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*CHRISTIAN RUIZ GRANDA* 4 DE D.I.V.

      LAS TIC EN EL SECTOR FINANCIERO
 1. Introducción

El negocio de la banca es un negocio tan antiguo como el dinero; asirios,
romanos, Cartagineses, ya hablaban de negocios y en ellos se empezaba
a dibujar los albores de lo que Estaba llamado a ser con los años la
industria bancaria. En el libro de las maravillas de Marco Polo ya se
hablaba de cheques y Pagares, para que los comerciantes pudiesen viajar
más seguros.

Por referirnos a España, podemos citar algunos hitos relevantes de la
historia como la aparición en el siglo XVI de las primeras letras de cambio
en las ferias de Medina del Campo, coincidiendo con la aparición de las
primeras Cajas de Ahorro, con origen en los erarios públicos.

Propugnados por Valle de la Cerda, o incluso desde 1776, fecha en que se
fundó el banco más antiguo de España, el denominado Sobrinos de José
Pastor, precursor del actual Banco Pastor. Desde entonces, un largo
camino de fundaciones bancarias, encabezadas en 1856 por El Banco de
España, en 1857 el Banco Mercantil de Santander, seguidos por un largo y
conocido Etcétera.

No había entonces base tecnológica que soportase o impulsase el
desarrollo del negocio. Bancario, que se podía realizar sólo de forma
manual, en volúmenes escasos y sobre Actividades sencillas. Desde
entonces hasta nuestros días, la historia de la banca ha tenido un
Desarrollo vertiginoso; los productos y servicios ofrecidos se han ido
complejizando y sofisticando, hasta alcanzar en los albores del siglo XXI
unos niveles de complejidad que solo es posible imaginarse al amparo de
una vertiginosa evolución de lo que denominaremos las TIC (tecnologías
de la información y comunicación).

LAS TIC EN EL FUTURO DEL SECTOR FINANCIERO:

El sector financiero ha experimentado durante los últimos años un fuerte
impulso a su negocio gracias a las tecnologías de la información y la
comunicación.

Bancos, cajas y aseguradoras han visto en aquéllas la mejor fórmula para
aumentar su relación con los clientes, captar otros nuevos y mejorar el
funcionamiento de la operativa diaria.
Crecimiento económico: Actualmente, las TIC afectan a casi todos los
aspectos de la vida económica y sobre todo a la organización y dirección
de empresas.

El aumento acelerado de la productividad y el crecimiento económico de
los años 90 está estrechamente relacionado con los avances de las TIC en
el sector de los programas informáticos y de tecnologías de control, que
no se caracterizan tanto por el descenso de los precios, como por
aumentar la capacidad y la facilidad de uso, lo que mejora la calidad de
productos y servicios.

Generación de empleo: El aumento de la productividad inducido por las
TIC es una fuente de creación de empleo.


Ventajas: Permite a los clientes realizar retiros de dinero de su cuenta sin
necesidad de entrar a las instalaciones bancarias, pues incluso se puede
utilizar cajeros automáticos que no necesariamente pertenecen a ese
banco, pero que están conectados con él (no colas, ahorro de tiempo).
Los clientes pueden incluso estar fuera del país y pueden seguir
realizando retiros. Una de las grandes ventajas para el banco es el ahorro
de costos pues es el mismo cliente el que se atiende por sí solo.
Disponibles las 24 horas del día

(Siempre y cuando el cajero tenga dinero y el sistema funcione) Nadie
puede sacar dinero de su cuenta a menos que no lo tenga.

¿Cómo funcionan? ATM's están conectados a una red de tipo “
wide area network “ y pueden comunicarse enviando datos encriptados.
El cliente inserta en el ATM su tarjeta de débito o crédito. El ATM lee los
datos almacenados en la la cinta magnética o en el chip de la tarjeta. El
cliente verifica su identidad ingresando su PIN ( Personal Identification
Number ) de 4 o más dígitos. Si la clave es correcta, el cliente puede hacer
el retiro o la transacción deseada. Internamente, el dinero se cuenta y el
cajero arroja el dinero. Se le envía una instrucción a la cuenta bancaria
del cliente y el monto es deducido automáticamente vía EFT ( Electronic
Funds Transfer ).



ATM (Automatic Teller Machine) ATM Security: Si el PIN es ingresado
incorrectamente varias veces (por lo general, son 3), el cajero retendrá la
tarjeta para evitar que se produzca un acceso no autorizado. Debido a que
los datos transferidos desde el ATM a la computadora del banco están
encriptados, el riesgo de que sean interceptados es pequeño. La mayor
cantidad de fraudes con tarjetas de crédito o débito usados en ATM se
hacen copiando el PIN almacenado en la cinta magnética y clonándolo a
una tarjeta falsa.
On line Banking Beneficios para el Banco: Los clientes tienen acceso
las 24 horas del día sin que las oficinas bancarias tengan que estar
abiertas. No se necesita tanto personal Se reducen los costos de
mantenimiento de las oficinas. Se pueden atraer muchos más clientes por
Internet que directamente desde las oficinas del banco y por supuesto
también se les puede atender a todos. Pueden ofrecer mejores servicios y
tasas para los clientes pues sus costos operativos son menores.



     Preocupaciones que conlleva: Se están cerrando oficinas de bancos
     pequeños o reduciendo horas de trabajo y atención. Inclusive los
     grandes bancos están reduciendo su personal. El temor a las
     estafas on line cada vez es mayor y es justificado. Cambiar cada vez
     más hacia las transacciones digitales, sólo incrementa estas
     preocupaciones.



     EFTPOS: La cantidad es ingresada por el cajero en un terminal
     EFTPOS. El cliente chequea la cantidad ingresada. La cinta
     magnética de la tarjeta del cliente es pasada por el lector de tarjetas
     y la información del cliente puede ser leída y verificada. El cliente
     tiene que firmar un recibo para autentificar su identidad. Un Chip de
     tipo ROM que se encuentra en la tarjeta es leído por un lector de
     chip. Los datos del cliente son leídos y verificados. El cliente debe
     ingresar su PIN a través de un Keypad. El terminal EFTPOS contacta
     con el servidor del banco o de la tarjeta de crédito para verificar el
     PIN y autorizar la transacción. Los fondos son transferidos de la
     cuenta del banco del cliente o de la cuenta de la tarjeta de crédito a
     la cuenta del negocio que está haciendo la transacción.



     Área de distribución:
     Incluye los elementos de SW necesarios para poder comunicarnos
     con el cliente a través de los diferentes canales por medio de los
     cuales el cliente y el banco puedan entrar en relación. Un buen
     diseño de este módulo permite a la entidad financiera ser realmente
     multicanal y ofrecer servicios a través de un canal nuevo en un
     breve espacio de tiempo y con un coste razonable, pues todo lo
     demás resulta igualmente valido y sólo requiere modificaciones en
     estas piezas de software.
El contexto en el mundo financiero
     La creciente relevancia de las TIC en el desarrollo económico tiene
     uno de sus principales fundamentos en que tales actividades son
     susceptibles de ser representadas de forma             abstracta por
     información, de tal manera que la gestión de la actividad se enfoca
     directamente sobre esa representación. Aparece, por consiguiente,
     una nueva clase de activos a considerar en la empresa -activos de
     información- cuyo mantenimiento conservación y adecuación puede
     resultar tan relevante como cualquier otro aspecto tangible de la
     actividad. De la misma manera que los edificios, las mercancías, los
     vehículos, la maquinaria, etc. requieren de procedimientos
     adecuados que aminoren los riesgos a que puedan estar expuestos,
     con igual o más intensidad lo deben estar los citados activos de
     información, que, al constituirse en el corazón de la gestión, pueden
     condicionar la continuidad general de la propia empresa.

     Conclusión final:

     -Las TIC no sólo son necesarias para la realización del negocio
     bancario, sino que sin ellas no es posible hacer banca ya que este
     es un negocio que ha mutado convirtiéndose en un negocio de
     tratamiento de información más allá del tratamiento de dinero.

     -Para poder realizar una gestión efectiva de las TIC es necesario
     disponer de una arquitectura de aplicaciones soportada en un
     modelo de datos único.

     -Disponer de una tecnología adecuada requiere de políticas de
     desarrollo de las TIC de forma continuada, con significativas
     inversiones a lo largo del tiempo.

     -La seguridad de la información es tan importante como la del
     propio dinero y puede condicionar la viabilidad de los negocios que
     utilicen tecnología de forma intensiva
     .




Impacto económico de las TIC en la banca
No se puede dogmatizar, ya que depende mucho del tipo de entidad, pero,
por poner en magnitud, utilizaremos los datos de una entidad media como
Bankinter, y lo haremos mostrando la evolución de este gasto en relación
con los activos totales medios o los costes de transformación del banco.

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  • 1. *CHRISTIAN RUIZ GRANDA* 4 DE D.I.V. LAS TIC EN EL SECTOR FINANCIERO 1. Introducción El negocio de la banca es un negocio tan antiguo como el dinero; asirios, romanos, Cartagineses, ya hablaban de negocios y en ellos se empezaba a dibujar los albores de lo que Estaba llamado a ser con los años la industria bancaria. En el libro de las maravillas de Marco Polo ya se hablaba de cheques y Pagares, para que los comerciantes pudiesen viajar más seguros. Por referirnos a España, podemos citar algunos hitos relevantes de la historia como la aparición en el siglo XVI de las primeras letras de cambio en las ferias de Medina del Campo, coincidiendo con la aparición de las primeras Cajas de Ahorro, con origen en los erarios públicos. Propugnados por Valle de la Cerda, o incluso desde 1776, fecha en que se fundó el banco más antiguo de España, el denominado Sobrinos de José Pastor, precursor del actual Banco Pastor. Desde entonces, un largo camino de fundaciones bancarias, encabezadas en 1856 por El Banco de España, en 1857 el Banco Mercantil de Santander, seguidos por un largo y conocido Etcétera. No había entonces base tecnológica que soportase o impulsase el desarrollo del negocio. Bancario, que se podía realizar sólo de forma manual, en volúmenes escasos y sobre Actividades sencillas. Desde entonces hasta nuestros días, la historia de la banca ha tenido un Desarrollo vertiginoso; los productos y servicios ofrecidos se han ido complejizando y sofisticando, hasta alcanzar en los albores del siglo XXI unos niveles de complejidad que solo es posible imaginarse al amparo de una vertiginosa evolución de lo que denominaremos las TIC (tecnologías de la información y comunicación). LAS TIC EN EL FUTURO DEL SECTOR FINANCIERO: El sector financiero ha experimentado durante los últimos años un fuerte impulso a su negocio gracias a las tecnologías de la información y la comunicación. Bancos, cajas y aseguradoras han visto en aquéllas la mejor fórmula para aumentar su relación con los clientes, captar otros nuevos y mejorar el funcionamiento de la operativa diaria.
  • 2. Crecimiento económico: Actualmente, las TIC afectan a casi todos los aspectos de la vida económica y sobre todo a la organización y dirección de empresas. El aumento acelerado de la productividad y el crecimiento económico de los años 90 está estrechamente relacionado con los avances de las TIC en el sector de los programas informáticos y de tecnologías de control, que no se caracterizan tanto por el descenso de los precios, como por aumentar la capacidad y la facilidad de uso, lo que mejora la calidad de productos y servicios. Generación de empleo: El aumento de la productividad inducido por las TIC es una fuente de creación de empleo. Ventajas: Permite a los clientes realizar retiros de dinero de su cuenta sin necesidad de entrar a las instalaciones bancarias, pues incluso se puede utilizar cajeros automáticos que no necesariamente pertenecen a ese banco, pero que están conectados con él (no colas, ahorro de tiempo). Los clientes pueden incluso estar fuera del país y pueden seguir realizando retiros. Una de las grandes ventajas para el banco es el ahorro de costos pues es el mismo cliente el que se atiende por sí solo. Disponibles las 24 horas del día (Siempre y cuando el cajero tenga dinero y el sistema funcione) Nadie puede sacar dinero de su cuenta a menos que no lo tenga. ¿Cómo funcionan? ATM's están conectados a una red de tipo “ wide area network “ y pueden comunicarse enviando datos encriptados. El cliente inserta en el ATM su tarjeta de débito o crédito. El ATM lee los datos almacenados en la la cinta magnética o en el chip de la tarjeta. El cliente verifica su identidad ingresando su PIN ( Personal Identification Number ) de 4 o más dígitos. Si la clave es correcta, el cliente puede hacer el retiro o la transacción deseada. Internamente, el dinero se cuenta y el cajero arroja el dinero. Se le envía una instrucción a la cuenta bancaria del cliente y el monto es deducido automáticamente vía EFT ( Electronic Funds Transfer ). ATM (Automatic Teller Machine) ATM Security: Si el PIN es ingresado incorrectamente varias veces (por lo general, son 3), el cajero retendrá la tarjeta para evitar que se produzca un acceso no autorizado. Debido a que los datos transferidos desde el ATM a la computadora del banco están encriptados, el riesgo de que sean interceptados es pequeño. La mayor cantidad de fraudes con tarjetas de crédito o débito usados en ATM se hacen copiando el PIN almacenado en la cinta magnética y clonándolo a una tarjeta falsa.
  • 3. On line Banking Beneficios para el Banco: Los clientes tienen acceso las 24 horas del día sin que las oficinas bancarias tengan que estar abiertas. No se necesita tanto personal Se reducen los costos de mantenimiento de las oficinas. Se pueden atraer muchos más clientes por Internet que directamente desde las oficinas del banco y por supuesto también se les puede atender a todos. Pueden ofrecer mejores servicios y tasas para los clientes pues sus costos operativos son menores. Preocupaciones que conlleva: Se están cerrando oficinas de bancos pequeños o reduciendo horas de trabajo y atención. Inclusive los grandes bancos están reduciendo su personal. El temor a las estafas on line cada vez es mayor y es justificado. Cambiar cada vez más hacia las transacciones digitales, sólo incrementa estas preocupaciones. EFTPOS: La cantidad es ingresada por el cajero en un terminal EFTPOS. El cliente chequea la cantidad ingresada. La cinta magnética de la tarjeta del cliente es pasada por el lector de tarjetas y la información del cliente puede ser leída y verificada. El cliente tiene que firmar un recibo para autentificar su identidad. Un Chip de tipo ROM que se encuentra en la tarjeta es leído por un lector de chip. Los datos del cliente son leídos y verificados. El cliente debe ingresar su PIN a través de un Keypad. El terminal EFTPOS contacta con el servidor del banco o de la tarjeta de crédito para verificar el PIN y autorizar la transacción. Los fondos son transferidos de la cuenta del banco del cliente o de la cuenta de la tarjeta de crédito a la cuenta del negocio que está haciendo la transacción. Área de distribución: Incluye los elementos de SW necesarios para poder comunicarnos con el cliente a través de los diferentes canales por medio de los cuales el cliente y el banco puedan entrar en relación. Un buen diseño de este módulo permite a la entidad financiera ser realmente multicanal y ofrecer servicios a través de un canal nuevo en un breve espacio de tiempo y con un coste razonable, pues todo lo demás resulta igualmente valido y sólo requiere modificaciones en estas piezas de software.
  • 4. El contexto en el mundo financiero La creciente relevancia de las TIC en el desarrollo económico tiene uno de sus principales fundamentos en que tales actividades son susceptibles de ser representadas de forma abstracta por información, de tal manera que la gestión de la actividad se enfoca directamente sobre esa representación. Aparece, por consiguiente, una nueva clase de activos a considerar en la empresa -activos de información- cuyo mantenimiento conservación y adecuación puede resultar tan relevante como cualquier otro aspecto tangible de la actividad. De la misma manera que los edificios, las mercancías, los vehículos, la maquinaria, etc. requieren de procedimientos adecuados que aminoren los riesgos a que puedan estar expuestos, con igual o más intensidad lo deben estar los citados activos de información, que, al constituirse en el corazón de la gestión, pueden condicionar la continuidad general de la propia empresa. Conclusión final: -Las TIC no sólo son necesarias para la realización del negocio bancario, sino que sin ellas no es posible hacer banca ya que este es un negocio que ha mutado convirtiéndose en un negocio de tratamiento de información más allá del tratamiento de dinero. -Para poder realizar una gestión efectiva de las TIC es necesario disponer de una arquitectura de aplicaciones soportada en un modelo de datos único. -Disponer de una tecnología adecuada requiere de políticas de desarrollo de las TIC de forma continuada, con significativas inversiones a lo largo del tiempo. -La seguridad de la información es tan importante como la del propio dinero y puede condicionar la viabilidad de los negocios que utilicen tecnología de forma intensiva . Impacto económico de las TIC en la banca No se puede dogmatizar, ya que depende mucho del tipo de entidad, pero, por poner en magnitud, utilizaremos los datos de una entidad media como Bankinter, y lo haremos mostrando la evolución de este gasto en relación con los activos totales medios o los costes de transformación del banco.