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TALLER DEL MODULO ANÁLISIS CUALITATIVO PARA ORTOGAMIENTO DE CRÉDITO

PRESENTADO POR:
EMNA CONSTANZA JARAMILLO MUÑOZ

PRESENTADO A:
RODRIGO SUAREZ HERNANDEZ

UNIVERSIDAD PONTIFICIA JAVERIANA
DIPLOMADO GESTIÓN ADMINISTRATIVO Y COMERCIAL DE CRÉDITO, CARTERA Y COBRANZA
ANO 2013
1. Comente, cinco elementos de administración de riesgo crediticio que se encuentren en
las definiciones de la política de crédito.

•

Nicho: Mercado objetivo donde la Cooperativa piensa llegar, es poder identificar las
situaciones demográficas que permitan disminuir el riesgo crediticio y como empresa
poder satisfacer las necesidades específicas de dicho mercado.

•

Documentación: La documentación o soportes le permiten a la empresa conocer al cliente
y evaluarlo a través de la información suministrada mediante las características de
carácter, capacidad, capital y condiciones.

•

Referencias: Permite recibir información de terceras personas las cuales son
determinantes para el análisis o concepto de la solicitud de crédito, confirmado la
información física que se tiene del cliente.

•

Análisis de crédito: Complemento que otorga un Asesor Comercial de acuerdo con la
documentación recibida, la verificación, referencias realizadas y el estudio de la solvencia
económica como el hábito y comportamiento de pago. Podemos decir que para la
Cooperativa es el punto que permite identificar de manera preventiva los riesgos
créditicios que pudieran presentarse o aumentar el riesgo créditicio.

•

Desembolso de crédito: Proceso importante para dejar claro al asociado las condiciones en
las cuales fue otorgado su crédito. También, permite realizar cobranza preventiva del
crédito recordando el día de vencimiento de su obligación como los beneficios que
obtendría al cancelar oportuna y puntualmente.

2. Indique cual es el riesgo inherente de cada producto de crédito y asócielo con los riesgos
que el cliente deudor transferiría a la empresa.

RIESGO PRODUCTO CREDITICIO
Consumo – Asalariado

RIESGO CLIENTE DEUDOR
Disminución de la liquidez del asociado en el
momento de la aprobación del crédito, afectaría
La inversión realizada no genera
ingresos adicionales

que en caso de presentarse una eventualidad no
cancelaría oportunamente.

Comercial – Agricultor

El no pago oportuno del asociado agricultor se
observa en el momento de existir fluctuaciones
climáticas como la inestabilidad comercial.

Factores incontrolables como:
inclemencias del tiempo , posibilidad
de sufrir plagas o enfermedades de
cosechas, altibajos en precios
postcosecha, variaciones en precios de
los insumos.

Estos casos se ven muy marcados actualmente en
nuestra región y en nuestra Cooperativa por qué
tenemos muchos créditos otorgados al sector
agropecuario.

Microcrédito
Riesgo del entorno económico

Al otorgarse cuotas constantes desde el inicio del
proyecto el asociado puede incurrir en mora
mientras su negocio da punto de equilibrio y
adquiere reconocimiento.

3. Seleccione los documentos que exigiría para cada producto a diferentes tipos de cliente
deudor.

PRODUCTO

TIPO DE
CLIENTE

Consumo

Asalariado

Consumo

Independiente Contratista

Microcrédito
Empresarial

Persona Natural
Microempresario
monto < de
3SMMLV

Microcrédito

Persona Natural

DOCUMENTOS
•
•

Formulario de crédito diligenciado
Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad
• Los dos últimos desprendibles de pago
• Certificado de ingresos y retenciones
• Formulario de crédito diligenciado
• Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad
• Copia de los contratos de trabajo
• Certificado de libertad y tradición si posee bienes.
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito y
levantamiento in situ de la información de las ventas y
flujo del negocio por el funcionario de COOFISAM.
• Fotocopia ampliada de la Cédula al 150%
• Fotocopia de recibo de servicio público de la
residencia (agua, luz o gas)
Nota: EL asociado es atendido por un asesor externo y se
realiza el recaudo diario
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito y
levantamiento in situ de la información de las ventas y
Empresarial

Microempresario

Microcrédito Agropecuario

Agricultor

Comercial

Persona Jurídica

flujo del negocio.
• Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad.
• Fotocopia de recibo de servicios público.
• Certificado de libertad y tradición con vigencia no
superior a 30 días.
• Si tiene contratos por ejecutar, fotocopia de los
contratos respectivos
• Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de
ingresos familiares, fotocopia de documentos que
soporten dichos ingresos.
• Formulario diligenciado de solicitud de crédito.
•
Fotocopia ampliada al 150% del documento de
identidad.
• Fotocopia de recibo de servicios públicos (agua, luz o
gas)
• Certificado de libertad y tradición con vigencia no
superior a 30 días o contrato de compraventa.
• Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de
ingresos familiares, fotocopia de documentos que
soporten dichos ingresos.
• Visita de caracterización: Es aquella realizada al predio
con el fin de verificar el estado del cultivo.
• Visita técnica de asesoramiento.
• Certificado de existencia y representación legal.
• Certificado de cámara de comercio.
• Estadísticos de ventas anuales con indicadores
mensuales (p y g, estado de resultados)
• soportes de la actividad que desarrolla, facturas de
compra y venta de inventarios. Copia de contratos de
arriendo si aplica

4. Indique, para varios tipos de cliente deudor que aspectos debe conocer para evaluar los
perfiles de riesgo crediticio.

TIPO DE CLIENTE
DEUDOR

Asalariado

ASPECTOS QUE SE DEBEN CONOCER PARA OTORGAR CREDITO

Empresa donde labora, tipo de contrato, antigüedad en la
empresa, habito de pago, antecedentes y experiencia crediticia,
total ingresos, total de gastos, referencias laborales, capacidad de
pago, solvencia económica, antigüedad como asociado.

Microcrédito
Visita al negocio, tipo de negocio, trayectoria del negocio, flujo de
Empresarial -Persona caja, comportamiento de pago con proveedores, referencias
Natural
personales y comerciales, cumplimiento y hábitos de pago en la
entidad y en el sector financiero, cooperativo y comercial,
capacidad de pago.
Visita de caracterización verificar: hectáreas en producción,
confirmación del producto con el que demanda sus ingresos,
estado del producto, total de egresos, total de ingresos,
referencias comerciales, comportamiento y habito de pago en la
entidad y en el sector financiero y cooperativo, capacidad de
pago, solvencia.

Microcrédito
Agropecuario
-Agricultor

5. Indique los aspectos fundamentales del riesgo créditicio, que deba conocer de un
solicitante de crédito y la forma como los gestionaría.

6. Relacione algunos determinantes tempranos del riesgo crediticio con los atributos del
cliente deudor.

1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones

DETERMINANTE

1

2 3

4

5

Por qué razón
EDAD

X

Influye mucho en las diferentes actividades
que pueda desarrollar ya sean físicas, donde
se verá limitados los trabajos que pueda
desarrollar.

ESTADO CIVIL

X

Es muy importante tener en cuenta la
estabilidad emocional de una persona pues
esta refleja las condiciones del cliente
deudor tanto laborales como sociales.

NIVEL EDUCACION

X

Se asume que un nivel de educación básico
inculca una ética y una moral de respeto y
enseña a realizar tareas de cumplimiento
donde se reflejaría responsabilidad.

TIPO VIVIENDA

X

PERSONAS A CARGO

X

ESTRATO

Las personas organizadas demuestran
mucho en cómo viven, el orden, el aseo y
como también nos indica que el cliente
deudor capitaliza sus bienes y recursos e
influye rotundamente el estilo de vida.
Nos indica que el asociado trabaja para un
bien común, que esa responsabilidad
adquirida está siendo administrada por el
asociado deudor.

X

DECLARACIÓN DE RENTA

X

Muestra en los asociados solicitantes que
su negocio esta administrado por las
normas básicas contables al declarar renta
indica que tiene control total de sus activos
pasivos y patrimonio además su manejo da
capacidad de administrar recursos e influye
en la toma de decisión. Y que tiene
trascendencia con las actividades que
desarrolla.

1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones

DETERMINANTE

1

DATOS UBICACIÓN

X

ACTIVIDAD ECONOMICA

X

2

3

4

5

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  • 2. 1. Comente, cinco elementos de administración de riesgo crediticio que se encuentren en las definiciones de la política de crédito. • Nicho: Mercado objetivo donde la Cooperativa piensa llegar, es poder identificar las situaciones demográficas que permitan disminuir el riesgo crediticio y como empresa poder satisfacer las necesidades específicas de dicho mercado. • Documentación: La documentación o soportes le permiten a la empresa conocer al cliente y evaluarlo a través de la información suministrada mediante las características de carácter, capacidad, capital y condiciones. • Referencias: Permite recibir información de terceras personas las cuales son determinantes para el análisis o concepto de la solicitud de crédito, confirmado la información física que se tiene del cliente. • Análisis de crédito: Complemento que otorga un Asesor Comercial de acuerdo con la documentación recibida, la verificación, referencias realizadas y el estudio de la solvencia económica como el hábito y comportamiento de pago. Podemos decir que para la Cooperativa es el punto que permite identificar de manera preventiva los riesgos créditicios que pudieran presentarse o aumentar el riesgo créditicio. • Desembolso de crédito: Proceso importante para dejar claro al asociado las condiciones en las cuales fue otorgado su crédito. También, permite realizar cobranza preventiva del crédito recordando el día de vencimiento de su obligación como los beneficios que obtendría al cancelar oportuna y puntualmente. 2. Indique cual es el riesgo inherente de cada producto de crédito y asócielo con los riesgos que el cliente deudor transferiría a la empresa. RIESGO PRODUCTO CREDITICIO Consumo – Asalariado RIESGO CLIENTE DEUDOR Disminución de la liquidez del asociado en el momento de la aprobación del crédito, afectaría
  • 3. La inversión realizada no genera ingresos adicionales que en caso de presentarse una eventualidad no cancelaría oportunamente. Comercial – Agricultor El no pago oportuno del asociado agricultor se observa en el momento de existir fluctuaciones climáticas como la inestabilidad comercial. Factores incontrolables como: inclemencias del tiempo , posibilidad de sufrir plagas o enfermedades de cosechas, altibajos en precios postcosecha, variaciones en precios de los insumos. Estos casos se ven muy marcados actualmente en nuestra región y en nuestra Cooperativa por qué tenemos muchos créditos otorgados al sector agropecuario. Microcrédito Riesgo del entorno económico Al otorgarse cuotas constantes desde el inicio del proyecto el asociado puede incurrir en mora mientras su negocio da punto de equilibrio y adquiere reconocimiento. 3. Seleccione los documentos que exigiría para cada producto a diferentes tipos de cliente deudor. PRODUCTO TIPO DE CLIENTE Consumo Asalariado Consumo Independiente Contratista Microcrédito Empresarial Persona Natural Microempresario monto < de 3SMMLV Microcrédito Persona Natural DOCUMENTOS • • Formulario de crédito diligenciado Fotocopia ampliada al 150% del documento de identidad • Los dos últimos desprendibles de pago • Certificado de ingresos y retenciones • Formulario de crédito diligenciado • Fotocopia ampliada al 150% del documento de identidad • Copia de los contratos de trabajo • Certificado de libertad y tradición si posee bienes. • Formulario diligenciado de solicitud de crédito y levantamiento in situ de la información de las ventas y flujo del negocio por el funcionario de COOFISAM. • Fotocopia ampliada de la Cédula al 150% • Fotocopia de recibo de servicio público de la residencia (agua, luz o gas) Nota: EL asociado es atendido por un asesor externo y se realiza el recaudo diario • Formulario diligenciado de solicitud de crédito y levantamiento in situ de la información de las ventas y
  • 4. Empresarial Microempresario Microcrédito Agropecuario Agricultor Comercial Persona Jurídica flujo del negocio. • Fotocopia ampliada al 150% del documento de identidad. • Fotocopia de recibo de servicios público. • Certificado de libertad y tradición con vigencia no superior a 30 días. • Si tiene contratos por ejecutar, fotocopia de los contratos respectivos • Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de ingresos familiares, fotocopia de documentos que soporten dichos ingresos. • Formulario diligenciado de solicitud de crédito. • Fotocopia ampliada al 150% del documento de identidad. • Fotocopia de recibo de servicios públicos (agua, luz o gas) • Certificado de libertad y tradición con vigencia no superior a 30 días o contrato de compraventa. • Si es empleado o pensionado o posee otro tipo de ingresos familiares, fotocopia de documentos que soporten dichos ingresos. • Visita de caracterización: Es aquella realizada al predio con el fin de verificar el estado del cultivo. • Visita técnica de asesoramiento. • Certificado de existencia y representación legal. • Certificado de cámara de comercio. • Estadísticos de ventas anuales con indicadores mensuales (p y g, estado de resultados) • soportes de la actividad que desarrolla, facturas de compra y venta de inventarios. Copia de contratos de arriendo si aplica 4. Indique, para varios tipos de cliente deudor que aspectos debe conocer para evaluar los perfiles de riesgo crediticio. TIPO DE CLIENTE DEUDOR Asalariado ASPECTOS QUE SE DEBEN CONOCER PARA OTORGAR CREDITO Empresa donde labora, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, habito de pago, antecedentes y experiencia crediticia, total ingresos, total de gastos, referencias laborales, capacidad de pago, solvencia económica, antigüedad como asociado. Microcrédito Visita al negocio, tipo de negocio, trayectoria del negocio, flujo de Empresarial -Persona caja, comportamiento de pago con proveedores, referencias Natural personales y comerciales, cumplimiento y hábitos de pago en la
  • 5. entidad y en el sector financiero, cooperativo y comercial, capacidad de pago. Visita de caracterización verificar: hectáreas en producción, confirmación del producto con el que demanda sus ingresos, estado del producto, total de egresos, total de ingresos, referencias comerciales, comportamiento y habito de pago en la entidad y en el sector financiero y cooperativo, capacidad de pago, solvencia. Microcrédito Agropecuario -Agricultor 5. Indique los aspectos fundamentales del riesgo créditicio, que deba conocer de un solicitante de crédito y la forma como los gestionaría. 6. Relacione algunos determinantes tempranos del riesgo crediticio con los atributos del cliente deudor. 1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones DETERMINANTE 1 2 3 4 5 Por qué razón
  • 6. EDAD X Influye mucho en las diferentes actividades que pueda desarrollar ya sean físicas, donde se verá limitados los trabajos que pueda desarrollar. ESTADO CIVIL X Es muy importante tener en cuenta la estabilidad emocional de una persona pues esta refleja las condiciones del cliente deudor tanto laborales como sociales. NIVEL EDUCACION X Se asume que un nivel de educación básico inculca una ética y una moral de respeto y enseña a realizar tareas de cumplimiento donde se reflejaría responsabilidad. TIPO VIVIENDA X PERSONAS A CARGO X ESTRATO Las personas organizadas demuestran mucho en cómo viven, el orden, el aseo y como también nos indica que el cliente deudor capitaliza sus bienes y recursos e influye rotundamente el estilo de vida. Nos indica que el asociado trabaja para un bien común, que esa responsabilidad adquirida está siendo administrada por el asociado deudor. X DECLARACIÓN DE RENTA X Muestra en los asociados solicitantes que su negocio esta administrado por las normas básicas contables al declarar renta indica que tiene control total de sus activos pasivos y patrimonio además su manejo da capacidad de administrar recursos e influye en la toma de decisión. Y que tiene trascendencia con las actividades que desarrolla. 1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones DETERMINANTE 1 DATOS UBICACIÓN X ACTIVIDAD ECONOMICA X 2 3 4 5 Por qué razón
  • 7. INGRESOS X Se puede determinar las condiciones de montos y plazos para no afectar la liquides del cliente deudor EGRESOS X Indica que el asociado tiene gastos los cuales no debemos comprometer con la solicitud de crédito OBLIGACIONES X Nos sirve para medir en qué condiciones está el cliente deudor como cuanto más podría solicitar, o en su defecto llagar a la decisión de negar la solicitud INMUEBLES X Determina que el asociado está interesado por un buen estilo de vida lo cual motiva a trabajar y ser ordenado con sus responsabilidades y que sus utilidades son bien invertidas en la necesidad propia del cliente deudor. ACTIVOS X Muestra que flujo de caja y capacidad de endeudamiento, puede manejar el cliente deudor. 1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones DETERMINANTE 1 EMPRESA DONDE TRABAJA 2 3 4 5 X REFERENCIAS PERSONALES X REFERENCIAS COMERCIALES X REFERENCIAS FAMILIARES X CENTRALES DE RIESGO X EXPERIENCIA CREDITICIA Por qué razón X 1. Carácter, 2. Capacidad, 3. Capital, 4. Colateral, 5. Condiciones
  • 8. DETERMINANTE 1 RELACIONES CON BANCO BOGOTA 2 3 4 x Por qué razón X X TRANSACCIONES EN MONEDA EXTRANJERA 5 Nos puede dar a conocer cómo se comporta con las obligaciones financieras Indica que su negocio tiene un flujo estable para mantener relaciones internacionales DIRECCIÓN ELECTRONICA X Interés en la comunicación rápida y efectiva TELEFONO X Que es estable, y que le interesa estar comunicado en relaciones familiares comerciales laborales sociales de forma oportuna y fija APARTADO X DATOS DEL CONYUGE X El asociado deudor nos indica que si por alguna razón él no está disponible podemos ubicarlo o contactarlo por medio del conyugue. Datos alternos. 7. Qué elementos incluye la solicitud de crédito para control del riesgo crediticio? • Aspectos personales: Datos personales, datos conyugué, • Condiciones: Valor solicitado, plazo, amortización • Capital: ingresos, gastos generales, endeudamiento con otras entidades • Referencias • Colateral Qué métodos usa usted para verificar y obtener mayor información? • Consulta en centrales de riesgo • Visita al negocio, predio o residencia • Referencias comerciales, bancarias y personales • Confirmación laboral con la entidad
  • 9. • Análisis de la información recibida (documentación) 8. Indique los elementos del análisis cualitativo que usted puede utilizar para dar un concepto sobre una solicitud de crédito de: Tipo de cliente deudor: Asalariado Psicólogo del IBCF desde hace nueve (9) años Proceso de análisis cualitativo: • Consulta en la central de riesgo • Recepción de la documentación • Verificación de referencias personales • Verificación de referencias bancarias • Capacidad de pago según los ingresos y gastos • Concepto de la solicitud de crédito: solvencia económica, comportamiento del asociado en la cooperativa, antigüedad como asociado, hábitos y comportamientos de pago con la cooperativa y con otras entidades. 9. Indique la manera como usted emplearía la metodología de análisis cualitativo para hacer más eficiente el otorgamiento de crédito. METODOLOGIA MICROCRÉDITO • Solicitud del cliente: Puede no aplicarse porque realizamos campañas de visitas a diferentes sectores, entonces iniciaríamos con la visita. • Visita al cliente • Consulta en la central de riesgo • Tradición del negocio
  • 10. • Verificación de activos, pasivos y flujos de caja ( Levantamiento in situ de información del negocio) • Solicitud de la documentación anexa • Verificación de referencias comercial y proveedores • Evaluación de la capacidad de pago según los ingresos y gastos • Concepto de la solicitud de crédito METODOLOGIA DE CONSUMO • Solicitud del asociado • Consulta en la central de riesgo • Recepción de la documentación • Verificación de referencias personales • Verificación de referencias bancarias y comerciales • Referencias laborales • Verificación flujo de caja, activos y pasivos • Concepto de la solicitud de crédito 10. Cuáles de los elementos de análisis cualitativo tendría usted en cuenta para dar concepto sobre una solicitud de crédito. • Antigüedad y comportamiento de pago del asociado en la Cooperativa. • Valor total de los ingresos y gastos • Capacidad de pago • Score, habito y comportamiento de pago con otras entidades • Solvencia económica • Referencias recibidas