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Baco caixa geral fiil 2012

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FIIL 2012
Gonzalo Nolte
Valencia, 24 de Mayo


Impactos en el
Negocio de la
“Tormenta
Regulatoria”
                       I   1
AGENDA




1   Regulación Sí, pero ¿a qué coste?


2   ¿Quién paga la factura Regulatoria?


3   Elementos clave para una mejor Regulación




                                                I   2
1.       Regulación Sí, pero ¿a qué coste?



1. Regulación sí, pero a qué Coste




                                                I   3
La regulación financiera es vital y necesaria
para el adecuado funcionamiento de un
sistema financiero
Beneficios de la Regulación


                               Sostenimiento
          Mayor                de estabilidad
          Transparencia        Financiera y     Limitación
          para todos los       Sistémica        del riesgo
          agentes                               asumido por
                                                las
                                                Entidades
                              Regulación
          Motor de                Sí
          detección de                          Homogeneidad
          fraude/                               en las prácticas
          incumplimiento                        de mercado –
                              Protección de     “Level playing
                              intereses de      field”
                              Clientes y
                              Accionistas

                                                                   I   4
Los fuertes impactos de la regulación prudencial
dejan los “costes ocultos” de implantación
operativa en un segundo plano
Impacto de la Regulación en los Estados Financieros de las EEFF



                Impacto Econ.     • Requerimientos    Puede llevar a la
                en Balance          de Capital        transformación
                Impacto                               total de un sector
                Financiero en                         (i.e Consolidación
                PyG por Deterioro • Provisiones       Bancaria)
                de Activos Finan.
 Marco                   Alcance de la Presentación
 Regulatorio
 - Prudencial   Impacto              Gastos de
 - Contable     Financiero en        Personal
 - Fiscal
 - Jurídico
                PyG de               Gastos de          ¿Cuánto
                implantación de      Admon
 - etc
                operativa                               Cuesta?
                regulatoria          Amortizaciones
                                                                           I   5
La implantación de procesos regulatorios
implican importantes costes de adaptación
(puntuales) y de gestión corriente (recurrentes)

Mapa de Impactos en Eficiencia de los Procesos de Implantación Regulatoria

                                                                                                                 Gestión Corriente
                          Identificación           Definición             Implantación                               Control y
                                                                                                 Ejecución
                                                                                                                     Seguimiento Supervisión

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                            Jurídica/Secretar     Organz./Proyectos     • FTEs
                            ía Técnica          • FTEs Áreas              Organiz./Proyectos
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                            Compliance          • FTEs IT                 Usuarias
                          • FTEs                • Alta dirección        • Servicios externos
                            Organización        • Servicios externos      (consultoría,
                                                  (consultoría, etc.)     desarrollos, etc)                                   ILUSTRATIVO
                                                                        • Formación
                                                                        • Otros gastos de
                                                                          gestión del Cambio
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                                          Costes PUNTUALES                                       mantenimiento IT • FTEs de Control             Auditoría Interna
                                                                                                 (evolutivos y correc) Interno                • Auditorias
                                                                                               • Correspondencia      • Costes de               regulatorias
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                                                                        RECURRENTES              Infraestruturas        (evolutivos y correc)   IPAC, PAI, etc)
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Baco caixa geral fiil 2012

  • 1. FIIL 2012 Gonzalo Nolte Valencia, 24 de Mayo Impactos en el Negocio de la “Tormenta Regulatoria” I 1
  • 2. AGENDA 1 Regulación Sí, pero ¿a qué coste? 2 ¿Quién paga la factura Regulatoria? 3 Elementos clave para una mejor Regulación I 2
  • 3. 1. Regulación Sí, pero ¿a qué coste? 1. Regulación sí, pero a qué Coste I 3
  • 4. La regulación financiera es vital y necesaria para el adecuado funcionamiento de un sistema financiero Beneficios de la Regulación Sostenimiento Mayor de estabilidad Transparencia Financiera y Limitación para todos los Sistémica del riesgo agentes asumido por las Entidades Regulación Motor de Sí detección de Homogeneidad fraude/ en las prácticas incumplimiento de mercado – Protección de “Level playing intereses de field” Clientes y Accionistas I 4
  • 5. Los fuertes impactos de la regulación prudencial dejan los “costes ocultos” de implantación operativa en un segundo plano Impacto de la Regulación en los Estados Financieros de las EEFF Impacto Econ. • Requerimientos Puede llevar a la en Balance de Capital transformación Impacto total de un sector Financiero en (i.e Consolidación PyG por Deterioro • Provisiones Bancaria) de Activos Finan. Marco Alcance de la Presentación Regulatorio - Prudencial Impacto Gastos de - Contable Financiero en Personal - Fiscal - Jurídico PyG de Gastos de ¿Cuánto implantación de Admon - etc operativa Cuesta? regulatoria Amortizaciones I 5
  • 6. La implantación de procesos regulatorios implican importantes costes de adaptación (puntuales) y de gestión corriente (recurrentes) Mapa de Impactos en Eficiencia de los Procesos de Implantación Regulatoria Gestión Corriente Identificación Definición Implantación Control y Ejecución Seguimiento Supervisión • FTEs Asesoría • FTEs • FTEs IT Jurídica/Secretar Organz./Proyectos • FTEs ía Técnica • FTEs Áreas Organiz./Proyectos • FTEs Usuarias • FTEs Áreas Impacto económico (Eur) Compliance • FTEs IT Usuarias • FTEs • Alta dirección • Servicios externos Organización • Servicios externos (consultoría, (consultoría, etc.) desarrollos, etc) ILUSTRATIVO • Formación • Otros gastos de gestión del Cambio • FTEs Áreas Usuarias • Costes de • FTEs de Compliance • FTEs de Costes PUNTUALES mantenimiento IT • FTEs de Control Auditoría Interna (evolutivos y correc) Interno • Auditorias • Correspondencia • Costes de regulatorias Costes • Telecomunic. e mantenimiento IT (SEPBLAC, RECURRENTES Infraestruturas (evolutivos y correc) IPAC, PAI, etc) dedicadas •… •… • Licencias, Cánones • Otros servicios Plazo I 6
  • 7. Existe una creciente dedicación de recursos de las organizaciones a la adaptación y cumplimiento regulatorio … Evolución de principales partidas de coste asociadas a la adaptación regulatoria Comentarios 1,6% % PERSONAL Business is First? DEDICADO A 1% CUMPLIMIENTO 0,7% REGULATORIO 0,5% • Creciente peso de las unidades SOBRE TOTAL PLANTILLA (2005-2011) internas dedicadas al cumplimiento regulatorio 2005-06 2007-08 2009-10 2011 • Desplazamiento de los 105 presupuestos IT (fábrica) hacia 100 83 lo regulatorio - doble efecto: 68 DISTRIBUCIÓN DE • Reducción presupuestaria HORAS DE motivada por presión en CORRECTIVOS Y EVOLUTIVOS IT costes (2008-2011;Base 28% 45% 57% • Mayor demanda regulatoria 100=2008;%) 20% 2008 2009 2010 2011 Fuente: Análisis Interno BCG; Entrevistas EEFF I 7
  • 8. … que genera una erosión en la eficiencia de las Entidades de entre 1%- 4% de su margen bruto dependiendo de su escala Impacto estimado en Eficiencia de las EEFF por costes de adaptación regulatoria DISTRIBUCIÓN COSTES DE TRANSFORMACIÓN (2011;%) Comentarios Base=100 Amortizaciones • Los gastos de Servicios 20% adaptación regulatoria Subcontratados del total sector oscilan (incl. IT) entre 1.000 - 1.5001) 45% millones € anuales Gastos Personal • Costes marginalmente decrecientes 15% • La escala es relevante • Casi el 50% del coste está relacionado con serv. 20% Otros Profesionales de 3,5% Gastos consultoría / asesoría Total M.Bruto técnica (IT) y de negocio EEFF Erosión de M.Bruto (Eficiencia) por gastos totales directos de adaptación regulatoria Fuente: Análisis Interno BCG; Entrevistas EEFF 1) Total M. bruto 2011 ≈ 99.000 millones € x [1%-1,5%] = 1.000-1.500 mill € I 8
  • 9. Existen además limitaciones territoriales por adaptación regulatoria que no ayudan a mejorar la eficiencia Otros impactos con coste derivados de la implantación regulatoria Trasposición de normativa entre … e incluso entre Regiones dentro países no totalmente homogénea … un mismo país Líneas de Acción Mifid Sinergias Ley de Contratos de Créditos al Consumo (LCCC) + Orden de - Consultoría de Negocio Transparencia y protección del - Adecuación Sist. cliente Transaccionales - Comunicaciones con clientes Anteproyecto de Ley Ley Comunidad de de Comunidad de - Marco de Infraestructura Madrid (1/2012) Cataluña (mod. Ley de Reporting 22/2010) • Limitada capacidad de generar sinergias en • Costes incrementales de adaptación costes de adaptación en Grupos Regional Internacionales • Fuerte penalización a EEFF con Reducida • Discutido “Level Playing Field” presencia/actividad en Regiones con Regulación Específica I 9
  • 10. Determinados procesos regulatorios pueden limitar la calidad prestación de servicio al cliente Otros impactos en Eficiencia operativa por adaptación regulatoria ILUSTRATIVO Tiempo estimado medio de Apertura de una C.Corriente (2008 vs hoy; minutos) Client is First? Disminución x3 + percepción 15 min de calidad de Servicio Time to Market Hoy 5 min 2008 Hoy Nº de Disclamers medio para contratación ¿Futuro? Valores y Fondos (2006 vs hoy)) - x3 Burocracia & - Control + Complejidad • Trade - Off entre Control y carga administrativa 2006 Hoy Fuente: Análisis Interno BCG I 10
  • 11. 2. ¿Quién paga la factura Regulatoria? I 11
  • 12. La presión en rentabilidad por regulación (prudencial principalmente) y otros factores macro se está trasladando a los clientes Impactos de la regulación en los precios de los productos y servicios bancarios Comentarios TIPOS MARGINALES DE ACTIVO Y DE PASIVO (2009 -2011; %) • Impacto medio de la regulación prudencial en EEFF: 5%-6% de ROE • Cumplimiento regulatorio & búsqueda de rentabilidad lleva a:  Una disminución de la exposición crediticia para cumplir con los ratios de capital y de liquidez  Incremento de los spreads, trasladando al sector real el impacto a través de mayores costos financieros • Excesiva regulación ahuyenta el capital del sistema bancario y traslado a otros sectores menos Fuente: Banco de España regulados I 12
  • 13. Creciente ajuste de los precios de las comisiones … Impactos de la regulación en los precios de los productos y servicios bancarios TARIFAS DEL SECTOR (PRECIOS MEDIOS; VAR. MAR 2010- MAR Comentarios 2012; INCREMENTO ABSOLUTO Y CRECIMIENTO CONSTANTE ANUAL) • Ajuste de precios muy superior al IPC Var. Absoluta CAGR • Crecimientos constantes 27% anuales cercanos al 10% 21% 20% 17% 16% 13% 10% 9% 8% 8% Mantenimiento Descubiertos Ingreso de Transferencias Mantenimiento cuentas Cheques en Nacionales de Tarjetas corrientes propia plaza Débito Fuente: Banco de España I 13
  • 14. ... acompañada de una búsqueda “desesperada” por nuevas fuentes de ingresos Impactos de la regulación en los precios de los productos y servicios bancarios Comentarios • Si otras industrias ya lo hacen, ¿Por qué la banca no puede hacerlo?  Los Supermercados cobran por las bolsas de plástico • Repercusión de costes – cobro porque incurro en gastos por cuenta del cliente (i.e. reclamación de posiciones deudoras) • La banca “rescata” comisiones “no aplicadas” pero que están tarifadas (i.e. ejemplo de cobro por reintegro en oficina no propietaria) Fuente: Cinco Días (07/05/2012) I 14
  • 15. 3. Elementos clave para una mejor Regulación I 15
  • 16. Pragmatismo, progresividad de aplicación razonable, consenso y coordinación entre Organismos y las Entidades … Elementos clave para una mejor regulación Elementos Clave 1 • Pragmatismo y progresividad: Regular mejor no es un mayor número de normas y todas al mismo tiempo 2• Homogeneidad en la aplicación/trasposición de Normativa entre los distintos países así como dentro de un propio país (regionales) 3• Coordinación entre Reguladores – Protección de las Entidades (prudencial) y al Cliente Final es posible 4• Consenso con las Entidades Financieras - Evitar ineficiencias y considerar la dimensión como factor limitativo I 16
  • 17. … que permita dotar a las entidades de “espacio” o “palanca de maniobra” en los gastos de explotación Descripción ilustrativa de los impactos regulatorios en PyG del Sector Impactos Fuente: Banco de España - Macro/Regul. Mitigantes + Desapalancamiento Incremento de Coste del Funding Spreads Ajuste de Precios Adaptación Ajuste de Regulatoria Capacidad Reduce la única ¿Margen de palanca de maniobra maniobra? adicional disponible Regulación Prudencial I 17
  • 18. MUCHAS GRACIAS FIIL 2012 Gonzalo Nolte Valencia, 24 de Mayo Impactos en el Negocio de la “Tormenta Regulatoria” I 18