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Un breve analisis del Bitcoin y el Seguro

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Nosotros y el bitcoin

  1. 1. 1 Nosotros y el Bitcoin. El mundo digital, ese que está afuera y que cada día crece más y se hace más dueño de nuestra vida, ya no solo es redes sociales o una plataforma para leer noticias o incluso archivar en la NUBE, nuestros documentos o hasta nuestra música. Paso a tener una relación vital y muy vital con nosotros, ahora también se ha convertido en un método de pago. Si, así como lo escucha. Y nosotros no escaparemos de sus realidades, sus complicaciones y de su aplicabilidad. En nuestro país, se levantara el Control de cambio, en algún momento, seguramente durante el 2015 o en el primer semestre del 2016 (Dependiendo que tan rápido se definan las elecciones a la asamblea nacional, el gobierno definirá su levantamiento, de eso pueden estar más que seguros) y como consecuencia inmediata a la libre convertibilidad de nuestro signo monetario (Ese el más debilitado bolívar fuerte que jamás pensamos tendríamos) se instalara en nuestro país, esa perversa pero cierta realidad que ya habita casi todo el planeta, las llamadas Monedas Encriptadas, o Cryptocurrencies, de la cual, Bitcoin es la reina de esas monedas.
  2. 2. 2 Bitcoin, es un sistema de pagos descentralizado (nodo a nodo) que funciona sin necesidad de una autoridad central o terceros que controlen el doble gasto de monedas. En particular, Bitcoin son tres cosas a la vez: — Bitcoin es una unidad contable de un sistema de pagos (es decir: una moneda) que permite realizar pagos vía on-line de manera instantánea e irreversible. — Bitcoin es un protocolo que sirve como marco de trabajo estándar para realizar transacciones electrónicas persona a persona en una red de pares e iguales, sin servidores y sin necesidad de intervención de un tercero. — Bitcoin es una red que sirve para crear una base de datos descentralizada, en base a consenso, donde cualquiera puede realizar operaciones comerciales. Es tan importante ya en el mundo externo, ese del que nos sentimos aislados y apartado, que en casi todo el mundo su presencia es innegable. Para citar algunos ejemplos, Microsoft, esa gran corporación ya acepta esta moneda como forma de pago para su plataforma de juegos Xbox 360, y el Verdugo americano, el IRS ( La agencia de impuestos nacional) ya ha sacado una regulación sobre la materia, el 25 de marzo de este año ( Notice 2014-21). Otra noticia que considero importante relatar, es que en noticia reciente, el hijo de uno de nuestros diputados a la asamblea nacional, Guido Ochoa hijo, compra por la cantidad de 1.2 millones de dólares la empresa Hashfast technologies, en una corte de subasta. Sin aclarar como pago ese monto ni de donde saco ese dinero, pero si aclarando su propósito, Ochoa da un paso adelante en convertirse una de las ya cinco agencias que pueden hacer transacciones con esa moneda en nuestro país. Algunos tienen más de 3 años minando, todos con éxitos y fracasos. A noviembre 2014, estos 4 mineros dominan 1/5.000 de todo el poder de cómputo para resolver bloques de la red Bitcoin. Es decir: de los 3.600 Bitcoin que se emiten cada día, estos 4 mineros logran cobrar la recompensa de 3.600/5.000. Producen al menos 0.72 Bitcoin diarios. Es necesario saber que deben haber muchos más venezolanos en el negocio, pero mantienen un bajo perfil. Todas sin duda, operan y esperan la apertura de nuestro país ante la libre convertibilidad de nuestra moneda para poder brindar sus plataformas a los usuarios que pretendan comprar esa moneda y utilizar la misma como medio de pago, medio de pago que por cierto ya es universalmente aceptado. El 31 de octubre de 2008 a las 18:10:00 GMT, Satoshi Nakamoto publicó en una lista de correo de criptografía un artículo que planteaba la idea conceptual del Bitcoin. En esa nota, Nakamoto explica que había estado trabajando en un nuevo sistema de cash electrónico que es totalmente peer-to-peer (persona a persona), sin necesidad de intermediarios. Además, cuenta que las transacciones se pueden realizar de manera
  3. 3. 3 segura y sin posibilidad de fraudes al sistema y que la circulación total de monedas llegaría a ser eventualmente de 21 millones. El 12 de enero del 2009 se realizó la primera transacción con Bitcoin. El 5 de octubre de 2009,New Liberty Standard publicó las primeras tasas de cambio del Bitcoin frente al dólar, que para ese día fue de 1.309 Bitcoin/US$. Y el 22 de mayo del 2010 se hizo la primera compra de pizza usando Bitcoin. Ya para el 9 de febrero 2011, cada Bitcoin se cotizaba en US$ 1. Y en abril de 2013 el Bitcoin rompió la barrera de los US$ 100 por unidad. El valor de la moneda Bitcoin es definido por las fuerzas de mercado. Es decir: el valor de un Bitcoin depende de su oferta y su demanda. Actualmente se negocian alrededor de 15 millones Bitcoin al mes. Las principales casas de cambio son btchina, okcoin.com, bitfinex y Bitstamp. Y actualmente más del 80% de los Bitcoin se negocian en RMB (yuan). (http://coinmarketcap.com/currencies/)* Habiendo entendido y comprendido, su presencia innegable en nuestras vidas, tendremos que sentarnos a imaginarnos qué impacto tendrá este tipo de transacciones en nuestro mundo cotidiano. Que impacto podrá tener en nuestra vida personal y en la forma que nos comportamos como consumidores? Qué impacto tendrá en nuestra empresa y en la forma como nos relacionamos con nuestros consumidores y nuestros proveedores (Imagínese cobrar primas en Bitcoin, pagar comisiones en Bitcoin, pagar a clínicas y farmacias en Bitcoin, a talleres y repuestos en Bitcoin, nuestros programas de reaseguros en el exterior en Bitcoin y así sucesivamente toda nuestra actividad. Imagínese Ud. la adecuación en nuestra plataforma operativa, de sistema que tendrá en la realidad de nuestras empresas, de los bancos, de los comercios de nuestro país y ya en el mundo Pero imagínese más. Imagínese los problemas que esto traerá a nuestra actividad económica. Imagínese lo difícil que será poder luchar en temas como la legitimación de capitales, todo los tipos de delitos que surgirán como consecuencia de la entrada en vigencia de este tipo de moneda y la actividad que conlleva. Nuestros asegurados exigirán de nosotros, coberturas ante este tipo de situaciones que surgirán. Sera un activo intangible que tendremos que asegurar contra muchos riesgos que se suscitaran. Estafas, infidelidades, robos y hackers electrónicos, etc. estarán allí en la puerta de esta realidad, esta fantástica realidad. Puede que le suene, a las guerras de las galaxias, pero esto que aquí parece el futuro, esto que parece un sueño, ya es realidad en casi todo el mundo, pero nuestra absurda burbuja económica no nos ha permitido entenderlo, asimilarlo y trabajar en ello.
  4. 4. 4 Nuestros sistemas, nuestros gerentes de sistema, nuestro cuerpo de gerentes todos, nuestros auditores, y todo nuestro cuerpo de empleados, estamos en un atraso de más o menos 7 años con respecto a esta realidad que ya es mundial. Bitcoin es una noticia que leemos en inglés, y que no leemos porque, no sabemos que es ni como se come. Cuando la realidad mundial enfrenta esta realidad de manera cotidiana, de manera constante, nosotros aún estamos creando métodos de pago FISICOS como el punto de venta y desde hace poco, vía trasferencia en internet. Bitcoin será un método de pago, eficiente y muy barato, al cual tendremos que acostumbrarnos y enfrentarnos, pero con el retraso que llevamos, nuestro enfrentamiento será de sopetón. Si queremos sobrevivir ante la llegada de la era digital, debemos de comprender esta realidad, enfrentarla, conocerla y adecuarnos a ella. Porque no pensar en ser la primera aseguradora que entienda y acepte este estándar como parte de nuestra realidad? *Asegurar transacciones de Bitcoin No ha pasado un día de este año que una historia Bitcoin no haya sido noticia. Es un nuevo concepto, que potencialmente trae una gran cantidad de riesgos para las empresas y que está aquí para quedarse. Incluso si Bitcoin desaparece, parece probable que alguna otra marca de Moneda Encriptada sobrevivirá. El atractivo principal de Bitcoin para las empresas son los costos ultra bajos de transacción. Si un sitio web quería cobrar a los lectores una fracción de un centavo para leer una historia es imposible en la actualidad con las comisiones por transacciones de tarjetas de crédito. Si los clientes están en el extranjero, se pone aún más complicado y costoso. Mientras el mundo tiende a aplanarse y las economías a trascender fronteras una moneda neutral como Bitcoin parece ser el único método lógico de transacciones de pagos. Exposición a Robo El robo de Bitcoin presenta un problema único para las empresas. Como los activos intangibles, que no pueden ser encerrados en una caja fuerte por la noche y no están asegurados en la actualidad donde Bitcoin es simplemente una marca en un libro electrónico, las pólizas de seguro no abordan adecuadamente esta exposición. Pero
  5. 5. 5 creemos que puede haber cobertura otorgada incluso con el lenguaje existente en las pólizas emitidas por las aseguradoras de hoy. Parece que hay cuatro posibles áreas de cobertura: Propiedad de Bitcoin robados - como "dinero", "electrónico de datos", "activos digitales" o "documentos y archivos valiosos". Estas definiciones provienen de redacción en una póliza de Fidelidad 3D), la póliza de la propiedad, y la póliza de seguridad de la red (Ciber). Cada póliza podría potencialmente responder a una pérdida de Bitcoin. Fidelidad 3D Delitos de Seguros han existido por décadas y las formas de cobertura de seguros están bastante estandarizados. Pólizas de este tipo proporcionan cobertura para una variedad de escenarios de pérdida o robo, incluyendo robo de los empleados, la moneda falsa, e incluso el fraude informático. Sin embargo, cada póliza sólo cubre aquellas acciones cuando "dinero" o "valores" es robado. Con el fin de saber si el robo de Bitcoin podría estar cubierto por una póliza, la primera pregunta que debemos hacernos es si Bitcoin cumple con la definición de "dinero" o "valores". El dinero se define generalmente como "moneda, monedas y billetes de banco en el uso actual y de valor nominal; y cheques de viajero, registran los cheques y órdenes de pago disponibles para la venta al público. "Bitcoin, obviamente, no son monedas o billetes. No son cheques o nada tangible tampoco. Podría Bitcoin ser incluidos como "dinero", porque es una moneda? Bitcoin podría cumplir con la definición de "moneda", y por lo tanto potencialmente ser incluidos en una póliza. Esto es debido al hecho de que el término "moneda" no está definido en una política estándar. Fuera de los Estados Unidos, los gobiernos de Canadá y Japón (entre otros) han decidido formalmente que Bitcoin no cumple con la definición legal de moneda y es en cambio una mercancía como el oro o la plata. Se
  6. 6. 6 espera que el Reino Unido la defina como una Moneda Encriptada, lo que la haría sujeto al IVA. Si un fallo en los EE.UU. dice Bitcoin no es una moneda, daría a las compañías de seguros sólida posición de negar reclamaciones de delitos por robo de Bitcoin. Seguros sobre la propiedad Si Bitcoin se descarta un seguro de los productos básicos de la propiedad estándar no proporcionaría cobertura como su propiedad personal de negocios no física. Las compañías de seguros comenzaron a excluir la cobertura de propiedad de los activos digitales después de una serie de demandas de cobertura por Hyplains Beef a mediados de 1990. Hyplains presentó una demanda sobre su póliza de propiedades de la interrupción del negocio causado por un sistema informático defectuoso, después de que las políticas de suscripción de propiedades comenzaron a excluir datos electrónicos y luego ofrecieran cobertura sub-limitado por endoso. Estas extensiones de cobertura "de datos electrónicos" generalmente incluyen "información reducida a un formato electrónico para el procesamiento y almacenamiento con en el equipo de procesamiento electrónico de datos", pero excluyen los "papeles y registros valiosos". Documentos y archivos valiosos suele definirse como "inscrito, impresa o documentos escritos, manuscritos y documentos, incluyendo resúmenes, libros, escrituras, dibujos, películas, mapas o hipotecas". Se podría argumentar que Bitcoin son tanto los datos y registros electrónicos valiosos. Seguros de Seguridad de la red Responsabilidad de Cyber, una cobertura más reciente ha llegado a ofrecer seguro de propiedad para la pérdida de "datos electrónicos" o "activos digitales" ante un evento de hacking. Sin embargo, casi todas las pólizas excluyen dinero y valores. Si Bitcoin no se considera una moneda, una pérdida por piratería no está cubierto por la cibernética. Si Bitcoin es determinado que no es moneda de curso legal, existe la posibilidad de cobertura. Las empresas pueden comprar pólizas de BIG CRIMES para cubrir el robo de dinero, sino una cobertura eficaz para el robo electrónico de datos sólo está disponible bajo el seguro cibernético.
  7. 7. 7 Riesgos Emergentes La industria de seguros tiende a ser reaccionaria y el primer caso la cobertura Bitcoin robado es probable que se tarde años en juicio. Cuando esto suceda, las compañías de seguros es probable que comiencen a excluir la cobertura de robo de Bitcoin o aclarar una de las definiciones de políticas para incluir explícitamente dicho instrumento. Suena lógico pensar que por el momento las empresas que aceptan Bitcoin deben intentar comprar 3D, Ciber Responsabilidad y, posiblemente, la cobertura de propiedad de la misma compañía para reducir el riesgo de coberturas en conflicto. Bitcoin y otras Monedas Encriptadas presentan una frontera emocionante en la gestión de riesgos. Avanzar en el espacio de Bitcoin es fascinante, pero los riesgos están empezando a surgir. Para que las empresas se protejan adecuadamente de las exposiciones en la lista, cada empresa debe comprar Seguro de Directores y Funcionarios (D&O), el seguro del 3D, la cobertura de la propiedad y una póliza de seguridad de la red. Hasta que la industria de seguros reaccione a este entorno cambiante con el nuevo lenguaje de la póliza aclarando cómo Bitcoin será percibido, estas pólizas de seguros ofrecerán la mejor mitigación de riesgos. Rubén Cantafio. *10 claves para entender todo sobre Bitcoin, por David López, Prodavinci.com (http://prodavinci.com/2014/12/15/economia-y-negocios/10-claves-para-entender-todo-sobre-bitcoin-por-david-lopez/ *Traducicion libre tomada de Insuring Bitcoin transactions, calculated risk advisors, http://crbrokers.com/2014/03/insuring- bitcoin-transactions/

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