Este documento compara simulações de seguros de vida de três bancos diferentes - BES, Fidelidade Mundial e Millennium. Resume os tipos de cobertura, vantagens e faixas etárias de cada segura. Conclui que a proposta da Fidelidade Mundial oferece a cobertura mais abrangente e que o Millennium permite a cobertura até idades mais avançadas.
2. Introdução:
Neste trabalho iremos tratar o subtema dos Seguros de Vidas que
estão inseridos no tema dos Modelos Financeiros.
“Perante o atual panorama de crise económica, os seguros de vida
têm vindo a ficar para segundo plano. As famílias apertam o cinto e
o que julgam ser mais dispensável é cortado do orçamento.
Contudo, um bom seguro de vida não é algo dispensável. É uma
segurança em caso de morte ou invalidez da pessoa segura.”
Para além de referirmos a importância dos Seguros de Vida e de
apresentarmos algumas informações, iremos também representar
algumas simulações de bancos diferentes, comparando assim a sua
eficácia.
Para finalizar, iremos ter uma breve conclusão sobre as informações
obtidas, e uma breve reflexão em que iremos expor as nossas
dificuldades.
3. Para que serve um seguro de vida?
Atualmente, em Portugal, quem tem uma hipoteca no banco, em
geral, tem um seguro de vida. Trata-se de um seguro direcionado
especificamente para o crédito imobiliário e significa que, em caso
de morte ou invalidez da ou das pessoas seguras, o crédito fica
pago. Este tipo de contrato garante uma atualização do capital
seguro simultaneamente com o capital em dívida no banco.
4. Qual a diferença entre IAD e ITP?
A Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) ocorre quando, em caso de
doença ou acidente, se verifica uma total incapacidade da pessoa
segura que a impeça de exercer qualquer função remunerada e que
a mesma necessite de cuidados continuados de terceiros para
satisfazer as necessidades do dia a dia. Quer isto dizer que
necessita de ter sempre alguém por perto para a ajudar a vestir,
comer, fazer a higiene diária e por aí fora. Esta invalidez tem de ser
fundamentada clinicamente.
Por seu lado, a Invalidez Total e Permanente (ITP) verifica-se
quando se considerar que a pessoa segura fica total e
definitivamente incapaz de exercer a sua ou qualquer profissão
compatível com os seus conhecimentos. Também aqui será
necessário parecer médico que comprove o estado de invalidez.
5. Razões para ter um seguro de vida:
Um seguro de vida traz consigo benefícios bem reais não só para si
mas, principalmente, para a sua família e para quem dependa de si.
O seguro de vida é uma das melhores formas de minimizar as
consequências que podem afetar o ceio de uma família no caso de
algo correr antes de tempo.
6. Seguros de vida clássicos:
Como já vimos os seguros de vida enquadram-se no ramo vida e
fazem parte da classificação legal de seguros, pois assumem
características próprias. Os seguros do ramo vida dividem-se em 3
tipos de possibilidades na forma como funcionam, pois podem atuar
em caso de morte e também em caso de vida. Se
forem acionados por qualquer forma são seguros de mistos. Assim
vamos caracterizar e explicar cada uma destas formas de seguro
de vida clássico.
7. Tipos de Seguros de vida:
Existem 3 tipos de seguros de vida: em caso de morte, em caso de
vida e para as 2 em simultâneo. Se o risco de morte é feito a pensar
nos que nos são próximos, o seguro em caso de vida é a pensar
em nós.
8. 1. Seguro de vida em caso de vida
Em caso de vida o cliente recebe o valor acordado no fim do
contrato. Caso ocorra óbito da pessoa segura não existe lugar a
qualquer pagamento por parte da seguradora. Este tipo de seguro
caiu em desuso com a acrescente oferta de produtos financeiros de
investimento. Apesar de ainda estar em comercialização pelas
seguradoras as vendas são residuais.
9. 2. Seguro de vida em caso de morte
Em caso de vida o cliente não recebe qualquer valor no final do
contrato. Em caso de morte os beneficiários da apólice (título)
recebem o valor contratado, é sempre melhor que não exista
qualquer pagamento, pois é sinal que não morreu ninguém.
10. 3. Seguro de vida em caso de vida e em
caso de morte
Estes seguros também podem ser denominados de seguros de vida
mistos. A seguradora terá sempre de indemnizar. Em caso de vida o
cliente recebe o capital contratado em caso de morte os
beneficiários recebem o capital contratado. Nestas situações o
prémio do seguro é elevado, já que a seguradora terá sempre de
desembolsar fundos.
12. O BES apresenta-lhe Soluções de Proteção Pessoal e Familiar, com
um vasto leque de coberturas, para garantir o bem-estar financeiro e
futuro da sua família.
1. Modalidades Cobertas
Proteção Vida BES
Proteção Vida BES +
Vantagem Família BES
13. 2. Cobertura
No caso do Proteção Vida BES +, seguro destinado a casais com
filhos, cobre:
Morte
Invalidez Total e Permanente
Doenças Graves
Proteção Vida BES, seguro destinado a Jovens casais e Solteiros,
cobre:
Morte
Invalidez absoluta e definitiva
14. 3. Vantagens
Vantagens fiscais
Subscrição Simples e imediata
Capital sempre atualizado
Pagamento do seguro anualmente ou através de prestações mensais.
4. Idades
Na modalidade Proteção Vida BES e Vida BES +, destinada a jovens
casais e solteiros, e casais com filhos, respetivamente, a subscrição é
quase imediata.
Se pretender um capital mais elevado ou dependendo da idade é que
poderá haver mais formalidades, idade essa que será a partir dos 56
anos de idade.
15. Figura 2 - Simulação de um Seguro de Vida na Fidelidade Mundial
16. O Vida Segura da Fidelidade Mundial é um seguro de vida individual à
medida das suas necessidades, que em situações graves, lhe permitirá
assegurar a sua proteção Pessoal e/ou Familiar ou honrar
compromissos financeiros assumidos.
1. Modalidades Cobertas
Cobertura Principal
Coberturas Complementares
17. 2. Cobertura
Principal
- Morte.
Complementares:
- Morte por Acidente
- Morte por Acidente de Circulação
- Invalidez Total e Permanente
- Invalidez Total e Permanente por Acidente
- Invalidez Total e Permanente por Acidente de Circulação
- Invalidez Absoluta e Definitiva
- Doenças Graves.
18. 3. Vantagens
Benefícios Fiscais
Possibilidade de escolha de forma e periodicidade de pagamento
Capitais à sua medida.
4. Idades
Subscrição sem formalidades, desde que a Pessoa Segura não
ultrapasse os 70 anos de idade.
19. Figura 3 - Simulação de um Seguro de Vida no Millennium
20. A Proteção Vida é o seguro de vida que lhe garante que, aconteça o
que acontecer, nada faltará a quem mais gosta. A partir de 5,00
EUR/mês pode escolher a melhor solução para garantir uma
proteção completa e eficaz para si e para a sua família.
1. Modalidades Cobertas
Proteção Princípio de Vida
Proteção Vida Base
Proteção Vida Mais
Proteção Vida 55-85
21. 2. Cobertura
Por exemplo, Proteção Vida Base:
Morte
Rede 2ª Opinião
Invalidez Absoluta e Definitiva
Invalidez Total e Permanente por Acidente
Opcional: Poupança Vida; Doenças Graves.
3. Vantagens
Benefícios Fiscais
Acesso ao serviço 2ª opinião com médicos especialistas
Consolidar solidez económica para fazer face a situações inesperadas.
22. 4. Idades
Em todas as modalidades a idade mínima é 18 anos, exceto na
Proteção Principio de Vida, na qual beneficiário terá de ser menor de
18 anos.
A idade limite para subscrição é aos 64 anos. A idade limite para
permanência é:
Morte - 85 anos
Invalidez Total e Permanente, Invalidez Absoluta e Definitiva e
Doenças Graves - 65 anos
Morte por Acidente e Morte por Acidente de Circulação - 70 anos.
23. Conclusão:
Após a apresentação das diferentes simulações, o nosso grupo achou que a
proposta da Seguradora Fidelidade Mundial era a mais vantajosa, mesmo
podendo ser mais cara era a que cobria mais danos e incluía a família. Por outro
lado, o Millennium oferece possibilidade de estar segurados até uma idade mais
avançada.
Talvez a principal exclusão de um seguro de vida seja o suicídio, desde que este
se verifique nos dois primeiros anos a seguir à data de contratação da apólice.
As exclusões são várias e vão desde atos criminosos a viagens de exploração.
Se o falecimento tiver sido provocado por ato criminoso do beneficiário o
contrato não produzirá efeito assim como se o mesmo acontecer em situações
de guerra. Desta forma se se deslocar a uma zona geográfica instável social e
politicamente informe a sua seguradora. A mesma poderá anular
temporariamente a cobertura de morte ou mantê-la exigindo um sobre prémio.
Qualquer família que experiencie a morte de um dos seus membros geradores
de rendimento atravessa um período de instabilidade e incerteza financeira. Um
seguro de vida mantém esta instabilidade no mínimo, garantindo a entrada de
dinheiro que oferece à família o tempo necessário para se ajustar à sua nova
situação.
O custo de um seguro de vida para o mesmo capital seguro é proporcional à
idade, assim num seguro para o risco de morte, quanto mais idade tiver maior
será o prémio a pagar. Se for um seguro para o caso de vida no final do contrato
quanto mais idade tiver menor é o custo.