Luận văn tốt nghiệp ngành bảo hiểm. Download tại http://luanvan.forumvi.com

1. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
LỜI NÓI ĐẦU
Sắp bước sang thế kỉ 21, thế kỉ của nền khoa học kĩ thuật đang phát
triển với tốc độ nhanh chóng. Đất nước ta ngày càng hoà nhập hơn vào xu thế
tiến bộ đó của thế giới, với những bước đi công nghiệp hoá, hiện đại hoá để
trang bị cho cơ sở vật chất của chúng ta ngày càng tiên tiến hơn hiện đại
hơn .Nhờ có chính sách đổi mới đúng đắn ấy của nhà nước về công nghệ
thông tin và thu hút vốn đầu tư của nước ngoài vào Việt nam mà hiện nay
chúng ta đã có một số thiết bị điện tử được sử dụng ngày càng nhiều vào các
ngành như : Phát thanh truyền hình, Bưu chính viễn thông, các viện nghiên
cứu, các bệnh viện lớn, các nhà máy xí nghiệp... Chúng ta đang thừa hưởng
những công nghệ hiện đại vào cuộc sống và công việc hàng ngày thì cũng tồn
tại song song với chính nó là các rủi ro có thể xảy ra đối với các công nghệ đó
. Chẳng hạn nếu giả sử hệ thống bưu chính viễn thông sử dụng các thiết bị
điện tử mà gặp sự cố như sét đánh hoặc điều khiển sai kĩ thuật thì thiệt hại rất
là to lớn vì các thiết bị này có đặc điểm là phải nhập ngoại với giá trị rất cao
so với thu nhập của chúng ta . Để khắc phục những rủi ro có thể xảy ra thì bảo
hiểm thiết bị điện tử ra đời như một nhu cầu tất yêú giúp các tổ chức, cơ quan,
xí nghiệp... yên tâm, tin tưởng để sử dụng các thiết bị điện tử cho công việc
của mình .
Ở Việt nam, có thể coi bảo hiểm thiết bị điện tử là một trong những
nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ mới nhất và đây là một nghiệp vụ khá phức
tạp đòi hỏi kĩ thuật cao trong các công đoạn và trong cách tính phí... Do vậy
nghiên cứu nghiệp vụ này là rất cần thiết đối với những người làm công tác
bảo hiểm. Xuất phát từ cơ sở thực tiễn đó, nên trong quá trình thực tập tại
công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện em đã chọn đề tài: “Thực tế triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện”
Nội dung đề tài gồm một số phần chính như sau :
Phần I: Những vấn đề lí luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị
điện tử
Phần II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại
công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện
Phần III: Một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng nghiệp
1

2. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
vụ bảo hiểm thiết bị điện tử.
Phần I
NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ
BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
A> KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
1-Sự cần thiết phải bảo hiểm thiết bị điện tử
a-Khái niệm về thiết bị điện tử
Thiết bị điện tử là các loại thiết bị có chứa linh kiện bán dẫn và các mạch
điện tử, thông thường các thiết bị này không phải thực hiện phải thực hiện
bất kỳ hoạt động cơ khí nào. Các hoạt động như truyền và lưu trữ thông tin đo
lường và điều khiển, thử nghiệm, thẩm định và báo động đều do thiết bị điện
tử thực hiện.Với ưu điểm là có tốc độ truyền cực nhanh và chính xác tuyệt
đối, kích cỡ các linh kiện rất nhỏ, do đó chúng trở nên rất quan trọng trong
mọi lĩnh vực của cuộc sống. Đơn giản lấy ví dụ như kĩ thuật điện tử được ứng
dụng vào giải quyết vấn đề nghiêm trọng là nạn giao thông mật độ cao .Thông
qua kĩ thuật máy tính, kĩ thuật điện tín và các kĩ thuật khác lắp trên ô tô và
dọc đường để đạt được mục đích cải thiện tình hình an toàn giao thông và
nâng cao khả năng giao thông trên đường. Hiện nay do mật độ xe cộ dày đặc
mà mỗi năm Mỹ thiệt hại về kinh tế lên tới 100 tỷ đô la, số người chết do tai
nạn giao thông mỗi năm tới 41.000 người và 5 triệu người bị thương.
Các thiết bị điện tử cho phép tự động hoá trong các quả trình công nghệ
và kiểm tra sản phẩm ở các xí nghiệp dệt ,nhà máy chế tạo mô tơ, hoá chất
trong hầm mỏ, nhà máy đóng tàu. Các thiết bị điện tử trực tiếp làm tăng năng
xuất lao động ,nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện điều kiện làm việc.
Chẳng hạn, trong việc học ngoại ngữ chỉ cần dùng máy vi tính và hệ thống loa
âm thanh ta có thể nghe chính xác như người nước ngoài nói mà không phải
có giáo viên trực tiếp dạy .
Ta có thể áp dụng những thành tựu của điện tử trong những thiết bị sử
dụng hàng ngày như vô tuyến truyền hình, máy ghi âm máy thu thanh. Ngoài
2

3. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
ra do sử dụng cáp quang và hệ thống vệ tinh mà khả năng liên lạc toàn cầu sẽ
được thực hiện một cách dễ dàng khả năng lựa chọn bất cứ chương trình vô
tuyến và radio hoậc thậm chí thực hiện chương trình riêng từ băng ghi hoặc
phím, khả năng thu tại nhà những bản in như; tin tức báo chí, những tư liệu
khác nhau từ trung tâm tính toán .
Để tìm hiểu một cách chi tiết về thiết bị điện tử phục vụ cho đề tài này,
có thể phân loại thiết bị điện tử ra làm các loại như sau:
- Các thiết bị EDP (Electronic Data processing) và các thiết bị điện tử
dùng trong văn phòng (máy vi tính, máy tính trung tâm), các thiết bị ngoại vi
như máy in, máy đếm, máy photocopy, máy chiếu...
-Thiết bị viễn thông: thiết bị điện thoạI (ở các tổng đài điện tử), thiết bị
truyền xa (hệ thống telex,selex .. .)
- Thiết bị thu thanh truyền hình: các thiết bị rada, trạm vệ tinh mặt đất,
các bộ kính thiên văn..., camêra truyền hình, thiết bị ghi hình, thiết bị tạo
hình, phòng ghi và sao video.
- Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải: thiết bị đèn chiếu, đèn pha,
đèn huỳnh quang, các hệ thống tín hiệu, các hệ thống vô tuyến điện thoại và
thiết bị hàng hải bằng điện tử .
- Thiết bị y tế: thiết bị tia X quang dùng cho chẩn đoán, thiết bị bức xạ
đẳng hướng dùng để trị liệu, thiết bị phân tích dùng trong y học ...
- Các bộ truyền dẫn và phát tín hiệu: các hệ thống báo động ,hệ thống
đồng hồ đo, máy dò tìm và các hệ thống liên lạc bên trong.
Vì phạm vi bài viết có hạn, nên em chỉ đi sâu vào các thiết bị mà thực tế
công ty Bảo hiểm Bưu điện (gọi tắt là PTI) đã triển khai về nghiệp vụ. Đó là
thiết bị EDP, thiết bị viễn thông, thiết bị thu phát thanh, truyền hình.
b, Sự cần thiết phải bảo hiểm thiết bị điện tử :
Bước vào thế kỉ 21, sự phát triển của khoa học kĩ thuật sẽ là vấn đề then
chốt cho sự đI lên của thế giới văn minh. Các máy móc thiết bị đa số liên
3

4. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
quan đến điện tử, từ các máy tính cá nhân cho đến những vệ tinh đang bay
quanh trái đất của chúng ta. Do đó đòi hỏi phải có sự đảm bảo về mặt tài
chính nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng và có hiệu quả .
Các rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm thiết bị điện tử cũng rất đa
dạng, từ các rủi ro thiên tai: mưa, bão, lụt ... cho tới các rủi ro do con người
gây ra như: sai lầm trong thiết kế, sai lầm của người điều khiển, hành động
phá hoại ... chỉ cần một sai sót nhỏ, có thể rất nhỏ xảy ra cũng có thể dẫn đến
nhứng hậu quả to lớn không thể lường trước được . Nó gây tác hại không chỉ
cho một ngành hay một khu vực kinh tế quốc đân mà còn cho nhiều ngành
nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Nó cũng có thể làm chậm hẳn lại sự tiến
triển của một ngành khoa học. Đặc biệt ngày nay nhiều công trình, máy móc,
thiết bị với các chức năng tự động hoá, chuyên môn hoá cao, có giá trị rất lớn.
Nếu tai nạn xảy ra có thể dẫn tới thiệt hại to lớn, thậm chí có thể dẫn đến phá
sản.
Cũng giống như loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm thiết bị điện tử nhằm
ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế trong trường hợp chẳng may gặp
các rủi ro nói trên. Với việc thu phí bảo hiểm của nhiều tổ chức kinh tế và cá
nhân có liên quan trong xã hội để lập qũi bảo hiểm và quan hệ tái bảo hiểm có
đủ khả năng bồi thường ngay tổn thất cho người được bảo hiểm, cho dù tổn
thất có lớn tới mức nào đi chăng nữa, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả
tổn thất, khôi phục sản xuất kinh doanh và đời sống.
Đặc biệt trong cơ chế thị trường hiện nay, mỗi tổ chức, đơn vị, xí nghiệp
đều phảI tự chủ về mặt tài chính và chủ động trong kinh doanh. Với cơ sở vật
chất sẵn có của mình, họ phải lo liệu làm sao sản xuất kinh doanh đạt được
hiệu quả cao nhất. Cơ chế mới đó vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các
xí nghiệp, mặt khác đòi hỏi các xí nghiệp phải tự chủ hơn trong sản xuất kinh
doanh vì với việc xoá bỏ cơ chế bao cấp, các xí nghiệp sẽ không được Nhà
nước trợ cấp trong các trường hợp làm ăn không có hiệu quả hoặc không may
gặp phải rủi ro làm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh. Điều đó, buộc các
doanh nghiệp phải quan tâm đến vấn đề bảo hiểm. Nếu tham gia bảo hiểm, trong
trường hợp gặp phải các rủi ro gây ra thiệt hại tới tài sản, tiền vốn của họ thì bảo
4

5. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
hiểm sẽ bồi thường kịp thời các tổn thất đó, giúp người được bảo hiểm giải quyết
ngay khó khăn về mặt tài chính, không cần xin ngân sách nhà nước trợ cấp.
Căn cứ vào điều kiện tài chính của mình, chỉ với một khoản phí bảo hiểm rất
nhỏ trả cho người bảo hiểm, khi gặp tổn thất người được bảo hiểm sẽ nhận
được khoản tiền bồi thường của người bảo hiểm và sẽ chủ động nhanh chóng
khôI phục ,đưa sản xuất kinh doanh trở lại bình thường .
Ngoài ra, khi tiến hành bảo hiểm thiết bị điện tử Người bảo hiểm cùng
với các ngành, các cơ quan hữu quan khác phối hợp tiến hành công tác đè
phòng, hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn có hiệu quả các rủi ro có thể gây ra
thiệt hại đối với tài sản, con người. Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm thiết bị
điện tử, các biện pháp đề phòng, chữa cháy, kiểm tra, giám định các thiết bị
máy móc, đóng vai trò quan trọng. Theo thông lệ, trước khi tiến hành bảo
hiểm, người bảo hiểm phải theo rõi, kiểm tra và đánh giá mức độ rủi ro của
đối tượng được yêu cầu bảo hiểm, trên cơ sở đó sẽ đóng góp kịp thời cho
người được bảo hiểm các biện pháp cần thiết để hạn chế kha năng xảy ra các
rủi ro gây nguy hại cho tài sản được bảo hiểm.
c,Vai trò và tác dụng của bảo hiểm thiết bị điện tử
Bảo hiểm thiết bị điện tử (Electronic Equipment Insurance-EEI) có một
số ưu điểm so với các loại hình bảo hiểm khác như :
Một là, EEI đưa ra khái niệm bảo hiểm rộng rãi nhất trong ngành bảo
hiểm. Dựa trên đơn bảo hiểm mọi rủi ro với rất ít các điều kiện loại trừ ,nó
bảo đảm việc bồi thường sau khi tổn thất hay hư hỏng, thậm chí cả trong các
trường hợp không đáng quan tâm hay không quan trọng đối với tài sản khác
ví dụ như việc vận hành không có chuyên môn, dao động điện áp, ám khói
,ẩm ướt và nổ đèn chân không .Tuy nhiên ,các hiểm hoạ ấy đã gây ra một rủi
ro rất nghiêm trọng cho thiết bị điện tử có độ nhạy cảm về tần số và tính khốc
liệt. Cũng như vậy, một nguyên nhân tương đối nhỏ nhưng cũng có thể ảnh
hưởng lớn về tài chính đối với tính liên tục của hoạt động kinh doanh bởi vì
các hoạt động này có thể hoàn toàn phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ của
“trái tim" thiết bị điện tử .
5

6. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Hai là, điều khoản tiêu chuẩn trong bảo hiểm thiết bị điện tử có đưa ra
điều kiện hoàn trả tiền trên cơ sở giá trị thay thế mới. Điều này đã đặt người
được bảo hiểm vào một vị trí sẵn có nguồn tiền đầy đủ để thay thế ngay lập
tức và không có sự khấu trừ thông thường theo điều kiện “mới thay cũ" .
Ba là, Bảo hiểm thiết bị điện tử mở rộng cả với thiệt hại mọi lĩnh vực
phần mềm và sự ứng dụng của nó. Ngày nay ,dữ liệu gốc và dữ liệu giao dịch
được lưu trữ vào máy tính là nguồn thông tin phổ biến của mỗi công ty do đó
cả phần mềm và dữ liệu là những tài sản rất có giá trị đối với mọi doanh
nghiệp. Sự tồn tại và tính chính xác của chúng bị đe doạ bởi rất nhiều rủi và
hiểm hoạ đa dạng khi so sánh với chính thiết bị đó .
Các hoạt động có thể bị gián đoạn cho tới khi việc phục hồi đầy đủ thông
tin được tiến hành.
Bốn là, để chiều theo ý khách hàng, bảo hiểm thiết bị điện tử có thể thay
đổi phù hợp với từng nhu cầu thông qua các bản sửa đổi bổ xung và cơ cấu
định giá rủi ro.
2. Lịch sử phát triển bảo hiểm thiết bị điện tử
a) Khái quát về lịch sử bảo hiểm kĩ thuật
So với các loại hình bảo hiểm khác như: Bảo hiểm hàng hải ,bảo hiểm
cháy... thì bảo hiểm kĩ thuật ra đời chậm hơn. Có thể nói rằng: Bảo hiểm kĩ
thuật ra đời cùng với sự xuất hiện của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật và
chính sự phát triển của khoa học kĩ thuật là động lực thúc đẩy sự lớn mạnh
không ngừng của lĩnh vực bảo hiểm này. Ta có thể đưa ra một vàI số liệu để
so sánh như sau:
- Bảo hiểm cháy ra đời từ năm 1667
- Bảo hiểm hàng hải ra đời vào năm1687
- Đơn bảo hiểm kĩ thuật đầu tiên xuất hiện vào năm 1859
Đó là đơn bảo hiểm về máy móc và năm 1859 xuất hiện đơn bảo hiểm
đầu tiên cho nồi hơi.
6

7. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Tuy sinh sau đẻ muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác, nhưng với
sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, đặc biệt trong thế kỷ 20 này,
bảo hiểm kĩ thuật cũng đã tiến được những bước dài quan trọng và trở thành
một trong những loại hình bảo hiểm quan trọng nhất hiện nay. Trong năm
1972, tổng số phí BHKT tại CHLB Đức chỉ đạt 567 triệu DM, nhưng năm
1981 đã tăng lên tới 1294 triệu DM
BHKT hiện nay đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực của hoạt động
kinh tế, khoa học trên toàn thế giới, từ việc bảo hiểm các máy móc trong các
xí nghiệp sản xuất ,các dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệp
cho tới việc bảo hiểm cho công trình xây lắp khổng lồ, các công tá lắp ráp
máy bay, tàu biển cỡ lớn và cho cả con tàu vũ trụ... công ty Munich Re, một
công ty tái bảo hiểm đứng đầu thế giới,là một trong những công ty đã sáng lập
và phổ biến rộng rãi loại hình bảo hiểm này cùng với các công ty khác trên thị
trường bảo hiểm Lon don -trung tâm bảo hiểm thế giới.
b) Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm thiết bị điện tử
Bảo hiểm thiết bị điện tử là một nghiệp vụ bảo hiểm tuy ra đời muộn hơn
so với các loại hình bảo hiểm khác nhưng đã phát triển rất nhanh và chiếm
một tỷ lệ lớn trong doanh thu phí bảo hiểm kĩ thuật. Gọi là ra đời muộn nhưng
nhìn lại lịch sử phát triển của loại hình bảo hiểm này, chúng ta thấy nó cũng
đã có trên 70 năm phát triển.
Từ những năm 20 của thế kỉ này đã xuất hiện những hợp đồng bảo hiểm
thiết bị điện tử như là những phần bổ xung cho các hợp đồng thuê mướn và
bảo dưỡng thiết bị .Vào năm 1921 công ty chuyên về bảo hiểm thiết bị điện tử
đầu tiên trên thế giới đã được thành lập .
Với nguồn gốc của nó trong những năm 1920 ở Đức, bảo hiểm điện áp
thấp, như tên gọi của nó sau đó được bắt đầu như một loại hình bảo hiểm
chuyên biệt cho thiết bị điện thoại, chủ yếu là để bảo vệ các công ty thuê bao
điện thoại chống lại ảnh hưởng về mặt tài chính có tính chất hậu quả của tổn
thất hay hư hỏng thiết bị.
7

8. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Trong những năm 30, phạm vi vủa những thiết bị được bảo hiểm được
mở rộng bao gồm các hệ thống loa chuyên dùng, hệ thống tín hiệu ánh sáng
và hệ thống báo cháy cũng như các thiết bị viễn thông khác, tiếp đến là xuất
hiện của thế hệ máy tính điện tử .
Công nghệ máy tính hiện đại đã phát triển và được hoàn chỉnh bởi
KONZADZNSE tai Đức vào năm 1941. Trong cùng thời gian đó ở Mỹ ,hình
thành chuỗi máy tính điều khiển tự động, bước tiếp theo là sử dụng các ống
điện tử cho việc tính toán. Máy tính lớn nhất ENIAC là một hệ thống khổng
lồ với hơn 18000 ống điện tử, 1500 thiết bị ngoại vi khác và có mức tiêu thụ
trên 150KW. Sau đó là một chương trình ghi nhớ được phát hiện bởi nhà toán
học John Newman trong năm 1948.
Cho đến năm 1950, có sự thay thế các ống điện tử bằng transito và diot.
Từ trước đến năm 1960 vi mạch điện tử mở đường cho “cách mạng công
nghiệp lần thứ 3"
Tiếp đến năm 1970: những yếu tố rủi ro mới xuất hiện đòi hỏi phải có những
điều kiện bảo hiểm mới dẫn đến sự ra đời đơn bảo hiểm thiết bị điện tử (EEI).
Năm 1980 EEI trở thành hợp đồng bảo hiểm được yêu cầu nhiều nhất
trong lĩnh vực bảo hiểm kĩ thuật.
Không còn nghi ngờ gì nữa, sự phát triển nhanh chóng của ngành công
nghiệp điện tử trong thế kỉ 20 cùng với sự xâm nhập có nhiều đổi mới của
loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra loại hình bảo hiểm chuyên dụng
này có tầm quan trọng hiện nay của thế giới bảo hiểm. Ngày nay nhiều doanh
nghiệp không thể cạnh tranh khi thiếu vô số các loại công nghệ mà nghành
điện tử cung cấp và trong trường hợp tổn thất hay hư hỏng thiết bị điện tử của
mình nhiều công ty có thể không có khả năng tồn tại lâu dài. Tình hình này đã
có lợi cho sự phát triển của loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử trong quá khứ
và sẽ phát triển liên tục trong nhiều năm tới .
Hiện nay theo ước tính thì tại thị trường bảo hiểm đức, một thị trường
được coi là phát triển nhất vê bảo hiểm kĩ thuật nói chung và bảo hiểm thiết bị
điện tử nói riêng. Năm 1992 ở đức ,bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra doanh
8

9. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
thu phí bảo hiểm vượt hơn 450.000.000 U S D chiếm gần 33% tổng doanh thu
phí bảo hiểm kĩ thuật .
Ở Việt nam, bảo hiểm thiết bị điện tử đến thời điểm này có thể coi là một
trong những sản phẩm mới nhất được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam
(Baoviet) nghiên cứu triển khai bắt đầu vào tháng 10 năm 1996
3. Một số điều kiện thuận lợi của Việt nam trong việc hình thành và
phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử
Để hình thành và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử không
thể đơn thuần áp dụng một cách máy móc, một sự tiếp thu thiếu chọn lọc từ
nhiều nước trên thế giới mà ngoài tính lí thuyết đầy thuyết phục thì xuất phát
điểm thứ hai đó là tình hình thực tế, nó có phù hợp có khả thi hay không.
Cũng một nghiệp vụ bảo hiểm nhưng chỉ có thể thành công ở nước này nhưng
lại hoàn toàn không triển khai được ở nước khác, điều này cũng chính là do
điều kiện nội tại của bản thân mỗi nước, có đặc điểm và ưu thế riêng .Các
điều kiện đó chính là: điều kiện về kinh tế, điều kiện về dân số và điều kiện về
môi trường pháp lí. Ở Việt nam các điều kiện đó như sau :
a,Điều kiện về kinh tế
Kinh tế là một trong những biểu thức quan trọng nhất ảnh hưởng trực
tiếp đến quá trình phát triển nghiệp vụ này. Khi một nền kinh tế nghèo nàn thì
điều kiện đầu tư cho cơ sở vật chất sẽ không được trang bị hiện đại do đó sẽ
không có bảo hiểm thiết bị điện tử. Nhưng thực tế là ở Việt nam kinh tế chưa
phải là phát triển song những gì mà nền kinh tế đã đạt được như hiện nay quả
là một điều kiện hết sức thuận lợi cho nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử phát
triển.
Sau khi có chính sách đổi mới về kinh tế, mở cửa ra thị trường thế giới
thì thị trường việt nam về công nghệ thông tin đã được khởi sắc từ đầu những
năm 90. Bước khẳng định cho sự phát triển thị trường này là tác động vĩ mô
của nhà nước về chính sách công nghệ thông tin. Ngày 7 tháng 4 năm 1993
chính phủ ban hành Nghị định 49/CP xác định chính sách, quan điểm và mục
tiêu của việc phát triển công nghệ thông tin đến năm 2000 .
Các công ty máy tính tầm cỡ thế giới bắt đầu bước vào thị trường Việt
Nam như Compaq, IBM, ACER ...
9

10. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Một yếu tố hết sức thuận lợi nữa là khi nền kinh tế Việt nam có mức độ
tăng trưởng cao và ổn định thì đi đôi với nó là yêu cầu phục vụ về thông tin,
phục vụ về sức khoẻ cho người dân, phục vụ sinh hoạt giải trí hết sức được
quan tâm. Đó là các nghành như: truyền hình,thiết bị phục vụ y tế, các trung
tâm điện tử, viện nghiên cứu... bắt buộc phải có các thiết bị điện tử có giá trị
lớn nhập từ nước ngoài về. Do đó muốn bảo đảm cho chúng trong điều kiện
hết sức phức tạp ở Việt nam, các cơ quan như truyền hình bệnh viện, bưu
điện, phải tham gia nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử.
Bảng 1:Minh hoạ về tốc độ tăng trưởng GDP của Việt nam trong thời gian
1994-1998
Năm 1994 1995 1996 1997 1998
Tốc độ tăng trưởng(%) 8,8 9,5 9,3 9,0 6,1
Môi trường kinh tế nói chung đang tạo điều kiện thuận lợi cho những
nước kém phát triển như Việt nam những cơ hội thuận lợi để mau chóng hội
nhập vào mạng lưới thông tin quốc tế . Tính toàn cầu hoá của mạng lưới
thông tin quốc tế biến bất cứ một quốc gia nào không phải là chiều đi hay
chiều đến thì cũng trở thành nơi quá cảnh của các luồng thông tin và do đó
việc nâng cao tính đồng bộ của hệ thống thông tin toàn cầu trở thành yêu cầu
khách quan . Với một đất nước hơn 70 triệu dân, mặt bằng thông tin còn
nhiều trống vắng nhưng lại có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, rõ ràng thị
trường công nghệ thông tin Việt nam có sức hút lớn đối với các nhà đầu tư
nước ngoài trong lĩnh vực này . Trong những năm gần đây, dưới tác động của
chính sách đổi mới, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao đã mở ra những nhu cầu to
lớnvề thông tin trong hoạt động kinh doanh và mức sống của dân cư được
nâng lên đã kéo theo những nhu cầu mới trong giao tiếp và trao đổi thông tin
không những trong lĩnh vực kinh tế mà còn trong đời sống tình cảm tinh thần
và nâng cao kiến thức. Như vậy, tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống
đang và sẽ mở rộng thị trường công nghệ thông tin ngày càng lớn hơn . Đồng
thời chính sách mở cửa và quá độ sang kinh tế thị trường còn hình thành một
khuôn khổ thể chế mới cho các quan hệ hợp tác và đầu tư quốc tế phát triển
hơn nữa, đặc biệt là thời kì sau khi quan hệ giữa Việt nam và Mỹ được bình
thường hoá . Trong lúc đó, việc Việt nam trở thành thành viên chính thức của
ASEAN, quan hệ kinh tế Việt nam với Nhật bản, với các nước EU và các
10

11. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
quốc gia khác trên thế giới đang tiến triển tốt, đã giúp cho thị trường công
nghệ thông tin có điều kiện không hạn chế trong việc tìm kiếm đối tác liên
doanh đáp ứng kịp thời đòi hỏi của tình hình mới.
b, Điều kiện về dân số :
Dân số là một trong những vấn đề quan trọng, là cơ sở để công ty PTI dự
đoán tiềm năng trong tương lai, những lỗ hổng của thị trường mà công ty
chưa khai thác được. Do đó nghiên cứu dân số để tìm ra được thực tế của nó
trên các mặt này sẽ là một trong những điều kiện tiên quyết giúp công ty
thành công trên con đường kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ này nói
riêng.
Bảng 2 :Công nghệ thông tin và dân số các nước
Stt Quốc gia Dân số (triệu Số máy tính/1000người
người)
1 Việt nam 72 0,5
2 Trung quốc 1178 1,00
3 Ấn độ 903 1,00
4 Philipin 68 4,00
5 Thái lan 59 9,00
6 Hàn quốc 45 37,00
7 Đài loan 21 74,00
8 Nhật 125 97,00
9 Hồng kông 6 101,00
10 Singapo 3 125,00
11 New Zealand 3 147,00
12 Úc 18 192,00
13 Mỹ 258 287,00
Nguồn :PC WoRLD 12/1995
Từ bảng trên cho ta thấy mức cầu của công nghệ thông tin một số nước
trên thế giới. Qua bảng này ta thấy số máy vi tính /1000người dân của Việt
nam là rất thấp, chứng tỏ rằng Việt nam còn là một thị trường công nghệ
11

12. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
thông tin tiềm năng lớn. Do đó bảo hiểm trong lĩnh vực này có nhiều cơ hội
để phát triển và đạt kết quả khả quan trong tương lai.
c,Điều kiện môi trường pháp lí:
Chúng ta không thể phủ nhận được tầm quan trọng của môi trường luật
pháp đối với nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử . Một môi trường luật bảo
hiểm thông thoáng ra đời sớm sẽ có nhiều ưu thế đối với các công ty bảo
hiểm. Ở Việt nam bước đầu đã có được ưu thế đó :
+ Từ cuối năm 1993 chính phủ Việt nam ban hành nghị định 100/CP
định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam với việc cho phép các
thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể cả thành phần
kinh tế tư nhân và nước ngoài. Cho phép các loại hình bảo hiểm tồn tại và
phát triển bao gồm công ty bảo hiểm gốc, công ty chuyên tái bảo hiểm kể cả
mạng lưới trung gian bảo hiểm (môi giới và đại lí )
Một môi trường như vậy sẽ tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm nói chung
và bảo hiểm thiết bị điện tử nói riêng tồn tại và phát triển một cách ổn định và
vững chắc .
+ Bộ tài chính đã ban hành các văn bản dưới luật nhằm hướng dẫn thực
hiện nghị định 100/CP (thông tư 46):qui định chế độ quản lí tài chính đối với
doanh nghiệp bảo hiểm (thông tư 45):qui định chế độ hoa hồng bảo hiểm
(thông tư 76 và 02 )qui định tái bảo hiểm bắt buộc (qui định 1235)hướng dẫn
bảo hiểm các công trình xây dựng theo nghị định 117/CP(thông tư 105)
+ Luật bảo hiểm đang được nghiên cứu và soạn thảo
Các văn bản pháp qui khác liên quan đến hoạt động bảo hiểm đang được
soạn thảo ,hoàn chỉnh sửa đổi bổ xung như :chế độ kế toán áp dụng cho các
doanh nghiệp bảo hiểm ,luật đầu tư nước ngoài tại Việt nam
Tất cả những tình hình trên thể hiện một môi trường pháp lí tương đối ổn
định và đang được hoàn thiện theo một định hướng phù hợp xu thế chung của
thế giới.
12

13. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
B- NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
I- ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI BẢO HIỂM CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT
BỊ ĐIỆN TỬ
1- Đối tượng bảo hiểm
Trong bảo hiểm thiết bị điện tử đối tượng bảo hiểm là các loại máy móc
thiết bị điện tử (tức là những máy móc thiết bị có lắp cac mạch và các linh
kiện điện tử )dùng trong các ngành các lĩnh vực khác nhau như bưu điện ,viễn
thông, tin học, y tế, điện ảnh, phát thanh truyền hình ,hàng hải ,hàng không,
khí tượng khoa học kĩ thuật vv.....
2-Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm thiết bị điện tử được chia ra làm 3 phần. Đó là bảo
hiểm vật chất đối với các thiết bị điện tử, bảo hiểm cho phương tiện lưu trữ dữ
liệu bên ngoài và bảo hiểm chi phí gia tăng. Người tham gia bảo hiểm có thể
tham gia một hoặc cả 3 phần này và khi đó mức phí bảo hiểm và quyền lợi
của người được bảo hiểm cũng phụ thuộc tương ứng vào việc lựa chọn các
phạm vi bảo hiểm này.
Phần I-Tổn thất vật chất đối với thiết bị
Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những thiệt hại vật
chất bất ngờ không lường trước xảy ra đối với thiết bị điện tử do các nguyên
nhân như: cháy nổ, sét đánh trực tiếp hoặc gián tiếp, đoản mạch, nước, sơ
xuất của người sử dụng và các sự cố ngẫu nhiên khác không bị loại trừ theo
các điều kiện của đơn bảo hiểm .
Ngoài ra, nếu các thiết bị điện tử đã được công ty PTI bảo hiểm theo
phần I nói trên người được bảo hiểm có thể mua bảo hiểm thêm cho các phần
II và III như đề cập dưới đây.
Phần II:Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài
Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những chi phí để
sửa chữa hoặc thay thế các phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài trong trường
hợp chúng bị tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm như qui ddịnh ở phần I gây
13

14. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
ra và các chi phí để khôi phục lại những thông tin đã mất .Phần II chỉ có hiệu
lực khi người được bảo hiểm tham gia cả phần I của đơn bảo hiểm này
Phần III-Chi phí gia tăng
Nếu hệ thống xử lí dữ liệu điện tử (EDP) bị tổn thất vật chất thuộc pham
vi bảo hiểm, công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các chi phí
cho việc tạm thời thuê mướn các thiết bị thay thế cũng như các chi phí về
nhân công và các chi phí gia tăng khác theo qui định của Đơn bảo hiểm nhằm
đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh hoặc nghề nghiệp của người được bảo
hiểm không bị gián đoạn khi tổn thất xảy ra.
II-RỦI RO BẢO HIỂM VÀ NHỮNG ĐIỂM LOẠI TRỪ
1-Rủi ro bảo hiểm
Có thể nói rủi ro bảo hiểm là một trong những khái niệm cơ bản cùng
với "bảo hiểm", "đối tượng bảo hiểm". Rủi ro bảo hiểm là yếu tố cấu thành
phạm vi bảo hiểm, là tiêu chuẩn để xác định một sự cố có phải là sự cố bảo
hiểm hay không. Và do đó, rủi ro bảo hiểm là khái niệm chi phối mạnh mẽ kết
cục xử lí một khiếu nại bảo hiểm, một vấn đề tài chính -pháp lí tập trung và
phức tạp nhất trong lĩnh vực bảo hiểm .
Thiết bị bảo hiểm phải chịu rất nhiều yếu tố rủi ro có thể dẫn đến tổn
thất. Một số rủi ro chính là :các rủi rỏ về kĩ thuật như: Cháy, nước, động đất,
bão, sét đánh.
Các yếu tố môi trường như :sự thay đổi về nhiệt độ, độ ẩm, khói bụi ...
Tăng điện áp đột ngột ,chập mạch điện, hỏng hóc cơ học, lỗi do bất cẩn, cẩu
thả của những người vận hành, phá ngầm trộm cắp .
Tất cả các rủi ro thường hay xảy ra đối với thiết bị điện tử kể trên đều
được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử của PTI .Đơn bảo hiểm
thiết bị điện tử là dạng đơn bảo hiểm mọi rủi do, chỉ không bảo hiểm những
nội dung được ghi trong phần “các điểm loại trừ “Như vậy, có thể thấy phạm
vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm này là rất rộng so với các loại đơn bảo hiểm
khác có thể bảo hiểm cho loại hình tài sản này, ví dụ như đơn bảo hiểm
14

15. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
cháy ,nổ, sét đánh (trực tiếp) và một và rủi ro khác không điển hình đối với
các thiết bị điện tử (như rủi ro do máy bay và các phương tiện hàng không
khác rơi vào ; gây rối, bạo loạn, đình công, giông bão.... Nhưng hầu hết
những rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy không phải là rủi ro điển
hình cuả thiết bị điện tử.
15

16. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Bảng 3: Bảo hiểm cho các TBĐT
(Các rủi ro chính được bảo hiểm theo các đơn BH khác nhau)
Các rủi Cháy (bao Sét Cháy Thiệt hại Cướp Lũ Vận
ro gồm cả các đánh, xém, do điện Trộ bóc, phá Rò rỉ lụt, hành
bảo hiểm tổn thất phát nổ, đâm cháy (đoản m hoại nước ngập sai (bất
sinh từ các va của âm ỉ mạch, cắp ngầm, nước cẩn,
công việc máy phủ bụi quá điện hành cẩu thả,
Loại chữa cháy bay bồ áp..) động cố thiếu kỹ
hình và cứu hộ) hóng ý năng..)
bảo hiểm
Bảo
hiểm
TBĐT
Chỉ sét
BH Cháy đánh
trực
tiếp, nổ
hoá học
BH
Trộm
BH thiệt
hại do
nước
Chỉ sét
BH Máy đánh
móc gián
tiếp,nổ
lý học
2.Những điểm loại trừ
a) Điểm loại trừ chung :
Công ty PTI không bồi thường những thiệt hại là hậu quả trực tiếp của
sự hao mòn hay hư hỏng dần theo thời gian,chiến tranh và bạo lực, trộm cắp
(trừ khi có thoả thuận riêng) hành động ác ý hoặc có chủ ý của người được
bảo hiểm, phản ứng hạt nhân và nhiễm phóng xạ, lập chương trình sai, các chi
16

17. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
phí để thực hiện công tác bảo dưỡng nhằm mục đích hạn chế và ngăn ngừa
tổn thất và đảm baỏ cho các thiết bị hoạt động an toàn.
b.Các điểm loại trừ riêng :
Các điểm loại trừ riêng được áp dụng cho từng phần:
- Phần tổn thất vật chất đối với thiết bị
- Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài
- Chi phí gia tăng
Cụ thể ta đi vào từng phần :
* Tổn thất vật chất đối với thiết bị điện tử :
Công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm đối với:
-Mức khấu trừ qui định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm (gọi tắt là
BTTĐKBH) mà người được bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố. Tuy nhiên
nếu tronng một sự cố có 2 hạng mục trở lên bị tổn thất thì người được bảo
hiểm chỉ chịu mức khấu trừ cao nhất trong các mức khấu trừ áp dụng cho các
hạng mục bị tổn thất đó
-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi núi lửa động đất, sóng thần,
gió xoáy và bão mạnh từ cấp 8 trở lên
-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do trộm cướp .
-Tổn thất mà hậu quả của nó là do tác động như hao mòn ,nứt vỡ ,ăn
mòn kim loại, mài mòn đóng cặn hoặc hư hỏng dần theo thời gian bởi các yếu
tố bên ngoài tác động .
- Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các dịch vụ hoặc nguồn cung cấp ví
dụ: điện nước, khí ga bị hỏng hóc.
- Tổn thất do sự sai sót trong đơn bảo hiểm tại thời điểm có hiệu lực mà
người được bảo hiểm nhận ra điều đó cho dù công ty PTI có nhận ra hay
không.
17

18. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
- Tổn thất thuộc trách nhiệm cuả các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp các
hạng mục thiết bị được bảo hiểm theo qui định của pháp luật hoặc theo hợp
đồng.
- Bất cứ khoản phát sinh chi phí nào có liên quan đến việc bảo dưỡng
cho các hạng mục được bảo hiểm
- Bất cứ các chi phí nào bỏ ra có liên quan đến việc khắc phục những
trục trặc về các chức năng hoạt động trừ khi các trục trặc đó là do một tổn thất
có thể được bồi thường theo đơn bảo hiểm đó gây ra .
- Tổn thất đối với các thiết bị cho thuê hay được thuê mà người chủ các
thiết bị đó phải có trách nhiệm theo luật định hoặc theo một thoả thuận thuê
mướn hay thoả thuận bảo dưỡng nào đó.
-Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả.
-Tổn thất đối với các bộ phận như bóng đèn, đèn điện tử, ống điện tử,ruy
băng, cầu chì, vòng điện kín, dây đai (dây cu loa). Dây dẫn hoậc dây thép,
xích, lớp cao su, các dụng cụ có thể thay đổi được, xi lanh, các vật bằng thuỷ
tinh, gốm sứ, lưới lọc hoặc lưới thép hay bất kì chất liệu sử dụng nào (ví dụ
như dầu bôi trơn, nhiên liệu, các loại hoá chất )
- Các khuyết tật ảnh hưởng đến thẩm mỹ, ví dụ :các vết tỳ xước trên bề
mặt đã được sơn,đánh bóng hoặc tráng men .
* Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài :
Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu các phương
tiện EDM (phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoaì ghi trong bảng tóm tắt điều
kiện bảo hiểm (bao gồm các thông tin lưu trữ trên đó mà các thông tin này có
thể được xử kí trực tiếp trong các hệ thống EDP) bị bất kì một tổn thất vật
chất nào có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất. Công ty PTI sẽ
bồi thường những tổn thất đó với mức bồi thường trong bất cứ năm bảo hiểm
nào cũng không vượt quá số tiền ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm
với điều kiện là các tổn thất đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảng
tóm tắt điều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn bảo hiểm nào tiếp theo
18

19. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
mà người được bảo hiểm đã trả và công ty PTI đã nhận một khoản phí bảo
hiểm để gia hạn cho đơn bảo hiểm đó .
Tuy nhiên công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường :
- Mức khấu trừ qui định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm mà người
được bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố.
- Các chi phí phát sinh do lập chương trình,đục lỗ ghi nhãn hoặc chèn
thông tin sai, xoấ thông tin do nhầm lẫn hoặc loại bỏ không dùng các phương
tiện chứa dữ liệu hoặc mất thông tin do tác động của từ trường
- Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả dưới bất kì hình thức nào
*Chi phí gia tăng
Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu tổn thất vật
chất có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất của đơn bảo hiểm
làm cho hoạt động của các thiết bị EDP thay thế (mà các thiết bị thay thế này
chưa được bảo hiểm theo đơn) tuy nhiên mức bồi thường sẽ không vượt quá
số tiền bảo hiểm tính theo ngày như đã thoả thuận và cũng không vượt quá
tổng số tiền bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm với điều kiện
là việc gián đoạn đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt
điều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn nào tiếp theo mà người được
bảo hiểm đã trả và công ty PTI đã nhận một khoản phí để gia hạn cho đơn bảo
hiểm.
Nhưng công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho bất cứ chi
phí tăng thêm nào đó phát sinh do:
- Có những qui định của hạn chế do các nhà chức trách ban hành liên
quan đến việc thiết kế, chế tạo lại thiết bị EDP được bảo hiểm hoặc hoạt động
của các thiết bị đó.
- Người được bảo hiểm không có sẵn các quĩ cần thiết nhằm đáp ứng kịp
thời việc sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị hư hại hay phá huỷ
19

20. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
III-SỐ TIỀN BẢO HIỂM VÀ PHÍ BẢO HIỂM
1-Số tiền bảo hiểm
Là giá trị tài sản được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm ghi trong
giấy chứng nhận bảo hiểm . Trong mọi trường hợp đó là giới hạn trách nhiệm
tối đa của công ty bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại
Ở nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử số tiền bảo hiểm được áp dụng như
sau:
a. Bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các thiết bị điện tử:
- Yêu cầu của loại hình bảo hiểm này là số tiền bảo hiểm của mỗi hạng
mục không được thấp hơn giá trị thay thế mới đầy đủ của nó, bao gồm cả
cước phí, thuế và các chi phí về hải quan và chi phí lắp đặt... và người được
bảo hiểm phải cam kết điều chỉnh lại số tiền bảo hiểm trong trường hợp có bất
kỳ biến động lớn nào về tiền lương hoặc giá cả.
Trong trường hợp xảy ra tổn thất, nếu số tiền bảo hiểm được phát hiện
thấp hơn số tiền cần phải được bảo hiểm như đề cập ở trên thì số tiền bồi
thường sẽ được giảm tương ứng với tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm thực tế và số
tiền lẽ ra cần phải được bảo hiểm như yêu cầu. Điều kiện này áp dụng riêng rẽ
đối với từng hạng mục được bảo hiểm.
Khi đã xác định được số tiền bảo hiểm, nên tiếp tục xem xét để cộng
thêm vào số tiền bảo hiểm phần chi phí có thể gia tăng thêm về giá nguyên
vật liệu hoặc tiền lương trong giai đoạn bảo hiểm đầu tiên.
b.Bảo hiểm cho phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.
Số tiền bảo hiểm phải được xác định phù hợp với các chi phí cần thiết để
thay thế tất cả các phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài và để phục hồi lại
những thông tin đã được lưu trữ trên đó. Vì chỉ có thể ước tính các chi phí để
phục hồi lại thông tin nên việc bảo hiểm cho các chi phí này dựa trên cơ sở
tổn thấy đầu tiên (first loss) với một hạn mức bồi thường phải được ước tính
hết sức kỹ càng trên cơ sở đánh giá tổn thất lớn nhất có thể xảy ra đối với các
chi phí này. Không áp dụng điều khoản bảo hiểm dưới giá trị cho phần này.
20

21. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
c. Bảo hiểm chi phí gia tăng.
Số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở các chi phí có thể bỏ ra tính
theo ngày và tháng trong thời hạn 1 năm do phải sử dụng một hệ thống EDP
thay thế.
Các chi phí phát sinh thêm một lần nữa để lập trình và chuyên chở có thể
được bảo hiểm theo điều khoản sửa đổi bổ sung tới một hạn mức được quy
định riêng cũng trên cơ sở tổn thất đầu tiên.
21

22. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
2. Nguyên tắc và phương pháp tính phí
a. Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm
Để xác định phí bảo hiểm thiết bị điện tử, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí và
giá trị bảo hiểm.
Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * Số đơn vị giá trị bảo hiểm
Khi tính phí bảo hiểm thiết bị điện tử thì trong phí phải chứa đầy đủ các
yếu tố lạm phát, thay đổi giá cả... Cần tránh bảo hiểm dưới giá trị .Khi kết
thúc một thời hạn bảo hiểm (1 năm), nếu NĐBH muốn tái tục hợp đồng thì
người bảo hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp với giá trị
của bảo hiểm.
b.Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các thiết bị
điện tử :
Dưới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc thiết bị điện tử sử
dụng trong các ngành khác nhau :
0100 Các hệ thống và thiết bị xử lí dữ liệu (EDP)
0200 Thiết bị viễn thông
0300 Thiết bị thu phát ,dùng trong phát thanh truyền hìnhvà thiết bị điện ảnh
0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải
0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu
0600 Thiết bị điện tử dùng trong y tế
0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn
0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng
1000 Bộ phận kiểm tra và ghi
Đối với các hệ thống thiết bị xử lý dữ liệu (001), thiết bị viễn thông (002),
thiết bị thu phát dùng trong phát thanh truyền hình (003) có biểu tỉ lệ phí bảo
hiểm (trong phần phụ lục).
Tỉ lệ phí đề cập trong biểu phí chỉ là tỉ lệ phí tối thiểu tương ứng với các
điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thường mà không
có các yêú tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro .
22

23. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Nếu có những yếu tố làm tăng mức độ và khả năng rủi ro thì phải tăng
thêm phí (trong những trường hợp đó phải thông báo những thông tin cụ thể
về công ty để công ty xem xét và quyết định ).Biểu phí này cũng áp dụng với
thời hạn bảo hiểm tiêu chuẩn là một năm và với một mức khấu trừ tối thiểu, vì
vậy nếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thì
có thể giảm phí .
Biểu phí được đề cập trong bảng phụ lục áp ụng đối với các thiết bị
điện tử và phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài hoạt động và được bảo quản
trong những điều kiện làm việc bình thường, tức là không có tình huống làm
tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro và tuổi của các thiết bị này không quá 7
năm.
* Phí bảo hiểm rủi ro động đất
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong các biểu phí trên chưa kể đến rủi ro về
động đất . Nếu bảo hiểm thêm rủi ro này thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểm
như đề cập trong bảng dưới đây .
Bảng 4: Tỷ lệ phí rủi ro do động đất Đơn vị : %o tính theo năm
Độ nhạy cảm đối với rủi Hệ số khả năng xảy ra động đất ở
ro động đất từng vùng
0 1 2
Loại C 0 0.20 0.40
Loại D 0 0.25 0.45
Loại E 0 0.29 0.57
Loại F 0 0.35 0.68
Loại G 0 0.42 0.82
Kí tự ghi trong bảng
Kí tự Số tiền bảo hiểm (USD)
C 17000
D 35000
E 85000
F 170000
G 350000
23

24. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động của
động đất và núi lửa phun là các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính.
Nếu khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro này thì áp dụng ĐKSĐBS
505 với hạn mức bồi thường không vượt quá 1000.000USD nhưng với điều
kiện là thu thập đầy đủ các thông tin có liên quan như đề cập trong phiếu điều
tra về rủi ro này.
Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro này thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệ
phí cơ bản ghi trong biểu phí chưa tính đến những rủi ro này. Phụ phí cho các
rủi ro này áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với thiết bị điện tử và bảo
hiểm phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.
Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên trái
đất được chia thành 5 khu vực : Từ 0 đến 4.
Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực có
rủi ro động đất mức độ 0 là hầu như không có động đất xảy ra và cấp động đất
là V và dưới V tính theo độ Mercalli đã được sửa đổi .
Khả năng xảy ra động đất ở mỗi vùng là khác nhau, ví dụ ở Việt nam có
3 vùng xảy ra động đất như : Đà nẵng , Hà nội, Lai châu (theo bản đồ thì các
tỉnh miền bắc Việt nam thuộc khu vực có rủi ro động đất là 1 tức là ít xảy ra
động đất).
* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xoáy, gió giật và bão lớn (mạnh trên cấp 8)
Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng chưa tính đến các rủi ro này, nếu
bảo hiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau .
Bảng 5: Tỷ lệ phí rủi ro do thiên tai Đơn vị : %o tính theo năm
Địa điểm các hạng mục Cấp độ gió bão theo từng vùng
được bảo hiểm 1 2 3
Đặt trong nhà 0.1 0.80 1.5
Đặt ngoài trời 0.40 TCT TCT
Khu vực 1: cấp độ thấp
24

25. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Khu vực 2: cấp độ trung bình
Khu vực 3: cấp độ cao
Mức TCT có nghĩa là địa điểm các hạng mục được bảo hiểm đặt ngoài
trời và có gió bão từ cấp 2 trở lên vì vậy phải thông báo về công ty để công ty
quyết định.
Thông thường mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biển
được coi là cao còn ở các vùng sâu vào đất liền thì thấp hoặc trung bình.
Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục được bảo
hiểm đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nước cao nhất đã thống kê
được ở khu vực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trỏ về trước.
Nếu các thiết bị điện tử đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với qui định
trên thì không được tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro này mà phải xin ý
kiến chỉ đạo của công ty PTI.
c.Phí bảo hiểm áp dụng đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài
.Tỉ lệ phí cơ bản
Đây là tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản của đơn
bảo hiểm và được áp dụng đối với số tiền bảo hiểm tổn thất đầu tiên (first
loss) mà người được bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏi
như đề cập ở phần sau.
Phần tiền bảo hiểm đối với các phương tiện lưu trữ này phải tương ứng
với chi phí khôi phục lại các phương tiện này.
Chi phí toàn bộ ước tính cho việc khôi phục lại các thông tin hiện tại từ
các văn bản gốc và /hoặc chí phí ước tính để chuyển dữ liệu sang phương tiện
lưu trữ mới nếu như có các bản sao phải tương ứng với phần tiền bảo hiểm
trên cơ số tổn thất đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại các
thông tin được lưu trữ trên các phương tiện được bảo hiểm.
Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng đối với số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiền
bảo hiểm không vượt quá 700.000 USD hoặc tương đương với mức khấu trừ
thông thường được tính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại như đề cập trong
Bảng dưới đây nhưng không được thấp hơn 700USD hoặc tương đương.
25

26. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Bảng 6: Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể được giảm như sau :
Mức khấu trừ tăng 5 lần 10 lần
Tỉ lệ phí giảm 5% 10%
* Tăng và giảm phí :
Việc tăng hoặc giảm tỷ lệ phí cơ bản phụ thuộc vào các điều kiện rủi ro
đề cập đến trong bản trả lời câu hỏi. Việc tăng hoặc giảm phí đối với phần
bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các hệ thống xử lý dự liệu điện tử (EDP)
cũng áp dụng cho phần bảo hiểm các phương tiện lưu trữ bên ngoài (mất
thông tin) một cách thính hợp.
Cũng có thể giảm phí trong trường hợp các thông tin, dữ liệu sự phòng
được lưu trữ trong các phòng có khả năng chống cháy
Nơi lưu trữ trong phòng đặt thiết bị EDP bên ngoài phòng đặt thiết bị
EDP
Tỷ lệ giảm phí 5% 10%
c. Phí bảo hiểm cho phần bảo hiểm chi phí gia tăng đối với các hệ thống
có sử dụng máy tính
Chỉ có thể nhận bảo hiểm phần này nếu sau khi hệ thống EDP bị tổn thất
vật chất có thể được bồi thường theo phần bảo hiểm thiệt hạI vật chất mà vẫn
có thể tránh được những tác động bất lợi hoặc gián đoạn hoạt động kinh
doanh bằng các biện pháp sau :
- Sử dụng hệ thống xử lí dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở một thoả
thuận đã kí trước khi bảo hiểm có hiệu lực )
- Tăng cường thêm việc sử lí dữ liệu bằng tay
- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba
* Xác định số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (Theo năm) phải ngang bằng với số tiền có thể phải bỏ
ra trong phạm vi 12 tháng cho các chi phí gia tăng được bảo hiểm ngay cả khi
26

27. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
người được bảo hiểm lựa chọn thời gian bảo hiểm ngắn hơn. Phải ấn định
riêng số tiền bảo hiểm ứng với mỗi hệ thống EDP độc lập.
Số tiền bảo hiểm tính theo năm bao gồm:
Chi phí gia tăng - Chi phí do tăng Chi phí vận Chi phí
Ví dụ: Tiền thuê thêm nhân chuyển theo giá tiết kiệm
các hệ thống xử lý công sử dụng cước hiện tại đối như tiết
dữ liệu của bên thứ + lao động dịch + với các phương - kiệm về x 12 tháng
3 hoặc áp dụng các vụ và các hoạt tiện lưu trữ hoặc cước phí
quá trình sc hoặc động sản xuất nguyên vật liệu sử dụng
quá trình làm việc củabên thứ 3 và nhân công điện hàng
khác ngày
Nếu số tiền bảo hiểm tính theo năm vượt quá 1.700 USD hoặc tương
đương thì phải xin ý kiến chỉ đạo của Công ty
* Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí tối thiểu tương ứng với các điều kiện bảo
hiểm tiêu chuẩn đề cập trong đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các
thiết bị thuộc hệ thống EDP được bảo hiểm và được áp dụng trong các điều
kiện sau:
(i) Thời gian bồi thường tối đa là 12 tháng, thời gian miễn thường ít nhất là 2
ngày làm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần là 20%)
(ii) Các điều kiện của rủi ro là bình thường và hạng mục được bảo hiểm
không xê dịch.
iii) Các quyền lợi của người được bảo hiểm đã được bảo hiểm bởi đơn
bảo hiểm thiết bị điện tử tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty PTI.
3. Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải được điều chỉnh mỗi khi có
những thay đổi lớn về giá cả hoặc tiền lương, đặc biệt là vào những thời điểm
tái tục đơn bảo hiểm cũ đã hết hạn. Để làm được điều này có thể tham khảo
giá cả từ các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp.
27

28. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
a) Điều chỉnh số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm được điều theo công thức sau:
28

29. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
E
S = So -------
Eo
Trong đó :
S: Số tiền bảo hiểm của năm hiện tại
So:Số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
E:Chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại
Eo:Chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm
b).Điều chỉnh phí bảo hiểm
E L
P = Po 0,3 ---------- + 0,7---------
E0 L0
Trong đó :
P: Phí bảo hiểm của năm hiện tại
Po:Phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm
L:Chỉ số giá lao động trong năm hiện tại
Lo: Chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm.
Các hệ số 0,3 và 0,7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên
vật liệu chiếm 30% và giá nhân công chiếm 70%. Nếu cần thiết thì các hệ số
trên có thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế.
Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã được sử
dụng 05 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh được sự gia tăng vê giá
trị thay thế mới tới thời điểm đó. Hệ số này được xác định trên cơ sở các chỉ
số áp dụng trong các năm trước đó tại nước mà hạng mục đó được chế tạo
4. Mức khấu trừ
a) Đối với thiệt hại vật chất
Mức khấu trừ thông thường áp dụng cho mỗi hạng mục thiết bị đươc tính
theo phần ngàn số tiền bảo hiểm và không được thấp hơn 200 USD hoặc số
tiền tương đương.
b) Đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài
Mức khấu trừ thông thường được tính theo phần ngàn số tiền tổn thất và
không được thấp hơn 700 USD hoặc số tiền tương đương.
c) Đối với chi phí gia tăng
29

30. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Mức khấu trừ được tính toán theo thời gian miễn thường. Thời gian miễn
thường tối đa là 02 ngày ứng với tỷ lệ phí tối thiểu. Thời gian thường dài hơn
thì sẽ áp dụng các hệ số giảm phí .
5. Phí bảo hiểm tối thiểu cho mỗi đơn bảo hiểm
Phí bảo hiểm tối thiểu hàng năm cho mỗi đơn bảo hiểm là:
- Đối với thiết bị EDP : 200 USD
- Đối với tất cả các hệ thống và thiết bị điện tử khác và phương tiện
chứa dữ liệu : 700 USD
- Đối với chi phí gia tăng : 100USD
IV-HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
1. Giấy yêu cầu bảo hiểm
Người được bảo hiểm phải kê khai đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm
thiết bị điện tử , sau đó gửi tới công ty PTI để công ty tiến hành kiểm tra thực
tế địa điểm đặt các thiết bị được bảo hiểm và hiện trạng của những máy móc
được yêu cầu bảo hiểm .Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế và những thông
tin mà khách hàng khai báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểm
thì cấp đơn bảo hiểm.
2. Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm
Trên cơ sở Người được bảo hiểm (dưới đây gọi tắt là NĐBH) đã gửi
Giấy yêu cầu bảo hiểm (Giấy yêu cầu này được xem như là một bộ phận
không tách rời của Đơn bảo hiểm) cho Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
(Dưới đây gọi tắt là PTI), đã nộp cho PTI số phí bảo hiểm nêu trong Bản tóm
tắt điều kiện bảo hiểm (BTTĐKBH) kèm theo và tuân thủ các điều khoản,
điều kiện và các điểm loại trừ quy định trong Đơn bảo hiểm này, PTI sẽ trả
tiền bồi thường cho NĐBH theo cách thức và tới mức độ như quy định dưới
đây.
Đơn bảo hiểm này áp dụng cho các thiết bị có tên trong danh mục được
bảo hiểm cho dù các thiết bị này đang hoạt động hoặc không hoạt động, đang
được tháo dỡ hoặc lau chùi bảo dưỡng, đại tu hoặc để di chuyển trong khu
vực được bảo hiểm, đang trong quá trình thực hiện chính các công việc nêu
trên hoặc trong quá trình được lắp ráp trở lại sau đó, nhưng dù trong bất kỳ
30

31. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
trường hợp nào thì Đơn bảo hiểm này cũng chỉ áp dụng khi các thiết bị này
đã qua chạy thử thành công.
Các điều kiện chung:
1. Điều kiện tiên quyết để ràng buộc trách nhiệm của PTI là NĐBH
phải tôn trọng và thực hiện đầy đủ các quy định ghi trong Đơn bảo hiểm
này, trung thực khai báo và trả lời các câu hỏi ghi trong giấy yêu cầu bảo
hiểm theo mẫu đính kèm theo Đơn bảo hiểm này.
2. BTTĐKBH và các phần của Đơn bảo hiểm được xem là các bộ
phận không thể tách rời và là một bộ phận hợp thành của Đơn bảo hiểm
này, và cụm từ "Đơn bảo hiểm này "bất cứ lúc nào được sử dụng trong hợp
đồng này sẽ được hiểu là bao gồm BTTĐKBH và các phần đó. Bất kỳ một
từ hoặc một cụm từ nào đã mang một nghĩa xác định nào đó tại bất cứ phần
nào trong đơn bảo hiểm này, trong BTTĐKBH hoặc trong các phần của
Đơn bảo hiểm thì dù xuất hiện ở đâu từ hoặc cụm từ đó cũng mang cùng
một nghĩa như vậy.
3. NĐBH, bằng chi phí riêng của mình, phải thực hiện mọi biện pháp
hợp lý và tuân theo mọi kiến nghị hợp lý của PTI nhằm ngăn chặn tổn thất
và phải tuân thủ mọi quy định pháp luật và khuyến nghị của nhà chế tạo.
4. a)Vào bất kỳ thời gian hợp lý nào, đại diện của PTI cũng có quyền
xem xét và kiểm tra rủi ro được bảo hiểm và NĐBH phải cung cấp cho đại
diện của PTI mọi chi tiết, thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro được bảo
hiểm.
b)NĐBH phải lập tức thông báo cho PTI bằng điện tín và văn bản về
bất cứ thay đổi nào đối với rủi ro được bảo hiểm và bằng chi phí riêng của
mình thực hiện những biện pháp mà tình thế đòi hỏi để đảm bảo an toàn
cho quá trình hoạt động của các hạng mục thiết bị được bảo hiểm. Phạm vi
bảo hiểm cũng như chi phí bảo hiểm sẽ được điều chỉnh thích hợp nếu thấy
cần thiết. NĐBH không được thực hiện hoặc chấp nhận những sự thay đổi
nào làm tăng thêm rủi ro trừ khi PTI có văn bản xác nhận rằng Đơn bảo
hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực trong các trường hợp đó.
31

32. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
5. Trong trường hợp xảy ra những sự cố có thể dẫn đến việc bồi
thường theo Đơn bảo hiểm này, NĐBH phải:
a) Lập tức thông báo ngay cho PTI bằng điện thoại hoặc điện tín cũng
như bằng văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất;
b) Thực hiện mọi biện pháp phù hợp với khả năng của mình để hạn
chế tổn thất ở mức thấp nhất;
c) Giữ gìn các chi tiết hay bộ phận bị hư hại và sẵn sàng để cho đại
diện hay giám định viên của PTI giám định các chi tiết hay bộ phận đó ;
d) Cung cấp mọi thông tin và chứng từ văn bản theo yêu cầu của PTI;
e)Thông báo cho cơ quan công an nếu tổn thất do trộm cướp.
Trong mọi trường hợp PTI sẽ không chịu trách nhiệm đối với những
tổn thất mà trong vòng 14 ngày kể từ khi xảy ra tổn thất PTI không nhận
được thông báo về những tổn thất đó. Ngay sau khi thông báo cho PTI theo
điều kiện này, NĐBH có thể tiến hành sửa chữa hay thay thế các hư hỏng
nhỏ, còn trong mọi trường hợp khác, nhất thiết phải có đại diện của PTI để
giám định tổn thất trước khi thực hiện việc sửa chữa thay thế. Nếu đại diện
của PTI không tiến hành giám định trong một thời gian được xem là hợp lý
xét theo tình hình thực tế thì NĐBH có quyền xúc tiến việc sửa chữa hay
thay thế.
Trách nhiệm của PTI đối với bất kì hạng mục bị tổn thất nào thuộc đối
tượng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu hạng mục đó vẫn được sử dụng sau khi
khiếu nại mà không được sửa chữa như yêu cầu của PTI hoặc nếu chỉ được
sửa chữa tạm thời mà không được sự đồng ý của PTI.
6. NĐBH, với chi phí do PTI chịu, phải thực hiện, kết hợp thực hiện
và cho phép thực hiện mọi hành động và mọi công việc xét thấy cần thiết
hay theo yêu cầu của PTI để bảo vệ những lợi ích liên quan đến các quyền
hạn hoặc các biện pháp nhằm được các bên thứ ba
(không được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm này ) cho miễn giảm trách
nhiệm hay đòi được bồi thường từ các bên thứ ba đó mà PTI được hưởng
32

33. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
hay có thể được hưởng hoặc được thế quyền hay có thể được thế quyền
ngay sau khi PTI đã bồi thường thiệt hại theo Đơn bảo hiểm này cho dù
những hành động hay công việc như vậy cần phải được thực hiện hoặc
được yêu cầu thực hiện trước hay sau khi PTI bồi thường cho NĐBH.
7. Trong trường hợp có bất cứ tranh chấp nào giữa PTI và NĐBH về
số tiền được bồi thường theo Đơn bảo hiểm này (mà nếu không có việc
tranh chấp này thì trách nhiệm đã được thừa nhận), những tranh chấp đó sẽ
được chuyển cho một trọng tài quyết định mà trọng tài này do hai bên chỉ
định bằng văn bản. Nếu hai bên không nhất trí được việc chỉ định một
trọng tài thì mỗi bên bằng văn bản sẽ chỉ định một trọng tài riêng và tranh
chấp này sẽ được chuyển cho hai trọng tài đó quyết định với điều kiện là
việc chỉ định đó phải được thực hiện trong vòng một tháng kể từ khi bên
này hoặc bên kia đưa ra yêu cầu về việc chỉ định này bằng văn bản. Trong
trường hợp những trọng tài nói trên không đi đến nhất trí thì tranh chấp sẽ
được chuyển cho một trọng tài do các trọng tài đó chỉ định bằng văn bản
trước khi đưa tranh chấp ra giải quyết. Trọng tài này sẽ ngồi lại cùng với
các trọng tài đó và chủ trì các cuộc họp để giải quyết tranh chấp. Phán
quyết do trọng tài chủ trì đưa ra sẽ là điều kiện tiên quyết đối với bất cứ
việc kiện tụng nào nhằm chống lại PTI.
8.a) Nếu những thông tin đề cập trong Giấy yêu cầu bảo hiểm hoặc
những khai báo của NĐBH có bất cứ khía cạnh cơ bản nào không đúng sự
thật hoặc nếu NĐBH đưa ra bất cứ khiếu nại gian lận nào hoặc mức độ
khiếu nại bị thổi phồng lên quá mức hoặc nếu có bất cứ sự khai báo sai lệch
nào nhằm bảo vệ cho những khiếu nại đó thì hiệu lực của Đơn bảo hiểm
này sẽ chấm dứt và PTI sẽ không chịu trách nhiệm chi trả bất cứ khoản bồi
thường nào theo Đơn bảo hiểm này.
b) Trong trường hợp PTI từ chối trách nhiệm đối với bất kì khiếu nại
nào mà không có việc kiện tụng nào được tiến hành trong vòng ba
tháng kể từ khi có sự từ chối đó hoặc trong vòng ba tháng kể từ khi
các trọng tài đã đưa ra phán xét (trong trường hợp xảy ra việc phân
33

34. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
xử như đề cập trong Điều 7 kể trên) thì tất cả mọi quyền lợi liên
quan đến khiếu nại này sẽ không còn giá trị.
9. Nếu vào thời điểm phát sinh bất kì khiếu nại nào mà có bất cứ Đơn
bảo hiểm nào khác cũng bảo hiểm cho những tổn thất được khiếu
nại đó thì số tiền bồi thường mà PTI có thể phải chi trả cho tổn thất
đó sẽ không vượt quá phần tỉ lệ của PTI đối với khiếu nại về tổn
thất đó.
10. Đơn bảo hiểm này có thể chấm dứt hiệu lực theo yêu cầu của
NĐBH vào mọi thời điểm và trong các trường hợp như vậy PTI sẽ
giữ lại phần phí bảo hiểm được tính theo biểu phí ngắn hạn ứng với
thời gian Đơn bảo hiểm này có hiệu lực. Theo đề nghị của PTI,
Đơn bảo hiểm này cũng có thể chấm dứt hiệu lực sau 7 ngày kể từ
ngày PTI thông báo đề nghị này cho NĐBH và trong các trường
hợp đó PTI sẽ hoàn trả lại phần phí bảo hiểm được tính theo tỉ lệ
tương ứng với thời gian Đơn bảo hiểm này không còn hiệu lực nữa
kể từ ngày chấm dứt hiệu lực sau khi trừ đi bất cứ khoản chi phí
hợp lí nào về điều tra giám định mà PTI có thể đã bỏ ra và cũng trừ
đi bất cứ khoản chiết khấu nào về phí bảo hiểm áp dụng trong
trường hợp bảo hiểm dài hạn mà NĐBH đã được hưởng.
11. Nếu bảo hiểm được thu xếp cho một bên thứ ba thừa hưởng thì
dưới danh nghĩa của NĐBH bên thừa hưởng quyền lợi (BTH) có
quyền thực hiện các quyền hạn của NĐBH. Ngoài ra BTH cũng có
quyền nhận bất cứ khoản bồi thường nào theo Đơn bảo hiểm này
của NĐBH và chuyển giao các quyền hạn của NĐBH cho PTI mà
không cần phải có sự chấp nhận của NĐBH ngay cả trong trường
hợp BTH không sở hữu Đơn bảo hiểm này. Ngay sau khi thanh toán
bồi thường, PTI có thể yêu cầu BTH xác nhận rằng họ đã đồng ý với
các điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm này và NĐBH đã
chấp nhận để họ nhận các khoản bồi thường theo Đơn bảo hiểm này.
12. Một tháng sau khi xác định được toàn bộ số tiền phải bồi thường,
PTI sẽ chi trả bồi thường. Tuy nhiên, một tháng sau khi PTI đã nhận được
thông báo thích hợp về vụ tổn thất và đã thừa nhận trách nhiệm, NĐBH có
34

35. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
thể yêu cầu PTI tạm ứng số tiền bồi thường tối thiểu phù hợp với hoàn cảnh
thực tế tại thời điểm đó. Chừng nào số tiền bồi thường chưa được xác định
hoặc xét thấy chưa cần tạm ứng theo yêu cầu của NĐBH thì việc tạm ứng
bồi thường sẽ không được thực hiện.
PTI có quyền giữ lại số tiền bồi thường trong trường hợp :
a) Có sự nghi ngờ về quyền được nhận bồi thường của NĐBH chừng
nào PTI chưa nhận được các bằng chứng cần thiết.
b) Đang có sự điều tra của cảnh sát hoặc công việc điều tra nào khác
theo qui định của Luật hình sự đối với NĐBH mà các công việc điều
tra này chưa kết thúc.
V-TÁI BẢO HIỂM TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
Tái bảo hiểm là hình thức phân tán những rủi ro đã được bảo hiểm bởi
công ty bảo hiểm gốc. Nhằm phát huy tối đa qui luật số đông để dàn mỏng,
chia nhỏ những rủi ro đã được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm gốc cho một
tập thể các công ty tái bảo hiểm trên toàn thế giới. Chính vì lẽ đó mà một rủi
ro mang tính chất tai hoạ khốc liệt hoặc có độ tích tụ cao vẫn được bảo
hiểm .Đối với công ty bảo hiểm : tái bảo hiểm làm cho công ty có khả năng
nhận bảo hiểm nhiều hơnvà giúp cho công ty bảo hiểm gốc có thể nhận được
các dịch vụ mà vượt quá khả năngcủa mình ,ngoài ra nó còn tạo sự ổn địch
trong quá trình kinh doanh ,củng cố khả năng tài chính của công ty bảo hiểm .
Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT có đặc điểm là giá trị tài sản bảo hiểm
rất lớn do vậy khi kí những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn công ty PTI phải
luôn xem xét để cần thiết phải tái đi cho các công ty bảo hiểm khác có khả
năng tài chính lớn hơn. Các loại bảo hiểm như : bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ
thầu-bảo hiểm xây dựng (Contractor All Risks), bảo hiểm rủi ro lắp
đặt(Erection All Risks),bảo hiểm TBĐT(Electronic Equipment).Công ty PTI
áp dụng hợp đồng số thành kết hợp mức dôi (Quota Share-surplus).Tái bảo
hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT do phòng tái bảo hiểm của công ty PTI
đảm nhận .
35

36. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Phần II
THỰC TẾ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ TẠI
CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN (GỌI TẮT LÀ PTI)
I- VÀI NÉT SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CÔNG TY PTI
Công ty PTI chính thức triển khai hoạt động từ ngày 01 .09. 1998 theo
quyết định số 3633 /GP-UD của UBND thành phố Hà nội .Công ty PTI có
một số chức năng chính như sau :
- Kinh doanh trực tiếp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong phạm vi
của cả nước và quốc tế .
- Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ
bảo hiểm phi nhân thọ.
- Tham mưu tư vấn cho các tổ chức kinh tế xã hội trong việc đánh giá và
quản lí rủi ro .
- Thực hiên các dịch vụ liên quan như: Giám định, điều tra tính toán,
phân bổ tổn thất, đại lí giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ
3
- Hoạt động đầu tư tài chính theo qui định của pháp luật
- Giúp các tổ chức khách hàng bảo hiểm đào tạo cán bộ chuyên ngành
bảo hiểm.
Hoạt động của công ty dưới sự điều khiển của hội đồng quản trị sau đó
đến giám đốc và các phó giám đốc .
Sơ đồ tổ chức bộ máy công ty PTI
Hội đồng quản trị
Giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng
bảo hiểm bảo hiểm tổng kinh tế bảo tái bảo
tài sản kĩ phi hàng hợp kế hoạch hiểm hiểm
thuật hải hàng hải
36

37. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
Ở sơ đồ trên nổi bật lên là phòng bảo hiểm tài sản kĩ thuật có chức năng
là chỉ đạo và thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản. Một trong những
nghiệp vụ ưu thế của phòng là nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử, nghiệp vụ
này đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới nhưng ở Việt nam thì đơn bảo
hiểm thiết bị điện tử đầu tiên mới có từ cuối tháng 10 năm 1996 do BAO
VIET cấp cho trung tâm kĩ thuật sản xuất chương trình Đài truyền hình Việt
nam. Đây là nghiệp vụ rất mới mẻ cho nên việc công ty PTI triển khai gặp
không ít khó khăn .
II-KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CÔNG TY PTI Ở NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ
1. Công tác khai thác :
Khai thác là khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm. Vì thế
nó có ý nghĩa quyết định đối với sự thành bại của công ty bảo hiểm nói chung
và của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng. Khâu khai thác bảo hiểm là việc
huy động tập chung nguồn đóng góp từ các đơn vị tham gia bảo hiểm và được
bổ xung một phần lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty,
khâu khai thác hình thành nên quĩ dự trữ bảo hiểm chi phối rất lớn đến hiệu
quả kinh doanhcủa ngành bảo hiểm .
Như chúng ta đã biết trước đây ở Việt nam chỉ tồn tại một công ty bảo
hiểm, đó là Tổng công ty bảo hiểm Việt nam gọi tắt là BAO VIET. Khi đó
khách hàng tham gia bảo hiểm không có cơ hội lựa chọn nơi mình muốn tham
gia và việc độc quyền này gây nhiều bất lợi cho khách hàng, tuy nhiên từ cuối
năm 1995 đã có sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm nên tạo ra sự cạnh tranh
mạnh mẽ và kết quả là có nhiều loại hình bảo hiểm mới ra đời và phát triển
như bảo hiểm mọi rủi ro về tài sản, tổn thất lợi nhuận, các đơn bảo hiểm toàn
diện và trách nhiệm tổng quát. Những mẫu đơn bảo hiểm chuẩn đang được áp
dụng trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng được giới thiệu trên thị trường
bảo hiểm Việt nam. Sự thay đổi nhanh chóng và đáng kể trên tạo nhiều ảnh
hưởng tốt, khách hàng tham gia được chăm sóc chu đáo và quyền lợi được
thực sự bảo đảm.
Nắm bắt được tình hình trên, công ty PTI mới ra đời và triển khai ngay
một nghiệp vụ rất mới đó là nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử. Để có thể xâm
nhập và chiếm lĩnh thị trường về nghiệp vụ mới này công ty PTI đã có chiến
37

38. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
lược khách hàng là mở rộng địa bàn hoạt động ra hầu hết bưu điện các tỉnh trên
cả nước đồng thời đưa ra chính sách khách hàng hợp lí đặc biệt là chính sách
khách hàng lớn thể hiện trên các mặt ưu đãi phí bảo hiểm, tiền thưởng không
có tổn thất hoặc ít tổn thất, về chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, về việc bồi
thường.... Thực hiện chiến lược trên và phân công cụ thể cho từng cán bộ
quản lí khách hàng, rà soát lại khách hàng trọng điểm, có tiềm năng để tập
trung công sức, thường xuyên theo dõi để phản ánh với ban giám đốc nắm
được tình hình khách hàng và những thông tin mới của đối tác đưa ra để thâm
nhập thị trường.
Sau đây là kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT của công ty PTI
từ 01 tháng 9 năm 1998 đến 30 tháng 4 năm 1999
Bảng 8: Tình hình khai thác bảo hiểm TBĐT tại công ty PTI
Chỉ tiêu Đơn vị 4 tháng cuối 4 tháng đầu năm
năm 1998 1999
1.Số đơn bảo hiểm TBĐT Đơn 9 11
2.Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 476.181,818 604.000,000
-Lượng tăng tuyệt đối Triệu đồng 127.818,182
-Tốc độ phát triển liên hoàn % 126,84
3.Số tiền bảo hiểm /1đơn cấp Triệu đồng 52.909,090 54.909,090
4.Doanh thu từ phí bảo hiểm Triệu đồng 2.619,000 3.322,000
TBĐT Triệu đồng 703,000
-Lượng tăng tuyệt đối % 126,84
-Tốc độ phát triển liên hoàn
5.Doanh thu của công ty Triệu đồng 4.365,000 5.110,769
6.Tỷ trọng doanh thu phí bảo % 60 65
hiểm TBĐT/doanh thu công ty
Nguồn: Phòng Bảo hiểm tài sản kỹ thuật Công ty PTI
Nhận xét về kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT qua hai năm
1998 và 1999:
*Về doanh thu phí
Nhìn chung công ty mới đi vào triển khai hoạt động từ 01/09/1998 song
cho đến nay công ty đã đạt được một số kết quả đáng chú ý. Đến hết năm
1998 công ty mới chỉ hoạt động được 4 tháng doanh thu từ phí của nghiệp vụ
38

39. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
bảo hiểm TBĐT là 2.619,000(triệu đồng), đây là con số không nhỏ xét về thời
gian hoạt động, nó thể hiện được sự nỗ lực của cán bộ và nhân viên của công
ty bước đầu khởi hành trên lĩnh vực mới mẻ này, đồng thời phần nào cũng
phản ánh được sự chấp nhận của thị trường về sản phẩm này của công ty.
Doanh thu từ nghiệp vụ này chiếm tỉ trọng 60% trong tổng doanh thu của cả
công ty trong 4 tháng năm 1998.
Đến ngày 30/04/1999 doanh thu phí từ nghiệp vụ này là 3.322,000 (triệu
đồng) lớn hơn so với doanh thu 4 tháng năm 1998 là 703,000(triệu đồng).
Điều này chứng tỏ rằng trong năm 1999 công ty đã có được nhiều kinh
nghiệm hơn tong khâu tổ chức cũng như khai thác, tình độ của cán bộ ,nhân
viên. Doanh thu ở nghiệp vụ này chiếm tỉ trọng 65% trong tổng doanh thu 4
tháng năm 1999. Tỉ trọng này tăng phản ánh doanh thu từ nghiệp vụ này đang
có xu hướng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu của công ty. Thêm vào đó
nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT chiếm tỉ trọng cao thể hiện đây là một nghiệp vụ
bảo hiểm chủ yếu của công ty PTI. Nếu ta so sánh doanh thu 4 tháng
năm1998 và doanh thu 4 tháng năm 1999 ở nghiệp vụ này ta thấy: về số tuyệt
đối năm 1999 tăng 703(triệu đồng )so với 4 tháng năm 1998. Về số tương đối
tăng 26,84% tức bằng 1,26 lần của 4 tháng năm 1998 như vậy ta dễ dàng thấy
rằng cả số tuyệt đối và số tương đối 4 tháng năm 1999 đều tăng hơn so với 4
tháng năm 1998.Kết quả này đang dần chứng minh cho ta sự cần thiết và tính
ưu việt của nghiệp vụ nà trên thị trường bảo hiểm Việt nam.
* Xét về số đơn bảo hiểm đã cấp :
Trong 4 tháng năm 1998 công ty PTI cấp được 9 đơn, đây là những hợp
đồng đầu tiên về bảo hiểm TBĐT mà công ty đã kí kết được với khách hàng,
những đơn này chủ yếu là do các bưu điện trong ngành thuộc cổ phần của
công ty ngoài ra còn có thêm đơn của Đài phát thanh và truyền hình Việt nam
được lấy từ đơn của BAO VIET để lại.
Cho đến 30/04/1999 sau 4 tháng của năm 1999 số lượng đơn cấp tăng
lên là 11 đơn, rõ ràng là có sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên phòng
Bảo hiểm Tài sản - kĩ thuật rất nhiều. Như vậy cùng một lượng thời gian như
nhau, năm sau số đơn bảo hiểm đã tăng hơn năm trước hay cũng có nghĩa là
số lượng khách hàng đã có sự chú ý tới nghiệp vụ này của công ty.
39

40. Tải luận văn tốt nghiệp tại http://luanvan84.com
*Về số tiền bảo hiểm :
- 4 tháng năm 1998: Giá trị của đơn bảo hiểm này khá lớn, với số tiền là
478.181,818 (triệu đồng).
- 4 tháng năm 1999: số tiền bảo hiểm của nghiệp vụ này là 604.000,000
(triệu đồng) tăng 127.818,182 (triệu đồng) so với 4 tháng năm 1998 xét về
tốc độ phát triển liên hoàn thì số tiền bảo hiểm đã tăng lên 26,84%. Đồng thời
xét về số tiền bảo hiểm trung bình cho một đơn cấp cũng tăng lên tương ứng
từ 52.909,090 (triệu đồng) năm 1998, lên đến 54.909,090 (triệu đồng) năm
1999. Để có cái nhìn tổng quát hơn về doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử
trong thời gian 4 tháng của 2 năm 1998 và 1999
Ta xem biểu đồ sau:
Hình 1: Doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử 1998-1999
Đơn vị: tỷ đồng
3.5
3
2.5
2
1.5
1
0.5
0
1998 1999
b. Công tác giám định và bồi thường tổn thất .
Mỗi khi nhận được thông báo tổn thất, thì nhân viên của công ty sẽ cùng
người được bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại. Giá trị thiệt hại của tài sản
được bảo hiểm xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất, dựa vào đó
để xác định số tiền bồi thường một cách hợp lí. Ví dụ như: trong trường hợp
một hạng mục được bảo hiểm nào đó bị phá huỷ, số tiền bồi thường mà công
ty sẽ trả là giá trị thực tế của hạng mục đó ngay trước thời điểm xảy ra tổn
thất, bao gồm cả cước phí vận chuyển thông thường, chi phí lắp ráp, thuế và
các chi phí hải quan (nếu có) trong phạm vi các chi phí này đã bao gồm trong
số tiền bảo hiểm. Giá trị thực tế này được tính toán bằng cách trừ đi giá trị
thay thế của hạng mục đó 1 tỉ lệ khấu hao thích hợp .
40