La banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano (educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios.

1. Policy Brief
[2012]
Banca móvil para la
inclusión financiera:
Lecciones de México
L a banca móvil representa una oportunidad para mejorar las
condiciones de vida de las personas excluidas financieramente,
particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional
de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial
para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de
la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia
empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como
estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano
(educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios.
No obstante, las condiciones geográficas y socio-demográficas
del país lo mantienen muy rezagado en términos de cobertura en
comparación a los países desarrollados. Por ejemplo, mientras que
España tiene más de 100 cajeros automáticos por cada 1,000 Km2, México
cuenta con menos de 10. Para reducir esta brecha, las TIC juegan un
papel importante, ya que proporcionan un medio más directo y menos
costoso que los tradicionales para ofrecer servicios financieros a través de

2. la banca móvil. La literatura reciente sobre tratamiento de distintas modificaciones
banca móvil se dirige hacia entender cuáles regulatorias que dieron resultados en la
son las condiciones adecuadas para que flexibilización de los requisitos para la apertura
las iniciativas de banca móvil sean exitosas. de cuentas bancarias, en el aumento en
En América Latina, el subsector de la corresponsales bancarios, en la seguridad
banca móvil está en inicios de desarrollo; de las transacciones y en el blindaje contra
el reto para los países de la región consiste el lavado de dinero. Asimismo, la premisa de
en adoptar y adaptar esta tecnología la neutralidad tecnológica en la regulación
al contexto local a partir de los casos de bancaria busca obstaculizar las prácticas
éxito internacionales. México está dando monopólicas por parte de los bancos o
los primeros pasos y en 2012 se lanzaron de las empresas de telecomunicaciones.
iniciativas comerciales al respecto. Otro avance importante ha sido el
En México, el desarrollo de la banca abatimiento de las barreras de precios
móvil ha recogido las experiencias en el acceso a cuentas bancarias.
internacionales para alimentar tanto Los modelos de negocio de banca
el ecosistema como las plataformas móvil, en principio, debieron mejorar su
individuales y ha dado un paso oferta, concretamente en el precio de
hacia la innovación desarrollando las comisiones, debido a la existencia
prácticas que ofrecen soluciones previa de una amplia oferta de cuentas
eficaces a los problemas pendientes bancarias de bajo costo. Específicamente
sobre inclusión financiera en el país. la obligación para todos los bancos de la
oferta del Producto General Básico, cuyo
La creación del Consejo Nacional
acceso y uso es completamente gratis
para la Inclusión Financiera como una
para cualquier cliente es un importante
instancia coordinadora y, en cierta
referente de competencia para la
medida, directora de la política de
banca móvil; esto es particularmente
inclusión financiera resulta fundamental
evidente en los lugares que cuentan con
para establecer estrategias a mediano y
cobertura de sucursales o corresponsales.
largo plazo, así como para dar cohesión y
coherencia a las acciones realizadas por Finalmente, un elemento fundamental
distintas dependencias gubernamentales. para la generación de valor en el uso
de la banca móvil en México fue el
En cuanto al ambiente regulatorio, la
aprovechamiento del ya existente sistema
Comisión Nacional Bancaria y de Valores
estandarizado de transferencias SPEI. El
ha tenido un papel fundamental en el
policy brief :: [2012]

3. sistema SPEI ofrece diversas ventajas en el de las cuentas móviles. Por ejemplo, se
uso de la banca móvil como seguridad, pueden realizar los pagos de los servicios de
interoperabilidad o estandarización agua, de electricidad, compra de tiempo
bancaria, inmediatez, ubicuidad y bajos aire para cualquier compañía, cobro de
costos de transacción. Al ser regulado salarios, etc. Estos aspectos abonan en la
por el Banco de México, se asegura que versatilidad operacional de las cuentas
todos los bancos provean una Clave móviles, aumentan el valor agregado
Bancaria Estandarizada a cada cuenta, del servicio y reducen la brecha entre
lo que permite que todos los clientes los servicios ofrecidos tradicionalmente y
de todos los bancos puedan acceder los ofrecidos en las nuevas plataformas.
al sistema y además puedan hacer
Si bien México, hoy puede ofrecer
transacciones a cualquier cuenta bancaria.
lecciones a otros países en cuanto a
En cuanto a la operación de las la mejora del ecosistema de banca
plataformas de banca móvil actualmente móvil, el caso de éxito más relevante
en uso se identificaron tres aspectos en términos de modelo de negocio es
importantes. El primero es el desarrollo de M-PESA de Kenia. Ningún otro modelo ha
mecanismos de retiro de efectivo sin tarjetas alcanzado los niveles de penetración ni
de débito. Esto consiste en la posibilidad de los márgenes de rentabilidad de M-PESA.
que una persona sin cuenta bancaria pueda
Conceptualmente, el modelo de
hacer efectivo un depósito en su favor, ya
negocio de la banca móvil es simple: se
sea en cajero automático, corresponsal o
requiere de un mecanismo que reciba
ventanilla, sin necesidad de contar con una
dinero y otro para retirarlo. Sin embargo, en
cuenta bancaria o monedero electrónico.
la realidad el ecosistema es más complejo:
Una segunda práctica es la ampliación es necesario contar con ubicuidad de
de los canales de transacción financiera. telefonía móvil, con regulaciones flexibles,
En México, las iniciativas estudiadas con cierto nivel de demanda y con
abrieron de manera completa a los seguridad en las transacciones. Pero a pesar
usuarios de banca móvil todos sus canales de que estas condiciones están presentes
de acceso a los servicios financieros, a en varios países, los modelos de negocio
saber: corresponsales, ventanilla, cajeros no han florecido. Un elemento central que
automáticos, Internet y banca por teléfono. ha sido difícil conseguir es la suficiente
El tercer aspecto es la integración de distintos cantidad de corresponsales para ofrecer
servicios que pueden ser pagados a través estos servicios, incluso en zonas remotas.
policy brief :: [2012]

4. En México se han buscado soluciones a los conflictos
presentes en un ecosistema de banca móvil, pero las
iniciativas son demasiado tempranas como para evaluar
los resultados de las prácticas innovadoras que presenta el
caso mexicano. El reto sigue siendo incluir otros servicios de
gran impacto para que los pobres logren salir de las trampas
de pobreza, como los micro-créditos y los seguros. Otros retos
importantes implican lograr neutralidad tecnológica para
evitar prácticas anticompetitivas, extender la adopción
tecnológica y la educación financiera en los usuarios para
potenciar la utilidad de la banca móvil, así como extender
la cobertura de telefonía y conectividad a Internet.
[Texto basado en:]
Judith Mariscal y César Rentería (2012).
Banca móvil para la inclusión financiera:
Lecciones de México. TelecomCIDE.
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