StartUps brauchen finanzielle Ressourcen. Das ist natürlich Geld, aber es sind auch Leute die sich mit Geld auskennen. Und die StartUps und Gründer verstehen. Ein Spezialist in diesen Fragen ist Rüdiger Laß von der LfA Förderbank Bayern.

1. Maßgeschneiderte
Finanzierung für
Gründungen
Digitales Gründerzentrum Hof
Dipl.-Bankbetriebswirt (BA)
Rüdiger Laß
Leiter LfA Förderstützpunkt Hof
18. Mai 2017

2. Kreditgeschäft
oder „Wie sieht der Schneider den Kunden ?“
○ Bankensicht vs. Nachfolger-/Gründersicht ?
○ Perspektive der Hausbanken hinsichtlich Nachfolge-/
Gründungsantrag
Ertrag !" Risiko
- Zahlungsfähigkeit/Kapitaldienst ?
- Besicherung ?

3. Kreditgeschäft
oder „Wo nimmt der Schneider Maß ?“
○ Eigenkapitaleinsatz ?
● Eigenkapital verringert Finanzierungsvolumen und
Kapitaldienst
● Eigenkapital verringert das Risiko der Hausbank
● Eigenkapital wirkt sich positiv auf Ihr Rating aus
○ Finanzierungsdauer ?
● „Goldene Finanzierungsregel“
○ langfristig genutzte Güter sind auch langfristig zu
finanzieren (Fristenkongruenz)
○ laufzeitbedingte Effekte auf Gesamtzinsaufwand, jährliche
Belastung, Kapitaldienstfähigkeit

4. Kreditgeschäft
oder „Die Frage nach dem Schnittmuster“
Existenzgründung / Nachfolgeregelung " Businessplan
○ was ist das?
○ Inhalt:
● Geschäftsidee, Produkt, Sortiment, Dienstleistung
● Lebenslauf Gründer
● Wettbewerb und Zielgruppe
● Werbung
● Investitions- und Finanzplan
● Chancen- und Risikobewertung
● Planzahlen Umsatz, Rendite, Veränderung Fremdkapital/
Liquidität

5. Das Bankgespräch
oder „Auf den Inhalt kommt es an“
○ Kennt der Unternehmer die Inhalte seines Konzepts?
○ identifiziert sich der Unternehmer mit seinem Vorhaben?
○ ist die Motivation nachvollziehbar?
○ Unternehmertyp?
○ Bei einem Team: Aufgabenverteilung/ Stärken-Schwächen
○ Ist der Unternehmer/das Konzept vertriebsorientiert?
○ Kann die Realisierbarkeit überzeugend dargestellt werden?
○ Ist ein Notfallplan existent?
○ Authentisches Auftreten (Kleidung, ehrliche und
überzeugte Antworten, Sprache, Gestik/Mimik,
Augenkontakt)

6. Bonitätsprüfung oder „Da war doch noch was
? - Am Schluss muss man bezahlen“
○ Kreditfähigkeit
● Fähigkeit, rechtswirksame Kreditverträge abzuschließen
○ Kreditwürdigkeit
● persönliche Gesichtspunkte
● sachliche Gesichtspunkte (Kapitaldienst)
○ aktuelle betriebswirtschaftliche Zahlen
○ Zeitreihenanalyse
● Prüfung der Ertragssituation der Vergangenheit (Nachfolge)
● darauf basierend: Prognose in die Zukunft
○ Definition: Cash-Flow
● Jahresüberschuss
● Abschreibungen

7. Rating oder „Man wird gemessen und gewogen“
○ Quantitative Kriterien (Kennzahlen aus Bilanz,
Betriebswirtschaftliche Auswertung, Vermögen-Schulden-
Aufstellung)
● EK-Quote
● Umsatzrentabilität
● Liquiditätslage / kurzfristige Verschuldung
● Finanzlage
● Ertragslage
● Wachstum
○ Qualitative Kriterien (weiche Faktoren)
● Dauer Rechnungslegung
● Kontoführung
● Absicherung Risiken

8. Kreditsicherheiten oder „Damit der Anzug
nicht reißt kommt es auf die Nähte an“
○ Verkehrswert vs. Sicherheitenwert
● Liquidierbarkeit
○ Kontoguthaben
○ Wertpapierdepots
○ Forderungen (RKW bei Kapital-LV, KU-Ford.,…)
○ bewegliche Sachen
○ unbewegliche Sachen (Grundpfandrechte)
● Drittverwendbarkeit
● Bei Immobilien: 1. Lage, 2. Lage, 3. Lage
● Zustand der Sachsicherheiten
● Wertermittlungsgrenzen

9. Innovative Finanzierungsformen
oder „Bezahlen einmal anders“
○ Venture Capital / Private Equity
○ Crowdfunding
○ Wie steht die LfA Förderbank Bayern zu diesen
Finanzierungsformen ?

10. Was „macht“ eine Förderbank?
oder „Der gute Schneider !“
○ Beratung => Unterstützung bei
finanz. Entscheidungen
○ Zinsverbilligte Darlehen => Senkung Kapitalkosten
○ Risikoentlastung Hausbank => Zugang zu Fremdkapital
erleichtern
○ Netzwerk => Kontakte, Verlinkung

11. LfA Förderbank
Bayern im Überblick
• Gegründet 1951, staatliche Spezialbank
für eine umfassende
Wirtschaftsförderung in Bayern.
• Kernkompetenz:
Unternehmensfinanzierung mit den
Geschäftsfeldern Gründung, Wachstum,
Innovation, Umweltschutz und
Stabilisierung.
• Zielgruppe: Freiberufler,
mittelständische Unternehmen, Gründer
und Kommunen in Bayern.
• Rd. 300 Mitarbeiter (LfA-Gruppe rd.
440), die Bilanzsumme liegt bei ca. 22
Mrd. EUR.

12. Geschäftsfelder und
Förderaufgaben
Gründung Wachstum Innovation Umweltschut
z
Stabilisierun
g
Infrastruktur

13. Immer: Hausbankprinzip
Die Hausbank
• schließt den Darlehensvertrag
mit dem Unternehmen
• ruft Darlehensmittel nach
Bedarf bei der LfA ab
• zahlt die Mittel aus
Die Hausbank
• hilft bei der Antragstellung
• prüft Vorhaben und Bonität
• leitet den Antrag weiter an
die LfA
Der Unternehmer
• erstellt ein Konzept
• informiert sich ggf. bei der
LfA-Förderberatung
(Tel. 0800/ 21 24 24 0
kostenfrei)
• führt Finanzierungsgespräche
mit potenziellen Hausbanken
Die LfA Förderbank
Bayern
• berät in der Planungsphase
• prüft den Antrag
• leitet der Hausbank ein
Darlehens-, Bürgschafts- oder
dem Unternehmer ein
Beteiligungsangebot zu

14. Gründung
Praxisbeispiel:
Existenzgründungsfinanzierung
➜ Kapitalbedarf (Beachte: Vorbeginnklausel !)
Kapitalbedarf TEUR
Firmenwert 200
Umbaukosten 20
Maschinen, Geräte 50
EDV, Mobiliar 30
Gesamtkapitalbedarf 300

15. Gründung
Praxisbeispiel:
Existenzgründungsfinanzierung
Beispiel 1:
Finanzierungsmittel Anteil TEUR
Startkredit 100 % 300
Gesamtfinanzierung 100 % 300

16. Gründung
Existenzgründungsfinanzierung
Beispiel 2:
➜ mit 15 % Eigenkapital als Voraussetzung für ERP-Kapital Gründung
Finanzierungsmittel Anteil TEUR
Startkredit 55 % 165
ERP-Kapital für Gründung 30 % 90
Eigenmittel 15 % 45
Gesamtfinanzierung 100 % 300

17. Risikoentlastung

18. Risikoteilung zwischen LfA und
Hausbanken
Mittelständisches
Bürgschaftsprogramm
Haftungsfreistellungen
Auftragsgarantien

19. Beispiel zur Haftungsfreistellung
Startkredit
Vorhaben:
Nachfolge bzw. gleichzeitige Existenzgründung Industriebetrieb; Darlehen 300.000 ,-- Euro
Finanzierung TEUR
Startkredit 300.000
Gesamt 300.000
vorhandene Sicherheiten/WerthaltigkeitTEUR
Grundschuld
Sicherungsübereignung BGA und Geräte
werthaltig: 90.000
eventueller Ausfallbetrag der Hausbank
ohne Haftungsfreistellung: 210.000 EUR
mit 70 % Haftungsfreistellung: 63.000 EUR => Risikoentlastung 147.000 EUR

20. Wie ermittelt die Hausbank den
Preis für das Darlehen:
Risikogerechtes Zinssystem

21. 1. Schritt
Bestimmung der
Bonitätsklasse
Einschätzung der
wirtschaftlichen
Verhältnisse (Bonität)
Grundprinzip des risikogerechten
Zinssystems
Risikoeinschätzung der Hausbank
2. Schritt
Bestimmung der
Besicherungsklasse
Beurteilung der
Sicherheiten
3. Schritt
Ermittlung der Preisklasse
4. Schritt
Vereinbarung der
Konditionen

22. Schritt 1: Bestimmung der Bonitätsklasse
➜ Bewertung der Bonität des Letztkreditnehmers nach den internen Verfahren
der Hausbank und Zuordnung zu einer Bonitätsklasse.
➜ Schlüsselfaktor für die Zuordnung ist die 1-Jahres-Ausfallwahrscheinlichkeit.
Bonitätsklasse
Bonitätseinschätzung
durch die Hausbank
Risikoeinschätzung
durch die Hausbank
Einjahresausfallwahr-
scheinlichkeit des
Kreditnehmers
1 ausgezeichnet niedrig bis 0,10 %
2 sehr gut | über 0,10 % bis 0,40 %
3 gut | über 0,40 % bis 1,20 %
4 befriedigend | über 1,20 % bis 1,80 %
5 noch befriedigend | über 1,80 % bis 2,80 %
6 ausreichend | über 2,80 % bis 5,50 %
7 noch ausreichend hoch über 5,50 % bis 10,00 %

23. Schritt 2: Bestimmung der
Besicherungsklasse
➜ Bewertung der Besicherung des Förderkredits nach den internen Verfahren der
Hausbank und Zuordnung zu einer Besicherungsklasse.
➜ Die Besicherungsklasse ergibt sich aus der von der Hausbank ermittelten
prozentualen werthaltigen Besicherung.
Besicherungsklasse Werthaltige Besicherung in %
1 70 % und mehr
2 unter 70 % und über 40 %
3 bis 40 %

24. Schritt 3: Ermittlung der Preisklasse
Durch Kombination der Bonitätsklasse und der Besicherungsklasse leitet sich die
Preisklasse ab
➜ Jede Preisklasse deckt eine Bandbreite ab, innerhalb derer der individuelle
Zinssatz liegt.
➜ Die maximalen Zinssätze dieser Bandbreiten (Zinsobergrenze der jeweiligen
Preisklasse)
werden von der LfA in ihrer Konditionenübersicht veröffentlicht.
➜ Für nicht explizit angegebene Kombinationen ist eine Antragstellung nicht
zulässig. Gegebenenfalls kann hier über eine Bürgschaft eine Verbesserung
erreicht werden.
Bonitätsklass
e
1 1 1 2 2 3 4 2 3 5 4 6 5 3 4 5 6 7 7 6
Besicherungs-
klasse
1 2 3 1 2 1 1 3 2 1 2 1 2 3 3 3 2 1 2 3
Preisklasse A B C D E F G X

25. Schritt 4: Vereinbarung der Konditionen
➜ Die Zinsen, die die LfA der Hausbank einräumt, sind wie bisher einheitlich und
unverändert günstig.
➜ Die Hausbank muss diesen Refinanzierungsvorteil voll an das Unternehmen
weitergeben und darf nur die Risikokosten aufschlagen, die der individuellen
Bonität des Kunden und der Werthaltigkeit der Sicherheiten entsprechen.
➜ Die konkrete Höhe des Zinssatzes für das Unternehmen wird von diesem mit der
Hausbank individuell vereinbart.

26. Beteiligungskapital für Existenzgründer
• in Form typisch stiller Beteiligungen
• zur Mitfinanzierung des Investitions-
und Betriebsmittelbedarfs
• in Höhe von 20.000 EUR bis 250.000 EUR
• für einen Zeitraum von 10 Jahren
Gutes Konzept
Existenzgründung sollte nicht länger als 5 Jahre zurückliegen
Eigenmittel Gute Marktchancen Persönliche Haftung
Wir stellen zusätzlich
Eigenkapital zur Verfügung

27. ERP-Gründerkredit – StartGeld
Laufzeit
bis zu 10 Jahre
bis zu 100.000 EUR
Fremdfinanzierung
erleichterte
Besicherung
zweite Antragstellung
möglich
Finanzierungsanteil
bis zu 100 %
Förderung bis 5 Jahre
nach Gründung
anfänglicher
Nebenerwerb möglich
bis zu 30.000 EUR
Betriebsmittelanteil
80 % Haftungsfreistellung für die Hausbank inklusive!

28. Wenn es konkret wird:
Weitere Informationen
➜ finden Sie auch im Internet unter
www.lfa.de oder www.kfw.de
➜ erhalten Sie bei der LfA-Förderberatung
unter der kostenlosen Telefonnummer:
0800 / 21 24 24 0
➜ oder in der Repräsentanz für Nordbayern
in Nürnberg unter Telefon: 0911 / 8 10
08 – 00
➜ Förderstützpunkt Hof unter Telefon:
09281/1 40 02 30

29. Vielen Dank für Ihre
Aufmerksamkeit.
www.lfa.de