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Gestion de riesgo crediticio y la morosidad

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Gestion de riesgo crediticio y la morosidad

  1. 1. La Gestión del Riesgo Crediticio y su influencia en la morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012 Gerencia de Riesgo Hidalgo Lama, Jenry Campos Cabrera, Daney Serna Cabrera, Katherine Sanchez Tuesta, Jose Luis Torres Alarcón, Natalie FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS
  2. 2. Enunciado del problema ¿De qué manera la Gestión del Riesgo Crediticio influye en la morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012? Hipótesis La Gestión del Riesgo Crediticio influye significativamente en la morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012.
  3. 3. Objetivo General Explicar la influencia de la gestión del riesgo crediticio en el nivel de la morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012. Objetivos Específicos - Describir a la empresa Caja Trujillo - Detallar como se gestiona de riesgo de crédito en la Caja Trujillo. - Identificar el nivel de morosidad de la empresa
  4. 4. Con el fin de lograr los objetivos planteados al inicio de este trabajo se vació la información obtenida de la entrevista aplicada, para su análisis e interpretación. Se presentan a continuación los resultados. 1. ¿Cuál es el rol que cumple el área de riesgos? En lo que es riego crediticio participamos de diferentes formas: - Por una lado hacemos una labor preventiva, se hace una opinión de créditos importantes, mayores a 20 UIT tenemos que emitir opinión previo a su otorgamiento, - También se hace evaluación de todas las operaciones que son del segmento no minoristas. - Emitimos opinión de clientes sobre-endeudados que son identificados luego de haber otorgado el crédito. - Participamos activamente en lo que es propuestas de políticas, metodologías, reglamentos, procedimientos para lo que compete el otorgamiento de crédito. - Estamos constantemente reportando al área de negocios como también hacia el directorio 2. ¿Cómo se gestiona el riego crediticio en Caja Trujillo, existen políticas o manuales ya establecidos? Existen manuales y reglamentos por segmentos de crédito, también existen metodologías de evaluación y de cómo gestionar el riesgo crediticio que herramientas utilizamos. Actualmente contamos con un reglamento general de créditos, hay un manual de productos, manuales de procedimientos y un manual de gestión de crédito que involucra toda la parte del proceso de crédito. También realizamos la gestión Integral de Riesgos, que consiste en tratar de estar al tanto de los riesgos que afectan a la institución que son el riesgo crediticio y riesgos de mercado.
  5. 5. Con el fin de lograr los objetivos planteados al inicio de este trabajo se vació la información obtenida de la entrevista aplicada, para su análisis e interpretación. Se presentan a continuación los resultados. 3. ¿Cuáles son los procesos que se siguen para gestionar el riesgo crediticio? En el riesgo crediticio se hace la evaluación por procesos, tenemos el proceso de promoción, evaluación, desembolso y recuperación. El proceso más crítico es el proceso de evaluación crediticia que incide mucho la evaluación de capacidad de pagos, la evaluación de referencias. 4. ¿Qué modelo o modelos se siguen para la gestión del riesgo crediticio? Se utiliza el modelo básico pero también se hace hincapié en el modelo de admisión por sistema experto, el analista experto es el encargado de hacer la evaluación de crédito; también se esta implementando un nuevo scoring. 5. ¿Qué herramientas e instrumentos se utilizan para la medición del riesgo crediticio? Dentro de las herramientas e instrumentos para poder adminstrar el riesgo crediticio es el tema del análisis de las siembras y cosechas, en donde se hace un análisis para ver en que fechas se han otorgado los créditos y en que fechas están saliendo los morosos.
  6. 6. Con el fin de lograr los objetivos planteados al inicio de este trabajo se vació la información obtenida de la entrevista aplicada, para su análisis e interpretación. Se presentan a continuación los resultados. 6. ¿Cómo influye la gestión del riesgo crediticio en los niveles de morosidad? Bueno, el riesgo crediticio se manifiesta a través de indicadores de morosidad y también a través de la cartera de alto riesgo, esas son las manifestaciones, mientras mayor sea el nivel de morosidad y de la cartera de alto riesgo decimos nosotros que hay una mala gestión de riesgos. 7. ¿Cuáles son las principales causas por la que un crédito incurre en mora? Una de las causas seria la mala evaluación del analista de crédito la falta de la determinación de la capacidad de pago y también lo que se refiere al tema de sobrendeudamiento de los clientes y las políticas y reglamentos de la institución que podrían ser muy flexibles así como también el entorno económico si es que en un determinado momento pasamos por una recesión entonces los crédito se vuelven morosos. 8. ¿Cuáles son los errores mas comunes en el proceso de evaluación? Bueno, los errores mas comunes es el tema de la determinación de la capacidad de pago. 9. ¿Qué dificultades existen en el proceso de recuperación de créditos? La recuperación de créditos tienen que ver con el tema de la evaluación, es una consecuencia, si has hecho una buena evaluación entonces lo que seguiría es el tema de seguimiento que se hace a través de diferentes fases: promoción; también recuperación a través de los diferentes niveles que va primero el analista después va la parte de nuestra área legal y también nuestras recuperaciones.
  7. 7. Análisis de Resultados Por Objetivos Objetivo General * Explicar la influencia de la gestión del riesgo crediticio en el nivel de la morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012. La influencia que tiene la gestión del riesgo crediticio en el nivel de morosidad de la Caja Trujillo se puede describir de la siguiente manera: El índice de morosidad y el de la cartera de alto riesgo son los indicadores que refleja el nivel de riesgo crediticio que está asumiendo la institución, así como la gestión de éste riesgo. Objetivos Específicos * Describir el área de riesgos de Caja Trujillo Se realiza un labor de asesoría en los créditos mayores a 20 UIT, emitiendo una opinión previo a su otorgamiento. * Detallar como se gestiona de riesgo de crédito en la Caja Trujillo. Para la gestión del riesgo crediticio existen manuales y reglamentos por segmentos de crédito, también existen metodologías de evaluación, como son la de las siembras y cosechas, y también esta la gestión integral de riesgo. * Identificar el nivel de morosidad de la empresa Según el reporte de la Clasificadora de Riesgo Equilibrium desde finales del 2011 a Setiembre del 2012, caja Trujillo presento una tendencia creciente en la mora alcanzando niveles de 8.45% como punto máximo, debido al sobrendeudamiento de los deudores y a los malos créditos otorgados al sector inmobiliario; a partir de setiembre para adelante el índice de morosidad empieza decaer a causa de una mejor evaluación en la otorgación de créditos, requisitos mas exigentes, pagos mínimos por refinanciamiento, entre otros. Dando como resultado que el índice baje a 7.10% al cierre del 2012.
  8. 8. Conclusiones Luego del análisis de los resultados obtenidos, se pueden plantear las siguientes conclusiones: *El nivel de morosidad de la Caja Trujillo en el año 2012 es una consecuencia de la buena gestión del riesgo crediticio. *Con relación a la gestión del riesgo crediticio, además de los procesos ya establecidos, se vienen implementado otros nuevos para mejorar su gestión. Recomendaciones A partir de los resultados obtenidos, también se ha considerado importante plantear las siguientes recomendaciones: *Mantener control ejercido sobre los procesos a implantarse en la gestión del riesgo crediticio. *Mejorar la gestión del talento humano para asegurar una buena colocación de créditos, que permita tener una mejor calidad de cartera
  9. 9. *

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