Microfinanzas funcionan

¿Las microfinanzas funcionan?

Presentación Institucional

Investigación e Innovación Social

www.codespa.com
Martes 24 de abril de 2012

Índice de contenidos

A. Fundación CODESPA
B. Nuestro trabajo en Microfinanzas
D. ¿Las microfinanzas funcionan?
E. La gestión del desempeño social (GDS)

Copyright © 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

Fundación CODESPA

• CODESPA es una ONG de cooperación al desarrollo
• Desarrollo socioeconómico
• Fundada en 1985
• Grupo de empresarios y profesores
• S.A.R. El Príncipe de Asturias es el Presidente de Honor de la
Fundación.

Nuestra misión:
Confiamos en la capacidad humana de construir un mundo
más equitativo y justo, proporcionando oportunidades a las
personas para que puedan, a través del trabajo, desarrollar
sus capacidades y ser protagonistas de su propio desarrollo.

Fundación CODESPA

25 Años de experiencia

17 Países de América Latina, África y Asia

11 Delegaciones internacionales 9 nacionales

Proyectos de cooperación al desarrollo anuales
100

80 Organizaciones locales

130 Profesionales en todo el mundo

Millones de euros anuales
10

Fundación CODESPA

España
USA

Marruecos

Vietnam
Haití
Honduras R. Dominicana
Guatemala Filipinas
El Salvador

Nicaragua
Colombia

Ecuador
R.D.Congo

Perú Bolivia Angola

Fundación CODESPA

Educación
• Turismo de gestión comunitaria
(formación profesional, Acceso a la
microfinanciación • Formación profesional e
vocacional y
microempresarial).
inserción laboral
Desarrollo
económico e • Microfinanzas para el desarrollo
integral de las
• Desarrollo rural agropecuario
personas

• Creación de tejido
microempresarial
Acceso al mercado • Migración y Desarrollo
(venta de productos y
servicios producidos • Alianzas con el sector privado
por los beneficiarios)
para el desarrollo


C. La gestión del desempeño social (GDS)
D. ¿Las microfinanzas funcionan?


Nuestro trabajo en Microfinanzas

• Las microfinanzas son clave para generar oportunidades de desarrollo económico
sostenibles para comunidades pobres.
• Por eso, son un componente constante en nuestro trabajo.
En el 2010:
- un 11% de nuestros proyectos eran exclusivamente de microfinanzas
- un 80% de nuestros proyectos integran las microfinanzas como
componente
• A través de organizaciones locales: desarrollo institucional local como pilar de
desarrollo económico sostenible
• Apoyamos a entidades que encajaban con nuestra visión de “microfinanzas para
el desarrollo”.

• Énfasis en el ámbito rural

Nuestro trabajo en Microfinanzas

Actualmente nos centramos en...
PROMOVER EL DESEMPEÑO SOCIAL:

A
- Orientado a instituciones proveedoras de servicios de microfinanzas así como a
empresas e instituciones inversoras en proyectos de desarrollo. Hemos
participado en el diseño y gestión de fondos de inversión social.

APOYAR LA INNOVACIÓN SOCIAL:
-Diseño y desarrollo de productos financieros adaptados a las

B
necesidades particulares de la población rural y que garanticen menor riesgo y
mayor impacto los ingresos (entre ellos están microleasing, microfactoring,
microseguros, cadena de valor financiera, …).
- Acceso a capital

C
INTEGRACIÓN DE MF EN PROGRAMAS DE DESARROLLO:

- A través de alianzas con IMF locales y su integración para promover el
acceso a financiación en cadenas de valor agropecuarias, turismo, etc.

CONTRIBUIR AL DESARROLLO DE LA INDUSTRIA:
-Desarrollo y fortalecimiento de organizaciones de base tanto productivas
como financieras (cooperativas agrarias y agroindustriales, cooperativas de

D ahorro y crédito, asociaciones de productores), que incluyen estructuras de 2º y
3er piso.
- Transferencias metodológicas entre países
- Organización actividades de formación, reflexión y discusión,
investigación y publicación
- Incidencia política


C. ¿Las microfinanzas funcionan?
D. La gestión del desempeño social (GDS)



Por un lado….

Las microfinanzas son una
herramienta eficaz en la lucha
contra la pobreza

Parecen ¡la panacea!


Sobreendeudamiento
Por el otro…
Tasas de interés excesivas

Concentración en sectores urbanos

Abuso en políticas de cobranza

Poca transparencia

Rentabilidad excesivamente
elevada

Limitada diversificación de
productos

Concentración en sectores
comerciales de escaso valor
añadido y productividad


La sociedad nos
pregunta:

Pero entonces…
“¿Cómo es posible que una IMF
tenga una rentabilidad de 30%
ROA trabajando con los pobres?” ¿las microfinanzas realmente
sacan a la gente de la

“Más si cobra unos intereses del
pobreza?
40%-50% anual a los pobres ¿No
debería bajar los tipos de interés?”

“He oído que algunas
microfinancieras sobreendeudan a
los microempresarios…”


Para CODESPA:

• El microcrédito no es la panacea.
• La pobreza es multidimensional: falta de ingresos, de acceso a salud,
a educación, falta de infraestructura ...
• ¿Se puede pedir que el microcrédito combata todo eso? NO
• El microcrédito, bien empleado, sí contribuye a la reducción de la
pobreza permitiendo que las personas administren bien su dinero e
incrementen sus posibilidades de generar ingresos y así poder
acceder a salud y educación, entre otros.

• Además, contribuye a mejorar la autoestima y crear redes sociales...
¡es mucho!


Educación

Alimentación Salud

Vivienda Otros gastos

Situación 1. Familia sin acceso a microcrédito en una comunidad con
acceso a servicios básicos: educación, vivienda, salud, etc.


Educación

Alimentación Salud

Microcrédito


Situación 2. Familia CON acceso a microcrédito en una comunidad
con acceso a servicios básicos: educación, vivienda, salud, etc.


Educación

Alimentación Salud

Microcrédito


Situación 3. Familia CON acceso a microcrédito en una comunidad
SIN acceso a servicios básicos de educación ni salud.


ALGUNAS CONCLUSIONES:

•Las microfinanzas pueden tener un impacto positivo en el acceso a servicios
sociales (educación, salud, etc.) cuando éstos previamente están presentes en
una comunidad

•Problema de la atribución: > $ NO necesariamente > acceso a servicios sociales

•Evaluaciones de impacto rigurosas pueden demostrar causalidad

•CODESPA, ONG que trabaja por el desarrollo económico, sólo puede asegurar

impacto de las MF en aspectos económicos, nunca en mayor acceso a servicios
sociales:

• Acceso a servicios financieraos
• Mayores ingresos económicos
• Reducción de vulnerabilidad
• Seguridad económica de las familias

Ejemplos:.
• Microleasing ganado lechero • Microseguro de vida,
• Aumento del nivel de activos y de accidentes, y últimos gastos
flujos de ingresos • 4 euros anuales con cobertura
• Incrementa la productividad de de 900 euros
familias productoras de leche y sus • Trámites y producto adaptado
ingresos • 18.644 personas a enero 2012
• El ganado es una garantía que le • Accesible a cualquier persona
permite acceder a financiación (un • Reducción de vulnerabilidad
activo en el balance del campesino)
• Alianza con proveedores de ganado y
de SDE


Algunas estrategias:
Integración de microfinanzas en estrategias de desarrollo rural más
amplias.

•Incentivar el desarrollo de productos financieros vinculados a Cadenas de
Valor (CV).

•Incorporación de microfinanzas en programas de mejora de CV
agropecuarias o turismo rural.

•Desarrollo de las capacidades de las IMF para analizar CV con potencial

de reducción de pobreza.

•IMF generador de alianzas con otros prestadores de servicios para
mejorar CV (actividad de las ONG paralelas: fomento de asociatividad,
acceso a SDE especializados; vínculos con el mercado)

Ejemplos.

Banco ADOPEM en República Dominicana. Trabajo con ONG vinculada al
banco para que incorpore un Programa de Desarrollo Rural.

Algunas actividades:

• Identificación de cadenas de productivas con potencial de convertirse
en cadenas de valor y con posibilidad clara de generar riqueza para
campesinos pobres.

• Identificar estrategias de mejora de la cadena y articular alianzas
para trabajar ahí (IMF como movilizador de alianzas)

• El banco, paralelamente, va desarrollando nuevos productos de
micrócrédito para financiar actividades agrícolas y microseguros
agropecuarios para reducir el riesgo.


OTRAS CONCLUSIONES:

•El impacto de las microfinanzas NO es independiente del modo en que éstas
se gestionan.
•El microcrédito sólo es para personas economicamente activas (con
capacidades empresariales y con un proyecto productivo con potencial) ya que
el crédito es deuda  fuentes de ingresos activas y estables que aseguren el
pago

•Personas en situaciones extremas de pobreza o sin alternativas de generación
de ingresos: otros instrumentos de apoyo en primer lugar
•No sólo hay que hablar de microcrédito: la pobreza tiene mucho que ver con

riesgos y vulnerabilidad… (i.e. ahorro, seguros, etc.)

•En muchas áreas rurales, <<las microfinanzas no funcionan>> porque aún no
han llegado…
•En esta situación de crisis financiera, las microfinanzas, por su trayectoria,
tienen la inmensa oportunidad de ser un modelo de industria financiera
socialmente responsable.


C. ¿Las microfinanzas funcionan?
D. La gestión del desempeño social (GTS)


La gestión del desempeño social (GTS)

Vectores de generación de impacto
Y áreas CLAVE de gestión social

Acceso a servicios
financieros diversificados - Esfuerzos por atender población
y de calidad por parte de la NO atendida.
población excluida de - Diversificar sus servicios
manera sostenible en el financieros según necesidades.
-Innovación en productos
tiempo

Reducir los costes de
transacción del acceso de - Bajar no sólo tasas de interés sino
el CT para la persona. Balance y

esta población a servicios
financieros (ej. gastos eficacia.
desplazamientos, tiempo, capacitación).

Lograr un impacto real en - Innovación en productos
la generación de - Generación de capital social
ingresos y reducir la - Integración de las microfinanzas
vulnerabilidad en estrategias de desarrollo más
económica de las familias amplias, alianzas (MF + SDE)

MEDIR Y MONITOREAR


“El desempeño social en una institución de microfinanzas es entendido como el
proceso que lleva eficazmente a la práctica el componente social de la misión
institucional y busca alcanzar los objetivos sociales de selección de clientes, la
satisfacción de los mismos y la superación en su nivel de vida”.

Gráfico 1: Camino del Desempeño Social

USO DE LA INFORMACIÓN
Selección
Llegar a la
clientela meta
Estrategia Operaciones Resultados
Misión

Satisfacción

Satisfacer las
necesidades
de los clientes
Metas Uso y desarrollo de
• • • •

•

Objetivos sistemas Superación
Diseño del sistema Prestación de productos Promover el
•

Rango de productos y y servicios cambio en la
servicios Recursos humanos vida de los
•

clientes

Fuente: Imp-Act Consortium (www.ids.ac.uk/impact)


1. MICROFINANZAS
2. MICROFINANZAS PARA EL
RESPONSABLES
DESARROLLO
(Smart Campaign)

HACER EXPLÍCITA LA
ESTRATEGIA DE DESARROLLO
CALIDAD y DIVERSIDAD DE LA IMF (Tª Cambio)
DE LOS SERVICIOS +
FINANCIEROS LLEVARLA A LA PRÁCTICA
+
+
GESTIÓN DE LOS

ÉTICA RESULTADOS SOCIALES

(Mínimos de cualquier IMF
o institución financiera)

Para CODESPA: GDS 1 + 2 = IMPACTO


Tipos de instituciones
Misión
Bancos comerciales
Prestar servicios financieros
tradicionales Enfoque
a la microempresa (Δ nicho
comercial
de mercado)
Bancos comerciales
especializados
Desarrollo de la
microempresa y generación
Entidades financieras de empleo
Enfoque de

lucha contra
ONG especializadas Alivio de la pobreza –
la pobreza
atender a los más pobres.
Crédito = derecho
ONG generalistas

- Cualquier enfoque es legítimo
- Pero no atribuirse objetivos sociales si no persiguen
- Convertir la misión en objetivos sociales y medirlo: no presuponer el resultado social
- Ej. estrategia de inclusión financiera: acceso a mayor número de personas /
microfinanzas rurales etc.


CODESPA está apoyando la GDS porque cree que ésta permite:

• Ser realistas con los impactos atribuibles:
• Poder demostrar los resultados sociales derivados del acceso a microfinanzas
• Aportar claridad sobre la atribución entre acceso a microfinanzas e impactos en desarrollo de
población desfavorecida
• La GDS puede reducir la brecha entre expectativas VS realidad de los logros de las MF
• Maximizar el aporte al desarrollo:
• Sector microfinanciero más exigente con su impacto en el desarrollo de las comunidades atendidas
• Regido por valores éticos y con una visión más centrada en el desarrollo del ser humano, a pesar de
la rentabilidad financiera
• La GDS permite centrar la mirada del gestor de las MF en el CLIENTE.
• Mejor conocimiento de las necesidades  mejor servicio.
• MF con enfoque social, buscan la INNOVACIÓN para ampliar el impacto y llegar a personas no
atendidas.

• Diferenciación de las IMF:
• Ayudar a las IMF que quieren trabajar con el enfoque de finanzas para el desarrollo a lograr
sus fines
• La GDS puede favorecer que la mala gestión de unas IMF NO afecte al conjunto de la
industria.

• Sostenibilidad de las microfinanzas a largo plazo
• Poder demostrar los resultados sociales derivados del acceso a microfinanzas
• No es posible convertir la GDS en un maquillaje; es la esencia de la institución


INVERSIÓN
+ NO GASTO

GDS

-

IMPACTO EN DESARROLLO +
- DE LAS MICROFINANZAS

Más información

Consulte Publicaciones y Notas técnicas para el desarrollo

Sección “Publicaciones” en www.codespa.org

“Innovación social en microfinanzas.
Metodología de desarrollo de nuevos productos:
Microseguro 3x1 y Préstamo para la creación de
empresas de ADOPEM”
CODESPA, 2010

“Microcréditos, garantías y
vulnerabilidad”
CODESPA, 2011

“Evolución de CODESPA en sus 25
años de actuación en
microfinanzas en los niveles
micro, meso y macro”
CODESPA, 2011

“Que las microfinanzas no
pierdan su oportunidad”
CODESPA, 2009

Más información

 BID, y Foro de la Microempresa: www.iadb.org
 Acción Internacional: www.accion.org
 Microcredit Summit: www.microcreditsummit.org
 University of Sussex Development Institute: www.ids.ac.uk/ids
(ELDIS)
 Planetfinance: http://www.planetfinance.org
 UNDP – UN Capital Development Fund: www.uncdf.org
 CGAP Banco Mundial: www.cgap.org
 Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org
 The MIX:. Microfinance information exchange. http://www.themix.org
 Women´s World Banking: http://www.swwb.org/
 USAID: Microfinance Impact Project (MIP)
http://www.usaidmicro.org/default.asp,

 Small Enterprise Education and Promotion Network: (SEEP)
http://www.seepnetwork.org/seepmission.html
 University of Ohio , Rural Finance Programme:
http://aede.osu.edu/programs/ruralfinance/
 Grameen Bank www.grameen-info.org
 Web del Año Internacional del Microcrédito www.yearofmicrocredit.org
 IMP-ACT : http://www.ids.ac.uk/impact/
 Microrate, AIMS,...

innovacion@codespa.org
www.codespa.org

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