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Bob Davidson es un profesor titular de marketing de 46 aos en una pequea escuela de negocios
de Nueva Inglaterra. Tiene una hija, Sue, de 6 aos, y una esposa, Margaret, de 40 aos. Margaret
es alfarera, una vocacin de la que no obtiene ingresos apreciables. Antes de casarse y durante
los primeros aos de su matrimonio con Bob (estuvo casada una vez anteriormente), trabaj en una
variedad de trabajos, principalmente relacionados con la programacin de software y la atencin al
cliente. El abuelo de Bob muri a los 42 aos; El padre de Bob muri en 1980 a la edad de 58 aos.
Ambos murieron de cncer, aunque casos no relacionados de esa enfermedad. La salud de Bob
ha sido excelente; es un corredor y esquiador activo. No existen enfermedades hereditarias en la
familia a excepcin del glaucoma. El recuento de colesterol srico ms reciente de Bob fue 190. El
salario de Bob de la escuela donde trabaja consiste en un salario de nueve meses (actualmente
$95,000), sobre el cual la escuela paga un 10 por ciento adicional a un fondo de jubilacin. Tambin
recibe regularmente apoyo para su investigacin, que consiste en dos novenos adicionales de su
salario regular, aunque la universidad no paga beneficios de jubilacin sobre esa parte de sus
ingresos. (El apoyo a la investigacin es un ingreso adicional; no est destinado a cubrir los costos
de la investigacin). Durante los 12 aos que ha estado en la universidad, su salario ha aumentado
entre un 4 y un 15 por ciento por ao, aunque los salarios de los docentes estn sujetos a una
severa compresin. por lo que no espera recibir aumentos tan generosos en el futuro. Adems de su
salario, Bob generalmente gana de $10,000 a $20,000 por ao en consultora, educacin ejecutiva y
otras actividades. Adems de la contribucin regular del 10 por ciento que la escuela hace a los
ahorros para la jubilacin de Bob, Bob tambin contribuye con una cantidad sustancial. Actualmente
est apartando $7,500 por ao (antes de impuestos). El monto mximo con impuestos diferidos que
puede aportar actualmente es de $10,000; este lmite aumenta con la inflacin. Si tuviera que
aumentar sus ahorros para la jubilacin por encima del lmite, tendra que invertir dlares despus de
impuestos. Todos los ahorros para la jubilacin de Bob estn invertidos en TIAACREF (Teachers
Insurance and Annuity Association-College Retirement Equities Fund; pgina de inicio: www.tiaa-
cref.org), que brinda diversos servicios de jubilacin, inversin y seguros a profesores e
investigadores universitarios . Bob ha contribuido al Seguro Social durante muchos aos segn lo
exige la ley, pero a la luz de los problemas con el fondo fiduciario del Seguro Social, no est
seguro del nivel de beneficios que realmente recibir al jubilarse. (El sitio web de la Administracin
del Seguro Social es www.ssa.gov.) Las tenencias de TIAA-CREF de Bob ascienden actualmente
a $137,000. Estos se invierten en el fondo de bonos a largo plazo TIAA (20 por ciento) y el Fondo
de Renta Variable Global (80 por ciento). El Global Equity Fund est invertido aproximadamente en
un 40 por ciento en acciones estadounidenses y en un 60 por ciento en acciones fuera de los EE.
UU. Las nuevas contribuciones tambin se asignan en estas mismas proporciones. Adems de sus
activos de jubilacin, el valor neto de Bob consiste en su casa (precio de compra $140,000 en
1987; el valor actual de Bob es $40,000); $50,000 en un fondo para emergencias (invertido en un
fondo mutuo del mercado monetario a corto plazo con Fidelity Investments); y $24,000 en un
Fondo de Crecimiento e Ingresos de Fidelity para la matrcula universitaria de su hija. Tiene una
pliza de seguro de vida a trmino con un valor de $580,000; esta pliza no tiene valor de activo pero
paga su valor nominal (ms la inflacin) siempre que Bob contine pagando las primas. No tiene
deudas pendientes adems de su hipoteca, aparte de los cargos mensuales de la tarjeta de crdito.
Si Bob muere mientras est asegurado, las ganancias de su seguro de vida son libres de
impuestos para su esposa. De manera similar, si muere antes de jubilarse, sus activos de
jubilacin van a su esposa libres de impuestos. Cualquiera de ellos puede convertir los activos de
jubilacin en rentas vitalicias sin impuestos inmediatos; los ingresos mensuales de las rentas
vitalicias se gravan entonces como ingresos ordinarios. La madre de Bob tiene 72 aos y goza de
buena salud. Est jubilada y vive en un apartamento cooperativo en Manhattan. Su patrimonio neto
es del orden de $ 300,000. Su suegra, de 70 aos, vive con su segundo marido. Su esposo tiene
87 aos y tiene activos suficientes para pagar la atencin en un asilo de ancianos, si es necesario,
durante el resto de su vida. Tras la muerte de su esposo, la suegra de Bob recibir la propiedad de
su casa en Newton, Massachusetts, as como un tercio de su patrimonio (los dos tercios restantes
sern para sus dos hijos). Se espera que su valor neto en ese momento est en el rango de
$300,000-400,000. La meta de Bob es trabajar hasta los 60 o 65 aos. Le gustara ahorrar lo
suficiente para pagar los gastos universitarios de su hija, pero no para sus gastos ms all de ese
punto. A l ya su esposa les gustara viajar, y lo hacen ahora tanto como lo permitan su trabajo y
sus responsabilidades familiares. Al jubilarse le gustara poder viajar mucho, aunque de lo
contrario podra vivir modestamente. No prev mudarse del pequeo pueblo donde ahora vive. Bob
tiene varias preguntas sobre cmo debe planificar su jubilacin. Ser adecuada la cantidad que est
acumulando a su tasa actual de ahorro? Cunto debera apartar cada ao? Con cunto tendr que vivir
cuando se jubile? Cunto tiempo despus de la jubilacin podr vivir cmodamente? Cules son los
riesgos a los que se enfrenta y cmo debe tener en cuenta estos riesgos su planificacin de la
jubilacin?

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Bob Davidson es un profesor titular de marketing de 46 aos .pdf

  • 1. Bob Davidson es un profesor titular de marketing de 46 aos en una pequea escuela de negocios de Nueva Inglaterra. Tiene una hija, Sue, de 6 aos, y una esposa, Margaret, de 40 aos. Margaret es alfarera, una vocacin de la que no obtiene ingresos apreciables. Antes de casarse y durante los primeros aos de su matrimonio con Bob (estuvo casada una vez anteriormente), trabaj en una variedad de trabajos, principalmente relacionados con la programacin de software y la atencin al cliente. El abuelo de Bob muri a los 42 aos; El padre de Bob muri en 1980 a la edad de 58 aos. Ambos murieron de cncer, aunque casos no relacionados de esa enfermedad. La salud de Bob ha sido excelente; es un corredor y esquiador activo. No existen enfermedades hereditarias en la familia a excepcin del glaucoma. El recuento de colesterol srico ms reciente de Bob fue 190. El salario de Bob de la escuela donde trabaja consiste en un salario de nueve meses (actualmente $95,000), sobre el cual la escuela paga un 10 por ciento adicional a un fondo de jubilacin. Tambin recibe regularmente apoyo para su investigacin, que consiste en dos novenos adicionales de su salario regular, aunque la universidad no paga beneficios de jubilacin sobre esa parte de sus ingresos. (El apoyo a la investigacin es un ingreso adicional; no est destinado a cubrir los costos de la investigacin). Durante los 12 aos que ha estado en la universidad, su salario ha aumentado entre un 4 y un 15 por ciento por ao, aunque los salarios de los docentes estn sujetos a una severa compresin. por lo que no espera recibir aumentos tan generosos en el futuro. Adems de su salario, Bob generalmente gana de $10,000 a $20,000 por ao en consultora, educacin ejecutiva y otras actividades. Adems de la contribucin regular del 10 por ciento que la escuela hace a los ahorros para la jubilacin de Bob, Bob tambin contribuye con una cantidad sustancial. Actualmente est apartando $7,500 por ao (antes de impuestos). El monto mximo con impuestos diferidos que puede aportar actualmente es de $10,000; este lmite aumenta con la inflacin. Si tuviera que aumentar sus ahorros para la jubilacin por encima del lmite, tendra que invertir dlares despus de impuestos. Todos los ahorros para la jubilacin de Bob estn invertidos en TIAACREF (Teachers Insurance and Annuity Association-College Retirement Equities Fund; pgina de inicio: www.tiaa- cref.org), que brinda diversos servicios de jubilacin, inversin y seguros a profesores e investigadores universitarios . Bob ha contribuido al Seguro Social durante muchos aos segn lo exige la ley, pero a la luz de los problemas con el fondo fiduciario del Seguro Social, no est seguro del nivel de beneficios que realmente recibir al jubilarse. (El sitio web de la Administracin del Seguro Social es www.ssa.gov.) Las tenencias de TIAA-CREF de Bob ascienden actualmente a $137,000. Estos se invierten en el fondo de bonos a largo plazo TIAA (20 por ciento) y el Fondo de Renta Variable Global (80 por ciento). El Global Equity Fund est invertido aproximadamente en un 40 por ciento en acciones estadounidenses y en un 60 por ciento en acciones fuera de los EE. UU. Las nuevas contribuciones tambin se asignan en estas mismas proporciones. Adems de sus activos de jubilacin, el valor neto de Bob consiste en su casa (precio de compra $140,000 en 1987; el valor actual de Bob es $40,000); $50,000 en un fondo para emergencias (invertido en un fondo mutuo del mercado monetario a corto plazo con Fidelity Investments); y $24,000 en un Fondo de Crecimiento e Ingresos de Fidelity para la matrcula universitaria de su hija. Tiene una pliza de seguro de vida a trmino con un valor de $580,000; esta pliza no tiene valor de activo pero paga su valor nominal (ms la inflacin) siempre que Bob contine pagando las primas. No tiene deudas pendientes adems de su hipoteca, aparte de los cargos mensuales de la tarjeta de crdito. Si Bob muere mientras est asegurado, las ganancias de su seguro de vida son libres de
  • 2. impuestos para su esposa. De manera similar, si muere antes de jubilarse, sus activos de jubilacin van a su esposa libres de impuestos. Cualquiera de ellos puede convertir los activos de jubilacin en rentas vitalicias sin impuestos inmediatos; los ingresos mensuales de las rentas vitalicias se gravan entonces como ingresos ordinarios. La madre de Bob tiene 72 aos y goza de buena salud. Est jubilada y vive en un apartamento cooperativo en Manhattan. Su patrimonio neto es del orden de $ 300,000. Su suegra, de 70 aos, vive con su segundo marido. Su esposo tiene 87 aos y tiene activos suficientes para pagar la atencin en un asilo de ancianos, si es necesario, durante el resto de su vida. Tras la muerte de su esposo, la suegra de Bob recibir la propiedad de su casa en Newton, Massachusetts, as como un tercio de su patrimonio (los dos tercios restantes sern para sus dos hijos). Se espera que su valor neto en ese momento est en el rango de $300,000-400,000. La meta de Bob es trabajar hasta los 60 o 65 aos. Le gustara ahorrar lo suficiente para pagar los gastos universitarios de su hija, pero no para sus gastos ms all de ese punto. A l ya su esposa les gustara viajar, y lo hacen ahora tanto como lo permitan su trabajo y sus responsabilidades familiares. Al jubilarse le gustara poder viajar mucho, aunque de lo contrario podra vivir modestamente. No prev mudarse del pequeo pueblo donde ahora vive. Bob tiene varias preguntas sobre cmo debe planificar su jubilacin. Ser adecuada la cantidad que est acumulando a su tasa actual de ahorro? Cunto debera apartar cada ao? Con cunto tendr que vivir cuando se jubile? Cunto tiempo despus de la jubilacin podr vivir cmodamente? Cules son los riesgos a los que se enfrenta y cmo debe tener en cuenta estos riesgos su planificacin de la jubilacin?