La Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa ha estado estudiando una reforma a los artículos 209 de la Ley de Bancos y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito. Con la reforma se pretende prohibir a dichas instituciones, lo siguiente:
“a) cobrar cargos o comisiones por los retiros de efectivo que en concepto de salario u otras prestaciones laborales, pensiones y remesas familiares que reciban los depositantes en sus cuentas; y, b) cobrar cargos o comisiones por consulta de saldos e impresión de estados de cuenta en cajeros automáticos” (según proyectos de Decretos Legislativos).
¿Beneficiaría a los usuarios prohibir el cobro de comisiones por usar los cajeros automáticos?
1. Como resultado de la nueva imagen institucional de FUSADES, a partir de
diciembre de 2013 la publicación “Memorándum Ejecutivo”, se llamará
“Posición Institucional”, conservando la misma numeración.
Posición
institucional
¿Beneficiaría a los usuarios prohibir el cobro de
comisiones por usar los cajeros automáticos?
No. 36, diciembre de 2013
La Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa ha estado
eliminar, por decreto, la posibilidad de que los oferentes de
estudiando una reforma a los artículos 209 de la Ley de Bancos
estos servicios cobren la comisión por retiro de efectivo y
y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de
consulta de saldos en cajeros automáticos, lo que impediría
Ahorro y Crédito. Con la reforma se pretende prohibir a dichas
a las instituciones financieras recuperar su inversión y los
instituciones, lo siguiente:
costos asociados. Además, implicaría un freno a la inversión en
“a) cobrar cargos o comisiones por los retiros de efectivo que en
tecnología e innovación por parte de los intermediarios, y sería
concepto de salario u otras prestaciones laborales, pensiones y
contrario a lo que muestran las tendencias mundiales, donde
remesas familiares que reciban los depositantes en sus cuentas;
está aumentando el uso de medios electrónicos para ofertar
y, b) cobrar cargos o comisiones por consulta de saldos e
servicios financieros, porque es más eficiente y reduce costos.
impresión de estados de cuenta en cajeros automáticos” (según
Las consecuencias de una intervención estatal de esta
proyectos de Decretos Legislativos).
naturaleza en el mercado financiero serían muy negativas
Con esta iniciativa, surge de nuevo la idea de regular los
para las personas que utilizan estos servicios, pues las
precios de ciertos servicios financieros que las personas utilizan
instituciones financieras, como se indicó anteriormente,
libremente. Diversas experiencias señalan que medidas como
incurren en costos para ofertarlos, y al no tener la posibilidad
éstas tienen efectos nocivos y acaban afectando a los usuarios
de recuperarlos podrían desmejorar el servicio o llegar hasta
de los servicios, en vez de beneficiarlos, y este sería el caso en El
eliminarlo, adoptando decisiones como las siguientes: reducir
Salvador.
significativamente el número de cajeros automáticos y sus
horarios de atención; eliminar el servicio de retiro de fondos
La intervención estatal en el establecimiento de
precios produce escasez
de los cajeros fuera de los horarios de servicio de las agencias
y en lugares diferentes de éstas; también podría implicar
que los usuarios tengan que realizar sus operaciones en las
El control de precios de bienes y servicios ha demostrado ser
agencias, incrementándose los costos de transacción –traslado
una política negativa para una economía. En pocas palabras,
y tiempo– 1.
implica regular el precio al cual un vendedor puede ofertar
los bienes que produce, usualmente mediante un máximo
Por otra parte, una medida como la indicada restringiría un
establecido por la autoridad competente, esto genera un
mecanismo muy usado para ampliar la cobertura de servicios
desbalance en la oferta y demanda del bien o servicio de
financieros, frenando el impulso a la inclusión financiera en el
que se trate, termina creando desincentivos a los oferentes y
país –un movimiento mundial que ha cobrado mucha fuerza en
produciendo escasez de ese bien o servicio cuando los precios
años recientes por los beneficios para la población–. Aunque
fijados son tan bajos que no permiten ni siquiera recuperar los
no hay una sola definición de inclusión financiera, puede
costos.
entenderse de manera general como el acceso amplio de la
Pero la regulación que analiza la Comisión Financiera va
población a servicios financieros formales y que las personas
mucho más lejos que la fijación de precios, ya que pretende
puedan usar estos servicios para mejorar su bienestar 2.
1
2. Un servicio que ofrece ventajas para los usuarios
del Consumidor, ofrezcan las condiciones que estimulan la
competencia en el sector, y que los servicios financieros que
se prestan por medio de cajeros automáticos y otros canales,
En la actualidad, la red de cajeros automáticos instalada
se entreguen al usuario en la forma y condiciones en que se
por las instituciones financieras asciende a más de 1,500,
ofertaron.
distribuidos a lo largo del territorio nacional en lugares muy
convenientes para los usuarios; además de las agencias, se
ubican en supermercados, hospitales, gasolineras, centros
comerciales, por lo que es un servicio accesible para las
personas que lo utilizan, pudiendo realizar transacciones
Igualmente importante es que las personas que demandan tales
servicios, dispongan de información suficiente y oportuna sobre
las características y condiciones de los servicios ofertados, para
que puedan tomar decisiones de compra con la información
las 24 horas del día, durante los 365 días del año.
suficiente respecto a los costos y beneficios que tendrán. Por eso,
Este servicio involucra una serie de costos para las
que desarrollan las instituciones financieras, el Banco Central de
entidades financieras, destacando, además de la inversión
Reserva y la Superintendencia del Sistema Financiero, para ampliar
en el equipo necesario –incluido el de comunicación, de
el conocimiento de los usuarios de cajeros automáticos y otros
seguridad y de respaldo de energía UPS– los asociados con
canales electrónicos, respecto a las condiciones en que se ofrece el
la instalación e infraestructura, licencias, software y los de
servicio, sus costos, riesgos y beneficios, y la manera como pueden
operación, por lo que no puede ser un servicio gratuito,
utilizarlos de forma más eficiente. Así, se esperaría que los usuarios
pues las entidades deben cubrir tales costos.
dispongan de más elementos para exigir el cumplimiento de sus
Los medios electrónicos como los cajeros automáticos,
es importante fortalecer los programas de educación financiera
derechos como consumidores de este tipo de servicios.
son un canal de acceso a servicios financieros conveniente
Recomendaciones
para los usuarios, es de uso voluntario, pues las personas
también pueden realizar los retiros de dinero de sus
cuentas o realizar consultas en las ventanillas de las
No aprobar la reforma planteada a los artículos 209 de la
instituciones financieras, lo que no genera ningún costo.
Ley de Bancos y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y
Los bancos ofrecen cierto número de transacciones
Sociedades de Ahorro y Crédito, porque perjudicaría a los
mensuales (de 4 a 8) en cajeros propios sin costo alguno,
usuarios de cajeros automáticos al limitar la oferta de los
según las políticas de cada institución, a partir de ese
mismos.
número de operaciones, procede el cobro de la comisión,
Fortalecer los programas de educación financiera que
la cual varía también entre las instituciones financieras.
desarrollan en el país las instituciones financieras, el Banco
Esta información es publicada periódicamente por la
Central de Reserva y la Superintendencia del Sistema
Superintendencia del Sistema Financiero.
Financiero, con énfasis en los canales electrónicos como
cajeros automáticos y otros.
Es necesario fomentar la competencia y más
educación financiera
En una economía de mercado como la salvadoreña,
donde los precios se establecen con base en la oferta y
demanda de los bienes y servicios que se comercializan,
es importante que existan los mecanismos apropiados
que estimulen y potencien una sana competencia entre
los oferentes participantes en el mercado. Por tal razón,
es importante que en el mercado financiero, instituciones
1
Comunicado de la Asociación Bancaria Salvadoreña, Sistema FEDECRÉDITO y la Asociación de
Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito (El Diario de Hoy, 10 de diciembre de
2013).
2
El Centro para la Inclusión Financiera de ACCION Internacional propone la definición
siguiente: “la inclusión financiera plena es un estado en el cual todas las personas que puedan
utilizar servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios
asequibles, sean proveídos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes.
Los servicios financieros son proveídos por una amplia serie de proveedores, la mayoría de
estos privados y pueden llegar a todos quienes los puedan utilizar incluidas las personas
discapacitadas, las personas de bajos ingresos, las personas que habitan áreas rurales y otras
personas que se encuentran en estado de exclusión”.
como la Superintendencia de Competencia y la Defensoría
2