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Profa. Diana Montaño
01
Es la institución que tiene el monopolio de
la producción y distribución del dinero
oficial en una nación o bloque de países.
También, se le conoce como la entidad que
dicta la política monetaria para regular la
oferta de dinero en la economía.
• Objetivo principal:
• Mantener la estabilidad de precios
a través del control en el tipo de
inflación.
• En los países desarrollados el
objetivo de inflación es mantenerlo
entre el 2% y el 3 %. Un objetivo del
0% no es habitual ya que aumenta
el riesgo de deflación que puede
ser perjudicial para la economía.
Objetivos secundarios:
• La estabilidad en el tipo de
cambio con respecto a otras
divisas.
• Conseguir el pleno empleo.
• Lograr un crecimiento
económico positivo y sostenible.
• Moderar los tipos de interés en el
Largo plazo.
• Emisión Monetaria
• Banquero del Gobierno
• Prestamista de última instancia
• Custodia de reservas fraccionarias
y cámara de compensación
• Custodia de reservas de divisas
• La Tasa de interés de referencia
Es el indicador que se toma como base para fijar las tasas de los préstamos
entre bancos.
• Tasa de encaje o Encaje Legal
Los bancos por ley deben reservar un encaje bancario, que es un porcentaje
sobre sus depósitos. Dicho capital debe mantenerse en efectivo en las
bóvedas de la propia entidad financiera o en una cuenta en el banco central
del país.
• Operaciones de mercado abierto
La autoridad monetaria negocia instrumentos financieros con los bancos
comerciales. Si compra estos papeles, entrega dinero a su contraparte,
inyectando liquidez al sistema. En cambio, si los vende, está reduciendo la
masa monetaria. Todos los instrumentos antes descritos son utilizados por
el banco central para aplicar una política monetaria contracíclica
La política monetaria es la disciplina de la
política económica que controla los factores
monetarios para garantizar la estabilidad de
precios y el crecimiento económico.
Principales Objetivos:
• Controlarla inflación
• Reducir el desempleo
• Conseguir crecimiento económico
• Mejorar el saldo de la balanza de pagos
Política monetaria en crecimiento:
Consiste en aumentar la cantidad de dinero en el país
para estimular la inversión y con ello, reducir el
desempleo y conseguir crecimiento económico.
Su uso suele provocar inflación.
Política monetaria en recesión:
Este tipo de política trata de reducir la cantidad de
dinero del país con el fin de reducir la inflación. Cuando
sea aplican políticas restrictivas se corre el riesgo de
ralentizar el crecimiento económico, aumentar el
desempleo y reducir la inversión.
Es el conjunto de todas aquellas entidades
bancarias que no son públicas, sino que
son sociedades anónimas cuyos socios
son personas particulares y hablamos de
las entidades bancarias que todos
conocemos y que nos prestan sus
servicios.
Consiste en una gestión altamente
profesionalizada y global del patrimonio
de un cliente.
Se trata de satisfacer las necesidades de
inversión, planificación patrimonial,
financiera y fiscal de personas o grupos
familiares con un elevado patrimonio
• Banca de Clientes
Se centra en rentabilizar la relación con el cliente, viéndola como un todo y
no como una suma de productos y servicios
• Banca de Productos
Se centra en la colocación de productos no es en función del cliente, si no de
las campañas comerciales, no teniendo en cuenta el servicio personalizado.
• Planificación patrimonial, financiera y fiscal.
• Orientación intergeneracional.
• Gestión individualizada.
• La mejor y más completa gama de productos y
servicios.
• Basada en una fuerte relación interpersonal con
el cliente.
• Principales servicios de banca privada
• Family office.
• Inversión en activos inmobiliarios.
• Disponibilidad de una amplia gama de
fondos de inversión.
• Sociedad de Inversión de Capital
Variable (SICAV) y productos
estructurados.
• Gestión de patrimonio mobiliarios y no
mobiliario.
• Optimización fiscal del patrimonio.
• Planificación intergeneracional.
● Estilo estadounidense
Centrada en el corporativo proveniente de
banclienteca mayorista. Se puede decir que
hacen banca privada desde la banca de
inversión.
● Estilo suizo
Es un tipo de Banca Privada más
patrimonialista, enfocada en aquel cliente de
elevado patrimonio que busca sobre todo
calidad de vida y control sobre su patrimonio,
el cual desea mantener alejado de impuestos,
inflación, costos de inversión, e invierte en
productos conservadores.
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el cual desea mantener alejado de impuestos,
inflación, costos de inversión, e invierte en
productos conservadores.
Un banco comercial es una institución cuya actividad económica es la
intermediación financiera. Esto significa que, capta depósitos del público,
dirigiendo esos recursos al otorgamiento de créditos, con el objetivo de
obtener un beneficio.
Algunas de sus funciones:
● Gestión de múltiples operaciones y transferencias domésticas, como
por ejemplolas domiciliaciones de pagos.
● Labores de cobro de determinados impuestoso tasas oficiales.
● Emisión de cheques y similares.
● Administración de los depósitos de sus clientes.
● Concesión de préstamos y créditos con el fin de lograr ganancias.
● Comercialización de múltiples productos financieros, como bonos,
seguros o planes de inversión.
● Custodia de objetos valiosos y documentación.
● Gestiones de compra y venta de divisas.
● Es un elemento de intermediación entre la oferta y demanda de
productos financieros.
● Bancos públicos
Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado.
● Bancos privados
Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas
particulares.
● Bancos mixtos
Su capital se forma con aportes privados y oficiales.
● Bancos multilaterales
Su capital se conforma por el aporte de varios estados al
amparo de un convenio internacional. Ejemplos de esta
clase de bancos son el Banco Mundial y el Banco
Interamericano de desarrollo.
La política monetaria expansiva es un tipo de
política monetaria que se caracteriza
fundamentalmente por tratar de estimular
el tamaño de la oferta monetaria de un país.
Los responsables de su control son
generalmente un banco central u otro poder
económico similar.
Cuando los individuos prefieren ahorrar
dinero en vez de gastarlo o invertirlo la
demanda agregada es muy débil, lo que
puede llegar a provocar recesiones.
Situación de recesión y política monetaria
expansiva:
• Crecimiento del PIB por debajo del
potencial.
• “Recesión técnica”: dos trimestres
consecutivos de crecimiento negativo.
• Inversión en bienes de capital en
mínimos.
• Repunte de la tasa de desempleo.
• Las presiones inflacionistas son muy
débiles.
• Beneficios empresariales en pérdidas.
02
Decreto ejecutivo No. 52 de 30 de abril de 2008.
ÁMBITO DE APLICACIÓN.
1. Los bancos o a cualquier persona que ejerza el
negocio de banca en o desde la República de
Panamá.
2. Los grupos bancarios, según se define en este
Decreto Ley y en las normas dictadas para su
ejecución.
3. Las oficinas de representación.
4. Las afiliadas no bancarias ni financieras de que
trata el artículo 63 del presente Decreto Ley.
Artículo 22. Créase la tasa de regulación y supervisión
bancaria a favor de la Superintendencia.
Los bancos estarán sujetos al pago anual de dicha tasa
conforme a la siguiente tarifa:
 Bancos con licencia general: Treinta mil balboas
(B/.30,000.00) más una suma equivalente a treinta y
cinco (B/.35.00) balboas por cada millón de balboas
(B/.1,000,000.00) o fracción de activos totales, ésta
última suma hasta un monto máximo de cien mil
balboas (B/.100,000.00).
 Bancos con licencia internacional: Quince mil balboas
(B/.15,000.00).
 Bancos con licencia de representación: Cinco mil
balboas (B/.5,000.00).
Los bancos de licencia general y los bancos de licencia internacional cuyo supervisor
de origen sea la Superintendencia, deberán mantener, en todo momento, un saldo
mínimo de activos líquidos equivalente al porcentaje del total bruto de sus depósitos
que será fijado periódicamente por la Superintendencia.
Dicho porcentaje no excederá del treinta y cinco por ciento. Al entrar a regir este
Decreto Ley y hasta tanto la Superintendencia resuelva otra cosa, dicho porcentaje
será de treinta por ciento.
Los bancos mantendrán una estructura de vencimiento de activos y pasivos que
favorezca una adecuada liquidez financiera. La Superintendencia desarrollará esta
materia.
Los fondos de capital de los bancos estarán compuestos por el capital primario, capital secundario y capital
terciario. El monto de estos dos últimos, en forma conjunta, no podrá exceder el primero.
La Superintendencia establecerá las deducciones a la base de capital que estime técnicamente necesarias.
El monto mínimo de capital social pagado o asignado, neto de pérdidas, requerido para solicitar y mantener
una licencia bancaria es de diez millones de balboas para la licencia general, y de tres millones de balboas
para la licencia internacional.
El banco no podrá, en ningún momento, sufrir la reducción de su capital por debajo del monto mínimo
requerido.
En el caso de la licencia internacional, doscientos cincuenta mil balboas del capital pagado o asignado se
mantendrán, como garantía, depositados en el Banco Nacional de Panamá o en la Caja de Ahorros.
Todo banco de licencia general y de licencia internacional cuyo supervisor de
origen sea la Superintendencia, deberá mantener los siguientes índices de
adecuación de capital:
1. Fondos de capital equivalentes a, por lo menos, el ocho por ciento del
total de sus activos y operaciones fuera de balance que representen una
contingencia, ponderados en función a sus riesgos.
2. Un capital primario equivalente a no menos del cuatro por ciento de
sus activos y operaciones fuera de balance que representen una
contingencia, ponderados en función a
sus riesgos.
En la determinación del índice de adecuación de capital, determinado en el
Decreto Ley, la Superintendencia podrá tomar en cuenta la existencia de otros
riesgos, entre los cuales se encuentran el riesgo de mercado, el riesgo
operacional y el riesgo país, que sirvan de medida para valorar el
requerimiento de fondos de capital.
Tipos de préstamos:
• Préstamos corporativos:
Son aquellos préstamos destinados a la producción y/o comercialización de
bienes y servicios en los diferentes sectores de la economía, tales como:
agropecuario, minero, industrial, construcción, comercial y de servicios.
• Préstamos al consumidor:
• Para consumo.
Son aquellos destinados a adquirir bienes de consumo o servicios, no
destinados a la producción ni comercialización de los mismos.
• Para vivienda (hipotecario).
Destinados a la adquisición de viviendas, cuyo uso será residencial, siempre
que estos préstamos estén garantizados con hipotecas debidamente constituidas e inscritas.
• Otros préstamos
Son aquellos destinados al financiamientode Bancos, cooperativas,
compañías de seguros, empresas de arrendamientofinanciero, empresas
financieras, factoring, gobiernos, organismos internacionales y
organizaciones no gubernamentales,entre otros.
Clasificación de los préstamos:
• CategoríaNormal
• Categoría Mención Especial
• Categoría Subnormal
• Categoría Dudoso
• Categoría Irrecuperable
El sistema de clasificación de préstamos por categorías debe tomar en cuenta:
• Las políticas y procedimientos para su clasificación;
• La capacidad de pago del deudor;
• La situación financiera actual del deudor;
• La evaluación del flujo de caja operativo;
• El valor de mercadoy las posibilidades de ejecución de las garantías reales ofrecidas;
• Otros factores que afectan las posibilidades de cobro del servicio de la deuda tales como: la tendencia de las ventas,
los márgenes operacionales, la eficienciay los cambios en capital de trabajo y las ganancias o pérdidas del período
Organismo autónomo del Estado, con
personalidad jurídica, patrimonio
propio e independencia administrativa,
presupuestaria y financiera.
Tendrá competencia privativa para
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negocio de banca y a otras entidades y
actividades que le sean asignadas por
otras leyes
1. Velar por la solidez y eficiencia del sistema bancario.
2. Fortalecer y fomentar condiciones propicias para el desarrollo
de la República de Panamá como centro financiero
internacional.
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1. Velar por que los bancos mantengan coeficientes de solvencia y liquidez apropiados para
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2. Desarrollar las disposiciones del régimen bancario. Cuando dicha función la ejerza la Junta
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  • 2. 01
  • 3. Es la institución que tiene el monopolio de la producción y distribución del dinero oficial en una nación o bloque de países. También, se le conoce como la entidad que dicta la política monetaria para regular la oferta de dinero en la economía.
  • 4. • Objetivo principal: • Mantener la estabilidad de precios a través del control en el tipo de inflación. • En los países desarrollados el objetivo de inflación es mantenerlo entre el 2% y el 3 %. Un objetivo del 0% no es habitual ya que aumenta el riesgo de deflación que puede ser perjudicial para la economía. Objetivos secundarios: • La estabilidad en el tipo de cambio con respecto a otras divisas. • Conseguir el pleno empleo. • Lograr un crecimiento económico positivo y sostenible. • Moderar los tipos de interés en el Largo plazo.
  • 5. • Emisión Monetaria • Banquero del Gobierno • Prestamista de última instancia • Custodia de reservas fraccionarias y cámara de compensación • Custodia de reservas de divisas
  • 6. • La Tasa de interés de referencia Es el indicador que se toma como base para fijar las tasas de los préstamos entre bancos. • Tasa de encaje o Encaje Legal Los bancos por ley deben reservar un encaje bancario, que es un porcentaje sobre sus depósitos. Dicho capital debe mantenerse en efectivo en las bóvedas de la propia entidad financiera o en una cuenta en el banco central del país. • Operaciones de mercado abierto La autoridad monetaria negocia instrumentos financieros con los bancos comerciales. Si compra estos papeles, entrega dinero a su contraparte, inyectando liquidez al sistema. En cambio, si los vende, está reduciendo la masa monetaria. Todos los instrumentos antes descritos son utilizados por el banco central para aplicar una política monetaria contracíclica
  • 7. La política monetaria es la disciplina de la política económica que controla los factores monetarios para garantizar la estabilidad de precios y el crecimiento económico. Principales Objetivos: • Controlarla inflación • Reducir el desempleo • Conseguir crecimiento económico • Mejorar el saldo de la balanza de pagos
  • 8. Política monetaria en crecimiento: Consiste en aumentar la cantidad de dinero en el país para estimular la inversión y con ello, reducir el desempleo y conseguir crecimiento económico. Su uso suele provocar inflación. Política monetaria en recesión: Este tipo de política trata de reducir la cantidad de dinero del país con el fin de reducir la inflación. Cuando sea aplican políticas restrictivas se corre el riesgo de ralentizar el crecimiento económico, aumentar el desempleo y reducir la inversión.
  • 9. Es el conjunto de todas aquellas entidades bancarias que no son públicas, sino que son sociedades anónimas cuyos socios son personas particulares y hablamos de las entidades bancarias que todos conocemos y que nos prestan sus servicios.
  • 10. Consiste en una gestión altamente profesionalizada y global del patrimonio de un cliente. Se trata de satisfacer las necesidades de inversión, planificación patrimonial, financiera y fiscal de personas o grupos familiares con un elevado patrimonio
  • 11. • Banca de Clientes Se centra en rentabilizar la relación con el cliente, viéndola como un todo y no como una suma de productos y servicios • Banca de Productos Se centra en la colocación de productos no es en función del cliente, si no de las campañas comerciales, no teniendo en cuenta el servicio personalizado.
  • 12. • Planificación patrimonial, financiera y fiscal. • Orientación intergeneracional. • Gestión individualizada. • La mejor y más completa gama de productos y servicios. • Basada en una fuerte relación interpersonal con el cliente. • Principales servicios de banca privada
  • 13. • Family office. • Inversión en activos inmobiliarios. • Disponibilidad de una amplia gama de fondos de inversión. • Sociedad de Inversión de Capital Variable (SICAV) y productos estructurados. • Gestión de patrimonio mobiliarios y no mobiliario. • Optimización fiscal del patrimonio. • Planificación intergeneracional.
  • 14. ● Estilo estadounidense Centrada en el corporativo proveniente de banclienteca mayorista. Se puede decir que hacen banca privada desde la banca de inversión. ● Estilo suizo Es un tipo de Banca Privada más patrimonialista, enfocada en aquel cliente de elevado patrimonio que busca sobre todo calidad de vida y control sobre su patrimonio, el cual desea mantener alejado de impuestos, inflación, costos de inversión, e invierte en productos conservadores.
  • 15. ● Estilo estadounidense Centrada en el corporativo proveniente de banclienteca mayorista. Se puede decir que hacen banca privada desde la banca de inversión. ● Estilo suizo Es un tipo de Banca Privada más patrimonialista, enfocada en aquel cliente de elevado patrimonio que busca sobre todo calidad de vida y control sobre su patrimonio, el cual desea mantener alejado de impuestos, inflación, costos de inversión, e invierte en productos conservadores.
  • 16. Un banco comercial es una institución cuya actividad económica es la intermediación financiera. Esto significa que, capta depósitos del público, dirigiendo esos recursos al otorgamiento de créditos, con el objetivo de obtener un beneficio. Algunas de sus funciones: ● Gestión de múltiples operaciones y transferencias domésticas, como por ejemplolas domiciliaciones de pagos. ● Labores de cobro de determinados impuestoso tasas oficiales. ● Emisión de cheques y similares. ● Administración de los depósitos de sus clientes. ● Concesión de préstamos y créditos con el fin de lograr ganancias. ● Comercialización de múltiples productos financieros, como bonos, seguros o planes de inversión. ● Custodia de objetos valiosos y documentación. ● Gestiones de compra y venta de divisas. ● Es un elemento de intermediación entre la oferta y demanda de productos financieros.
  • 17. ● Bancos públicos Son aquellos cuyo capital es aportado por el Estado. ● Bancos privados Son aquellos cuyo capital es aportado por accionistas particulares. ● Bancos mixtos Su capital se forma con aportes privados y oficiales. ● Bancos multilaterales Su capital se conforma por el aporte de varios estados al amparo de un convenio internacional. Ejemplos de esta clase de bancos son el Banco Mundial y el Banco Interamericano de desarrollo.
  • 18. La política monetaria expansiva es un tipo de política monetaria que se caracteriza fundamentalmente por tratar de estimular el tamaño de la oferta monetaria de un país. Los responsables de su control son generalmente un banco central u otro poder económico similar. Cuando los individuos prefieren ahorrar dinero en vez de gastarlo o invertirlo la demanda agregada es muy débil, lo que puede llegar a provocar recesiones. Situación de recesión y política monetaria expansiva: • Crecimiento del PIB por debajo del potencial. • “Recesión técnica”: dos trimestres consecutivos de crecimiento negativo. • Inversión en bienes de capital en mínimos. • Repunte de la tasa de desempleo. • Las presiones inflacionistas son muy débiles. • Beneficios empresariales en pérdidas.
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  • 20. Decreto ejecutivo No. 52 de 30 de abril de 2008. ÁMBITO DE APLICACIÓN. 1. Los bancos o a cualquier persona que ejerza el negocio de banca en o desde la República de Panamá. 2. Los grupos bancarios, según se define en este Decreto Ley y en las normas dictadas para su ejecución. 3. Las oficinas de representación. 4. Las afiliadas no bancarias ni financieras de que trata el artículo 63 del presente Decreto Ley.
  • 21. Artículo 22. Créase la tasa de regulación y supervisión bancaria a favor de la Superintendencia. Los bancos estarán sujetos al pago anual de dicha tasa conforme a la siguiente tarifa:  Bancos con licencia general: Treinta mil balboas (B/.30,000.00) más una suma equivalente a treinta y cinco (B/.35.00) balboas por cada millón de balboas (B/.1,000,000.00) o fracción de activos totales, ésta última suma hasta un monto máximo de cien mil balboas (B/.100,000.00).  Bancos con licencia internacional: Quince mil balboas (B/.15,000.00).  Bancos con licencia de representación: Cinco mil balboas (B/.5,000.00).
  • 22. Los bancos de licencia general y los bancos de licencia internacional cuyo supervisor de origen sea la Superintendencia, deberán mantener, en todo momento, un saldo mínimo de activos líquidos equivalente al porcentaje del total bruto de sus depósitos que será fijado periódicamente por la Superintendencia. Dicho porcentaje no excederá del treinta y cinco por ciento. Al entrar a regir este Decreto Ley y hasta tanto la Superintendencia resuelva otra cosa, dicho porcentaje será de treinta por ciento. Los bancos mantendrán una estructura de vencimiento de activos y pasivos que favorezca una adecuada liquidez financiera. La Superintendencia desarrollará esta materia.
  • 23. Los fondos de capital de los bancos estarán compuestos por el capital primario, capital secundario y capital terciario. El monto de estos dos últimos, en forma conjunta, no podrá exceder el primero. La Superintendencia establecerá las deducciones a la base de capital que estime técnicamente necesarias. El monto mínimo de capital social pagado o asignado, neto de pérdidas, requerido para solicitar y mantener una licencia bancaria es de diez millones de balboas para la licencia general, y de tres millones de balboas para la licencia internacional. El banco no podrá, en ningún momento, sufrir la reducción de su capital por debajo del monto mínimo requerido. En el caso de la licencia internacional, doscientos cincuenta mil balboas del capital pagado o asignado se mantendrán, como garantía, depositados en el Banco Nacional de Panamá o en la Caja de Ahorros.
  • 24. Todo banco de licencia general y de licencia internacional cuyo supervisor de origen sea la Superintendencia, deberá mantener los siguientes índices de adecuación de capital: 1. Fondos de capital equivalentes a, por lo menos, el ocho por ciento del total de sus activos y operaciones fuera de balance que representen una contingencia, ponderados en función a sus riesgos. 2. Un capital primario equivalente a no menos del cuatro por ciento de sus activos y operaciones fuera de balance que representen una contingencia, ponderados en función a sus riesgos. En la determinación del índice de adecuación de capital, determinado en el Decreto Ley, la Superintendencia podrá tomar en cuenta la existencia de otros riesgos, entre los cuales se encuentran el riesgo de mercado, el riesgo operacional y el riesgo país, que sirvan de medida para valorar el requerimiento de fondos de capital.
  • 25. Tipos de préstamos: • Préstamos corporativos: Son aquellos préstamos destinados a la producción y/o comercialización de bienes y servicios en los diferentes sectores de la economía, tales como: agropecuario, minero, industrial, construcción, comercial y de servicios. • Préstamos al consumidor: • Para consumo. Son aquellos destinados a adquirir bienes de consumo o servicios, no destinados a la producción ni comercialización de los mismos. • Para vivienda (hipotecario). Destinados a la adquisición de viviendas, cuyo uso será residencial, siempre que estos préstamos estén garantizados con hipotecas debidamente constituidas e inscritas. • Otros préstamos Son aquellos destinados al financiamientode Bancos, cooperativas, compañías de seguros, empresas de arrendamientofinanciero, empresas financieras, factoring, gobiernos, organismos internacionales y organizaciones no gubernamentales,entre otros.
  • 26. Clasificación de los préstamos: • CategoríaNormal • Categoría Mención Especial • Categoría Subnormal • Categoría Dudoso • Categoría Irrecuperable El sistema de clasificación de préstamos por categorías debe tomar en cuenta: • Las políticas y procedimientos para su clasificación; • La capacidad de pago del deudor; • La situación financiera actual del deudor; • La evaluación del flujo de caja operativo; • El valor de mercadoy las posibilidades de ejecución de las garantías reales ofrecidas; • Otros factores que afectan las posibilidades de cobro del servicio de la deuda tales como: la tendencia de las ventas, los márgenes operacionales, la eficienciay los cambios en capital de trabajo y las ganancias o pérdidas del período
  • 27. Organismo autónomo del Estado, con personalidad jurídica, patrimonio propio e independencia administrativa, presupuestaria y financiera. Tendrá competencia privativa para regular y supervisar a los bancos, el negocio de banca y a otras entidades y actividades que le sean asignadas por otras leyes
  • 28. 1. Velar por la solidez y eficiencia del sistema bancario. 2. Fortalecer y fomentar condiciones propicias para el desarrollo de la República de Panamá como centro financiero internacional. 3. Promover la confianza pública en el sistema bancario. 4. Velar por el equilibrio jurídico entre el sistema bancario y sus clientes
  • 29. 1. Velar por que los bancos mantengan coeficientes de solvencia y liquidez apropiados para atender sus obligaciones, así como procedimientos adecuados que permitan la supervisión y el control de sus actividades nacionales e internacionales, en estrecha colaboración con los entes supervisores extranjeros, si fuera el caso. 2. Desarrollar las disposiciones del régimen bancario. Cuando dicha función la ejerza la Junta Directiva se hará mediante acuerdo, y cuando la ejerza el Superintendente, mediante resolución. 3. Imponer las sanciones correspondientes a quienes ejerzan el negocio de banca sin estar debidamente autorizados. 4. Ejercer las funciones que le sean asignadas por este Decreto Ley o por otras leyes
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