Este documento propone un fondo para el retiro dirigido a personas informales que incluiría seguro médico, pago de impuestos, testamento y servicios funerarios. Resolvería el problema de que muchas personas no ahorran para el retiro ni tienen acceso a servicios de salud. Se comercializaría a través de bancos en zonas con muchos habitantes sin seguridad social. Generaría ingresos por comisiones de servicios y fondos de inversión. Se requiere negociar con proveedores para obtener tarifas más bajas.

1. Incubadora de Ideas,
Tecnológico de
Monterrey, Campus
Guadalajara
Fondos para
el retiro para
ALEJANDRO CÁRDENAS FLORES. FINANZAS
personas
informales

2. La oportunidad
Descripción de producto o servicio y dibujo industrial:
Fondo para el retiro que incluye un seguro de gastos médicos mayores, pago de impuestos, hacer
testamento y pago de servicios funerarios opcionales.
Oportunidad de negocios y problema que se resuelve:
Existen gran cantidad de personas que no cuentan con nada ahorrado y ponen su propio negocio
pero no de manera formal, con esto no pagan impuestos y no cuentan con servicios de salud que
por ley le corresponde, con estos fondos se pagan impuestos, se obtiene un seguro de gastos
médicos mayores, así como un rendimiento competitivo con el mercado.
Unique Selling Proposition
Actualmente no existen fondos que den todos estos servicios, se ayudaría a las personas que no
tienen nada para el retiro y el gobierno tendría un beneficio ya que se obtendría dinero de
personas que normalmente no se obtendría dinero.
El mercado
Mercado principal y cuantificación:
Los principales bancos (Banorte, Bancomer y Banamex), para que ellos puedan distribuirlos,
principalmente en las colonias que cuenta con mayor número de personas sin derecho habiente a
servicios e salud, que en Zapopan es la colonia de Santa Margarita. Existen por lo menos uno de
cada uno de los principales bancos en esta colonia. (1)
Mercado secundario y cuantificación:
Actualmente en la ciudad de Zapopan, Jalisco existe una población de 377,381 sin derecho
habientes a servicios de salud que representa aproximadamente un 37% de la población de
Zapopan, de los cuales 20,201 son mayores de 60 años. (2)
Tendencias favorables y desfavorables para el desarrollo del mercado:
El envejecimiento de la población mundial es una tendencia favorable.

3. Principales canales de comercialización hacia al consumidor al final:
Los bancos serían los canales de distribución hacia el consumidor final.
La competencia
Productos o servicios que actúan como competencia directa:
Banco Azteca: www.bancoazteca.com.mx
AFORE Banamex: www.banamex.com/esp/filiales/afore/index.html
AFORE Banorte: www.banorte-generali.com.mx/afore/afore.htm
Precio promedio de producto o servicio de competencia directa:
Producto: Guardadito Azteca
Sin cuota de apertura, comisión por retirar de cajero automático de 6 pesos en cajeros de Banco
Azteca, consulta de saldo en cajeros automáticos de 3 pesos en cajeros de Banco Azteca, si haces
los mismos movimientos en cajeros de diferente banco cuesta el doble.
Productos o servicios que actúan como competencia indirecta: Seguros, Fondos de Inversión,
Abogados, Funerarias.
Principales proveedores de productos de competencia indirecta:
Actinver: www.actinver.com.mx
GNP: www.gnp.com.mx
Servicios Funerarios de Guadalajara: www.funerariaguadalajara.com
Precio promedio de producto o servicio de competencia indirecta:
Actinver no cobra comisión por entrar a los fondos de inversión pero cobra por operación del
fondo dependiendo de la utilidad y los movimientos de compra y venta del fondo y dependiendo
en que invierta.
GNP el costo del Seguro de Gastos Médicos tiene un costo aproximadamente de 700 pesos.

4. Servicios Funerarios: Los costos de los servicios funerarios varían dependiendo de lo que
contengan, van desde ocho mil pesos hasta alrededor de quince mil pesos.
Modelo de Negocios
Explicación de cómo el negocio genera ingresos:
Los ingresos serían principalmente por comisión de servicios y en el caso de los fondos de
inversión sería por movimiento o transacción, en el caso del Seguro de Gastos Médicos se tendrían
ganancias por el volumen operado, tomando el riesgo basado en la probabilidad de que todos los
clientes se enfermen y por cuanto tiempo.
Que se necesita para desarrollar la idea:
Se necesita hacer tratos con los propietarios de los administradores de los fondos de inversión
para poder conseguir que cobren una comisión menor por ser fondos para el retiro. Consultar con
las aseguradoras el plan de seguro de gastos médicos que más le convenga a las personas de
recursos limitados. Conseguir un descuento en los servicios funerarios.
Costos principales de arranque:
Psicólogos organizacionales para ver que fondo sería mejor invertir dependiendo del nivel de
riesgo de los inversionistas, analistas financieros para analizar en que fondos de inversión invertir y
en que aseguradora conseguir el seguro.
Proveedores principales potenciales:
IXE: www.ixe.com.mx
GNP: www.gnap.com.mx
Servicios funerarios Guadalajara: www.funerariaguadalajara.com
Factores de riesgo
Los factores de riesgo financiero que este producto llevaría sería calculado por la aseguradora y si
es muy alto simplemente no se autorizan los seguros tanto el de gastos médicos mayores como el
seguro de vida.

5. Un factor cultural es que en México hay una gran falta de cultura financiera, sobre todo de ahorro,
no estamos acostumbrados los mexicanos a ahorrar, estamos más acostumbrados a gastar todo lo
que ganamos en el consumo.
Otro riesgo cultural a considerar es que ya que es una cuenta para el retiro a algunas personas les
puede causar desagrado pensar sobre la muerte y las preparaciones que hace la gente cuando
llegue el momento de su muerte.
Fuentes
(1) Buscador de sucursales Banamex:
www.banamex.com/bnxmap/servlet/banamexbusqueda
Buscador de sucursales y cajeros, Bancomer
www.bancomer.com/minisitios/sucursales.asp
Buscador de sucursales Banorte
www.banorte.com/portal/banorte.portal?_nfpb=true&_pageLabel=pageBranche&elemen
tld=59
(2) Programa IRIS desarrollado por el INEGI consultado en el Tec de Monterrey Campus
Guadalajara
Nombre de alumno quien desarrolló la idea: Alejandro Cárdenas Flores
Matricula: 01081856
Carrera: LAF
Campus: Guadalajara
Correo electrónico: A01081856@itesm.mx