журнал "Финансовый консультант" для всех тех, кто занимается или интересуется страхованием, инвестированием, финансами

1. июль
2014
интернет-журнал
№15
Регуляторный
захват и его
проявления на
страховом рынке
Рейтинг банковских
депозитов –
сделайте
правильный выбор
Анализ рынка
беззалогового
кредитования в
Украине
Поиск клиентов:
извечная
проблема
консультанта
Потребители и банки: возможен ли диалог?
Сколько
ты стоишь?

2. 2 май 2014

3. 3www.fin-advice.comВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО
На 70 странице майского номера журнала, в статье «Что? Где? Когда?» и страхование. Вместе к победам!»,
а именно в третьем предложении четвертого абзаца статьи, была допущена опечатка. Вместо «КНЭУ»
стоит читать «КНТЭУ». Правильно фраза звучит так: «Третье место заняла сборная преподавателей КНТЭУ
«Академия страха» - капитан Дмитрий Маруженко». Приносим свои извинения.
Дорогие читатели,
доброго вам времени суток.
И вот вышел очередной номер нашего жур-
нала. Не так давно подписали Закон Укра-
ины о частичной мобилизации. Как по мне,
то лучше бы подписали закон, например, об
обязательном медицинском страховании.
А еще лучше, закон «О мире, и не просто о
мире, а о мире во всем мире»!
Этими словами хочется начать сегодня свое
вступительное слово, да, наверное, и закон-
чить. Единственное, что хочется сказать – до-
рогие читатели, никогда «не опускайте руки»,
жизнь продолжается, в ваших услугах (услу-
гах финансовых консультантов) нуждаются
люди, особенно в такое неспокойное время.
Недавно побывал в Переяславе-Хмельниц-
ком и сфотографировал мемориальный ка-
мень с надписью «Люди! Помните, какой
ценой завоевано счастье! Убейте войну, про-
кляните войну! Люди земли!». Давайте бу-
дем следовать этим словам.
Живите и вдохновляйте на новые сверше-
ния себя и своих близких, клиентов и друзей.
Мир будет, обязательно будет! Счастья вам и
добра, а также мирного неба над головой!
Мира всем и Добра!
С уважением, Александр Ганзенко
• Трансформация лидерства
• Трансформация управления
• Трансформация обучения
20-21 октября в ВЦ КиевЭкспоПлаза состоится третья международная Выставка-
Форум по управлению человеческим капиталом HUMAN CAPITAL FORUM-2014.
СТАТЬ УЧАСТНИКОМ ВЫСТАВКИ-ФОРУМА: sales4@s-team.kiev.ua или тел. 067 5371447
ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ НА ВЫСТАВКУ
(Бесплатное участие) ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ НА ФОРУМ
• Трансформация рекрутинга
• Трансформация корпкультуры
• Трансформация себя

4. Учредитель журнала:
Александр Ганзенко
Соавтор проекта и главный редактор:
Виктор Рябоконь
Коллектив авторов:
Алексей Румянцев, Андрей Веселков,
Александр Залетов, Егор Муратов,
Юрий Никанёнок, Сергей Бабич,
Надежда и Игорь Краснокутские,
Андрей Никитин, Евгений Христосов,
Катерина Шенгеля, Наталья Кузьмич
Наталия Бородачева, Сергей Петрик,
Mr. Insurance, Олег Каштан,
Марианна Хонина, Чаба Сабо,
Антон Мокренко, Людмила Богуш-Данд,
Юрий Ризак, Павел Ткаченко,
Наталья Сушко, Виктория Реворук,
Александр Загоруйко, Андрей Станченко,
Инна Бережецкая, Наталья Загоруйко,
Виталий Белобров
Дизайн и верстка:
Наталья Захарчук
В журнале сохранена авторская пунктуация текстов. Редакция
журнала может не разделять позиции и взглядов автора статьи.
По вопросам публикаций и размещения рекламы в
интернет-журнале «Финансовый консультант», а также по
поводу других форм сотрудничества, пишите на почту
FADVICER@GMAIL.COM
4 РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯиюль 2014
Информация насчет авторских прав в интернет-журнале:
Все материалы интернет-журнала «Финансовый консультант», включая статьи, дизайн и идеи
защищены авторским правом. Использование материалов интернет-журнала разрешается
только при условии размещения ссылки на журнал в первом абзаце цитируемого текста. В об-
ратном случае вы будете привлечены к ответственности за правонарушение.

5. 5www.fin-advice.comСОДЕРЖАНИЕ
Страховой рынок и кризис
Моторное страхование в России – острая фаза кризи-
са завершается?
Регуляторный захват и его проявления на страховом
рынке
Каким должен быть страховой брокер
Туристический полис как бонус к ДМС: важные
нюансы
О Стратегии управления рисками страховщика
Сколько ты стоишь?
Рейтинг банковских депозитов – сделайте правиль-
ный выбор
Анализ рынка беззалогового кредитования в Украине
Индивидуальный сейф: ценности в полной сохран-
ности
Весь мир у твоей карты
Потребители и банки: возможен ли диалог?
Складские помещения индивидуального хранения
как способ формирования пассивного дохода
На кого Вы работаете?
Как сохранить свои деньги во время кризиса
Вся правда о клиентском опыте
Поиск клиентов: извечная проблема консультанта
Работа всегда занимает столько времени, сколько…
Бизнес-консалтинг: пиар-ход или жизненно важная
необходимость?
Правила, законы денег и инвестиций!
Управленческая результативность или как выжить
компании в условиях постоянных изменений
Как стать успешным финансовым консультантом
Треугольник продажи
Лилия Левчук: В США любой желающий
не сможет стать финансовым консультантом, сначала
– лицензирование
Будущее ближе, чем может показаться
Low-cost авиаперелеты – будущее авиаперевозок
Cтихи
06
28
10
31
16
38
20
40
22
42
24
45
50
54
56
59
63
67
71
74
82
85
87
89
95
98
102
СТРАХОВАНИЕФИНАНСЫРАЗВИТИЕЖИЗНЬ

6. 6 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
Страховой рынок
Украины и кризис
Алексей Румянцев
www.ctdominanta.com.ua
arumyantsev@ctdominanta.com.ua
Директор ОДО
«СО «ДОМИНАНТА»
Состоявшиеся выборы, поддержка западных
стран и международная финансовая помощь,
безусловно, важные сигналы позитивных из-
менений, но в долгосрочной перспективе. Пока
помощь Запада можно расценивать как посыл,
своеобразныйсигналлояльности,побуждающий
к реформированию экономики. А реформирова-
ние–делонебыстроеивесьмаболезненное…
В то же время Восток Украины охвачен пламе-
нем протестов и боевых действий, газовую тру-
бу лихорадит в переговорных конвульсиях, ка-
дровый калейдоскоп в чиновничьих кабинетах
приводит к непониманию бизнесом векторов
развития тех или иных областей экономики…
Да и что «греха таить»: порой временщики,
пользуясь положением и под прикрытием ре-
волюционного синдрома, «кошмарят» пред-
приятия с одной целью – набить карман, пока у
власти. Страдают от этого не только компании,
которые традиционно связывают с ПР (а их ох
как немало, и они — место работы для огром-
ного количества наших сограждан). Такое поло-
жение вещей с размаху бьёт по всем предпри-
ятиям, по всему бизнесу, по всей экономике.
Так чего ожидать: позитива или сплошного
негатива? Ни то и ни другое! Впереди мно-
го непростой работы. И усилия не всегда бу-
дут вознаграждены, но однозначно все они
оправданы хотя бы потому, что работающая
компания дает себе шанс вытащить счастли-
вый билет – «хорошее будущее», которого
нет у тех, кто будет изображать «ленивцев».
Урок «Майдана» и его последствия, или
события, последовавшие за «Майда-
ном»
Украина переписывает сценарий своей исто-
рии прямо на ходу. Еще вчера у нас было не-
кое подобие стабильности, которое выросло
на терпимости после неудачного режима
реформаторов 2008-го. Казалось, что не-
возможно вновь «поднять» людей на борь-
бу против режима, после «помаранчевого»
разочарования. Но оказалось, что нет невоз-
можного… Майдан дал шанс на возрождение
Украинской нации. Этот шанс дорого и доро-
гого стоит.
Сейчас крайне тяжело прогнозировать, как будет раз-
виватьсястраховойрынок.Онглубокоинтегрированв
банковский, а тот, в свою очередь, является зеркалом
макроэкономики страны. С одной стороны, нет таких
позитивныхфакторов,которыебыясноуказывалина
улучшение ситуации. С другой – экономический кри-
зис в масштабе страны на фоне ослабления мировой
экономики, усугубленный боевыми действиями на
Востоке страны.
Конечно, ни у кого нет волшебной па-
лочки, и Украина в одночасье не пре-
вратилась из Золушки в Принцессу. Но
вектор задан! Это – самый позитивный
промежуточный итог событий на Кре-
щатике.

7. 7ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Из негативного…
Майдан оказался не готов взять страну под
контроль. Кроме очень жесткой позиции по
отношению к внутренним войскам и спецпо-
дразделениям сразу после событий 2-го фев-
раля, по Украине прокатилась волна костров,
блокпостов и экспроприаций частной соб-
ственности. Милицию при этом «умножили
на ноль». Понять людей можно: цена их по-
беды – жизни «Небесной сотни», а милиция
стала олицетворением зла. Но умелая мани-
пуляция информацией со стороны нашего
восточного соседа привела к вспыхнувшему
костру в Крыму и на Востоке Украины. Очень
жаль, что события стали развиваться по пути
конфронтации регионов Украины, которые
еще вчера не представляли себе вражду друг
против друга. Жаль, что не удалость пред-
видеть, предусмотреть и избежать… Теперь
можно только надеяться – нам всем и нашим
новым руководителям страны хватит мудро-
сти, толерантности и решительности, чтобы
вернуть Украину к единству и миру.
Бизнесу, в том числе и страховому, в но-
вых условиях необходимо приспосабли-
ваться к факторам влияния сегодняшне-
го дня.
Фактор первый – потеря Крыма.
По разным оценкам, Крым в региональной
структуре страхового портфеля по рынку за-
нимал, в среднем, около 10% страховых пла-
тежей. Кроме того, подразделения страховых
компаний распоряжались частью активов.
Выход из Крыма обошелся страховикам по-
разному: от относительно безболезненного
вывоза имущества и потери регионального
потока страховых платежей, до полной поте-
ри имущества, региональных депозитов и от-
каза региональных подразделений перечис-
лять страховые платежи по уже проданным
договорам.
Надо отметить, что вместе с «выходом» из
Крыма рынок страхования сократил и факти-
ческий размер своих обязательств: посколь-
ку украинскую юрисдикцию не признают
на территории Крыма, страхователи теряют
возможность адекватно оформлять страхо-
вые события. К тому же, вывод отделений
страховых компаний на материковую часть
создает трудности с подачей заявления об
убытке и получением возмещения, что для
многих крымчан становится непреодолимой
проблемой. В любом случае, мы потеряли и
портфель договоров, и сократили реальный
портфель обязательств. Анализ этого факто-
ра показывает: компании, которые перешли
на платформу безбалансовых региональных
подразделений, централизовали бизнес-
процессы и финансы, поступили правильно.
Несмотря на то, что сокращение страховых
поступлений требует сбалансированного
уменьшения расходной части головного офи-
са, такая модель более жизнеспособна из-за
своей устойчивости и управляемости в се-
годняшних условиях, особенно когда Восток
Украины становится новым вызовом.
Фактор второй – боевые действия на
Востоке Украины.
В нашей компании люди толерантны друг к
другу. Нет обвинений ни в «жидобандеров-
щине», ни в «гопстопничестве». Мы одинако-
во страдаем от невозможности вести бизнес
потому, что в зоне боевых действий просто-
напросто это невозможно. Военные действия
перемалывают в пепел жизни, судьбы, мечты
людей. Бизнес в ряду ценностей потерянных
и теряемых каждый день стоит далеко не на
первом месте. И все же: страховые потоки
непосредственно с Востока Украины умень-
шаются вследствие неминуемого сокраще-
ния бизнес-активности. Формально объем
ответственности, как и в Крыму, остается
прежним. Кроме того, задействование ору-
жия и действия самопровозглашенных вла-
стей ЛНР и ДНР, а также противодействие сил
АТО привели к росту страховых событий по
имуществу, КАСКО, НС… Что с этим делать?
Каждая компания решает самостоятельно.
Есть ограничения в покрытии, есть потенци-
альный форс-мажор в виде боевых действий.
Кто-то из страховщиков принимает заявле-
ния и выплачивает возмещения, несмотря
на возможность отказать. Кто-то отказывает
по причине форс-мажора или исключений
из страхового покрытия. В то же время, мож-
но отметить сокращение числа событий. По
ОСАГО, например, это вполне объяснимо,
ведь люди предпочитают временно поки-
нуть зону боевых действий, вывозят семьи,
а оставшиеся – лишний раз не выходить из
дома и не пользоваться авто. Да и с реги-
страцией событий, опять же, проблема. Но
клубок проблем шире. Из цепочки создания
ВВП частично выпадают целые регионы, что
негативно скажется на экономике в целом, а
значит, будет определенный спад в страхо-
вой отрасли.

8. 8 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
Сбалансированный подход к расходной части
бюджета относительно условно постоянных
расходов, возможно – централизация (если
ее еще нет) и «осторожное обращение» с ак-
тивами и инвестициями в регионе могут быть
неким «противоядием» текущей ситуации.
Фактор третий – газ.
Косвенно влияет на рынок страхования,
примерно, как раньше повышение цены на
бензин. С одной стороны, стоимость энерго-
носителей сказывается на конкурентоспособ-
ности продукции, поскольку она дорожает. С
другой стороны, увеличение цены бытового
газа увеличивает нагрузку на домохозяйства.
Кроме того, не решено, как полностью заме-
стить российский газ. И кроме политических
рисков, отсутствие газа в трубе грозит оста-
новкой ряда предприятий. Следовательно,
можно прогнозировать экономический спад,
если не возобновят поставки газа по адекват-
ной цене.
Фактор четвертый – экономический
спад.
Потеря Крыма, АТО на Востоке Украины, газо-
вый конфликт, а еще концентрация бизнеса в
руках прошлой власти — звенья цепи, кото-
рая тянет страну к экономическому кризису.
И, оставаясь оптимистами, необходимо все-
таки это учитывать. Сокращение производ-
ства, затем – доходов населения, а значит и
их расходов. Страхование далеко не самый
приоритетный расход в домохозяйстве, что
делает его довольно уязвимым.
Фактор пятый – разрыв отношений с
Россией.
Имеет как непосредственное так и опосре-
дованное влияние на страховой рынок Укра-
ины. Как поведет себя российский капитал
в новых реалиях взаимоотношений между
странами? Как отреагирует украинский стра-
хователь/потребитель на новые условия?
Очевидно, для российского капитала про-
гноз неоптимистичен. Даже если бы «утих
огонь» Востока и вернулся Крым, это бы не
возобновило наших «теплых» отношений.
По крайней мере, в краткосрочной перспек-
тиве… Реальность такова, что пока спектр
отношений от нейтрального до насторожен-
ного или даже негативного. В любом случае,
чаша весов не на стороне «россиян». Часть
украинского страхового бизнеса непосред-
ственно принадлежит российскому капиталу.
И как он себя поведет – вопрос. Для украин-
ских или прозападных компаний это – шанс.
Если «россияне» будут сдавать свои позиции,
другие могут получить их долю. В такой гонке
компании с западным капиталом имеют пре-
имущество перед отечественными, что явля-
ется их заслугой. А компаниям с украинским
капиталом необходимо выполнить «работу
над ошибками», дабы вернуть доверие стра-
хователей.
Не стоит забывать – существует еще и
российский рынок перестрахования. Он
не настолько оригинален, чтобы считать
его потерю невосполнимой, но при этом
относительно дешёвый. Следовательно,
при переориентации программ пере-
страхования на более «твердые» рынки,
себестоимость самого страхования мо-
жет вырасти.
Фактор шестой – сближения с Западом.
Тренд на ближайшее обозримое будущее. За-
падныеподходыкведениюстраховогобизне-
са ориентированы на прибыль, полноценное
резервирование, «белые» заработные платы
и т. д. Безусловно, такие изменения позитив-
но бы сказались на таком секторе экономики,
как финансовый рынок в целом и страховой
в частности. Оптимальным видится «подтяги-
вание» украинских компаний к цивилизован-
ным стандартам – тогда отечественный капи-
тал получит западный менталитет и сохранит
свое присутствие на рынке. А вот вытеснение
украинских компаний с рынка принесет не-
мало проблем. Во-первых, «вымывание»
денег из экономики страны в сторону «ма-
теринских» рынков через перестрахование
и дивиденды. Во-вторых, карьерное продви-
жение украинского менеджмента остановит-
ся на уровне замов, а руководящие позиции
«уйдут» иностранцам. В-третьих, как я уже
отмечал, западный капитал консервативен и
тенденциозен в принятии стратегических ре-
шений. На фоне кризисных явлений мировой
экономики он может решить выйти с рынка,
основываясь как на экономических, так и на
политических факторах. Другими словами,
украинские офисы становятся «заложника-
ми» решений штаб-квартиры. Сегодня уже
есть примеры ухода с рынка западных фи-
нансовых компаний (банков и страховых ком-
паний), после которых остается выжженная
«напалмом» пустота. Не стоит обольщаться,
что западный бизнес будет более гуманный

9. 9ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
по отношению к своим клиентам, чем укра-
инский. Живой пример – банк «Форум», есть
примеры и на страховом рынке.
Конечно, правильно добавить в органы
управления в организациях и объединениях
страхового рынка представителей украин-
ских «дочек» западных брендов — для обе-
спечения «прозрачности» страхового биз-
неса. Однако мне видится неправильным
передавать им всю полноту власти в приня-
тии стратегических решений. Как любой биз-
нес, западные бренды стремятся получить
максимальную площадь для своей работы.
В Украине сегодня стагнирующий рынок,
что говорит об ограниченных возможностях,
если число и бизнес-активность компаний
останется на прежнем уровне. Но этого не
произойдет, поскольку многие компании не-
прибыльные, а ресурсов для их «поддерж-
ки» у «материнских» структур не так много.
В таких условиях, используя тренд прозапад-
ности и повышенную степень лояльности со
стороны клиентов, западные компании будут
стремиться вытеснить украинский капитал…
Выводы очевиден: украинский бизнес дол-
жен получить стабильную бизнес-платформу,
как можно быстрее внедрить новые прогрес-
сивные бизнес-процессы, адаптироваться и
начать функционировать в новых условиях.
Только оперативность в принятии решений,
адаптивность и неукоснительное выпол-
нение обязательств может быть ключом к
успешному развитию компаний с украин-
ским капиталом.
Фактор седьмой – «нестабильность»
кресел под чиновниками.
Многие чиновники до конца не уверены,
останутся они на своих позициях или их заме-
нят новыми лицами по политическим, эконо-
мическим или профессиональным причинам.
Соответственно, можно наблюдать характер-
ные для временщиков модели поведения.
Первая – нерешительность. Нежелание брать
на себя ответственность за стратегические
решения, если нет понимания, каким будет
завтра… В силу того, что вслед за революци-
ей пришла волна тотальных проверок, такое
поведение вполне понятно. Вторая модель
– «как в последний раз»… На сегодня не на-
столько распространена из-за боязни ответ-
ственности. Однако то, что мы, как общество,
еще не изменились ментально – это факт.
Можно увидеть аккуратное выстраивание
«схем», но уже на «новых рельсах». К сожа-
лению, замена одних чиновников на других
не «убивает» коррупцию. Новые лица часто
оказываются не менее «изобретательными»,
чем предыдущие. Для бизнеса это сложный
период, ведь с одной стороны есть четкая
ориентация на работу в более прозрачных,
проевропейских условиях, а с другой – нику-
да не исчез «откатный» подход… И, чтобы ра-
ботать, приходится принимать во внимание
оба направления одновременно. Кто-то идет
под «старые-новые» схемы, кто-то абстраги-
руется от такого бизнеса, концентрируясь на
«прозрачных» ритейловых сегментах. В лю-
бом случае, перемены, а тем более настоль-
ко концептуальные, не проходят быстро. Не-
обходимо время.
Фактор восьмой – новый Президент.
«Новая метла метет по новому»… Известная
истина. Какой будет политика Президента в
целом понятно. Не совсем понятно, насколь-
ко глубоко дойдет волна кадровых измене-
ний. Что принесут новые люди? Вопрос пока
открытый. Сегодня все внимание приковано
к охваченным огнем войны Восточным обла-
стям. И полностью оправданы максимальные
усилия Президента, направленные на сохра-
нение территориальной целостности Укра-
ины, достижение мира и спокойствия в этих
регионах. Мы еще не ощутили экономиче-
ского дна, связанного с действиями России.
Каким оно окажется? Насколько усилия Пре-
зидента и Правительства будут успешны? От
этого зависит наше завтра. Мы – оптимисты.
Впереди сложный тернистый путь. Многое прояснится тогда, когда станет понят-
но, какие именно изменения произойдут в умах и менталитете украинцев. И биз-
нес,ипотребители,ичиновники–всемынаходимсявизменчивойсреде.Так,как
было вчера, уже не будет… Чтобы гарантировать компании будущее, необходи-
мопониматьглубинупроисходящихпроцессовивовремяприниматьправильные
решения. Тот, кто «останется во вчерашнем времени», не имеет шансов. Незави-
симо от того, какой капитал «греет» – украинский или зарубежный, главное – раз-
виваться в правильном направлении. «Дорогу осилит идущий»!
end

10. 10 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
Моторное
страхование в
России – острая
фаза кризиса
завершается?
Андрей Веселков
www.insur-info.ru
aveselkov@insur-info.ru
Главный редактор портала
«Страхование сегодня»
Реформа ОСАГО – принятые поправки и
ожидаемые тарифы
Ситуация в ОСАГО развивалась в России в по-
следние годы от плохого к худшему, причем
основная вина за уровень негатива лежит,
разумеется, на страховщиках. Российский
союз автостраховщиков (РСА), объединяю-
щий страховщиков ОСАГО, не смог навести
должного порядка в собственных рядах, ко-
торые довольно быстро редеют (лицензии на
ОСАГО получили около 200 компаний, сегод-
ня только у 101 компании лицензии действу-
ют, у 18 они приостановлены или ограниче-
ны, а у 80 – отозваны). Кроме того, развитию
кризиса автострахования немало поспособ-
ствовала позиция ряда государственных ор-
ганов, среди которых необходимо отметить:
- Страховой надзор. Страховщики (в лице
РСА) неоднократно предлагали страховому
надзору, например, принять решительные
меры к страховой компании «Россия». И они
утверждают, что если бы радикальное реше-
ние о приостановке и последующем отзы-
ве лицензии было бы принято на несколько
месяцев раньше, это помогло бы уберечь
компенсационные фонды РСА от огромных
выплат по полисам этого страховщика, не
Российский рынок моторного страхования переживает последние два года – по
практически единодушному мнению страховщиков и экспертов – один из самых
сложных и драматических периодов своей истории, причем напряженность си-
туации возрастала от месяца к месяцу. А принимая во внимание, что моторное
страхование является абсолютным лидером розничного страхования и его доля
в совокупном страховом портфеле российских страховщиков превышает 39% (из
собранныхв2013году904,4млрд.рубпремийповсемвидам на четыревидамо-
торногострахования–каско,ОСАГО,ДСАГО(расширенноеОСАГО)и«зеленуюкарту»
– пришлось более 354,2 млрд. руб), можно говорить о моторном страховании как
драйвере кризиса для всего страхового рынка России. По ряду ключевых направ-
лений (в первую очередь – ОСАГО) положение дел должно постепенно улучшаться
в течение следующих полутора лет. Но будут ли темпы улучшений достаточными
для вывода этого сегмента и рынка в целом из серьезного кризиса – предсказать
пока невозможно.

11. 11ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
обеспеченных страховыми резервами. Доля
ответственности надзора есть и в случаях
скандального ухода других заметных игро-
ков рынка ОСАГО – страховых компаний «Ро-
стра», «Инногарант», «Руксо» и др.
- Федеральная антимонопольная служба
(ФАС). Руководствуясь благими целями защи-
ты конкуренции, ФАС, по факту, препятство-
вала избавлению РСА и рынка ОСАГО от мел-
ких страховых компаний с низким уровнем
андеррайтинга, работающих без актуарного
анализа, внятной долгосрочной стратегии и
надёжной перспективы. Кроме того, именно
позиция ФАС не позволила эффективно бо-
роться с завышенными размерами комисси-
онных вознаграждений агентам и брокерам,
которые были все эти 11 лет одной из глав-
ных угроз экономике ОСАГО.
- Верховный суд и судебная система в целом.
Регулярно сталкиваясь с некорректным по-
ведением страховщиков по отношению к
страхователям и потерпевшим, заваленные
судебными исками не только недовольных
граждан, но и страховщиков друг к другу,
например, по взысканию суброгаций (пере-
ход к страховщику, выплатившему страховое
возмещение, права требовать компенсацию
с лица, ответственного за ущерб, причинен-
ный страхователю в пределах возмещенного
– прим. ред.), суды повсеместно заняли про-
потребительскую позицию и почти по всем
искам стали принимать решения не в пользу
страховщиков. Эту опасную и вредную для
страховщиков судебную практику закрепил
постановлениями своих пленумов Верхов-
ный суд РФ. И хотя эти постановления носят
методологический, разъяснительный и ре-
комендательный характер, на практике их
влияние на решения судов низших инстан-
ций является решающим. В ряде случаев эти
постановления пленума Верховного суда но-
сят достаточно курьезный характер с точки
зрения здравого смысла и принятой между-
народной практики страхования. Например,
страховые компании обязали выплачивать
страховые возмещения в ситуациях, когда
за рулем застрахованного по ОСАГО автомо-
биля находился человек, не вписанный в по-
лис (что полностью убивает закрепленные
в законе об ОСАГО нормы о необходимости
индивидуального учета и отражения в по-
лисе опыта вождения и истории убыточности
каждого застрахованного через бонус-ма-
лус). Однако самым неприятным сюрпризом
стало для страховщиков распространение
пленумом ВС РФ на ОСАГО действия закона о
защите прав потребителей (ЗЗПП). Это сразу
вызвало резкое увеличение расходов стра-
ховщиков на штрафы и пени по проигранным
судебным тяжбам, а также ажиотаж среди
юристов и адвокатов, для которых началась
настоящая золотая лихорадка. Понятно, что
при отсутствии единой методики оценки
ущерба всегда можно найти более лояльно-
го и/или мотивированного эксперта, который
признает сумму возмещения, рассчитанного
страховой компанией, заниженной. К тому
же, страховые компании никогда не ком-
пенсировали без суда утрату товарного вида
комплектующих и платили по схеме «старое
за старое» (т.е. при расчете стоимости дета-
лей вычитали процент износа – до 80%), а
суды постоянно присуждали компенсации
с учетом утраты товарного вида и без учета
амортизации («новое за старое»). В резуль-
тате штрафы за недоплаты и за просрочки
с выплатами сплошь и рядом превышали
сумму собственно страхового возмещения.
Автоюристы открыли настоящую охоту на
попавших в ДТП водителей, выкупая у них
с заметным дисконтом права требования к
страховой компании и наживаясь затем как
на разнице между тем, что присудит суд и
суммой уплаченной пострадавшему, так и –
самое главное – на несоразмерных и несу-
разных штрафах и пенях. Неудивительно, что
в целом ряде регионов более половины всех
обращений за выплатой вообще проходило
мимо страховых компаний – дела направля-
лись сразу в суд и страховщики узнавали об
исках и о судах задним числом, уже после
списания средств с их счетов по исполнитель-
ным листам.
К чему все это привело?
Столкнувшись в предыдущие годы с посте-
пенным ростом убыточности вследствие ин-
фляции (базовый тариф по ОСАГО не менялся
11 лет, а детали и ремонт дорожают) страхов-
щики отреагировали массовым занижением
и затягиванием выплат. Однако – после по-
становлений пленума ВС РФ – такие «шало-
сти» стали не только не эффективными, но
и просто самоубийственными. При этом к
июлю 2014 года в 18 субъектах федерации
(т.е. примерно в каждом пятом) убыточность
по ОСАГО превысила 77%, а в 3 уже превы-
сила 100%. По ряду компаний – у которых
был неудачно сформирован портфель ОСАГО
– убыточность по этому виду тоже достигает
или же превышает 100%. Сегодня почти все
страховщики применяют те или иные уловки
для торможения или фактического сворачи-

12. 12 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
вания продаж ОСАГО (в первую очередь – в
проблемных регионах), поэтому в ряде обла-
стей полис ОСАГО купить почти невозможно,
а если возможно – то «с нагрузкой», при ус-
ловии одновременной покупки полиса стра-
хования жизни или от несчастного случая.
Ряд крупнейших страховщиков с западным
участием сворачивает розничный бизнес в
России или в отдельных её регионах. Суды
завалены исками на страховые компании, а
страховой надзор (департамент страхования
при ЦБ РФ) – жалобами (впрочем, здесь по-
степенно ситуация начинает выправляться
и поток жалоб на страховщиков начинает
несколько слабеть, как и накал полемики в
СМИ). Вот на весь этот кризис как раз и при-
ходится начало реализации масштабной ре-
формы ОСАГО, в ходе которой должны не
только заметно вырасти лимиты страховых
выплат, но и должен реализоваться целый
комплекс серьезнейших изменений.
В июле текущего года Государственная Дума
РФ приняла в третьем и последнем чтении
законопроект, содержащий очень весомый
пакет поправок к действующему закону об
ОСАГО, позже он был также одобрен Советом
Федерации и 22 июля подписан Президен-
том РФ. Таким образом, многомесячные оже-
сточенные дискуссии вокруг реформы ОСА-
ГО закончились принятием компромиссных
решений, которые так или иначе устраивают
все противоборствующие стороны и учиты-
вают интересы и страхователей, и страховщи-
ков. Вступление в силу различных поправок
растянуто до 2019 года, поэтому имеет смысл
описать важнейшие из них в календарном
порядке:
Через 10
дней
после всту-
пления в
силу (даты
официаль-
ной публи-
кации)
С 1 сентября
2014 года
Безальтернативное прямое возмещение убытков – автовладельцу за выпла-
той по ОСАГО можно будет обращаться только в свою страховую компанию.
Повышение лимита выплат по Европротоколу (процедура урегулирования
без подключения ГАИ с самостоятельным оформлением) с 25 000 до 50 000
руб.
Вводятся штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необо-
снованный отказ от оформления договора ОСАГО или навязывание допол-
нительных страховых услуг.
Вводятся новые тарифы по ОСАГО. Их должен утвердить Банк России в
формате тарифного коридора (минимального и максимального значения
тарифов), в рамках которого страховые компании смогут самостоятельно
устанавливать тарифы.
Прицепы перестают страховаться по отдельным договорам ОСАГО (специ-
альная отметка будет делаться в полисе тягача с определенной доплатой к
тарифу).
Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении/филиале
страховой компании.
Данные о заключенных договорах ОСАГО заносятся в компьютерную
систему РСА в течение 1 дня с момента заключения, данные из этой систе-
мы должны использоваться для расчета бонус-малус и проверки наличия
технического осмотра.
При досрочном прекращении договора ОСАГО удерживается 20% страховой
премии, возвращается часть премии пропорционально оставшемуся сроку
действия договора.
Устанавливается возможность выплаты по ОСАГО в натуральной форме (в
виде ремонта).
Вводится единая методика оценки ущерба при ДТП, эксперты-техники про-
ходят государственную аттестацию.
Признается применимость Закона «О защите прав потребителей» в части
отношений, не урегулированных Законом об ОСАГО.
Устанавливаются новые размеры пени за каждый день просрочки выплаты
(1% от суммы выплаты вместо 0,1%) и штраф за каждый день просрочки
срока направления отказа (0,05% от страховой суммы).
Вводится досудебный порядок возмещения ущерба по ОСАГО (нельзя будет
сразу обращаться за возмещением в суд, минуя получение отказа от стра-
ховщика, как это практикуется в настоящее время) и устанавливается 50%
штраф от суммы занижения выплаты по суду.

13. 13ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
С 1 октября
2014 года
С 1 января
2015 года
С 1 апреля
2015 года
С 1 июля
2015 года
С 1 октября
2019 года
Лимит выплат по ущербу имуществу повышается с 120 000 до 400 000 руб.,
отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших – теперь каж-
дый потерпевший в ДТП (вне зависимости от их количества) может получить
по 400 000 руб.
Значение максимально возможного износа при расчете возмещения по
ОСАГО снижается с 80% до 50%.
Вводится «безлимитный» Европротокол в Москве и Санкт-Петербурге (с об-
ластями) при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также дан-
ных системы ГЛОНАСС или других навигационных систем. В этих случаях при
любом размере ущерба можно будет оформлять ДТП для страховой компа-
нии без ГАИ (при отсутствии ущерба жизни и здоровью).
Запускается в работу информационная система, содержащая страховую
историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО и интегриро-
ванная с базами данных РСА.
Лимит выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему повышается
со 160 000 до 500 000 руб., выплаты при травмах будут осуществляться по
специальной таблице, упрощается порядок подтверждения факта причи-
нения вреда здоровью и получения выплаты по ОСАГО, расширяется пере-
чень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего по сравнению с
Гражданским кодексом.
Вводится электронная форма полиса ОСАГО.
Безлимитный Европротокол распространяется на всю Россию при условии
предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС
Все вместе взятые предыдущие поправки,
принятые за прошедшие 11 лет, не меняли
так радикально облика ОСАГО и не оказыва-
ли такого сильного влияния на страховщиков,
на страхователей и на потерпевших. Однако
всех очень сильно волнует вопрос о том, на-
сколько вырастут тарифы, так как именно их
недостаточностью объясняют страховщики
свой массовый выход из этого бизнеса (или
его ограничение и торможение) и, как след-
ствие, возникшие у населения в ряде регио-
нов проблемы с покупкой полисов. Именно
стремлением не допустить чрезмерного ро-
ста тарифов вызвана активная дискуссия по
поводу принятия поправок и их содержания
в стенах парламента, на различного рода кру-
глых столах и экспертных советах, а также на
страницах СМИ. Согласно предварительно
озвученной позиции Банка России, плани-
руется увеличить в начале или середине ок-
тября базовый тариф примерно на 25% (для
компенсации выросших лимитов страховых
выплат по имуществу), введя одновременно,
достаточно узкий коридор для его возмож-
ных отклонений вверх. Следующее увели-
чение тарифов предполагается провести не
ранее апреля следующего года (когда будут
увеличены лимиты выплат по жизни и здоро-
вью) по итогам дополнительных расчетов и
моделирования. Все эти перспективы доста-
точно позитивны, однако говорить о снятии
всех проблем страховщиков ОСАГО пока рано
– по их расчетам, для вывода ОСАГО из зоны
с убыточностью более 100% в новых условиях
требовалось бы более весомое увеличение
стоимости полисов.
Каско – неизбежен рост тарифов и вне-
дрение новаций
Ситуация на рынке страхования каско авто-
мобилей менее критическая, чем на рынке
ОСАГО, уже просто потому, что этот вид яв-
ляется добровольным и страховщики могут
и сами устанавливать тарифы, и сворачивать
бизнес вообще в случае отсутствия отчет-
ливых и привлекательных перспектив для
Примечание: Более полный перечень поправок можно найти на сайте Znay.ru
www.znay.ru/osago/osago_new.shtml

14. 14 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
бизнеса. Однако и в этом виде страхования
кризисные явления проявляются в последнее
время крайне остро и для страховщиков весь-
ма болезненно. Объем продаж новых авто-
мобилей (особенно – приобретенных в кре-
дит), который рос последние годы и служил
главным драйвером развития рынка каско
резко затормозил и начал снижаться еще в
прошлом году. Продажи легковых автомоби-
лей в 2013 году упали на 5,5% по сравнению с
рекордным 2012 годом, а коммерческих – на
10%. В 2014 году экспертами ожидается даль-
нейшее падение автомобильного рынка – от
2,8% до 6,5%.
Очевидно, что это крайне негативно вли-
яет на рынок автострахования, страхова-
ние каско кредитных автомобилей резко
снижается.
Помимо сужения рынка страхования каско рез-
ко выросла убыточность. Уже упоминавшийся
пленум Верховного суда летом 2012 года за-
метно расширил перечень ситуаций, подпада-
ющих под определение страхового случая. Так,
случай угона автомобиля с ключами и/или до-
кументами на машину специально выделялся
в качестве исключения в правилах страхования
всех страховщиков. ВС РФ же постановил, что
страховщик не вправе отказывать в выплате в
таких случаях, даже если это написано в прави-
лах, согласованных со страховым надзором и
с которыми страхователь был ознакомлен под
роспись при заключении договора страхова-
ния! И при этом на каско, как и на ОСАГО, были
распространены нормы закона о защите прав
потребителей (ЗЗПП). Правда, это не имело та-
ких разрушительных последствий, как внедре-
ние ЗЗПП на рынке ОСАГО. По каско большая
часть выплат производится в натуральной фор-
ме (как ремонт, а не как выплата компенсации
на руки), так что говорить о занижении раз-
мера выплаты затруднительно. Единственная
возможная зацепка – затягивание выплаты, так
что дополнительные убытки страховщиков от
штрафов, пеней и судебных издержек в каско
относительное невелики.
Страховщики предупреждали, что поста-
новления пленума Верховного суда больно
ударят не только по страховщикам, но и по
страхователям, что тарифы каско неизбежно
вырастут, чтобы скомпенсировать возросший
уровень убытков. И вот с начала 2013 года та-
рифы каско растут безостановочно и почти у
всех компаний. Те, кто в 2013 году собирался
их удерживать и получать новые потоки кли-
ентов, в 2014 вынуждены были, под давлени-
ем крайне неблагоприятной экономики свое-
го автопортфеля, резко взвинтить стоимость
полисов. При этом мейджоры (главные дей-
ствующие лица) этого сегмента – Ингосстрах,
РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Альфастрахова-
ние – оказались в более выгодном положе-
нии. С одной стороны, клиенты готовы пла-
тить за их полисы больше, понимая что они
покупают надежное покрытие у страховщика,
который не исчезнет ни завтра, ни в течение
года. С другой, пользуясь своим доминирую-
щем положением, они могут выторговывать
у автодилеров более льготные расценки на
ремонт (а в период застоя в продажах диле-
ры особенно заинтересованы в гарантиро-
ванном потоке ремонтных автомобилей, ко-
торый им могут обеспечить только крупные
страховщики). Так или иначе, но в 2014 году
цены на каско на всем рынке демонстрируют
победный рост, демпинговать ради захвата
большей доли рынка никто уже не готов.
Резкое удорожание страхования застав-
ляет клиентов искать путей и вариантов
получения скидок и удешевления по-
лиса. Помимо традиционных дисконтов
для определенных категорий водителей
(например – для семейных водителей с
детьми, которые по статистике водят ав-
томобиль гораздо аккуратнее) и для не-
которых типов автомобилей (например,
если у них клиренс больше 17 см), на-
чинает шире использоваться франшиза,
а также полисы с неполным покрытием
(например – только ущерб).
Неизбежен также рост интереса клиентов
к новым моделям и схемам страхования, в
особенности к так называемому «умному
страхованию». Например, внедрение мо-
дели «плати как ездишь» позволяет води-
телям экономить за счет аккуратной езды и
соблюдения ПДД. Оснащенная специальны-
ми датчиками и регистраторами скоростей и
ускорений, а также средствами телематики,
машина сама сообщает страховщику о ма-
нере вождения страхователя, что позволяет
для аккуратных водителей предлагать льгот-
ные тарифы, а неаккуратных – через загради-
тельные тарифы – перенаправлять к менее
продвинутым конкурентам. Еще одна (более
простая для внедрения) модель – это «плати
сколько ездишь», когда для минимизации та-
рифа ограничивается ежемесячный пробег,
а при его превышении взимается специаль-
ная доплата. Все виды «умного страхования»
требуют оснащения автомобилей специаль-
ными «черными ящиками» – тахографами,
системами GPS/ГЛОНАСС и, зачастую, сред-
ствами коммуникации. Но эти расходы бы-

15. 15ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
стро окупаются за счет экономии на ежегод-
ном страховании каско и ОСАГО.
Еще одним перспективным проектом, ко-
торый должен облегчить жизнь страховщи-
кам и страхователям, является разработка и
утверждение на уровне ЦБ стандартов ока-
зания услуги – создание единого ядра для
всех правил страхования каско. Это позволит
повысить доверие страхователей и снимет
часть судебных исков по полисам с явными
признаками недобросовестности страховщи-
ков (сейчас встречаются случаи продажи по-
лисов каско с таким набором оговорок и ис-
ключений, что по ним вообще не может быть
никаких выплат в принципе). Кроме того,
внедрение такого стандарта сильно упростит
для страховщиков процесс получения лицен-
зии на каско и согласование новых правил.
И, наконец, заметно снизить нагрузку на
суды и, одновременно, судебные издержки
у страховщиков, поможет введение инсти-
тута страхового омбудсмена. В настоящее
время этот проект находится на стадии ак-
тивной доработки и пилотных внедрений.
После его «доводки» и полноформатного
запуска страхователи получат возможность
оперативно и гарантированно получать со
страховщиков выплаты, а страховщики – из-
бавление от пеней, штрафов и оплаты услуг
юристов по проигранным судебным искам.
Клуб Cashflow приглашает вас посетить тренинг-игру
«Cashflow 101». Первая часть тренинга представляет
собой тематический семинар, а вторая – бизнес-игру
«Cashflow 101».
Что даст игра «Cashflow 101» ее участникам:
• Служащий по найму узнает, как ему стать финансово неза-
висимым;
• Предприниматель узнает, как увеличить масштаб деятель-
ности и прибыли;
• Бизнесмен поймет, как расширить направление деятель-
ности и рынки.
Чтобы уточнить информацию по дате, месту проведения и сто-
имости тренинга в Черкассах, Ивано-Франковске, Славянске и
других городах Украины (клуб работает по всей Украине) по-
звоните или напишите нам.
Предварительная регистрация на тренинг является обязатель-
ной. Чтобы зарегистрироваться и получить ответы на инте-
ресующие вас вопросы звоните по телефону: (096) 7219922,
(063) 2202802 или пишите на почту: fadvicer@gmail.com
10.08.14 . «В
».
Т - «C 101 202»
24.08.14 . «П
». Т - «C 101 202»
07.09.14 . «У
. Л .
О ».
Т - «C 101 202»
21.09.14 . «В
».
Т - «C 101 202»
Тренер и ведущий: Алексей Половинкин
Регистрация на семинаре: 11.45 ч.
Время семинара: 12.00 ч. - 18.00 ч.
Адрес: г. Киев, ул. Народного Ополчения,1,
оф.210. Севастопольская пл., в здании инве-
стиционной компании «Арт Капитал».
Стоимость участия:
Базовый курс (3 тренинга + игра) - 1000 грн.
Базовый курс (3 тренинга) - 800 грн.
Один тренинг (включает игру) - 400 грн.ВподарокигранаDVD«Cashflow101+202»нарусскомязыке!!!
Ближайшие тренинги
клуба Cashflow:
К БЕСПЛАТНЫЙ «И . К ?»
Н 19.00. П
end
Все эти происходящие и ожидаемые позитивные перемены вселяют осторожный
оптимизм. Главными остаются два вопроса – смогут ли грядущие перемены за-
метно улучшить экономику моторного страхования и как много российских стра-
ховщиков смогут дожить до этого светлого завтра.

16. 16 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
Регуляторный
захват и его
проявления
на страховом
рынке
Александр
Залетов
www.uainsur.com
Президент ЛСОУ,
к.э.н, доцент
Несмотря на то, что государственное регули-
рование страховой деятельности представля-
ет собой широкое поле исследований, роль
государства в развитии страхового рынка,
особенно в современный период, требует
соответствующего исследования. Прежде
всего, это касается государственного регуля-
торного влияния на страховой рынок и про-
явлений регуляторного захвата со стороны
органа страхового надзора.
Непосредственно понятие «регуляторный
захват» было введено в современный эко-
номический анализ в 1971 году Джорджем
Стиглером (представитель Чикагской школы
экономистов, лауреат Нобелевской премии).
Возможность получения различных выгод от-
раслями экономики создает, по его мнению,
спрос на регуляцию. С другой стороны, осо-
бенности политического процесса принятия
решений дают возможность политикам от-
кликаться на такой спрос, обеспечивая себе
будущую поддержку со стороны отрасли,
которая получила желаемое регулирование.
Тем самым, отрасли используют заинтересо-
ванных политиков через избирательную под-
держку в своих частных интересах. Основная
гипотеза Стиглера в том, что отрасль может
использовать принудительную государствен-
Идея о том, что мощные корпорации с част-
нымиинтересамимогут захватитьвласть с це-
лью содействия частным целям, конечно, не
нова. В частности, Шарль Монтескье утверж-
дал, что над политическими и гражданскими
свободами индивида нависает сильная угро-
за не только тогда, когда разные ветви власти
или отдельные личности узурпируют опреде-
ленные государственные органы, но и тогда,
когда разные ветви власти (законодательная,
исполнительная и судебная) возглавляют
представители одного клана, то есть одной
партии.
Макс Вебер фиксировал факт отчуж-
дения политиков от общества, пред-
упреждал об угрозе бюрократизации.
Заслуживает также внимания учение Джейм-
са Мэдисона о фракциях (группах, объеди-
нениях) в гражданском обществе, сформи-
рованных на основе страстей, интересов,
мировоззрения, собственности и т.п. Они
разграничивают общество, вредят его нор-
мальному существованию. Поэтому, по его
мнению, необходимо блокировать такие тен-
денции, устранять причины появления фрак-
ций.
Последний мировой финансовый кризис обнаружил серьезные проблемы в дея-
тельности органов страхового надзора во всем мире и дал дополнительный им-
пульс процессам реформирования системы государственного регулирования, в
том числе, с целью укрепления регуляторной независимости.

17. 17ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
ную власть (вернее злоупотреблять ею) для
установления и обеспечения соблюдения
правил, направленных на получение личной
выгоды.
В основу теории регуляторного захвата поло-
жена идея о том, что независимо от способа
организации, агентство, призванное регули-
ровать определенную отрасль, «увлекается»
ею. Как следствие, регулирование способ-
ствует увеличению доходов отрасли, а не об-
щественного благосостояния.
По нашему мнению, регуляторный захват
страхового рынка – это состояние, когда ор-
ган страхового надзора вместо заботы об
общественном благе начинает преследовать
коммерческие или другие специальные част-
ные интересы, доминирующие на страховом
рынке. Состояние регуляторного захвата яв-
ляется естественным, поскольку доминиру-
ющий коммерческий интерес на страховом
рынке или стремится защитить себя от регу-
ляторного давления, или использует его для
достижения определенных конкурентных
преимуществ.
Распространению регуляторного захвата на
страховом рынке способствуют следующие
условия:
• политическая зависимость регулятора;
• клановый подход в системе государствен-
ного управления (кумовство, фавори-
тизм);
• низкий уровень материального поощре-
ния работников органа страхового над-
зора по сравнению со страховым рынком;
• отсутствие системы оценки и выявления
коррупции на страховом рынке;
• недостаточный общественный контроль,
в т.ч. недостатки законодательства о сво-
боде информации, и отсутствие журна-
листских расследований в СМИ;
• участие представителей государственных
органов в наблюдательных органах объ-
единений страховщиков;
• низкий уровень институционального со-
противления проявлениям регуляторного
захвата.
Согласно теории регуляторного захвата, круп-
нейшие участники страхового рынка в значи-
тельной степени заинтересованы в наличии
регулятора, который бы представлял именно
их интересы. Поэтому они постепенно ком-
плектуют штат органа страхового надзора
«своими» кадрами (так называемая «поли-
тика вращающихся дверей» - один чиновник
приходит со страхового рынка на работу в
орган страхового надзора, а другой в тот же
момент идет на работу в какую-то крупную
страховую компанию или в объединение
страховщиков).
Через некоторое время после создания или
реформирования органа страхового надзо-
ра он неизбежно начинает придерживаться
следующей политики:
• принимает интересы страхового рынка
как свои родные, а интересами общества,
в том числе потребителей страховых ус-
луг, пренебрегает;
• защищает страховой рынок от конкурен-
тов из других отраслей (банки, негосудар-
ственные пенсионные фонды, институты
совместного инвестирования, компании
по управлению активами) и других регу-
ляторов;
• способствует ценовому сговору, ограни-
чивает конкуренцию;
• под давлением крупнейших игроков стра-
хового рынка существенно поднимает
входные барьеры, при этом у небольших
и региональных страховых компаний воз-
никают определенные проблемы. Среди
них необходимость докапитализации,
создания региональной сети, уплаты га-
рантийных и других дополнительных
взносов, наличия облигаторной перестра-
ховочной защиты (условия ее получения
достаточно жесткие) у рейтинговых пере-

18. 18 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
страховщиков, внедрения информацион-
ных технологий и т.д.;
• вводит несколько уровней регулирования
(например, кроме лицензирования стра-
ховой деятельности вводит принудитель-
ную сертификацию / обучение руководи-
телей, бухгалтеров, лиц, ответственных за
финансовый мониторинг и других специ-
алистов).
Регуляторный захват страхового рынка про-
является следующим образом: прямые де-
нежные взятки; особое отношение к опре-
деленной группе страховщиков на основе
неформальных отношений; наличие непо-
средственного воздействия на орган стра-
хового надзора через избираемых полити-
ков, получивших в свое время поддержку
со стороны страховщиков; использование
возможностей страхового рынка или отдель-
ной группы страховщиков для защиты органа
страхового надзора от публичной критики,
включая прямую поддержку через средства
массовой информации. Успешность реали-
зации хотя бы одной из этих стратегий при-
водит к тому, что регулятор фактически начи-
нает представлять уже не интересы общества
в регулируемой отрасли, а интересы отрасли
в структуре государственной власти. Очевид-
но, что после этого резко снижается эффек-
тивность регулирования страхового рынка,
его положительное влияние на рост обще-
ственного благосостояния.
Основные проявления регуляторного захвата
наблюдаются при допуске на страховой ры-
нок, осуществлении страхового надзора и ка-
дровом обеспечении (табл. 1).
1
Регулирование
Допуск на
рынок
Страховой
надзор
Кадровое
обеспечение
Неформальная защита национального страхового рынка
Неформальные усложнения процедуры получения лицензии или
вхождения в объединения страховщиков
Временное приостановление действия лицензий стабильно работаю-
щим страховщикам
Введение непрозрачной модели компенсационных механизмов под-
держки определенных видов страхования (агрострахование, экологи-
ческое страхование, медицинское страхование и т.д.) за счет государ-
ственного и местных бюджетов
Создание лояльных условий страховой, инвестиционной и финансо-
вой деятельности, а также перестрахования для связанных страхов-
щиков
Навязывание услуг связанных аудиторских фирм, рейтинговых
агентств, маркетинговых, коллекторских и консультационных компа-
ний
Введение временных администраций у стабильно работающих стра-
ховщиков
Навязывание объектов инвестирования и требований к перестрахо-
ванию
Игнорирование операций фиктивного страхования и перестрахования
Неформальное участие представителей государственных органов в
наблюдательных органах объединений страховщиков
Выборочное введение регулятором финансовых санкций к страхов-
щикам
Выборочное введение регулятором дополнительного внешнего ауди-
та к страховщикам
Обеспечение будущей занятости чиновника непосредственно на ру-
ководящих должностях в страховых компаниях или их объединениях
Введение необоснованных требований к обучению и повышению
квалификации
2
Проявления регуляторного захвата
Таблица 1. Проявления регуляторного захвата на страховом рынке
Источник: разработка автора

19. 19ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ www.fin-advice.com
Таким образом, прозрачность регуляторной
политики на страховом рынке имеет важное
значение, поскольку с ее помощью можно
выявить причины регуляторных неудач, на-
пример, регуляторный захват и предвзятость
по отношению к отдельным участникам рын-
ка, недостоверную информацию на страхо-
вом рынке, отсутствие гибкости, рыночную
неопределенность и неспособность понять
политические риски, недостаточный уровень
или отсутствие ответственности.
Транспарентность регуляторной политики
сама по себе, а также ее институты, сред-
ства и процессы в равной степени являются
важными факторами для успеха такой поли-
тики. Прозрачность стимулирует разработку
наиболее оптимальных вариантов политики
и помогает снизить степень влияния произ-
вольных решений в процессе осуществления
регулирования деятельности на страховом
рынке.
Прозрачность можно правомерно считать
наиболее действенным оружием в войне с
коррупцией. Например, у регулятора Велико-
британии существует практика антикорруп-
ционного отчета должностных лиц органа
страхового надзора о неформальных встре-
чах с представителями страхового рынка.
Современный страховой рынок Украины
представляет собой экономическое явление,
которое отражает все противоречия и про-
блемы страны с трансформационной эко-
номикой. Охватывая сложную разносторон-
нюю систему экономических отношений, он
развивается в определенной экономической
среде, непосредственно влияет на это разви-
тие, способствуя ему или затормаживая его.
Совершенствование государственного регулирова-
ния, направленное на повышение эффективности
функционирования страхового рынка, предусматри-
вает реформирование органа страхового надзора на
принципах прозрачности, объективности и неанга-
жированности, а также независимости от временного
политического влияния власти и участников страхо-
вого рынка.
end

20. 20 СТРАХОВАНИЕиюль 2014
Каким должен
быть страховой
брокер
Егор Муратов
www.icompanion.com.ua
Управляющий партнер
Страхового бюро
«Компаньон»
Страховой брокер является одной из двух ключевых
фигур, объединяющих страхователя и страховщика
на рынке страхования (второй ключевой фигурой яв-
ляется страховой агент). При этом именно страховой
брокер отстаивает интересы страхователя, преследуя
задачу наилучшим образом удовлетворить пожела-
ния клиента.
Как строится работа страхового брокера,
представляющего интересы страхователя?
• Прежде всего, страховой брокер консульти-
рует клиента по общим вопросам страхова-
ния и, в случае с предприятием, разбирается
в его операционной деятельности. Выявля-
ются реальные риски, и на основе эксперти-
зы разрабатывается программа страхования,
максимально соответствующая потребно-
стям клиента и оптимальная по балансу га-
рантий и затрат.
• Взяв за основу созданную программу,
брокер проводит тендер среди украинских
страховых компаний, которые имеют аккре-
дитацию у брокера, в случае необходимо-
сти привлекает международные страховые
компании. Полученную информацию брокер
предоставляет клиенту вместе со своими ре-
комендациями для принятия им решения.
• Составляется договор страхования между
страхователем и страховщиком – победи-
телем тендера, при этом задача брокера
– обеспечить полное понимание клиентом
возможных рисков с целью максимизации
страхового возмещения. Договор подписы-
вается обеими сторонами.
• Дальнейшая работа брокера заключается
в сопровождении договора страхования, по-
мощи в урегулировании страховых событий и
помощи при получении страхового возмеще-
ния с тем, чтобы выплата была произведена
как можно быстрее и в максимальном объ-
еме. Задача брокера на всех этапах – свести
коммуникацию клиента с соответствующим
отделом страховой компании к минимуму,
поскольку именно брокер владеет всей необ-
ходимой информацией и обладает соответ-
ствующими полномочиями и компетенцией.
Для эффективного сотрудничества со страхо-
выми компаниями, для формирования до-
верия клиентов страховой посредник (кон-
салтинговая брокерская компания) обязан
строить свою работу на строгих принципах
цивилизованного рынка.
1. Компетентность.
Квалификация и опыт специалистов страхо-
вого брокера должны обеспечивать надеж-
ную защиту интересов клиента и потому быть
на уровне компетенций страховой компании.
Знание массы тонких вопросов процедуры
страхования и реализации договорных отно-
шений должно быть реальной основой того
доверия, с которым клиент приходит к свое-
му посреднику.
2. Эффективность.
Профессиональный страховой брокер помо-
гает клиенту экономить время и деньги за
счет отлаженных и подготовительных сопро-
водительных процессов, эффективной тен-
дерной процедуры и оперативной помощи
в получении страхового возмещения. Уже на
первом этапе тендера брокер может сэконо-
мить клиенту значительную часть бюджета
на страхование.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ