1. 16 May 2022
Fedezetes hitelezés
oktatási anyag
(Termék)
értékesítési partnerek részére

2. Tartalomjegyzék
16 May 2022
1. Raiffeisen Bank bemutatása
2. Jelzáloghitel igénybevételének alapfeltételei – jövedelem és fedezeti oldalon
3. Raiffeisen Jelzáloghitelek – termékeink és általános tudnivalók

3. 16 May 2022
Raiffeisen Bank
bemutatása

4. A Raiffeisen Bankról…
16 May 2022
A magyar Raiffeisen Bank a bécsi központú Raiffeisen International Bank-Holding AG leányvállalata. Az
1986 decemberében alapított pénzintézet a hazai pénzügyi szféra jelentős, univerzális pénzügyi
szolgáltatásokat nyújtó szereplője immáron 31 éve (cégbírósági bejegyzés: 1987. április 9.).
Eredményeit a 66 bankfiókban és a központi egységekben dolgozó 2.300 magasan képzett munkatársával,
folyamatos hatékonyságjavítással, innovatív termékek bevezetésével éri el, mindvégig szem előtt tartva
az ügyfelek magas színvonalú kiszolgálását.
Működésének záloga a munkatársak szakértelme, az ügyfelek magas színvonalú kiszolgálása és a tőkeerős
tulajdonosi háttér.
Bankunk itthoni működéséhez kapcsolódóan számos szakmai elismerésben is részesült:
"Legjobb bank Magyarországon„ - EMEA Finance - Europe Banking Awards 2016
"Az év lakossági számlacsomagja„ - 1. helyezett - MasterCard - Az év bankja 2015

5. A Raiffeisen Bankról…Tudtad-e?
16 May 2022
Mit ábrázol a Raiffeisen Bank logója?
Két lófej keresztben = védelem szimbóluma
• Népi tradíció évszázadok óta;
• Házak ormain: biztonság a tető alatt;
• Raiffeisen: ügyfeleit védi a gazdasági veszélytől;
Hány fővel kezdte meg magyarországi működését?
• 36 fővel
• Jelenleg ~2.200 fő a munkavállalói létszám;
Milyen programhoz és milyen célból csatlakozott a Bank 2011-ben?
A bank 2011-ben csatlakozott a Pénziránytű Alapítvány „Mindennapi Pénzügyeink” Programjához.
Az RTL Klub 2007-2008-ban készített egy hiánypótló oktató műsort „Pénzügyekről Tömören” címmel a
bank támogatásával. „Tömör professzor” előadásaival a szükséges alapfogalmakat igyekezett
megismertetni, hogy a műsor nézői tudatosabb mindennapi pénzügyi döntéseket hozhassanak.
Mely vidéki városokban nyitott bankfiókokat?
• Szeged; Győr; Pécs;
• jelenleg 66 fiók működik országosan;

6. 16 May 2022
Jelzáloghitel
igénybevételének
alapfeltételei
jövedelem és fedezeti oldalon

7. Ügyleti szereplők
16 May 2022
• Adós: Az a magánszemély, aki a Bankkal kölcsönszerződést köt, és az abból fakadó kötelezettségért felel
• Adóstárs: egyenes ági adós, tehát egyetemlegesen felel az eredeti adóssal a tartozásért
• Zálogkötelezett: A kölcsönszerződés fedezeteként felajánlott ingatlan ingatlan-nyilvántartásban
szereplő tulajdonosa, az ingatlanra alapított Zálogszerződés mindenkori kötelezettje
• Készfizető kezes: A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett (adós) nem teljesít,
maga fog helyette fizetni a jogosultnak (hitelező)
• Haszonélvező: A haszonélvezet olyan személyes szolgalmi jog, ami alapján a haszonélvező a más
tulajdonában álló dolgot birtokában tarthatja, használhatja és hasznait szedheti.
FONTOS: Minden ügyleti szereplőnek beszélnie kell magyarul, tolmáccsal szerződést nem kötünk!
A Raiffeisen Bankban az ingatlan összes tulajdonosa egyben zálogkötelezett is lesz; aki zálogkötelezett,
és nem adós/adóstárs, az pedig kezes. Tehát az ingatlan tulajdonosai vagyonukkal és ingatlanukkal is
felelnek!

8. Alap feltételek - Személyi feltételek
16 May 2022
Személyi feltételek
Életkor (igényléskor-lejáratkor) 18-71*
Lakcím
Magyarországi állandó lakcím, vagy letelepedési
engedély
Telefon
Szükséges a telefonos elérhetőség, de nem kell
igazolni
Bankszámla
Legalább 2 havi Magyarországon vezetett
pénzintézetnél**
Jövedelem elvárás
Csak adós van az ügyletben
minimum 150.000 Ft/hó***
Adóstársas igénylés Személyenként minimum 150.000 Ft/hó**** ha
valamelyik szereplő jövedelme nem éri el a 150.000
Ft-ot, akkor a másik fél minimum 200.000 Ft/hó.
Adóstársas igénylés, ahol az idősebb szereplő elmúlik 71 éves a
hitel lejáratakor
a fiatalabb szereplőnek minimum 250.000 Ft/hó
Munkaviszony
minimum 3 hónap határozatlan*****
Vállalkozó esetén 12 havi folyamatos gazdasági tevékenység
*az ügylet jóváhagyásához a standard igénylési feltételeknek megfelelő adós/adóstárs bevonása szükséges, amely esetben az új szereplő életkora a hitel
igénylésekor minimum 18., a hitel lejáratakor legfeljebb 70 év lehet (nem múlhat el 71 éves)
**kivétel ha ügyfél külföldi munkáltatónál dolgozik, vagy külföldi nyugdíjat kap, és osztrák vagy szlovák pénzintézetnél vezet bankszámlát
***3 hónap átlaga, de minimum 2 hónapban eléri aminimum 120.000 Ft-ot
****kötelező adóstárs bevonás szabálya házatársak esetén
*****határozott is elfogadható, további feltételekkel

9. Alap feltételek – Jövedelmi feltételek
16 May 2022
Alap elvárások a jövedelemmel kapcsolatban, hogy rendszeres legyen, és igazolható
• Munkáltató, vagy
• Adóhatóság, vagy
• Nyugdíjfolyósító által
Amennyiben az Adóstárs házastársa vagy élettársa az adósnak és csak emiatt kerül bevonásra az
ügyletbe, azonban 0 Ft igazolt jövedelemmel rendelkezik, akkor jövedelmet igazoló dokumentum(ok)
bemutatása nem szükséges.
Elsődleges jövedelem
Egyéb elfogadható (kiegészítő)
jövedelem
Levonások
belföldi nettó munkabér Megbízási díj Munkabérelőleg
külföldi nettó munkabér: kizárólag Európai
Unió és EFTA országaiból (Izland,
Liechtenstein, Norvégia és Svájc) származó
munkabér fogadható el!
Tiszteletdíj Munkabért terhelő levonások, letiltások
havi rendszeres pótlék (pl. túlóra, éjszakai
pótlék, nyelvi pótlék)
Családi pótlék
Egyéb levonások (pl.: bíróság vagy NAV
általi)
rendszeres napidíj/devizaellátmány GYED/GYES/CSED (egyedüli igénylőnél) Fizetett gyerektartás
mozgóbér, jutalék, teljesítménybér Kapott házastársi/élettársi tartásdíj
Nyugdíj típusú levonás
belföldi és külföldi nyugdíj Cafetéria
egyéni és társas vállalkozói jövedelem. Osztalék (magánszemélyként)
GYED/GYES/CSED (adóstársas igénylésnél)
Rezidensi támogatás
Állami munkabér kiegészítés

10. Elsődleges jövedelmek - Alkalmazotti
16 May 2022
1. Alkalmazotti jövedelmek
1.1. Belföldi munkabér:
• Munkáltató által kitöltött és cégszerűen aláírt 30 napnál nem régebbi, lepecsételt eredeti vagy
elektronikusan beküldött MNB munkáltatói igazolás fogadható csak el. (Nem elfogadható:
hiányos, hibajavítóval javított)
• Az ügyfélnek kötelező aláírnia a hozzájárulást az adategyeztetéshez (igénylőlap tartalmazza)
• Adott munkaviszony csak a próbaidő letelte után fogadható el.
• NAV igazolás szükséges alkalmazott esetében ha:
- Munkáltató egyéni vállalkozó, vagy egyéni vállalkozó alkalmazottja
- Ügyfél tulajdoni hányaddal rendelkezik bármilyen cégben, társas vállalkozásban és ebből a
jövedelemből származó jövedelemmel is számolunk a hitelkapacitás meghatározáskor
(vállalkozóként kell kezelni- SZJA magánszemély)
- Aki kiállította a munkáltatói igazolást, az az ügyfél közeli hozzátartozója, vagy saját maga
- Beadott bankszámlakivonaton egymást követő 2 hónapban nem látható a fizetés átutalás
- 3 havi leigazolt bérből csak 1 hónapban látható a bankszámlakivonaton.

11. Elsődleges jövedelmek
16 May 2022
a.) Készpénzes jövedelem (NAV jövedelemigazolás benyújtásával):
A munkáltatói igazoláson szereplő munkaviszony idejének le kell fednie a bemutatott NAV
jövedelemigazolás időszakát. Feltételei:
• Ugyanaz a munkáltató jelenleg, mint amely évről a NAV igazolást biztosítani tudja, ill. normál
szabályok a jövedelmek elfogadhatóságával kapcsolatban.
• Az ügyfélnek hoznia kell a standard módon munkáltatói igazolást, és mellé saját névre szóló NAV
jövedelemigazolást, valamint a NAV jövedelemigazolás évéről szóló adóbevallást.
Ezek alapján, a vállalkozói jövedelem kalkulátor alapján számított jövedelmet kell rögzíteni a hitelbírálati
rendszerbe. A munkáltatói igazoláson szereplő jövedelmeket nem rögzítjük a bírálat során, de az igazolás
kötelező alapdokumentáció!
b.) Határozott munkaviszony (csak belföldi munkavállalónál) az alábbi feltételekkel:
• Csak belföldi, legalább 6 hónapos munkaviszony esetén fogadható el
• Ha kevesebb, mint 9 hónap van hátra, akkor szándéknyilatkozat bemutatása kötelező
Abban az esetben, ha Adós/Adóstárs munkaviszonya határozott idejű és nem teljesíti az előírt feltételeket, de
bemutatásra kerül egy munkaszerződés módosítás vagy szándéknyilatkozat, amely alapján a befogadást követően
egy jövőbeni időponttól kezdve (a határozott idejű munkaviszony lejáratát megelőzően vagy az azt követő
maximum 14 nappal később) határozatlan idejűvé válik folytatólagosan a munkaviszonya, akkor az elfogadható.
Amennyiben a szándéknyilatkozatban próbaidő kerül meghatározásra, akkor a munkaviszony nem fogadható el.

12. Elsődleges jövedelmek
16 May 2022
1.2. Külföldi munkabér: Kizárólag Európai Unió és EFTA országaiból (Izland, Liechtenstein, Norvégia és
Svájc) származó külföldi nettó jövedelem fogadható el!
(Megjegyzés: Nagy-Britannia a Brexit alapján már nem EU tagállam, tehát nem fogadható el)
• Határozatlan idejű, legalább 6 havi munkaviszonnyal rendelkezni kell
• Igazolni a standard szabályok szerint kell (munkáltatói igazolás), valamint szükséges még:
• 3 havi jövedelem-jóváírást tartalmazó bankszámlakivonat (magyar és külföldi is jó)
• Saját, aktív honlap
• Ha külföldi számlára érkezik a jövedelem, akkor ezen kívül 2 havi magyarországi bankszámlakivonat bemutatása is
szükséges, kivéve szlovák és osztrák kivonat esetén.
• Számítása: MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyammal kell átszámolni.
• Nem magyar állampolgárt külföldi jövedelemmel nem finanszírozunk!
1.3. Napidíj/devizaellátmány - Rendszeres pótlék – Mozgóbér, jutalék, teljesítménybér
Ha az ügyfél jövedelmét alapbér +
- rendszeres napidíj/devizaellátmány
- rendszeres pótlék
- Mozgóbér, jutalék, teljesítménybér formában kapja
és ezt a munkáltató leigazolta (az igazoláson mindhárom hónapban szerepel, vagy a munkáltató
telefonon mindhárom hónapra visszaigazolta), vagy a bankszámlakivonaton egyértelmű narratívval
szerepel, akkor a jövedelem 100%-ban figyelembe vehető, és a termék által elvárt minimum jövedelembe
beszámítható.

13. Elsődleges jövedelmek - Nyugdíj
16 May 2022
1. Nyugdíj jövedelem
1.1. Elfogadható nyugdíjak:
• öregségi (belföldi, külföldi)
• korkedvezményes
• szolgálati és rehabilitációs/ rokkantsági ellátás
1.2. Igazolása:
Éves nyugdíjértesítővel (másolat) + bankszámlakivonattal (2 havi, eredeti). Amennyiben nem
bankszámlára érkezik a nyugdíj: kéthavi nyugdíjszelvény (másolat). Amennyiben az éves
nyugdíjértesítőn levonást látsz: NYUFIG igazolás a levonás jogcíméről (eredeti)
1.3. Egyéb tudnivalók:
- Özvegyi nyugdíj akkor határozatlan idejű, ha nincs a határozaton dátum. Csak saját jogon kapott nyugdíj
mellett fogadjuk el, és csak a végleges fogadható el.
- Rehabilitációs ellátás: csak a végleges fogadható el. Vagy maximum akkor, ha a futamidő végéig jogosult
az ellátásra.
- Külföldi nyugdíj csak akkor fogadható el, ha eléri a minimum elvárt jövedelmet. Igazolásához 4 havi
bankszámlakivonat (magyar és külföldi is jó), és nyugdíjhatározat hivatalos fordítása.
- Időarányosság: amennyiben ügyfélnek még nincsen nyugdíjértesítője, abban az esetben a
nyugdíjhatározat szükséges.
- Egyéb jövedelem figyelembe vehető nyugdíj mellett: A NAV igazoláson nem szerepel az igazolt
jövedelmek között a nyugdíj.

14. Elsődleges jövedelmek
16 May 2022
NAV igazolás:
• Magánszemélyek, alkalmazottak (beleértve a saját vállalkozásban alkalmazottakat is) esetén, amennyiben
szükséges NAV igazolás benyújtása, adott év július 1-ig még elfogadjuk a két évvel megelőző évről szóló
NAV igazolást, azonban július 1. után beadott igénylések esetén már csak az előző évi NAV igazolás
fogadható el.
• Vállalkozók esetén adott év május 1-je után csak a tárgyévet megelőző évről lehet adóbevallást elfogadni.
A NAV által kiállított jövedelemigazolás három összeget tartalmaz:
• Összevontan adózó jövedelem (ez tipikusan bér jellegű jövedelem)
• Elkülönülten adózó jövedelem (pl. osztalékból, ingatlan eladásból vagy ingatlan bérbeadásból származó
jövedelem)
• Fenti két összeg után fizetett adó.
Az adott vállalkozási típusnak megfelelő dokumentáción szereplő összegeket kell a vállalkozói kalkulátorba
rögzíteni, melyhez a Banki referensnek van jogosultsága, így vállalkozói jövedelem esetében kérd a
segítséget.
Amennyiben az ügyfél nem kívánja az egyéni vállalkozói jövedelmét bevonni/igazolni, attól függetlenül elvárt
az egyéni vállalkozásról NAV 0-s igazolás (fizetéskönnyítésekre is kiterjedő), és a vállalkozói minőségben
felvett hiteleinek a figyelembevételei is. (igénylőlapon nyilatkozik az ügyfél).
Egyéni vállalkozók esetében a vállalkozói minőségben felvett hiteleket is minden esetben figyelembe kell
venni. (terhelik a jövedelmet- kalkulátor számol vele,)
Amennyiben az ügyfél nem kívánja az társas vállalkozói jövedelmét bevonni/igazolni, akkor neki további
igazolás benyújtása nem szükséges. Az igénylőlapon tett nyilatkozatok elegendőek.

15. Elsődleges jövedelmek - Vállalkozói
16 May 2022
Vállalkozói jövedelmek igazolása:
Vállalkozói jövedelem igazolás KATA
(EV)
EVA
(EV)
EKHO
(EV)
KATA
Társas vállalkozás
EVA
Társas vállalkozás
Egyéni vállalkozó,
aki SZJA szerint
adózik
Társas vállalkozó,
aki SZJA szerint
adózik
Magánszemély,
aki SZJA szerint
adózik
Ügyfél nevére szóló NAV jövedelemigazolás x x x x x x
Vállalkozás nevére szóló NAV
jövedelemigazolás x x
Fizetési könnyítésre is kiterjedő
köztartozásokról szóló igazolás x x x x x x x
Adóbevallás a jövedelemigazolással
megeggyező évről x x x
Hatályos társasági szerződés x x
Jövedelem számítás
Egyéb nyilatkozat
Melyik KATA-ba
tartozik?
Rész KATA: 25.000
Ft/hó adót fizet
KATA: 50.000 Ft/hó
adót fizet
Emelt KATA: 75.000
Ft/hó adót fizet
Melyik KATA-ba
tartozik?
Rész KATA: 25.000
Ft/hó adót fizet
KATA: 50.000 Ft/hó
adót fizet
Emelt KATA: 75.000
Ft/hó adót fizet
Vállalkozói hiteleket figyelembe kell
venni a jövedelem kalkulációnál x x x x
Köztartozást mutató, végrehajtás alatt álló
adózók listája NAV oltalán elérhető
Őstermelők kezelése
http://nav.gov.hu/magyar_oldalak/nav/adatbazisok/adoslista/vegrehajtas_alattiak
Amennyiben csak őstermelői jövedelemmel rendelkezik, akkor nem hitelezhető, amennyiben egyéb jövedelemmel kívánjuk figyelembe venni, RRM engedéllyel lehetséges,
NAV igazolás szükséges az igazoláshoz.
Vállalkozói jövedelem kalkulátor alapján számítandó

16. Elsődleges jövedelmek - Vállalkozói
16 May 2022
Vállalkozói jövedelmek igazolása:
- Vállalkozások esetén legalább 12 havi folyamatos gazdasági tevékenység (legalább 1 lezárt ügyleti év) és
legalább a bank által előírt minimum havi nettó jövedelem igazolása szükséges. Amennyiben az ügyfél több
vállalkozási formában is tevékenykedett az adott évben, akkor az egyes vállalkozási formákra a jövedelem
egyszerre kalkulálható.
- Ha nincs meg a teljes naptári év, akkor időarányosan kell figyelembe venni a törtévi NAV adóbevallásban
szereplő jövedelmet.
- Ha az ügyfél csak őstermelői jövedelemmel rendelkezik, akkor nem hitelezhető, amennyiben egyéb
jövedelemmel kívánjuk figyelembe venni, kockázatkezelési osztály engedéllyel lehetséges, NAV igazolás
szükséges az igazoláshoz.
Ügyvédek kezelése:
Ügyvédek esetén az ügyvédi iroda vagy ügyvédi tagság ellenőrzése speciális, hiszen az Optenben nem szerepelnek. Az Ügyvédi
Kamarától szükséges bekérni hatósági igazolást, mely tartalmazza a legszükségesebb adatokat az ügyvédi irodáról és magáról
az igénylő ügyvédről (Nyilvántartotti jogviszony minősége; annak dátuma, hogy a mióta szerepel a kamara ügyvédi
névjegyzékében).
Abban az esetben, ha az igénylő ügyvéd, de nem tulajdonosa az ügyvédi irodának, akkor csak magáról kell a hatósági igazolást
bekérnie. Abban az esetben, ha az ügyvédi iroda tulajdonosa, és mint ügyvéd is dolgozik, akkor mindkét hatósági igazolást be
kell nyújtania a hiteligényléshez.

17. Kiegészítő jövedelmek
16 May 2022
EGYÉB ELFOGADHATÓ JÖVEDELMEK: CSAK a munkaviszonyból származó jövedelem mellett vehetők
figyelembe!
1. CSED, GYED, GYES :
• Egyedüli igénylőként csak egyéb jövedelemként kalkulálhatunk a CSED/GYES/GYED összegével.
(Munkaviszonyból származó jövedelem el kell érje a 150 e ft-ot)
• Adóstáras igénylés esetében amennyiben adós vagy adóstárs jövedelme eléri az elvárt minimum
150.000.- Ft/hó-t, akkor a másik ügyleti szereplő esetében :
• Ha a GYES/GYED jövedelme a számítási szabályok alapján elérik elvárt minimumot, akkor
alapjövedelemként kalkulálunk vele! (Pl. Feleség CSED összege 159 e ft/hó, akkor ő adóstárs lesz)
• Amennyiben a jövedelme munkabérből és GYES/GYED-ből eléri az elvárt minimumot, akkor is
alapjövedelemként kezelhető. (PL: munkabér 110 e ft és CSED 41 e ft, akkor Adóstárs lesz)
CSED = Csecsemőgondozási díj: születés előtti 28. naptól a szülést követő 168 napig. Bankunk a CSED
összegét legfeljebb havi nettó 210.000 Ft-ban fogadja el, mely összeg a GYED havi összegének maximuma –
a jelenleg érvényben lévő minimálbér összege alapján.

18. Kiegészítő jövedelmek
16 May 2022
GYED=Gyermekgondozási díj: gyermek 2 éves koráig jár és a munkáltatótól kell igényelni. Összege az előző
naptári év napi átlagkeresetének 70%-a, de maximum az aktuális minimálbér kétszeresének a 70%-a, , mely
210.000 ft, ugyanakkor
• Amennyiben még több, mint 12 hónapig jár neki a GYED (tehát a gyerek 1 évesnél kisebb), akkor
teljes igazolt összeggel kell számolni.
• Amennyiben már kevesebb, mint 12 hónapig jár neki a GYED, akkor csak a GYES összegével
szükséges számolni.
GYES=Gyermekgondozási segély: gyermek 3 éves koráig jár, az összege havi nettó 25.650 Ft.
Igazolása:
• utolsó kéthavi bankszámlakivonat, amelyre a CSED/GYES/GYED érkezik
• CSED és GYED esetében a támogatás összegét megállapító NEAK, vagy Társadalombiztosítási
kifizetőhely által kiállított határozat másolata.
Ha a házastárs/élettárs nem kerül bevonásra adósként/adóstársként, akkor az igénylőlapon adós vagy
adóstárs házastársának/élettársának jövedelme sor alatt tüntethető fel a CSED/GYES/GYED összege. Ez
utóbbi esetben egyéb külön dokumentáció nem szükséges az igényléshez.

19. Kiegészítő jövedelmek
16 May 2022
1. Családi pótlék:
• 100%-ban figyelembe vehető
• Bankszámlakivonattal igazolható/ ha készpénzben kapja, akkor a MÁK igazolás
• Közös háztartásban élést igazolni kell igénylőlapon, amennyiben nem adós vagy adóstárs kapja a CSP
alanyi jogon.
2. Cafetéria
• Bármekkora lehet az összege, de csak havi maximum 8.333 Ft-ot veszünk figyelembe;
• Munkáltatói igazolással igazolandó.
3. Tiszteletdíj:
• Ha vállalkozóként kapja, annak része lesz ez a jövedelem, nem kell külön igazolás hozzá.
• Alkalmazott esetén az alábbi plusz dokumentáció szükséges:
• utolsó 2 havi bankszámlakivonat (a tiszteletdíj egyértelműen beazonosítható legyen)
• utolsó évi NAV jövedelemigazolás
• a NAV jövedelemigazolással megegyező évről az adóbevallás másolata.
4. Osztalék –magánszemélyként:
Ha vállalkozóként kapja, annak része lesz ez a jövedelem, nem kell külön igazolás hozzá.
Alkalmazott esetén az alábbi plusz dokumentáció szükséges:
• saját névre szóló NAV jövedelemigazolás
• NAV jövedelemigazolással megegyező évről adóbevallás másolata.

20. Kiegészítő jövedelmek
16 May 2022
5. Rezidens támogatási program ösztöndíja: Munkáltatói igazolással igazolandó
6. Kapott házastársi/élettársi tartásdíj: határozattattal és az utolsó két havi bankszámlakivonattal, melyen
a kapott tartásdíj megjelenik kell igazolni.
7. Megbízási díj: Alkalmazottak és nyugdíjas esetén elfogadható (vállalkozók esetében a NAV
jövedelemigazolás tartalmazza). A megbízási díjat a bírálati rendszerben az egyéb jövedelemtípusok között
találjátok, és az elvárt minimum jövedelembe beszámítható.
Az alábbi dokumentumokkal vehető figyelembe:
• megbízási szerződés (legalább még 6 hátralévő hónapra szól, ha nem, akkor az ezt megelőző
megbízási szerződést is be kell hoznia)
• utolsó 2 havi bankszámlakivonat (a megbízási díj egyértelműen beazonosítható legyen)
• utolsó évi NAV jövedelemigazolás (összevontan adózó jövedelem)
• NAV jövedelemigazolással megegyező évről szóló adóbevallás másolata

21. Figyelembe nem vehető jövedelmek
16 May 2022
Figyelembe nem vehető jövedelmek:
• Bónusz/ prémium / jutalom
• őstermelői jövedelem;
• baleseti járadék, baleseti táppénz, folyamatos táppénz, gyermeknevelési támogatás, iskoláztatási támogatás;
• álláskeresési/munkanélküli járadék, nyugdíj előtti munkanélküli segély, kereset-kiegészítő, vagy keresetpótló
juttatás;
• nemzeti gondozási díj, hadigondozottak pénzbeli ellátása, az életüktől és szabadságuktól politikai okból
jogtalanul megfosztottak kárpótlásáról szóló törvény szerint járó életjáradék;
• átmeneti segély, ideértve a meghatározott célra kapott segélyt is, rendszeres szociális segély, az időskorúak
járadéka, a munkanélküliek jövedelempótló támogatása, ápolási díj;
• anyasági segély;
• különböző gyermekvédelmi pénzbeli ellátások;
• nevelő szülő részére az államilag gondozott gyermek tartásáért fizetett gondozási díj;
• nevelőszülői foglalkoztatási jogviszonyból származó jövedelem. Az adott Területi Gyermekvédelmi Szakszolgálat
alatt működő Gyermekotthonokban dolgozó gyermekfelügyelők, nevelők bérjövedelmei azonban figyelembe
vehetőek. Fontos a munkáltatói egyeztetés és minimum a "nevelőszülői jogviszonyban foglalkoztatás"
kizárásának ellenőrzése;
• ösztöndíj (kivéve Rezidens Támogatási Program ösztöndíja), kiküldetéssel, külszolgálattal, munkába járással
kapcsolatos költségtérítések;

22. Figyelembe nem vehető jövedelmek
16 May 2022
Figyelembe nem vehető jövedelmek:
• fogyatékossági támogatás;
• egészségkárosodási járadék;
• szerzői jogdíj;
• készpénz befizetés a számlán;
• Ingatlan bérbeadásból származó jövedelem, bérleti díj;
• gyermektartási díj;
• diákszövetkezetnél eltöltött munkaviszonyból származó jövedelem (amennyiben a cég átvette
diákszövetkezettől, a 2 munkaviszony nem vonható össze);
• azok a jövedelmek, amelyek elfogadhatóságára a jelen szabályzat szerint nem tér ki, és a Bírósági végrehajtási
törvény (Vht.) alapján nem letiltható vagy behajtható;
• versenytilalmi díj;
• árvaellátási díj;
• egyszerűsített, idény és alkalmi munkából származó jövedelem;
• közfoglalkoztatásból származó jövedelem;
• üzemanyag megtakarítás (amennyiben a nettó bér tartalmazza, le kell vonni);
• útiköltség térítés, bérlet (amennyiben a nettó bér tartalmazza, le kell vonni);
• osztalékelőleg;
• gyermekápolási táppénz (amennyiben tartós, azaz 30 napnál tovább tart);

23. 23
Egyéni és társas vállalkozók ellenőrzése
Előverifikációhoz az alábbi adatok szükségesek:
• Vállalkozás neve
• Vállalkozás adószámának első 8 karaktere
Egyéni valamint társas vállalkozók előzetes
elfogadhatóságához kérd kollégáink segítségét!

24. JTM Szabályok
16 May 2022

25. Alapfeltételek – Fedezetre vonatkozóan
16 May 2022
Elfogadható ingatlanok köre:
• Lakóingatlan: családi ház, társasházi lakás, szövetkezeti lakás, sorházi lakás, ikerház
• Üdülő (hétvégi ház), társasüdülő, nyaraló: csak pótfedezetként fogadható el!
Csak azon ingatlan fogadható be fedezetként, ami rendelkezik használatbavételi engedéllyel.
Használatbavételi engedély hiányában előzetes hitelbírálat indítható, melynek az eredménye 18 hónapig
érvényes. Az albetétesítés nem elvárás! Vagy Előrefinanszírozó Hitel ajánlunk!
Terhelhetőség: A kapcsolódó jogszabály alapján a hitelösszeg (kitettség) értéke nem haladhatja meg az
ingatlan forgalmi értékének 80%-át. A banki szabályaink ettől eltérnek, a terhelhetőség alacsonyabb . HB
Kalkulátor alapján állapítható meg.
Vályogház: egyedi engedélyen túl, fontos, hogy a biztosító vállalja az ingatlan biztosítását.
Könnyűszerkezetes ház: csak abban az esetben fogadható el fedezetként, ha az ingatlan építési
technológiáját a Bank elfogadja (pl. ÉMI engedély, vagy tervezői nyilatkozat alapján).
Rönkházak: a könnyűszerkezetes házakhoz hasonló módon és feltételekkel vonhatók be.
Az ingatlan-nyilvántartás szerint vegyes besorolású és/vagy funkciójú ingatlanok befogadhatóságáról, a
befogadható piaci értékről, a domináns funkció vizsgálatára és meghatározására (is) alapozva a Bank dönt.

26. Alapfeltételek – Fedezeti szabályok
16 May 2022
Minimum forgalmi érték: 5M
Zártkert, külterületi ingatlanok (melyek nem tartoznak az un. Földtörvény hatálya alá) esetében: 7M
Minimum Komfortos ingatlanokat hitelezünk:
- legalább 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával
- vízzel ellátott főzőhelységgel (ha külön bejáratú csak akkor, ha legalább egy közös a fal van és legalább 4
m2)
- fürdőhelyiséggel és WC-vel ellátott (nem külön bejáratú!)
- közművesítettséggel ellátott
- és meleg víz ellátottsággal és egyedi fűtési móddal rendelkezik
Automatikus elutasítást jelent, ha pl.: a konyhában nincs víz, nincs WC, nincs konyha, fürdőszoba – konyha
egy légtéren belül került kialakításra, nincs bevezetve vezetékes víz, fürdőben nincs meleg vízellátás.
Amennyiben az ingatlan telekkönyvi nyilvántartása (besorolás/funkció, alapterület) nem rendezett, és az
ügyfél vállalja ennek tisztázását, akkor ez a hiányosság nem jelent automatikus elutasítást.
Az ingatlan végső elfogadásához szükséges a rendezett tulajdoni lap és végleges, rendezést tartalmazó
térképmásolat bemutatása.

27. Figyelembe nem vehető ingatlan típusok
16 May 2022
- Faház
- Garázs
- ha az ingatlan nyilvántartás szerinti besorolása lakóház, azonban az értékbecslésből egyértelműen
látszik, hogy üzletként funkcionál
- annak besorolása termőföld, tanya, vagy építési telek (egyedi esetben sem!)
- hullámtéren vagy nyílt ártéren található
- fedezeti értéke alacsonyabb a meghatározott minimumértékeknél (ld. Minimum összegként
meghatározott fedezeti értékek)
- ha a hitel előszűrő program az adott ingatlanra 0 Ft adható hitelt kalkulál
- az ingatlan jelenlegi tulajdonosai csak széljegyzés formájában kerültek a tulajdoni lapra és a hitelcél nem
lakásvásárlási hitel (a tulajdon bejegyzés még nem történt meg)
- a kész, természetben megtalálható ingatlan nem került a tulajdoni lapon bejegyzésre és/vagy a
térképmásolaton feltüntetésre, vagy a felajánlott ingatlan földterületének, alapterületének valóságos és
telekkönyvezett nagysága eltér egymástól (ebben az esetben az igénylés benyújtását megelőzően a
természetbeni állapothoz kell igazítani az ingatlan-nyilvántartás szerinti állapotot)
- az ingatlan besorolása nem a valóságnak, ill. az elfogadható ingatlan kategóriáknak megfelelő (például
nem kapta meg a „lakás” besorolást)
- bányatelek, kivétel azonban: „beépített bányatelek” (pl. bányatelken épült családi ház)
- a tulajdoni lapon zárlat, vagy zár alá vétel van bejegyezve
- ha az ingatlan árverés alatt áll (személyi kölcsön ingatlanfedezettel hiteltípus esetén)

28. Alapfeltételek – Fedezeti szabályok
16 May 2022
Elsődleges fedezet:
- Ingatlan (tulajdonos csak Adós; Adóstárs Közeli hozzátartozói lehetnek)→ Földhivatali zálog
bejegyzés
Másodlagos fedezet:
- Vagyonbiztosítás → Bankra történő engedményezése
A fedezeti ingatlan az alábbi személyek tulajdonában kell, hogy legyen:
- Adós
- Adóstárs
- Adós/Adóstárs közeli hozzátartozójának tulajdonában:
• Házastárs,
• Egyeneságbeli rokon
• Örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek
• Örökbefogadott, mostoha- és a nevelőszülő
• A testvér

29. Alapfeltételek – Fedezeti szabályok
16 May 2022
Ingatlanok igazolásához szükséges dokumentumok:
- Tulajdoni lap – minden esetben szükséges
- Családi ház, sorház, ikerház esetében: térképmásolat
- Társasház esetében: társasház alapító okirat
Osztatlan közös tulajdonú ingatlanok esetén:
- Használati megállapodás*
- Vázrajz*
- Elegendő magánokiratba foglaltan
Használati megállapodás (*vázrajz):
Ez nem jegyeztethető be a földhivatalban, mint egy társasház, de lehetőséget ad arra, hogy a
társtulajdonosok megállapodjanak valamilyen területhasználatban, ami aztán az egyes lakások mindenkori
lakóira tovább érvényesek. Öröklésnél, eladásnál, már mindenki nem csak a lakást veszi birtokba, hanem az
ahhoz tartozó kis földdarabkát is, amely az adott lakáshoz tartozik.

30. Alapfeltételek – Fedezeti szabályok
16 May 2022
Osztatlan közösből társasház
Társasház alapító okirat:
Társasháztulajdon jön létre, ha az épületingatlanon az alapító okiratban meghatározott, műszakilag
megosztott, legalább két önálló lakás a tulajdonostársak külön tulajdonába kerül.
A társasházat az ingatlan valamennyi tulajdonostársa ügyvéd által ellenjegyzett alapító okiratban létesíthet.
Az okiratot érkeztetni kell a Földhivatalnál és minden módosításánál így kell eljárni. Az alapítás a
társasháztulajdonnak az ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzésével jön létre.
Az épülethez tartozó földrészlet, továbbá a külön tulajdonként meg nem határozott épületrész, berendezés,
vagy egyéb helyiség a tulajdonostársak közös tulajdonába marad.
Társasház alapítás már elkezdhető újonnan épülő ingatlan esetében az építkezés megkezdésekor, ekkor
széljegyre kerül a beadása, amennyiben megvan a használatbavételi engedély, akkor a földhivatal elvégzi az
albetétesítést, és megalakul a társasház.
Albetétesítés:
Földhivatali eljárás, melynek során a társasházi lakások külön albetétszámot kapnak, melyek igazodnak a
társasház törzsszámához. A kapott albetétszám a lakás egyedi helyrajzi száma. Albetétesítés csak akkor
kezdődhet, ha van jogerős használatbavételi engedély.

31. Fedezeti szabályok - Tulajdonjog szerzés esetei
16 May 2022
1. Ingatlan adásvételi szerződés a tulajdonjog fenntartásával:
A tulajdonjog fenntartása esetén az eladó az ingatlan adásvételi szerződés kapcsán (akár más okiratban)
olyan bejegyzési engedélyt állít ki a vevőnek, mely határozott időre (legkésőbb a vételár teljes
megfizetéséig) a tulajdonjog fenntartással történő eladása tényének feljegyzésére vonatkozik. A földhivatal
a tulajdonjog fenntartással történő eladása tényét a vevő javára a tulajdoni lap III. részére vezeti fel az
ingatlan egészére, az egész tulajdoni illetőségére, illetve ezek eszmei hányadára. A bejegyzés az ingatlanon
elidegenítési és terhelési tilalmat képez, de nem gátolja meg végrehajtási jog, illetve egyéb tények
feljegyzését, ami adott esetben a vevőnek komoly érdeksérelmet okozhat. Megtörténhet például, hogy egy
tehermentesnek hitt ingatlanra a vételár kiegyenlítése után korábban nem ismert (végrehajtási jogi) teher
kerül bejegyzésre az Inytv. végrehajtására kiadott 109/1999. FVM rendelet 28. § (3) bekezdése folytán.
2. Ingatlan adásvételi szerződés a beadvány függőben tartásával – ezt kérjük!
A másik (és a gyakorlatban elterjedtebb megoldás) a beadvány függőben tartásával történő ingatlan
adásvételi szerződés. Míg az előbbi anyagi jogi, ez eljárásjogi garanciát képez a tulajdonjog
problémamentes átruházására. A függőben tartási eljárás során a jogosult a szerződésben feltétlen és
visszavonhatatlan hozzájárulását adja a kötelezett tulajdonjogának bejegyzéséhez és egyben kéri a
földhivataltól az bejegyzési eljárás függőben tartását legfeljebb 6 hónapos időtartamra. A földhivatal ebben
az esetben a kérelmet érdemben nem vizsgálja, csak a tulajdoni lap széljegyére tünteti fel. Ellentétben a
tulajdonjog fenntartással – a rangsor elve alapján – a széljegyen szereplő tény olyan védelmet képez a vevő
részére, amely blokkolja minden jog és tény bejegyzését (tehát sem végrehajtási jogot sem egyéb jogot
nem lehet az ingatlanra terhelni).

32. Fedezeti szabályok
16 May 2022
Összességében tehát ez egy kockázati kérdés. A standard folyamat a fentiek miatt a függőben tartásra lett
kialakítva, de jogilag nem kizárt a tulajdonjog fenntartás sem. Ha a kifizetéskor lekérünk egy tulajdoni lapot
és meggyőződünk a teher és széljegymentes állapotról és ezzel egyidőben be is nyújtjuk a bejegyzési
kérelmet, akkor nagy kockázatot nem futunk.
Önerő:
Ha az adásvételi szerződésben foglalt vételár és az értékbecslésben meghatározott forgalmi érték eltér,
akkor a maximálisan nyújtható lakáshitel összege az értékbecslés alapján megállapított, és a Raiffeisen Bank
által felülvizsgált piaci érték maximum 80 %-a és a vételár 80 %-a közül a kisebbik érték.
Ingatlanvásárlásnál 20% önerőre mindig szükség van!
Az önerőt készpénzként/átutalásként kell az eladó részére megfizetni KIVÉVE:
1. Amennyiben a munkáltató lehetővé teszi, és a cafetériát megkapja az ügyfél egy összegben (akár
több évet összegyűjtve a hitel kifizetése előtt ingatlanvásárási célra (támogatásként), akkor az
elfogadható önerőnek – nem jár bejegyzéssel.
2. Amennyiben cafeterián kívül egyéb vissza nem térítendő támogatást kap az ügyfél, amely nem jár
földhivatali bejegyzéssel, és ezt szeretné önerőként felhasználni.
3. Csereszerződéssel érintett lakáshitel esetében az eladott ingatlan arányosított értéke önerőnek számít

33. Fedezeti szabályok - Önerő
16 May 2022
4. Továbbá ha a megvásárolni kívánt ingatlan mellett további meglévő saját tulajdonú (adós vagy
adóstárs tulajdonában lévő) ingatlan szolgál még fedezetként, szintén csökkenthető az önerő mértéke
pótfedezetként bevonva teljes ügylet lakáshitelnek minősül)
5. Amennyiben résztulajdon kivásárlása történik, a célingatlanon fennálló tulajdoni részesedés
beleszámít az önerőbe. (pl.: Az adásvételi szerződés alapján a megvásárolni kívánt ingaltan 5/6 tulajdoni
részének a vételára 10.000.000 Ft. Ez alapján akkor az ingaltan teljes (6/6-od) vételára 12.000.000 Ft
lenne. Ehhez mérten adós a meglévő 1/6-od tulajdoni részének az ára 2.000.000 Ft. 12.000.000 Ft *
0,20 = 2.400.000 Ft önerőre lenne szükség. ---> ebből adós rendelkezik 2.000.000 Ft-tal a meglévő
tulajdoni hányada kapcsán, tehát még 400.000 Ft készpénzt elő kell teremtenie.)

34. Fedezeti szabályok - Önerő
16 May 2022
Ha az igénylők meglévő gyermekükre igényelnek CSOK-ot bármelyik pénzintézetnél, akkor elegendő 10%-
os készpénzes önerő biztosítása (erre viszont ebben az esetben mindig szükség van, akkor is, ha a CSOK
összege nagyobb lenne, mint az elvárt önerő minimuma). (pl.: használt ingatlan vételára 20 mFt, 2 meglévő
gyermek van, utánuk 1.430.000 Ft CSOK jár. Ebben az esetben elegendő 2 mFt önerővel rendelkezni.)
Amennyiben az igénylő(k) vissza nem térítendő munkáltatói hitelt kap(nak), akkor elegendő 10%-os
önerő. (erre viszont ebben az esetben mindig szükség van, akkor is, ha a támogatás összege nagyobb lenne,
mint az elvárt önerő minimuma) pl.: használt ingatlan vételára 20 mFt, a munkáltatótól kap 5 millió Ft
támogatást. Ebben az esetben elegendő 2 mFt önerővel rendelkezni.
Munkáltatói hitel

35. Zálogjog - ETT - Bejegyzések
16 May 2022
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete szerint minden olyan magyarországi bank, amely
jelzáloghitelezést folytat, köteles 2018. Októberétől hitelállományának legalább 20 százalékát hosszú
lejáratú forrással biztosítani.
Ennek megvalósítása érdekében módosításra kerültek a Zálogjog fogalmak is, és visszavezetésre került
2016.10.01-től a jogszabályokban az önálló zálogjog fogalma.
Az önálló zálogjog forgalomképes, azt a zálogjogosult jogosult a bejegyzését követően, a kölcsönszerződés
futamideje alatt, más pénzügyi intézmény, különösen, de nem kizárólagosan jelzálog-hitelintézet részére
átruházni. Az átruházást követően az önálló zálogjog valamint az azt biztosító elidegenítési és terhelési
tilalom jogosultja az azt megszerző személy lesz (praktikusan pénzintézet, pl. jelzálogbank).
Az önálló zálogjog az átruházás következtében a zálogkötelezettekre nem válhat terhesebbé. Az önálló
zálogjog átruházása ellenére, amennyiben az önálló zálogjog érvényesítésének a feltételei bekövetkeznek,
az érvényesítés joga – az önálló zálogjognak a zálogjogosult által történő visszavételével – a zálogjogosultat
illeti meg.

36. Zálogjog - ETT - Bejegyzések
16 May 2022
Az elidegenítési és terhelési tilalom (ETT) az ingatlantulajdonnal való rendelkezés jogát korlátozza, az
ingatlan nyilvántartásba kerül bejegyezésre a hitelnyújtó pénzintézet zálogjoga védelmében. Jelzáloghitelek
esetében az elidegenítési és terhelési tilalom a kölcsönszerződésen alapul.
Az elidegenítési és terhelési tilalom miatt az ingatlan tulajdonosa nem adhatja azt más tulajdonába/nem
adhatja el és nem adhatja fedezetként egy másik banki kölcsönhöz.
Az önálló zálogjog olyan szerződést biztosító kötelezettség, melyet jelzáloghitel felvételénél a bank
bejegyeztet a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra a területileg illetékes Földhivatalnál. Az adós használhatja
az ingatlant, de ha nem törleszti a hitelét a kölcsönszerződésnek megfelelően, akkor a zálogjog alapján a
bank értékesítheti a felajánlott ingatlant. A zálogjog érvényesítésekor ranghelynek fontos szerepe van.
Zálogjog típusok:
- Önálló zálogjog
- Jelzálogjog (a Bank jelenleg nem alkalmazza)
- Egyetemleges zálogjog (lehet mindkét fenti verzió) – több ingatlanfedezet esetén
- Keretbiztosítéki jelzálog
A zálogjog bejegyzéshez kapcsolódóan elidegenítési- és terhelési tilalom is bejegyzésre kerül.

37. Zálogjog - ETT - Bejegyzések
16 May 2022
Ranghely:
A zálogjogok bejegyzése az ingatlan nyilvántartásba az iratok (pl. bankkal kötött kölcsön- és
jelzálogszerződés) földhivatalba való benyújtásának sorrendjében történik. Ennek a sorrendnek (ún.
ranghely) azért van jelentősége, mert ezen rangsornak megfelelően jutnak a zálogjogosultak (fedezett hitel
esetén a bankok) az ingatlan értékesítését követően a pénzükhöz abban az esetben, ha az adós nem fizeti
meg a tartozását.
Ezért a bank:
- A Bank minden esetben első helyi bejegyzést kér
- Más banki teher igényléskor a tulajdoni lapon csak akkor lehet, amennyiben kiváltásra kerül,
- Magánszemély jelzálogjoga nem lehet igényléskor tulajdoni lapon
- Megelőző ranghelyen kizárólag az RB másik bejegyzése, vagy a Magyar Állam jelzálogjoga szerepelhet
(itt hozzájárulás beszerzése szükséges a bejegyzéshez)
- Önkormányzati, munkáltatói hitel, Lakástakarék pénztár esetében ranghelyet cserélünk (itt hozzájárulás
a bejegyzéshez és rangsorcsere beszerzése szükséges)
A bejegyzési kérelem alapja a Zálogszerződés.
Mindezeket a tulajdoni lapon ellenőrizhetjük.

38. Zálogjog - ETT - Bejegyzések
16 May 2022
Ingatlanon elfogadható bejegyzések:
• Vezetékjog, földhasználati jog: maradhat, nem szükséges hozzájárulás
• Telki szorgalmi jog: maradhat, nem szükséges hozzájárulás
• Telekalakítási és építési tilalom elrendelése: maradhat, nem szükséges hozzájárulás
• Természetvédelmi vagy műemlékjelleg: maradhat, nem szükséges hozzájárulás
• Elővásárlási jog ingatlanfedezetes személyi kölcsön esetén elfogadható, lakásvásárlásnál hitelnél
igényléskor szükséges lemondó nyilatkozat (ügyvéd, közjegyző), abban az esetben is, amennyiben pl.
osztatlan közös tulajdon esetén a jogot a társasház alapító okirat tartalmazza, és nincs bejegyezve.
Amennyiben másik tulajdonost vált ki, akkor nem szükséges lemondó nyilatkozat.
• Céges/projekhiteleknél és külső projekteknél: ha a hitelcéllal érintett ingatlan egyben fedezet is, akkor a
projekthitel fedezetéül szolgáló jelzálog és opciós jog fennállhat az ingatlanon, és egyéb projekthiteleknél
a fejlesztést finanszírozó bank jelzálogjoga (egyösszegű társasházi hiteleknél): ideiglenesen maradhat, +
dokumentáció igény.
• Tartási jog (elidegenítési és terhelési jog nem kapcsolódhat hozzá, jogosultat készfizető kezesként
bevonjuk az ügyletbe)
• Haszonélvezeti-, özvegyi- jog: maradhatnak, a jogosultak hozzájárulása szükséges lesz szerződéskötéskor
• Magyar Állam: maradhat, állami támogatásokhoz kapcsolódóan jegyeznek be, kell a hozzájárulásuk
jóváhagyásig
• Önkormányzat, munkáltató: maradhat, támogatásokhoz, hitelhez kapcsolódóan jegyeznek be, kell a
hozzájárulásuk a megelőző helyhez jóváhagyásig szükséges
• Más banki hitel: törölni kell , amennyiben nem az kerül kiváltásra

39. Zálogjog - ETT - Bejegyzések
16 May 2022
Ingatlanon NEM elfogadható bejegyzések:
- Magánszemély jelzálogjoga: igénylés beadásáig töröltetni kell
- Végrehajtási jog/ faktorcég bejegyzése/adótartozás:
- Az ingatlanon élő végrehajtás van bejegyezve, nem elfogadható teher.
- Törölt végrehajtás/faktorcég/adótartozás esetében a fentieken túl nem fogadható el abban a
esetben sem, amennyiben 5 éven belüli vagy 100E Ft feletti.
- Kivéve Lakáshitel esetében, amennyiben az eladó és vevő nem rokonok.
- Bank nem fogadja el az ingatlant fedezetként
- Az új hitel nem fér bele a terhelhetőségbe
- Valamelyik, vagy más megengedett teher jogosultja tulajdonos nem járul hozzá a bejegyzéshez
- Perfeljegyzés: azzal jár, hogy ezt követően csak a per eredményétől függően lehet bármilyen jogot
bejegyezni az ingatlanra. Nem elfogadható teher!
- Életjáradéki jog

40. 16 May 2022
Raiffeisen Jelzáloghitelek
Termékeink és
általános tudnivalók

41. Termékpaletta és árazás
16 May 2022

42. Termékpaletta és hitelcélok szerinti ajánlás
16 May 2022
Raiffeisen Minősített
Fogyasztóbarát Lakáshitel
Raiffeisen Standard Jelzáloghitel
Raiffeisen Otthon-
teremtési Kamat-
támogatot Kölcsön
Lakás-hitel
Lakáscélú hitel
kiváltásra
Lakáshitel
Személyi
kölcsön
ingatlan-
fedezettel
(SZKIF)
Egyetlen hitel
Szabadfelhasználású
hitelkiváltásra
Lakáscélú
hitelkiváltásra
Új lakásvásárlás IGEN Nem IGEN Nem Nem Nem IGEN
Használt lakásvásárlás IGEN Nem IGEN Nem Nem Nem IGEN
Terhermentesítésre (megvásárlandó ingatlan
esetén) Nem Nem IGEN Nem Nem Nem IGEN
Végrehajtással érintett ingatlan
megvásárlásra (feltételekhez kötötten) Nem Nem IGEN Nem Nem Nem Nem
Társasházi lakás vásárlásának, építésének
előfinanszírozása a hitelcéltól eltérő fedezet
bevonása mellett Nem Nem IGEN Nem Nem Nem Nem
Családi ház építésének előfinanszírozása a
hitelcéltól eltérő fedezet bevonása mellett Nem Nem IGEN Nem Nem Nem Nem
Külső hitelkiváltásra Nem IGEN Nem Nem IGEN IGEN Nem
Belső hitelkiváltásra Nem IGEN Nem Nem IGEN IGEN Nem
Szabadon felhasználható Nem Nem Nem IGEN IGEN IGEN Nem
Igényelhető hitelösszeg
1.000.000-80.000.000
1.000.000-
80.000.000
1.000.000-60.000.000
1.000.000-
80.000.000
1.000.000-10.000.000
(2 gyermek)
1.000.000-15.000.000
(3 gyermek)

43. 43
Kamatperiódusok

44. Kamatkedvezményeink
16 May 2022
Elsődlegességi Kedvezmény: a mindenkori minimálbér összegét elérő külső jóváírás érkeztetése a számlán
(MFL lakáshitel), plusz havi 4 db tranzakció teljesítése a számlán (piaci lakáshitel);
LTV kedvezmény:
- Lakáscél/lakáshitel kiváltás esetén: A hitelbírálat végén az ingatlan forgalmi értékének 60%-ig kér hitelt;
- Szabadfelhasználás/Szabadfelhasználású hitelkiváltás esetén: A hitelbírálat végén az ingatlan forgalmi
értékének 40%-ig kér hitelt;
Magas jövedelem kedvezmény: Az adós bírálatkori igazolt jövedelme alapján adható;
Magas hitelösszeg kedvezmény: 10M Ft igényelt hitelösszeg vagy afelett;
Maximum adható kamatkedvezmény mértéke:
1,05%
A kiadott kamatkedvezmények a futamidő végéig FIX-en járnak a ügyfelek részére, Tehát amennyiben az
ügyfél valamelyik feltételt időközben nem tudja teljesíteni, akkor sem vesszük el!
- Egy elmaradt tranzakciók után fizetendő havidíjat terhelünk az ügyfél számláján: 2.068 ft-tól 6.205 ft-ig,
hitelösszegtől függően, mikor újra teljesül a feltétel (2X), akkor nem kerül levonásra.
- Amennyiben ügyfél elsődlegességet szeretne vállalni, de nincs a Raiffeisen Banknál bankszámlája,
lehetőség van arra, hogy a számlát a szerződéskötéskor nyissa meg.

45. Kamatkedvezményeink
16 May 2022
Kamatkedvezmények/Kamatfelár kedvezmények
Neve
Feltétel Mértéke
Elsődlegességi *
Fogyasztóbarát Minimum a minimálbér ide utalása** Előszűrőben
jelölendő az
elsődlegesség
0,35%
Piaci Minimum a minimálbér ide utalása + 4 tranzakció
LTV kedvezmény
Lakáscélú
Hitelbírálat végén az Ingatlan forgalmi értékének 60%-
ig kér hitelt
Ingatlan adatok
alapján rendszer
kalkulálja
0,20%
Szabadfelhasználású
Hitelbírálat végén az Ingatlan forgalmi értékének 40%-
ig kér hitelt
Magas jövedelem
kedvezmény
400-600 eft/hó
Adós bírálatkori igazolt jövedelme alapján adható
Rendszer a
jövedelem alapján
kalkulál
0,25%
600 eft/hó felett
0,35%
Magas
hitelösszeg
Hitelbírálat végén a jóváhagyott összeg/szerződött összeg 10 millió Ft feletti
Rendszer
automatikusan
kalkulál vele
0,30%
Maximum adható kamatkedvezmény = 1,05%
*Az elsődlegességi kedvezmény 2019.03.01. után nem vehető igénybe, azon meglévő ügyfeleink számára, ahol az Ügyletben az Adós az alábbi
számlacsomaggal rendelkeznek: Díjnullázó, Aktivitás, Mindennapok, Lendület, Bázis, Egyedi I-II, Kedvezményes, Kiemelt I-II, Önkormányzati, TOP I-II.
** minimálbér összege 2022.01.01-től 133.000 HUF

46. Piaci és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél felmerülő induló díjak
16 May 2022
• Értékbecslés(i) díjak 38.100 Ft
• Befogadáskori tulajdon lap lekérés 3600 Ft/ingatlan
• Befogadáskori térképmásolat lekérdezés díja 3000 Ft/ingatlan
• Hitelbírálati/Folyósítási díj Piaci: Folyósított összeg 1%-a, max 200 eft, MFL: folyósított összeg 0,75%-a, legfeljebb 150 eft
• Kifizetéskori tulajdoni lap lekérés 3600 Ft/ingatlan
• Földhivatali bejegyzés díja 12.600 Ft/ingatlan
• Közjegyzői munkadíj a közjegyzői díjszabásról szóló 22/2018. (VIII. 23.) IM rendelet alapján a Közjegyzőnél fizetendő
Hűségidő : Amennyiben a Kölcsön folyósítását követő kettő (MFL) vagy három (piaci) ügyleti éven belül (a kölcsönszerződés
bármely ok miatt megszűnik, vagy a kölcsönszerződés alapján fennálló tőketartozás összege előtörlesztés folytán a folyósított
kölcsön összegének 50%-a alá csökken - az igazolt lakás-takarékpénztári megtakarításból történő teljes vagy részleges
előtörlesztés, ill. a szerződésszerű havi törlesztésből eredő tőketartozás csökkenés kivételével -, a Bank jogosult az Adós minden
további jognyilatkozata nélkül a fenti be nem terhelt díjak összegével a törlesztési számlát megterhelni.
Piaci hitel és a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében is a befogadáskori kamat rögzül! Amennyiben a Bank
időközben kamatot emel, a már befogadott és bírálat alatt lévő ügyletet ez nem érinti!

47. Induló díjakra vonatkozó kedvezményeink
16 May 2022
Induló díjak
Akciós díjak
(Minden lakáshitel és kamatozás
típus esetén)
Nem akciós díjak
Értékbecslési díj Bank átvállalja* 38 100 Ft / ingatlan
Hitelbírálati díj/Folyósítási díj
0 Ft
Minősített Fogyasztóbarát hitel:
• Folyósítási díj: A folyósított összeg 0,75%-az, de maximum
150 000 Ft
Piaci hitel:
• Hitelbírálati díj: A folyósított összeg 1%-az, de maximum
200 000 Ft
Igényléskori fedezetellenőrzési díj 3 600 Ft / ingatlan
Kifizetéskori fedezetellenőrzési díj 3 600 Ft / ingatlan
Térképmásolati díj 3 000 Ft / ingatlan (családi ház esetén)
Zálogjog földhivatali bejegyzési díj 12 600 Ft
Részletekért kattints a mindenkor érvényes jelzáloghitel - Piaci Jelzáloghitelek és Minősített
Fogyasztóbarát Lakáshitel - Kondíciós listákra

48. Piaci Lakáshitelt – Mikor ajánljam?
16 May 2022
A Piaci termékeinket, akkor ha:
- Tehermentesítéses Lakáshitel igénylés esetében;
- RB Végrehajtási joggal terhelt lakás vásárlására;
- Szabadfelhasználású jelzáloghitel igénylésekor;
- Előfinanszírózó Lakáshitel estén;
- Hitelcéltól eltérő fedezet bevonása esetén;
- Egyedi ügyletek esetén, ahol előzetes kockázatkezelői döntés szükséges a befogáshoz;
- Hitelkiváltás esetében amennyiben:
a) Ügyfélnek a kiváltandó lakáshitelén kívül további összegre van szükséges;
b) Az ügyfél nem csak lakáscélú hitelt kíván kiváltani (Lakáshitelt + Személyi kölcsönt);
c) Az ügyfél nem lakáscélú hitelt kíván kiváltani;

49. MFL Lakáshitelt – Mikor ajánljam?
16 May 2022
Az MFL termékeinket, akkor ha:
- NEM Tehermentesítéses Lakáshitel igénylés, azaz nincs hitel a megvásárolandó ingatlanon;
- Az ügyfél az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú termékünket kívánja igénybe venni;
- Kamatperiódus fordulókor díjmentesen szeretné változtatni a kamatperiódus hosszát;
- Hitelkiváltás esetében amennyiben az Ügyfélnek a kiváltandó lakáshitelén kívül mást nem váltunk ki;
Nincs eltérés a piaci hitelekhez képest:
1. Árazásban;
2. Igénybe vehető kamatkedvezményekben;
Minden Jelzáloghitel érdeklődőnek el kell mondani, hogy lakásvásárlásra és lakáscélú hitel kiváltására a
Raiffeisen Banknál elérhető a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel.
Hívd fel a figyelmet, hogy termékünk az MNB Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel összehasonlító
kalkulátor oldalon is elérhető!
Az ügyfélnek alapvetően a Minősített Fogyasztóbarát termékünket ajánljuk!

50. Előfinanszírozó hitel 1.
16 May 2022
Használatbavételi engedéllyel/hatósági bizonyítvánnyal még nem rendelkező:
- társasházi lakás vásárlásához,
- társasházi lakás építéséhez, valamint
- családi ház építéséhez nyújtott egyösszegű lakáscélú hitel.
A hitel nyújtásának feltétele, hogy a fedezetek elfogadhatóságára vonatkozó standard szabályoknak
megfelelő, a hitelcéltól eltérő lakóingatlan kerüljön fedezetként bevonásra.
A konstrukció jellemzői és kondíciói megegyeznek a Raiffeisen Lakáshitelével.
A kölcsönösszeg a kifizetési feltételek teljesítését követően az Adós bankszámlájára kerül átutalásra,
melyet Adós a hitelcél megvalósítására fordíthat.
A hitelcél megvalósulását 2 lépésben ellenőrizzük:
1.Első lépésben a lakáscélt alátámasztó igénylési dokumentumok kerülnek hitelbírálatkor ellenőrzésre,
melynek során kerül a Bank által meghatározásra a finanszírozható összeg mértéke.
2.Második lépésben az Adós köteles igazolni, így a Bank részére bemutatni a Kölcsön folyósítását követő 18.
hónap utolsó munkanapjáig a Kölcsön összegéből felépített családi ház/társasházi lakás vonatkozásában
kiállított jogerős használatbavételi engedély, vagy hatósági bizonyítvány másolatát. Társasházi lakás
vásárlása esetén a Kölcsön összegéből megvásárolt ingatlan hiteles tulajdoni lapjának bemutatása
szükséges, amely igazolja, hogy ezen ingatlan Adós tulajdonába került. Amennyiben a hitelcél teljesülése az
ellenőrzés során nem állapítható meg, a Bank értesítő levélben szólítja fel az Adóst a hitelcél teljesülésének
igazolására. Az Adós az igazolás bemutatására egyszeri alkalommal 6 hónapos haladékot kérhet.

51. Előfinanszírozó hitel 2.
16 May 2022
Amennyiben a dokumentum benyújtása nem teljesül, úgy a hitel a
Személyi Kölcsön Ingatlanfedezettel termék szerint átkódolásra kerül a
kondíciók megtartása mellett. Így az ügylet a továbbiakban nem
lakáscélú hitelként kerül nyilvántartásra.
Továbbá a Ptk. alapján a kölcsönszerződésbe foglalt jog által biztosítva,
ha a kölcsönnek a szerződésben meghatározott célra való fordítása
lehetetlen, vagy az adós a kölcsönösszeget nem erre a célra használja fel
a Bank jogosult – egyedi mérlegelés után - a szerződést azonnali
hatállyal is felmondani.
A jelzáloghitel termékek esetén alkalmazott szabályokkal és folyamattal megegyezően, ezen konstrukció
esetében is lehetőség van fedezetcserére. A fedezetcsere keretében, a kérelem időpontjában
biztosítékként nyilvántartott ingatlan fedezeti körből való kiengedése, csak a - Bank vizsgálata alapján -
megfelelő értékű új biztosíték befogadása esetén lehetséges.
A hitelcél megvalósulását követően, a hitelcél szerinti ingatlan standard fedezetcsere keretében történő
bevonása szerződésmódosítási díjmentes, feltéve, hogy a kérelem benyújtása a folyósításától számított 24
hónapon belül történt. Ez praktikusan azt jelenti, hogy a szerződésmódosítási díj kerül elengedésre,
azonban a módosítás igényléséhez, és szerződéskötéséhez kapcsolódó díjakat az ügyfélnek meg kell fizetni.

52. Előfinanszírozó hitel 3. – FONTOS!
16 May 2022
1. A hiteltermék igénylése kapcsán az adásvételi útmutató átadás nem szükséges, hiszen nem várjuk el
annak alaki kellékeit mivel az adósunknak fizetünk.
2. Társasházi lakás vásárlásánál a vételár kifizetési határidejének a hitel kifizetési idejét mindenféleképp
meg kell haladnia.
3. Társasházi lakás, illetve családi ház építés esetén a kölcsönösszeg kifizetésének feltétele, hogy a
vállalkozási szerződésben meghatározott vállalkozói díj fizetésének határideje még nem telt el.
4. A társasházi lakás vásárlásához a Családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) igényelhető azzal, hogy
a támogatás kifizetése a használatbavételi engedély/hatósági bizonyítvány benyújtását követően
teljesíthető. Ilyen esetben az Társasházi lakás vásárlása előfinanszírozással termék igénylésekor a CSOK
igénylés is benyújtandó (két termék egyszerre igényelhető). Az adásvételi szerződéssel kapcsolatban a
CSAK CSOK elvárásokat kell teljesíteni.
5. Társasházi lakás és családi ház építése célokhoz CSOK és ÁFA visszatérítési támogatás nem
igényelhető.
6. Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel formában ezen termékük nem elérhető.

53. Előfinanszírozó hitel – Dokumentumok
16 May 2022
Finanszírozható hitelcélok és a lakáscél igazolásához a hitelbírálathoz benyújtandó dokumentumok:

54. Előfinanszírozó hitel – Dokumentumok
16 May 2022

55. Konszolidáció - Hitelkiváltás
16 May 2022
Konszolidáció - Hitelkiváltás
Belső konszolidáció –
Egyetlen hitel
meglévő RB hitel kiváltása
Külső konszolidáció –
Egyetlen hitel
Más bank JZH és egyéb nem
fedezetes és nem rulírozó
hitelek kiváltása
MFL Lakáscélú hitelkiváltás
+ tőkenövelés lehetséges + tőkenövelés lehetséges
+ tőkenövelés NEM
lehetséges
Annuitásos hiteleket váltunk ki. De hogyan?
Ha van egy Lakáshitel a kiváltandó hitelek között, és 2 Fedezetlen hitel, akkor Lakáshitel kamattal ki tudjuk
ezeket váltani, és még kérhető további összeg is.
Konszolidáció Lakáshitel kamattal

56. Konszolidáció - Hitelkiváltás
16 May 2022
Annuitásos hiteleket váltunk ki. Hogyan? Egyszerűen!
• A kiváltandó kölcsönnek legalább 3 havi hitelmúlttal kell rendelkeznie;
• A befogadáshoz képest még legalább 6 hónap hátralévő futamidővel;
• Utolsó három havi forgalmi kimutatás a hitelszámláról, amiket kiváltunk;
• A kiváltandó hitelek kölcsönszerződésének vagy közokiratának másolati példánya szükséges a
beadáshoz;
• A kiváltandó hitelek fennálló tartozásigazolása;
Hogyan kell a hitelösszeget kiszámolni?
Az igényelt összegnek minimálisan el kell érnie az:
- ügyfél tartozása + egy havi törlesztőrészlete (meglévő hitelére nézve) +
- a meglévő hitel előtörlesztési díja +
- + 0,25% puffernek (az esetleges kamatok, díjak miatt),
- illetve a hitelbírálati díjnak az összegét (amennyiben nem akciós).

57. Konszolidáció - Hitelkiváltás
16 May 2022
Meddig terheljük a fedezetet?
• Ha CSAK a lakáshitelt váltjuk ki: a lakáshiteleknél alkalmazott terheltségi szabályok szerint – maximum
Bank által jóváhagyott piaci érték 80%;
• Ha NEM CSAK lakáshitelt váltunk ki, vagy tőkenövelést is kér az ügyfél: a Bank által jóváhagyott piaci
érték 80%-a maximum;
Hányadik helyre kell kerülnie a bank zálogjogának?
A Bank zálogjoga első helyre kell hogy kerüljön, ahol Önkormányzat, Munkáltató, Lakástakarék pénztár
jelzálogjoga marad az ingatlanon, ott ranghelycsere Megállapodással az első zálogjogi ranghelyet kell
biztosítani!
Amennyiben a Magyar Állam bejegyzése marad az ingatlanon, ott soron követő ranghely is elfogadható!

58. Konszolidáció - Hitelkiváltás
16 May 2022
Az alábbi hitelek kiváltására/konszolidációjára nincsen lehetőség:
• Bankszámlahitel
• Hitelkártya
• Munkáltatói hitel, amennyiben nem kereskedelmi bankon keresztül folyósították
• Önkormányzati hitelek
• Zálogházi hitelek
• Magánkölcsön
• Heti törlesztésű hitelek, és Provident-es hitelek
• Pénzügyi vállalkozások által folyósított hitelek, lízingügyletek, kivéve bankok leányvállalatainak autólízing
ügyletei
• Mortgage house hitelek
• RB leányvállalatok hitele

59. Konszolidáció - Hitelkiváltás
16 May 2022
Lakástakarék pénztári megtakarítás betörlesztési lehetőségei hitelkiváltás esetén:

60. 60
Egyszerűsített hitelkiváltás
Hitelkiváltás
Standard folyamat
Eredeti tartozás
igazolás
Befogadáskor
Kiváltandó hitel és
kölcsönszerződés
befogadáskor
3 havi hitelmúlt
igazolása
KHR alapú
folyamat
Eredeti tartozás
igazolás
Szerződéskötésre
Kiváltandó hitel és
kölcsönszerződés
Szerződéskötésre
3 havi hitelmúlt
igazolása

61. 61
Egyszerűsített hitelkiváltó folyamat
• Konszolidálandó kölcsönszerződésként egyszerre több, esetlegesen különböző bankoknál fennálló
szerződés is szolgálhat
• Amennyiben lakáscélú hitelt is kiváltunk, úgy a szabadfelhasználású rész és/vagy a szabadfelhasználású
hitelkiváltási rész is lakáshiteles kamatokkal árazódik.
• Lehetőség van hosszabb futamidejű és nagyobb kölcsönösszeg nyújtására, azaz tőkenövelésre.
• KHR alapú bírálat:
• Hiteligénylés benyújtásához nem kell fennálló tartozás igazolás;
• sem kölcsönszerződés másolat
• Az igényelt hitelben nem szükséges minden, a korábbi ügyletszereplőnek részt vennie. --> Házastársi
nyilatkozattal a házastárs kihagyható az új ügyletből a standard szabályok szerint.
• Fedezet lehet eltérő a kiváltandó hitel fedezetétől. A fedezet elfogadása a jelenlegi szabályok alapján
történik

62. Miért ajánld ügyfelednek a Raiffeisen Bank jelzáloghiteleit?
16 May 2022
- Széleskörű és átlátható jövedelem elfogadási struktúra;
- Minden típusú, vállalkozásból származó jövedelmet elfogadunk;
- Egy év osztalékából jövedelmet számolunk;
- Bt kültag tekintetében is számolunk jövedelmet;
- Előzetes egyedi bírálatot biztosítunk;
- Előzetes értékbecslés és hitelbírálat végezhető;
- Előzetes hitelbírálat esetén a hitelígérvényünk 1,5 évig érvényes;
- Egyszerű adásvételi szerződéssel szemben támasztott követelményrendszer;
- Az önálló zálogjog bejegyzését elintézzük az ügyfél helyett;
- Átlátható, transzparens, kiszámítható árazási struktúra;
- Egyetlen hitel esetén, ha legalább EGY lakáscélú hitelt váltunk ki és további szabadon felhasználható
tőkére van szükség, a teljes kölcsönösszegre a lakáscélú hitel kamatait alkalmazzuk;
- A kölcsönösszeg kifizetése ingyenes, azaz az átutalásnak nincs költsége;
- Nem alkalmazunk kockázat alapú árazást.;
- Ingyenesen elindítható a hiteligénylés;
- Az átlagos és Prémium ügyfélprofil tekintetében a TOP 3-as ajánlatban szerepelünk
- Nincsenek extra feltételek a kedvező ár eléréséhez
- Akár minimálbér összegét elérő jóváírás esetén kedvezményt nyújtunk;
- A nyújtott kamatkedvezményeket nem vonjunk vissza és nem módosítjuk!

63. Kitől tudsz segítséget kérni - Elérhetőségek
16 May 2022
Kelet-Magyarország Kenyeres Zsuzsa (30) 293 4298 zsuzsa.kenyeres@raiffeisen.hu
Nyugat-Magyarország Orosz Zoltán (30) 613 9958 zoltan.orosz@raiffeisen.hu
Budapest - Nyugat Szabó Anna (30) 293 3225 anna3.szabo@raiffeisen.hu
Budapest - Dél Tabányi Beáta (30) 235 1063 beata4.tabanyi@raiffeisen.hu
Budapest - Kelet Tisza Márk (30) 274 7404 mark.tisza@raiffeisen.hu
Központ Wusching Erika (30) 558 1433 erika.wusching@raiffeisen.hu
Partner Key Account Manager
Partner Hitelcentrum Vezető
Elérhetőségek