Slide patruno mod.iv

“ il Buongiorno si vede dal front – office
Percorso Formativo per Dipendenti di assicurazione 2011

IV MODULO

“ PROTEZIONE DELL’ABITAZIONE “
INCENDIO
FURTO
RCG

Docente: Roberta Patruno
1
Sez. prov.le SNA BARI


Lettura :

L’importanza di formare il Front office
da “L’Agente di Assicurazione”

Informativa precontrattuale e norme di comportamento
degli Intermediari assicurativi da “ Assinform “

2


Fonti :

Codice della Assicurazioni ( D lgs.n°209 / 2005 )

Reg. ISVAP n° 5 /2006

Reg. ISVAP n° 35/2010

3

Situazione di mercato multirischi abitazione in Europa

In FRANCIA :
* nel 2001 ( Fonte F.F.S.A ) l’ 80 % delle famiglie aveva una polizza Multirischi
con un premio di oltre € 250,00
•Saliva al 95 % nelle famiglie proprietarie della casa
• la raccolta premi (anno 2003 sfiorava 5miliardi euro

In GRAN BRETAGNA :
•Nel 2001 ( fonte ABI) il 75 % delle famiglie aveva una polizza “ home contents “
che si aggoiungeva alla copertura “building insurance “
• la garanzia furto è presente nella quasi totalità delle polizze “home contents “
•La raccolta premi “home contents “ supera oggi i 5miliardi di euro

4

Situazione di mercato multirischi abitazione in Italia

Esiste un mercato mutirischi abitazione ?

•28 milioni di abitazioni
• oltre 22 milioni di famiglie

Secondo indagine di mercato ( Eurisko 2001) sarebbe assicurato :

•Il 22 % delle abitazioni contro il rischio di Incendio
• il 17% delle stesse contro il rischio di Furto
•Il 10% delle famiglie per la R.C. vita privata
•Il 4 % delle medesime per la copertuta assistenza
• il 3 % delle stesse con polizza Tutela Legale

5

Quindi In italia NON HANNO un ‘Assicurazione :

•INCENDIO quasi 4 famiglie su 5

•FURTO quasi 5 su 6

•R.C. 9 famiglie su 10

•ASSISTENZA 24 famiglie su 25

•TUTELA LEGALE 32 famiglie su 33

C’è un vasto mercato potenziale !
6
Coordinamento formazione SNA Puglia

Riflessione . . .

In Francia e Gran Bretagna
•Si verificano meno incendi ?
• Meno eventi atmosferici ?
•Meno furti ?
•Meno danni a terzi per fatti riconducibili alla vita domestica ,o sportiva ?

•In Italia
nel solo 2004 il ramo incendio/eventi naturali ha registrato oltre 260.000
sinistri assicurati (una media di 700 denunce al giorno !
( Fonte assinform su dati Ania )
nel 2003 (Fonte polizia di stato ) si sono avuti :
piu di 173.000 furti nelle abitazioni
piu di 165.000 borseggi
quasi 29.000 scippi
quasi 42.000 rapine
e molti non presentano denuncia !

7

Quali le cause del sottosviluppo nell’assicurazione ?

Per ass. Incendio : un errore nella vendita :viene offerta disolito solo incendio on request
Mentre la polizza comprende eventi assai piu sentiti quali scoppi, acqua condotta,
fenomeni elettrici

Per ass.ne Furto -
- l’errata sottovalutazione del rischio furto nelle aree considerate
“isole felici “ rispetto alle metropoli “pericolose”
-lLa convinzione che siano assicurabili solo le abitazioni con chiusure e
protezioni molto efficienti (come bunker o caveau bancari) ecc…

Per Ass.ne R.C. –
mancata conoscenza da parte dei clienti delle Leggi e della giurisprudenza
in materia di RC in generale e del capofamiglia/famiglia in particolare

e… argomentazioni di vendita generiche che non fanno leva sugli effettivi stili di vita
dei nostri clienti ( ad es. un libero professionista ha esigenze diverse da un dipendente )
e sulla tipologia delle famiglie ( stato di famiglia ,numero di figli, reddito ecc.)

8

Quanto vale il mercato mutirischi Abitazione –
conclusioni

In premi , piu del fatturato complessivo dell’insieme dei rami “property “
e aiutano l’agenzia nel cumulo provvigionale

Negli ultimi anni la concorrenza nella mutirischi Abitazioni si svilupperà sempre
di più :negli ultimi 3 anni oltre 10 Compagnie hanno rinnovato la gamma
dei prodotti

Occore ATTIVARSI e muoversi con prontezza e sistematicità :
*completando la gamma di garanzie sul portafoglio Abitazioni in essere
*conquistando i clienti “ solo auto “ in Ptfg
* offrendo con sistematicità la protezione ai nostri clienti.

……ricordiamo : la concorrenza di Poste Italiane e Banche.!!

Quali sono i nostri punti di FORZA ??

9

10

Risk M RISK MANAGEMENT persone

Il metodo che permette di esaminare le esposizioni ai rischi nella
vita della famiglia , ( con la stessa metodologia e meticolosità
quantitativa che applica il Risk management nel caso delle attività
aziendali complesse ) ai fini di una pianificazione che consenta di
minimizzare con sufficiente efficacia l’impatto negativo di natura
economica sui bilanci della famiglia.

NB. tenere presente la “percezione soggettiva “ delle priorità
tra i bisogni del cliente !

11

Risk M
LE FASI :

1. DEFINIZIONE DELCONTESTO

2. IDENTIFICAZIONE DEL RISCHIO

3. VALUTAZIONE DEL RISCHIO

4. TRATTAMENTO /GESTIONE DEL
RISCHIO

5. CONTROLLO DEL PROCESSO DI
RISK MANAGEMENT
12

Risk M
1. DEFINIZIONE DELCONTESTO
* a chi è rivolta ? Tipo nucleo familiare ?
i rapporti tra i componenti ?
le modalità di condivisione delle risorse
reddituali
legami patrimoniali ecc.

2. IDENTIFICAZIONE DEL RISCHIO “ puro “
(molteplici ) :
rischio premorienza , invalidità, salute
ai fini interventi medici, inabilità
temp., furto della proprietà, danni da
incendio e calamità naturali, r.c. t.
ecc.
13

Risk M
3. VALUTAZIONE DEL RISCHIO

rischio = frequenza x gravità
“ se l’evento dannoso capita,sono in grado di sopportarne le
conseguenze ? “

4. TRATTAMENTO /GESTIONE DEL RISCHIO
eliminazione
riduzione : prevenzione e protezione
assunzione in proprio : totale o parziale
assicurazione

“ l’incertezza della dimensione del danno diventa un costo
certo ,conosciuto cioè il premio di polizza ! “

14

Risk M

5. CONTROLLO DEL PROCESSO DI RISK
MANAGEMENT

la famiglia come ente dinamico !
cambia casa , compra arredamento, assumono
collaboratori, ecc.

o cambiano i prodotti !

Ricordiamoci : le regole di una comunicazione
efficace !
15

Risk M Perche un Risk management ?

DEFINIZIONE DELCONTESTO

IDENTIFICAZIONE DEL RISCHIO

Servizio VALUTAZIONE DEL RISCHIO Qualità del
al Portafoglio
cliente TRATTAMENTO /GESTIONE DEL RISCHIO

CONTROLLO DEL PROCESSO

16

SERVIZIO AL CLIENTE :
Risk M Ha un’alta valenza commerciale:

 fidelizza il cliente, riducendo la volatilità del portafoglio Clienti
 consente di acquisire il Cliente nella sua totalità
 garantisce una maggiore correttezza della procedura di
“adeguatezza” dei contratti.
Non è un camuffamento del vero ruolo dell’assicuratore: se il cliente e
l’assicuratore collaborano veramente nel determinare il piano di gestione
dei rischi, il risultato è economicamente premiante per entrambe le Parti.

QUALITA’ DEL PORTAFOGLIO :

 Il Risk Management mette in grado l’Assicuratore di valutare
correttamente la qualità del rischio.
 Si attua una riduzione della frequenza e della gravità del rischio: grande
attenzione alla prevenzione.
 Si diversificano i rischi del singolo Cliente: è meno probabile che
accadano sinistri in tutti i rami allo stesso Cliente.

17

Origine ASSICURAZIONE INCENDIO
Inc
ORIGINI E CENNI STORICI

Il concetto assicurativo trae le sue origini dal bisogno di sicurezza insito nell’uomo .
Teoria di Maslow

Il primo contratto incendio è stato stipulato ad Amburgo nel 1591
Incendio di Londra del 1666
Nel 1667 a Londra viene istituito il primo ufficio per l’Assicurazione INCENDIO e nel
1676 nasce ad Amburgo la Hamburger Generale
A Londra nel 1681 viene fondato il FIRE OFFICE primo esempio di Compagnia per
l’assicurazione incendio
In Francia nel 1786 sorge la COMPAGNIE Royale dAssurance
In Italia a trento nel 1821 viene fondato ISTITUTO TRENTINO ALTO ADIGE , nel 1825
a Napoli La Società Assicurazioni diverse e a Milano La Compagnia Di assicurazione
di Milano.
Successivamente sorgeranno SOCIETA REALE MUTUA,
ASSICURAZIONI GENERALI, RIUN. ADRIATICA DI SICURTA etc…

18

Contratto

51 ARTICOLI DEDICATI ALL’ASSICURAZIONE
DAL 1882 AL 1932
C
O DI
C
L
E VI
CI
E

DEFINIZIONE
Il contratto di assicurazione (art. 1882 del
Codice Civile) è un atto mediante il quale
l’assicuratore, verso il pagamento di un
premio, si obbliga a rivalere l‘Assicurato in
caso dl danno ad esso prodotto da un
sinistro
19

LE CARATTERISTICHE
Contratto

• Il contratto di assicurazione rientra tra i contratti definiti
giuridicamente SINALLAGMATICI cioè, a prestazioni
corrispettive.
OBBLIGAZIONI

Da parte dell’Assicurato:
Fornire tutte le dichiarazioni inerenti relative alle circostanze de rischio ai
fini della sua valutazione artt. 1892 – 1893 – 1894 del C.C. ;
Pagare il relativo premio in via anticipata art. 1901 del C.C.;
Informare l’Assicuratore di tutte le circostanze sopraggiunte nel corso del
contratto che possono aggravare il rischio art. 1898 del C.C. ;
Adoperarsi al fine di limitare il danno art. 1914 del C.C.

Da parte dell’Assicuratore:
Il pagamento dell’indennizzo nei modi e nei termini stabiliti dal contratto

20

Contratto Il contratto di assicurazione rientra tra i contratti definiti
giuridicamente PER ADESIONE cioè, con
norme già
predisposte da una delle parti.

• I contratti per adesione sono sottoposti dalla legge a un regime di protezione
• per il contraente più debole in quanto aderisce a delle norme predisposte
• dall’altra parte artt.1341- 1342-1932 del C.C :
• Art. 1341C.C. dispone che le condizioni contrattuali sono valide ed efficaci
• nei confronti dell’altra parte se questa ne ha avuto conoscenza adottando
• ordinaria diligenza. Stabilisce inoltre che le clausole inserite a favore di
• chi ha predisposto il contratto devono essere approvate espressamente.
• Art. 1342 C.C. stabilisce per i contratti predisposti su appositi stampati,
• le clausole aggiuntive prevalgono su quelle predisposte anche se non
• annullate
• Art. 1932 C.C. precisa le norme inderogabili del contratto (deroghe alle
• Disposizioni in esso contenuto devono essere a favore dell’Assicurato)

21

I REQUISITI
Contratto

• Un contratto è valido quando prevede tutti i requisiti previsti dall’art.
1325 del Codice Civile. (oggetto, causa, forma, accordo fra le parti),

• OGGETTO: Identificazione del rischio cioè possibilità del verificarsi
dell’evento dannoso per l’Assicurato;
• CAUSA; Eliminazione dell’evento dannoso ( funzione indennitaria);
• FORMA: Il contratto di assicurazione deve essere provato per
iscritto
• ACCORDO FRA LE PARTI: si ha accordo fra le parti quando chi ha
formulato la proposta ha conoscenza dell’accettazione dell’altra
parte ( la validità della proposta è di 15 giorni)

22

Contratto
IL CONTRATTO
Le parti e i termini
Le parti :
ASSICURATORE : Impresa autorizzata a esercitare l’attività
CONTRAENTE : il soggetto che stipula il contratto (firma) e
corrisponde il premio
ASSICURATO : Il soggetto il cui interesse è protetto dall’assicurazione

I termini :
PREMIO : il costo della copertura ( la somma dovuta dal Contraente alla
Compagnia )
POLIZZA : il documento che prova l’assicurazione

SINISTRO : il verificarsi del fatto dannoso per il
quale è prestata la garanzia assicurativa

INDENNIZZO : la somma dovuta dalla Compagnia in
caso di sinistro
23
Coordinamento Formazione SNA - Puglia

A Esercitazione :

1. Quali sono le 5 fasi per processo di Risk
management ?

2. Quali sono gli elementi per valutare un rischio ?

3. Come si può incidere sulla frequenza?
E sulla gravità ?

4. Quali sono i requisiti di un contratto ?

5. Quali sono le parti di un contratto ?

24

Esercitazione :
1. Quali sono le 5 fasi per processo di Risk management ?
DEFINIZIONE DELCONTESTO -IDENTIFICAZIONE DEL RISCHIO
VALUTAZIONE DEL RISCHIO- TRATTAMENTO /GESTIONE DEL RISCHIO
CONTROLLO DEL PROCESSO

2. Quali sono gli elementi per valutare un rischio ?
frequenza e gravità
3. Come si può incidere sulla frequenza? Prevenzione.
E sulla gravità ? Protezione

4. Quali sono i requisiti di un contratto ?
Oggetto – Causa - forma- accordo tra le parte

5. Quali sono le parti di un contratto ?
Assicuratore Contraente Assicurato

25

CGA CONDIZIONI DI ASSICURAZIONE
Le condizioni generali di assicurazioni si dividono in due gruppi:
-- CONDIZIONI GENERALI
-- CONDIZIONI SPECIFICHE

GENERALI
comuni a tutti i rami- sono riferite ai seguenti articoli

* Dichiarazioni relative alle circostanza del rischio (Artt. 1892-1893-1894 C.C.)
* Assicurazioni presso diversi assicuratori (Art. 1910 C.C.)
* Pagamento del premio (Artt. 1901 – 1453 C.C.)
* Modifiche dell’assicurazione
* Aggravamento del rischio (Art. 1898 C.C.)
* Diminuzione del rischio (Art. 1897 C.C.)
* Recesso in caso di sinistro
* proroga dell’assicurazione (Art. 1899 C.C.)
* Oneri fiscali ecc…

26
Sez. Prov.le SNA BARI

CGA
Dichiarazioni relative alle circostanze del rischio
Artt.1892-1893-1894 del C.C

Sono le dichiarazioni che il Contraente DEVE rendere all’Assicuratore in
modo tale da che questi possa conoscere e valutare il rischio;
------ATT.NE :ADEGUATEZZA !
Le dichiarazioni non conformi alla reale situazione del rischio
possono comportare la perdita al diritto all’indennizzo;

Le dichiarazioni inesatte o reticenti possono essere rese con:
COLPA LIEVE (: rese senza tenere conto di una diligente
attenzione );
Contratto annullabile, indennizzo ridotto, diritto di impugnazione tre mesi);
COLPA GRAVE (: rese senza utilizzo della diligenza del buon padre

di famiglia )
DOLO: ( rese in modo volontario al fine di ledere)
Contatto nullo, nessun indennizzo, diritto di impugnazione tre mesi)
.
27

CGA Art. 1892 Dichiarazioni inesatte
Le dichiarazioni inesatte e le reticenze del contraente, relative a
circostanze tali che l'assicuratore non avrebbe dato il suo consenso o non
lo avrebbe dato alle medesime condizioni se avesse conosciuto il vero
stato delle cose, sono causa di annullamento del contratto quando il
contraente ha agito con dolo o con colpa grave.
L'assicuratore decade dal diritto d'impugnare il contratto se, entro tre
mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza della dichiarazione o la
reticenza, non dichiara al contraente di volere esercitare l'impugnazione.
L'assicuratore ha diritto ai premi relativi al periodo di assicurazione in
corso al momento in cui ha domandato l'annullamento e, in ogni caso, al
premio convenuto per il primo anno.
Se il sinistro si verifica prima che sia decorso il termine indicato dal
comma precedente, egli non è tenuto a pagare la somma assicurata.
Se l'assicurazione riguarda più persone o più cose, il contratto è valido
per quelle persone o per quelle cose alle quali non si riferisce la
dichiarazione inesatta o la reticenza.

28

Art.1893 Dichiarazioni inesatte e reticenti senza
CGA dolo o colpa grave

Se il contraente ha agito senza dolo o colpa grave, le dichiarazioni
inesatte e le reticenze non sono causa di annullamento del contratto,
ma l'assicuratore può recedere dal contratto stesso, mediante
dichiarazione da farsi all'assicurato nei tre mesi dal giorno in cui ha
conosciuto l'inesattezza della dichiarazione o la reticenza.
Se il sinistro si verifica prima che l'inesattezza della dichiarazione o la
reticenza sia conosciuta dall'assicuratore, o prima che questi abbia
dichiarato di recedere dal contratto, la somma dovuta è ridotta in
proporzione della differenza tra il premio convenuto e quello che
sarebbe stato applicato se si fosse conosciuto il vero stato delle cose.

Art. 1894 Assicurazione in nome o per conto di
terzi
Nelle assicurazioni in nome o per conto di terzi [c.c. 1890, 1891, 1932],
se questi hanno conoscenza dell'inesattezza delle dichiarazioni o delle
reticenze relative al rischio, si applicano a favore dell'assicuratore le
disposizioni degli articoli 1892 e 1893
29

CGA
Assicurazione presso diversi assicuratori
art. 1910 C.C.

Se sulle medesime cose e per il medesimo rischio esistono più
assicurazioni, l’Assicurato deve dare a ciascun assicuratore
comunicazione agli altri assicuratori degli altri contratti stipulati.

In caso di sinistro, l‘Assicurato deve darne avviso a tutti gli altri
assicuratori, e può richiedere a ciascuno di essi l’indennizzo
dovuto secondo il rispettivo contratto autonomamente
considerato.
Qualora la somma degli indennizzi (escluso quello dovuto
dall’assicuratore insolvente)superi l’ammontare del danno,
l’Assicuratore è tenuto a pagare soltanto la sua quota
proporzionale in ragione dell’indennizzo calcolato secondo il
proprio contratto, esclusa comunque ogni obbligazione solidale
con gli altri assicuratori.

• 30

Pagamento del premio art 19101 C.C.
CGA

Questo articolo stabilisce che se il Contraente non paga il premio o la
prima rata di premio, l’assicurazione resta sospesa fino alle ore 24 del
giorno in cui il Contraente provvede al pagamento del premio
Prevede un periodo di mora di quindici giorni, durane il quale la
copertura del rischio è operante;
Qualora il pagamento del premio non venisse effettuato e l’Assicuratore
non agisse, entro sei mesi dalla scadenza del premio stesso il contratto si
intende risolto di diritto ma l’Assicuratore ha comunque il diritto di agire
per la riscossione della rata insoluta;
Nel caso in cui il contratto fosse risolto di diritto il debitore non potrà
adempiere alla propria obbligazione (art. 1453 C.C.)

INIZIO GARANZIA DECADENZA - PRESCRIZIONE

1 2 3 4 5 6 - 7 8 9 10 11 12
mesi mora SOSPENSIONE COPERTURA RISOLUZIONE CONTRATTUALE

31

CGA Aggravamento del rischio art. 1898 C.C.

L’Assicurato deve dare comunicazione scritta alla Società di ogni
aggravamento del rischio. Gli aggravamenti non noti o non accettati
dall’Assicuratore possono comportare la perdita totale o parziale del diritto
all’indennizzo, nonché la stessa cessazione del’assicurazione;
L’Assicuratore ha la facoltà di recedere entro un mese da quando ne ha
avuto avviso o ne è venuto a conoscenza;
Qualora l’aggravamento fosse stato tale che l’Assicuratore non avrebbe
consentito l’assicurazione il recesso ha effetto immediato;
Spettano comunque all’Assicuratore i premi relativi al periodo di
assicurazione in corso;
Nel caso in cui entro i termini sopra indicatisi verificasse un sinistro verranno
applicate le disposizioni degli artt. 1892-1893-1894 C.C.
•Aggravamento notevole – non avrebbe assicurato
danno non risarcito
•Non notevole - solo aumento premio
danno proporzione
32

CGA
Diminuzione del rischio art. 1897 C.C.

Nel caso di diminuzione dl rischio, l’Assicuratore è tenuto a
ridurre le rate di premio (all’annualità ) successive alla
comunicazione dell’Assicurato e rinuncia al relativo diritto di
recesso.

Occorre distinguere tra aggravamento –diminuzione di
rischio e variazione delle somme assicurate;
Nel caso di aggravamento di rischio si verifica una
variazione del grado di danno;
Nel caso di variazione di somme assicurate varia l’entità del
danno

33

CGA
Recesso in caso di sinistro - ( Dir.EU n°13/93)
Dopo ogni sinistro, e fino al 60° giorno dal pagamento o
rifiuto all’indennizzo,l’Assicuratore può recedere dal
contratto con preavviso di 30 giorni. In tale caso
l’Assicuratore, entro 15 giorni dalla data di efficacia dl
recesso, rimborsa la parte di premio netto, relativa al
periodo di rischio non corso.

Proroga dell’assicurazione

In mancanza di disdetta ,mediante lettera raccomandata
spedita almeno 60 / 30 giorni prima della scadenza
dell’assicurazione, quest’ultima è prorogata per un anno

34

B Esercitazione :
1.Quali sono gli artt. del C. C. sulle dichiarazioni relative alle circostante
del rischio ?
2.Le dichiarazioni dell’assicurato relative alle circostanze del rischio
non sono influenti in caso di sinistro , sono invece importanti
dichiarazioni relative alle caratteristiche dei fabbricati e alle norme di
sicurezza antifurto .
Vero o falso

3.Gli aggravamenti non noti o non accettati dall’Assicuratore possono
comportare ai fini dell’indennizzo la
a )perdita totale
b) parziale
c) Totale o parziale , secondo la fattispecie

4. Da quando l’assicuratore prende atto sul contratto della diminuzione
di rischio comunicata dal cliente ?
5. Quando si può richiedere il recesso in caso di sinistro ?
6. Entro quale termine l’assicuratore può agire in caso di mancato
pagamento ?
7. In caso di dolo dell’assicurato , il contratto è nullo o annullabile ?
35

Esercitazione :
1. Quali sono gli art del C. C. sulle dichiarazioni relative alle circostante del
rischio ? 1892- 1893 – 1894

2.Le dichiarazioni dell’assicurato relative alle circostanze del rischio non sono
influenti in caso di sinistro :sono invece importanti dichiarazioni relative
alle caratteristiche dei fabbricati e alle norme di sicurezza antifurto .
Vero o falso falso

3.Gli aggravamenti non noti o non accettati dall’Assicuratore possono
comportare ai fini dell’indennizzo la
a )perdita totale
b) parziale
c) Totale o parziale secondo fattispecie c)

4. Da quando l’assicuratore prende atto sul contratto della diminuzione di
rischio comunicata dal cliente ? Annualità
5. Quando si può richiedere il recesso in caso di sinistro ?
Entro 60gg dalla comunicazione del pagamento o mancato pagamento
6. Entro quale termine l’assicuratore può agire in caso di mancato
pagamento ? 6 mesi .
8. In caso di dolo dell’assicurato , il contratto è nullo o annullabile ?
nullo 36

CONDIZIONI SPECIFICHE DI RAMO

AMBITO OPERATIVITA’ DELLA GARANZIA
OBBLIGHI DELL’ASSICURATO
VALUTAZIONE DEL DANNO .

AMBITO OPERATIVITA’ DELLA GARANZIA

* Oggetto dell’assicurazione /cosa assicuriamo
* Esclusioni
* Forma e tipo di garanzia
* Trasloco delle cose assicurate
* Titolarità dei diritti nascenti dalla polizza ( Art. 1891 C.C. )
* colpa grave e dolo
* indicizzazione
ecc.. segue
37

OBBLIGHI DELL ‘ ASSICURATO

•Obblighi dell’assicurato in caso di sinistro ( Art. 1913
C.c. )
•Obblighi di salvataggio ( Art. 1914 C.C.)

•Inadempimento degli obblighi ( Art. 1915 C.C.)
•Conservare ,fino ad avvenuta liquidazione del danno
le tracce e i residui del sinistro

• dare dimostrazione della qualità,quantità e valore
delle cose preesistenti e tenere a disposizione della
Società e/o periti ogni documento ed OGNI ALTRO
ELEMENTO DI PROVA che la Società e i periti
ritenessero necessari

• presentare , a richiesta, tutti i documenti che si
possono ottenere dalle Autorità competenti in relazione
al sinistro

V. SINISTRI ! 38

VALUTAZIONE DEL DANNO

•procedura per la valutazione del danno

* mandato dei periti

•valore delle cose assicurate (Artt. 1908 - 1909 C.C.)

* Indennizzo pagabile

•assicurazione parziale (art. 1907 C.C.)

* limite di indennizzo (Art. 1914 C.C.)

* forma dell’assicurazione

* pagamento dell’indennizzo
* anticipo indennizzo ( secondo poll )
* Gestione delle vertenze

V. SINISTRI !
39

differenza tra

POLIZZA A RISCHI NOMINATI
POLIZZA ALL RISKS

Le esculsioni :

Nella Pol. R.N. le esclusioni riguardano le tipologie di eventi
che ,pur essendo “nominati”,la Compagnia non desidera
assicurare.
Alcune esclusioni sono :
--derogabili attraverso apposite garanzie (disolito
“aggiuntive “ es.scioperi,sommosse)
--non derogabili mai (atti di guerra)

Nella pol. AR
Le esclusioni riguardano le tipologie di eventi che ,nell’ambito
della dizione”tutti i danni materiali e diretti”,la Compagnia
non intende comunque assicurare (es. deturpamento muri )
40

OGGETTO - Rischi Nominati

Art. 11 CGA – testo ANIA
La Società indennizza i danni materiali e diretti causati
alle cose assicurate , anche se di proprietà di terzi ,da :
•Incendio
•Fulmine
•Esplosione e scoppio non causati da ordigni esplosivi
•Caduta di aeromobili ,loro parti o cose trasportate

E’ ASSICURATO ESCLUSIVAMENTE IL RISCHIO
“NOMINATO” ,
QUELLO NON NOMINATO NON E’ COMPRESO,SENZA
ALCUN BISOGNO CHE L’ESCLUSIONE SIA
CONTRATTUALMENTE FORMALIZZATA.

41

Art. 2697 C.C. Onere della Prova
“ Chi vuol far valere un diritto in giudizio
deve provare i fatti che ne costituiscono il
fondamento .Chi eccepisce l’inefficacia di
tali fatti ovvero eccepisce che il diritto si
è modificato o estinto deve provare i fatti
su cui l’eccezione si fonda “

L’assicurato per avere diritto al
risarcimento debba dimostrare :
*il danno subito
*l’evento verificatosi
*il rapporto causale tra danno e evento
42

OGGETTO - ALL RISKS
La Società si obbliga a indennizzare i danni materiali e
diretti alle cose assicurate poste nelle ubicazioni indicate in
polizza ed anche se di proprietà di terzi,determinati da
qualsiasi evento ,qualunque ne sia la causa “

L’aspetto più importante consiste nel trasferimento
sull’assicuratore degli ONERI PROBATORI circa la
indennizzabilità del sinistro.
Ogni danno verificatosi per una causa rimasta ignota ,perché
non individuata né accertata (come la maggior parte degli
incendi ) ,potrebbe non essere in garanzia con una pol R.N.
invece sarà sempre indennizzabile con una pol. A.R.
L’assicurato deve solo provare il danno ;incombe
sull’assicuratore ,che volesse negare l’indennizzo,provare
che l’evento causativo del danno è escluso o che fra evento
assicurato e danno manca il nesso di causalità.
v. Franchigie !
43

VALORE DEI BENI ED
AMMONTARE DEL DANNO

FORMA DI GARANZIA
• VALORE INTERO V.I. Att.ne art. 1907 C.C. !!
• PRIMO RISCHIO ASSOLUTO P.R.A.
• PRIMO RISCHIO RELATIVO Att.ne art. 1907 C.C. !

TIPO DI GARANZIA
• VALORE A NUOVO
• VALORE REALE (vetustà , stato conservazione,etc..)
• VALORE COMMERCIALE ( domanda-offerta )

44

LA REGOLA PROPORZIONALE
Art. 1907 C.C.“ se l’assicurazione copre solo una parte del valore
che la cosa assicurata aveva nel tempo del sinistro ,l’assicuratore risponde
Dei danni in proporzione della parte suddetta ,a meno che non sia
diversamente convenuto.

100

50
30
SINISTRO 15

valore somma danno indennizzo
assicurata

Valore : somma assicurata = danno : X ( Indennizzo)

Indennizzo = danno accertato x somma assicurata
valore accertato
45

Esercizio

?
210 70 SINISTRO 90
somma
valore assicurata indennizzo
danno

150 SINISTRO ?
150
50
somma
valore danno indennizzo
assicurata

?
90 150 SINISTRO
50
somma danno indennizzo
valore assicurata 46

CALCOLO INDENNIZZO

In base al VALORE REALE DEL BENE

Degrado 20%

Valore a nuovo Valore reale
€ 15.000,00 € 12.000,00

DANNO € 5.000,00 INDENNIZZO € 4000,00

In base al VALORE A NUOVO DEL BENE

DANNO € 5.000,00 INDENNIZZO € 5 .000,00

47

IL VALORE
Fabbricato : valore puro di ricostruzione a nuovo della costruzione
che ospita l’abitazione e l’eventuale ufficio/studio professionale privato adibita per
almeno 2/3 - ¾ a civile abitazione . Incluso impianti, tappezzeria,moquette ecc.
recinzioni,cancelli,piscine, cortili,strade private interne, pannelli solari (alcune
poll) V.DEFINIZIONE POL!

Nel calcolo :
* importo medio del valore di costruzione partendo dal valore mc del
prezziario della Cam .Comm. Provincia di ubicazione

•volume del fabbricato e event. Box, cantine ,solai,etc.
+ beni comuni (per la parte pro-quota)

•qualità di finitura

Att.ne valore commerciale !
( valore di mercato comprende anche terreno ,il pregio dell’area, valore
delle urbanizzazioni,ecc.
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Contenuto : destinato ad uso domestico
( ad es. moobili,arredo,suppellettili,vettovaglie,alimenti,eletrodomestici,
tende frangisole ,apparecchiature elettroniche, ecc.)
ed uso personale ( abbigliamento, documenti, gioielli e preziosi,oggetti
pregiati ) ed inoltre titoli credito effetti cambiari,collezioni ecc.
V. DEFINIZIONI POL.

Nel calcolo :
prezzi medi di mercato di beni analoghi a quelli persi a causa
dell’evento.

In genere si può prima istanza porre il valore del contenuto pari a
¼ - 1/3 del valore di costruzione .

Nb. Documentazione comprovante il valore dei beni particolare
pregio !
49
.

C Esercitazione :
1. Cos a deve dimostrare l’assicurato nella polizza a rischi nominati ?

2. A chi spetta l’onere della prova nel contratto a rischi nominati ?

3. Nelle polizze su base All risks sono assicurati tutti i danni materiali
determinati da qualsiasi evento,qualunque ne sia la causa ?

4. L’aspetto piu importante dell’impostazione all risks consiste nel
trasferimento sull’assicuratore degli oneri probatori circa la
indennizzabilità ? Vero o falso

5. Come si definisce il V.I. e PRA ?

6.Qual è l’art del CC sulla regola proporzionale ?

7. Cos a stabilisce ?

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Esercitazione :
1. Cos a deve dimostrare l’assicurato nella polizza a rischi nominati ?
danno – evento – rapporto causale tra danno ed evento
2. A chi spetta l’onere della prova nel contratto a rischi nominati ?
Assicurato
3. Nelle polizze su base All risks sono assicurati tutti i danni materiali
determinati da qualsiasi evento,qualunque ne sia la causa ?
Vero o falso falso ( materiali e diretti )
4. L’aspetto piu importante dell’impostazione all risks consiste nel
trasferimento sull’assicuratore degli oneri probatori circa la
indennizzabilità ?
Vero o falso vero
5. Come si definisce il V.I. e PRA ?
6.Qual è l’art del CC sulla regola proporzionale ? 1907
7. Cos a stabilisce ? .“ se l’assicurazione copre solo una parte del
valore che la cosa assicurata aveva nel tempo del sinistro
,l’assicuratore risponde Dei danni in proporzione della parte
suddetta ,a meno che non sia diversamente convenuto.

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Segue

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