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  1. 1. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012INDICEÍndice....................................................................................................................................... 1 Objetivo...................................................................................................................... 1 Relación...................................................................................................................... 1Diagrama de Flujo. ….............................................................................................................. 2Descripción de las actividades................................................................................................. 6Glosario……………………………………………………………………………………………….. 15Objetivo Otorgar financiamiento a microempresarios de acumulación simple y ampliada que cuentan con garantías reales; mediante el análisis de riesgos en el proceso del ofrecimiento, aprobación y desembolso del crédito.Relación Asesor de Créditos, Asistente Administrativo, Comité de Créditos Regional (Jefe de Agencia, Asesor, Asistente Administrativo), Comité de Crédito Central (Administradora, Gerente de Créditos), Informática. Página 1 de 15
  2. 2. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012Diagrama de Flujo1.0 Crédito Individual con Garantía Hipotecaria Asistente Asesor de Créditos Administrativo Asesor de Créditos Recibe del Recibe del Asesor Asistente Completa Completa Administrativo, Inicio de Créditos para manualmente, manualmente reporte de buro de obtener el reporte formato “Solicitud formato “Solicitud crédito y recibo de de buro de crédito de Crédito de Verificación de pago de buró de los documentos Recibe al cliente Microempresarial”, Domicilio y crédito. relevantes interesado en para obtener Negocio”, para Analiza la capacidad adquirir información verificar la de pago en base afinanciamiento por general y existencia de la Ingresa a información Revisa el buro deun monto mayor a financiera del vivienda; con los “Equifax” y recolectada en crédito para formato “Solicitud cien mil lempiras solicitante datos relevantes “TransUnion”, verificar el record de Crédito número de creditico del Microempresarial”, identidad, para cliente. para determinar elExplica requisitos Completa Realiza verificación obtener reporte de ingreso neto y conforme a manualmente y de la ubicación de buro de crédito. monto máximo a política obtiene firma del la vivienda y aprobar, mediante “Reglamento de cliente en formato negocio conforme la elaboración los Créditos al formato ¿El Cliente “Plan de “Solicitud de Elabora presenta mora No datos siguientes:Fundahmicro”, con Inversión” para manualmente mayor a 30 días - Balance de Verificación de los datos Situación. documentar la Domicilio y recibo del pago de en el buró del relevantes - Flujo de Caja de la inversión del Negocio”, con los consulta de buró crédito? Actividad préstamo. datos siguientes: de crédito. Económica. Visita al Domicilio: Si - Razones - Realiza croquis de Financieras. acuerdo a la Completa Entrega al Asesor - Determinación delRecibe del cliente ubicación del Comunica “Formato de domicilio. de Créditos, personalmente al índice relación los documentos cuota entre Control de Calidad Visita al Negocio: reporte de buro de relevantes cliente que capacidad de pago. del Cliente - Realiza croquis de crédito y recibo de presenta mora en - Propuesta de Individual” para la ubicación del pago de buró de el buró de crédito otorgamiento de revisar si el cliente negocio. crédito. y que la solicitud crédito por parte del comprendió la - Revisa la actividad ha sido denegada. promotor. Revisa la garantía del negocio. Completa formato metodología del - Revisa facturas de de acuerdo con “Autorización de crédito. compra. el avalúo, los Investigación - Revisa inventario. datos siguientes: Creditica” para Coloca en archivo - Valor del avalúo. Completa la documentación ¿El cliente tiene Si obtener la - Que el bien este 2 Completa capacidad de autorización del manualmente del cliente. ubicado en zona pago? cliente de la formato “Solicitud manualmente autorizada.investigación en la de Verificación de “Formato De - Que el bien se No central de riesgos Domicilio y Evaluación de encuentre libre de “TransUnion” y Negocio”, para Garantía” para 5 Determina el de grabamen. “EQUIFAX”. verificar la obtener monto máximo al - Otros. existencia y rubro información de que aplica el del negocio, con bienes muebles cliente de acuerdo los datos que el cliente con la capacidad relevantes dejará en garantía de pago 1 Completa manualmente y Llama al cliente y obtiene firma de recibe aceptación cada miembro en del nuevo monto. formato “Traspaso” para realizar el traspaso de los bienes muebles, como respaldo de cuotas vencidas. Obtiene vía teléfono cita con el Ingeniero evaluador para realizar avalúo del bien. Realiza visita de avalúo con el Ingeniero evaluador para dar seguimiento. Recibe del Ingeniero evaluador “Avalúo” del bien a hipotecar. Entrega al Asistente Administrativo para obtener el reporte de buro de crédito, por miembro, lo siguiente: -Fotocopia de identidad del cliente y avales. -Pago del servicio de búsqueda del buró de crédito. Página 2 de 15
  3. 3. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Asesor de Créditos Jefe de Agencia Revisa la Recibe del 1 documentación Asesor, recolectada contra Expediente, para formato revisión y pre “Requisitos aprobación del Determina si la Genéricos para el Crédito. garantía cubre el Proceso devalor esperado de Análisis de acuerdo con la Bancos Revisa en formatopolítica de crédito Comunales” para “Requisitos (60% sobre el organizar la Genéricos para elvalor del avalúo). documentación. Proceso de Análisis del Grupo Solidario” contra Adjunta al folder la documentos del Completa y firma documentación expediente, para formato “Solicitud del cliente y verificar que el ¿La garantía de Préstamo formato expediente este Cheque Si cumple con Personal” con los “Requisitos completo. manualmente en requisitos y valor datos generales Genéricos para el formato de avalúo? del cliente para Proceso de “Requisitos adjuntar al Análisis de Genéricos para el N expediente. Bancos Si Proceso de ¿El expediente o Comunales” para está completo? Análisis del Grupo conformar el Solidario” paraRecibe del cliente Elabora folder expediente del demostrar que se documentos de para adjuntar la crédito. No reviso y se una nueva documentación encontró cada uno garantía. del cliente con los Solicita al Asesor de los datos relevantes de Crédito documentos. Entrega el documento expediente al Jefe faltante o las Recibe del de Agencia para Revisa en razones por las Ingeniero revisión y pre expediente para cuales no existe el Evaluador aprobación del la pre aprobación documento.“Avalúo” del bien. crédito. del Crédito, los documentos y datos siguientes: Anota - Central de 2 manualmente en Riesgo, para formato determinar la “Requisitos capacidad de Genéricos para el pago, Proceso de comportamiento Análisis del Grupo para créditos Solidario” las subsiguientes y razones por las referencias como cuales no existe Cliente. documento, como - Rubro del requisito para negocio. créditos subsiguientes. Convoca vía correo electrónico, Si al Comité de ¿El Crédito fue Pre Aprobado? Crédito Regional, para reunión y revisión del No Crédito. Solicita al Asesor de Crédito, Entrega completar Expediente al información Comité de Crédito Regional para su revisión y Realiza visitas a aprobación. Clientes para verificar la existencia del 3 negocio. Recibe del Asesor de Crédito información faltante para la pre aprobación. Página 3 de 15
  4. 4. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Comité de Crédito Regional Asistente Administrativo Realiza en el Recibe del Comité Anota sistema 3 Escanea manualmente en “Herramienta de de Crédito documentos del formato “Solicitud ¿El Crédito se Si Análisis de Banco Regional, acepta de acuerdo a expediente, de Crédito”, Comunal y Micro Expediente del los parámetros de la realiza carpeta en código del Cliente Solidaria”, Crédito para la política de Crédito?Recibe del Jefe de Word y lo ingresa o miembro de aceptación del elaboración del Agencia a la herramienta, grupo. Crédito y genera Acta. Noexpediente para la los documentos formato “Acta” aprobación del relevantes Recibe, del Crédito. Ingresa al sistema Obtiene del Comité Central, Ingresa a Word, ¿El sistema Si “Herramienta de Ingresa al sistema procesa el sistema, respuesta en el elabora Análisis de Banco procesamiento del sistema de memorándum yRevisa dependiendo “Herramienta de crédito? Comunal y Micro Crédito. “Crédito ordena impresión del tipo de crédito, Análisis de Banco los documentos Solidaria”, Rechazado”. (O). Comunal y Micro No siguientes: selecciona Solidaria”, paraCrédito Individual: formato “Acta” y Ordena impresión registrar en Revisa en el- “Central de ordena impresión. de formato Escanea “Solicitud de sistema “Sien”, Riesgo”, para “Solicitud de 5 memorándum y préstamos de determinar la monto del grupo Crédito” graba en archivo. capacidad de pago, Anota Miembros de para obtener comportamiento manualmente en Banco Comunal¨, cuadre y procesar para créditos los datos subsiguientes y formato “Acta”, el Crédito. Adjunta a los datos relevantes expediente, referencias como Adjunta a Cliente. siguientes: formato del Expediente,Grupo Solidario: - Nombre del Ingresa al sistema sistema “Solicitud memorándum.- Revisa formato Cliente (para “Sien”, registra de Realiza corrección de Crédito” “Informe de de monto. individual) formato “Solicitud Monitoreo / seguimiento”, - Fecha de Crédito“, Ingresa al sistema Nombre de cada información del identifica la “Herramienta de existencia de miembro (para Cliente, con los Ingresa al sistema Análisis de Banco Micro Solidaria y “Sien”, verifica en cuentas abiertas y datos relevantes Comunal y Micro “Reporte de verifica si estas Banco Comunal). Solidaria”, selecciona Préstamos serán canceladas pantalla “Comité” por el Cliente o si Entregados” los Genera código de para grabar las serán créditos aprobados Obtiene firma en grupo, para cada condiciones en las refinanciadas. y Ordena impresión miembro, tesorero que se realizo la Pre formato “Acta”, del de los documentos Firma de del grupo, Sucursal, Aprobación del Jefe de Agencia, siguientes: aprobado, formato Supervisor, Asesor, Crédito. Asesor de Crédito Crédito Individual: “Solicitud de Destino del Crédito, Si y Asistente Genera para aplicar -Cheque ¿El Crédito fue Cuentas Bancarias y Crédito Micro los parámetros de la -Carnet aprobado? Administrativo. rol del tesorero, Empresarial” para fiscal, presidente, política de crédito, -Plan de Pago Crédito Individual -Letra de Cambio Socio. formato “Resumen -Contrato y Grupo solidario. Análisis de Crédito”. No Adjunta a Obtiene en el Expediente, sistema cuadre de Invita al Comité deSolicitan al Asesor Entrega al formato “Acta” monto para generar Crédito Regional o de Crédito Asistente debidamente formato “Solicitud de Comité de Crédito aprobado por el Crédito”. Central para la 4 (colocador del Administrativo Comité de Crédito revisión del crédito), expediente del “Resumen Análisis Regional. Genera formato comunicar al Crédito, para la “Solicitud de Crédito” de Crédito” y la Cliente el nuevo elaboración del para procesar aprobación del monto aprobado Acta. información en el crédito. por el Comité. sistema. Ordena impresión de Reciben vía “Solicitud de Crédito” teléfono del Cliente, aceptación del nuevo monto. Página 4 de 15
  5. 5. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Asistente Administrativo Asesor de Créditos Asistente Administrtivo Recibe del Asesor 4 Prepara bolsa Recibe del Obtiene firma del de Créditos copia conteniendo Hace lectura, del Asistente Contrato, Acuerdo Asistente formato “Reporte expedientes y Administrativo, Administrativo en de Préstamos entrega al y Comunicado.Ingresa a Word y Expedientes de formato “Reporte Entregados” y Mensajero de Créditos de Préstamos documentosordena impresión expreco para ser de formato aprobados en Entregados” para originales. entregados en la Agencia, para la Obtiene firma en archivar en folder “Acuerdo” para Oficina Principal. obtención de firma los siguientes por mes.grupo solidario y Ingresa a Excel y del Cliente y documentos: Bancos completa formato Adjunta archivo. - Contrato. Comunales “Control de documentos - Acuerdo. - Cheque. Entrega al Entrega de losIngresa al sistema originales al Contratos de - Letra de cambio. Asistente “Herramienta de expediente. Crédito” Realiza llamada al Administrativo,Análisis de Banco copia formato detallando cliente para Comunal y Micro Entrega al Asesor “Reporte de documentos solicitarSolidaria” Ordena de Crédito para Entrega al cliente Préstamos originales. documentos impresión de la obtención de el cheque y Entregados” y originales del bien Contrato de firma del Cliente carnet. documentos a hipotecar. Entrega al Crédito. y archivo, los originales. Mensajero de documentos expreco formato siguientes: Realiza fotocopia “Control deOrdena Impresión - Expedientes de de documentos Entrega de los para la obtención Créditos Recibe del cliente para adjuntar al Contratos de de firma del aprobados en los documentos expediente Crédito” y Cliente, los Agencia. originales del bien. documentos documentos - Libros con siguientes: originales, para formato “Control Entrega al Jefe de ser enviados al-Cheque de Pagos y Agencia formato Administrador de-Carnet-Plan de Pago Ahorros. Solicita al Jefe de “Protocolo de la Oficina-Letra de Cambio - Libro de Caja Agencia realizar Escritura” para el principal.-Contrato de Crédito Chica, Colecta y “Protocolo de trámite de Acta. Escritura” para el Escritura de desembolso y Hipoteca del bien. Obtiene del entrega copia de mensajero, firma Escritura del bien. de entrega en Ordena impresión formato “Control (O/1) de formato de Entrega de los “Reporte de Contratos de Recibe del Jefe de Préstamos Crédito”. Agencia Entregados” “Protocolo de compara contra Escritura” del bien. documentos originales, para su Archiva en folder. entrega. Obtiene, vía teléfono, cita con Archiva el cliente para 5 Expediente de Fin realzar el crédito en archivo desembolso. del área. Solicita y recibe del cliente el pago de gastos de escrituración Página 5 de 15
  6. 6. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012Descripción de las actividades1.0 Crédito Individual con Garantía HipotecariaResponsable: Asesor de Créditos 1.0 Recibe al cliente interesado en adquirir financiamiento por un monto mayor a cien mil lempiras 2.0 Explica requisitos conforme a política “Reglamento de Créditos Fundahmicro”, con los datos siguientes: - Requisitos de Documentación del cliente. - Requisitos de Política de Crédito para adquirir el financiamiento. - Requisitos del bien que dejará en garantía. 3.0 Recibe del cliente los documentos siguientes: - Fotocopia de Identidad del Cliente. - Recibo Público del Cliente. - Fotocopia de Estados Financieros del Cliente. - Fotocopia de RTN - Fotocopia de documentos del bien ha hipotecar. - Permiso de Operación. - Fotocopia de Escritura de Comerciante Individual. - Pago del servicio de busque del buró de crédito. - Fotocopia de Escritura del bien a hipotecar. - Fotocopia de Libertad de Gravamen del Instituto de la Propiedad. - Avalúo del bien a hipotecar (Lo realiza ingeniero certificado) Nota: El bien a hipotecar debe cumplir con requisitos de “Reglamento de Créditos Fundahmicro” 4.0 Completa formato “Autorización de Investigación Creditica” para obtener la autorización del cliente de la investigación en la central de riesgos de “TransUnion” y “EQUIFAX”. 5.0 Completa manualmente, formato “Solicitud de Crédito Microempresarial”, para obtener información general y financiera del solicitante, con los datos siguientes: - Datos Generales del Solicitante. - Datos del Negocio. - Detalle de Propiedades del Solicitante. - Detalle de Vehículos del Solicitante. - Referencias. - Estacionalidad de las Ventas del Negocio. - Calculo de la Compras. - Detalle del Inventario del Negocio. - Detalle de Activos Fijos del Negocio. - Calculo de Gastos y Otros Ingresos. 6.0 Completa manualmente y obtiene firma del cliente en formato “Plan de Inversión” para documentar la inversión del préstamo. 7.0 Completa “Formato de Control de Calidad del Cliente Individual” para revisar si el cliente comprendió la metodología del crédito. 8.0 Completa manualmente formato “Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, para verificar la existencia y rubro del negocio, con los datos siguientes: Página 6 de 15
  7. 7. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 - Nombre del Cliente - Fecha - Dirección del Domicilio - Punto de referencia - Observaciones - Nombre del asesor - Firma del asesor 9.0 Completa manualmente formato “Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, para verificar la existencia de la vivienda, por miembro; con los datos siguientes: - Nombre del Cliente - Fecha - Dirección del Domicilio - Punto de referencia - Observaciones - Nombre del asesor 10.0 Realiza verificación de la ubicación de la vivienda y negocio conforme al formato “Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, con los datos siguientes: Visita al Domicilio: - Realiza croquis de acuerdo a la ubicación del domicilio. Visita al Negocio: - Realiza croquis de la ubicación del negocio. - Revisa la actividad del negocio. - Revisa facturas de compra. - Revisa inventario. - Otros. 11.0 Completa manualmente “Formato De Evaluación de Garantía” para obtener información de bienes muebles que el cliente dejará en garantía, con los datos siguientes: - Nombre de bien. - Descripción. - Como la adquirió. - Tiempo de uso. - Valor de venta. - Firma del Solicitante. - Firma del Conyugue. - Fecha de evaluación. - Promotor responsable. 12.0 Completa manualmente y obtiene firma de cada miembro en formato “Traspaso” para realizar el traspaso de los bienes muebles, como respaldo de cuotas vencidas. 13.0 Obtiene vía teléfono cita con el Ingeniero evaluador para realizar avalúo del bien. 14.0 Realiza visita de avalúo con el Ingeniero evaluador para dar seguimiento. 15.0 Recibe del Ingeniero evaluador “Avalúo” del bien a hipotecar. 16.0 Entrega al Asistente Administrativo para obtener el reporte de buro de crédito, por miembro, lo siguiente: - Fotocopia de identidad del cliente y avales. - Pago del servicio de búsqueda del buró de crédito.Responsable: Asistente Administrativo 17.0 Recibe del Asesor de Créditos para obtener el reporte de buro de crédito, lo siguiente: - Fotocopia de identidad del cliente y avales. - Pago del servicio de búsqueda del buró de crédito. 18.0 Ingresa a “Equifax” y “TransUnion”, número de identidad, para obtener reporte de buro de Página 7 de 15
  8. 8. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 crédito. 19.0 Elabora manualmente recibo del pago de consulta de buró de crédito. 20.0 Entrega al Asesor de Créditos, reporte de buro de crédito y recibo de pago de buró de crédito.Responsable: Asesor de Crédito 21.0 Recibe del Asistente Administrativo, reporte de buro de crédito y recibo de pago de buró de crédito. 22.0 Revisa el buro de crédito para verificar el record creditico del cliente. 23.0 ¿El Cliente presenta mora mayor a 30 días en el buró del crédito? Si la respuesta positiva: Comunica personalmente al cliente que presenta mora en el buró de crédito y que la solicitud ha sido denegada. Coloca en archivo la documentación del cliente. Continúa en el paso 91.0 Nota: Si el cliente presenta constancia o finiquito de solvencia se retoma el crédito. Si la repuesta es negativa: Continúa en el paso 24.0 24.0 Analiza la capacidad de pago en base a información recolectada en formato “Solicitud de Crédito Microempresarial”, para determinar el ingreso neto y monto máximo a aprobar, mediante la elaboración los datos siguientes: - Balance de Situación. - Flujo de Caja de la Actividad Económica. - Razones Financieras. - Determinación del índice relación cuota entre capacidad de pago. - Propuesta de otorgamiento de crédito por parte del promotor. 25.0 ¿El cliente tiene capacidad de pago? Si la respuesta es negativa: Determina el monto máximo al que aplica el cliente de acuerdo con la capacidad de pago. Llama al cliente y recibe aceptación del nuevo monto. Continúa en el paso 26.0 Nota: En el caso de que el cliente no acepte el nuevo monto, el asesor deniega la solicitud y archiva la documentación. Si la respuesta es positiva: Continúa en el paso 26.0 26.0 Revisa la garantía de acuerdo con el avalúo, los datos siguientes: - Valor del avalúo. - Que el bien este ubicado en zona autorizada. - Que el bien se encuentre libre de grabamen. - Otros. 27.0 Determina si la garantía cubre el valor esperado de acuerdo con la política de crédito (60% sobre el valor del avalúo). 28.0 ¿La garantía cumple con requisitos y valor de avalúo? Si la respuesta es negativa: Recibe del cliente documentos de una nueva garantía. Recibe del Ingeniero Evaluador “Avalúo” del bien. Regresa al paso 26.0 Página 8 de 15
  9. 9. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Si la respuesta es positiva: Continúa en el paso 29.0 29.0 Completa y firma formato “Solicitud de Préstamo Personal” con los datos generales del cliente para adjuntar al expediente. 30.0 Elabora folder para adjuntar la documentación del cliente con los datos siguientes: - Nombre de la Institución. - Agencia. - Nombre del Cliente. - Nombre del Asesor. - Nombre del Jefe de Agencia. - Año. 31.0 Revisa la documentación recolectada contra formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis de Bancos Comunales” para organizar la documentación. 32.0 Adjunta al folder la documentación del cliente y formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis de Bancos Comunales” para conformar el expediente del crédito. 33.0 Entrega el expediente al Jefe de Agencia para revisión y pre aprobación del crédito.Responsable: Jefe de Agencia 34.0 Recibe del Asesor, Expediente, para revisión y pre aprobación del Crédito. 35.0 Revisa en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis del Grupo Solidario” contra documentos del expediente, para verificar que el expediente este completo. Nota: Se utiliza el mismo formato para individual y banco Comunal. Para poder diferenciarlos solamente cambian la parte última por ejemplo: “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis del Crédito Individual” 36.0 ¿El expediente está completo? Si respuesta es negativa: Solicita al Asesor de Crédito documento faltante o las razones por las cuales no existe el documento. Anota manualmente en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis del Grupo Solidario” las razones por las cuales no existe documento, como requisito para créditos subsiguientes. Continúa en el paso 37.0.0 Nota: normalmente los documentos faltantes son: recibos de servicios públicos y permisos de operación. Si respuesta es positiva: Cheque manualmente en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis del Grupo Solidario” para demostrar que se reviso y se encontró cada uno de los documentos. Continúa en el paso 37.0.0 37.0 Revisa en expediente para la pre aprobación del Crédito, los documentos y datos siguientes: - Central de Riesgo, para determinar la capacidad de pago, comportamiento para créditos subsiguientes y referencias como Cliente. - Rubro del negocio. 38.0 ¿El Crédito fue Pre Aprobado? Si respuesta es negativa: Página 9 de 15
  10. 10. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Solicita al Asesor de Crédito, completar información Realiza visitas a Clientes para verificar la existencia del negocio. Recibe del Asesor de Crédito información faltante para la pre aprobación. Continúa en el paso 39.0 Si respuesta es positiva: Continúa en el paso 39.0 39.0 Convoca vía correo electrónico, al Comité de Crédito Regional, para reunión y revisión del Crédito. Nota: El Comité Regional está integrado por el Jefe de Agencia, Asesor de Crédito (colocador del crédito), Asesor de Crédito (revisa el crédito) y el Asistente Administrativo. 40.0 Entrega Expediente al Comité de Crédito Regional para su revisión y aprobación.Responsable: Comité de Crédito Regional 41.0 Recibe del Jefe de Agencia expediente para la aprobación del Crédito. 42.0 Revisa dependiendo del tipo de crédito, los documentos siguientes: Crédito Individual: “Central de Riesgo”, para determinar la capacidad de pago, comportamiento para créditos subsiguientes y referencias como Cliente. Grupo Solidario: Revisa formato “Informe de Monitoreo / seguimiento”, identifica la existencia de cuentas abiertas y verifica si estas serán canceladas por el Cliente o si serán refinanciadas. 43.0 ¿El Crédito fue aprobado? Si respuesta es negativa: Solicitan al Asesor de Crédito (colocador del crédito), comunicar al Cliente el nuevo monto aprobado por el Comité. Reciben vía teléfono del Cliente, aceptación del nuevo monto. Continúa en el paso 44.0 Nota: En los casos que el cliente no acepte el nuevo monto, la agencia detalla en Acta la decisión del Cliente y se archiva el expediente. Normalmente estos casos son pocos comparados con los créditos acepados por el cliente. Si respuesta es positiva: Continúa en el paso 44.0 44.0 Firma de aprobado, formato “Solicitud de Crédito Micro Empresarial” para Crédito Individual y Grupo solidario. 45.0 Entrega al Asistente Administrativo expediente del Crédito, para la elaboración del Acta.Responsable: Asistente Administrativo 46.0 Recibe del Comité de Crédito Regional, Expediente del Crédito para la elaboración del Acta. 47.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”, selecciona formato “Acta” y ordena impresión. 48.0 Anota manualmente en formato “Acta”, los datos siguientes: - Nombre del Cliente (para individual) - Fecha - Nombre de cada miembro (para Micro Solidaria y Banco Comunal). Página 10 de 15
  11. 11. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 201249.0 Obtiene firma en formato “Acta”, del Jefe de Agencia, Asesor de Crédito y Asistente Administrativo.50.0 Adjunta a Expediente, formato “Acta” debidamente aprobado por el Comité de Crédito Regional.51.0 Escanea documentos del expediente, realiza carpeta en Word y lo ingresa a la herramienta, los documentos siguientes: - Copia de identidad (por cada miembro para Micro Solidario y Banco Comunal) - Central de riesgo - Copia de traspaso de garantía - Recibo público - Croquis - Monitoreo (uno por grupo) Nota: Solo para Micro solidaria, y Bancos comunales.52.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”, para registrar en “Solicitud de préstamos de Miembros de Banco Comunal¨, los datos siguientes: - Información ventas - Cuentas por cobrar - Deudas con otras instituciones - Fecha de nacimiento - Actividad del negocio - Estado civil - Vivienda propia - Teléfono del cliente - Otros Nota: Solo para Micro solidaria, y Bancos comunales53.0 Ingresa al sistema “Sien”, registra de formato “Solicitud de Crédito“, información del Cliente, con los datos siguientes: Crédito Individual - Datos generales del Cliente - Dirección del Negocio - Dirección de la Vivienda - Actividad del Cliente - Monto Grupo Solidario o Banco Comunal - Nombre del Grupo - Nombre del Tesorero - Nombre de cada miembro - Día de la reunión - Dirección del lugar donde se llevará a cabo la reunión - Forma de Pago - Monto de Clientes54.0 Genera código de grupo, para cada miembro, tesorero del grupo, Sucursal, Supervisor, Asesor, Destino del Crédito, Cuentas Bancarias y rol del tesorero, fiscal, presidente, Socio. Obtiene en el sistema cuadre de monto para generar formato “Solicitud de Crédito”. Página 11 de 15
  12. 12. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 Genera formato “Solicitud de Crédito” para procesar información en el sistema. Ordena impresión de “Solicitud de Crédito”55.0 Anota manualmente en formato “Solicitud de Crédito”, código del Cliente o miembro de grupo.56.0 ¿El sistema procesa el crédito? Si respuesta es negativa: Revisa en el sistema “Sien”, monto del grupo para obtener cuadre y procesar el Crédito. Realiza corrección de monto. Continua en el paso 57.0 Si respuesta es positiva: Obtiene del sistema, procesamiento del Crédito. Ordena impresión de formato “Solicitud de Crédito” Adjunta a expediente, formato del sistema “Solicitud de Crédito” Continúa en el paso 57.057.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”, selecciona pantalla “Comité” para grabar las condiciones en las que se realizo la Pre Aprobación del Crédito. Genera para aplicar los parámetros de la política de crédito, formato “Resumen Análisis de Crédito”. Invita al Comité de Crédito Regional o Comité de Crédito Central para la revisión del “Resumen Análisis de Crédito” y la aprobación del crédito. Nota: La invitación para la aprobación del crédito se realiza en el sistema.58.0 ¿El Crédito se acepta de acuerdo a los parámetros de la política de Crédito? Si respuesta es negativa: Recibe, del Comité Central, respuesta en el sistema de “Crédito Rechazado”. Continúa en el paso 91.0 Nota: Si el cliente aplica a un nuevo monto (de acuerdo con parámetros de aprobación) y este acepta el nuevo monto, se retoma la solicitud de crédito para el desembolso. Si respuesta es positiva: Continúa en el paso 59.059.0 Realiza en el sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”, aceptación del Crédito y genera formato “Acta”60.0 Ingresa a Word, elabora memorándum y ordena impresión (O).61.0 Escanea memorándum y graba en archivo.62.0 Adjunta a Expediente, memorándum.63.0 Ingresa al sistema “Sien”, verifica en “Reporte de Préstamos Entregados” los créditos aprobados y Ordena impresión de los documentos siguientes: Crédito Individual: - Cheque - Carnet - Plan de Pago - Letra de Cambio Página 12 de 15
  13. 13. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012 - Contrato Grupo Solidario y Banco Comunal: - Cheque - Contrato del Banco Comunal - Listado de Socios - Letra de Cambio - Plan de Pago 64.0 Ingresa a Word y ordena impresión de formato “Acuerdo” para grupo solidario y Bancos Comunales 65.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria” Ordena impresión de Contrato de Crédito. 66.0 Ordena Impresión para la obtención de firma del Cliente, los documentos siguientes: - Cheque - Carnet - Plan de Pago - Letra de Cambio - Contrato de Crédito 67.0 Prepara bolsa conteniendo expedientes y entrega al Mensajero de expreco para ser entregados en la Oficina Principal. 68.0 Adjunta documentos originales al expediente. 69.0 Entrega al Asesor de Crédito para la obtención de firma del Cliente y archivo, expedientes de Créditos aprobados en Agencia.Responsable: Asesor de Crédito 70.0 Recibe del Asistente Administrativo, Expedientes de Créditos aprobados en Agencia, para la obtención de firma del Cliente y archivo. 71.0 Realiza llamada al cliente para solicitar documentos originales del bien a hipotecar. 72.0 Recibe del cliente los documentos originales del bien. 73.0 Solicita al Jefe de Agencia realizar “Protocolo de Escritura” para el desembolso y entrega copia de Escritura del bien. 74.0 Recibe del Jefe de Agencia “Protocolo de Escritura” del bien. 75.0 Obtiene, vía teléfono, cita con el cliente para realzar el desembolso. 76.0 Solicita y recibe del cliente el pago de gastos de escrituración 77.0 Hace lectura, del Contrato, Acuerdo y Comunicado. 78.0 Obtiene firma en los siguientes documentos: - Contrato. - Acuerdo. - Cheque. - Letra de cambio. 79.0 Entrega al cliente el cheque y carnet. 80.0 Realiza fotocopia de documentos para adjuntar al expediente 81.0 Entrega al Jefe de Agencia formato “Protocolo de Escritura” para el trámite de Escritura de Hipoteca del bien. 82.0 Ordena impresión (O/1) de formato “Reporte de Préstamos Entregados” compara contra documentos originales, para su entrega. 83.0 Archiva Expediente de crédito en archivo del área. 84.0 Obtiene firma del Asistente Administrativo en formato “Reporte de Préstamos Entregados” para archivar en folder por mes. 85.0 Entrega al Asistente Administrativo, copia formato “Reporte de Préstamos Entregados” y documentos originales. Página 13 de 15
  14. 14. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012Responsable: Asistente Administrativo 86.0 Recibe del Asesor de Créditos copia formato “Reporte de Préstamos Entregados” y documentos originales. 87.0 Ingresa a Excel y completa formato “Control de Entrega de los Contratos de Crédito” detallando documentos originales. 88.0 Entrega al Mensajero de expreco formato “Control de Entrega de los Contratos de Crédito” y documentos originales, para ser enviados al Administrador de la Oficina principal. 89.0 Obtiene del mensajero, firma de entrega en formato “Control de Entrega de los Contratos de Crédito”. 90.0 Archiva en folder. 91.0 Fin del proceso. Página 14 de 15
  15. 15. Código del Documento CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01 GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00 Fecha de Elaboración: Mayo 2012GlosarioCrédito Individual: Tipo de producto crediticio para financiar a empresarios independientes propietarios de una Micro o Pequeña Empresa, los cuales desarrollan sus actividades diarias dentro del sector formal o informal de la economía en las áreas de producción, comercio y servicio.Asesor de Créditos: Facultado para establecer contacto directo entre Microfinanciera y la persona o grupo de personas interesadas en obtener financiamiento; esta labor se establece a través de ofrecimiento, tramitación y seguimiento del préstamo.Comité de Crédito: Órgano institucional facultado, en última instancia, para aprobar o denegar los créditos.Garantía Hipotecaría: Se refiere a la hipoteca sobre bienes inmuebles debidamente inscritos en el Registro de la propiedad. Página 15 de 15

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