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台灣的非現金支付簡介

其實台灣的非現金支付真的沒有這麼難,手機支付也就只是一種新穎的載具而已

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台灣的非現金支付簡介

  1. 1. 台灣的非現金支付簡介 Henry 2018/1/26
  2. 2. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 禮券、單一行業使用的儲 值卡 電子票證 第三方支付 電子支付 信用卡 簽帳金融卡 電信小額付款 轉帳 註1:這邊是以在中華民國境內所適用的法規來區分 註2:雖然街口支付在 2018/1/11 被金管會核准電子支付機構,但截至這篇投影片的截止的 2018/1/26 都還沒開業,所以這邊還是將 他歸類為第三方支付。街口的電子支付在 2018/2/4 開始了全民大公測的服務了 XD 註3:藍新於 2018/1/26 併購智冠的電子支付業務,所以未來等品牌結合完畢台灣電子支付應該會由 6 家變成 5 家。但目前看起來台 灣支付與智付寶都還存在所以還是分開標示
  3. 3. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 禮券、單一行業使用的儲值卡 範例:SOGO 紙本禮券、新光三越電子儲 值卡、星巴克隨行卡 交易媒介: 紙本、晶片卡、非接觸式感應卡 監管單位:各部會(餐飲業歸衛生福利部、零售業歸經濟部) 適用法律或條文:各部會所制訂的禮券定型化契約應記載及不得記載事項 門檻與限制:商家僅需依照禮券定型化契約需做 至少一年的履約保證或是信託 特色:只能在單一行業(集團)使用 ,無法與其他集團合作使用
  4. 4. 目前見的非現金支付到底有哪幾種 電子票證 範例:悠遊卡、一卡通、愛金卡( iCash 2.0)、遠鑫卡(HappyCash) 交易媒介: 晶片卡、非接觸式感應卡 監管單位:金管會 適用法律或條文:電子票證發行管理條例 門檻與限制:開業最低需要實收資本額三億台幣 特色:台灣使用年齡層最廣的塑膠貨幣 ,從公共運輸到一般店家小額付款都能看見蹤影 交易限制:第一級帳戶無須強制記名,儲值上限 10000 元,繳納第一類服務費用沒有單筆上限,而一般的支 付商品或服務之費用屬於第二類服務 有單筆 1000 元與單日累積 3000 元之限制。至於第二級則強制實名, 然後就只剩下儲值上限 10000 元,對於第二類服務就沒有單筆與單日累積之限制。 註:第一類:(一) 繳納政府部門規費、稅捐、罰鍰或其他費用及支付公用事業(依據民營公用事業監督條例第二條定義)服務費、電信服務費、學雜費、醫藥費、公共運輸(依據發展大眾運輸條例第二條定義及纜車、計程車、公共自行車)、停 車等服務費用、依公益勸募條例辦理勸募活動之捐贈金,或配合政府政策且具公共利益性質經主管機關核准者屬之。(二) 支付特約機構受各級政府委託代徵收之規費、稅捐與罰鍰及受公用事業委託代收之服務費。
  5. 5. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 第三方支付 範例:街口支付、Line Pay、GOMAJI Pay、Pi 錢包 交易媒介: 一維條碼、二維條碼;網頁、 App 內付款 監管單位:經濟部 適用法律或條文:僅需遵守與信用卡收單機構簽訂的網路商店代收代付相關規定,此為自律規範 門檻與限制:無特別限制,只要有金流單位願意合作即可 特色:註冊方便,通常僅需要手機號碼與信用卡即可開始消費使用。但也因為第三方支付其實就只 是一個代 收代付平台,所以無法有餘額與人轉人的功能 出現。付款方式為 C2B 無法 C2C(自創店家收款這不在一般 使用範圍內),付款上限依照信用卡與收單銀行限制為主。
  6. 6. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 電子支付 範例: 專營:橘子支付、國際連、歐付寶、 智付寶、台灣支付、街口支付(已於 2018/2/4 試營運) 兼營:銀行 23 家與電子票證 1 家 交易媒介: 一維條碼、二維條碼;網頁、 App 內付款 監管單位:金管會 適用法律或條文:電子支付機構管理條例 門檻與限制:開業最低需要實收資本額五億台幣
  7. 7. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 電子支付 特色:帳戶內能夠有餘額,而餘額可以用來小額支付或是人轉人 。也可以使用信用卡儲 值電子支付餘額,但 該餘額僅限於支付給具有實際交易的商家,無法提現或是人轉人。且因現實法規的部分,要能有 餘額都需要 驗證到第二類,就是驗證過銀行帳 戶與聯徵查詢非警示帳戶才能夠開通。 註:電子支付的應用其實很廣,像是在淘寶上透過玉山付款的 E.SUN PAY 就也是電子支付的營業範圍內! 交易限制: 第一類(僅付款與儲 值功能):每月累積付款額度上限三萬元,儲 值餘額上限一萬元(僅需驗證行動電話號碼 與國民身分證資料) 第二類(收款、付款及儲 值):每月收付金額以三十萬為上限(需加確認使用者本人之金融支付工具。) 第三類:個人每月收付金額以一百萬為上限,非個人則為一千萬為上限(請臨櫃辦理)
  8. 8. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 信用卡 範例: 國內發卡組織:聯合信用卡處理中心( 聯合信用卡 U Card) 國際發卡組織:VISA、Mastercard、JCB、American Express、Diners、中國銀聯(台灣沒發行) 交易媒介:磁條卡、晶片卡、非接觸交易 監管單位:金管會 - 銀行局 適用法律或條文:信用卡業務機構管理辦法
  9. 9. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 信用卡 特色: 在台灣信用卡是由銀行或是金管會核准的公司所發行的 ,由發卡單位依照申請人的財務狀況預先核准一定 的信用額度以供交易,以達到先 刷卡後付款的優勢。 一般來說發卡單位都會遵照金管會對於 無擔保債務(信用卡、現金卡、信用貸款)不宜超過 平均月薪的 22 倍 的建議。所以正常來 說每個人名下的總信用額度會有個上限。 信用卡一般情況下是可以否認交易,不論是實體通路還是線上交易只要覺得是有爭議的款項,當事人在指 定的天數內向銀行或是發卡組織提出疑義後, 舉證的義務就是在銀行端 。 但線上交易如果有搭配上 3D 驗證這種雙因子的驗證時, 交易就變的不可否認 。因為在信用卡的合約中都有 載明 3D 驗證所使用的固定密碼或是 OTP 簡訊驗證當事人都有保管的義務。所以當經過 3D 驗證且成功的 交易就不能歸咎給銀行或是店家, 需要持卡人自行承擔 。
  10. 10. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 簽帳金融卡 範例: 國內發卡組織:財金資訊公司 (Smart Pay) 國際發卡組織:VISA、Mastercard、JCB 交易媒介:磁條卡、晶片卡、非接觸交易 監管單位:金管會 - 銀行局 適用法律或條文:各家銀行與客 戶自行約定的簽帳金融卡約定條款
  11. 11. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 簽帳金融卡 特色: 帳戶有多少才能消費多少 ,在台灣的簽帳金融卡很常會被稱為 Debit Card,但其實跟歐美的有點差異。像是 在台灣消費還是跟信用卡一樣會 先是圈存然後等店家請款後才會真正的扣款,而歐美的則是消費的當下款 項就是直接入帳到店家的戶頭。 所以台灣的簽帳金融卡的運作比較像是一張不需要財力證明然後額度跟帳 戶餘額掛勾的信用卡。但是簽帳 金融卡對於一些需要押金或是驗證的服務 (如:租車)還是不一樣所以不能混用的。 由於擁有最多台灣未滿 20 歲存戶的郵局再近幾年來有大力推行 VISA 金融卡。所以目前使用簽帳金融卡在 台灣也是很常見的一件事情。但也因為簽帳金融卡跟帳 戶餘額掛勾,所以如果遇到盜刷或是爭議款項,也常 常發生當事人的帳戶餘額最長被暫時凍結 90 天的囧況。
  12. 12. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 電信小額付款 範例: 中華、遠傳、台哥大、亞太、台灣之星 皆有提供像是 Google Play 、Apple App Store 的電信代付 交易媒介:門號與設備驗證後於 App 內支付、網頁帳號密碼認證 監管單位:國家通訊傳播委員會 NCC 適用法律或條文:保護消費者權益之業務營業規章及服務契約 特色:對於學生或是沒有固定收入的等不方便開 戶或是辦信用卡的族群,也是一個簡單快速可以在線上服 務消費的方案。然後因為過去盜用氾濫,所以後來 NCC 要求改成預設關閉且需採用雙向簡訊驗證機制 。
  13. 13. 目前常見的非現金支付到底有哪幾種 轉帳 範例:各家銀行透過財經公司所提供的跨行轉帳服務 交易媒介:臨櫃、App、網頁、ATM 監管單位:金管會 - 銀行局 適用法律或條文:活期(儲蓄)存款契約附屬金融卡定型化約款應記載事項 特色:痾,就是我們都熟悉的轉帳。然後目前在非本行的 ATM 執行轉帳業務所收的 手續費會被分成三份 , ATM 設備的銀行、負責幫忙執行跨行資料交換的財金公司與發卡銀行的手續費。
  14. 14. 上面說了這麼多,我知道大家接下來一定是要問...
  15. 15. 到底非現金支付與手機(行動)支付的關係是什麼?
  16. 16. 非現金支付的種類就只有上述那些! 手機(行動)支付其實只是一個以手機為載體的非現金支付統稱
  17. 17. 目前最熱門的信用卡為例 傳統信用卡:塑膠卡片,可以有磁條、晶片、非接觸式(感應)的交易方式 手機(行動)支付:透過手機模擬出非接觸式或磁條的訊號,讓 收單刷卡機以為是實體信用卡 來完成交易 圖片來源 圖片來源:VISA 圖片來源
  18. 18. 目前最熱門的信用卡為例 而信用卡類的手機(行動)支付在台灣不綁電信商目前有的: Google Pay:支援最廣,只要是 Android 5 以上且具有的 NFC 的設備都支援 Apple Pay:iOS 唯一選擇,需要 iPhone SE 或更新的設備才支援 Samsuang Pay:三星手機額外支援的,然後特定設備還支援 MST 這類的磁條模擬 台灣 Pay :泛公股所成立的國 產品牌,與眾多公股銀行合作 玉山 Wallet:台灣最早推出 HCE 的手機感應信用卡 註1:台灣各家電信商還有出屬於自家的行動支付App 但常因非該電信商造成部分功能無法使用,故不在介紹內。 註2:之前台灣電信商有推出TSM 這種在 SIM 卡內置入安全模組然後把信用卡存入內的技術,但因為換卡麻煩且後期Google 在台灣推出免換SIM 卡只需 直接用手機模擬成卡的HCE 技術,所以各家電信商就推行的TSM 信用卡就逐漸式微。
  19. 19. 目前最熱門的信用卡為例 各廠商所說的手機信用卡很安全是因為有代碼化技術,所以真實卡號不會存在手機更不會被手機拿來交易。 但白話文講就是手機會存有一張名為Token 的虛擬卡號信用卡,然後只有發卡組織的系統(這邊是Visa Token Service)可以查詢出跟這虛擬卡關連的實體卡 是誰,然後把該實體卡的資訊回拋給 NCCC 或是發卡機構來確認額度或是有效性,如果沒有問題再次回拋給收單機構的又會是虛擬卡號。所以就可以達到收 單機構與店家都只會知道虛擬卡號以保障安全。 圖片來源:VISA與科技新報
  20. 20. 目前最熱門的信用卡為例 其實可以看到,手機上所儲存的Token 其實就是一組有效的信用卡只是他跟我們手上的實體卡卡號不同。 然後簽單上也確實可以看到被部分馬賽克過的卡號,這時候就來想想是否有機會拿到這張虛擬卡的更多資訊呢? 圖片來源:數位時代 圖片來源:卡優新聞網
  21. 21. 目前最熱門的信用卡為例 答案當然是可以的拉!像是Android 上就有可以把手機模擬成一台刷卡機的App,所以把一台有Apple Pay 或是 Google Pay 的手機靠近裝有這類App 的手機就可以拿到完整的卡片號碼與到期日,但拿不到CVV。然後務必記得一件事情,就是非過卡交易(就是網路交易)這類的其實必備的只有卡號與到期日 ,卡面後面的CVV2 其實是看收單特店設定要不要驗證的。 這時候如果把這卡號拿去Amazon 等不需要驗證CVV2 的網路平台試刷,以Apple Pay 來說手機的確會跳通知,但是是跳交易失敗的通知。因為這張卡有 被限制只能使用在過卡交易,因此就算有人側錄出來也無法用於非過卡交易。然後基本上目前EMV 技術也還沒被破解,所以他也不可能做出一張實體卡, 因此是不用擔心手機卡號被側錄後盜刷的問題。 但如果是 Samsuang Pay 的 MST 磁條技術就不一定了,因為他是走傳統的磁條然後又可以有限制的在離線狀態使用。所以依照我自己的理解是有機會被 側錄的,但他的規格上也有寫明說離線的卡號有交易金額與次數的限制,所以應該就現實來說盜刷的成本還是相對高昂。
  22. 22. 好拉,我知道還是有不少人沒有信用卡的
  23. 23. 那來講講使用條碼的手機(行動)支付
  24. 24. 一維、二維條碼;正掃、反掃傻傻分不清楚? 一維條碼就是目前各種貼在商品上的長方形條碼,透過黑色線條的粗細來分辨。然後格式的不同所能記載的長度與字元也有所不同。最重要的是他有方向性且 常見的格式只能記錄英文與數字,但條碼機的成本相對便宜。 二維條碼是以方形為主,然後會有三個方形來當定位點,所以掃描時沒有方向性問題。此外在產生條碼時可以設定容錯率,因此會有較高的辨識成功率。然後目 前格式已經可以儲存到最多7089 個字元,基本上一般的使用是非常夠的。然後他也可以使用UTF-8 編碼做儲存,所以中文內容也可存。
  25. 25. 一維、二維條碼;正掃、反掃傻傻分不清楚? 正掃的意思就是使用者在 App 內開啟相機功能對著店家的二維條碼做掃描以取得店家資訊來主動發起付款相關需求。這通常會出現在沒有POS 機的攤販,因 為建構成本極低只需要有一張能收款的二維條碼即可。但相對的成本就是店家需要另外有設備能確認交易成功,不然光靠消費者的交易成功畫面可能會有被偽 造或是因為各種奇怪因素所造成的收款失敗。 反掃就是使用者提供一維或是二維條碼供店家的設備掃描,這通常好處在於付款是由店家的 POS 機發起,使用者只需要出示自己的條碼就可以無須其他額外 的操作。而對店家而言也可以即時透過 POS 機得知交易成功與否。但相對的就是POS 機與廠商的系統串接是的不小成本。 圖片來源:數位時代 圖片來源:Sammy197.tw
  26. 26. 目前掃碼在哪些非現金支付能看見阿?
  27. 27. 轉帳、第三方支付、電子支付
  28. 28. 掃碼用於轉帳 目前台灣最大且可以跨行的掃碼轉帳就是由財金公司其下的台灣Pay 所提供介接,目前已經有 15 家銀行加入系統可以互相掃碼戶轉。 然後另外一個存戶眾多的中國信託處於自己玩的狀態,它們家的二維條碼目前還無法跟其他任何一家銀行的互通。
  29. 29. 掃碼用於第三方支付 第三方支付在台灣目前因為不能有餘額,所以一定是綁卡支付給商店。 所以可以想像是你刷卡給第三方支付的營運商,然後他在幫你付款給店家。這樣的好處是卡號只要透露給第三方支付就好而不需要讓店家知道。且如果有發生 交易糾紛就是直接找第三方支付的營運商而不需要直接面對店家。基本上就是保護使用者,然後對於店家的好處在於一般來說申請刷卡機需要較多的審核門檻 與安裝設備,但是如果是收第三方支付最簡單的就只需要一張條碼就可以完成收款。
  30. 30. 掃碼用於電子支付 電子支付的掃碼其實就比第三方支付的多了可以人轉人與餘額支付的可能,然後也因為今年開始金管會同意使用「間接驗證」與容許使用者登入電子支付平台 後得直接進行支付,所以目前的電子支付如果想使用掃碼支付其實使用經驗已經可以做的跟第三方支付很像。只需要開啟 App 時驗證生物特徵就可以直接支 付。不像過去一樣超過一定時間就要重新登入與輸入支付密碼。
  31. 31. 接下來大家應該是想問,到底哪一家最好用?
  32. 32. 我還真的沒有答案,因為看每個人的習慣! 以掃碼的支付來說我會建議從 Line Pay 或是街口支付開始,因為第三方支付註冊簡 單也不需要身份認證就可以使用,而且也不限定手機系統與硬體。
  33. 33. 如果很想知道各支付平台的特色,認真推薦看癮科技的報導 不得不說這是最近看到最詳細也最客觀的解釋各家特色與優惠了,如果我跟他一樣解釋下去這投影片可能就要破百頁了,所以有興趣的可以直接問我或是看 癮科技的專業分析吧! https://www.cool3c.com/article/132576
  34. 34. 然後如果對第三方支付、電子支付、電子票詳細的差異有興趣可以參考我之前在 Medium 寫的筆記
  35. 35. 同場加映,被罵很慘的實名後原本綁定的卡消失原因
  36. 36. 過去的街口支付其實是 半匿名的,只要是支援 3D 驗證的台灣信用卡就可以綁定,街口只是 單純的代收代付。 現在的街口是有能有餘額的街口帳戶,這是依照電子支付的法規升級成第二類帳戶,就是需要驗證完成當事人 的身份資料+金融機構的驗證。也是因為第二類帳 戶的支付需要被驗證是本人的支付工具 ,因此過去無法確定 是否為本人的信用卡通通會被解綁了。 此外,因為綁卡驗證改透過 NCCC 來同時驗證使用者的身份證個資 ,所以就不用再有 3D 驗證。然後請永遠記 得信用卡背面末三碼的 CVV2 其實是可以選擇不驗證的 (當然實作了欄位但不驗證真的很蠢)。 P.S. 因為 NCCC 能查身份的信用卡僅限是有跟它合作的發卡單位,所以才會是正面表列。
  37. 37. Q&A
  38. 38. 參考資料: https://www.ey.gov.tw/News_Content4.aspx?n=CB3F3C82C7F9A700&s=901C7C688E94CA56 https://www.ey.gov.tw/News_Content4.aspx?n=CB3F3C82C7F9A700&s=50CB4410671D5F0D https://www.fubon.com/bank/rich/download/download_bank_01/Debit.pdf https://www.ncc.gov.tw/chinese/files/ebook/108/ebook/NCC%20News10307.pdf https://www.ey.gov.tw/news_Content4.aspx?n=E7E343F6009EC241&sms=E452EBB48FCCFD71&s=730F96D449512008 https://medium.com/@doraemon801031/%E6%AF%94%E8%BC%83%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98-%E9%9 B%BB%E5%AD%90%E6%94%AF%E4%BB%98-%E9%9B%BB%E5%AD%90%E7%A5%A8%E8%AD%89%E7%9A%84%E5%B7%AE%E7%95%B0 -60a285ad5079 https://technews.tw/2017/06/15/mobile-wallet-issues/ https://www.inside.com.tw/2016/12/05/whats-the-difference-between-electronic-and-third-party-patments https://www.cool3c.com/article/132576 https://money.udn.com/money/story/5613/2906786

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