Charlas N° 11 y 12: Elaboración de plan de negocios I y II - Juan Dávila
Charla N° 18: ¿Cómo obtener capital en el sistema financiero? - Marco Andrade
1. ¿CÓMO OBTENER CAPITAL
EN EL SISTEMA
FINANCIERO?
Expositor: Marco F. Andrade M.
Correo electrónico:
marfrand@gmail.com
2. Objetivo:
Dar a conocer las diferentes entidades
financieras, sus costos, tasas y comisiones
para obtener capital en el país
3. Contenido:
Definición de entidad financiera
Mercado de intermediación
Definición y clasificación del crédito
Clasificación el deudor según Res. SBS 11356
Proceso de evaluación de los créditos
Productos crediticios
Valor del crédito
Consultas, denuncias y reclamos - SBS
4. Consideraciones preliminares:
Corto plazo y largo plazo – dotación de agua
Precipitación vs. Madurar decisión
Realidades e ilusiones – flujo de caja
6. Mercado de intermediación
Préstamos Depósitos/Ahorros
Personas que tienen
capacidad de ahorro
Intermediario Financiero
Personas que necesitan
dinero
7. Depósito de
S/.1000 a 360 días
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Día 0
Persona con
excedente
IFI paga.
Cliente recibe:
S/.1 100
VALOR
Final
S/.1100
Día 360
Tasa de Interés Pasiva (10%)
Crédito de
S/.1000 a 360 días
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Día 0
Persona con
déficit
IFI cobra.
Deudor paga al Banco:
S/.1 200
VALOR
Final
S/.1200
Día 360
Tasa de Interés Activa (20%)
8. EL CRÉDITO
Promesa de pago a futuro que hace una
persona (deudor) por una suma de dinero
que recibe de un prestamista (acreedor).
El deudor se compromete a pagar el
valor recibido, más intereses, según
las condiciones aceptadas por ambas
partes.
+
9. EJERCICIO:
Préstamo bancario por S/. 5,000 - plazo 3
años, tasa del 20%, los intereses se pagan
con el capital al finalizar el plazo, ¿cuánto
hay que devolver al Banco?
1. 6,000?
2. 8,000?
3. 8,640?
4. Ninguno de los anteriores.
11. Deudor según la Res. SBS 11356:
Minorista: créditos directos o indirectos
clasificados como de consumo
PN
PJ Microempresa
No minorista: créditos directos o indirectos
Mediana
empresa
Gran empresa
12. Tipos de crédito Res. SBS 11356:
Corporativos - Ventas mayores a S/. 200
millones en 2 últimos años
Grandes Empresas - Ventas entre S/. 20 y
199.9 millones en 2 últimos años
Medianas Empresas - endeudamiento mayor
a S/. 300 mil en últimos 6 meses
Pequeñas Empresas - endeudamiento entre
S/. 20 y 300 mil en últimos 6 meses.
13. Tipos de crédito Res. SBS 11356:
Micro Empresas – endeudamiento máximo
S/. 20 mil en últimos 6 meses
Consumo Revolvente – otorgado a PN para
bs., serv. o gastos (no empresarial). Saldo
fluctúa (avances en cuenta, tarjetas de Cr.)
Consumo No-Revolvente – pago x cuotas.
Hipotecarios para Vivienda - a PN para
adquisición, construcción, remodelación, …
15. Las 5 “C” del crédito
CARÁCTER – Honradez, experiencia, referencias
CAPACIADAD – Poder cumplir con los pagos
CAPITAL – Patrimonio del solicitante
COLATERAL – Garantía sobre el préstamo
CONDICIONES –Plazo, forma de pago, tasa de interés
17. Requisitos (dependiendo producto):
Verificación “sujeto de crédito”
DNI del titular y cónyuge
Antigüedad del negocio 6 meses a 1 año
RUC, Lic. municipal de funcionamiento,
constancia de asociado al mercado o
comercio, últimas boletas de compra de
mercancía (3 meses)
Edad entre 20 y 69 años.
18. Ejemplos de condiciones de créditos:
CAPITAL DE TRABAJO: BIENES MUEBLES:
CALIFICACIÓN:
- Estar apto en el sistema financiero
- Reportes de SBS, INFOCORP, SUNAT, etc.
19. Documentos que el Banco Solicita:
Copia del DNI de todos los solicitantes
Recibos de servicios (casa y local)
Contrato alquiler o avalúo (casa y local)
PJ ficha registral, constitución empresa
Cronograma de pago (otras deudas)
Estados financieros y Flujo de Caja
Ficha RUC
Garantía (personal o real).
20. Valor del crédito:
Monto que un deudor paga en un período
determinando por utilizar el dinero durante
ese tiempo. En el mercado financiero se le
llama "el precio del dinero"
La tasa de interés representa un
balance entre el riesgo y la posible
ganancia de la utilización de una
suma de dinero en una situación y
tiempo determinado.
23. ¿Y cuál es el costo del crédito?
Cuota 519,96
Mantenimiento 2,00
Total al mes 521,96
TCEA
Período CAPITAL CUOTA Interés Saldo
1 5.100,00 621,96 204,00 417,96
2 4.682,04 521,96 187,28 334,68
3 4.347,36 521,96 173,89 348,07
4 3.999,30 521,96 159,97 361,99
5 3.637,31 521,96 145,49 376,47
6 3.260,84 521,96 130,43 391,53
7 2.869,31 521,96 114,77 407,19
8 2.462,13 521,96 98,49 423,47
9 2.038,65 521,96 81,55 440,41
10 1.598,24 521,96 63,93 458,03
11 1.140,21 521,96 45,61 542,17
12 598,04 521,96 23,92 498,04
48% TOTAL: 6.363,52 1.429,34 5.000,00
La SBS prohibió el
cobro de varias
comisiones, por lo
que éstas se
incorporaron al costo
del crédito, es decir,
a la TEA.
Amort.
24. Elección de la entidad:
Entonces, ¿qué se debe ver al momento de
elegir una entidad para solicitar un préstamo?
Lo mejor es comparar y elegir la menor TCEA.
Exija a la entidad financiera que le proporcione
esa información.
CALCULAR INTERESES, COMISIONES,
MANTENIMIENTO, etc.
25. Elección de la entidad:
Ejemplo: según Comparabien.com, si usted
pide un préstamo de S/.5,000 para pagar en 12
meses, sus cuotas en Cooperativa Ábaco o en
el Banco de Comercio serán menores de S/.480,
pero si acude a Financiera Efectiva o a TFC
Financiera, pagará unos S/.680 al mes, hacer
una buena elección le puede hacer ahorrar
S/.200 al mes cuando pide un préstamo.
Fuente: El Comercio 28 DE OCTUBRE DEL 2014