Hacia la cobertura universal en América Latina XXII Convención Internacional de Seguros 2013 - Federación de Aseguradores Colombianos Cartagena de India, 11-13 de septiembre de 2013

1. Esquemas de protección
para la población informal
Hacia la cobertura universal
en América Latina
Ángel Melguizo
Unidad de Mercados Laborales y Seguridad Social
XXII Convención Internacional de Seguros 2013 -
Federación de Aseguradores Colombianos
Cartagena de India, 11-13 de septiembre de 2013

2.  El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC
 Experiencias de reforma en ALC
 Cuestiones abiertas
Índice

3. - 3 -
Baja cobertura de pensiones en ALC, por
cotizaciones insuficientes en la vida laboral
 Con independencia del tipo de sistema de pensiones
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados, 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
ALC-19, 44.7%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
BOL
PER
PRY
GUA
HON
NIC
ECU
SLV
COL
DOM
MEX
VEN
JAM
ARG
PAN
BRA
CHL
URY
CRI
Porcentajedecotizantes

4. - 4 -
La mayoría de trabajadores no aporta a
ningún esquema de pensiones (I)
 Falta de ahorro especialmente entre trabajadores de empresas
pequeñas e independientes…
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados,
por ocupación y quintil de ingreso, Colombia 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Porcentajedecontribuyentes/afliliados
Asalariados Independientes (cuenta Propia y patrones)
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Porcentajedecontribuyentes/afiliados
Pequeña (2-5) Mediana (6-50) Grande (50 +)

5. - 5 -
La mayoría de trabajadores no aporta a
ningún esquema de pensiones (y II)
 … y no solo de ingreso bajo, también de la emergente clase
media
Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados por decil de ingreso, 2010
Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
D1 D2 D3 D4 D5 D6 D7 D8 D9 D10
%decontribuyentes/afliliados
ALC-19 Colombia

6. - 6 -- 6 -
Ello refleja (e impacta sobre) el
funcionamiento del mercado de trabajo
 La mayoría de clase media en Colombia trabaja sin contrato
escrito (2/3, al igual que México y Perú; 1/3 en Chile)
Trabajadores no agrarios en estratos medios por ocupación
(% del total de trabajadores entre 14 y 64 años)
Fuente: OCDE (2010) y Carranza , Melguizo y Tuesta (2012)
0.0
0.2
0.4
0.6
0.8
1.0
2009 CHL 2009 COL 2010 MEX 2010 PER
Formal Self-employed with tertiary education
Non-agricultural informals Non-agricultural self-employed

7.  El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC
 Experiencias de reforma en ALC: principios y
opciones - las matching contributions
 Cuestiones abiertas
Índice

8. Principios para una reforma pensional
 Principios que pueden ser deseables para avanzar en cobertura,
sostenibilidad y equidad:
– Globalidad: pensiones, dentro de protección social (salud,
desempleo), y marcos tributario y laboral
– Integridad: coordinando Colombia Mayor – BEPS – RPM/RAIS
– Eficiencia: fomento de ahorro y formalidad  productividad
– Transparencia: objetivos simples; debate público y consenso
político
– Innovación: precios y canales

9. - 9 -
Las ‘matching contributions’ (MC) son una
de las opciones
 Los incentivos de los gobiernos para incrementar las cotizaciones
se implementan básicamente a través de dos vías:
– Financiera, aumentando los rendimientos del ahorro
• Contribuciones obrero-patronales más bajas para la misma
pensión (subsidios de cotización progresivos o focalizados)
• Pensiones más altas para el mismo nivel de cotizaciones
– Comportamiento, facilitando los procesos
• Canales y recordatorios
• Opciones por defecto y esquemas opt-out

10. - 10 -
ALC ha venido implementando diferentes
tipos de MC: Chile y México
 Chile implementó subsidios para las cotizaciones de los
trabajadores más jóvenes:
– Subsidio Previsional a los Trabajadores Jóvenes y Subsidio
al Empleo Joven (reducciones de contribuciones para
trabajadores y empresas formales)
 México pensó acerca de esta idea, y la implementó
parcialmente:
– Cuota Social: 5.5% del salario mínimo en el DF, compartido por
el gobierno para afiliados hasta con 15 salarios mínimos
– En progreso en reforma actual de 2013

11. - 11 -
ALC ha venido implementando diferentes
tipos de MC: Perú y Colombia
 Perú y Colombia son los casos más interesantes en el proceso
de implementación:
• Sistema de Pensiones Sociales: Subsidio a contribución
para propietarios y trabajadores de bajos ingresos (<1.5
salario mínimo) de micro-empresas (<10 trabajadores) para
acceder a la misma pensión
 Beneficios Económicos Periódicos ‘BEPS’: Subsidio ex-
post del 20% para trabajadores de bajos ingresos (<1
salario mínimo); beneficios c/p (micro-seguros, costos
administrativos)

12.  El reto de cobertura previsional en Colombia y ALC
 Experiencias de reforma en ALC
 Cuestiones abiertas: sobre matching contributions y
más allá
Índice

13. - 13 -
Las MC pueden ser adecuadas para la clase
media urbana informal
 Los trabajadores informales de ingresos medios (urbanos)
pueden jugar un papel político, social y económico más activo,
reforzando el contrato social:
– 20.5 millones de personas (4.4 millones en Colombia, 11.8 M
en México, 4.5 M en Perú, 1 M en Chile) vs. 11 M de formales
– Salarios muy superiores a la línea de pobreza moderada (1.5
veces en México y Perú; 2.5 veces en Colombia), y capacidad
de ahorro
– Ingresos laborales son similares al salario mínimo en Colombia
y Perú

14. El activismo con MC contrasta con la falta
de evidencia sobre su efectividad
 Escasa evidencia del impacto
de incentivos financieros
– Bases de datos limitadas
– Afiliación> contribución
 No hay ningún análisis sobre
canales en ALC
– Evidencia en EEUU es débil y
ambigua:
• Procesos (afiliación
automática, defaults,
simplicidad) importan
• Comunicación y educación
Respuesta potencial a un esquema MC en Perú
(% Población en edad de trabajar)
Fuente: EPS-BID 2008, Peru
37%
34%
27%
30%
22%
23%
19%
18%
16%
13%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Contributing If 1/4 subsidy If 1/2 subsidy Would not contribute

15. - 15 -
Evaluaciones permitirían responder a
preguntas abiertas sobre MC (e.g. BEPS)
 Efectividad entre trabajadores de ingreso bajo vs. medio-bajo
 Capacidad de ahorro; Temporal/permanente; Afiliación/cotización;
Costes totales de formalidad (e.g. salud, regulación laboral)
 Incentivos: tamaño, tipos e interacción
• Efectividad de diferentes niveles de matching
• De corto plazo: microseguros
• No financieras (costes cognitivos, dejadez, inercia):
comunicación, canales y opción por defecto
 Integración con ‘esquema formal’ de ahorro pensional
 Deben las empresas ser formales? (e.g. Chile); Quién percibe
beneficio? Nocional o efectivo? Seguro de invalidez?

16. - 16 -
En resumen
Las matching contributions (e.g. BEPS) son una opción
interesante:
 Pueden permitir asegurar a la emergente clase media en ALC
(especialmente cuando el marco laboral lo dificulta)
 Dentro de reforma integral y coordinada:
– Pensión universal y subsidios a los aportes en esquema formal
(junto con esquemas voluntarios)
– Combinación de incentivos financieros, innovación en canales y
fiscalización
 Necesidad de evaluación

17. - 17 -
Principales referencias
 Bosch, M., A. Melguizo y C. Pages (2013), Mejores pensiones, mejores
trabajos. Hacia la cobertura universal en América Latina y el Caribe. Banco
Interamericano de Desarrollo, Washington DC.
 Carranza, L, A. Melguizo y D. Tuesta (2012), “Matching Contributions in
Colombia, Mexico, and Peru: Experiences and Prospects”, en R. Hinz, R.
Holzmann, D. Tuesta and N. Takayama (eds.), Matching Contributions for
Pensions, pp. 193-213. World Bank, Washington DC.
 Ferreira, F.H.G., J. Messina, J. Rigolini, L.-F. Lopez-Calva, M.A. Lugo y R.
Vakis, (2013), Economic Mobility and the Rise of the Middle Latin American
Middle Class, The World Bank, Washington DC.
 OCDE (2010), Perspectivas Económicas de América Latina 2011. Cuan
clase media en America Latina?, Centro de Desarrollo de la OCDE, Paris.
 Pagés, C. (2010), La era de la productividad. Como transformar las
economías desde sus cimientos, Banco Interamericano de Desarrollo y
Palgrave Macmillan, Nueva York.

18. http://www.iadb.org
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