Selección adversa y Riesgo moral.Focalización en los sistemas de aseguramiento.<br />Dra. Isabel Cristina Chaw Ortega.<br />
Objetivo:<br />Conocer los conceptos básicos del aseguramiento en salud, como: Selección adversa y Riesgo moral; y  focali...
RIESGO MORAL y SELECCIÓN ADVERSA<br />
Las personas comienzan a interesarse por los Seguros de Salud cuando:<br /><ul><li>Aumentan los años de edad.
Contraen matrimonio y tienen hijos pequeños.
Algunos de los integrantes de la familia sufren de enfermedades frecuentes, vg asma severa, esquizofrenia, etc.</li></li><...
La información es un elemento determinante en la toma de decisiones.<br /> Sin embargo en la realidad cotidiana los consum...
ASIMETRIA DE LA INFORMACION<br />El asegurador dispone de mayor información que los prestadores y la aprovecha en la negoc...
Es decir, los mercados reales no operan con información perfecta sino con un mayor o menor grado de información asimétrica...
Se produce una relación de agencia cuando el principal —el paciente— delega su autoridad para la toma de decisiones en un ...
Como puede verse no es exclusivo del sector de la salud; ocurre también cuando llevamos el auto a un taller de reparacione...
En todos los casos subyace una asimetría en la información, en esta ocasión a favor del proveedor…..<br />Asimetría de inf...
Existe un financiamiento para proteger la salud de los asegurados.<br />Este financiamiento es delegado al asegurador-fina...
El problema para el asegurado es averiguar si su relación de agencia es perfecta, es decir si las decisiones que toma el a...
Los pacientes suelen tener, como es fácil de entender, escasa información y conocimiento sobre su enfermedad y las alterna...
La intervención tutelar de los poderes públicos y la consiguiente regulación de las señales que aliviarían dicha asimetría...
INTRODUCCION: Términos en Seguros<br />Selección Adversa<br />Riesgo Moral<br />
SELECCIÓN ADVERSA Y RIESGO MORAL<br /><ul><li>El Premio Nobel en economía Kenneth J. Arrow (1963),        formalizó dos co...
La aplicación de estos conceptos al análisis de la salud es inmediata: la gente que tiene cobertura más generosas de salud...
Por riesgo moral se entiende la utilización de una cantidad mayor de servicios sanitarios a la que se consumiría en caso d...
No se trata, como su nombre podría sugerir, de una desviación de la ética sino de una conducta basada en la racionalidad e...
El riesgo moral se produce cuando un agente —el proveedor, generalmente — no puede conseguir información y conocimiento so...
Es una evidencia de que el aseguramiento, público o privado, es un incentivo para el mayor consumo por parte de los pacien...
DÍGAME:<br />¿QUÉ MOLESTIAS TIENE?<br />¿LE DIGO TODAS MIS MOLESTIAS?<br />
SELECCIÓN ADVERSA <br /><ul><li>Hay selección adversa cuando una persona conoce, en forma aproximada, su estado de salud f...
En consecuencia: aquel que espera obtener más beneficios de la cobertura médica compra más cobertura. </li></li></ul><li>S...
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Los individuos que al conocer su estado de salud quienes tienen más información que la compañía aseguradora actúan en form...
DEMANDA Y OFERTA<br /><ul><li>Aquí es donde la economía empieza a desafiar el sentido común y adquiere algún carácter para...
La gente demanda servicios de salud sólo en función de cuan enferma está.
Los doctores no prescriben sólo en función de su conocimiento médico. </li></ul>En los dos casos, cual sea la cobertura de...
como en la Oferta. </li></ul>Kenneth J. Arrow <br />
DEMANDA Y OFERTA<br /><ul><li>Desde la demanda: la enfermedad es un fenómeno incierto, por tanto, el consumidor se convier...
Por el lado de la oferta: es también incierto el tipo de tratamiento y su efecto, ni el médico puede predecir con certeza ...
La demanda y la oferta de los servicios de salud, no son estáticos , ni predecibles.</li></ul>Kenneth J. Arrow <br />
CONDUCTA DEL ASEGURADO<br /><ul><li>Objetivo:Protegerse de las consecuencias económicas ocasionadas por la presentación de...
Supuesto:Concepto de aversión al riesgo</li></ul>“El asegurado gana cuando se enferma y pierde cuando se mantiene sano”.<b...
CONDUCTA DEL ASEGURADOR<br /><ul><li>Objetivo:Maximizar su beneficio o rentabilidad social.
Supuesto:Adecuada administración del riesgo.</li></ul>“El asegurador gana cuando los asegurados se mantienen sanos y pierd...
PRINCIPALES FALLAS DEL MODELO<br /><ul><li>Selección Adversa:
Se presenta cuando ex – ante se selecciona gente con mucho riesgo</li></ul>“El asegurado oculta información”<br />Ej: Enfe...
Se presenta cuando ex post el asegurado cambia su conducta, incurriendo en una mayor demanda al sentirse cubierto por un s...
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Selección..

  1. 1. Selección adversa y Riesgo moral.Focalización en los sistemas de aseguramiento.<br />Dra. Isabel Cristina Chaw Ortega.<br />
  2. 2. Objetivo:<br />Conocer los conceptos básicos del aseguramiento en salud, como: Selección adversa y Riesgo moral; y focalización en los sistemas de aseguramiento.<br />
  3. 3. RIESGO MORAL y SELECCIÓN ADVERSA<br />
  4. 4. Las personas comienzan a interesarse por los Seguros de Salud cuando:<br /><ul><li>Aumentan los años de edad.
  5. 5. Contraen matrimonio y tienen hijos pequeños.
  6. 6. Algunos de los integrantes de la familia sufren de enfermedades frecuentes, vg asma severa, esquizofrenia, etc.</li></li></ul><li> Es un hecho real de que el mercado de los seguros presenta una característica y es la de la: <br />ASIMETRIA DE LA INFORMACION<br />
  7. 7. La información es un elemento determinante en la toma de decisiones.<br /> Sin embargo en la realidad cotidiana los consumidores y los productores no tienen la misma informaciónsobre las variables que más afectan a sus elecciones.<br />Asimetría de información.-<br />
  8. 8. ASIMETRIA DE LA INFORMACION<br />El asegurador dispone de mayor información que los prestadores y la aprovecha en la negociación de contratos<br />El asegurado tiene la información real de su “situación basal”y puede mentir<br />
  9. 9. Es decir, los mercados reales no operan con información perfecta sino con un mayor o menor grado de información asimétrica.<br />Unas veces son los consumidores los que poseen la información relevante y se produce la llamada selección adversa mientras que otras veces ocurre lo contrario dándose lugar a otra manifestación de la asimetría informativa llamada relación de agencia.<br />Asimetría de información.-<br />
  10. 10. Se produce una relación de agencia cuando el principal —el paciente— delega su autoridad para la toma de decisiones en un agente—el asegurador— en virtud de la mayor preparación y conocimientos de éste.<br />Asimetría de información.-<br />
  11. 11. Como puede verse no es exclusivo del sector de la salud; ocurre también cuando llevamos el auto a un taller de reparaciones …, tenemos que confiar en que el responsable tomará las mejores decisiones por nosotros.<br />Asimetría de información.-<br />
  12. 12. En todos los casos subyace una asimetría en la información, en esta ocasión a favor del proveedor…..<br />Asimetría de información.-<br />
  13. 13. Existe un financiamiento para proteger la salud de los asegurados.<br />Este financiamiento es delegado al asegurador-financiador para que seleccione las mejores oportunidades de salud para sus protegidos que son los asegurados.<br />
  14. 14. El problema para el asegurado es averiguar si su relación de agencia es perfecta, es decir si las decisiones que toma el asegurador son las mismas que tomaría en el hipotético caso de que el tuviera la misma información que él.<br />Asimetría de información.-<br />
  15. 15. Los pacientes suelen tener, como es fácil de entender, escasa información y conocimiento sobre su enfermedad y las alternativas diagnósticas o terapéuticas y tampoco están preparados para evaluar la calidad de los conocimientos técnicos de los médicos o algunos resultados de sus intervenciones. <br />Asimetría de información.-<br />
  16. 16. La intervención tutelar de los poderes públicos y la consiguiente regulación de las señales que aliviarían dicha asimetría informativa (acreditación de hospitales, certificaciones personales, reevaluación de los conocimientos médicos, publicidad de las carreras profesionales...) permitiendo a los pacientes convertirse en la principal fuerza impulsora de la mejora del sistema de salud.<br />Asimetría de información.-<br />
  17. 17. INTRODUCCION: Términos en Seguros<br />Selección Adversa<br />Riesgo Moral<br />
  18. 18. SELECCIÓN ADVERSA Y RIESGO MORAL<br /><ul><li>El Premio Nobel en economía Kenneth J. Arrow (1963), formalizó dos conceptos muy útiles: selección adversa y riesgo moral.
  19. 19. La aplicación de estos conceptos al análisis de la salud es inmediata: la gente que tiene cobertura más generosas de salud tiende a utilizar más servicios médicos, y de mejor calidad.</li></ul>Kenneth J. Arrow <br />
  20. 20. Por riesgo moral se entiende la utilización de una cantidad mayor de servicios sanitarios a la que se consumiría en caso de no estar asegurados. <br />RIESGO MORAL<br />
  21. 21. No se trata, como su nombre podría sugerir, de una desviación de la ética sino de una conducta basada en la racionalidad económica: se utilizan más servicios sanitarios porque su precio en el momento del consumo es bajo (y en algunos sistemas de salud incluso es 0 para algunas prestaciones). <br />RIESGO MORAL<br />
  22. 22. El riesgo moral se produce cuando un agente —el proveedor, generalmente — no puede conseguir información y conocimiento sobre el comportamiento del otro.<br />Ello deja al último con la posibilidad de adoptar una conducta oportunista sabedor de que sus acciones permanecerán ocultas para los otros agentes y le permitirá explotar esta asimetría en la información para consumir más servicios de los que de otro modo no le permitirían.<br />RIESGO MORAL<br />
  23. 23. Es una evidencia de que el aseguramiento, público o privado, es un incentivo para el mayor consumo por parte de los pacientes y puede que en algunos casos, además, reduzca los incentivos de las personas para evitar o prevenir riesgos.<br />RIESGO MORAL<br />
  24. 24. DÍGAME:<br />¿QUÉ MOLESTIAS TIENE?<br />¿LE DIGO TODAS MIS MOLESTIAS?<br />
  25. 25. SELECCIÓN ADVERSA <br /><ul><li>Hay selección adversa cuando una persona conoce, en forma aproximada, su estado de salud futuro mejor que quien potencialmente puede darle cobertura médica.
  26. 26. En consecuencia: aquel que espera obtener más beneficios de la cobertura médica compra más cobertura. </li></li></ul><li>SELECCIÓN ADVERSA <br /><ul><li>Es decir: si la persona es más sana que el promedio de la población va a tender a tomar una cobertura más pequeña (aunque más barata), en términos relativos, y viceversa. O no tomará ninguna cobertura privada y quedará cubierta por la salud pública.
  27. 27. Así, la compañía de seguro médico (la prepaga) recibe una proporción mayor de quienes tienen una probabilidad más alta de enfermarse que, a su turno, eligen una cobertura más grande. </li></li></ul><li>EL PACIENTE NO ME DIJO TODAS SUS MOLESTIAS QUE TIENE<br />ENFERMEDAD DE ALTO COSTO<br />DIAGNOSTICO: INSUFICIENCIA RENAL CRONICA<br />
  28. 28. SELECCIÓN ADVERSA <br />Existe la selección adversa cuando las personas expuestas a un riesgo superior a la media, se afilian a un sistema de seguro en una proporción más elevada de la que ellas representan en comparación con la población en general. <br /><ul><li>Esta situación puede comprometer la viabilidad financiera del sistema debido a un nivel de gastos demasiado elevado para el afiliado.</li></li></ul><li>ACERCA DE LA SELECCIÓN ADVERSA O DESCREME POR PARTE DEL ASEGURADOR <br />Carlos Alberto Gómez Fajardo, MD.ColegioMédico de Antioquia<br />El descreme es la exclusión, por parte del sistema, de aquellos "clientes" que eventualmente representan una mayor probabilidad de gastos y cuyas retribuciones nunca serán -en el aspecto monetario- las suficientes para el pago de lo que el sistema habría "invertido" en ellos. <br />
  29. 29. Los individuos que al conocer su estado de salud quienes tienen más información que la compañía aseguradora actúan en forma oportunista.<br />Existe selección adversa cuando las personas que tienen peor estado de salud son las que con mayor probabilidad buscarán aseguramiento.<br />La selección adversa<br />
  30. 30. DEMANDA Y OFERTA<br /><ul><li>Aquí es donde la economía empieza a desafiar el sentido común y adquiere algún carácter paradojal:
  31. 31. La gente demanda servicios de salud sólo en función de cuan enferma está.
  32. 32. Los doctores no prescriben sólo en función de su conocimiento médico. </li></ul>En los dos casos, cual sea la cobertura de salud importa:<br /><ul><li>tanto en la Demanda.
  33. 33. como en la Oferta. </li></ul>Kenneth J. Arrow <br />
  34. 34. DEMANDA Y OFERTA<br /><ul><li>Desde la demanda: la enfermedad es un fenómeno incierto, por tanto, el consumidor se convierte en usuario de acuerdo con un patrón difícilmente determinable de consumo.
  35. 35. Por el lado de la oferta: es también incierto el tipo de tratamiento y su efecto, ni el médico puede predecir con certeza cual será el resultado final.
  36. 36. La demanda y la oferta de los servicios de salud, no son estáticos , ni predecibles.</li></ul>Kenneth J. Arrow <br />
  37. 37. CONDUCTA DEL ASEGURADO<br /><ul><li>Objetivo:Protegerse de las consecuencias económicas ocasionadas por la presentación de un siniestro.
  38. 38. Supuesto:Concepto de aversión al riesgo</li></ul>“El asegurado gana cuando se enferma y pierde cuando se mantiene sano”.<br />
  39. 39. CONDUCTA DEL ASEGURADOR<br /><ul><li>Objetivo:Maximizar su beneficio o rentabilidad social.
  40. 40. Supuesto:Adecuada administración del riesgo.</li></ul>“El asegurador gana cuando los asegurados se mantienen sanos y pierde cuando estos se enferman”.<br />
  41. 41. PRINCIPALES FALLAS DEL MODELO<br /><ul><li>Selección Adversa:
  42. 42. Se presenta cuando ex – ante se selecciona gente con mucho riesgo</li></ul>“El asegurado oculta información”<br />Ej: Enfermedades Crónicas<br />Periodo de Carencia Aumento de la prima<br /><ul><li>Abuso o Riesgo Moral:
  43. 43. Se presenta cuando ex post el asegurado cambia su conducta, incurriendo en una mayor demanda al sentirse cubierto por un seguro
  44. 44. También suele presentarse cuando el proveedor provoca que el usuario demande una mayor cantidad de tratamientos o servicios posiblemente innecesarios </li></ul>“El asegurado ya no se cuida”<br />“Sobreuso del seguro”<br />Autorizaciones Copago<br />
  45. 45. FALLAS EN EL MERCADO DE SEGUROS<br />
  46. 46. La existencia de un determinado grupo social que, por ser pobre, merece una atención especial de la sociedad y el Estado.<br />La acción social del Estado concentra en los pobres y no se debe ‘filtrar’ hacia otros grupos sociales que se considera no ameritan ser receptores de estos beneficios.<br />Esta concentración – selectividad explícita – de los programas sociales es lo que denominamos ‘focalización’.<br />FOCALIZACIÓN<br />
  47. 47. Existen diversos mecanismos de focalización. <br />Verificar directamente la situación de pobreza de los hogares mediante la medición de las variables de ingreso, consumo u otras, más existen problemas de información que dificultan este tipo de políticas. <br />FOCALIZACIÓN<br />
  48. 48. Estos problemas de información se refieren al costo de obtener la información y a la confiabilidad de la misma, dada la existencia de incentivos para adscribirse como beneficiario de un programa determinado – ‘riesgo moral’–. <br />También existen restricciones institucionales y de política económica.<br />FOCALIZACIÓN<br />
  49. 49. En el mecanismo por indicadores socio-económicos, los programas son contingentes a determinadas características de la población que se encuentran correlacionadas con las carencias que el programa social intenta resolver.<br />FOCALIZACIÓN<br />
  50. 50. Según la ubicación geográfica o las características socio-económicas de los hogares <br />FOCALIZACIÓN<br />
  51. 51. El mecanismo de autoselección se refiere a aquella política en la cual no se establece condiciones para acceder a un determinado programa, sino que es de libre acceso, los costos de oportunidad implícitos asociados a la participación determinan que quienes demanden el programa sean precisamente los miembros del grupo objetivo. <br />FOCALIZACIÓN<br />
  52. 52. El llamado error ‘tipo I’ o de ‘subcobertura’ corresponde a la clasificación incorrecta de una persona que es pobre como no pobre.<br />Consiste, por ello, en dejar fuera de un programa social a quienes sí conforman su población objetivo. <br /> <br />FOCALIZACIÓN<br />
  53. 53. El error ‘tipo II’ o de ‘filtración’ se define como la clasificación incorrecta de una persona no pobre como pobre: son los que resultan beneficiados aunque, de acuerdo a la definición de la población objetivo, no deberían serlo.<br />FOCALIZACIÓN<br />
  54. 54. Si se asigna un mayor énfasis a un ataque masivo a la pobreza, debería priorizarse la minimización del error tipo I;<br />Si lo que prima es la restricción presupuestal, reducir el error tipo II sería lo más importante. <br />FOCALIZACIÓN<br />

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