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Cecilia Padilla
Quito, marzo 2005
Cómo reducir la brecha entre oferta y
demanda por microcrédito; la
experiencia de CEPESIU
Encuentro de Microfinanzas: El
Microcrédito en el Ecuador
La ME en el Ecuador
• Los sujetos centrales de atención de las microfinanzas
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• Sin formación y con débil motivación empresarial
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• Unos pocos bancos han incursionado en este
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• Los fondos provienen mayoritariamente de
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• Las microfinanzas en el Ecuador
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• Sin embargo, en los últimos años se
aprecia un mayor impulso y crecimiento
SITUACIÓN ACTUAL
• Dado este grado de desarrollo, el impulso
para la expansión y el fortalecimiento de las
microfinanzas en el país actualmente tiene
que ver sobre todo con la promoción y
apoyo del mayor número de agentes
posible, que desarrolle y dinamicen el
mercado, y sólo de manera complementaria
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SEGMENTOS DE LA MYPE DE BAJA
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• Pueden considerarse tres tipos o categorías de
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AMBITOS DE DESARROLLO
• La promoción y apoyo al desarrollo de
las microfinanzas debe considerar la
acción desde el sector privado y la
acción desde el sector público, sus
roles, responsabilidades y su
interacción.
INSTITUCIONALIDAD PRIVADA
• Debe considerarse sobre todo al
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organizaciones que los agrupan, y de
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SOBRE REGULACIÓN Y CONTROL
• Para los regulados: regulación y control a cargo
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• Banco Central, CFN, Superintendencia de
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las redes y organizaciones, reconocimiento,
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PROMOCIÓN Y APOYO
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Mejora de la
normatividad y
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conexos y de las redes,
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fondos, apoyo técnico
EL CEPESIU
• Organización privada de desarrollo (OPD).
• Fundada en 1983.
• Especializada en facilitar el desarrollo de la
micro y pequeña urbana y rural.
LÍNEAS DE ACCIÓN
• Servicios de microfinanzas
• Servicios de desarrollo empresarial
• Influencia sobre el entorno
• Servicios de Desarrollo Económico Local
LAS SOCIEDADES POPULARES DE
INVERSIÓN (SPI)
• La economía de los hogares pobres se sustenta en
actividades económicas autónomas de pequeña escala,
que requieren con frecuencia la inversión de capital a
riesgo.
• Una de las condiciones que favorece su reproducción es
el acceso regular y seguro a mecanismos de provisión
capital.
• Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas
barreras para acceder al sistema financiero formal
• Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y
crédito autogestionados es una alternativa para la
dinamización de flujos de capital para estas
actividades.
CONCEPTO
Las SPI son:
Microempresas locales
dedicadas a la prestación de
servicios autogestionados de
ahorro y crédito
CARACTERÍSTICAS
• Son organizaciones autónomas de tipo
empresarial, formadas con aportes de capital de
personas de la localidad, como socias.
• Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital
está sujeto a pérdidas o ganancias.
• Hay clara estructura de propiedad: quienes aportan
capital son dueños de la empresa, con derecho a:
participar de las decisiones y de las utilidades.
• Se sustentan en la autogestión organizada del
grupo.
CARACTERÍSTICAS
• Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas
de gestión financiera a dos niveles: como
inversionistas y como clientes.
• Contribuyen a la dinamización, recirculación y
optimización de los flujos de fondos de las
economías familiares locales.
• Aportan al desarrollo de mercados financieros
locales y al fortalecimiento del tejido institucional
local.
ELEMENTOS METODOLÓGICOS
• La promoción de las SPI es un servicio de Asistencia
Técnica de CEPESIU a comunidades, grupos u
organizaciones interesadas en formar su propia
empresa de servicios de ahorro y crédito.
• Comprende la ejecución de cuatro etapas:
⇒Comprensión y asimilación del modelo
⇒Conformación de la SPI
⇒Implementación y operación del servicio;y
⇒Consolidación de la SPI.
BENEFICIOS E IMPACTOS
– Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de
crédito a personas excluidas de la atención del
sistema financiero formal.
– Mejoran las condiciones para la reproducción de la
economía familiar y las y actividades económicas de
pequeña escala.
– Representan el aprendizaje de relaciones y de
tecnología socio-organizativa, administrativa e
institucional, de tipo empresarial
BENEFICIOS E IMPACTOS
– Estimulan la movilización de recursos locales.
– Muestran condiciones para la permanencia y
sostenibilidad institucional y económica de los
servicios de ahorro y crédito.
RESULTADOS CUANTITATIVOS
• 182 SPI constituidas (60% rurales)
• 2.814 socios/as (58% mujeres)
• 3.711 usuario/as de crédito
• 9.954 créditos otorgados
• US$ 772.267 de monto otorgado
• 2. 096 créditos vigentes
• US$ 204.018 en cartera activa (3% mora)
• US$ 185.572 de patrimonio total
INDICADORES
• Indice de sostenibilidad: 91% de las que
iniciaron su funcionamiento se mantienen
• Indice de autonomía: 52% operan sin ningún
apoyo de CEPESIU)
• Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en
patrimonio durante el primer año.
• Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$
1 de patrimonio por cada dólar invertido en
asistencia técnica
RESULTADOS GENERALES
• Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y
autonomía; ello evidencia que desarrollan
capacidades que se mantienen y aplican en el
tiempo. Por ello constituyen una inversión
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• El modelo es adecuado y bastante asequible
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  • 1. Cecilia Padilla Quito, marzo 2005 Cómo reducir la brecha entre oferta y demanda por microcrédito; la experiencia de CEPESIU Encuentro de Microfinanzas: El Microcrédito en el Ecuador
  • 2. La ME en el Ecuador • Los sujetos centrales de atención de las microfinanzas son las actividades económicas de pequeña escala, urbanas y rurales, y las personas y familias que generan sus ingresos a partir de estas actividades. • Asociadas con los estratos pobres y muy pobres • Nacen y se reproducen con escaso capital • Bajo nivel de calificación laboral • Inserción en mercados locales de bajo poder adquisitivo • Sin formación y con débil motivación empresarial
  • 3. LAS MICROFINANZAS EN ECUADOR • Unos pocos bancos han incursionado en este mercado especialmente para las microempresas más capitalizadas. • Los fondos provienen mayoritariamente de donaciones y líneas especiales de organismos de cooperación y multilaterales. • La participación e inversión del Estado ha sido muy limitada y esporádica. • La base institucional y de políticas para las microfinanzas está aún poco desarrollada.
  • 4. SITUACIÓN ACTUAL • Las microfinanzas en el Ecuador muestran un grado de desarrollo relativamente menor al de otros países de Latinoamérica, particularmente en los aspectos institucionales y de cobertura. • Sin embargo, en los últimos años se aprecia un mayor impulso y crecimiento
  • 5. SITUACIÓN ACTUAL • Dado este grado de desarrollo, el impulso para la expansión y el fortalecimiento de las microfinanzas en el país actualmente tiene que ver sobre todo con la promoción y apoyo del mayor número de agentes posible, que desarrolle y dinamicen el mercado, y sólo de manera complementaria con la regulación y el control.
  • 6. SEGMENTOS DE LA MYPE DE BAJA PRODUCTIVIDAD Y LOS SERVICIOS
  • 7. OPERADORES PRIVADOS • Pueden considerarse tres tipos o categorías de oferentes de MF: • Entidades Reguladas (ER): bancos, sociedades financieras, cooperativas reguladas • Entidades no reguladas (ENR): ONG, cooperativas no reguladas, proyectos • Sistemas de autogestión (SA): cajas de ahorro, bancos comunales, SPI y similares.
  • 8. AMBITOS DE DESARROLLO • La promoción y apoyo al desarrollo de las microfinanzas debe considerar la acción desde el sector privado y la acción desde el sector público, sus roles, responsabilidades y su interacción.
  • 9. INSTITUCIONALIDAD PRIVADA • Debe considerarse sobre todo al conjunto de operadores de servicios de microfinanzas, a las redes y organizaciones que los agrupan, y de modo complementario a quienes prestan servicios conexos (calificadoras, burós de crédito, etc.)
  • 10. SOBRE REGULACIÓN Y CONTROL • Para los regulados: regulación y control a cargo del estado. Mejora de la normatividad y regulación, para facilitar, destrabar y reducir costos de los servicios de microfinanzas. • Para los institucionales no regulados: principalmente autoregulación, y complementariamente control social. • Para los sistemas de autogestión: fundamentalmente control social.
  • 11. OTRAS NECESIDADES DE APOYO • Para los institucionales no regulados: facilitación de fondos, apoyo técnico. • Para los sistemas de autogestión: reconocimiento y legitimación pública, promoción y difusión, apoyo técnico, facilitación de fondos.
  • 12. INSTITUCIONALIDAD PÚBLICA • Banco Central, CFN, Superintendencia de Bancos, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc. • Roles, apoyos: mejora de la normatividad y regulación (para los operadores regulados), facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes y organizaciones, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico.
  • 13. PROMOCIÓN Y APOYO Sector público (BCE, CFN, SB, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc.) Sector privado (operadores, servicios conexos, redes) Regulados: facilitar, destrabar, bajar costos NRI: autoregulación, facilitar fondos, apoyo técnico SA: control social, reconocimiento, promoción, difusión, facilitar fondos, apoyo técnico RE- DES Y OR- GA- NI- ZA- CIO- NES Mejora de la normatividad y regulación, facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico
  • 14. EL CEPESIU • Organización privada de desarrollo (OPD). • Fundada en 1983. • Especializada en facilitar el desarrollo de la micro y pequeña urbana y rural.
  • 15. LÍNEAS DE ACCIÓN • Servicios de microfinanzas • Servicios de desarrollo empresarial • Influencia sobre el entorno • Servicios de Desarrollo Económico Local
  • 16. LAS SOCIEDADES POPULARES DE INVERSIÓN (SPI) • La economía de los hogares pobres se sustenta en actividades económicas autónomas de pequeña escala, que requieren con frecuencia la inversión de capital a riesgo. • Una de las condiciones que favorece su reproducción es el acceso regular y seguro a mecanismos de provisión capital. • Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas barreras para acceder al sistema financiero formal • Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y crédito autogestionados es una alternativa para la dinamización de flujos de capital para estas actividades.
  • 17. CONCEPTO Las SPI son: Microempresas locales dedicadas a la prestación de servicios autogestionados de ahorro y crédito
  • 18. CARACTERÍSTICAS • Son organizaciones autónomas de tipo empresarial, formadas con aportes de capital de personas de la localidad, como socias. • Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital está sujeto a pérdidas o ganancias. • Hay clara estructura de propiedad: quienes aportan capital son dueños de la empresa, con derecho a: participar de las decisiones y de las utilidades. • Se sustentan en la autogestión organizada del grupo.
  • 19. CARACTERÍSTICAS • Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas de gestión financiera a dos niveles: como inversionistas y como clientes. • Contribuyen a la dinamización, recirculación y optimización de los flujos de fondos de las economías familiares locales. • Aportan al desarrollo de mercados financieros locales y al fortalecimiento del tejido institucional local.
  • 20. ELEMENTOS METODOLÓGICOS • La promoción de las SPI es un servicio de Asistencia Técnica de CEPESIU a comunidades, grupos u organizaciones interesadas en formar su propia empresa de servicios de ahorro y crédito. • Comprende la ejecución de cuatro etapas: ⇒Comprensión y asimilación del modelo ⇒Conformación de la SPI ⇒Implementación y operación del servicio;y ⇒Consolidación de la SPI.
  • 21. BENEFICIOS E IMPACTOS – Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de crédito a personas excluidas de la atención del sistema financiero formal. – Mejoran las condiciones para la reproducción de la economía familiar y las y actividades económicas de pequeña escala. – Representan el aprendizaje de relaciones y de tecnología socio-organizativa, administrativa e institucional, de tipo empresarial
  • 22. BENEFICIOS E IMPACTOS – Estimulan la movilización de recursos locales. – Muestran condiciones para la permanencia y sostenibilidad institucional y económica de los servicios de ahorro y crédito.
  • 23. RESULTADOS CUANTITATIVOS • 182 SPI constituidas (60% rurales) • 2.814 socios/as (58% mujeres) • 3.711 usuario/as de crédito • 9.954 créditos otorgados • US$ 772.267 de monto otorgado • 2. 096 créditos vigentes • US$ 204.018 en cartera activa (3% mora) • US$ 185.572 de patrimonio total
  • 24. INDICADORES • Indice de sostenibilidad: 91% de las que iniciaron su funcionamiento se mantienen • Indice de autonomía: 52% operan sin ningún apoyo de CEPESIU) • Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en patrimonio durante el primer año. • Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$ 1 de patrimonio por cada dólar invertido en asistencia técnica
  • 25. RESULTADOS GENERALES • Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y autonomía; ello evidencia que desarrollan capacidades que se mantienen y aplican en el tiempo. Por ello constituyen una inversión socialmente rentable. • El modelo es adecuado y bastante asequible para personas y familias pobres, en particular para mujeres.