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Banques : Comment lutter avec une plus grande
efficacité contre la fraude ?
Avril 2016

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Le poids des pertes financières dans ce domaine et les contraintes réglementaires font de la lutte contre
la fraude un problème incontournable à traiter.
En matière de lutte contre la fraude (Interne ou externe), les établissements financiers sont confrontés
aux difficultés suivantes :
 Des solutions de détection parfois fragmentées.
 Un déficit de communication entre les experts sécurité, les Métiers et la technique.
 Des coûts d’investissement et de fonctionnement qui deviennent des postes financiers
importants.
 La nécessité de conserver une relation fluide et simple avec les clients tout en intégrant des
étapes de sécurité supplémentaires.
Les opportunités offertes par les solutions technologiques
adaptées à la fraude
Les établissements financiers délaissent les systèmes de détection de fraudes classiques au profit de
nouvelles solutions qui intègrent le Big Data, l’évaluation prédictive et des outils de gestion avancée de
type Enterprise Fraud Management.
Ces dernières apparaissent comme un levier d’amélioration de la performance et de la réduction des
coûts.
Elles sont souvent présentées comme des solutions aptes à pouvoir :
 Accélérer la détection de la fraude avec des fonctionnalités en temps réel.
 Etablir le lien entre des données ou des relations cachées voire de détecter les tendances
frauduleuses.
 Concaténer les informations en intégrant des sources d’informations disparates (Rapports,
commentaires, messages …).
 Surveiller les transactions ou comportements en exploitant un ensemble de données.
Pour autant est-ce que la seule réponse efficace réside dans le nouvel arsenal de plus en en plus
sophistiqué ?

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Quelques éclairages sur les nouvelles solutions de lutte contre la
fraude
On ne cesse de le répéter et de lire quasiment partout. La fraude cause des pertes financières
importantes. Mais les derniers chiffres sont plutôt impressionnants, selon une récente étude publiée
par Association of Certified Fraud Examiners, les pertes mondiales commises en entreprise s’élèvent à
plus de 3 700 milliards de dollars1.
C’est la raison pour laquelle, les établissements financiers se tournent désormais vers :
 Des solutions applicatives ainsi que des fonctionnalités en temps réel assurant la sécurité de
son système d’information.
 La mise en place de solutions d’évaluation prédictive des risques intégrant les Big Data et des
outils d’analyse avancée (Exemple : Le Crédit Suisse vient d’ailleurs d’annoncer un joint-
venture avec le leader de cette technologie, Palantir Technologies).
 La réflexion ou des premiers travaux sur de nouvelles solutions offrant une plus grande
sécurisation, mais qu’elles ne peuvent intégrer faute de cadre réglementaire (exemple :
Blockchain).
1 Association of Certified Fraud Examiners – 2016 global study – Report to the Nation on Occupational fraud and abuse.

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Toutes ces nouvelles solutions offrent aussi de nouvelles opportunités :
1 - Professionnalise la sécurité au sein des établissements financiers
Elles permettent d’intégrer de nouvelles compétences aptes à gérer ces solutions comme les expertises
en charge d’édicter des règles de leur fonctionnement et de leur contrôle.
2 - Maximise l’information disponible et permet d’approfondir la connaissance de la fraude
Elles permettent d’intégrer des sources de données disparates pour renforcer la crédibilité des
informations et permettent d’avoir plus de visibilité sur l’exposition au risque de fraude, quels que soient
les canaux.
3- Étoffe la gamme des services proposés par les établissements financiers
Au travers de nouvelles solutions de paiement, elles offrent des services de sécurisation les
transactions sur internet pour les commerçants comme pour l’acheteur (exemple : authentification forte,
et peut-être demain le blockchain).
Elles permettront à terme aux établissements financiers, d’offrir une solution d’hébergement, sécurisée
et évolutive, des données les plus sensibles, aux entreprises et aux particuliers qui ne seront plus en
mesure d’assurer leur propre sécurisation.
Une intégration de nouvelles solutions rendue nécessaire par les
exigences règlementaires et le risque de réputation
Ces nouvelles solutions permettent de préserver les établissements financiers sur les 3 domaines
suivants :
Impacts sur … Les enjeux opérationnels
La situation financière
La solvabilité.
La liquidité.
La responsabilité
Le prononcé d’avertissement ou de blâme.
Les sanctions financières en cas de manquement.
Les restrictions d’activité pouvant viser l’établissement financier
ou les dirigeants.
La réputation
L’établissement financier, touché dans son cœur de métier,
devient vulnérable. Ce qui se traduit par :
La perte de confiance des clients, des investisseurs ou des
actionnaires.
Un contrôle renforcé des superviseurs.

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Cette transformation pour être efficace doit être aussi méthodique
Quelles sont les principales règles à respecter ?
Nous en retiendrons trois qui nous semblent majeures :
 Investir dans ces solutions, constitue une avancée certaine, mais encore faut-il faire évoluer
en parallèle le dispositif classique de lutte contre la fraude mis en place par les
établissements financiers.
Ce dernier a tout autant son rôle à jouer pour compléter ce nouvel arsenal, notamment pour compléter
la professionnalisation des Métiers au sein des établissements financiers.
C’est aussi un moyen de répondre « aux superviseurs qui attendent une approche globale des risques
et un renforcement de la culture du risque » comme le précise Frédéric VISNOVSKY, Secrétaire général
adjoint au sein de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution2.
 Ne pas s’engager dans une refonte soudaine et totale, mais mener une transformation étape
par étape.
Les étapes de ce chantier doivent donc s’accompagner d’une phase préalable :
 Évaluation des besoins et des adaptations du dispositif existant de lutte contre la fraude afin de
répondre aux attentes réglementaires.
 Étude des nouvelles opportunités de prévention et de lutte contre la Fraude : Adéquation aux
besoins, les coûts financiers en investissement et en exploitation, le ROI, les possibilités
d’étoffer la gamme des services aux clients des établissements financiers.
Elle s’accompagne d’un pilotage apte à assurer :
 La priorisation des actions.
 La communication efficace entre les experts sécurité des établissements financiers, les Métiers
et la technique.
 Le suivi et l’évaluation des résultats.
 Ne pas perdre de vue que cette transformation peut prendre plusieurs années pour un grand
nombre d’établissements financiers, c’est la raison pour laquelle il faut privilégier une
approche pluridisciplinaire et échelonnée, offrant des résultats à chaque étape.
2
Les principaux enjeux pour les banques et les assurances - Frédéric VISNOVSKY – Janvier 2016 – Montpellier.

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 En conclusion, il s’agit d’aborder cette transformation par un pilotage global qui recouvre les
principaux domaines réglementaires :
Domaines Objectifs
Gouvernance
Véhiculer les apports de cette transformation.
Impliquer les dirigeants tout au long du projet.
Appétit aux risques de
fraude
Combiner les solutions technologiques et le système classique de
lutte.
Favoriser au travers de cette transformation l’appropriation de la
culture du risque.
Mesures des risques de
fraude
Favoriser la transparence et au dialogue entre les systèmes, sur
les fraudes avérées et potentielles.
Mettre en œuvre une approche combinée sur les risques peu ou
mal régulés.
Reporting sur les risques de
fraude
Tirer tous les enseignements des dysfonctionnements.
Mettre en place des systèmes d’incitation fondés sur la maîtrise
des risques de fraude.

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Jean-Marc Sépio
Associé emoveo
jmsepio@emoveo.fr
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d’expérience dans le conseil et l’opérationnel, emoveo aide ses clients à construire leur vision stratégique, à mener leurs projets
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