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“Las Microfinanzas como
  una Apuesta para el
 Desarrollo Dominicano”

    Mercedes Canalda de Beras-Goico

            26 de febrero 2013
           Santo Domingo, D.N.
Enfoque Estratégico de las
     Microfinanzas
                   Equilibrio



     Indicadores                Indicadores sociales
     financieros                     Gestión del
                                 Desempeño social

           Volver al principio básico
           de las microfinanzas que
           es enfoque en el cliente
Antecedentes de la Industria

                        Objetivo Puramente Social



Década de los ´80



                                    Crecimiento


                                    Consolidado
Década de los ´90
                                  Reconocimiento de
                                      organismos
                                   internacionales y
                                     multilaterales
Modelos de Éxito en la Creación de Bancos
    Supervisados Especializados en Microfinanzas


Año 2000                              Transformación


   La Formalización es un medio para asegurar el adecuado
       crecimiento de las instituciones microfinancieras.
La formalización con supervisión o vigilancia debe ser una
etapa a donde lleguen las instituciones microfinancieras
cuando el mercado y la normativa o regulación lo faciliten y
la institución llegue a un nivel de madurez tal que sea un
proceso en donde no se sacrifique la población meta ni los
logros alcanzados en cuanto a cultura institucional.
Año 2000-2010                                              Globalización

 •       Al final podemos medirnos en el mejor espejo que son nuestros
         clientes.




          Financieros           Equipo             Clientes              G-8

         Indicadores        Perfil             Capitalización      Inclusión
         Calidad            Capacitación       Mujer               Educación
         Productividad      Clima laboral      Rurales              Financiera
                                                                      Información


         Conocer el ciclo de vida de los clientes y de la institución.
Migración a Androide
Año 2010-2020

• Enfoque en riesgo
• Plan de continuidad y contingencia
• Tecnología de punta
  - Banca Móvil
  - Monedero Electrónico
  - Alianzas
Microfinanzas:
     Un sector en transformación
  Redefinición de las metas:

…”del microcrédito
      a las microfinanzas
             a la inclusión financiera y bancarización”
Antecedentes
                                                                     Formalización
                                                                                                                                     AUDITORIA
                                                                                                                                      BASADA
                                                                                                                                     EN RIESGO
                                                                                                                       UNIDAD         UNIDAD
                                                                                                                      INTEGRAL       INTEGRAL
                                                                                                                      DE RIESGO      DE RIESGO

                                                                                                       NORMAS Y       NORMAS Y       NORMAS Y

                                                                                                      SUPERVISION    SUPERVISION    SUPERVISION

                                                                                      CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION
                                                                                          RR.HH          RR.HH          RR.HH          RR.HH

                                                                       CONOCIMIENTO   CONOCIMIENTO   CONOCIMIENTO   CONOCIMIENTO   CONOCIMIENTO
                                                                        DEL CLIENTE    DEL CLIENTE    DEL CLIENTE    DEL CLIENTE    DEL CLIENTE

                                                                         DEFINICION    DEFINICION    DEFINICION    DEFINICION    DEFINICION
                                                                       TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO
                                                                             N             N             N             N             N

                                                                          CONTROL        CONTROL        CONTROL        CONTROL        CONTROL
                                                                          INTERNO        INTERNO        INTERNO        INTERNO        INTERNO

                                                         INDUCCION Y    INDUCCION Y    INDUCCION Y    INDUCCION Y    INDUCCION Y    INDUCCION Y

                                                        CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION   CAPACITACION
                                         FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN
                                               TO             TO             TO             TO             TO             TO             TO

                                          ESTRUCTURA     ESTRUCTURA     ESTRUCTURA     ESTRUCTURA     ESTRUCTURA     ESTRUCTURA     ESTRUCTURA

                                         ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA

                           SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE    SISTEMAS DE

                           INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION    INFORMACION

              TECNOLOGIA   TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA     TECNOLOGIA

 COMPROMISO   DE CREDITO   DE CREDITO      DE CREDITO     DE CREDITO     DE CREDITO     DE CREDITO     DE CREDITO     DE CREDITO     DE CREDITO

   MISION       MISION       MISION          MISION         MISION         MISION         MISION         MISION         MISION         MISION

       1982         1992         1995            1996           1998           2000           2002           2003           2010           2012




                                          Crecimiento 2013
¿Qué han hecho los pobres que ha salido de la pobreza?

Al analizar los elementos que han permitido a las personas salir de la pobreza,
   la iniciativa individual explica el 77% de los casos en los que esto ha sido
             posible, siendo la exclusión financiera el principal freno.
                                                       Acumulación de
                                        Mejora de las   activos, 4.7%
                                      comunidades, 1.6%


                                                 Otros,
                             Gobierno, 3.4%      7.3%


                      Trabajo Duro, 5.5%




                                                                        Iniciativa individual,
                                                                                77.5%




Fuente: World Bank Moving out of proverty
Características más importantes
    Participación por Sector
         Clientes por Sector
               Comercio   Producción     Servicio




                 10%


          6%




                                   84%
Características más importantes
   Participación por Género
     Número de Clientes por Género


           Masculino
             27%




                        Femenino
                          73%
Características más importantes
      del sector Mipymes
       Créditos Urbanos y Rurales
                Vigentes

                    38%


                                    RURALES

         62%                        URBANOS
Características mas importantes
      del sector Mipymes

  76% de los negocios de mujeres se manejan desde
                      el hogar


   45% de los negocios de los hombres operan dese
                      su hogar.
Nivel de Escolaridad de los
clientes de las Microfinanzas




                        2012
NIVEL ACADÉMICO DE LOS EMPRESARIOS ASISTIDOS POR CRÉDITOS, SEGÚN
                                  CICLOS*
             PRIMARIO           SECUNDARIO         UNIVERSITARIO
             TÉCN ICO            OTROS               NINGUNO

                                                    18%
               28%




             8%
                  2%                                      38%
                        6%
(**) Maestrías, Doctorados, Diplomados, etc…
Ventas Mensuales de las Empresas por Nivel Educativo
                      del Propietario.
                                                               RD$

   Más años de                                            50,000

    escolaridad se
    traducen en mayores                                    40,000

    ingresos
                                                           30,000


   La educación                                           20,000

    contribuye a aumentar
                                                           10,000
    la competitividad de la
    empresa
                                                           -

                                    Sin Escolaridad
                                    Secundaria / Técnica
                                    Universitaria
Uso de Ganancias de la Empresa
              MUJER   HOMBRE
                %        %
AHORRO         10%      4%
VIVIENDA       16%      17%
EDUCACION      19%      4%
SALUD           5%      12%
ALIMENTOS      31%      27%
NEGOCIO        18%      32%
OTROS           1%      4%
              100%     100%
Administración del Negocio
   a) Contabilidad   b) Mercado

    Formalización del Negocio

       Sistema de Garantía

       Régimen de Empleo

        Sistema de Salud

Régimen de Propiedad del Negocio

       Pago de Impuestos
¿Qué podemos hacer para apoyar
 a formalizar nuestros clientes?
  1.Tener un registro sencillo mediante
    tarjetas o algún sistema efectivo o a bajo
    costo
  2.Identificar que le podemos ofrecer de
    acuerdo a su situación.
     a)Salud contributivo subsidiado
Principales Diferencias

    Banca Tradicional            Microfinanzas
 El cliente se mueve al    El banco se mueve donde
  banco                      el cliente
 Alcance                   Promueve el espiritu
 Montos promedios           empresarial
 Productos                 Misión y medicion social
Tecnologías de Crédito
   Banca Tradicional
 Financiamiento basado en:
1. Estados financieros             •Información dura
                                 •Relación impersonal
2. Activos tangibles                   (distancia)
                                  •Evaluación de cada
3. Sistemas paramétricos              transacción.
4. Garantías.
                                  •Información blanda
1. Construccion del estado      •Relación personalizada
                                     •Evaluación del
   financieros.              comportamiento en el tiempo:
2. Visitas al cliente.                  Contacto

3. Confianza;Capacidad y
   voluntad de pago.
Alcance Social




Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
Principales Riesgos
                     IMF
•Moverse a otro grupo meta
•Falta de tecnología adecuada
•Financiamiento de consumo y no finanzas
productivas.

Peligros latentes:
•Sobreendeudamiento
•Saturación del mercado
•Políticas públicas inadecuadas
Papel de:
       Las
                    Del Gobierno      Del Cliente
 Instituciones
• Oferta de        • Estabilidad    • Trabajo
  productos y        económica        honesto
  servicios        • Marco          • Deseo de
  adecuados.         regulatorio      superación
• Estructura,      • Desarrollar    • Compromiso
  competitiva y      políticas y      con la
  gerencia           estratégicas     educación
• Estándares de      adecuadas al
  desempeño          sector
Diferencias importantes entre la banca
   tradicional y la de microfinanzas
REALIZADO
Monto Promedio de Créditos en US$                             US$450.00
No. de clientes de todos los servicios financieros              240,324
Empleos Generados                                               415,169
Beneficiarios Indirectos                                       2,075,843
No. de Clientes vigentes de crédito                             159,431
Cartera de préstamo vigente                          RD$2,926,338,193.68
No. de cuentas de ahorro vigentes                               227,507
Monto cuentas vigentes                                RD$280,760,465.07
No. de certificados financieros vigentes                           4,695
Monto certificados financieros vigentes              RD$1,191,765,322.37
No. Remesas entregadas                                           27,461
Monto de Remesas entregadas                           RD$381,618,127.00
No. venta de Seguros                                             15,309
Monto venta de Seguros                                  RD$4,032,620.00
Numero de Préstamos por día (Promedio)                              625
m.canalda@adopem.com.do

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Microfinanzas para el desarrollo Mercedes Canalda - ADOPEM

  • 1. “Las Microfinanzas como una Apuesta para el Desarrollo Dominicano” Mercedes Canalda de Beras-Goico 26 de febrero 2013 Santo Domingo, D.N.
  • 2. Enfoque Estratégico de las Microfinanzas Equilibrio Indicadores Indicadores sociales financieros Gestión del Desempeño social Volver al principio básico de las microfinanzas que es enfoque en el cliente
  • 3. Antecedentes de la Industria Objetivo Puramente Social Década de los ´80 Crecimiento Consolidado Década de los ´90 Reconocimiento de organismos internacionales y multilaterales
  • 4. Modelos de Éxito en la Creación de Bancos Supervisados Especializados en Microfinanzas Año 2000 Transformación La Formalización es un medio para asegurar el adecuado crecimiento de las instituciones microfinancieras. La formalización con supervisión o vigilancia debe ser una etapa a donde lleguen las instituciones microfinancieras cuando el mercado y la normativa o regulación lo faciliten y la institución llegue a un nivel de madurez tal que sea un proceso en donde no se sacrifique la población meta ni los logros alcanzados en cuanto a cultura institucional.
  • 5. Año 2000-2010 Globalización • Al final podemos medirnos en el mejor espejo que son nuestros clientes. Financieros Equipo Clientes G-8  Indicadores  Perfil  Capitalización  Inclusión  Calidad  Capacitación  Mujer  Educación  Productividad  Clima laboral  Rurales Financiera  Información Conocer el ciclo de vida de los clientes y de la institución.
  • 6. Migración a Androide Año 2010-2020 • Enfoque en riesgo • Plan de continuidad y contingencia • Tecnología de punta - Banca Móvil - Monedero Electrónico - Alianzas
  • 7. Microfinanzas: Un sector en transformación Redefinición de las metas: …”del microcrédito a las microfinanzas a la inclusión financiera y bancarización”
  • 8. Antecedentes Formalización AUDITORIA BASADA EN RIESGO UNIDAD UNIDAD INTEGRAL INTEGRAL DE RIESGO DE RIESGO NORMAS Y NORMAS Y NORMAS Y SUPERVISION SUPERVISION SUPERVISION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION RR.HH RR.HH RR.HH RR.HH CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEFINICION DEFINICION DEFINICION DEFINICION DEFINICION TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO TRANSFORMACIO N N N N N CONTROL CONTROL CONTROL CONTROL CONTROL INTERNO INTERNO INTERNO INTERNO INTERNO INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN FORTALELCIMIEN TO TO TO TO TO TO TO ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA COMPROMISO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION 1982 1992 1995 1996 1998 2000 2002 2003 2010 2012 Crecimiento 2013
  • 9. ¿Qué han hecho los pobres que ha salido de la pobreza? Al analizar los elementos que han permitido a las personas salir de la pobreza, la iniciativa individual explica el 77% de los casos en los que esto ha sido posible, siendo la exclusión financiera el principal freno. Acumulación de Mejora de las activos, 4.7% comunidades, 1.6% Otros, Gobierno, 3.4% 7.3% Trabajo Duro, 5.5% Iniciativa individual, 77.5% Fuente: World Bank Moving out of proverty
  • 10. Características más importantes Participación por Sector Clientes por Sector Comercio Producción Servicio 10% 6% 84%
  • 11. Características más importantes Participación por Género Número de Clientes por Género Masculino 27% Femenino 73%
  • 12. Características más importantes del sector Mipymes Créditos Urbanos y Rurales Vigentes 38% RURALES 62% URBANOS
  • 13. Características mas importantes del sector Mipymes 76% de los negocios de mujeres se manejan desde el hogar 45% de los negocios de los hombres operan dese su hogar.
  • 14. Nivel de Escolaridad de los clientes de las Microfinanzas 2012
  • 15. NIVEL ACADÉMICO DE LOS EMPRESARIOS ASISTIDOS POR CRÉDITOS, SEGÚN CICLOS* PRIMARIO SECUNDARIO UNIVERSITARIO TÉCN ICO OTROS NINGUNO 18% 28% 8% 2% 38% 6% (**) Maestrías, Doctorados, Diplomados, etc…
  • 16. Ventas Mensuales de las Empresas por Nivel Educativo del Propietario. RD$  Más años de 50,000 escolaridad se traducen en mayores 40,000 ingresos 30,000  La educación 20,000 contribuye a aumentar 10,000 la competitividad de la empresa - Sin Escolaridad Secundaria / Técnica Universitaria
  • 17. Uso de Ganancias de la Empresa MUJER HOMBRE % % AHORRO 10% 4% VIVIENDA 16% 17% EDUCACION 19% 4% SALUD 5% 12% ALIMENTOS 31% 27% NEGOCIO 18% 32% OTROS 1% 4% 100% 100%
  • 18. Administración del Negocio a) Contabilidad b) Mercado Formalización del Negocio Sistema de Garantía Régimen de Empleo Sistema de Salud Régimen de Propiedad del Negocio Pago de Impuestos
  • 19. ¿Qué podemos hacer para apoyar a formalizar nuestros clientes? 1.Tener un registro sencillo mediante tarjetas o algún sistema efectivo o a bajo costo 2.Identificar que le podemos ofrecer de acuerdo a su situación. a)Salud contributivo subsidiado
  • 20. Principales Diferencias Banca Tradicional Microfinanzas  El cliente se mueve al  El banco se mueve donde banco el cliente  Alcance  Promueve el espiritu  Montos promedios empresarial  Productos  Misión y medicion social
  • 21. Tecnologías de Crédito Banca Tradicional Financiamiento basado en: 1. Estados financieros •Información dura •Relación impersonal 2. Activos tangibles (distancia) •Evaluación de cada 3. Sistemas paramétricos transacción. 4. Garantías. •Información blanda 1. Construccion del estado •Relación personalizada •Evaluación del financieros. comportamiento en el tiempo: 2. Visitas al cliente. Contacto 3. Confianza;Capacidad y voluntad de pago.
  • 22. Alcance Social Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
  • 23. Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
  • 24. Principales Riesgos IMF •Moverse a otro grupo meta •Falta de tecnología adecuada •Financiamiento de consumo y no finanzas productivas. Peligros latentes: •Sobreendeudamiento •Saturación del mercado •Políticas públicas inadecuadas
  • 25. Papel de: Las Del Gobierno Del Cliente Instituciones • Oferta de • Estabilidad • Trabajo productos y económica honesto servicios • Marco • Deseo de adecuados. regulatorio superación • Estructura, • Desarrollar • Compromiso competitiva y políticas y con la gerencia estratégicas educación • Estándares de adecuadas al desempeño sector
  • 26. Diferencias importantes entre la banca tradicional y la de microfinanzas
  • 27. REALIZADO Monto Promedio de Créditos en US$ US$450.00 No. de clientes de todos los servicios financieros 240,324 Empleos Generados 415,169 Beneficiarios Indirectos 2,075,843 No. de Clientes vigentes de crédito 159,431 Cartera de préstamo vigente RD$2,926,338,193.68 No. de cuentas de ahorro vigentes 227,507 Monto cuentas vigentes RD$280,760,465.07 No. de certificados financieros vigentes 4,695 Monto certificados financieros vigentes RD$1,191,765,322.37 No. Remesas entregadas 27,461 Monto de Remesas entregadas RD$381,618,127.00 No. venta de Seguros 15,309 Monto venta de Seguros RD$4,032,620.00 Numero de Préstamos por día (Promedio) 625