1. Over:
Actualiteiten
Verzekeringen en abonnementen
Toepassingen

2. Werkgeversaansprakelijkheid
Artikel 611 (Boek 7 BW)
De werkgever en de werknemer zijn verplicht zich als een goed
werkgever en een goed werknemer te gedragen.
Jurisprudentie Hoge Raad (KLM, Rollerskate, bedrijfsuitjes)
Verzekerbaarheid en opmerkingen J. Spier (adv. Generaal HR)
Alle risico’s verzekeren? (of een alternatief)
2

3. Hoge Raad : AVB en ZZP'er
Op een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) bestaat in
beginsel ook dekking voor schade als de verzekerde werkgever heeft
verzuimd een toereikende polis te sluiten voor zijn werknemers die zich
in verband met hun werk in het verkeer begeven. Dat heeft de Hoge
Raad afgelopen week geoordeeld in een zaak tussen Onderlinge
's-Gravenhage en Nationale Nederlanden.
Werkgevers die zelfstandige arbeidskrachten inhuren voor klussen in
hun bedrijf, zijn verantwoordelijk voor hun veiligheid. Dit blijkt uit een
uitspraak van de Hoge Raad. Die oordeelde vorige week dat een
bedrijf verantwoordelijk kan zijn voor de invaliditeit van een
ingehuurde zzp'er.
3

4. Social Media
Werkgevers bespieden steeds vaker hun personeel via social media
als facebook en twitter. Dat signaleert juridisch dienstverlener Arag.
Vooral als een werknemer arbeidsongeschikt is of zich ziek heeft
gemeld, wil de ondernemer nog wel eens nagaan of zijn personeel
daadwerkelijk thuis zit.
Het is goed als werknemers beseffen dat zij moeten opletten wat ze
op internet zetten. Het zijn openbare bronnen en de informatie is te
gebruiken als bewijsmateriaal voor ontoelaatbaar gedrag van
werknemers,” waarschuwt Dijkstra.
(Algemeen Dagblad 7 mei 2012)
4

5. Abonnement (en) verzekeringen
Standpunt DNB (april 2010)
Wetgeving (Boek 7:925 e.v. en WFT)
Toepassingen
5

6. Art 7:925 BW
Artikel 925
1. Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de
verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij,
de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer
uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen
zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering
moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen
premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij
sommenverzekering.
2. Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de
gezondheid van een mens betreft.
6

7. Overeenkomst en premie
Overeenkomst = Meerzijdige rechtshandeling waarbij 1 of
meer partijen jegens 1 of meer anderen een verbintenis aangaan.
Premiebetaling. De naamgeving is hierbij niet bepalend
(abonnementskosten, entreegeld of contributie).
Kan periodiek zijn of eenmalig.
Premie kan ook verscholen zijn in de prijs
van een product, waarvan de verbintenis
deel uitmaakt.
7

8. Uitkering en (on)zekerheid
Verbintenis tot uitkering.
art 7:926: Onder uitkering is mede begrepen een prestatie anders
dan in geld.
Onzekerheid: over wanneer en tot welk bedrag enige uitkering moet
worden gedaan.
Bij introductie in 2005/2006 veel verwarring over de voorzienbaarheid.
Sub-conclusie: Als aan de 4 criteria van 925 BW is voldaan kan een
abonnement worden aangemerkt als een verzekering als bedoeld in
het BW.
8

9. Schadeverzekering?
Artikel 1:1 WFT en 7:944 BW
Strekking van de uitkering
Onzeker voorval
Bedrijfsmatige uitoefening
9

10. WFT en BW
schadeverzekering: 1:1 WFT:
schadeverzekering als bedoeld in artikel 944 van Boek 7 BW:
Schadeverzekering is de verzekering strekkende tot vergoeding van
vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden.
met dien verstande dat voor de toepassing van deze wet een
verzekering slechts als schadeverzekering wordt aangemerkt indien
sprake is van een uitkeringsplicht ten gevolge van een onzeker voorval
of een onzekere omstandigheid waardoor de verzekerde in zijn
belangen wordt getroffen;
schadeverzekeraar: degene die zijn bedrijf maakt van het sluiten van
schadeverzekeringen voor eigen rekening en het afwikkelen van die
schadeverzekeringen;
10

11. Uitkering en onzeker voorval
Strekking van de uitkering: (preventieve) advisering en
belangenbehartiging tot aan een eventuele juridische procedure.
Deze uitkering heeft de strekking schade te voorkomen of te
vergoeden.(zie 944 BW).
Onzeker voorval: Op het moment van het aangaan van de
overeenkomst bestaat er onzekerheid of en hoe vaak de klant een
beroep doet op de dienstverlening.
Sub-conclusie: Sprake van een schadeverzekering
als bedoeld in de WFT.
11

12. Bedrijfsmatig aanbieden en vergunning
Niet incidenteel maar bedrijfsmatig en voor eigen rekening aanbieden:
Schadeverzekeraar.
Branche17 (bijlage WFT). Rechtsbijstandverzekering:
verleende diensten en gemaakte kosten in het bijzonder met het oog
op verhaal van door een verzekerde geleden schade en diens
verdediging of vertegenwoordiging, zowel in als buiten rechte.
Artikel 2:27 WFT
Het is een ieder met zetel in Nederland verboden zonder een daartoe
door de Nederlandsche Bank verleende vergunning het bedrijf uit te
oefenen van levensverzekeraar of schadeverzekeraar.
Overtreding is economisch delict. Boete door DNB.
12

13. Oplossing 1: vrijstelling
Werkzaamheden van assurantietussenpersonen die feitelijk als
rechtsbijstand worden gekwalificeerd, zullen worden vrijgesteld van de
vergunningplicht van DNB, mits deze werkzaamheden slechts van
ondergeschikte betekenis zijn voor het totale bedrijf van bemiddelen in
verzekeringen.
Daarmee kunnen assurantietussenpersonen bij
(service)abonnementen aan hun cliënten de gebruikelijke
werkzaamheden op het terrein van bemiddelen in verzekeringen, als
bedoeld in artikel 1:1 Wft. blijven verrichten, ook als die elementen van
rechtsbijstand bevatten."
13

14. Oplossing 2:
Implementatiewet richtlijn solvabiliteit II
Zolang de werkzaamheden van tussenpersonen zich beperken tot het
verlenen van assistentie bij de uitvoering en het beheer van een
verzekeringsovereenkomst, behoren deze werkzaamheden tot de
reguliere taak van een tussenpersoon die zijn vak goed wil uitoefenen.
Daar hoort bijvoorbeeld bij het melden van een schade bij de
verzekeraar, het uitleggen van de contractsvoorwaarden aan de klant
en het bijstaan van de klant in het contact met de verzekeraar.
Zou de tussenpersoon (op grond van zijn contract met de klant)
verdergaande bijstand verlenen, zoals het verlenen van bijstand in
een gerechtelijke procedure, dan overschrijdt de tussenpersoon de
grens tussen bemiddelen en het uitoefenen van het verzekeringsbedrijf
in de branche rechtsbijstand. Voor de toepassing van de wet is het niet
van belang of betaling voor deze bijstand plaatsvindt op basis van een
uurtarief of in een (service)abonnementsvorm.
14

15. Knelpunten?
Knelpunten om over te gaan op abonnementen verdwijnen.
(D&O en Adfiz 22 mei 2012)
MultiSafe wint geding met Consumentenbond.
Jaarverslag Kifid 2011.
Advies prof. mr. Du Perron.
Wanbetaling en incasso.
15

16. Taken tussenpersoon
Wat doet een verzekeringstussenpersoon?
Adviseren < > Bemiddelen < > Nazorg plegen
Overeenkomst van opdracht
Adviesopdracht / Bemiddelingsopdracht / Nazorgopdracht
Combinatie van opdrachten
Andere invulling voor het begrip portefeuille
Het geheel van relaties van een verzekeringstussenpersoon die hij
adviseert en/of voor wie hij bemiddelt en/of nazorg pleegt op grond
van een met hen gesloten overeenkomst van opdracht ter zake van
een of meer verzekeringen.
16

17. Rollen bij belangenbehartiging
17

18. Abonnementsgeld en belastingdienst
Vrijstelling BTW: Voorwaarde is wel dat diensten waarvoor wordt
betaald, gericht zijn op het tot stand komen van een product of
wijzigen van een bestaand product (dus niet enkel adviseren).
Indien de tussenpersoon de provisie op de verzekeringen waarop het
abonnement betrekking heeft ontvangen (en niet restitueert) dan hoeft
over het aanvullende abonnementsbedrag geen assurantiebelasting te
worden afgedragen.
Als bewijsmiddel moet een tussenpersoon een schriftelijke
overeenkomst van opdracht overleggen (art 7:400 lid 1 BW).
De Belastingdienst wijst tussenpersonen er nog maar eens op dat zij
meer dan voorheen zelf hiervoor verantwoordelijk zijn.
18

19. Abonnement en opzeggen
Met ingang van 1 november 2011 geldt ten aanzien van
overeenkomsten (huur-, pacht- en verzekeringsovereenkomsten
vallen erbuiten) tot het geregeld afleveren van zaken of tot het
geregeld doen van verrichtingen, dat na ommekomst van de
overeengekomen periode:
stilzwijgend verlengen van de overeenkomst slechts mogelijk is, met
een periode van niet meer dan drie maanden; en omzetting in een
overeenkomst voor onbepaalde tijd mogelijk is, zij het dat de
overeenkomst met inachtneming van een opzegtermijn van één
maand kan worden opgezegd (art. 6:236 aanhef en onder BW (nieuw).
Bovendien geldt dat een opzegtermijn niet langer kan zijn dan één
maand (art. 6:237 aanhef en onder BW (nieuw).
19

20. Aansprakelijkheid bij overgang /
beëindiging abonnement?
Standpunt Ombudsman/kifid:
Ik zie dat bij de verkoop van de portefeuille vaak onduidelijk is wie
aansprakelijk is/blijft/wordt voor eerdere onjuiste dienstverlening. Deze
onduidelijkheid leg ik in principe uit in het voordeel van de consument.
Omdat de verkopende dienstverlener veelal niet meer is aangesloten bij
Kifid, houd ik de kopende partij aansprakelijk voor het toerekenbaar
tekort schieten van de verkoper, ook in het geval wanneer daarover bij de
verkoop anders luidende afspraken zijn gemaakt.
Het overnemen van een portefeuille kan immers worden beschouwd als
overgang van een onderneming. De verkrijger van de onderneming moet
eventuele schade die ontstaat doordat hij aansprakelijk wordt gehouden
voor fouten van de verkoper, maar zelf verhalen op die verkoper.
Hoe gaat dat met overgang/beëindiging abonnementen?
20

21. (na)Zorgplicht?
21

22. Schieten we het doel voorbij?
Execution Only (art 4: 23 lid 2 WFT).
Art 401 Boek 7 BW: De zorg van een goede opdrachtnemer.
Art 4: 102 WFT: Beheer van de Portefeuille (die door
bemiddeling van de bemiddelaar tot stand is gekomen of is
overgeboekt).
Privaatrechtelijke zorgplicht (WFT zorgt niet voor verzwaring
maar voor inkleuring van deze zorgplicht)?
Aansprakelijkheid blijft afhangen van de omstandigheden
van het geval.
Art. 248 lid 1 BW: Redelijkheid en billijkheid.
22

23. Praktijkvoorbeelden
Verzekering(s)abonnement
23

24. Praktijkvoorbeelden
ARAG Incassoverzekering
ARAG Legal Services
24

25. Ondernemer en lenen
Aanvraag banklening mkb'er vaak afgewezen
Nederlandse ondernemers in het midden- en kleinbedrijf (mkb) krijgen
moeilijker een banklening in vergelijking met Europese collega's. Bijna
een kwart van de Nederlandse aanvragen werd vorig jaar afgewezen.
(Alleen in Bulgarije, Ierland en Letland werd vaker een aanvraag voor
een lening niet toegekend).
In 2007 was dat nog 7 procent.
25

26. Ondernemer en incasso
30% van de ondernemers vindt het lastig om te vragen
waar het geld blijft.
Redenen om niet betalen:
De klant hanteert een betalingstermijn van 90 dagen (25%).
De klant heeft het geld even niet (27%).
Klant heeft vergeten de factuur te voldoen (30%).
Klant is niet tevreden over de geleverde prestatie (8 %).
26

27. Diensten en kosten nieuwe product
Diensten:
Verzekerd: 3 uur behandeltijd buitengerechtelijk en gerechtelijk
(gemiddelde behandeltijd van een incassozaak).
Daarna € 125,00 per uur (excl. BTW) of het dan geldende uurtarief
van een advocaat.
Kosten:
Verzekerd: alle buitengerechtelijke kosten
Niet verzekerd: gerechtelijke kosten die niet kunnen
worden verhaald of door de rechter worden toegewezen.
Verzekerd: executiekosten
27

28. Risico en procedure(kosten)
Het contactmoment met de klant!
Het kan voorkomen dat de geldvordering niet in het buitengerechtelijk
traject wordt geïncasseerd. Op dat moment ontvangt u van ons:
– een advies over de (ver)haalbaarheid van gerechtelijk incasso;
– een gespecificeerd overzicht van de te verwachte gerechtelijke
kosten (zie bijlage Helder kostenoverzicht).
In overleg met de klant wordt bepaald of en onder welke voorwaarden
het gerechtelijk traject doorlopen kan worden.
De procedure en voorwaarden zijn helder en transparant omschreven
in de polisvoorwaarden!
28

29. www.arag.nl
29

30. Nieuw: ARAG Incasso Calculator
Helder inzicht in werkwijze en kosten
30

31. ARAG Legal Services (onderdeel van?)
Altijd juridische hulp
Onbeperkt juridisch advies, telefonisch, per mail of chat
Toegang tot een breed pallet aan juridische services en diensten
10-20% korting op juridische diensten
ARAG-jurist tegen zeer voordeling tarief
Vooraf een overzicht van eventueel te maken kosten
Advies over haalbaarheid
Uurtarief of fixed fee
31

32. Britse markt
Voorbeeld van een oplossing: After the event verzekering
Mogelijk in Nederland?
Artikel 925 Boek 7 BW:
Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de
verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij,
de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer
uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen
zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering
moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen
premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij
sommenverzekering.
32

33. ARAG Juridisch kompas
Vertaling naar behoefte consument
De klant bepaalt
33