Asuransi jiwa penting untuk mengantisipasi risiko kematian dan kerugian finansial bagi keluarga. Ada beberapa jenis asuransi jiwa seperti berjangka, dwiguna, dan seumur hidup. Namun, asuransi berjangka paling sesuai untuk kebutuhan proteksi karena premi terjangkau dan fleksibel.

1. Tips Memilih
Asuransi
Jiwa

3. Oleh :
Mike Rini Sutikno, CFP.

4. Tips Memilih Asuransi Jiwa
“Hidup penuh dengan ketidakpastian, namun kematian adalah salah satu hal yang pasti
akan terjadi dalam hidup kita tanpa diragukan lagi...’
Menurut sebuh penelitian manusia saat ini bisa diharapkan hidup sampai usia 120 tahun,
bahkan setiap tahun diseluruh dunia mungkin sekitar 3000 orang merayakan ulang tahunnya
yang ke 100, tetapi tidak semua orang bisa hidup selama itu. Kebanyakan dari kita mungkin
meninggal lebih awal dalam kecelakaan di tempat kerja, kecelakaan di jalan atau kerena
sakit. Masalahnya risiko terjadinya kematian ini tidak saja berdampak psikologis karena
kehilangan orang yang dicintai, lebih jauh lagi risiko kematian juga bisa mengakibatkan
kerugian finansial apabila terjadi pada sang pencari nafkah. Bagi kebanyakan keluarga pada
umumnya kematian dari sang pencari nafkah, maka tidak terhindarkan selanjutnya akan
mengalami kesulitan keuangan sejalan dengan terhentinya penghasilan keluarga.
Bagi Anda yang ingin menghindari situasi keuangan yang tidak menyenangkan ini, maka
jawabannya adalah dengan melakukan antisipasi risiko kerugian finansial tersebut dengan
cara membeli asuransi jiwa, yang akan membayar sejumlah uang ganti rugi ketika orang
yang diasuransikan meninggal dunia. Mengantisipasi kerugian finansial dengan cara membeli
asuransi jiwa penting dilakukan bagi tiap orang yang memiliki tanggungan, terutama bagi
mereka yang sudah menikah apalagi jika pasangannya tidak mempunyai penghasilan,
ditambah lagi mereka sudah memiliki anak-anak. Sebab memiliki asuransi jiwa sebagai
bagian dari perencanaan keuangan keluarga Anda berarti memastikan bahwa orang-orang
yang hidupnya bergantung kepada Anda secara finansial tidak akan mengalami kesulitan
keuangan jika Anda meninggal.

5. Namun membeli asuransi jiwa juga tidak semudah sebagaimana mestinya. Banyak sekali
produk asuransi jiwa yang ditawarkan saat ini dipasaran, sayang sekali beberapa diantaranya
tidak memberikan manfaat yang maksimal sesuai dengan uang yang kita keluarkan.
Siapa yang membutuhkan asuransi jiwa?
Siapapun yang memiliki tanggungan, atau jika ada orang lain yang untuk mencukupi
kebutuhan hidupnya tergantung dari penghasilan Anda. Akibatnya jika Anda meninggal dan
otomatis penghasilan juga terhenti, maka orang tersebut akan kesulitan untuk mencukupi
kebutuhan hidupnya. Hampir sebagian besar kebutuhan proteksi penghasilan dari risiko
kematian timbul ketika seseorang menikah dan memiliki anak. Pada saat inilah kematian dari
orang tua atau pencari nafkah utama bisa menyebabkan kerugian finansial yang sangat serius.
Sudah selayaknya tindakan antisipasi risiko yang dilakukan tersedia pada saatnya kapanpun
risiko kematian terjadi dan juga mampu menggantikan penghasilan yang hilang akibat
meninggalnya si pencari nafkah. Semakin banyak tanggungan Anda, maka semakin besar
pula jumlah uang pertanggungan yang dibutuhkan
Selain alasan tadi maka asuransi jiwa sebaiknya juga diambil oleh Anda yang memiliki
kewajiban cicilan hutang, terutama hutang dalam jumlah besar dengan jangka waktu
pembayaran yang panjang seperti cicilan kredit rumah atau cicilan kredit mobil. Asuransi
jiwa yang diambil secara khusus memang dirancang untuk bisa mengcover jaminan
pelunasan hutang sisa hutang, jika Anda sebagai penghutang meninggal dunia. Dengan
demikian jika terjadi risiko kematian pada Anda, seharusnya tidak meninggalkan keluarga
atau pasangan dan anak-anak Anda dalam kewajiban pembayaran hutang. Baca juga artikel
tentang cara melunasi pembayaran hutang.
Berapa besarnya uang pertanggungan?
Idealnya uang pertanggungan yang diberikan pihak asuransi seyogyanya bisa menggantikan
penghasilan sebelumnya sehingga pengeluran keluarga seterusnya bisa tercover. Namun
untuk mencapai kondisi ideal tersebut tentunya dibutuhkan sejumlah uang pertanggungan
yang bisa jadi sangat besar, akibatnya pembayaran preminya semakin mahal. Mau tidak mau
kita harus bersikap realistis dalam menentukan besarnya uang pertanggungan.
Misalnya, untuk sebuah keluarga muda maka yang penting proteksi dilakukan sedini
mungkin dan tidak perlu memaksakan diri mengambil asuransi dengan uang pertanggungan
yang besar. Tetapi sebaiknya berpatokan pada berapakah nilai minimum untuk keluarganya
supaya bisa survive. Contoh, seseorang pria yang baru menikah memperkirakan bahwa
dengan modal Rp 20 juta, istrinya bisa menghidupi dirinya dengan memulai sebuah usaha
kalau sampai dirinya mengalami kematian. Karena itu pria tersebut bisa membeli asuransi
dengan uang pertanggungan Rp 20 juta. Jadi tidak perlu jor-joran menyisihkan
penghasilan untuk asuransi. Jangan lupa, masih banyak kebutuhan rumah tangga lainnya
yang harus dibiayai, belum lagi harus menabung untuk kebutuhan masa depan.
Untuk asuransi juga bisa dibeli bertahap, jadi tidak perlu semua sekaligus. Contoh: kembali
di atas, sebelum memiliki anak keluarga muda tadi cukup mengambil asuransi dengan uang
pertanggungan Rp 20 juta. Berikutnya setelah punya anak, barulah dievaluasi kembali

6. berapakah kebutuhan keluarganya dalam jangka panjang setelah adanya anak, misalnya 18
tahun ke depan atau sampai si anak selesai masa sekolahnya. Dengan demikian pria tadi
cukup membeli asuransi untuk kebutuhan dalam jangka waktu itu. Kemudian waktu anak
berikutnya lahir, kembali dihitung berapa kebutuhan keluarga sekarang setelah lahirnya anak
ke 2, Paling tidak uang pertanggungan tadi cukup bisa membantu pasangan atau istri yang
ditinggalkan untuk bisa menghidupi keluarga. Buat sebuah keluarga muda, kematian salah
satu dari mereka berarti pasangannya harus mencoba untuk mempertahankan standar hidup
keluarga seterusnya, paling tidak sampai anak yang terkecil bisa mandiri secara finansial.
Jadi besarnya uang pertanggungan yang realistis itu harus ada, walaupun tidak bisa
memenuhi semua kebutuhan rumah tangga sebesar sebelumnya.
Besarnya uang pertanggungan tergantung dari beberapa faktor seperti umur, jumlah
tanggungan, penghasilan rutin, dan berapa banyak hutang yang dimiliki. Sebuah keluarga
muda bisa jadi membutuhkan uang pertanggungan lebih besar, daripada pasangan yang
berusia 40 atau 50 tahun dimana kemungkinan anak-anaknya sudah mandiri. Ketika anak-
anak sudah bisa mempunyai penghasilan sendiri, keharusan orang tua untuk memiliki
sejumlah uang pertanggungan asuransi jiwa semakin berkurang. Pada saat inilah besarnya
uang pertanggungan bisa dikurangi
Bukankah ada beberapa jenis asuransi jiwa ?
Betul sekali, memang ada beberapa jenis asuransi jiwa. Jadi Anda memang harus
membelinya yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Jenis-jenis asuransi jiwa antara lain :
1. Asuransi Jiwa Berjangka (term life insurance)adalah jenis asuransi jiwa dimana
kontrak asuransinya berlangsung selama jangka waktu tertentu. Apabila terjadi risiko
kematian selama kontrak asuransi berlangsung, maka pihak asuransi akan membayar
sejumlah uang pertanggungan kepada ahli waris anda. Namun, apabila tidak terjadi risiko
kematian selama kontrak asuransi berlangsung maka Anda tidak mendapatkan nila tunai
apapun baik berupa uang pertanggungan maupun pengembalian dari premi yang sudah
dibayar. Tidak ada unsur tabungan maupun investasi dalam asuransi berjangka. Karena itu
asuransi jiwa berjangka memang diambil hanya untuk proteksi saja.
2. Asuransi Jiwa Dwi Guna (endowment), asuransi jiwa jenis ini hampir sama dengan
asuransi jiwa berjangka yang bisa diambil selama jangka waktu tertentu. Bedanya, asuransi
jiwa Dwi Guna menjamin pemberian uang tunai yang besarnya bisa sejumlah uang
pertanggungan atau sejumlah pengembalian premi yang sudah dibayar berikut hasil
investasinya. Sejumlah nilai tunai tersebut tetap akan diberikan tidak peduli terjadi risiko
kematian atau tidak. Yang pasti jika terjadi risiko kematian maka pihak asuransi akan
membayar uang pertanggungan, jika tidak terjadi risiko kematian , pihak asuransi juga tetap
akan membayar sejumlah nilai tunai pada akhir kontrak asuransi. Dengan demikian karena
yang dibayar bukan cuma proteksi saja tetapi berikut setoran tabungan, maka premi asuransi
jiwa Dwi Guna menjadi lebih mahal dibandingkan asuransi Jiwa Berjangka.

7. 3. Asuransi Jiwa Seumur Hidup (whole life insurance), sama seperti asuransi jiwa Dwi
Guna yang menggabungkan unsur proteksi dengan tabungan dan investasi menjadi satu,
namun jangka waktu atau kontrak asuransinya berlangsung seumur hidup (biasanya
berlangsung sampai Anda berusia 99 tahun). Akibatnya premi asuransi jiwa seumur hidup
lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka juga lebih mahal dari premi asuransi jiwa Dwi
Guna. Sebab selain mendapat sejumlah nilai tunai berikut hasil pengembangan dananya,
keuntungan proteksinya juga berlangsung seumur hidup.
Asuransi jiwa jenis apa yang sebaiknya dipilih?
Asuransi jiwa sebenarnya dibeli dengan tujuan mengantisipasi risiko tidak terbayarnya
kebutuhan hidup seseorang atau sebuah keluarga karena terhentinya penghasilan keluarga
akibat meninggalnya pencari nafkah. Dengan demikian asuransi jiwa itu adalah sifatnya
proteksi dan bukan tabungan. Tabungan itu hanya sebagai pelengkap. Jadi kalau ada yang
menawarkan asuransi jiwa sekaligus menabung, sebenarnya kurang tepat. Kita pakai saja
contoh shampo. Sekarang banyak yang menjual shampoo 3 in 1 dan laris, sebab praktis
hanya 1 kemasan. Tapi kita hanya mendapat shampoo 1/2 bagian dan conditioner pun 1/2
bagian kan? Alhasil tabungan yang dilakukan melalui asuransi jiwa bisa jadi tidak maksimal
hasilnya karena tidak seluruh dana yang kita setorkan ditabung atau diinvestasikan kembali,
karena ada bagian yang dibayarkan untuk membayar proteksiya.
Karena itu asuransi jiwa sebagai proteksi seharusnya memiliki konsep yang sederhana dan
mudah dimengerti yaitu, perusahaan asuransi menjamin untuk membayar sejumlah uang
pertanggungan, jika terjadi risiko kematian pada Anda selama kontrak asuransi berlangsung.
Jika tidak terjadi risiko kematian pada Anda selama masa asuransi berlangsung, maka tidak
ada uang pertanggungan yang dibayar.
Selain itu pilihlah asuransi jiwa dengan kondisi yang paling fleksibel, dengan premi
asuransi yang murah dan besarnya uang pertanggungan yang bisa disesuaikan dengan
kebutuhan Anda yang berubah sesuai dengan berjalannya waktu. Hindarilah membeli polis
asuransi jiwa yang belum Anda mengerti karena berbagai perhitungan angka-angka ilustrasi
dan investasi dan berbagai manfaat yang campur aduk yang malah membuat Anda makin
bingung .

8. Kalau begitu asuransi jiwa jenis apa yang sebaiknya dipilih? Akhirnya untuk memenuhi
kebutuhan proteksi dengan pembayaran premi yang paling murah dan berdasarkan
pertimbangan lain diatas, maka asuransi jiwa berjangka adalah jenis asuransi jiwa yang
paling memenuhi kebutuhan keuangan keluarga terhadap risiko kerugian finansial akibat
kematian. Buat sebagian besar orang atau keluarga pada umumnya, dimana alokasi
penghasilan harus dibagi-bagi antara kebutuhan hidup saat ini, tabungan & investasi masa
depan dan proteksi, maka besarnya proteksi haruslah sewajarnya jangan terlalu besar. Karena
itu asuransi jiwa berjangka dengan pembayaran premi yang paling murah dibandingkan
dengan jenis asuransi jiwa yang lain namun dengan manfaat proteksi yang maksimal bisa
jadi pilihan yang terbaik.
Penulis : Mike Rini Sutikno, CFP
Source : Asuransi Jiwa, Asuransi Jiwa
Mitra Rencana Edukasi - Perencana Keuangan / Financial Planner
Website. www.mre.co.id, Portal. www. kemandirianfinansial.com
Fanspage. MreFinancialBusiness Advisory, Twitter. @mreindonesia
Google+. Kemandirian Finansial, Email. info@mre.co.id,
Youtube. Mitra Rencana Edukasi – MRE Indonesia, Blog Kemandirian Finansial Blog