Soluzioni Lloyd's per la Responsabilità Professionale delle Aziende e dei Professionisti dell'area Tecnica di Silvia Pea

La polizza di responsabilità civile
professionale dei tecnici

29 settembre 2009 Silvia Pea

TIPOLOGIE DI RESPONSABILITA’

RESPONSABILITA’ PENALE

RESPONSABILITA’ AMMINISTRATIVA

RESPONSABILITA’ CIVILE


Distinzione tra tipi di responsabilita’ :

RESPONSABILITA’ CONTRATTUALE:
violazione di un contratto quindi di un diritto relativo
(vale esclusivamente per chi partecipa al patto)

RESPONSABILITA’ EXTRACONTRATTUALE:
violazione di un diritto assoluto della persona (vale
indistintamente per tutti)


Responsabilità Civile
Professionale

Contrattuale Extra-Contrattuale

Lesione di un
Lesione di un
diritto relativo
diritto assoluto


Sempre per la responsabilità
Professionista risponde contrattuale ed eventualmente
anche per responsabilità
extracontrattuale
.

Giurisprudenza e dottrina concordi nel ritenere ammissibile
concorso tra le responsabilità contrattuale ed extra contrattuale


Responsabilità contrattuale

Inadempimento Inesatto adempimento
.

Danno emergente
Risoluzione Risarcimento
del contratto dei danni
Lucro cessante


ART. 2043 C.C.

«Qualunque fatto doloso o colposo, che cagiona
ad altri un danno ingiusto, obbliga colui che ha
commesso il fatto a risarcire il danno».


Responsabilità extracontrattuale

.
ART. 2043 c.c.

Fatto Danno ingiusto Nesso di causalità


Obbligazioni del professionista

comportamento secondo correttezza

Professionista deve attenersi a: Deontologia professionale

Diligenza nell’adempimento


VALIDITA’ TEMPORALE DELLA COPERTURA:
FORMULA CLAIMS MADE

Periodo di validità della Copertura

Retroattività Periodo di validità del contratto Estensione
Postuma

Periodo di accoglimento dei reclami


Chi è il professionista?

PROFESSIONI INTELLETTUALI: attività che per il particolare pregio e
carattere intellettuale si qualificano per l’opera esclusivamente
creativa svolta dal singolo prestatore.

PRINCIPALI CARATTERISTICHE:
autonomia;
discrezionalità;
personalità nella prestazione (intuitu personae);
continuità nello svolgimento dell’attività;
iscrizione ad albo professionale;
segreto professionale.


- Chi sono i professionisti interessati alle coperture di R.C.
Professionale:

- Tutti coloro che, per attività esercitata (siano essi singoli, Società o
Studi Associati), rientrano nel novero delle professioni intellettuali.

- Quali categorie comprendono i professionisti “tecnici”:
Ingegneri - Architetti - Geologi - Geometri – Periti.


LE COMPETENZE DI OGNI SINGOLA CATEGORIA

Ingegneri:
Opere e impianti in genere.
Progettazioni in zone sismiche.
Opere che presentano rilevante carattere artistico- storico solo in
collaborazioni con architetti.

Ingegneri Junior:
progettazione, direzione lavori e sicurezza su “costruzioni civili semplici”
(vengono ricondotte all’Ing.Junior l’utilizzo di procedure standard per la
propria attività).


Architetti
Opere civili.
Progettazioni in zone sismiche.
Opere che presentano rilevante carattere artistico-storico.
Geologi
Tutte le attività legate all’analisi geologica, anche attraverso l’uso di
metodologie innovative e sperimentali.
Il coordinamento tecnico-gestionale.
Esiste una sezione dell’albo dedicata ai Geologi Junior (come nel
caso degli Ingegneri), anche in questo caso le competenze
sono limitate.

Geometri:
Progettazione, direzione lavori e sicurezza su “modeste costruzioni
civili”(dove per modeste, si presuppone un limite qualitativo che
quantitativo – in termine di volume, altezza e costo- dell’opera).
Periti:
Progettazione di impianti


TIPOLOGIE DI DANNO

Danni materiali Danni all’opera Danni patrimoniali

A persone
Maggiori costi
(lesioni fisiche, morte) Crollo
Mancato guadagno
A cose Rovina totale o parziale
Interruzione attività
Mancata rispondenza


Alcuni elementi per valutare la
polizza di R.C. Professionale:

Oggetto dell’assicurazione;
Attività coperta;
Esclusioni;
Estensioni possibili;
Retroattività;
Massimale;
Franchigie e/o scoperti;
Estensione territoriale.


Oggetto dell’assicurazione

L’Assicuratore si obbliga a tenere indenne l'Assicurato di
quanto questi sia tenuto a pagare, quale civilmente
responsabile ai sensi di legge, a titolo di risarcimento
(capitale, interessi e spese) quale responsabile ai sensi di
legge in relazione allo svolgimento della propria attività
professionale, per inadempienza ai doveri professionali,
negligenza, imprudenza verificatisi o commessi con colpa
da parte dell’Assicurato o dalle persone per le quali
l’Assicurato sia responsabile, ecc)


Ampiezza della garanzia

Piena copertura fino al massimale previsto per qualsiasi
tipologia di danno (danni materiali, danni diretti, danni
indiretti, perdite patrimoniali, quindi ad esempio anche
mancata rispondenza dell’opera, interruzione di attività di
terzi, mancato rispetto di vincoli urbanistici e/o edilizi,
ecc)


ALCUNE DELLE PRINCIPALI ESTENSIONI

Mancata rispondenza dell’opera

La Compagnia si obbliga a tenere indenne l’Assicurato di
quanto questo sia tenuto a pagare, quale civilmente
responsabile ai sensi di legge, di perdite patrimoniali, in
conseguenza involontariamente cagionate a terzi, in
conseguenza di gravi difetti delle opere progettate e/o
dirette, riscontrate entro …. mesi, ma non oltre il
collaudo, che rendano l’opera inidonea all’uso a cui è
destinata. Sono compresi i costi sostenuti per rendere
l’opera idonea. Sono sempre escluse, le spese per le
migliorie.



Danno alle opere

L’assicurazione comprende i danni cagionati o subiti dalle
opere per le quali l’Assicurato ha svolto attività di
progettazione, direzione lavori e collaudo, verificatisi sia
durante l’esecuzione dei lavori di costruzione o collaudo.
La garanzia opera, per i danni conseguenti a:
Rovina totale dell’opera;
Rovina di parte dell’opera (rovina parziale), che
comprometta in maniera certa, la stabilità, la solidità e la
durata dell’opera.



Errata interpretazione dei vincoli urbanistici

La garanzia comprende, le perdite patrimoniali relative a
sanzioni inflitte ai clienti dell’Assicurato e conseguenti a
involontaria errata interpretazione di vincoli urbanistici e
regolamenti edilizi locali e di altri vincoli imposti dalle
Autorità Pubbliche.


Attività previste ai sensi del D.Lgs 81/2008
L’assicurazione si intende operante anche in relazione
allo svolgimento delle attività previste e disciplinate dal
D.Lgs 81/2008
La compagnia si obbliga a tenere indenne l’assicurato,
quale questi sia tenuto a pagare, qual civilmente
responsabile ai sensi di legge, di danni corporali, danni
materiali e patrimoniali involontariamente cagionati a
terzi in relazione allo svolgimento delle attività descritte
al comma precedente.


Retroattività

preferibilmente dalla data di inizio dell’attività con un
minimo di 2 anni affinché l’assicurato venga tutelato in
caso di richieste di risarcimento danni conseguenti a
comportamenti colposi posti in essere anteriormente alla
data di stipula della polizza


Massimale

in funzione sia del volume d’affari annuo, ma anche del
valore del singolo incarico che superi oltre il doppio della
media degli altri incarichi


Sottolimiti

evitare, quanto più possibile, i sottolimiti per tipologia di
danno (ad esempio danni materiali, danni diretti, perdite
patrimoniali) o per singola attività esercitata (ad esempio
mancata rispondenza dell’opera, interruzione di attività di
terzi, mancato rispetto di vincoli urbanistici e/o edilizi,
ecc.). Nel caso in cui la Compagnia non decidesse di
eliminare i sottolimiti si consiglia di considerare quale
massimale di polizza il valore del sottolimite più basso ai
fini della valutazione del massimale minimo richiesto


Franchigia

prediligere un importo fisso ed evitare gli scoperti in
percentuale sul danno, in particolare quelli con un
minimo e senza un massimo


OBBLIGO ASSICURATIVO PREVISTO
DAL D.Lgs. 163/2006

Codice dei contratti pubblici relativi a lavori, servizi e
forniture in attuazione delle direttive 2004/17/CE e
2004/18/CE

La garanzia assicurativa riguarda le perdite di natura
patrimoniale subite dall’Amministrazione determinate da
errori imputabili a colpa professionale del progettista
esecutivo interno o esterno.


I SOGGETTI INTERESSATI

I SOGGETTI INTERESSATI Progettisti interni
- Dipendenti pubblici e
Schema Tipo 2.1
delle Stazioni Appaltanti;
-Liberi Professionisti; del D.M. 123/04
Progettisti -Studi Associati;
-Società di Ingegneria; Progettisti esterni
-Imprese di Costruzioni Schema Tipo 2.2
(SOA per appalti integrati) del D.M. 123/04
come previsto dall’art. 132
– 1 comma lettera e) del
D.Lgs. 163/2006


Art. 111. Garanzie che devono prestare i progettisti
(ex art. 30, com m a 5, legge n. 109/ 1994)

Nei contratti relativi a lavori, il progettista o i progettisti incaricati della progettazione
posta a base di gara e in ogni caso della progettazione esecutiva devono essere
muniti, a far data dall'approvazione rispettivamente del progetto posto a base di gara
e del progetto esecutivo, di una polizza di responsabilità civile professionale per i
rischi derivanti dallo svolgimento delle attività di propria competenza, per tutta la
durata dei lavori e sino alla data di emissione del certificato di collaudo provvisorio. La
polizza del progettista o dei progettisti deve coprire, oltre alle nuove spese di
progettazione, anche i maggiori costi che la stazione appaltante deve sopportare per
le varianti di cui all'articolo 132, comma 1, lettera e), resesi necessarie in corso di
esecuzione. La garanzia è prestata per un massimale non inferiore al 10 per cento
dell'importo dei lavori progettati, con il limite di 1 milione di euro, per lavori di importo
inferiore alla soglia di cui all'articolo 28, comma 1, lettera c), IVA esclusa, e per un
massimale non inferiore al 20 per cento dell'importo dei lavori progettati, con il limite
di 2 milioni e 500 mila euro, per lavori di importo pari o superiore alla soglia di cui
all'articolo 28, comma 1, lettera c), IVA esclusa. La mancata presentazione da parte
dei progettisti della polizza di garanzia esonera le amministrazioni pubbliche dal
pagamento della parcella professionale.

OBBLIGO ASSICURATIVO PREVISTO
D.Lgs. 163/2006 Schema tipo 2.2

La garanzia copre:

Maggiori costi per varianti in corso d’opera

Maggiori spese di riprogettazione


Art. 105 D.P.R. 554/1999
Maggiori costi per varianti in corso d’opera
Si intende la differenza fra i costi e gli oneri che la stazione
appaltante deve sopportare per l’esecuzione dell’intervento a causa
dell'errore o omissione progettuale ed i costi e gli oneri che essi
avrebbe dovuto affrontare per l'esecuzione di un progetto esente da
errori ed omissioni.

Maggiori spese di riprogettazione
Si intendono gli oneri di nuova progettazione, nella misura massima
del costo iniziale di progettazione sostenuti dalle stazioni appaltanti
qualora, per motivate ragioni, affidino con le procedure di cui alla
Legge ed al presente regolamento, la nuova progettazione ad altri
progettisti anziché al progettista originariamente incaricato.


Obblighi e norme di comportamento per l’applicazione del D.Lgs.
163/2006 (alcune indicazioni)
Il progettista (sia esso singolo o in raggruppamento) partecipa alla
gara: Non è necessario presentare e/o fornire nessun documento
alla stazione appaltante;
Se viene vinta la gara: contestualmente alla sottoscrizione del
contratto con la stazione appaltante, il professionista deve
presentare la lettera di impegno;
Alla consegna del progetto: la stazione appaltante lo verifica,
approva. In questa fase è richiesta la polizza ai sensi del D.Lgs.
163/2006).


PROGETTAZIONE APPALTO ESECUZIONE COLLAUDO

Inizio lavori
Disciplinare di incarico
Comunicazione Entro 6, massimo 12 mesi
Lettera di impegno
data di inizio lavori Cessazione della garanzia
Approvazione del progetto
Certificato di Assicurazione


IL MASSIMALE
Il massimale è determinato in base all’importo dei lavori,
ex art 111 del D.Lgs. 163/2006, ovvero:
opere sino € 5.278.000,00 (al netto di IVA): massimale
non inferiore al 10% dell’importo dei lavori, con il limite €
1.000.000,00
opere oltre € 5.278.000,00 (al netto di IVA): massimale
non inferiore al 20% dell’importo dei lavori, con il limite
di € 2.500.000,00


CONSIDERAZIONI SULLE COPERTURE ASSICURATIVE:

Polizza “base”, ovvero che copre l’attività del
professionista. E’ interesse del “professionista”, stipulare
un contratto con il minor numero di limitazioni e
massimale “adeguato”, all’attività svolta.
Polizza D.Lgs. 163/2006 (ex legge MERLONI–109/94).
Come si è visto è una copertura che tutela la stazione
appaltante, con copertura limitata e massimali stabiliti
dal Decreto Legislativo.


Polizza D.Lgs. 163/2006, come assumono le
compagnie il rischio assicurativo
Nella maggior parte dei casi, l’assunzione del rischio è legata alla
vigenza di una polizza che copra il progettista contro i rischi legati
all’attività ordinaria. Non è però impossibile, anche se non senza
difficoltà, trovare Compagnie disposte a rilasciare anche solamente
polizze a copertura degli obblighi imposti dalla Legge.
La tassazione, per la determinazione del premio, viene generalmente
basata dalle Compagnie sul valore dell’opera e sul tipo di opera
oggetto della progettazione. In alcuni casi, l’assicuratore basa la
tassazione, non al valore dell’opera, ma sull’importo della parcella
del progetto esecutivo e sulla durata del cronoprogramma dei lavori.
Indipendentemente da come viene determinato il premio, restano
fermi i massimali stabiliti dal D.Lgs 163/2006


Grazie
Silvia Pea

pea@aecunderwriting.it


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