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XX de XXXX de 2011

ORGANIZACIONES PRIVADAS           DE    DESARROLLO         QUE    SE    DEDICAN      A
ACTIVIDADES FINANCIERAS

Toda la República

CIRCULAR CNBS No. XXX/XXX

Señores:

El Infrascrito Secretario de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, transcribe a
ustedes la Resolución SV No. XXXX/XX-XX-2011 de la Comisión Nacional de Bancos y
Seguros, que literalmente dice:

“RESOLUCIÓNSV No. XXXX/XX-XX-2011.-La Comisión Nacional de Bancos y Seguros,

CONSIDERANDO (1):         Que corresponde a la Comisión Nacional de Bancos y
                          Seguros dictar las normas que se requieran para revisar,
                          verificar, controlar, vigilar y fiscalizar las Organizaciones
                          Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades
                          Financieras (OPDF´s), lo mismo que las normas
                          prudenciales que deberán cumplir dichas instituciones, para
                          lo cual se basará en la legislación vigente y en acuerdos y
                          prácticas internacionales, ordenando las medidas que
                          resulten pertinentes.

CONSIDERANDO (2):         Que mediante Resolución No. 1042/13-10-2006, la Comisión
                          Nacional de Bancos y Seguros aprobó las Normas sobre las
                          Operaciones Autorizadas a las Organizaciones Privadas de
                          Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras.

CONSIDERANDO (3):         Que para la correcta aplicación de la Norma antes citada, es
                          necesario introducir mejoras de conformidad a la legislación
                          vigente y complementar los lineamientos sobre las
                          operaciones permitidas a las Organizaciones Privadas de
                          Desarrollo Financieras que muestren una estructura
                          adecuada para su funcionamiento; para ello se consideró el
                          crecimiento de las OPDF y las necesidades de las micro y
                          pequeñas empresas (MIPYMES), conforme a las
                          observaciones planteadas por las organizaciones que
                          integran dicho sector.

POR TANTO:                Con fundamento en lo establecido en los artículos 13,
                          numerales 1), 2), 4) y 25) de la Ley de la Comisión
                          Nacional de Bancos y Seguros; 38 y 40 de la Ley
                          Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo
                          que se dedican a Actividades Financieras; y, 41 al 48 de su
                          Reglamento; en sesión del XX de XXXX de 2011:
RESUELVE:

1.   Reformar las Normas sobre las Operaciones Autorizadas a las Organizaciones
     Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras, en los términos
     siguientes:

 NORMAS SOBRE LAS OPERACIONES AUTORIZADAS A LAS ORGANIZACIONES
 PRIVADAS DE DESARROLLO QUE SE DEDICAN A ACTIVIDADES FINANCIERAS

                                    CAPÍTULO I
                             DISPOSICIONES GENERALES

Artículo 1. Objeto
Las presentes Normas tienen por objeto regular las operaciones que se establecen en el
artículo 38 de la Ley Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se
Dedican a Actividades Financieras (OPDF); y, 41 al 48 de su Reglamento.

Artículo 2. Alcance
Quedan obligadas al cumplimiento de las presentes disposiciones las Organizaciones
Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras (OPDF) de primer y
segundo nivel que realicen cualquiera de las operaciones descritas en la presente Norma,
de conformidad a lo establecido en la legislación vigente aplicable a las OPDF´s.

Artículo 3.- Definiciones
Para efecto de las presentes Normas, se entenderá por:

a)   Activos Mobiliarios: Son aquellos bienes muebles e inmuebles que una persona
     natural o jurídica transfiere a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se
     dedican a Actividades Financieras (OPDF), en cualquiera de las formas jurídicas que
     se establecen en la Ley de Garantías Mobiliarias.

b)   Activos Líquidos: Activos que pueden realizarse rápidamente en efectivo sin pérdida
     de su valor.

c)   CNBS: La Comisión Nacional de Bancos y Seguros.

d)   Descuento: Operación mediante la cual las Organizaciones Privadas de Desarrollo
     que se Dedican a Actividades Financieras (OPDF) actuando como Descontante
     entrega una suma de dinero a una persona natural o jurídica denominada prestatario
     registrado (Descontatario), por la transferencia de determinados instrumentos de
     contenido crediticio. El Descontante asume el riesgo crediticio del prestatario
     registrado, y éste a su vez, asume el riesgo crediticio del deudor (aceptante) de los
     instrumentos transferidos. Para estos efectos, a las operaciones de descuento le
     serán aplicables las disposiciones contenidas en los Artículos 5 y 7 de las presentes
     Normas.

e)   Fondos Especiales: Transferencia de activos líquidos o mobiliarios a una OPDF de
     una persona natural o jurídica, ya sea una institución pública o privada, nacional o
     extranjera, mediante un convenio de administración debidamente legalizado, con
     fines específicos de apoyo al sector de la micro o pequeña empresa.
f)   Ley: Ley Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a
     Actividades Financieras (OPDF).

g)   OPDF: Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades
     Financieras.

h)   Participación Representativa: Tenencia de acciones o participación en el capital social
     de al menos el veinte por ciento (20%) que posean los asociados, directivos,
     gerentes, funcionarios, auditores externos y demás empleados de las OPDF en otras
     personas jurídicas.

i)   Prestatario Registrado: Personas naturales o jurídicas pertenecientes a la micro y
     pequeña empresa (MIPYME) que hayan recibido créditos de una OPDF o garanticen
     obligaciones y que se encuentren debidamente registrados.

j)   Transferente: Persona natural o jurídica que transfiere activos (líquidos o mobiliarios)
     a una OPDF a través de un Convenio de administración de fondos especiales.

                                 CAPÍTULO II
               DE LA ADMINISTRACIÓN DE LOS FONDOS ESPECIALES

Artículo 4. Convenio de Administración
Las OPDF en la administración de fondos especiales deberán obrar en apego estricto a
los Convenios que constituya, los cuales deberán ser legalizados mediante instrumento
privado o protocolizado notarialmente.

Artículo 5. Convenio de Transferencia de Activos Líquidos en Administración.
Cuando las OPDF constituyan Convenios que involucren la transferencia de activos
líquidos, estos deberán contener como mínimo la siguiente información:

1.   Los beneficiarios de los fondos, indicando la forma, montos, plazos y demás
     condiciones particulares de atención a los mismos, a efecto de poder realizar una
     administración individual de los fondos.

2.   Nombre de la persona natural o jurídica (transferente) que asume la responsabilidad
     directa de la transferencia de los activos líquidos en administración, debido al riesgo
     que implica su recuperación, en cumplimiento estricto del encargo recibido por la
     OPDF.

Artículo 6. Convenio de Transferencia de Activos Mobiliarios
Cuando el Convenio constituido con la OPDF establezca la transferencia de activos
mobiliarios, es exigible al transferente la facultad de poder disponer de los bienes y
derechos que transmita, sin perjuicio de los requisitos que la legislación al respecto
establezca para la celebración del acto jurídico. Asimismo, en dichos Convenios deberán
identificarse individualmente los activos mobiliarios transferibles, señalándose el
beneficiario de la cobranza, venta y/o realización de estos activos.

Artículo 7. Obligaciones de la OPDF en la Administración de Fondos Especiales
Las OPDF en la administración de fondos especiales tendrán las siguientes obligaciones:
a)   Nombrar a la persona responsable de la administración de los fondos especiales, la
     cual podrá recaer en el Gerente de las OPDF.

b)   Cuidar y administrar los bienes y derechos recibidos, con diligencia y dedicación.

c)   Defender el patrimonio en administración, preservándolo tanto de daños físicos y de
     acciones judiciales o actos extrajudiciales que pudieran afectar o mermar su
     integridad.

d)   Proteger con pólizas de seguro, los riesgos que corran los bienes en administración,
     de acuerdo a lo pactado en el instrumento constitutivo.

e)   Cumplir los encargos que constituyen la finalidad del Convenio, realizando para ello
     los actos, contratos, operaciones, inversiones o negocios que se requiera, con la
     misma diligencia que la propia OPDF pone en sus asuntos.

f)   Llevar el inventario y la contabilidad de cada Convenio cumpliendo con la legislación
     vigente, debiendo preparar balances y estados financieros en forma mensual de cada
     Convenio, así como un informe o memoria anual, y poner tales documentos a
     disposición de las personas o instituciones contratantes, sin perjuicio de su
     presentación a la CNBS a su sólo requerimiento.

     En el caso de establecerse Convenios para administrar la recuperación de carteras
     de crédito de una OPDF o de una OPD, se deberá considerar la calificación de la
     cartera y constitución de reservas, conforme a las normas emitidas por la CNBS para
     la Evaluación y Clasificación de Cartera Crediticia de las OPDF que se encuentren
     vigentes, con el propósito de evaluar el grado de recuperabilidad de la misma, con
     afectación directa al patrimonio establecido en el Convenio. Bajo esta modalidad de
     Convenios de administración de fondos especiales quien asumirá el riesgo crediticio
     será el Transferente.

g)   Devolver al transferente, oportunamente si así está establecido en el instrumento
     constitutivo, en forma parcial o al término del Convenio, el producto de las
     recuperaciones que se efectúen, así como los remanentes que hubieren, salvo que,
     atendida la finalidad del Convenio, corresponda la entrega a otras personas, lo cual
     deberá estar debidamente establecido en el instrumento constitutivo, el cual podrá
     modificarse, siempre y cuando se cuente con la aprobación del transferente.

h)   Rendir cuenta a los transferentes de los fondos en administración y a la CNBS al
     término del Convenio respectivo.

Artículo 8. Prohibición para la Administración de Fondos Especiales
Las OPDF receptoras de los fondos en administración, así como el representante legal
responsable, tienen prohibido realizar actos y contratos con dichos fondos, en beneficio
de:

a)   La propia OPDF, si no se encuentra establecido así en el Convenio respectivo.

b)   Los asociados, directivos, gerentes, funcionarios y demás empleados de las OPDF.
c)   Los auditores externos de las OPDF, incluidos los socios que integran la firma y los
     profesionales que participen en las labores de auditoría de las propias OPDF.

Estas prohibiciones alcanzan al cónyuge y parientes hasta el cuarto grado de
consanguinidad y segundo de afinidad de las personas indicadas en los literales b) y c),
así como a las personas jurídicas en donde éstos tengan una participación representativa.

Artículo 9. Incumplimiento de las Obligaciones
La OPDF y/o el representante legal responsable, que incumpla sus obligaciones por dolo,
negligencia o culpa grave, debe reintegrar al contratante el valor de lo perdido de acuerdo
a la legislación vigente, al que podrá incluirse la indemnización por los daños y perjuicios
ocasionados, sin perjuicio de las responsabilidades civiles o penales a que hubiera lugar
por parte de las personas que resulten responsables.

Artículo 10. Supervisión y Control de los Convenios de Administración de Fondos
Especiales
La Junta Directiva de la OPDF deberá aprobar los procedimientos internos necesarios y
suficientes para controlar la adecuada implementación de los Convenios de
Administración de Fondos Especiales que se puedan constituir. Asimismo, la Junta de
Vigilancia, Auditoría Interna y los Auditores Externos, verificarán y se pronunciarán en sus
informes respecto a su situación, estableciéndose oportunamente las medidas correctivas
que sean necesarias, con conocimiento de la CNBS.

Artículo 11. Disposiciones Especiales y Límite
Cuando se constituyan Convenios de Administración de Fondos Especiales entre una
OPD y una OPDF vinculada a esta, el límite de activos que pueden ser materia de
transferencia en administración, no podrá superar el monto del Patrimonio de la OPD, sin
considerar la porción del patrimonio que se encuentre asignada a la OPDF con la que se
encuentre vinculada, exceptuando la administración de cartera de crédito que se
transfiera de una OPD a una ODPF, producto del proceso de constitución o de
transformación de una OPD en una OPDF.

Tratándose de la firma de Convenios donde se torne evidente excesos a la limitación
indicada en el párrafo anterior, las OPDF deberán contar con la previa aprobación y
participación en el Convenio respectivo de un representante de los acreedores de la OPD
respectiva, elegido formalmente entre los mismos acreedores, incluyendo las instituciones
de crédito de segundo piso. El acta respectiva de designación del representante de los
acreedores, deberá estar debidamente protocolizada y formará parte del Convenio de
administración de fondos especiales.

                                  CAPÍTULO III
                         DEL DESCUENTO DE DOCUMENTOS

Artículo 12. Instrumentos Objeto de Descuento
Los instrumentos objeto de descuento pueden ser letras de cambio, pagarés, bonos de
prenda, cupones de acciones u obligaciones y demás títulos valores análogos de
contenido crediticio, así definidos por el Código de Comercio. Dichos instrumentos se
transferirán mediante endoso o por cualquier otra forma que permita la transferencia en
propiedad a la OPDF, según las leyes de la materia (Cesión de Crédito). Dicha
transferencia comprende la transmisión de todos los derechos accesorios, salvo pacto en
contrario.
Los instrumentos objeto de descuento deberán ser genuinamente comerciales y de libre
disposición del prestatario registrado; además, las OPDF no podrán realizar operaciones
de descuento con instrumentos vencidos u originados en operaciones de financiamiento,
con empresas del sistema financiero tales como Bancos Públicos o Privados,
Asociaciones de Ahorro y Préstamo; y, Sociedades Financieras.

Artículo 13. Contrato de Descuento
Las operaciones de descuento de documentos se legalizarán mediante contrato escrito
entre el Descontante (OPDF) y el prestatario registrado. El contrato deberá contener
como mínimo lo siguiente:

1.   Nombre, razón o denominación social y domicilio de las partes;

2.   Identificación de los instrumentos que son objeto de descuento o, de ser el caso,
     precisar los criterios que permitan identificar los instrumentos respectivos;

3.   Precio a ser pagado por los instrumentos y la forma de pago, el cual debe incluir el
     método de cálculo;

4.   Retribución correspondiente al Descontante, de ser el caso;

5.   Responsable de realizar la cobranza a los Deudores;

6.   Momento a partir del cual el Descontante asume el riesgo crediticio de los Deudores;
     y,

7.   Forma de comunicación al prestatario registrado del descuento realizado.

Artículo 14. Conocimiento de los Deudores
La operación de descuento debe realizarse con conocimiento previo de los Deudores, a
menos que por la naturaleza de los instrumentos adquiridos, dicho conocimiento no sea
necesario o haya sido previamente autorizado para su venta o cesión. Se presumirá que
los Deudores conocen del descuento cuando se tenga evidencia de la recepción de la
notificación correspondiente en sus domicilios legales o en aquéllos señalados en los
Instrumentos, o cuando mediante cualquier otra forma se evidencie indudablemente que
el Deudor conoce del descuento.

Artículo 15. Límites aplicables al Prestatario Registrado
Las operaciones de descuento serán consideradas como colocaciones, siendo aplicables
a cada uno de los prestatarios registrados los límites de concentración establecidos en
numeral 2 del Artículo 45 de la Ley.

Artículo 16. Derechos y Obligaciones del Descontante
El descontante tendrá derecho a realizar todos los actos de disposición con relación al
cobro de los instrumentos adquiridos; no obstante, también asumirá las siguientes
obligaciones:

1.   Adquirir los Instrumentos de acuerdo a las condiciones pactadas;

2.   Pagar el precio pactado al prestatario registrado por los instrumentos adquiridos; y,
3.   Asumir el riesgo crediticio de los Deudores.

Artículo 17. Derechos y Obligaciones del Prestatario Registrado
El prestatario registrado tendrá derecho al pago por los instrumentos transferidos en el
plazo establecido yconforme a las condiciones pactadas; sin embargo, deberá cumplir con
las siguientes obligaciones:

1.   Garantizar la existencia, exigibilidad y vigencia de los instrumentos al tiempo de
     celebrarse el contrato de descuento;

2.   Transferir al Descontante los instrumentos en la forma acordada o establecida en el
     Contrato de Descuento respectivo, el cual deberá cumplir con lo dispuesto en el
     Artículo 15 de las presentes Normas;

3.   Notificar la realización del descuento a sus Deudores, cuando sea el caso;

4.   Recibir los pagos que efectúen los Deudores y transferirlos al Descontante, cuando
     así lo haya convenido con éste;

5.   Informar al Descontante y cooperar con éste para permitir la mejor evaluación de su
     propia situación patrimonial y comercial, así como la de sus Deudores;

6.   Proporcionar toda la documentación vinculada con la transferencia de Instrumentos;
     y,

7.   Restituir los títulos valores por aquellos con problemas de cobro por otro similar.

Artículo 18. Provisiones por Riesgo Crediticio
Las OPDF que realicen operaciones de descuento determinarán las provisiones por
riesgo crediticio, en relación a la clasificación del prestatario registrado de conformidad a
lo establecido en la Norma para la Evaluación y Clasificación de la Cartera Crediticia de
las OPDF aprobada por esta Comisión.

Artículo 19. Registro Contable de Operaciones
Para el registro contable de las operaciones de descuento de letras de cambio, pagarés y
otros documentos se emplearán las cuentas y subcuentas establecidas en el Manual
Contable para las OPDF aprobado por ésta Comisión.

                              CAPÍTULO IV
     DE LA ACEPTACIÓN DE GARANTÍAS Y REALIZACIÓN DE OPERACIONES DE
                              COBRANZA

Artículo 20. Garantías Recibidas
De conformidad con lo establecido en el numeral 6) del Artículo 38 de la Ley, las OPDF
podrán aceptar de sus prestatarios registrados, como garantía de operaciones de crédito
en general, en cualquiera de sus formas jurídicas autorizadas por la Ley, títulos valores
girados a plazo y aceptados a su favor, que provengan de operaciones genuinamente
comerciales, relacionadas con la producción o el comercio de bienes y servicios. Para el
control de las garantías indicadas se llevará el registro en cuenta de orden 702 “Garantías
de Crédito Concedidos” del Manual Contable de las OPDF.
CAPÍTULO V
          REALIZACIÓN DE OPERACIONES DE COBRANZA DE CRÉDITOS

Artículo 21. Operaciones de Cobranza de Créditos
Las OPDF podrán constituir Convenios de cobranza con sus prestatarios registrados,
sobre aquellos documentos de crédito que hayan sido aceptados a su favor y que
provengan de operaciones genuinamente comerciales, tal como lo dispone el numeral 9)
del Artículo 38 de la Ley.

El riesgo de recuperación de las carteras de documentos por cobrar, cedidos en cobranza
a la OPDF, deberá ser asumido por el prestatario registrado.

En los Convenios deberá establecerse el porcentaje de comisión que la OPDF percibirá
como producto de la recuperación de dicha cartera, debiendo llevarse el control respectivo
a través de la Cuenta de Orden 704 “Administraciones Ajenas”, del Manual Contable de
las OPDF.


                                   CAPÍTULO VI
                         REALIZACIÓN DE OTROS SERVICIOS

Artículo 22. Servicios de Cobranza de Servicios Públicos y Privados
Las OPDF´s podrán prestar el servicio de cobranza de servicios públicos y privados,
cuyos valores serán recaudados por cuenta ajena y deberán ser liquidados
periódicamente, en cumplimiento de los contratos específicos que se establezcan.

Los servicios de cobranza que podrán ofrecer según los convenios que suscriban, son los
siguientes:

a)   Servicios públicos (agua, luz, teléfono)
b)   impuestos municipales
c)   Servicios de telefonía celular
d)   Servicios de cable
e)   Colegiaturas, y
f)   Otros, previa aprobación de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros

Para la prestación de tales servicios, las OPDF deberán de acreditar que reúnen las
condiciones necesarias que garanticen la seguridad y eficiencia para su ejecución,
principalmente que se cuente con un sistema de información en línea.

Artículo 23. Procedimiento para la Realizar el Cobro de Servicios Públicos y
Privados
Para formalizar éste tipo de servicios, las OPDF´s, tendrán que suscribir por escrito
convenios con empresas públicas o privadas; mediante el cual se establezca los
derechos y obligaciones respecto al servicio que se ofrecerá. La forma de ejecución podrá
ser la siguiente:

a)   Recibir pagos en las distintas ventanillas de atención al público con que cuentan las
     OPDF´s.
b)   Mediante débito directo de las cuentas de ahorro, que mantienen los prestatarios
     registrados.

En los Convenios deberá establecerse el porcentaje de comisión que la OPDF percibirá
como producto de la cobranza de servicios públicos o privados.

       DE LA COMERCIALIZACIÓN DE MICROSEGUROS Y MICROPENSIONES

Artículo 24. Comercialización de Microseguros
Las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras,
podrán incentivar la contratación de seguros, para el aseguramiento de bienes, de vida o
de deudas, a beneficio de los prestatarios registrados, lo cual deberá efectuarse a través
de contratos de seguros emitidos por compañías de seguros nacionales o extranjeras
legalmente establecidas en el país.

Asimismo podrán incentivar la contratación de micro pensiones con el objeto que los
micro y pequeños empresarios puedan contar una pensión al momento de su vejez y
retiro de sus operaciones, para lo cual deberá suscribir un contrato con administradoras
de fondos privados legalmente autorizados por la Comisión Nacional de Bancos y
Seguros para operar en el país.

La adquisición de tales productos, podrá ser gestionado por medio de las redes de
microfinanzas, con el propósito de proteger a todas las organizaciones que integran el
sector de OPDF´s, y de minimizar costos para las micro y pequeñas empresas
(MIPYMES), relacionado con el aseguramiento de las operaciones de crédito y
establecimiento de programa de pensiones.

Los productos que se comercialicen a través de las OPDF´s, podrán ser diseñados por
éstas, en conjunto con las compañías de seguros y administradoras de fondos privados
que les otorgue tal beneficio, con el objeto que se adapte a las necesidades de la
población objetivo.

                DE LA COMERCIALIZACIÓN DE TARJETA DE DEBITO

Artículo 25. Funcionamiento de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito se derivan del producto de recibir depósitos de ahorro de los
prestatarios registrados y corresponde a una tarjeta que permite accesar al saldo de
dinero que dispone el prestatario en su cuenta, mediante el retiro de recursos de un cajero
automático o para pagar compras en establecimientos comerciales, entre otros.

El uso de la tarjeta de débito será conforme a los lineamientos que establezca la OPDF y
servirá para la realización de las transacciones siguientes:

a)   Operaciones de depósito y retiro en todas las ventanillas de las OPDF´s.

b)   Retiro de dinero de cajeros automáticos, conforme a los montos y condiciones que se
     establezcan.

c)   Realizar compras y pagos en establecimientos comerciales que acepten el uso de la
     tarjeta de débito.
Artículo 26. Proceso de Comercialización de la Tarjeta de Débito
La co-emisión de tarjetas de débito se realizará conforme a lo dispuesto en el marco legal
vigente y su comercialización podrá ser realizada de la forma siguiente:

a)   Mediante la creación de una red de cajeros de microfinanzas con tecnologías
     adecuadas.

b)   Mediante la alianza con entidades financieras (OPDF´s, bancos y cooperativas).

Lo anterior busca que los cajeros sean utilizados por varios oferentes de productos y
servicios, con el objeto de minimizar costos.

Artículo 27. Seguridad y Calidad en el Uso de la Tarjeta de Débito
Las OPDF´s deberán de garantizar la seguridad y eficiencia en el servicio de
transacciones realizadas por los prestatarios registrados con las tarjetas de débito que
éstas comercialicen, por lo que será responsabilidad de la OPDF, por los daños y
perjuicios que ocasione la omisión de ésta obligación.

Asimismo, se deberá adoptar en lo aplicable, las disposiciones establecidas en las
Normas para Regular la Administración de las Tecnologías de Información y
Comunicaciones, emitida por la CNBS.

Artículo 28. Contratos para Uso de Tarjetas de Débito
Los servicios de utilización de tarjetas de débito serán legalizados mediante contrato
escrito entre el prestatario registrado y la OPDF. El contrato deberá contener como
mínimo lo siguiente:

a)   Incorporar una carátula que contenga de manera clara y sencilla un resumen de las
     principales características y condiciones del contrato.

b)   La descripción del servicio contratado.

c)   Los sujetos: identificación y domicilios de las partes.

d)   Comisiones en caso de existir, indicando el concepto, la base y metodología de
     cálculo y la periodicidad de las mismas.

e)   Indicación de las medidas para garantizar la seguridad y eficiencia en el servicio de
     transacciones realizadas con tarjetas de débito, las cuales son responsabilidad de la
     OPDF, por los daños y perjuicios que ocasione la omisión de ésta obligación.

f)   Las responsabilidades de los prestatarios registrados respecto a los riesgos
     derivados del uso de cajeros disponibles.

g)   Descripción de los tipos de cajeros automáticos y de las redes donde podrán hacer
     operaciones en el territorio nacional.

h)   Descripción y contenido del tipo de comprobante en papel o por medio electrónico,
     que se generará al momento de la realización de cada transacción.

i)   Plazo de prescripción para que el prestatario registrado interponga un reclamo.
j)   La vigencia, condiciones y procedimientos para realizar modificaciones en los
     términos y condiciones pactadas.

                          SERVICIOS DE PAGO DE REMESAS

Artículo 29. Agente Pagador de Remesas
Las OPDF´s podrán efectuar el servicio de recibir transferencias de remesas, para la
entrega del dinero a los beneficiarios de la misma; actuando como agente pagador en
representación de una sociedad remesadora de dinero.

Lo anterior de conformidad a lo establecido en el Reglamento para la Autorización y
Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras de Dinero aprobado por la CNBS, que
señala que podrán actuar como agentes de sociedades remesadoras constituidas en el
país y en el extranjero las instituciones supervisadas y otros obligados no supervisados,
cuando su marco legal lo permita.

Artículo 30. Requisitos para Actuar como Agentes Pagadores de Remesas
Para actuar como agentes pagaderos de remesas las OPDF´s, deberán suscribir
previamente contratos con las sociedades remesadoras de dinero legalmente
constituidas, considerando para tal efecto lo establecido en el Reglamento para la
Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras, para lo cual deberá
cumplir como mínimo lo siguiente:

a)   Ofrecer el pago de remesas, actuando las OPDF´s como agente pagador en
     representación de una sociedad remesadora de dinero.

b)   Remitir a la Comisión copia de los contratos suscritos y de las licencias de
     sociedades remesadoras extranjeras con las cuales realiza operaciones de
     transferencia de remesa.

c)   Elaborar y remitir los reportes señalados en el Reglamento para la Autorización y
     Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras, requeridos a los agentes
     pagadores.

d)   Conservar física o digitalmente, por un período de cinco años contados a partir de la
     finalización de la transacción, los documentos que acrediten las operaciones de pago
     de remesas.

e)   Cualquier otra información que se requiera a los agentes pagadores, en el
     Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras.

Artículo 31. Casos No Previstos
Los casos no previstos en las presentes Normas serán resueltos por la Comisión,
atendiendo solicitud fundamentada de las OPDF.

2. Las presentes normas entrarán en vigencia a partir de su publicación en el Diario
   Oficial La Gaceta, fecha y cual queda sin valor y efecto la Resolución No. 1042/13-10-
   2006, emitida por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros el 13 de octubre de 2006.
3. Comunicar la presente Resolución a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se
   dedican a Actividades Financieras (OPDF), para los efectos legales correspondientes.

4.   La presente Resolución es de ejecución inmediata.

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  • 1. XX de XXXX de 2011 ORGANIZACIONES PRIVADAS DE DESARROLLO QUE SE DEDICAN A ACTIVIDADES FINANCIERAS Toda la República CIRCULAR CNBS No. XXX/XXX Señores: El Infrascrito Secretario de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, transcribe a ustedes la Resolución SV No. XXXX/XX-XX-2011 de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, que literalmente dice: “RESOLUCIÓNSV No. XXXX/XX-XX-2011.-La Comisión Nacional de Bancos y Seguros, CONSIDERANDO (1): Que corresponde a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros dictar las normas que se requieran para revisar, verificar, controlar, vigilar y fiscalizar las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras (OPDF´s), lo mismo que las normas prudenciales que deberán cumplir dichas instituciones, para lo cual se basará en la legislación vigente y en acuerdos y prácticas internacionales, ordenando las medidas que resulten pertinentes. CONSIDERANDO (2): Que mediante Resolución No. 1042/13-10-2006, la Comisión Nacional de Bancos y Seguros aprobó las Normas sobre las Operaciones Autorizadas a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras. CONSIDERANDO (3): Que para la correcta aplicación de la Norma antes citada, es necesario introducir mejoras de conformidad a la legislación vigente y complementar los lineamientos sobre las operaciones permitidas a las Organizaciones Privadas de Desarrollo Financieras que muestren una estructura adecuada para su funcionamiento; para ello se consideró el crecimiento de las OPDF y las necesidades de las micro y pequeñas empresas (MIPYMES), conforme a las observaciones planteadas por las organizaciones que integran dicho sector. POR TANTO: Con fundamento en lo establecido en los artículos 13, numerales 1), 2), 4) y 25) de la Ley de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros; 38 y 40 de la Ley Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras; y, 41 al 48 de su Reglamento; en sesión del XX de XXXX de 2011:
  • 2. RESUELVE: 1. Reformar las Normas sobre las Operaciones Autorizadas a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras, en los términos siguientes: NORMAS SOBRE LAS OPERACIONES AUTORIZADAS A LAS ORGANIZACIONES PRIVADAS DE DESARROLLO QUE SE DEDICAN A ACTIVIDADES FINANCIERAS CAPÍTULO I DISPOSICIONES GENERALES Artículo 1. Objeto Las presentes Normas tienen por objeto regular las operaciones que se establecen en el artículo 38 de la Ley Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras (OPDF); y, 41 al 48 de su Reglamento. Artículo 2. Alcance Quedan obligadas al cumplimiento de las presentes disposiciones las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras (OPDF) de primer y segundo nivel que realicen cualquiera de las operaciones descritas en la presente Norma, de conformidad a lo establecido en la legislación vigente aplicable a las OPDF´s. Artículo 3.- Definiciones Para efecto de las presentes Normas, se entenderá por: a) Activos Mobiliarios: Son aquellos bienes muebles e inmuebles que una persona natural o jurídica transfiere a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras (OPDF), en cualquiera de las formas jurídicas que se establecen en la Ley de Garantías Mobiliarias. b) Activos Líquidos: Activos que pueden realizarse rápidamente en efectivo sin pérdida de su valor. c) CNBS: La Comisión Nacional de Bancos y Seguros. d) Descuento: Operación mediante la cual las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras (OPDF) actuando como Descontante entrega una suma de dinero a una persona natural o jurídica denominada prestatario registrado (Descontatario), por la transferencia de determinados instrumentos de contenido crediticio. El Descontante asume el riesgo crediticio del prestatario registrado, y éste a su vez, asume el riesgo crediticio del deudor (aceptante) de los instrumentos transferidos. Para estos efectos, a las operaciones de descuento le serán aplicables las disposiciones contenidas en los Artículos 5 y 7 de las presentes Normas. e) Fondos Especiales: Transferencia de activos líquidos o mobiliarios a una OPDF de una persona natural o jurídica, ya sea una institución pública o privada, nacional o extranjera, mediante un convenio de administración debidamente legalizado, con fines específicos de apoyo al sector de la micro o pequeña empresa.
  • 3. f) Ley: Ley Reguladora de las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras (OPDF). g) OPDF: Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras. h) Participación Representativa: Tenencia de acciones o participación en el capital social de al menos el veinte por ciento (20%) que posean los asociados, directivos, gerentes, funcionarios, auditores externos y demás empleados de las OPDF en otras personas jurídicas. i) Prestatario Registrado: Personas naturales o jurídicas pertenecientes a la micro y pequeña empresa (MIPYME) que hayan recibido créditos de una OPDF o garanticen obligaciones y que se encuentren debidamente registrados. j) Transferente: Persona natural o jurídica que transfiere activos (líquidos o mobiliarios) a una OPDF a través de un Convenio de administración de fondos especiales. CAPÍTULO II DE LA ADMINISTRACIÓN DE LOS FONDOS ESPECIALES Artículo 4. Convenio de Administración Las OPDF en la administración de fondos especiales deberán obrar en apego estricto a los Convenios que constituya, los cuales deberán ser legalizados mediante instrumento privado o protocolizado notarialmente. Artículo 5. Convenio de Transferencia de Activos Líquidos en Administración. Cuando las OPDF constituyan Convenios que involucren la transferencia de activos líquidos, estos deberán contener como mínimo la siguiente información: 1. Los beneficiarios de los fondos, indicando la forma, montos, plazos y demás condiciones particulares de atención a los mismos, a efecto de poder realizar una administración individual de los fondos. 2. Nombre de la persona natural o jurídica (transferente) que asume la responsabilidad directa de la transferencia de los activos líquidos en administración, debido al riesgo que implica su recuperación, en cumplimiento estricto del encargo recibido por la OPDF. Artículo 6. Convenio de Transferencia de Activos Mobiliarios Cuando el Convenio constituido con la OPDF establezca la transferencia de activos mobiliarios, es exigible al transferente la facultad de poder disponer de los bienes y derechos que transmita, sin perjuicio de los requisitos que la legislación al respecto establezca para la celebración del acto jurídico. Asimismo, en dichos Convenios deberán identificarse individualmente los activos mobiliarios transferibles, señalándose el beneficiario de la cobranza, venta y/o realización de estos activos. Artículo 7. Obligaciones de la OPDF en la Administración de Fondos Especiales Las OPDF en la administración de fondos especiales tendrán las siguientes obligaciones:
  • 4. a) Nombrar a la persona responsable de la administración de los fondos especiales, la cual podrá recaer en el Gerente de las OPDF. b) Cuidar y administrar los bienes y derechos recibidos, con diligencia y dedicación. c) Defender el patrimonio en administración, preservándolo tanto de daños físicos y de acciones judiciales o actos extrajudiciales que pudieran afectar o mermar su integridad. d) Proteger con pólizas de seguro, los riesgos que corran los bienes en administración, de acuerdo a lo pactado en el instrumento constitutivo. e) Cumplir los encargos que constituyen la finalidad del Convenio, realizando para ello los actos, contratos, operaciones, inversiones o negocios que se requiera, con la misma diligencia que la propia OPDF pone en sus asuntos. f) Llevar el inventario y la contabilidad de cada Convenio cumpliendo con la legislación vigente, debiendo preparar balances y estados financieros en forma mensual de cada Convenio, así como un informe o memoria anual, y poner tales documentos a disposición de las personas o instituciones contratantes, sin perjuicio de su presentación a la CNBS a su sólo requerimiento. En el caso de establecerse Convenios para administrar la recuperación de carteras de crédito de una OPDF o de una OPD, se deberá considerar la calificación de la cartera y constitución de reservas, conforme a las normas emitidas por la CNBS para la Evaluación y Clasificación de Cartera Crediticia de las OPDF que se encuentren vigentes, con el propósito de evaluar el grado de recuperabilidad de la misma, con afectación directa al patrimonio establecido en el Convenio. Bajo esta modalidad de Convenios de administración de fondos especiales quien asumirá el riesgo crediticio será el Transferente. g) Devolver al transferente, oportunamente si así está establecido en el instrumento constitutivo, en forma parcial o al término del Convenio, el producto de las recuperaciones que se efectúen, así como los remanentes que hubieren, salvo que, atendida la finalidad del Convenio, corresponda la entrega a otras personas, lo cual deberá estar debidamente establecido en el instrumento constitutivo, el cual podrá modificarse, siempre y cuando se cuente con la aprobación del transferente. h) Rendir cuenta a los transferentes de los fondos en administración y a la CNBS al término del Convenio respectivo. Artículo 8. Prohibición para la Administración de Fondos Especiales Las OPDF receptoras de los fondos en administración, así como el representante legal responsable, tienen prohibido realizar actos y contratos con dichos fondos, en beneficio de: a) La propia OPDF, si no se encuentra establecido así en el Convenio respectivo. b) Los asociados, directivos, gerentes, funcionarios y demás empleados de las OPDF.
  • 5. c) Los auditores externos de las OPDF, incluidos los socios que integran la firma y los profesionales que participen en las labores de auditoría de las propias OPDF. Estas prohibiciones alcanzan al cónyuge y parientes hasta el cuarto grado de consanguinidad y segundo de afinidad de las personas indicadas en los literales b) y c), así como a las personas jurídicas en donde éstos tengan una participación representativa. Artículo 9. Incumplimiento de las Obligaciones La OPDF y/o el representante legal responsable, que incumpla sus obligaciones por dolo, negligencia o culpa grave, debe reintegrar al contratante el valor de lo perdido de acuerdo a la legislación vigente, al que podrá incluirse la indemnización por los daños y perjuicios ocasionados, sin perjuicio de las responsabilidades civiles o penales a que hubiera lugar por parte de las personas que resulten responsables. Artículo 10. Supervisión y Control de los Convenios de Administración de Fondos Especiales La Junta Directiva de la OPDF deberá aprobar los procedimientos internos necesarios y suficientes para controlar la adecuada implementación de los Convenios de Administración de Fondos Especiales que se puedan constituir. Asimismo, la Junta de Vigilancia, Auditoría Interna y los Auditores Externos, verificarán y se pronunciarán en sus informes respecto a su situación, estableciéndose oportunamente las medidas correctivas que sean necesarias, con conocimiento de la CNBS. Artículo 11. Disposiciones Especiales y Límite Cuando se constituyan Convenios de Administración de Fondos Especiales entre una OPD y una OPDF vinculada a esta, el límite de activos que pueden ser materia de transferencia en administración, no podrá superar el monto del Patrimonio de la OPD, sin considerar la porción del patrimonio que se encuentre asignada a la OPDF con la que se encuentre vinculada, exceptuando la administración de cartera de crédito que se transfiera de una OPD a una ODPF, producto del proceso de constitución o de transformación de una OPD en una OPDF. Tratándose de la firma de Convenios donde se torne evidente excesos a la limitación indicada en el párrafo anterior, las OPDF deberán contar con la previa aprobación y participación en el Convenio respectivo de un representante de los acreedores de la OPD respectiva, elegido formalmente entre los mismos acreedores, incluyendo las instituciones de crédito de segundo piso. El acta respectiva de designación del representante de los acreedores, deberá estar debidamente protocolizada y formará parte del Convenio de administración de fondos especiales. CAPÍTULO III DEL DESCUENTO DE DOCUMENTOS Artículo 12. Instrumentos Objeto de Descuento Los instrumentos objeto de descuento pueden ser letras de cambio, pagarés, bonos de prenda, cupones de acciones u obligaciones y demás títulos valores análogos de contenido crediticio, así definidos por el Código de Comercio. Dichos instrumentos se transferirán mediante endoso o por cualquier otra forma que permita la transferencia en propiedad a la OPDF, según las leyes de la materia (Cesión de Crédito). Dicha transferencia comprende la transmisión de todos los derechos accesorios, salvo pacto en contrario.
  • 6. Los instrumentos objeto de descuento deberán ser genuinamente comerciales y de libre disposición del prestatario registrado; además, las OPDF no podrán realizar operaciones de descuento con instrumentos vencidos u originados en operaciones de financiamiento, con empresas del sistema financiero tales como Bancos Públicos o Privados, Asociaciones de Ahorro y Préstamo; y, Sociedades Financieras. Artículo 13. Contrato de Descuento Las operaciones de descuento de documentos se legalizarán mediante contrato escrito entre el Descontante (OPDF) y el prestatario registrado. El contrato deberá contener como mínimo lo siguiente: 1. Nombre, razón o denominación social y domicilio de las partes; 2. Identificación de los instrumentos que son objeto de descuento o, de ser el caso, precisar los criterios que permitan identificar los instrumentos respectivos; 3. Precio a ser pagado por los instrumentos y la forma de pago, el cual debe incluir el método de cálculo; 4. Retribución correspondiente al Descontante, de ser el caso; 5. Responsable de realizar la cobranza a los Deudores; 6. Momento a partir del cual el Descontante asume el riesgo crediticio de los Deudores; y, 7. Forma de comunicación al prestatario registrado del descuento realizado. Artículo 14. Conocimiento de los Deudores La operación de descuento debe realizarse con conocimiento previo de los Deudores, a menos que por la naturaleza de los instrumentos adquiridos, dicho conocimiento no sea necesario o haya sido previamente autorizado para su venta o cesión. Se presumirá que los Deudores conocen del descuento cuando se tenga evidencia de la recepción de la notificación correspondiente en sus domicilios legales o en aquéllos señalados en los Instrumentos, o cuando mediante cualquier otra forma se evidencie indudablemente que el Deudor conoce del descuento. Artículo 15. Límites aplicables al Prestatario Registrado Las operaciones de descuento serán consideradas como colocaciones, siendo aplicables a cada uno de los prestatarios registrados los límites de concentración establecidos en numeral 2 del Artículo 45 de la Ley. Artículo 16. Derechos y Obligaciones del Descontante El descontante tendrá derecho a realizar todos los actos de disposición con relación al cobro de los instrumentos adquiridos; no obstante, también asumirá las siguientes obligaciones: 1. Adquirir los Instrumentos de acuerdo a las condiciones pactadas; 2. Pagar el precio pactado al prestatario registrado por los instrumentos adquiridos; y,
  • 7. 3. Asumir el riesgo crediticio de los Deudores. Artículo 17. Derechos y Obligaciones del Prestatario Registrado El prestatario registrado tendrá derecho al pago por los instrumentos transferidos en el plazo establecido yconforme a las condiciones pactadas; sin embargo, deberá cumplir con las siguientes obligaciones: 1. Garantizar la existencia, exigibilidad y vigencia de los instrumentos al tiempo de celebrarse el contrato de descuento; 2. Transferir al Descontante los instrumentos en la forma acordada o establecida en el Contrato de Descuento respectivo, el cual deberá cumplir con lo dispuesto en el Artículo 15 de las presentes Normas; 3. Notificar la realización del descuento a sus Deudores, cuando sea el caso; 4. Recibir los pagos que efectúen los Deudores y transferirlos al Descontante, cuando así lo haya convenido con éste; 5. Informar al Descontante y cooperar con éste para permitir la mejor evaluación de su propia situación patrimonial y comercial, así como la de sus Deudores; 6. Proporcionar toda la documentación vinculada con la transferencia de Instrumentos; y, 7. Restituir los títulos valores por aquellos con problemas de cobro por otro similar. Artículo 18. Provisiones por Riesgo Crediticio Las OPDF que realicen operaciones de descuento determinarán las provisiones por riesgo crediticio, en relación a la clasificación del prestatario registrado de conformidad a lo establecido en la Norma para la Evaluación y Clasificación de la Cartera Crediticia de las OPDF aprobada por esta Comisión. Artículo 19. Registro Contable de Operaciones Para el registro contable de las operaciones de descuento de letras de cambio, pagarés y otros documentos se emplearán las cuentas y subcuentas establecidas en el Manual Contable para las OPDF aprobado por ésta Comisión. CAPÍTULO IV DE LA ACEPTACIÓN DE GARANTÍAS Y REALIZACIÓN DE OPERACIONES DE COBRANZA Artículo 20. Garantías Recibidas De conformidad con lo establecido en el numeral 6) del Artículo 38 de la Ley, las OPDF podrán aceptar de sus prestatarios registrados, como garantía de operaciones de crédito en general, en cualquiera de sus formas jurídicas autorizadas por la Ley, títulos valores girados a plazo y aceptados a su favor, que provengan de operaciones genuinamente comerciales, relacionadas con la producción o el comercio de bienes y servicios. Para el control de las garantías indicadas se llevará el registro en cuenta de orden 702 “Garantías de Crédito Concedidos” del Manual Contable de las OPDF.
  • 8. CAPÍTULO V REALIZACIÓN DE OPERACIONES DE COBRANZA DE CRÉDITOS Artículo 21. Operaciones de Cobranza de Créditos Las OPDF podrán constituir Convenios de cobranza con sus prestatarios registrados, sobre aquellos documentos de crédito que hayan sido aceptados a su favor y que provengan de operaciones genuinamente comerciales, tal como lo dispone el numeral 9) del Artículo 38 de la Ley. El riesgo de recuperación de las carteras de documentos por cobrar, cedidos en cobranza a la OPDF, deberá ser asumido por el prestatario registrado. En los Convenios deberá establecerse el porcentaje de comisión que la OPDF percibirá como producto de la recuperación de dicha cartera, debiendo llevarse el control respectivo a través de la Cuenta de Orden 704 “Administraciones Ajenas”, del Manual Contable de las OPDF. CAPÍTULO VI REALIZACIÓN DE OTROS SERVICIOS Artículo 22. Servicios de Cobranza de Servicios Públicos y Privados Las OPDF´s podrán prestar el servicio de cobranza de servicios públicos y privados, cuyos valores serán recaudados por cuenta ajena y deberán ser liquidados periódicamente, en cumplimiento de los contratos específicos que se establezcan. Los servicios de cobranza que podrán ofrecer según los convenios que suscriban, son los siguientes: a) Servicios públicos (agua, luz, teléfono) b) impuestos municipales c) Servicios de telefonía celular d) Servicios de cable e) Colegiaturas, y f) Otros, previa aprobación de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros Para la prestación de tales servicios, las OPDF deberán de acreditar que reúnen las condiciones necesarias que garanticen la seguridad y eficiencia para su ejecución, principalmente que se cuente con un sistema de información en línea. Artículo 23. Procedimiento para la Realizar el Cobro de Servicios Públicos y Privados Para formalizar éste tipo de servicios, las OPDF´s, tendrán que suscribir por escrito convenios con empresas públicas o privadas; mediante el cual se establezca los derechos y obligaciones respecto al servicio que se ofrecerá. La forma de ejecución podrá ser la siguiente: a) Recibir pagos en las distintas ventanillas de atención al público con que cuentan las OPDF´s.
  • 9. b) Mediante débito directo de las cuentas de ahorro, que mantienen los prestatarios registrados. En los Convenios deberá establecerse el porcentaje de comisión que la OPDF percibirá como producto de la cobranza de servicios públicos o privados. DE LA COMERCIALIZACIÓN DE MICROSEGUROS Y MICROPENSIONES Artículo 24. Comercialización de Microseguros Las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se Dedican a Actividades Financieras, podrán incentivar la contratación de seguros, para el aseguramiento de bienes, de vida o de deudas, a beneficio de los prestatarios registrados, lo cual deberá efectuarse a través de contratos de seguros emitidos por compañías de seguros nacionales o extranjeras legalmente establecidas en el país. Asimismo podrán incentivar la contratación de micro pensiones con el objeto que los micro y pequeños empresarios puedan contar una pensión al momento de su vejez y retiro de sus operaciones, para lo cual deberá suscribir un contrato con administradoras de fondos privados legalmente autorizados por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para operar en el país. La adquisición de tales productos, podrá ser gestionado por medio de las redes de microfinanzas, con el propósito de proteger a todas las organizaciones que integran el sector de OPDF´s, y de minimizar costos para las micro y pequeñas empresas (MIPYMES), relacionado con el aseguramiento de las operaciones de crédito y establecimiento de programa de pensiones. Los productos que se comercialicen a través de las OPDF´s, podrán ser diseñados por éstas, en conjunto con las compañías de seguros y administradoras de fondos privados que les otorgue tal beneficio, con el objeto que se adapte a las necesidades de la población objetivo. DE LA COMERCIALIZACIÓN DE TARJETA DE DEBITO Artículo 25. Funcionamiento de las Tarjetas de Débito Las tarjetas de débito se derivan del producto de recibir depósitos de ahorro de los prestatarios registrados y corresponde a una tarjeta que permite accesar al saldo de dinero que dispone el prestatario en su cuenta, mediante el retiro de recursos de un cajero automático o para pagar compras en establecimientos comerciales, entre otros. El uso de la tarjeta de débito será conforme a los lineamientos que establezca la OPDF y servirá para la realización de las transacciones siguientes: a) Operaciones de depósito y retiro en todas las ventanillas de las OPDF´s. b) Retiro de dinero de cajeros automáticos, conforme a los montos y condiciones que se establezcan. c) Realizar compras y pagos en establecimientos comerciales que acepten el uso de la tarjeta de débito.
  • 10. Artículo 26. Proceso de Comercialización de la Tarjeta de Débito La co-emisión de tarjetas de débito se realizará conforme a lo dispuesto en el marco legal vigente y su comercialización podrá ser realizada de la forma siguiente: a) Mediante la creación de una red de cajeros de microfinanzas con tecnologías adecuadas. b) Mediante la alianza con entidades financieras (OPDF´s, bancos y cooperativas). Lo anterior busca que los cajeros sean utilizados por varios oferentes de productos y servicios, con el objeto de minimizar costos. Artículo 27. Seguridad y Calidad en el Uso de la Tarjeta de Débito Las OPDF´s deberán de garantizar la seguridad y eficiencia en el servicio de transacciones realizadas por los prestatarios registrados con las tarjetas de débito que éstas comercialicen, por lo que será responsabilidad de la OPDF, por los daños y perjuicios que ocasione la omisión de ésta obligación. Asimismo, se deberá adoptar en lo aplicable, las disposiciones establecidas en las Normas para Regular la Administración de las Tecnologías de Información y Comunicaciones, emitida por la CNBS. Artículo 28. Contratos para Uso de Tarjetas de Débito Los servicios de utilización de tarjetas de débito serán legalizados mediante contrato escrito entre el prestatario registrado y la OPDF. El contrato deberá contener como mínimo lo siguiente: a) Incorporar una carátula que contenga de manera clara y sencilla un resumen de las principales características y condiciones del contrato. b) La descripción del servicio contratado. c) Los sujetos: identificación y domicilios de las partes. d) Comisiones en caso de existir, indicando el concepto, la base y metodología de cálculo y la periodicidad de las mismas. e) Indicación de las medidas para garantizar la seguridad y eficiencia en el servicio de transacciones realizadas con tarjetas de débito, las cuales son responsabilidad de la OPDF, por los daños y perjuicios que ocasione la omisión de ésta obligación. f) Las responsabilidades de los prestatarios registrados respecto a los riesgos derivados del uso de cajeros disponibles. g) Descripción de los tipos de cajeros automáticos y de las redes donde podrán hacer operaciones en el territorio nacional. h) Descripción y contenido del tipo de comprobante en papel o por medio electrónico, que se generará al momento de la realización de cada transacción. i) Plazo de prescripción para que el prestatario registrado interponga un reclamo.
  • 11. j) La vigencia, condiciones y procedimientos para realizar modificaciones en los términos y condiciones pactadas. SERVICIOS DE PAGO DE REMESAS Artículo 29. Agente Pagador de Remesas Las OPDF´s podrán efectuar el servicio de recibir transferencias de remesas, para la entrega del dinero a los beneficiarios de la misma; actuando como agente pagador en representación de una sociedad remesadora de dinero. Lo anterior de conformidad a lo establecido en el Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras de Dinero aprobado por la CNBS, que señala que podrán actuar como agentes de sociedades remesadoras constituidas en el país y en el extranjero las instituciones supervisadas y otros obligados no supervisados, cuando su marco legal lo permita. Artículo 30. Requisitos para Actuar como Agentes Pagadores de Remesas Para actuar como agentes pagaderos de remesas las OPDF´s, deberán suscribir previamente contratos con las sociedades remesadoras de dinero legalmente constituidas, considerando para tal efecto lo establecido en el Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras, para lo cual deberá cumplir como mínimo lo siguiente: a) Ofrecer el pago de remesas, actuando las OPDF´s como agente pagador en representación de una sociedad remesadora de dinero. b) Remitir a la Comisión copia de los contratos suscritos y de las licencias de sociedades remesadoras extranjeras con las cuales realiza operaciones de transferencia de remesa. c) Elaborar y remitir los reportes señalados en el Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras, requeridos a los agentes pagadores. d) Conservar física o digitalmente, por un período de cinco años contados a partir de la finalización de la transacción, los documentos que acrediten las operaciones de pago de remesas. e) Cualquier otra información que se requiera a los agentes pagadores, en el Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Sociedades Remesadoras. Artículo 31. Casos No Previstos Los casos no previstos en las presentes Normas serán resueltos por la Comisión, atendiendo solicitud fundamentada de las OPDF. 2. Las presentes normas entrarán en vigencia a partir de su publicación en el Diario Oficial La Gaceta, fecha y cual queda sin valor y efecto la Resolución No. 1042/13-10- 2006, emitida por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros el 13 de octubre de 2006.
  • 12. 3. Comunicar la presente Resolución a las Organizaciones Privadas de Desarrollo que se dedican a Actividades Financieras (OPDF), para los efectos legales correspondientes. 4. La presente Resolución es de ejecución inmediata.