3. Innofin Woonbeschermer
Er zijn in Nederland veel woonlastverzekeringen. De meeste aanbieders gaan bij de bepaling van het
percentage arbeidsongeschiktheid uit van het criterium gangbare arbeid (UWV-volgend) of passende
arbeid (maatschappijkeuring). In vrijwel alle gevallen kennen deze producten een (zéér) beperkte
uitkeringsduur, bijvoorbeeld vijf of tien jaar, en een maximaal uitkeringsbedrag per gebeurtenis.
Ook de dekking bij de meeste woonlastverzekeringen is vaak zeer beperkt. Veel ziektebeelden zoals
psychische klachten, whiplash, RSI of rugklachten zijn op voorhand uitgesloten of met diverse
aanvullende voorwaarden omkleed. Daarnaast gelden er vaak (onduidelijke) aanvullende eisen t.a.v.
de medische behandeling voor het recht op een uitkering.
De Innofin Woonbeschermer onderscheidt zich in de markt door een duidelijk en vooruitstrevend
dekkingsbeleid. De premiestelling behoort daarnaast tot de allerlaagste uit de markt.
In deze intermediairbrochure kunt u meer lezen over de voordelen van dit unieke product.
4. Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA)
Sinds 1 januari 2006 is de Wet Werk en
Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) LOON DOORBETAALD (WULBZ)
van kracht. Deze wet heeft de WAO Eerste twee ziektejaren: maximaal 170%.
vervangen. In de WIA staat werken
naar vermogen centraal. Waar de WAO
uitging van wat iemand niet meer kon,
daar kijkt de WIA naar wat iemand nog BEOORDELING WIA
wél kan. Na medische keuring wordt de mate van
arbeidsongeschiktheid vastgesteld.
Doel van de wet is ervoor te zorgen dat
meer mensen aan het werk gaan en aan het
werk blijven. Werkgevers en werknemers zijn
daarvoor zelf in hoge mate verantwoordelijk. Minder dan Tenminste Tenminste Tenminste
Meer dan voorheen moeten zij zich samen 35% 35% tot 80% 80% 80%
inspannen om de werknemer na langdurige loonverlies. loonverlies. loonverlies, loonverlies,
ziekte weer aan het werk te laten gaan. met uitzicht geen uitzicht
op herstel. (of geringe
kans) op her-
stel.
Hiernaast een schematisch overzicht:
Niet
arbeids- WGA IVA
ongeschikt
5. Toelichting schema
Eerste twee jaar: verklaard (loonverlies van tenminste 80%) en bij het om algemeen geaccepteerde arbeid; in de
loondoorbetalingsplicht (Wulbz) wie géén of slechts een geringe kans op herstel praktijk zijn dit alle beroepen die de werknemer
De eerste twee ziektejaren heeft de werknemer binnen vijf jaar te verwachten is. De uitkering ondanks zijn beperkingen zou kunnen uitoe-
recht op loondoorbetaling (Wulbz). Gedurende bedraagt 75% van het laatstverdiende (gemaxi- fenen. Daarbij wordt geen rekening gehouden
deze periode wordt van zowel de werknemer als meerde) loon. met de vroegere functie, het vroegere inkomen,
de werkgever verwacht dat zij zich voldoende in- de werkervaring of het opleidingsniveau.
spannen voor de reïntegratie van de werknemer. WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk
In deze periode geldt een maximum uitkering Arbeidsgeschikten) Minder dan 35% loonverlies
van 170% van het laatstverdiende loon, uit te De WGA is bedoeld voor: Bij minder dan 35% loonverlies wordt de werk-
keren in twee jaar. • werknemers die deels arbeidsongeschikt nemer niet als arbeidsongeschikt beschouwd.
worden verklaard en te maken hebben met De werknemer blijft in dienst van de huidige
Beoordeling WIA na twee jaar een loonverlies tussen de 35 en 80%. werkgever. Samen bekijken zij wat de beste
Aan het einde van het tweede ziektejaar • erknemers die volledig arbeids-
w oplossing is. Mogelijk kan de werknemer met
beoordeelt de arbeidsdeskundige van het UWV ongeschikt zijn verklaard en te maken enkele aanpassingen op de werkplek en in het
(Uitkeringsinstituut Werknemersverzekeringen) hebben met een loonverlies van meer dan takenpakket terugkeren naar de eigen functie.
aan de hand van een medisch rapport de mate 80%, maar die waarschijnlijk voldoende Zo niet, dan gaan werkgever en werknemer
van arbeids(on)geschiktheid. Dat gebeurt door zullen herstellen. samen op zoek naar andere mogelijkheden
het loonverlies te bepalen; dit is het percentage binnen het bedrijf. Lukt dit toch niet, ondanks
dat een werknemer door zijn ziekte minder kan WGA-uitkering bestaat uit een tijde- alle inspanningen van werkgever en werknemer,
verdienen. Afhankelijk van de hoogte van dit lijke loongerelateerde uitkering en een dan kan de werkgever een ontslagvergunning
percentage loonverlies heeft de werknemer al vervolguitkering. aanvragen.
dan niet recht op een uitkering conform de WIA. De duur van de loongerelateerde uitkering is
afhankelijk van het arbeidsverleden van de Rekentool op deelnemersnet
IVA (Inkomensvoorziening Volledig werknemer. De hoogte van de vervolguitkering Op het Deelnemersnet van Financiële Service
Arbeidsongeschikten) hangt samen met de verdiencapaciteit. Dit is het Desk vindt u een handige rekentool om voor uw
De IVA is bedoeld voor werknemers die vol- bedrag dat de werknemer op basis van gang- klanten de gevolgen van arbeidsongeschiktheid
ledig en duurzaam arbeidsongeschikt worden bare arbeid zou kunnen verdienen. Hierbij gaat in alle scenario’s door te rekenen.
6. DE INNOFIN WOONBESCHERMER ONDERSCHEIDT ZICH OP MAAR LIEFST 10 ESSENTIËLE PUNTEN.
1 Hybride dekking; 4 Géén maximum uitkeringsbedrag
keuze op basis van gangbare óf passende arbeid De AO- en WW-uitkering van de Innofin Woonbeschermer kent geen
Bij de Innofin Woonbeschermer kiezen klanten (werknemers én zelf- maximum uitkeringsbedrag. Dat betekent dat de uitkering aan uw
standigen) zélf op basis van welk criterium zij een dekking wensen: klant niet stopt na het bereiken van een bepaald maximum totaalbe-
• Op basis van het criterium gangbare arbeid óf drag. Hiermee voorkomt u dat uw klanten na verloop van tijd alsnog
• Op basis van het criterium passende arbeid. in de financiële problemen komen en bijvoorbeeld noodgedwongen
de eigen woning zouden moeten verkopen. De Innofin Woonbescher-
Gangbare arbeid mer keert namelijk uit gedurende de gehele verzekeringsduur.
Onder gangbare arbeid wordt verstaan alle arbeid die de werknemer
nog zou kunnen verrichten ongeacht zijn oude functie, inkomen en 5 Uitkering tot 100% bij gedeeltelijke
opleidingsniveau. Zo kan bijvoorbeeld iemand die niet goed meer arbeidsongeschiktheid
kan lopen nog wel zittend achter een computer administratief werk Uw klanten kunnen bij de Innofin Woonbeschermer kiezen uit een
verrichten. pro rata uitkeringsvariant of een 100% uitkeringsvariant bij
Passende arbeid gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Met passende arbeid wordt vergelijkbare arbeid bedoeld. Volgens dit
criterium wordt bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschikt- Pro rata uitkering
heid wèl rekening gehouden met het arbeidsverleden, opleidings- Indien wordt gekozen voor de pro rata uitkering wordt het
niveau en werkervaring van de werknemer. De ‘nieuwe’ functie ligt verzekerd maandbedrag bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid als
zo veel mogelijk op het niveau van de ‘oude’ functie. Deze hybride volgt uitgekeerd;
AO percentage Uitkering *
dekking zorgt ervoor dat u elk type klant een passende oplossing kunt
aanbieden. 35% tot 45% 40%
45% tot 55% 50%
2 Lange uitkeringsduur
De Innofin Woonbeschermer heeft een lange verzekerings- en 55% tot 65% 60%
uitkeringstermijn. De maximale uitkeringsduur per claim bij ziekte of 65% tot 80% 75%
arbeidsongeschiktheid is gelijk aan de looptijd van de verzekering en is
80% tot 100% 100%
dus maximaal 30 jaar. Ook bij werkloosheid kent de Innofin
Woonbeschermer een lange uitkeringsduur van maar liefst 24 * in percentage van het verzekerd maandbedrag
maanden per claim. 100% uitkering
Indien wordt gekozen voor de 100% uitkeringsvariant wordt altijd
3 Onbeperkt aantal claims 100% van het verzekerd maandbedrag uitgekeerd, óók bij gedeel-
Het aantal claims gedurende de looptijd is onbeperkt, zowel bij telijke arbeidsongeschiktheid. Aangezien de financiële problemen
arbeidsongeschiktheid als bij werkloosheid. Dertig jaar dekking bete- bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vaak veel groter zijn is deze
kent bij de Innofin Woonbeschermer dus ook écht dertig jaar dekking. uitkeringsvariant voor uw klant zeker het overwegen waard!
7. 6 Heldere dekkingsvoorwaarden en 9 Eenvoudige aanvraagprocedure en
begripsomschrijving medische acceptatie
Het begrip medisch objectiveerbaar is in de polisvoorwaarden helder Via de Innofin Offerte Software kunt u eenvoudig alle documenten
en uitgebreid omschreven (conform Arrest Hoge Raad 8 juni 2001). printen zoals het aanvraagformulier inclusief de verkorte gezondheids-
Het resultaat van deze heldere begripsomschrijving is dat ook veel verklaring (5 vragen), een eventuele uitgebreide gezondheids-
‘moeilijk’ aantoonbare ziektebeelden bij Innofin gedekt zijn. U kunt verklaring, een opdrachtbevestiging voor de notaris danwel
hierbij denken aan ziektebeelden als whiplash, RSI, chronische ver- machtigingsformulier voor de premieincasso.
moeidheidsklachten, bekkeninstabiliteit of fibromyalgie; alle ziekte-
beelden die niet direct op een scan of röntgenfoto zijn te herkennen, 10 Flexibele beloning voor het intermediair
maar wel ‘medisch herkenbaar’ zijn door het bestaan van een reëel Bij de Innofin Woonbeschermer stelt u zelf de hoogte van uw beloning
klachtenpatroon. Bij vrijwel alle woonlastverzekeringen in Nederland vast. En daarmee het voordeel voor uw cliënt. Dat is handig als u
worden dit soort ziektebeelden op voorhand uitgesloten! scherper wilt zijn in uw prijs of wanneer u op uurbasis werkt.
Ook psychische klachten zijn bij Innofin verzekerd zonder aanvullende
of beperkte voorwaarden. De psychiater beoordeelt psychische klach-
ten aan de hand van de internationale DSM IV criteria. De duidelijke
dekkingsvoorwaarden en begripsomschrijving voorkomen discussie en
dus een hoop problemen achteraf.
✓
7 Uitkering in 2e ziektejaar tot 100%
Na een gekozen wachttijd van 365 dagen keert de Innofin Woonbe-
schermer uit indien de klant zijn werkzaamheden door ziekte geheel
INNOFIN
WOONBESCHERMER
of gedeeltelijk niet meer kan verrichten. Afhankelijk van de gekozen
uitkeringsvariant kan deze uitkering zelfs 100% van het verzekerd
maandbedrag zijn, ook bij gedeeltelijke ziekte/arbeidsongeschiktheid
of na hervatting van een deel van de werkzaamheden.
Consumentenbond GeldGids december 2006
8 Betaling mogelijk via koopsom, De Consumentenbond heeft uitgebreid onderzoek gedaan
maandpremie óf een combinatie naar de kwaliteit van dekkingsvoorwaarden van woonlast-
De premiestelling van de Innofin Woonbeschermer is uiterst scherp. verzekeringen in Nederland. Uit dit onderzoek kwam de
Als uw klant niet voldoende middelen beschikbaar heeft voor een dek- woonlastverzekering van Bovemij (Innofin) als beste uit de bus!
king via een eenmalige koopsom, dan kunt u ook kiezen voor betaling
per maand óf voor een combinatie van koopsom en maandpremie. Bij U heeft hiermee hèt onafhankelijke bewijs dat u met de
deze laatste variant bepaalt uw klant zélf de hoogte van de koopsom Innofin Woonbeschermer simpelweg het beste product
en hiermee dus ook de lengte van de premievrije periode. van Nederland in huis heeft!
8. In dit schema zijn de producteigenschappen van de Innofin Woonbeschermer overzichtelijk op een rijtje gezet.
Algemeen
Verzekeraar Bovemij
Verzekerden Werknemers en zelfstandigen
Minimale en maximale aanvangsleeftijd 18 tot en met 54 jaar
Maximale eindleeftijd 65 jaar
Minimale looptijd 60 maanden
Maximale looptijd 360 maanden
Minimaal verzekerd bedrag € 250 per maand
Maximaal verzekerd bedrag € 2.500 per maand
Maximaal uitkeringsbedrag per verzekerde N.v.t.
Uitloopperiode Nee
Betaalwijze Koopsom, maandpremie of combinatie
Poliskosten N.v.t.
Incassokosten N.v.t.
Annulering mogelijk Ja, binnen 14 dagen na ingangsdatum
Opzegbaar (koopsom) 5 jaarlijks
Opzegbaar (maandpremie) Maandelijks vanaf het eerste jaar
Maximaal te verzekeren maandlast Bruto maandlast van de hypotheek
Gezondheidsverklaring Ja (verkort), indien 1 vraag negatief dan uitgebreid
Aantal verzekerden per polis 1 (elke verzekerde een aparte polis)
Geldigheidsduur gezondheidsverklaring 6 maanden
Premievrijstelling bij uitkering Ja, voor 100%
Gratis serviceproducten Ongevallenverzekering (24 x maandbedrag)
9. DE INNOFIN WOONBESCHERMER: onderscheidend in de markt
Verzekerden Poliskosten Premievrijstelling bij uitkering
De Innofin Woonbeschermer is bedoeld voor De Innofin Woonbeschermer is zonder polis- Keert de Innofin Woonbeschermer uit, dan hoeft
in Nederland woonachtige natuurlijke kosten af te sluiten. Ook worden de klant de cliënt in geval van premiebetaling per maand
personen (werknemers én zelfstandigen) met geen incasso- en administratiekosten in gedurende deze periode geen premie te betalen.
een hypothecaire geldlening. rekening gebracht.
Maximaal verzekerd bedrag Betaalwijze Gratis serviceproducten
Het maximaal te verzekeren bedrag is bij de U kunt kiezen voor koopsombetaling en Aan de Innofin Woonbeschermer is een gratis
Innofin Woonbeschermer € 2.500 per maand. maandbetaling. Ook een combinatie van ongevallendekking gekoppeld. Bij overlijden
Dat is maar liefst 25% hoger dan bij vergelijk- beiden behoort tot de mogelijkheden. door een ongeval wordt maar liefst 24 keer het
bare producten. verzekerde maandbedrag uitgekeerd.
Maximaal uitkeringsbedrag Maximaal te verzekeren maandlast Gezondheidsverklaring
per verzekerde U kunt de volledige bruto maandlast van de Voor de Innofin Woonbeschermer geldt een ver-
De Innofin Woonbeschermer kent géén hypotheek verzekeren. Hieronder vallen o.m. korte gezondheidsverklaring (slechts 5 vragen).
maximum uitkeringsbedrag per polis of per de aflossing, hypotheekrente, verzekerings-
verzekerde. Dit in tegenstelling tot de meeste premies, belegging-en kapitaalverzekeringen
andere aanbieders. ten behoeve van de eigen woning.
10. Ziekte / arbeidsongeschiktheid
Criterium dekking AO Gangbare (UWV) - óf passende arbeid (keuze)
Criterium 2 e ziektejaar Eigen/passende werkzaamheden
Vereisten op moment van schade Direct voorafgaand minimaal 16 uur per week gewerkt
Maximale uitkeringsduur per claim N.v.t.
Maximaal uitkeringsbedrag per claim N.v.t.
Fiscaliteit AO-deel Keuze BOX 1 - BOX 3
Uitkering bij 35%-80% arbeidsongeschiktheid 100% danwel pro rata (naar keuze)
Uitkering bij > 80% arbeidsongeschiktheid 100% verzekerd maandbedrag
Wachttijd bij ziekte/arbeidsongeschiktheid 365 of 730 dagen (keuze)
Specifieke uitsluitingen N.v.t.
Medisch objectiveerbaar Conform arrest Hoge Raad 8 juni 2001
Werkloosheid
Wachttijd na ingang polis 180 dagen
Maximum uitkeringsduur per claim 24 maanden
Maximum uitkeringsduur per polis N.v.t
Minimum aantal uren dienstverband 16 uur per week
Criterium 100% werkloos + WW-uitkering
11. Uitkering 100% danwel pro rata Begrip medisch objectiveerbaar worden vastgesteld dat zij aanwezig, reëel, niet
Indien uw klant bij aanvang van de ver- De meeste woonlastverzekeringen in Nederland ingebeeld, niet voorgewend en niet overdreven
zekering kiest voor een uitkeringsvariant van kennen een standaardlijst met uitsluitingen. zijn”.
100% wordt bij zowel gedeeltelijke arbeids- Buiten de dekking vallen bijvoorbeeld ziekte-
ongeschiktheid altijd 100% van het verzekerde beelden als chronische vermoeidheidsklachten De essentie van deze uitspraak is het bestaan
maandbedrag uitgekeerd. Ook kan gekozen of pijnsyndromen, fibromyalgie, RSI, whiplash of van een klachtenpatroon. Als blijkt dat een
worden voor een pro rata dekking op basis post-whiplashsyndroom en bekkeninstabiliteit. patiënt een reëel beeld van een klachtenpatroon
van een klassensysteem. De reden voor deze standaard uitsluitingen is aangeeft, is het niet meer doorslaggevend of
dat deze ziektebeelden niet of nauwelijks een arts de klachten op röntgenfoto’s bevestigd
objectief medisch aantoonbaar zijn. Dat wil ziet.
Criterium tweede ziektejaar zeggen: fysiek aantoonbaar aan de hand van
Indien de klant heeft gekozen voor een wacht- bijvoorbeeld röntgenfoto’s, MRI- of PET-scans. Het UWV kan op grond van dit arrest genoemde
tijd van 365 dagen en niet in staat is zijn eigen ziektebeelden als objectief medisch aantoon-
functie of vergelijkbare functie uit te oefenen, In 2001 heeft de Hoge Raad echter een op- baar beoordelen en kent cliënten in het kader
dan heeft hij recht op een uitkering van 100% merkelijke uitspraak gedaan over het begrip van de WIA in deze gevallen een uitkering toe.
van het verzekerde bedrag gedurende het medisch objectiveerbaar. De uitspraak had Desondanks worden deze ziektebeelden in
tweede ziektejaar. betrekking op het post-whiplashsyndroom dat diverse woonlastverzekeringen op voorhand
dikwijls gepaard gaat met een veelheid aan fy- uitgesloten.
sieke klachten (klachtenpatroon). Deze klachten
Maximum uitkeringsduur per WW claim zijn echter vrijwel niet of nauwelijks tot concreet De Innofin Woonbeschermer sluit deze ziekte-
Bij de Innofin Woonbeschermer bedraagt de waarneembare beschadiging te herleiden. beelden niet op voorhand uit. In de polisvoor-
maximale uitkeringsduur per claim bij WW waarden van de Innofin Woonbeschermer is
24 maanden. Dat is twee keer zo lang als bij Het arrest stelt dat het bij medisch objectiveer- het begrip medisch objectiveerbaar duidelijk
vergelijkbare producten. Gedurende de ver- baar niet alleen gaat om stoornissen in de zin toegelicht conform het arrest van de Hoge Raad
zekeringsduur is het aantal claims onbeperkt. van medisch waarneembare beschadigingen, op 8 juni 2001. Als een fysiek niet-aantoonbare
afwijkingen of gebreken van orthopedische of klacht of klachtenpatroon dus aanwezig, reëel,
neurologische aard, maar ook om het bestaan niet ingebeeld, niet voorgewend en niet over-
Maximum uitkeringsduur per polis van klachten die “weliswaar subjectief van aard dreven is, en dus medisch objectiveerbaar is, dan
De Innofin Woonbeschermer kent geen zijn, maar waarvan niettemin objectief kan biedt de Innofin Woonbeschermer dekking.
maximum uitkeringsduur per polis.
Gedurende de gehele verzekeringsduur is
het aantal claims onbeperkt.
15. TABEL KOOPSOM vervolg
Looptijd AO / Gangbare arbeid (UWV) AO / Passende arbeid
WW
in maanden PRO RATA 100% PRO RATA 100%
205 t/m 216 2,93% 3,66% 3,22% 4,03% 2,16%
217 t/m 228 3,09% 3,86% 3,40% 4,25% 2,16%
229 t/m 240 3,25% 4,06% 3,58% 4,47% 2,16%
241 t/m 252 3,37% 4,21% 3,71% 4,63% 2,16%
253 t/m 264 3,49% 4,36% 3,84% 4,80% 2,16%
265 t/m 276 3,64% 4,55% 4,00% 5,01% 2,16%
277 t/m 288 3,78% 4,73% 4,16% 5,20% 2,16%
289 t/m 300 3,90% 4,88% 4,29% 5,36% 2,16%
301 t/m 312 4,00% 5,00% 4,40% 5,50% 2,16%
313 t/m 324 4,12% 5,15% 4,53% 5,67% 2,16%
325 t/m 336 4,22% 5,28% 4,64% 5,80% 2,16%
337 t/m 348 4,34% 5,43% 4,77% 5,97% 2,16%
349 t/m 360 4,44% 5,55% 4,88% 6,11% 2,16%
Voorbeeld
Verzekerd bedrag per maand € 500 gedurende 240 maanden Koopsom AO : € 500 x 240 maanden = € 120.000 x 4,06% = € 4.872
o.b.v. ‘gangbare arbeid’. Uitkering 100% vanaf 35% AO. Koopsom WW : € 500 x 240 maanden = € 120.000 x 2,16% = € 2.592
Bovenstaande percentages zijn gebaseerd op een standaard wachttijd van 365 dagen.
Korting AO premie bij keuze wachttijd 730 dagen bedraagt 20%.
16. Innofin Woonbeschermer is een product van Financiële Service Desk (FSD). Financiële Service Desk
is een full-service organisatie voor het professioneel en onafhankelijk intermediair.
Het merk Innofin staat voor een reeks van innovatieve financiële producten voor consumenten,
die door FSD zelf zijn ontwikkeld. Deze producten onderscheiden zich door gunstige en unieke voorwaarden én
een scherpe prijsstelling. De producten onder het label Innofin zijn exclusief verkrijgbaar via het bij
FSD aangesloten onafhankelijk intermediair.
Financiële Service Desk B.V.
Overakkerstraat 188
Postbus 9365, 4801 LJ Breda
Tel 076 530 55 44
Fax 076 530 55 40
Site www.fsdesk.nl
Mail info@fsdesk.nl
Aan de inhoud van deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend. Copyright 2008 Financiële Service Desk
