2. Hayat
Sigortası
Hayat Sigortası; önceden saptanmış bir sigorta priminin, belli
bir süre içerisinde ödenmesi karşılığında sigortalının
gelecekteki yaşam standartlarını korumasını
sağlayan, vefat, sakatlık gibi beklenmedik gelişmeler
karşısında kendisine ve sevdiklerine güvence sağlayan bir
sigorta türüdür. Sigorta konusu insan hayatı olan, genellikle
uzun vadeli menfaat veya meblağ sigortalarıdır.
Başlangıçta, hayatı sigorta konusu olan kişinin sigorta süresi
içerisinde ölmesi halinde, poliçeden yararlanan kişi veya
kişilere ya da sigortalının yasal varislerine toplu para ödenmesi
amacıyla düzenlenen hayat poliçeleri, zaman
içerisinde, kişilerin emeklilik programlarına bir destek
niteliğinde ve nihayet, yatırım amaçlı kullanılır olmuştur.
3. Hayat
Sigortası
Hayat sigortaları, konusu insan hayatı olan ve insanın yaşamı
boyunca karşı karşıya gelebileceği rizokoları için önlem almayı
sağlayan ve bu nedenle de çok çeşitli türleri içeren bir sigorta
dalıdır.
Hayat sigortalarında amaç, kişinin ufak tasarruflarını prim adı
altında değerlendirerek, yaşamında meydana gelebilecek bazı
olaylarda; örneğin maluliyet durumunda kişinin
kendisine, vefat durumunda ise kanuni mirasçılarına maddi
destek sağlamak ile emeklilik geliri elde edilecek dönemde
belirli bir miktar birikim sağlamaktır. Bu nedenlerle de hayat
sigortaları birikimli ve birikimsiz olarak ikiye ayrılmaktadır.
Birikimli hayat sigortalarında karşılaşılan risklere karşı teminat
ve birikim, birikimsiz hayat sigortalarında ise meydana
gelebilecek risklere karşı teminat alınabilmektedir.
4. Hayat
Sigortası
Hayat sigortası, insanların ölüm, maluliyet veya muayyen bir
süre sonra hayatta olmaları gibi çeşitli ihtimallerle karşı karşıya
bulunmaları dolayısıyla ortaya çıkan mali sorunlara çözüm
bulan sigorta akdidir.
İnsan ömrü bakımından kişinin karşılaştığı durum, ya
zamanından önce ölüm veya çok uzun yaşamaktır. Eğer kişi
mali kaynakları sağlayamadan artık çalışamayacak yaşa
gelmişse, bu uzun ömür onun için sadece bir sıkıntı kaynağı
olur.
5. Hayat
Sigortası
Sigortalıya, emeklilik geliri elde edeceği dönemde hayat
standardını düşürmeden hayatını sürdürme imkanı
sağlamak, maluliyeti halinde kendisine, ölümü halinde
ise, bakmakta olduğu aile fertlerine aynı imkanı vermek, hayat
sigortasının belli başlı varoluş nedenidir.
Toplum açısından bakıldığında, hayat sigortası bir fert ya da
grubun yaşamlarına ilişkin mali riskleri transfer ettikleri sosyal
bir araçtır. Bu transferler neticesinde bir fon birikmiş olur. Bu
tanımın iki temel unsuru vardır. Birincisi riskin fertten bir
gruba veya bir gruplar topluluğuna transferi, ikincisi ise riskin
grup üyeleri arasında paylaştırılması.
6. Hayat
Sigortası
Hayat sigortalarının hiçbir zaman bir zenginleşme aracı veya
bir borsa yatırımı gibi görülmemesi gerekir. Ayrıca gerek
teknik, gerekse yasal olarak hayat sigortalarının bunu
sağlaması mümkün değildir.
Hayat sigortalarının banka mevduatı ile de kıyaslanmaması
gerekir zira bankaya mevduat yatıran bir kişi hayatını
kaybettiğinde ailesi ancak bu mevduat tutarını alabilir. Halbuki
hayat sigortası yaptırmış bir kişi, ilk sigorta primini ödedikten
sonra bile vefat etse ailesi, ödenen primin kat ve kat fazlası
olan sigorta teminatını almaya hak kazanacaktır.
7. Hayat
Sigortası
Teminatl
arı
Hayat sigortaları, öncelikle ana teminat olan vefat teminatını
içermektedir. Vefat teminatı; sigortalının başına istenmeyen bir
olay gelmesi sonucunda, vefat etmesi durumunda devreye
girmektedir. Hayat sigortaları, sigortalının önceden belirtmiş
olduğu lehtar ya da kanuni varislerine sigorta poliçesinde
belirtilen teminatları ödeyerek mali güçlüklerin yaşanmasını
engellemektedir.
8. Hayat
Sigortası
Teminatl
arı
Vefat teminatının yanında ödenecek ek primlerle Kaza Sonucu
Vefat, Kaza Sonucu Maluliyet ve Kaza Sonucu Tedavi
Masrafları, Tehlikeli Hastalıklar gibi teminatlar da satın
alınabilmektedir. Söz konusu maluliyet teminatları sigortalının
bir kaza veya hastalık sonucunda çalışamayacak durumda
olması halinde devreye girmektedir. Kaza Sonucu Tedavi
Masrafları teminatı ise bir kaza sonucu sigortalının tedavisi
için gerekli masrafları karşılamaktadır. Tehlikeli Hastalıklar
teminatı ise sigortalının poliçede belirtilen tehlikeli
hastalıklardan birine yakalanması durumunda yaşam
standartlarını korumaya yardımcı olmaktadır.
9. Neden
Hayat
Sigortası
Yaptırmalı
yız
- Herhangi bir sakatlık durumunda hayatınızı aynı şekilde devam
ettirmenizi sağlar.
- Vefat durumunda sevdiklerinize bırakabileceğiniz parasal bir varlık
niteliği taşır.
- Eğitimini devam ettirmekte olan çocuklarınız varsa eğitimlerinin yarım
kalmamasını sağlar.
- Poliçe kapsamına giren bir kaza sonucunda ortaya çıkan yüksek tutarlı
tedavi giderlerinizin ödenmesini düşük primlerle sağlar.
- Beklenmedik bir anda tehlikeli bir hastalığa yakalanılması durumunda
kişilere finansal destek sağlar.
- Ödenen primler yürürlükteki vergi kanunlarına göre belirli miktara
kadar gelir vergisi matrahından düşülebilir.
10. Sigortalı,
Sigorta
Ettiren ve
Lehdar
Hayatı üzerine sigorta sözleşmesi yapılan kişiye "sigortalı", prim ödemek
suretiyle sigortalının menfaatini sigortacı nezdinde sigortalayan kişiye
"sigorta ettiren" ve sigorta sözleşmesine taraf olmamakla beraber lehine
sigorta sözleşmesi yapılan ve rizikonun gerçekleşmesi halinde kural
olarak sigorta tazminatını sigortacıdan isteme hakkına sahip olana da
"lehdar" denir.
Sigortalı ile sigorta ettiren aynı şahıs olabileceği gibi hayatta kalma
şartıyla yapılan sigortalarda lehdar da aynı şahıs olabilir.
Bir kimsenin hayatı, ya o kimse veya onun bilgi ve izni olmasa bile
dilediği bir veya birkaç sigortacıya çeşitli bedellerle üçüncü bir kişi
tarafından sigorta ettirilebilir, şu kadar ki, üçüncü kişinin o kimsenin
hayatının devamında maddi veya manevi menfaatinin bulunması
sigortanın geçerliliği için şarttır.
11. Sigortanı
n Konusu
Sigortacı, bu sigorta ile bir kimsenin belirli bir süre içinde veya
sözleşmede belirtilen şart ve haller içinde ölümü veya o kimsenin
sözleşmede belirtilen belli bir süreden fazla yaşaması ihtimalini ya da
her iki ihtimali beraber sigorta edebilir.
Ancak, küçüklerin, mahcurların veya mümeyyiz olmayanların ölümünü
şart koyarak sigorta etmek bâtıl, bunların hayatı üzerine sigorta yapmak
geçerlidir.
Her iki halde de ölüm gerçekleşirse sigortanın ölüm tarihindeki riyazi
ihtiyatı ödenir.
Bu genel şartlara göre riyazi ihtiyat ödenmesi gereken hallerde varsa kar
payı da ödenir.
12. Teminat
Dışında
Kalan
Haller
Sigortalı,sigortacıyı haberdar etmeksizin ticari ve hava hatları üzerinde
yolcu nakline ruhsatlı işletmelerin uçak veya herhangi bir hava gemisinde
ancak, yolcu sıfatıyla seyahat edebilir. Hayatı sigortalanan kişinin ölümü
yolcu sıfatı dışında havada yapılan yolculuklar esnasında olursa, şirket
yalnız riyazi ihtiyatı ödemekle yükümlüdür; ölüm tazminatı ödenmez.
Sigortalı, intihar veya intihara teşebbüs sonucunda öldüğü
takdirde, sigortalının intiharı anında akli melekeleri ne olursa
olsun, sigortacı sigortanın o andaki riyazi ihtiyatını öder. Aksine bir
sözleşme ile süre kısaltılmış olmadıkça sigortalı aralıksız olarak en az üç
yıl devam etmiş bulunuyorsa, sigortacı sigorta teminatının tamamını
ödemekle yükümlüdür.
Sigortadan faydalanan kimse hayatı üzerine sigorta yapmış olanı
öldürmüş veya onun öldürülmesinde herhangi bir şekilde suç ortaklığı
etmişse sigorta bedelinden mahrum kalır ve bu bedel ölenin mirasçılarına
ait olur.
13. Teminat
Dışında
Kalan
Haller
Sigortadan faydalanan kimse hayatı üzerine sigorta yapmış olanı
öldürmüş veya onun öldürülmesinde herhangi bir şekilde suç ortaklığı
etmişse sigorta bedelinden mahrum kalır ve bu bedel ölenin mirasçılarına
ait olur.
Aksi sözleşme ile kararlaştırılmadıkça, sigorta savaş halinde geçerli
değildir. Ancak sigortalı savaş esnasında ve savaş hareketleri dolayısıyla
ölürse, ölüm tarihindeki matematik karşılıklar, ödeme tarihine kadar
geçecek süreye ait teknik faizleriyle birlikte hak sahiplerine ödenir.
Sigortalı aksine bir sözleşme olmadığı sürece, AIDS nükleer, biyolojik ve
kimyasal silah kullanımı veya nükleer, biyolojik ve kimyasal maddelerin
açığa çıkmasına neden olacak her türlü saldırı ve sabotaj veya tedavi
amaçlı olanlar hariç nükleer rizikolar sonucu ölürse,sigortacı, yalnız
riyazi ihtiyatı ödemekle yükümlüdür.
14. Sigortanı
n
Başlangı
cı, Sonu
ve
Coğrafi
Sınırı
Sigorta, poliçede başlama ve sona erme tarihleri olarak yazılan günlerde,
aksi kararlaştırılmadıkça Türkiye saati ile öğleyin saat 12.00'de başlar ve
öğleyin saat 12.00'de ve her halükârda rizikonun gerçekleşmesiyle sona
erer.
Bu sigorta dünyanın her yerinde geçerlidir.
15. Hayat
Sigortası
RİZİKONUN GERÇEKLEŞMESİ HALİNDE HAK
SAHİPLERİNİN YÜKÜMLÜLÜKLERİ
Hak sahipleri, rizikonun gerçekleştiğini öğrendiği tarihten itibaren durumu beş gün içinde sigortacıya
bildirmek zorundadırlar. Hak sahipleri, poliçeden doğan haklarını talep edebilmek için, aşağıdaki yazılı
belgeleri, masrafı kendilerine ait olmak üzere temin ederek sigortacıya verir.
A- Sigorta poliçesi, (kaybı halinde sigortalı veya hak sahibinden alınacak imzalı beyan yeterlidir),
B- Nüfus idaresi tarafından verilecek tasdikli ve vukuatlı nüfus kayıt örneği,
C- Gerekirse ölüm nedenini açıklayan doktor raporu veya gömme izni,
D- Gaiplik halinde mahkemeden alınacak olan gaiplik kararı,
E- Lehdar tayin edilmediği durumlarda veraset ilâmı,
16. Hayat
Sigortası
RİZİKONUN GERÇEKLEŞMESİ HALİNDE HAK
SAHİPLERİNİN YÜKÜMLÜLÜKLERİ
Sigortacı, vefat rizikolarında gerekirse tazminatı kesinleştirmek için sağlık karnesi ile hastane durum raporunu
da ayrıca isteyebilir. Sigortacı talep halinde lehdar ya da sigorta ettirene tazminatın ödenmesine ilişkin olarak
aldığı belgeler karşılığında bir alındı belgesi vermek zorundadır.
Bütün belgelerin sigorta şirketine verilmesinden sonra sigortacı, sözleşme hükümlerine göre ödemesi gereken
kesinleşmiş tazminatı on gün içinde hak sahiplerine öder.
Poliçenin bulunamadığı durumlarda şirket kayıtları esas alınır.
Sadece, hayatta kalma şartıyla yapılmış olan sözleşmelerde, sözleşmede belirtilen sürenin dolması nedeniyle
yapılacak ödemelerde sadece sigorta poliçesi ve onaylı nüfus suretinin verilmesi yeterlidir.
17. Sigorta
Priminin
Ödenmes
i
Sigorta priminin tamamı veya taksitle ödenmesi kararlaştırılmış ise ilk
taksit poliçenin tesliminde ve kalan taksitler de poliçede belirtilen
tarihlerde nakden ödenir.
Sigorta sözleşmesinin yapılmasına ilişkin teklifnamenin sigorta şirketine
ulaştığı tarihten itibaren (30) gün içinde ret edilmemesi halinde, sigorta
sözleşmesi yapılmış olur.
Teklif namenin verilmesi sırasında alındı belgesi karşılığında alınan
para, teklifnamenin şirketçe kabul edilmesi halinde sigorta ettirenin prim
borcuna mahsup edilir.
Hayatı sigorta olunan kimse ilk primin ödenmesinden önce ölmüş ise
sigorta hükümsüzdür.
18. Sigorta
Priminin
Ödenmes
i
Bir yıldan uzun süreli hayat sigortalarında sigorta ücretinin veya
taksitlere bağlanmış olduğu takdirde herhangi bir taksitinin vadesinde
ödenmemesi halinde sigortacı, sigorta ettirenin kendisine bildirmiş
olduğu son ikametgah adresine taahhütlü mektupla veya noter kanalıyla
ücret veya taksitin bir ay içinde ödenmesini aksi takdirde sigortanın
feshedilmiş olacağını ihtar eder. Bu sürenin sonunda söz konusu ücret
veya taksit ödenmemiş ise sözleşme feshedilmiş olur.
Bir yıl ve daha kısa süreli hayat sigortalarında ise, sigorta ettiren kimse
primini veya taksitlere bağlanmış olduğu takdirde herhangi bir taksitini
vadesinde ödememesi halinde temerrüde düşer ve temerrüt gününü takip
eden on beş gün içerisinde dahi sigorta ettiren prim borcunu ödemediği
takdirde bu müddetin bitiminden itibaren on beş gün süre ile sigorta
teminatı durur.
Bu sürenin sonuna kadar prim ödenmediği taktirde sigorta sözleşmesi
herhangi bir ihtara gerek kalmadan feshedilmiş olur.
19. Sigorta
Priminin
Ödenmes
i
Sigorta primi önceden taraflarca belirlenen vadede makbuz karşılığında
ödenir. Poliçede belirtilmek kaydıyla PTT ve diğer kişilerden alınacak
primlerin ödendiğine dair belgeler sigorta şirketi makbuzu ile eş
değerdedir.
Aksine bir sözleşmeyle süre kısaltılmış olmadıkça üç yıl geçmeden
sigorta ettiren sigortadan cayar veya taahhüdüne uymazsa verdiği primi
veya bedeli sigortacıdan talep edemez.
İlk üç senenin primleri ödendikten sonra müteakip primler ödenmeyecek
olursa poliçe feshedilmez .
20. Hayat
Sigortaların
da Vergi
Avantajı
Hayat Sigortaları, vergi avantajları ile desteklenmektedir.
Ücretli çalışanlar; kendileri, eş ve küçük çocuklarının birikimli hayat sigortası
poliçeleri için ödenen primlerin %50'si ile
ölüm, kaza, sağlık, hastalık, sakatlık, işsizlik, analık, doğum ve eğitim gibi diğer
hayat sigortası poliçeleri için ödenen primlerin tamamı, aylık brüt ücretin
%15'ini ve brüt asgari ücretin toplam tutarını aşmamak kaydıyla vergi
indiriminde kullanabilir.
Serbest meslek sahipleri; kendileri, eş ve küçük çocuklarının birikimli hayat
sigortası poliçeleri için ödenen primlerin %50'si ile
ölüm, kaza, sağlık, hastalık, sakatlık, işsizlik, analık, doğum ve eğitim gibi diğer
hayat sigortası poliçeleri için ödenen primlerin tamamını yıllık beyan edilen
gelirin %15'ini ve yıllık olarak brüt asgari ücretin yıllık toplam tutarını aşmamak
kaydıyla vergi indiriminde kullanabilirler. Mükellefin eş ve çocuklarının ayrı
beyanname vermeleri halinde, eş ve çocuklar adına ödenen prim ve katkı payları
öncelikle kendi gelirlerinden indirilecektir.
21. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Birikimli Hayat Sigortası
Birikimli hayat sigortası, kişinin tasarruf yaparak kendisini ve
taşıdığı hayati riskler nedeniyle de sevdiklerini güvence altına
alan sigorta poliçeleridir.
Birikimli Hayat, Birikim ve Vefat teminatlarını kapsar.
Poliçenizde belirtilen süre sonunda oluşan birikimler tarafınıza
ödenir. Beklenmedik bir yaşam kaybı
durumundaysa, yakınlarınıza güvence sağlar.
22. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Ayrıca, ödediğiniz primlerden yapılacak olan kesintilerle,
aşağıdaki teminatları da sigorta kapsamına alabilirsiniz:
Ek Teminatlar
Kaza Sonucu Vefat Teminatı: Sigortalının kaza sonucu
yaşamını kaybetmesi durumunda vefat teminatına ek olarak
verilen bir sigorta teminatı'dır.
Kaza Sonucu Sürekli Sakatlık Teminatı: Sigortalının
kaza sonucu sürekli sakat kalması halinde sigortalıya, en fazla
seçmiş olduğu teminatın limiti kadar tazminat ödenir. Bu
teminatın söz konusu olabilmesi için bir uzvun kesinlikle
kullanılamaz hale gelmesi gerekmektedir.
23. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Hastalık Sonucu Sürekli Sakatlık Teminatı: Sigortalının
hastalık sonucu sürekli sakat kalması halinde sigortalıya, en
fazla seçmiş olduğu teminatın limiti kadar tazminat ödenir. Bu
teminatın söz konusu olabilmesi için bir uzvun kesinlikle
kullanılamaz hale gelmesi gerekmektedir.
Sosyal güvenlik sistemine üye olan/olmayan yaşlılığında
maaş almak isteyen, 18 - 60 yaş arasındaki sağlıklı herkes
Birikimli Hayat Sigortası yaptırabilir.
Teminat tutarınızı aylık primlerinizin en az 60, en fazla
120 katı olarak belirleyebilirsiniz ve teminatlarınızı TL, USD
veya EURO'ya endeksli olarak yaptırabilirsiniz.
24. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Birikimli hayat poliçelerine "emeklilik poliçeleri" de denir. Bir
kişinin emekli olabilmesi için en az 10 yıl sigorta primi
ödemesi gereklidir. 10 yıl prim ödeyen sigortalı isterse prim
ödemeye devam eder, isterse emekli olur, isterse de birikmiş
parasının tamamını alarak sigortadan ayrılır.
Emekli olmak istemesi halinde her yıl ölünceye kadar veya
kendisinin seçmiş olduğu 5 veya 10 yıl gibi bir süre emekli
maaşı alır. Eğer sigortalı toplu para alıp ayrılmak
isterse, ödediği primlerin toplamını ve o primlerin
işletilmesinden doğan kar payı toplamını alır.
25. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Sigortalıların biriken paralarını hayat sigortası şirketleri'nden
alabilmeleri için sigorta şirketine 3 yıl aralıksız prim ödemeleri
gerekmektedir.
Sigorta süresi 10 ile 30 yıl arasında belirlenebilir. Birikim
değeri sigorta süresinin uzunluğuyla doğru orantılı olarak artar.
Sigortalının sigortaya giriş tarihindeki yaşı ile sigorta süresinin
toplamı 70'i geçemez.
26. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Uzun Süreli Hayat Sigortası
Uzun Süreli Hayat Sigortası, vefat, tam ve daimi sakatlık
gibi yaşamınızda başınıza gelebilecek risklere karşı, uzun
süreli maddi güvence sağlar. Sigorta süresi 2 - 20 yıl arasında
belirlenebilir. Birikim sunmayan, ancak sigortalının ölümü
halinde geride kalanlara yüklü bir tazminat sağlayan bu
güvenceyi, ister yıllık isterseniz peşin olarak elde edebilirsiniz.
Uzun Süreli Hayat Sigortası'nın poliçe süresini, en az 5
yıl olmak üzere, belli bir süre (5 yıl, 10 yıl, 20 yıl gibi) için
belirleyebilirsiniz.
27. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Yıllık Hayat Sigortası
Yıllık Hayat Sigortası sadece ölüm teminatı sağlar.
Sigorta süresi olan 1 yıl içinde, sigortalının ölümü durumunda
menfaatdarlarına sigorta poliçesi'nde belirtilen ölüm teminatı
ödenir. Bir yıllık süre sonunda, sigortalının hayatta olması
halinde hiçbir ödeme yapılmaz. Sigortaya devam etmek için
her sene yeni bir Yıllık Hayat Sigortası yapılmalıdır.
Bankalardan tüketici kredisi alındığında, Yıllık Hayat
Sigortası poliçesinde Banka menfaatdar gösterilebilir. Böylece
tüketici kredisi alan kişinin ölümü halinde geride kalanlar bir
de kredi borcunu ödeme yüküyle karşı karşıya kalmazlar. Kredi
borcunun ödenmesinden sonra, tazminatın artan kısmı
sigortalının mirasçılarına ödenir.
28. Hayat
Sigortası
Ürünleri
18 ile 65 yaş arasında bulunan sağlıklı herkes bu
sigortadan yararlanabilir.
Yıllık Hayat Sigortası ile temel olarak yaşam kaybı riski
teminat altına alınmaktadır. Sigorta kapsamında, Vefat
Teminatı ile isteğinize bağlı olarak Kaza Sonucu Vefat, Kaza
Sonucu Tam ve Kısmi Maluliyet ve Hastalık Sonucu Tam
Maluliyet, Tehlikeli Hastalıklar, Kaza Sonucu Tedavi
Masrafları, Hastane Gündelik Tazminatı Teminatları
bulunmaktadır.
29. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Eğitim Sigortası
Eğitim Sigortası, kaza veya hastalık sonucu maluliyet
veya vefat risklerinin gerçekleşmesi durumunda, çocuğunuzun
eğitim masraflarını karşılar.
Ayrıca tam ve daimi sakatlık teminatıyla da sigorta
süreniz boyunca sakat kalmanız riskine karşı maddi güvence
sağlar. Böylece size bir şey olsa da, çocuğunuz eğitimine
aralıksız ve aynı koşullarda devam edebilir.
18-70 yaş arasındaki anneler, babalar ya da çocuğun
eğitim masraflarını üstlenen diğer şahıslar, Eğitim Sigortası
yaptırabilir. 20-60 yaş arasındaki sigortalılar, isterlerse kaza
veya hastalık sonucu maluliyet teminatlarından da
faydalanabilirler.
30. Hayat
Sigortası
Ürünleri
Grup Hayat Sigortası
Grup hayat sigortası ürünleri ile, çalışanlarınız adına
birikim oluştururken aynı zamanda onları hayatta
karşılaşabilecekleri risklere karşı güvence altına alabilir veya
sadece riske karşı teminat altına alabilirsiniz.
Grup Hayat Sigortası, aynı tüzel kişilik çatısı altında
çalışan (en az 10 kişi olmak kaydı ile) veya o tüzel kişilikle
ilişkisi olan kişilerin sigorta süresi içerisinde vefat, kaza
sonucu vefat, Sürekli sakatlık (kaza veya hastalık sonucu)
hallerinden herhangi biriyle karşılaşması durumunda seçtikleri
sigorta bedeli üzerinden tazminat ödenmesini sağlayan bir
hayat sigortasıdır.
