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La función de los bancos y su importancia
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La función de los bancos y su importancia

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  • Giro bancario: Documento emitido por una institución bancaria a favor de una persona determinada por encargo de un tercero, para realizar traslado de fondos de uno a otro. Este se define como un título de crédito nominal, en virtud de que debe expedirse invariablemente a nombre de una persona física o de una empresa, debido a que no existen giros al portador. Esta modalidad de pago es muy aceptada en el comercio internacional ya que pueden emitirse giros en cualquier tipo de denominación, además no requiere tener cuenta con ningún banco. Se caracteriza por ser de negociabilidad restringida; por lo que, al beneficiario se le exige identificarse plenamente a satisfacción del banco.

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  • 1. Alumnos: Maricruz González Monsalve16/07/12 1
  • 2. Son intermediarios que permiten la participación de muchas personas y empresas que no pueden intervenir directamente en los mercados financieros: ofertantes y demandantes de fondos, debido a la existencia de costos de transacción de información asimétrica.16/07/12 2
  • 3. 16/07/12 3
  • 4. • Edad Media: Letra de cambio( doc de deuda  medio de pago  precursor dinero bancario) • Hasta el siglo XIII: Ferias comerciales, registraban deudas y acreencias al final empleaban monedas para pagos netos • Durante el siglo XIII: Letras de cambio (italianos) pagos en otras ciudades y fecha determinada  instrumentos negociables • Los bancos las emitieron cobrando un costo de 8 a 12% pero tenía un grado mínimo de riesgo16/07/12 4
  • 5.  La oferta de letras no dependía de la oferta de oro y plata sino de la confianza de los comerciantes en la moneda en cuestión. Usada como papel moneda entre los comerciantes y por gente adinerada. Convertía un activo bastante ilíquido en otro sumamente líquido.16/07/12 5
  • 6.  Ahora se buscan modalidades más rápidas y más seguras para transferir grandes sumas de dinero alrededor del mundo  Cheques, giros bancarios, tarjetas de crédito y las diferentes modalidades de transferencias electrónicas.16/07/12 6
  • 7. 2.-Transformar activos16/07/12 7
  • 8. 2.-Transformar activos 1. Conveniencia de denominación  Escogen el tamaño unitario de sus productos ( depósitos y préstamos).  “El eslabón perdido entre los productos financieros que las empresas desean emitir y los productos financieros que los inversionistas desean comprar.  Recolectando una enorme cantidad de depósitos e invirtiéndolos en grandes préstamos.16/07/12 8
  • 9. 2.-Transformar activos2.- Transformación de calidad Los bancos emiten un pasivo a su propio nombre (depósitos bancarios) Los depósitos bancarios constituyen un activo con un rendimiento seguro.3.- Transformación de la maduración Los bancos pueden transformar valores de corta maduración en larga maduración, pero crean problemas de liquidez.16/07/12 9
  • 10. 16/07/12 10
  • 11. 3.-Manejar el riesgo 1) Riesgo crediticio  Para que los bancos puedan tener altas utilidades, es importante que hagan buenos préstamos que sean devueltos en su totalidad ( riesgo de no pago)  Se debe de entender lo que es selección adversa y riesgo moral para minimizar el riesgo.16/07/12 11
  • 12. Manejar el riesgo 1. Riesgo crediticio: Selección Adversa  Los proveedores de fondos suelen tener muy poca información respecto a las personas o empresas que están buscando financiamiento.  Se pueden proteger racionando el crédito  También: e. Información privada f. Regulación gubernamental g. Intermediación financiera16/07/12 12
  • 13. Si la oferta de crédito es LS y la demanda es Ld, no existe un equilibrio competitivo, sino un equilibrio con racionamiento. La tasa Oferta Ls de interes es R* y existe una Tasa de interés demanda de crédito insatisfecha. nominal Ls es una función creciente de la tasa de interés nominal R siempre hasta cierto nivel R* en que las ganancias esperadas de los bancos R* dejan de crecer En un esquema de discriminación Demanda Ld de 2do grado, los prestatarios muestran su grado de riesgo cuando el banco les ofrece distintos (r,G) r: tasa de interés y G:Requerimiento de Garantías. Demanda Volumen Los bancos que ofrecen insatisfecha de crédito préstamos con menores G, cobrarán altas r.16/07/12 13
  • 14. Manejar el riesgo 1. Riesgo crediticio: Riesgo moral (principal - agente)  Consiste en saber que pueden hacer los accionistas(principal) para lograr que los manager(agente) se comporte de manera consistente con sus intereses.  También se aplica a bonos, acciones, préstamos bancarios y cualquier otra modalidad de crédito  Soluciones: e. Monitoreo f. Clausulas restrictivas g. Intermediación financiera16/07/12 14
  • 15. 2.- Riesgo de tasa de interés  Una parte de los activos y pasivos son sensibles a cambios en las tasas de interés del mercado  Préstamos y depósitos a plazo fijo menores a un año son altamente sensibles  Efecto ingreso: Originado por la brecha entre el monto total de activos y pasivos.  Efecto duración: Originado por la brecha entre la duración de los activos y pasivos.16/07/12 15
  • 16. Manejar el riesgo16/07/12 16
  • 17. Manejar el riesgo 3.-Riesgo de liquidez o Liquidez: Capacidad de convertir un agregado monetario en circulante rápidamente. o En el caso de los bancos será la facilidad para vender un instrumento financiero antes de su vencimiento. o Frente a un apuro financiero podría venderlo no solamente los papeles típicamente negociables como los bonos, letras, pagarés, sino incluso su cartera de préstamos16/07/12 17
  • 18. Manejar el riesgo16/07/12 18
  • 19. Manejar el riesgo4.- Riesgo de las operaciones fuera de la hoja de balance Esto no ha creado ningún nuevo riesgo, se usan los anteriores Lo que si se ha creado son ciertos productos financieros: Líneas de Crédito Swaps Cartas de Crédito Avales y fianzas• A fines de 1990, representaba el 24% de los ingresos bancarios.16/07/12 19
  • 20. 16/07/12 20