דיני ביטוח

1. <ul><ul><li> יולי 2010 </li></ul></ul>דיני ביטוח

2. מבנה השיעור

3. מבוא <ul><li>מהו ביטוח </li></ul><ul><li>סוגי הביטוח </li></ul><ul><ul><li>פרטי מסחרי </li></ul></ul><ul><ul><li>ציבורי / חובה </li></ul></ul>

4. מבוא <ul><li>מהו ביטוח ? כלי פיננסי לפיזור סיכונים . </li></ul><ul><li>החוקים הרלוונטיים : </li></ul><ul><li>חוק חוזה הביטוח התשמ " א -1981. </li></ul><ul><li>חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ( ביטוח ) המסדיר את נושא קבלת רישיון לבטח מהמפקח על הביטו ח . </li></ul>

5. סוגי הביטוח ביטוח פרטי ביטוח ציבורי ביטוח רשות - שונא סיכון ירכוש פוליסת ביטוח ואוהב סיכון או מי שיכול להרשות לעצמו את עלות התממשות הנזק , לא ירכוש פוליסה . ביטוח חובה לפי חוק . כגון ביטוח בריאות ממלכתי , ביטוח לאומי וביטוח חובה לרכב .

6. רגולציה של הביטוח <ul><li>חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ( ביטוח ) </li></ul><ul><li>פוליסת ביטוח = חוזה אחיד </li></ul><ul><li>ביטוחי משנה </li></ul>

7. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ( ביטוח ) <ul><li>המפקח על הביטוח מעניק רישיון לחברות הביטוח העומדות בתנאים . </li></ul><ul><li>כל מבטח חייב להגיש למפקח תוכנית ביטוח </li></ul><ul><ul><li>ביטוחים אישיים חייבים לקבל אישור מהמפקח מראש . </li></ul></ul><ul><ul><li>ביטוחים ציבוריים - התכניות מוגשות לאישור ואם המפקח שותק - נחשבות מאושרות תוך 30 יום . </li></ul></ul>

8. <ul><li>למרות אישור המפקח על הביטוח - פוליסת ביטוח רגילה מהווה למעשה חוזה אחיד . </li></ul><ul><li>ישנם חוזי ביטוח אינדיווידואליים התפורים לפי מידת המבוטח ונבנו לאחר מו " מ בין המבוטח והמבטח . </li></ul>פוליסת ביטוח = חוזה אחיד

9. ביטוח משנה <ul><li>המפקח בודק גם את הסדרי ביטוח המשנה . </li></ul><ul><li>המפקח יבדוק שאין מדובר במבטח " בזק " שעלול להיעלם בן לילה . </li></ul><ul><li>המפקח יבדוק את התאמת הביטוח לסיכון . </li></ul><ul><li>בדיקות המפקח נעשות מעת לעת בדיווחים רבעוניים / בדוחו " ת כספיים ובדיווחים מיוחדים לסיכונים מיוחדים . </li></ul>

10. יחסי מבוטח - מבטח <ul><li>כריתת חוזה ביטוח . </li></ul><ul><li>חובת תום הלב / הגילוי ( ס ' 12 לחוק החוזים מול ס ' 6 לחוק חוזה הביטוח ). </li></ul><ul><li>שינויים בסיכון . </li></ul>

11. כריתת חוזה הביטוח

12. מסוימות מינימאלית <ul><li>עיקרי הנושאים שחייבים להיות מוסכמים על מנת שייכרת חוזה ביטוח : </li></ul><ul><li>הצדדים ( מבוטח ומבטח בעל רישיון ). </li></ul><ul><li>נשוא הביטוח ( רכוש , חיים , חבות ועוד ) ( ניתן למעשה לבטח כל דבר ). </li></ul><ul><li>תקופת הביטוח . </li></ul><ul><li>הסיכון המבוטח ( בכסף או סיכון פיזי ). </li></ul><ul><li>הפרמיה שתשולם - דמי הביטוח . </li></ul>

13. כריתת חוזה הביטוח <ul><li>שלב ראשון - כריתת החוזה כאמור לעיל , עם קיבול ההצעה . </li></ul><ul><li>שלב שני - הנפקת הפוליסה ומסירתה לידי המבוטח . השלמת התנאים שלא נסגרו בהצעה . </li></ul><ul><li>- פסק דין אסון ורסאי </li></ul>

14. פתרון קונפליקטים <ul><li>קבלת ההצעה - הפקת הפוליסה . </li></ul><ul><li>הבעיה - סתירה בין הפוליסה לבין ההצעה . </li></ul><ul><li>נפסק שהפוליסה שהופקה מהווה הצעה חדשה ואילו קבלתה על ידי המבוטח מהווה כריתת חוזה . </li></ul>

15. חובות הצדדים בשלב המשא ומתן לכריתת חוזה הביטוח <ul><li>סעיף 12 לחוק החוזים ( חלק כללי ) מחייב מו " מ בתום לב - מקים חובת גילוי יזום . </li></ul><ul><li>סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח - מקל על המבוטח . המבטח ממשיך להיות חייב לפי סעיף 12 לחוק החוזים בתום לב וגילוי יזום ואילו המבוטח לא נדרש לגילוי יזום אלא רק לענות לשאלות שנשאל בצורה מלאה וכנה . </li></ul>

16. סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח <ul><li>"( א ) הציג המבטח למבוטח לפני כריתת החוזה , אם בטופס של הצעת ביטוח ואם בדרת אחרת שבכתב , שאלה בעניין שיש בו כדי להשפיע על נכונות מבטח סביר לכרות את החוזה בכלל או לכרותו בתנאים שבו ( להלן - עניין מהותי ) על המבוטח להשיב עליה בכתב תשובה מלאה וכנה ". </li></ul>

17. שאלה גורפת <ul><li>6" ( ב ) שאלה גורפת הכורכת עניינים שונים ללא אבחנה ביניהם , אינה מחייבת תשובה כאמור אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה ". </li></ul><ul><li>מתן תשובה מעורפלת לשאלה מעורפלת - יפעל לטובת המבוטח . </li></ul>

18. הסתרה בכוונת מרמה <ul><li>"( ג ) הסתרה בכוונת מרמה מצד המבוטח של עניין שהוא ידע כי הוא עניין מהותי , דינה כדין מתן תשובה שאינה מלאה וכנה ". </li></ul><ul><li>בניגוד לאמור לעיל לעניין חובת גילוי יזום - ישנה חובה שלא להסתיר עניינים מהותיים - גם אם המבוטח לא נשאל לגביהם . העניין הוא שאת הכוונה של המבוטח לרמות קשה מאוד להוכיח . </li></ul>

19. ניתנה תשובה שאינה מלאה וכנה

20. פסקי דין בעוסקים בחובת גילוי <ul><li>פסק הדין בעניין פיאמנטה - ביטוח משכנתא . </li></ul><ul><li>פסק הדין בעניין מוריה נ ' יששכרוב - אסור להסתיר מידע מהותי . </li></ul><ul><li>פסק הדין בעניין צמח - ביטוח חיים גילוי עניין מהותי . </li></ul>

21. שינויים בסיכון

22. תנאים מוקדמים / מתלים

23. זיקת ביטוח <ul><li>בהיעדר זיקה - החוזה הוא חוזה הימורים ; </li></ul><ul><li>זיקת ביטוח בביטוח חיים ; </li></ul><ul><li>המוטב ; </li></ul>

24. זיקת ביטוח - הימור בלתי חוקי

25. סעיף 55 לחוק חוזה הביטוח <ul><li>55" ( א ): בביטוח נכסים חייב המבטח לשפות בעד נזק שנגרם למבוטח או למוטב מחמת שהנכס המבוטח אבד או ניזוק . </li></ul><ul><li>( ב ) הנכס המבוטח יכול שיהיה של המבוטח או של זולתו " </li></ul><ul><li>לא ניתן להעביר פוליסת ביטוח מאחד לשני בשל הצורך בזיקת ביטוח ( למעט בביטוח ימי ). </li></ul>

26. זיקת ביטוח - מתי ? <ul><li>בביטוח רכוש - הבדיקה אם קיימת זיקת ביטוח היא במועד קרות מקרה הביטוח ( אם ביטחתי רכב ומכרתי אותו - אין לי זיקה למרות שיש לי ביטוח ). </li></ul><ul><li>בביטוח חיים - הבדיקה אם קיימת זיקת ביטוח היא במועד כריתת חוזה הביטוח . </li></ul>

27. המוטב <ul><li>"11 ( א ) המבוטח הוא גם המוטב אם לא נקבע מוטב זולתו . </li></ul><ul><li>( ב ) קביעת מוטב תהיה בדרך המאפשרת זיהויו . </li></ul><ul><li>( ג ) כל עוד לא קרה מקרה הביטוח רשאי המבוטח בהודעה בכתב למבטח , לקבוע מוטב זולתו ורשאי הוא לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר . אולם הקביעה תהיה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה או בהודעה בכתב מאת המבוטח למבטח . </li></ul><ul><li>( ד ) קביעת מוטב יכול שתהיה לגבי חלק בלבד מתגמולי הביטוח ". </li></ul>

28. מעמד המוטב <ul><li>"12 ( א ) נקבע מוטב שאינו המבוטח , תהיה הזכות לתגמולי הביטוח למוטב . אין בהוראה זו כדי לגרוע מזכותו של המבוטח לתבוע מן המבטח לשלם את תגמולי הביטוח למוטב . </li></ul><ul><li>( ב ) טענה שהמבטח יכול להעלות כלפי המבוטח תעמוד לו כלפי המוטב והוא רשאי לקזז מתגמולי הביטוח דמי ביטוח המגיעים לו לפי אותו חוזה ". </li></ul>

29. זכויות הנושה מול זכויות המוטב <ul><li>בסכסוך בין נושה ( הפוליסה משועבדת אליו ) לבין המוטב ( שזכאי לתגמולי הביטוח לפי הפוליסה ) זכות הנושה גוברת כי המוטב נכנס לנעלי המבוטח . </li></ul><ul><li>במקרה של מוטב בהוראה בלתי חוזרת לא ניתן לשעבד את הפוליסה אלא ברשותו . </li></ul>

30. המוטב בביטוח חיים <ul><li>"44 ( א ) נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו , יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות מקרה הביטוח , ואם נקבעו קרובים - הקרובים שהיו בחיים בקרות המקרה . נקבעו ילדים או צאצאים - גם מאומץ וגם מי שנולד תוך 300 ימים לאחר קרות המקרה במשמע . </li></ul><ul><li>( ב ) נקבעו מוטבים אחדים ולא נקבעו חלקיהם , יחלקו את תגמולי הביטוח בשווה ". </li></ul>

31. תגמולי ביטוח חיים לא נכנסים לעיזבון <ul><li>אדם שקבע מוטבים בפוליסת הביטוח ( או בקופ " ג ) ונפטר . הכספים מדלגים על העיזבון ישירות למוטבים ולא ניתן להפרע מהם בגין חובות שהיו לו בחייו . </li></ul><ul><li>אם לא נקבעו מוטבים - התגמולים ילכו לעיזבון והנושים יוכלו להיפרע מהם . </li></ul><ul><li>לא ניתן לשנות את המוטבים בצוואה אלא בהודעה ישירות לחברת הביטוח . </li></ul>

32. מות המוטב <ul><li>"44 ( ג ) מת מוטב שאינו המבוטח לפני שקרה מקרה הביטוח , יזכו בתגמולי הביטוח בן זוגו או צאצאיו לפי כללי החלוקה שבירושה על פי דין . באין יורשים כאלה או אם ויתר המוטב על זכותו לפני שקרה מקרה הביטוח , תהא הזכות לתגמולי הביטוח למבוטח ". </li></ul>

33. אימוץ החוזה <ul><li>"51 ( א ) נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים , על המבטח להודיע על כך למוטב בכתב , ותוך 30 ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב בהודעה בכתב , לאמץ את החוזה על זכויותיו וחובותיו . </li></ul><ul><li>( ב ) נקבע מוטב שאינו המבוטח וניתן על המבוטח צו פשיטת רגל או פירוק , רשאי המוטב לאמץ את החוזה כאמור בסעיף קטן ( א ) אלא שאם קביעתו לא הייתה בלתי חוזרת , ישלם לנאמן בפשיטת הרגל או למפרק , לפי העניין , את ערך הפדיון של הפוליסה בזמן מתן הצו ". </li></ul>

34. ביטול פוליסה <ul><li>באי תשלום פרמיה / דמי ביטוח </li></ul><ul><li>ביטול לא מבטל חוב פרמיה </li></ul><ul><li>בביטוח חבות לא ניתן לקזז מתגמולי ביטוח חוב פרמיה ( פס " ד המגן נ ' מצליח ) </li></ul>

35. סוכן הביטוח <ul><li>שלוח של המבטח לעניינים ספציפיים ; </li></ul><ul><li>מהות השליחות ; </li></ul>

36. סוכן הביטוח

37. מהות השליחות <ul><li>חובת נאמנות כלפי השולח . </li></ul><ul><li>בשליחות לעניין מתן הודעות - הבחירה בידי המבוטח . ירצה - יודיע ישירות לחברה . ירצה יודיע דרך הסוכן . </li></ul><ul><li>אין מניעה כי הסוכן ייחשב שלוח של המבטחת בעניינים נוספים שלא נקבעו בחוק . הכל לפי הנסיבות . </li></ul>

38. מקרה הביטוח <ul><li>בביטוח רכוש ; </li></ul><ul><li>בביטוח חיים ; </li></ul><ul><li>בביטוחי חבויות ; </li></ul>

39. מקרה הביטוח <ul><li>תאונתי - מבחינת המבוטח . שוד זה דבר מתוכנן - אך מבחינת המבוטח זה לא מתוכנן ולא בשליטתו . </li></ul><ul><li>בביטוח רכוש לא הכל ודאי : אם יקרה , מתי יקרה ומה היקף המקרה . </li></ul><ul><li>בביטוח חיים - רק דבר אחד לא ידוע - מתי יקרה . </li></ul>

40. מקרה ביטוח - חיים <ul><li>מוות ; </li></ul><ul><li>הגעה לגיל מסוים ; </li></ul><ul><li>אירוע אחר בחיים ( שמח או עצוב ); </li></ul>

41. ביטוח חבויות <ul><li>למי רלוונטי ? </li></ul><ul><li>בסיס הביטוח ( occurrence / claim ) </li></ul>

42. ביטוח חבויות <ul><li>בעל מבנה / מחזיק מבנה ; </li></ul><ul><li>שימוש ברכב ( גוף ורכוש ); </li></ul><ul><li>אחריות מקצועית ; </li></ul><ul><li>חבות מוצר ; </li></ul><ul><li>נושאי משרה ; </li></ul><ul><li>חבות מעבידים ; </li></ul>

43. בסיס הביטוח <ul><li>ביטוח על בסיס האירוע ( זנב ארוך ) </li></ul>

44. רשלנות - רשלנות חמורה <ul><li>הביטוח הוא נגד רשלנות סבירה של המבוטח ולא רשלנות חמורה (= אדישות / עצימת עיניים ). </li></ul><ul><li>על המבוטח לנקוט באמצעים שגרתיים וסבירים כדי למנוע / להקטין את הנזק . </li></ul><ul><li>אשם תורם חוזי - השתרש בפסיקה אך בעייתי . </li></ul>

45. גרם מקרה ביטוח בכוונה כדי לזכות בתגמולי ביטוח שלא כדי לזכות בתגמולי ביטוח שולל זכות לא שולל זכות בביטוח חיים עד שנה שולל זכות ביטוח חיים לאחר שנה לא שולל זכות כאשר מבוטח אחד לא ידע – פיצול אינטרסים

46. פסק הדין בעניין רוזנצווייג נ ' רוזנבליט <ul><li>מהנדס בניין בנה שלא על פי התקן בידיעה . </li></ul><ul><li>בית המשפט חייב את חברת הביטוח משום שלא הייתה לו כוונה ליהנות מתגמולי ביטוח . </li></ul>

47. תקופת הביטוח <ul><li>למעט בביטוח חובה תקופת הביטוח מתחילה ברגע כריתת החוזה או במועד מוסכם אחר . </li></ul><ul><li>אין חובה להודיע למבוטח על תום התקופה . </li></ul><ul><li>סעיף 9 ( ב ) " הוסכם על תקופת הביטוח והציע המבוטח למבטח בכתב , לא יאוחר מ -30 ימים לפני תום התקופה , להאריך את הביטוח לתקופה שנקב בהצעתו , רואים את המבטח כמסכים להארכה אם לא הודיע למבוטח בכתב , תוך 15 ימים ממסירת ההצעה , על סירובו ". במצב הפוך יש בעיה . </li></ul>

48. התיישנות תביעת ביטוח <ul><li>התיישנות של 3 שנים ממועד המקרה . </li></ul><ul><li>פשרה בין זכויות התובע לזכויות הנתבע – איזון . </li></ul><ul><li>הכבדה כלכלית על חברות הביטוח שצריכות לשמור רזרבות לאורך זמן . </li></ul><ul><li>קושי בשימור ראיות לאורך זמן . </li></ul><ul><li>בעבר - התיישנות של שנה אחת ( מסמך נפרד לפוליסות ). </li></ul><ul><li>התיישנות נספרת ממועד האירוע ולא ממועד קביעת הנכות . </li></ul>

49. התיישנות ביטוח חבויות <ul><li>כל עוד לא התיישנה תביעת הניזוק כלפי המבוטח - לא תתיישן תביעת המבוטח כלפי המבטח . </li></ul>

50. פרשנות חוזה ביטוח <ul><li>חוזה ביטוח - קודם כל חוזה . פרשנותו ( לפי סעיף 25 לחוק החוזים ) לפי אומד דעת הצדדים כמשתמע מתוך החוזה . ננסה לנחש למה התכוון המשורר . </li></ul><ul><li>אם לא ניתן לשער מה הייתה הכוונה - נפרש לפי מבחן אובייקטיבי - מה האדם הסביר היה חושב . </li></ul><ul><li>אם לא ניתן להבין גם כעת - הפרשנות לרעת המנסח . </li></ul>

51. פסקי דין בנושא פרשנות פוליסה <ul><li>דולב נ ' קדוש - פוליסת ביטוח חובה . נסיעה שלא למטרות עסקו של המבוטח . ביהמ " ש פירש את הפוליסה באופן רחב וקבע כי יש תחולה . </li></ul><ul><li>חברת ספנות - פירוש חוזה הביטוח מתוך הנסיבות . </li></ul><ul><li>שלו נ ' סלע - ביטוח מפני אירוע חיצוני ואלים . ויכוח מילולי הביא להתקף לב . ביהמ " ש קבע שהפרשנות של הפוליסה - כוללת אלימות מילולית . </li></ul>

52. ביטוח כפל

53. שאלות ותשובות <ul><li>תודה על ההקשבה </li></ul>