CURSO DE VIDA FINANÇAS SAUDÁVEIS pdf (1).pdf

Vida e Finanças Saudáveis
© 2020 Editora Inspire
1ª Edição: Agosto de 2020
Todos os direitos reservados. Todas as citações bíblicas foram
extraídas da Nova Versão Internacional (NVI), salvo indicação
em contrário. Nenhuma parte desta publicação poderá ser re-
produzida, distribuída ou transmitida sob qualquer forma ou
meio, ou armazenada em base de dados ou sistema de recu-
peração sem a autorização prévia por escrito da Editora Inspire.
Elaboração: Equipe 2020 “Ministério Vida e Finanças Saudáveis”
Coordenação editorial: Mariana C. Madaleno
Supervisão editorial: Viviane L. Rabello e Raquel Sabbag
Organizador: Viviam Ribeiro
Capa: Felipe Cavalcanti
Projeto Gráfico e Diagramação: Felipe Cavalcanti
Rua Euclides Miragaia, 548, São José dos Campos – SP.
CEP 12245-820
www.editorainspire.com.br

SUMÁRIO
Aula 1 | Princípios para uma Vida Financeira Saudável....04
Aula 2 | Princípios para Adquirir um
Novo Estilo de Vida Financeira..............................................................22
Aula 3 | Princípios para Adquirir
Inteligência Financeira.................................................................................32
Aula 4 | Princípios para um
Orçamento Pessoal e Familiar...............................................................44
Aula 5 | Princípios para
Valorizar cada Real Conquistado.........................................................54
Aula 6 | Princípios para Construir Sonhos....................................70
Aula 7 | Princípios Financeiros na Prática.....................................82
Aula 8 | Princípios para Conquistar
uma Independência Financeira...........................................................92
Aula 9 | Princípios de Generosidade
no Mundo das Finanças...........................................................................116
Aula 10 | Princípios de
Educação Financeira para os Filhos...............................................126
Aula 11 | Princípios para Geração de
Renda Adicional e Manutenção da Renda Atual................136
Bibliografia..........................................................................................................146

AULA 1
PRINCÍPIOS
PARA
UMA VIDA
FINANCEIRA
SAUDÁVEL

5
INTRODUÇÃO
O correto entendimento dos princípios bíblicos para
uma vida financeira saudável, abre os portais da sua men-
te para viver uma vida plena, equilibrada, satisfeita e prós-
pera em Cristo, desta forma, não somente suas finanças
serão impactadas, mas também seus relacionamentos,
casamento, família e ministério experimentarão a abun-
dância em Jesus.
No entanto, o inimigo não quer que você prospere
porque a sua prosperidade financeira atrapalha os planos
das trevas. O objetivo do Diabo além de “[...] roubar, matar
e destruir” (João 10:10) é tornar você estagnado, neutrali-
zado e sem influência no mundo, mas Deus sempre tra-
balha a nosso favor!
O Céu quer que você prospere nas finanças, pois
através da sua prosperidade pessoas são abençoadas, co-
munidades são impactadas, realidades transformadas e a
ação salvadora e restauradora do Reino de Cristo é expan-
dida, como está escrito em Provérbios 29:2 “Quando os
justos florescem, o povo se alegra [...]”.
8 PRINCÍPIOS PARA CONQUISTAR
UMA VIDA FINANCEIRA SAUDÁVEL
1. ENTENDA QUE DEUS É O CRIADOR
E SENHOR DE TUDO
“Não há absolutamente ninguém comparável a ti, ó
Senhor [...]” (Jeremias 10:6). Ele é o único, criador e gestor
de tudo o que existe e somente Ele deve ser adorado, “Pois
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PRINCÍPIOS PARA UMA VIDA FINANCEIRA SAUDÁVEL

6 <<<< VIDA E FINANÇAS SAUDÁVEIS
dele, por ele e para ele são todas as coisas. A ele seja a glória
para sempre!” (Romanos 11:36).
Nossa vida, bens e projetos devem ser confiados a Ele,
pois não somos donos de nada nesta Terra, mas mordomos
de tudo o que o Pai nos deu e nos confiou. Isso quer dizer
que tudo o que você tem, é e sonha, a Ele pertencem. Davi
tinha conhecimento e experiência sobre a grandeza e po-
der de Deus, certa vez orou:
Teus, ó Senhor, são a grandeza, o poder,
a glória, a majestade e o esplendor, pois
tudo o que há nos céus e na terra é teu.
Teu, ó Senhor, é o reino; tu estás acima
de tudo. A riqueza e a honra vêm de ti;
tu dominas sobre todas as coisas. Nas tuas
mãos estão a força eo poder para exaltar e
dar força a todos.
1 Crônicas 29:11-12
O Homem recebeu de Deus o poder e a autoridade
para servir como administrador de toda a criação. Adão
e Eva eram mordomos do Senhor e tinham como tarefa
“encher a Terra” e “dominar” sobre todos os animais (Gêne-
sis 1:28). Isso indica que a Terra e os animais estariam sob
o domínio direto do Homem, tornando-o administrador
da criação de Deus.
Essa também é a nossa função e devemos cumpri-la
como fieis encarregados do Senhor (1 Coríntios 4:2). Como
administradores de toda Sua criação, Ele espera que cui-
demos bem daquilo que Deus nos confiou e de acordo

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>>>>
com a Sua vontade, até mesmo dos nossos dons talentos.
Tudo de valor neste mundo pertence ao Senhor, inclusive
a capacidade de adquirir riquezas e bens.
Quando passamos a compreender corretamente
o significado da vida e do propósito para o qual estamos
aqui, vivemos a liberdade que Ele tem para nós. Deixamos
de ser escravos dos nossos bens e recursos, pois temos a
consciência de que eles são do Senhor e daremos o nosso
melhor na gestão desses recursos a cada dia.
A partir desse entendimento acessamos os tesouros
do Céu disponíveis para nós pois compreendemos que
Deus é a fonte inesgotável de bondade e recursos e que
Nele não há limites ou impossíveis e que a Sua vontade é
de abençoar Seus filhos ainda aqui na Terra.
2. COLOQUE DEUS
EM PRIMEIRO LUGAR
Colocar Deus em primeiro lugar em tudo é um prin-
cípio bíblico, pois, quando honramos e seguimos, somos
abençoados (Provérbios 3:9-10). Isto significa reconhecer
que Ele é o nosso Senhor, não negociar o Seu lugar no
nosso coração e estabelecer as nossas motivações de acor-
do com a Sua Palavra e soberana vontade.
Independentemente do seu dinheiro, do seu pri-
meiro salário, das suas primeiras colheitas ou ainda, do
seu tempo e honra, não há espaço para negociar e ge-
renciar. Ele deve ser sempre o primeiro e único em tudo,
pois quando deixamos Deus em primeiro lugar, as demais

coisas também são acrescentadas sem que nada nos falte
(Mateus 6:33).
Por isso dar o dízimo é tão importante, porque quan-
do dizimamos declaramos externamente o que já fizemos
em nosso coração, colocamos Deus em primeiro lugar. O
ato de dizimar é a afirmação pública para o mundo e para
as trevas de que a nossa suficiência é o Senhor e que te-
mos fé no Deus que servimos, não importando as circuns-
tâncias, sejam elas favoráveis ou desfavoráveis.
Veja que Deus Se atentou para a oferta de Abel e
não recebeu a oferta de Caim. Enquanto Abel entregou
a Deus sua melhor primícia, seu irmão desprezou a ado-
ração ao Senhor:
Passado algum tempo, Caim trouxe do
fruto da terra uma oferta ao Senhor.
Abel, por sua vez, trouxe as partes gor-
das das primeiras crias do seu rebanho.
O Senhor aceitou com agrado Abel e sua
oferta, mas não aceitou Caim e sua oferta.
Gênesis 4:3-5
Não deixe de colocar Deus em primeiro lugar mes-
mo que os recursos se findam, que oposições se levantem
e que hajam ventos contrários.
Somos o povo que acredita em milagres e entende-
mos que não existe nada impossível para o nosso Deus,
também cremos que os tesouros do Céu estão disponíveis
para serem acessados.

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Viva a Palavra, o evangelho de fé e coloque Deus em
primeiro lugar em tudo o que você fizer e em tudo o que
conquistar, certamente você será abundantemente aben-
çoado. Diga não ao egoísmo e sim ao Deus Todo-Poderoso
e provedor!
3. SEJA FIEL NOS SEUS DÍZIMOS
E OFERTAS AO SENHOR
A palavra traduzida como “dízimo” na Bíblia literal-
mente significa “décima” ou a “décima parte”. O dízimo
é consagrado ao Senhor para que haja recursos na Sua
casa. Quando retemos o dízimo para nós damos legalida-
de para uma maldição, pois estamos roubando ao Senhor.
Sobre isso a Bíblia nos diz:
Pode um homem roubar de Deus? Con-
tudo vocês estão me roubando. E ainda
perguntam: “Como é que te roubamos?”
Nos dízimos e nas ofertas.
Malaquias 3:8
A entrega do seu dízimo e da sua oferta precisa ser
com fidelidade e generosidade, para que estes sejam acei-
tos como sacrifícios agradáveis ao Senhor. Essa é a con-
dição necessária para a prosperidade de todas as outras
partes e em todas as outras áreas da sua vida. Deus está
dizendo a você: “consagre sua primícia a mim e todo o
restante será abençoado”.

A consagração da primeira parte
tem o poder de redimir o resto!1
Robert Morris
Quando entregamos o dízimo ao Senhor com fideli-
dade, estamos atraindo as bênçãos de Deus sobre nossas
vidas, famílias e negócios. Mas quando não entregamos os
dízimos ao Senhor, ficamos vulneráveis às ações e investi-
das do inimigo contra nossas finanças.
No momento de dízimos e ofertas Deus está literal-
mente nos dizendo: “Ponham-me à prova e vejam se não
Vou lhes abençoar!”, assim está escrito:
“Tragam o dízimo todo ao depósito do
templo, para que haja alimento em mi-
nha casa. Ponham-me à prova”, diz o Se-
nhor dos Exércitos, “e vejam se não vou
abrir as comportas dos céus e derramar
sobre vocês tantas bênçãos que nem te-
rão onde guarda-las. Impedirei que pragas
devorem suas colheitas, e as videiras nos
campos não perderão o seu fruto”, diz o
Senhor dos Exércitos.
Malaquias 3:10-11
Dizimar e ofertar é um ato de fidelidade e de fé na
provisão e cuidado do Senhor. Ao dizimar você está dizen-
do a Deus que confia na Sua Palavra e como resultado da
1. MORRIS, Robert. Uma Vida Abençoada: o simples segredo para re-
sultados financeiros garantidos. Rio de Janeiro: Ed. Lan, 2010.

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sua confiança, Ele vai lhe abençoar e liberar os tesouros
do Céu para sua vida e impedir a ação do inimigo contra
você e suas finanças. A fé no Senhor e em sua Palavra é
representada diariamente pela sua fidelidade nos dízimos
e ofertas.
4. DESFRUTE OS BENEFÍCIOS
DA MULTIPLICAÇÃO
O primeiro princípio para os benefícios da sua multi-
plicação financeira é entender que algo precisa ser aben-
çoado para depois multiplicar. Ou seja, a chave para a mul-
tiplicação parte da sua fé e confiança em Deus, pois uma
vez entregue a primícias ao Senhor, pela fé, seu trabalho,
sonhos e projetos são abençoados antecipadamente.
Em segundo lugar, também é preciso entender que
somente aquilo que é dado (devolvido) pode multiplicar.
Podemos testemunhar a respeito desses dois princípios
na passagem sobre a primeira multiplicação dos pães:
Tomando os cinco pães e os dois peixes, e
olhando para o céu, deu graças e os partiu.
Em seguida, entregou-os aos discípulos
para que os servissem ao povo.
Lucas 9:16
Ter a consciência de separar a primícia ao Senhor,
seja do salário, de um negócio ou de uma colheita, é en-
tender que toda primícia é a chave para as bênçãos sobre

as demais partes. Deus quer abençoar a “matéria-prima”
para que o produto que virá com o resultado de todo o
seu trabalho e esforço seja abençoado “Se é santa a parte
da massa que é oferecida como primeiros frutos, toda a
massa também o é; se a raiz é santa, os ramos também o
serão” (Romanos 11:16).
O produto ou o fruto que ainda não vemos, já foi
abençoado por Deus e temos a certeza de que teremos
resultados positivos e colheitas abundantes. Por isso Jesus
abençoou o pão, partiu e entregou nas mãos dos discí-
pulos para que eles fizessem o mesmo, ou seja, repartir à
multidão para que todos fossem alimentados.
Veja que princípio de multiplicação maravilhoso: cin-
co pães e dois peixes, que foram abençoados primeiro, ali-
mentou uma multidão de cinco mil homens, sem contar
mulheres e crianças. Os discípulos tiveram que dar primei-
ro, para depois a multiplicação acontecer.
Somos agentes da mudança, da transformação, da
multiplicação e das bênçãos na vida das pessoas. Quan-
do compartilhamos e doamos, transferimos para os ou-
tros aquilo que temos dentro de nós, o que vivemos e o
que acreditamos.
Os benefícios da multiplicação são resultados da en-
trega (devolução) dos nossos bens ao Senhor por meio dos
dízimos e ofertas. Ao obedecermos esse princípio bíblico,
recebemos a benção da prosperidade e da multiplicação
em nossas mãos, a partir desse momento, não importando
a quantidade, a benção e a multiplicação serão garantidas.

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5. DERROTE O
ESPÍRITO DE MAMOM
“Mamom” é uma palavra aramaica que na essência
significa “riqueza”. Mamom é um espírito egoísta que se
opõe ao nosso Deus altruísta. O tempo todo ele está à
procura de servos e tenta tomar o lugar de Deus a fim de
receber adoração para si. O mundo caído e sem Deus luta
com seu sistema maligno para desviar o homem do pro-
pósito da adoração ao Senhor.
A estratégia de Mamom é levar o homem a pensar
em si mesmo e no seu próprio bem-estar. Ele tenta con-
vencer o homem que se ele tiver bens, casas, carros, di-
nheiro, status, e todas as riquezas passageiras que o mun-
do oferece, será mais feliz.
Richard J. Foster, em seu livro “Dinheiro, Sexo e Po-
der”, afirma: “Mamom é mais do que uma postura em re-
lação ao dinheiro, mas um ser espiritual das trevas que
busca dominar as pessoa. Por trás do dinheiro existem for-
ças espirituais bem reais que conferem a ele vida própria”.
Entenda que o dinheiro em si não é o problema, a
Bíblia diz que o problema está no amor e na adoração
ao dinheiro “Pois o amor ao dinheiro é a raiz de todos os
males” (1 Timóteo 6:10). Assim como o dinheiro não é o
problema, a riqueza também não é, ao contrário, temos
muitos exemplos de homens e mulheres ricos que foram
usados de forma exponencial por Deus através de suas ri-
quezas para abençoar a sua geração, como por exempl, Jó,
Abraão, Isaque, Davi, Salomão, Barnabé, a Sunamita, Lidia,
Dorcas, entre outros.

O que tem tomado mais espaço em seu coração?
Lembre-se que, “Ninguém pode servir a dois senhores; [...]
Vocês não podem servir a Deus e ao Dinheiro” (Mateus
6:24) e “Pois onde estiver o seu tesouro, aí também estará
o seu coração” (Mateus 6:21). Seus problemas não serão
resolvidos com mais dinheiro e sim com Deus no coman-
do da sua vida, primeiro Ele precisa ser o seu tudo para
que você tenha tudo.
Seja sempre obediente e temente a Deus e, conse-
quentemente, Mamom não terá lugar no seu coração e
não terá espaço para agir sobre suas finanças.
“Estou convencido de que o dinheiro que foi
submetido a Deus — a riqueza que é dedicada a
servir a Ele em vez de ser usada para tentar
substituí-lo — é abençoado por Deus.”2
Robert Morris
6. NÃO COMA A SEMENTE
O livro “Derrote Mamom”3
de Fabiano Ribeiro, diz
que quando semeamos por meio das nossas ofertas, des-
frutamos de uma crescente prosperidade em nossa co-
lheita e isso torna um ciclo.
2. Idem nota 1.
3. RIBEIRO, Fabiano. Derrote Mamom: estratégias para sua vitória
financeira. São José dos Campos: Ed. Inspire, 2011.

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“É importante lembrar que você sempre
estará comendo da colheita anterior.”4
Kris Vallotton
A ideia aqui é bastante simples, você não pode co-
mer a semente, mas sim, semeá-la para colher ainda mais.
Quando semeamos no Reino, garantimos a prosperidade
para nossa vida, nossa família e também para as pessoas à
nossa volta. Deixamos de ser consumidores e passamos a
ser produtores de riquezas.
Lembro-me de quando era um garoto e ia à lavoura
com meu pai, todo ano ele separava as melhores semen-
tes para plantar visando sempre uma colheita mais fértil e
abundante, mas para isso, ele deveria semear uma quanti-
dade maior de terras, pois quanto mais alqueires de terras
semeados, maior a probabilidade de a colheita também
ser maior no ano seguinte.
Assim deve acontecer com você quanto às seme-
aduras no Reino. Você separa parte da semente hoje, in-
veste no Reino e expande ainda mais o seu campo de
semeadura e, consequentemente, aumenta sua colheita.
Podemos ver este princípio da semeadura na Bíblia:
Lembrem-se: aquele que semeia pouco,
também colherá pouco, e aquele que se-
meia com fartura, também colherá farta-
mente.
2 Coríntios 9:6
4. VALLOTTON, Kris. Pobreza, Riqueza e Prosperidade. Brasília: Ed.
Chara, 2008.

Aquele que supre a semente ao que se-
meia e o pão ao que come, também lhes
suprirá e aumentará a semente e fará cres-
cer os frutos da sua justiça.
2 Coríntios 9:10
Precisamos lembrar também que nossos esforços
devem ser sempre fundamentados na fé, nas promessas e
na Palavra do Senhor.
Não adianta trabalhar duramente se a sua confian-
ça não estiver alicerçada no Deus que tudo provê. Deus
já nos entregou as melhores sementes, agora o que eu
e você devemos fazer é semear com fé, fidelidade e li-
beralidade, nada retendo, mas expandindo a cada dia a
nossa semeadura.
Sabemos que mudar ciclos em nossa vida financeira
não é fácil, mas se persistirmos e perseverarmos a recom-
pensa virá com a sua prosperidade, como diz na Palavra,
“O que o homem semear, isso ceifará!” (Gálatas 6:7).
7. SEJA UM DOADOR GENEROSO
Todo mundo tem algo para oferecer. Independen-
temente do valor que você dê, você receberá muito além
do que deu, ou seja, sempre receberá de volta mais do
que deu.
Embora esse princípio esteja relacionado ao dinhei-
ro, ele serve para várias outras áreas de nossas vidas. Isso
significa que o tudo que você dá, virá em boa medida,

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calcada, sacudida e transbordante.
Se você der julgamento ou condenação, receberá
na mesma medida, mas se você der perdão, amor, paci-
ência, doação financeira, receberá em boa medida, calca-
da, sacudida e transbordante. Aleluias!
Dêem, e lhes será dado: uma boa medida,
calcada, sacudida e transbordante será
dada a vocês. Pois a medida que usarem,
também será usada para medir vocês
Lucas 6:38
Muito além da fidelidade nos nossos dízimos, de-
vemos dar generosamente ofertas extravagantes porque
essa é a vontade de Deus e porque Ele nos deu o exemplo
de generosidade e não de escassez.
Ele é um Deus extremamente generoso! Prova disso
é a entrega do Seu único filho ao mundo para morrer em
nosso lugar sendo que não merecíamos.
“Quando você dá, você se parece mais com Deus”5
Rick Warren
Kris Vallotton, em seu livro: “Pobreza, Riqueza e Pros-
peridade”6
, diz que a prosperidade começa com o dar, e
que todas as pessoas têm potencial para serem prósperos.
Antes de você mudar o seu nível econômico, você preci-
sa praticar a generosidade, pois ela é como uma grande
5. WARREN, Rick; apud PAES, Carlito. O Grande Doador: porque a vida é
maior que a nossa insatisfação. São José dos Campos: Ed. Inspire, 2013.
6. Idem nota 4.

porta esperando a chave certa para ser aberta e lhe dar o
acesso aos tesouros reservados para sua vida, “Há quem
dê generosamente, e vê aumentar suas riquezas; outros
retêm o que deveriam dar, e caem na pobreza” (Provér-
bios 11:24).
Quando doamos generosamente, potencializamos a
prosperidade na área financeira, uma vez que nosso cora-
ção já está vivendo a experiência da obediência sem re-
servas “O generoso prosperará; quem dá alívio aos outros,
alívio receberá” (Provérbios 11:24-25). O ato de dar oferece
a oportunidade de Deus romper em muitas áreas de nos-
sas vidas, assim sendo, viva sempre com generosidade.
8. PRATIQUE A GENEROSIDADE
A Bíblia nos ensina a confiar apenas em Deus, o que
vai na contramão do que o mundo prega e pratica. Para
muitos, o dinheiro e a prosperidade material são o porto
seguro e a base de sua confiança. Porém, aquele que de-
posita sua confiança no Senhor desfruta de sabedoria e paz
no caminho da obediência pela fé aos mandamentos de
Deus.
Na Bíblia a palavra “dar” é o verbo da graça e do amor.
É um dom oferecido àqueles que nada têm e nada mere-
cem. Somente quem realmente ama outra pessoa é capaz
de oferecer para ela um presente tão especial.
Deus nos deu o maior exemplo sobre doação e amor.
Ele deu o Seu único Filho para morrer pela humanidade
pecadora (Romano 5:8; João 15:13). Você consegue achar

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uma demonstração de amor maior do que essa? Dificil-
mente morreríamos por um pecador. Mais difícil ainda se-
ria dar um filho para cumprir esse objetivo. Mas Deus fez
isso por nós, dando o que o Céu tinha de melhor.
A generosidade somente brotará em nosso coração
quando compreendermos essa dádiva maravilhosa na pes-
soa de Jesus Cristo. Imagino que não foi fácil para Deus,
mas foi preciso. Às vezes, doar pode doer na alma e até no
bolso, mas é o único caminho para o desprendimento da-
quilo que nos excede, inclusive o egoísmo e vaidade.
Em João 3:16 fala da generosidade de Deus para co-
nosco e nos revela qual deve ser a nossa resposta ao que
Deus fez por nós, “Porque Deus tanto amou o mundo que
deu seu Filho Unigênito, para que todo que nele crer não
pereça, mas tenha a vida eterna”.
Já o livro de 1 João 3:16 fala de uma forma muito
especial sobre como deve ser a nossa generosidade para
com o próximo, o Espírito Santo inspirou o apóstolo João
a escrever estes dois textos, e ambos foram contidos no
mesmo capítulo e versículo, mas em livros diferentes.
A mensagem é clara, se Cristo entregou a Sua vida
por nós, é o nosso dever e privilégio nos doarmos por e
para os nossos semelhantes. É fácil amar os que estão lon-
ge, mas nem sempre é fácil amar os que vivem ao nosso
lado. Muitos de nós estamos dispostos a ajudar financeira-
mente os que passam fome na África, por exemplo, mas
nos esquecemos de que em nossa vizinhança existe al-
guém com problema semelhante e precisa do nosso au-

xílio. Nunca devemos esquecer que a vida cristã é prática e
deve impactar as pessoas ao nosso redor (Tiago 1:27).
A generosidade é um remédio contra o egoísmo e
nos concede bênçãos que de outra maneira não conse-
guiríamos (Isaías 58:6-12). Além disso, a generosidade no
uso do dinheiro demonstra que aquilo que possuímos
não nos possui. Existe um princípio registrado no livro
de Atos que diz, “Há maior felicidade em dar do que re-
ceber” (Atos 20:35), isso nos mostra como sermos ainda
mais abençoados.
Quem ajuda o próximo, e também a igreja através
de seus dízimos, ofertas e primícias, além de cumprir um
mandamento, certamente será grandemente abençoa-
do. No entanto, não devemos ajudar com a intenção de
sermos abençoados ou reconhecidos, essa motivação não
está correta. Devemos fazer isso com amor abnegado, sem
esperar nada em troca.
Deus espera que vivamos essa realidade antes que
aproxime o tempo final, pois quando essa época chegar,
nosso dinheiro e posses perderão seu valor e utilidade. Por
isso, aprenda e pratique a partir de hoje cada um desses
princípios de generosidade pautados na Palavra de Deus
e colha os frutos de uma vida financeira saudável.

AULA 2
PRINCÍPIOS
PARA
ADQUIRIR UM
NOVO ESTILO
DE VIDA
FINANCEIRA

23
INTRODUÇÃO
A Bíblia diz que todas as coisas foram criadas por Ele
e para Ele, isso significa que o propósito da nossa existên-
cia e de todas as coisas é adorar, servir, glorificar a Deus
(Salmo 150:6) e viver uma vida dependente inteiramen-
te Dele, “Pois nele vivemos, e nos movemos, e existimos”
(Atos 17:28).
Viver um novo estilo de vida consiste em viver para
Deus, pois Dele viemos e a Ele pertencemos. Aqueles que
aceitam a Bíblia como a inspirada Palavra de Deus concor-
dam com a ideia de que o ser humano foi criado superior
a todas as outras espécies e que Deus deu ao homem a
responsabilidade de administrar toda a Sua criação. Esta foi
a ordem dada por Deus a Adão mesmo antes da existência
do pecado e se estende a nós e permanece até os dias de
hoje, dominar sobre todos os animais (Gênesis 1:26).
5 PRINCÍPIOS PARA ADQUIRIR UM
NOVO ESTILO DE VIDA FINANCEIRA
1. ENTENDA A SUA RELAÇÃO
COM OS SEUS BENS
Assim como diz a carta de Paulo aos Filipenses, de-
vemos sempre lembrar que Deus é o provedor de tudo
aquilo que é necessário para a nossa existência e felicida-
de. Essa consciência nos mantém humildes e submissos,
além de nos fazer contemplar as coisas à nossa volta em
sua verdadeira perspectiva.
PRINCÍPIOS PARA ADQUIRIR UM NOVO ESTILO DE VIDA FINANCEIRA >>>>

Sei o que é passar necessidade e sei o que
é ter fartura. Aprendi o segredo de viver
contente em toda e qualquer situação,
seja bem alimentado, seja com fome, ten-
do muito, ou passando necessidade.
Filipenses 4:12
Sempre haverá motivos de gratidão à Deus, por isso
devemos agradece-Lo diariamente até pelas coisas mais
simples, como por exemplo, o ar que respiramos, o sol que
nos aquece, o alimento que nos sustenta e a família que
nos abraça. Precisamos reconhecer as bênçãos recebidas
de Deus e retribuí-las através do nosso louvor e gratidão.
Saiba usufruir do que Deus deu a você com gratidão e
sem culpa.
Uma vida próspera não é fruto do acaso, mas de
uma mente estruturada com crenças, valores, estratégias,
planejamento e comportamentos prósperos. Uma mente
favorável à prosperidade naturalmente vai gerar e captar
oportunidades. Certamente que com o treinamento ade-
quado, estas capacidades podem ser desenvolvidas por
qualquer pessoa e o resultado será uma excelência finan-
ceira e patrimonial crescente.
“O dinheiro não muda as pessoas. Ele apenas poten-
cializa quem elas são: se você tiver muito dinheiro e for
mesquinho, então vai ter ainda mais motivos para ser
mesquinho; se você tiver muito dinheiro e for generoso,
naturalmente vai doar mais.”1
Tony Robbins
1. ROBBINS, Tony. Inabalável: um guia prático para a liberdade financei-
ra. Rio de Janeiro: Ed. Best Seller, 2018.

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2. ENTENDA O QUE A BÍBLIA
DIZ COM RELAÇÃO AO DINHEIRO
Precisamos entender que o dinheiro em si é um pre-
sente de Deus aos homens para ser utilizado com fidelida-
de. No entanto, o problema reside quando a riqueza entra
em competição com os tesouros eternos. Ou seja, quando
aquilo que é terreno absorve os nossos pensamentos, afei-
ções e a nossa devoção, o dinheiro deixa de ser um pre-
sente e se torna uma cilada.
A Bíblia também ensina que o amor ao dinheiro é a
raiz de todos os males. Não é possível amar a Deus e ao
dinheiro ao mesmo tempo, Jesus foi claro quando disse:
“Não podeis servir a Deus e ao Dinheiro” (Lucas 16:13). Ele
quer dizer que o dinheiro nunca satisfará o nosso coração,
pelo contrário, quanto mais o tivermos, mais o desejamos,
pois “quem ama o dinheiro jamais terá o suficiente” (Ecle-
siastes 5:10).
A Palavra de Deus não condena o rico porque é rico,
e nem declara que a aquisição de riquezas é pecado, mas
ela nos confronta sobre a verdadeira intenção do nosso
coração com relação ao nosso dinheiro. Na Bíblia pode-
mos ver diversas histórias de pessoas cujo suas riquezas
foram abençoadas por Deus porque eram fieis a Ele, como
por exemplo, Abraão, Jacó, Davi, Salomão e tantos outros.
Prosperidade financeira é um presente de Deus para
todos os Seus filhos, afinal, quanto mais posses temos,
mais podemos ajudar pessoas e contribuir para a expan-
são do Reino aqui na Terra. A vontade de Deus é abençoar
PRINCÍPIOS PARA ADQUIRIR UM NOVO ESTILO DE VIDA FINANCEIRA

e ver você prosperar em suas finanças, por isso seja sem-
pre fiel:
O Senhor respondeu: “Muito bem, servo
bom e fiel! Você foi fiel no pouco, eu o po-
rei sobre muito. Venha e participe da ale-
gria do seu senhor!”
Mateus 25:21
3. ENTENDA O QUE JESUS
NOS ENSINA SOBRE FINANÇAS
Durante Sua jornada na Terra, Jesus passou um
bom tempo ensinando sobre o dinheiro e as riquezas.
No Novo Testamento há 90 passagens onde Jesus trata
desse assunto, como por exemplo, das 49 parábolas 16
falam sobre dinheiro ou bens materiais como base de
instrução e 8 nos ensinam como devemos usar nosso
dinheiro de forma sadia.
O que é valioso para você hoje? Carros, casas, eletrô-
nicos e roupas? Todas essas coisas passarão, bem como
a nossa própria vida, mas vez ou outra é importante pa-
rar e refletir sobre o que tem ganhado espaço no nosso
coração. Separe um tempo e faça uma autoavaliação,
reorganize suas prioridades e lembre-se que nada deve
ocupar o lugar de Deus.
Deus não se importa com classe, raça, se somos
ricos ou pobres. Para Ele o que mais importa é ser o
Senhor de nossas vidas e deixar que Ele ocupe o tro-
no do nosso coração, fazendo lá a Sua morada. Quando

27
>>>>
convidamos Jesus para entrar na nossa vida, nossa vida
financeira também é revolucionada, Ele põe em ordem
nossas dívidas, prioridades e caráter.
4. BUSQUE SUA SATISFAÇÃO EM DEUS
A ostentação é uma palavra que vem do latim os-
tentare que significa “mostrar”. Compreendemos sobre
ostentação como um o ato excessivo de orgulho e da ne-
cessidade impulsiva de exibição de realizações, bens, lu-
xos, riquezas ou habilidades pessoais.
Este é o mal deste século e tem levado muitas famí-
lias à ruína financeira, e consequentemente, muitos casa-
mentos estão se desfazendo pelo mesmo motivo. A par-
ticipação efetiva das pessoas nas redes sociais também
tem contribuído diretamente para uma vida fundamen-
tada nas aparências e na ostentação.
Diante desta realidade, vivemos na era do descartá-
vel, do prazer instantâneo e fútil, pois aquilo que é objeto
de consumo hoje, amanhã será facilmente abandonado. E
muitos, mesmo sem condições financeiras, vivem a busca
frenética e insatisfeita pelas coisas, e isso tem hipnotizado
a nossa civilização.
O problema é que o mundo sabe muito bem o im-
pacto que este mal causa na sociedade, e criou uma es-
tratégia de nos manter aprisionados nesse sistema onde
queremos ser melhores que os outros em diversos aspec-
tos e nos destacar por aquilo que temos e não pelo que
somos, mas nada disso provém do nosso Pai.

Pois tudo o que há no mundo — a cobiça
da carne, a cobiça dos olhos e a ostenta-
ção dos bens — não provém do Pai, mas
do mundo.
1 João 2:16
Vemos diariamente pessoas se perdendo em busca
da satisfação do próprio ego. Este ego encontra-se sempre
vazio e insatisfeito, porque ele não suporta ver o sucesso
alheio e quer ser e ter o que o outro tem. Quando o ego
nos domina, vivemos submissos a ele na constante ânsia
de ter e no tédio de possuir.
A verdade é que nada e nem ninguém nessa Ter-
ra pode de fato, satisfazer os anseios mais profundos do
nosso coração, pois somente Deus pode nos satisfazer e
quando entendemos isso, passamos a depender Dele e
nossa satisfação é sempre suprida.
[...] aos que são ricos no presente mundo
que não sejam arrogantes, nem ponham
sua esperança na incerteza da riqueza,
mas em Deus, que tudo nos provê rica-
mente, para a nossa satisfação.
1 Timóteo 6:17
5. ENTENDA QUEM VOCÊ É EM DEUS
De todas as perguntas existencialistas, a mais recor-
rente é “Quem sou eu?”. A mais banal resposta para essa
pergunta seria com os dados que o identificam como su-

29
>>>>
jeito no mundo, isto é, seu nome, o de seus pais, sua idade
e profissão. Mas a verdadeira resposta é que somos Filhos
amados de Deus criados à Sua imagem e semelhança,
e podemos constatar isso em várias passagens bíblicas
sendo uma delas, “Criou Deus o homem à sua imagem,
à imagem de Deus o criou; homem e mulher os criou”
(Gênesis 1:27).
Diariamente estabelecemos nossa rotina e ativida-
des e vivemos no modo automático. Passamos a viver um
dia de cada vez, e todos da mesma forma, sem nenhum
propósito, sem nenhuma meta, sem nenhum sonho e
sem nenhum sentido. Então a vida passa a ser mecânica,
um monte de ações sem nenhum significado, nem para
os outros, nem para nós mesmo.
Viver esse automatismo do “deixe a vida me levar”
nos faz meros espectadores da existência quando, na ver-
dade, Deus nos fez à Sua imagem e semelhança para des-
frutarmos de uma vida extraordinária como filhos e verda-
deiros protagonistas da nossa história.
Não perca de vista o sentido da sua vida e o pro-
pósito que nos faz merecedores de estarmos aqui viven-
do, convivendo e nos relacionando com as pessoas e com
Deus. Como filhos e herdeiros de Deus compreendemos
que o nosso propósito é chamar a atenção das pessoas
para Cristo, não para nós mesmos. A nossa vida na Terra
deve testemunhar a respeito do Reino ao qual fazemos
parte — o Reino de Deus.
Esse entendimento nos faz refletir sobre nossa real
identidade e propósito que está diretamente ligado à pes-
soa que Deus é. Quanto mais conhecemos quem Deus é,

mais é possível nos conhecermos de maneira profunda,
compreendendo nossos talentos, nossas capacidades e ob-
tendo maior controle e administração sobre nossas finanças.
Lembre-se sempre que você é mais do que suas con-
dições financeiras e você é mais do que qualquer período
desafiador que possa enfrentar; você é alma, espírito e es-
sência do Criador — você é verdadeiramente um filho ama-
do de Deus. Adote um novo estilo de vida com base nesses
5 princípios e escolha dar sentido a cada movimento seu
em Jesus e viva todos os dias sob essa nova perspectiva.

AULA 3
PRINCÍPIOS
PARA
ADQUIRIR
INTELIGÊNCIA
FINANCEIRA

33
INTRODUÇÃO
Riqueza não tem a ver com o montante de dinheiro
que cada pessoa recebe, mas sim, com a destreza em usá-
lo de forma eficiente. Tão importante quanto as receitas, é
saber gerenciar as saídas.
Gustavo Cerbasi em seu curso de Inteligência
Financeira diz que a inteligência financeira é para todos,
desde os jovens que estão iniciando suas carreiras até os
mais experientes presidentes de grandes empresas.
A inteligência financeira objetiva trazer clareza
e mudança nos comportamentos mentais e crenças
negativas que cada um carrega consigo, e assim, ajudá-los
a criar hábitos e comportamentos que levam a uma saúde
financeira e, consequentemente, gerar riquezas.
A riqueza advém do nosso comportamento em lidar
com o dinheiro e não do dinheiro por si só. A respeito
disso a Bíblia diz, “As mãos preguiçosas empobrecem o
homem, porém as mãos diligentes lhe trazem riqueza”
(Provérbios 10:4), assim sendo, veja a seguir princípios para
adquirir inteligência financeira na sua vida.
7 PRINCÍPIOS PARA ADQUIRIR
INTELIGÊNCIA FINANCEIRA
1. ENTENDA OS CONCEITOS PARA
ADQUIRIR INTELIGÊNCIA FINANCEIRA
Inteligência financeira é algo que nasceu no coração
de Deus, pois quando administramos nossas finanças com
sabedoria e para a glória Dele, Ele nos honra com infinita-
>>>>
PRINCÍPIOS PARA ADQUIRIR INTELIGÊNCIA FINANCEIRA

mente mais. Porém, para compreender cada princípio e
adquirir inteligência financeira, é preciso primeiro conhe-
cer sobre suas definições e termos.
Compreendemos o conceito de inteligência, como a
capacidade de entender e resolver problemas e conflitos
e de adaptar-se a novas situações. Dinheiro, sua definição
será de acordo com objetivo de quem o usa (Provérbios
17:16). E finanças como a Ciência da gestão do dinheiro
visando um objetivo ou função para sua utilização.
Entendendo essas duas definições torna possível iden-
tificar que inteligência e finanças, quando interligadas, são
geradoras de resultados positivos também conhecidos por
riquezas. Riqueza é a abundância, ou quantidade excessiva
de itens materiais ou imateriais. A respeito das riquezas a
Bíblia nos adverte que ela é proveniente da sabedoria:
Como é feliz o homem que acha a sabe-
doria, o homem que obtém entendimen-
to, pois a sabedoria é mais proveitosa do
que a prata e rende mais do que o ouro. É
mais preciosa dos rubis; nada do que você
possa desejar se compara a ela. Na mão
direita, a sabedoria garante a você vida
longa; na mão esquerda, riquezas e honra.
Provérbios 3:13-16
O conceito de riqueza é a abundância ou a quan-
tidade excessiva de algo que é importante para nós, por
isso um passo muito importante para adquirir inteligência
financeira é conhecer qual o seu padrão de riqueza. Para

35
>>>>
uns pode ser educar os filhos nas melhores escolas, para
outros, ter a casa própria e viajar, ou talvez, ter dinheiro
o suficiente para conquistar liberdade financeira, e assim
por diante.
“As Pessoas ricas acreditam na seguinte ideia:
Eu crio a minha própria vida. As pessoas de
mentalidade pobre acreditam na seguinte ideia:
Na minha vida, as coisas acontecem.” 1
T. Harv Eker
Independentemente de qual seja a nossa riqueza,
material ou imaterial, é importante sempre voltarmos o
nosso coração à Deus, pois quando buscamos a Ele em
primeiro lugar não há espaço para a avareza e todas as
outras coisas são acrescentadas (Mateus 6:33).
Viva em constante unidade com Cristo e busque
com sabedoria o equilíbrio na sua vida financeira. Quando
o nosso coração é íntegro e cheio da graça do Pai, somos
sábios para administrar todas as áreas da nossa vida e as
riquezas terrenas e celestiais nos acompanharão, “O seu
começo parecerá modesto, mas o seu futuro será de gran-
de prosperidade” (Jó 8:7).
Vejam que hoje ponho diante vocês vida
e prosperidade, ou morte e destruição. [...]
amem o Senhor, o seu Deus, andem nos
seus caminhos e guardem os seus man-
1. EKER, T. Harv. Os Segredos da mente milionária. Rio de Janeiro: Ed.
Sextante, 2010.

damentos e ordenanças; então vocês te-
rão vida e aumentarão em número, e o
Senhor, o seu Deus, os abençoará [...].
Deuteronômio 30:15-16
2. DEFINA O QUE É
RIQUEZA PARA VOCÊ
Conhecemos as definições de inteligência, finanças e
riquezas. Agora, a partir da sua compreensão e com base
na sua vida financeira, utilizando um caderno ou uma fo-
lha de papel, complete as frases abaixo com a primeira
coisa que vier a sua mente.
• Dinheiro é...
• Riqueza é...
• Pessoas ricas são...
• Você quer ser rico para...
• Seus 3 maiores sonhos/objetivos são...
• Seus sonhos serão úteis para...
• Você pretende realizar os seus
3 maiores sonhos quando...
• O investimento para realizar seus sonhos é de...
3. SEJA CONSTRUTOR DE RIQUEZAS
Riquezas são bênçãos de Deus, para construí-las e
até multiplica-las é preciso buscar sabedoria, colocando
em pratica alguns princípios chaves em sua vida.

37
>>>>
• Conheça a origem dos seus gastos: só consegui-
mos resolver o problema tendo conhecimento da causa
da sua raiz.
• Honre suas dívidas: se você chegou nesse estágio,
é importante conhecer o montante e procurar a melhor
forma de negociação.
• Gaste menos do que você recebe: parece óbvio,
mas muitos brasileiros estão endividados por gastarem
além do que possuem ou recebem. Só existe um jeito de
acumular riqueza material, poupando.
• Tenha um orçamento detalhado: outro passo para
a inteligência financeira é ter um projeto, sem projeto não
existe planejamento.
• Monitore e ajuste o seu orçamento: quem não
mede não gerencia, um planejamento só da certo quan-
do monitoramos e fazemos os ajustes necessários para o
resultado.
• Consagre seu dinheiro a Deus: essa é a base da
inteligência financeira. Não existe campo neutro, ou esta-
mos entregando o governo de nossas finanças a Deus, ou
entregamos a Mamom, é uma questão de escolha.
• Se pague primeiro: o importante aqui é lembrar
que você não fica com o que sobrou, após pagar as despe-
sas do mês, são as despesas que devem ser ajustadas após
a retirada da reserva financeira para construção da riqueza.
• Tenha uma reserva de emergência: a reserva de
emergência deve ser priorizada e vem antes das despesas
do mês, como no exemplo anterior.
• Seja Íntegro: integridade é a qualidade de quem não
se deixa corromper; que age com honestidade, não desvia
seus valores e princípios e que honra o seu planejamento.

• Seja Generoso: Generosidade é o princípio bíblico
e também contribui para adquirir inteligência financeira.
Em tudo o que fiz, mostrei a vocês que
mediante trabalho árduo devemos ajudar
os fracos, lembrando as palavras do pró-
prio Senhor Jesus, que disse: “Há maior fe-
licidade em dar do que em receber”.
Atos 20:35
4. APRENDA A LIDAR COM O DINHEIRO
Existem muitas crenças negativas a respeito das fi-
nanças e uma delas é, querer ter dinheiro. Algumas pes-
soas acreditam que ter ambição é um pecado, mas este
é apenas um achismo extremista e religioso. A realidade
é que existem dois tipos de ambição, a boa e a ruim, para
saber diferencia-las é preciso buscar sabedoria na Palavra
e conhecer suas particularidades. Algumas características
que diferem uma ambição boa de uma ruim, são:
Ambição boa, é o desejo de realizar e fazer. Também
pode ser definida por motivação, tais como: ambicionar
curar o câncer, ambicionar ter condições financeiras me-
lhor, a ambição de estudar para contribuir com a socieda-
de, ou seja, sem ambição saudável, não se tem motivação
para avançar e evoluir.
A ambição ruim, é a que busca “o querer ser”, por
exemplo, querer fama e querer enriquecer apenas para
apresentar status. Estas são ambições ligadas a vaidade,

39
>>>>
geralmente pessoas assim estão sempre em busca de afir-
mação e não reconhecem o seu valor.
A Bíblia condena a ambição egoísta, não a ambição
como busca de melhor qualidade de vida para você e sua
família, “Nada façam por ambição egoísta ou por vaidade,
mas humildemente considerem os outros superiores a vo-
cês mesmos” (Filipenses 2:3).
Além do conceito de ambição, existem outras cren-
ças negativas com relação as finanças que a Bíblia também
desconstrói e nos revela à luz da Palavra diversos princípios
que nos ensinam a como lidar com o nosso dinheiro.
• Supervalorizar a fama e o sucesso material: o
conceito equivocado em acreditar que apenas pessoas ri-
cas, famosas e cheias de posses e bens sejam abençoadas.
Ordene aos que são ricos no presente
mundo que não sejam arrogantes, nem
ponham sua esperança na riqueza, mas
em Deus, que de tudo nos provê ricamen-
te, para a nossa satisfação.
1 Timóteo 6:17
• Esperar que Deus faça tudo: devemos depender
de Deus mas não podemos ficar de braços cruzados e es-
perar que Deus faça tudo por nós. Ele nos capacita diaria-
mente para colhermos os frutos do nosso trabalho a par-
tir do nosso esforço e dedicação “Esforça-te” (Josué 1:6).
A respeito disso Paulo diz o seguinte aos Tessalonicenses:

Esforcem-se para ter uma vida tranquila,
cuidar dos seus próprios negócios e traba-
lhar com as próprias mãos, como nós os
instruímos.
1 Tessalonicenses 4:11
• Achar que Deus não fará nada: a única razão para
Deus não agir como um Pai amoroso, é o desinteresse da
própria pessoa, Deus sempre intervém ao nosso favor, às ve-
zes pode não ser como gostaríamos, mas é para o nosso bem.
Por isso não tema, pois estou com você;
não tenha medo, pois sou o seu Deus. Eu
o fortalecerei e o ajudarei; eu o segurarei
com a minha mão direita vitoriosa.
Isaías 41:10
• Máximas de autoajuda: acreditar em crenças, mis-
ticismo, poder da mente, etc. Outro erro é citar trechos da
Bíblia como bordões de autoajuda sem fazer a aplicação
da Palavra e às vezes deixa-la fora do contexto. Exemplo:
utilizar o versículo “Tudo posso naquele que me fortalece”
(Filipenses 4:13) como argumento para não planejar, não se
preparar e não ser proativo nas tomadas de decisões.
• Achar que não se deve misturar fé com os negó-
cios: ao contrário, a mistura da religião com os negócios é
extremamente benéfica quando levamos para os nossos
negócios Jesus por meio de valores fundamentais como,

41
>>>>
integridade, excelência no trabalho e amor ao próximo2
“[...] Mostre-me a tua fé sem obras, e eu lhe mostrarei a
minha fé pelas obras” (Tiago 2:14-18).
5. MAXIMIZE SEU PODER DE COMPRA
O poder da compra consciente é o autoconhecimen-
to. Antes de tudo é necessário conhecer o seu perfil de
consumidor para que, de forma consciente, você escolha
de forma mais apropriada o destino do seu dinheiro.
Para maximizar o seu poder de compra aplique o
conceito DNA a seguir e evite cair nas armadilhas da men-
te que levam você a fazer investimentos e aquisições, por
vezes, supérfluas e desnecessárias.
Exemplo: Lavagem de roupas.
Desnecessário | Amaciante e água quente
Necessário | Água e Sabão
Agrega Valor | Alvejante e amaciante
Sempre que você fizer uma compra faça uma breve
análise, se o produto é desnecessário ou necessário e se
ele agrega algum valor. Desta maneira suas compras se-
rão mais conscientes e você passará a comprar apenas os
itens que são necessários e ou agregam valor.
Para quem está negativado e ou endividado, o ideal
é que se limite ao necessário até que resolva a situação.
2. DOUGLAS, William. Sociedade com Deus. Rio de Janeiro: Ed. Sextan-
te, 2014.

6. ENTENDA A DIFERENÇA
ENTRE O CONSUMIDOR
CONSUMISTA X CONSCIENTE
Tabela 1: Os 12 princípios do consumo consciente da Akatu.3
3. Os 12 princípios do consumidor consciente desenvolvido por Akatu,
acesso Agosto de 2020.
CONSUMIDOR
CONSUMISTA
CONSUMIDOR
CONSCIENTE
ANOTAÇÕES
Gasta
compulsivamente
Pondera antes
de comprar.
Pensa apenas em si.
Pensa em si e na
sociedade, pensa sobre o
impacto no meio ambiente
antes de comprar.
Compra tudo
o que deseja.
Compra apenas o
necessário.
Joga todas as
embalagens no lixo.
Reutiliza as
embalagens.
Qualquer tipo de resíduo é
considerado lixo.
Separa o lixo orgânico
do reciclável.
Se for barato não se preo-
cupa se o
produto é pirata ou con-
trabandeado.
Não compra produtos
piratas ou contrabande-
ados, mesmo que sejam
mais baratos.
Desperdiça, deixa a tornei-
ra aberta, lâmpada acesa,
toma banho demorado.
Evita o desperdício e
utiliza efetivamente tudo o
que compra.
Orienta-se pelo
status social.
Orienta-se por um estilo
de vida saudável.
Faz “shopping
terapia”.
Satisfaz apenas
necessidades.
É imediatista, não se preo-
cupa com o futuro.
Sabe que o futuro é
consequência das
escolhas de hoje.

43
>>>>
7. PRINCÍPIOS PARA
CONSTRUÇÃO DE RIQUEZAS:
Vivemos numa sociedade voltada para o consumo,
somos bombardeados com propaganda e artifícios cria-
dos com a finalidade de despertar nossas emoções e criar
desejos por produtos e serviços, que na maioria das vezes
não precisamos ou queremos.
Entenda que não é errado você querer coisas que
não são estritamente essenciais. É normal ter desejos e,
dentro de suas posses, comprar produtos que satisfaçam
esses desejos, entretanto, devemos ter em mente que o
consumo não pode ser movido apenas pela emoção, ou
pior, pela emoção imposta por meio de veículos midiáti-
cos ou com a necessidade de obter status e bens.
Muitas vezes, a pretexto de “manter o status”, as pesso-
as compram produtos de que não precisam, com dinheiro
que não têm, para impressionar pessoas de quem não gos-
tam e, até, para demonstrarem ser quem de fato não são.
Não acumulem para vocês tesouros na ter-
ra, onde a traça e a ferrugem destroem e
onde os ladrões arrombam e furtam. Mas
acumulem para vocês tesouros nos céus,
onde a traça e a ferrugem não destroem
e onde os ladrões não arrombam nem
furtam. Pois onde estiver o seu tesouro, aí
também estará o seu coração.
Mateus 6:19-21
O equilíbrio financeiro é o resultado dos princípios fi-
nanceiros e bíblicos aplicados diariamente na nossa vida.
Escolha agir sempre guiado no equilíbrio entre a razão e a
emoção, certamente você colherá frutos duradouros e abun-
dantes a partir da evolução da sua inteligência financeira.

AULA 4
PRINCÍPIOS
PARA UM
ORÇAMENTO
PESSOAL E
FAMILIAR

45
>>>>
INTRODUÇÃO
Administrar nada mais é do que tomar decisões so-
bre os mais variados assuntos que interferem em nossas
vidas. Portanto, administrar o nosso dinheiro é tomar de-
cisões a respeito do que faremos com ele.
No entanto, para cuidarmos bem do nosso dinheiro,
antes de tudo é preciso que nos organizemos e façamos
um planejamento financeiro. Planejar é decidir anteci-
padamente, ou seja, devemos decidir antecipadamente
o que faremos com nosso dinheiro. Isso ajuda a eliminar
desperdícios, prevenir a falta de dinheiro e evitar surpresas
que podem ser bem desagradáveis.
Na hora de planejar, é preciso verificar nossas reais
necessidades. Devemos, portanto, estabelecer nossos ob-
jetivos e persegui-los para estabelecer um orçamento pes-
soal e familiar saudável.
5 PRINCÍPIOS PARA PLANEJAR UM
ORÇAMENTO PESSOAL E FAMILIAR
1. ENTENDA AS SUAS
REAIS NECESSIDADES
Primeiramente, precisamos considerar nossa realida-
de de vida, ter consciência de nossas limitações financei-
ras e questionar as nossas necessidades. Às vezes, depen-
dendo da decisão financeira que tomamos, refletirá em
uma mudança de comportamento com relação ao nosso
dia a dia.
>>>>
PRINCÍPIOS PARA UM ORÇAMENTO PESSOAL E FAMILIAR

Depois de entendermos e analisarmos o nosso con-
texto financeiro, precisamos ter em mente que só é pos-
sível poupar quando decidimos diminuir algumas despe-
sas, para isso, faça perguntas como: Quais despesas pos-
so reduzir? Posso reduzir despesas domésticas, como luz,
água ou telefone? Posso reduzir despesas de supermer-
cado? Preciso de um carro grande ou posso ter um carro
compacto e mais econômico?
É muito importante que nosso estilo de vida esteja
de real acordo com a nossa realidade econômica. Um dos
segredos para a estabilidade financeira é a cooperação.
Numa família, por exemplo, todos os membros têm um
papel imprescindível na administração e controle das fi-
nanças. A palavra-chave deve ser “compartilhar”, porque
quem participa, colabora. Os diálogos e acordos são fun-
damentais, principalmente em relação aos filhos, a práti-
ca desta “democracia financeira” contribui para que eles
compreendam mais cedo o princípio do equilíbrio entre
receita e despesa, e também, os ajuda a adquirir a habi-
lidade necessária para administrar suas próprias finanças
no futuro.
2. FAÇA O DIAGNÓSTICO
DAS SUAS FINANÇAS
Em “O Preço do Discipulado” na passagem de Lu-
cas 14, Jesus ensinou através desta história que, além do
planejamento, é necessário fazermos as contas antes de

47
>>>>
começarmos a gastar nosso dinheiro, ou seja, precisamos
fazer um orçamento.
Qual de vocês, se quiser construir uma
torre, primeiro não se assenta e calcula o
preço, para ver se tem dinheiro suficiente
para completá-la?
Lucas 14:28
Orçamento é um plano de administração do seu di-
nheiro. Fazer um orçamento é identificar com precisão o
que se ganha e o que se gasta, mas o mais importante é ge-
rar um equilíbrio entre o dinheiro ganho e o dinheiro gasto.
Para planejar adequadamente, há muitas questões
a serem levantadas sobre a nossa vida financeira, desde
o estilo de vida que podemos ter, até a nossa visão de
futuro, passando por uma análise de consumo dos diver-
sos estabelecimentos comerciais que frequentamos e dos
serviços que utilizamos.
O correto planejamento financeiro é fundamental
para nos auxiliar na classificação do que é realmente ne-
cessário, no registro dos nossos gastos e na projeção das
nossas necessidades futuras. Desta maneira é possível ob-
servar com clareza exatamente em que e como gastamos
os nossos recursos.
O planejamento do seu orçamento permitirá a você
desenvolver a capacidade de aproveitar oportunidades,
bem como, sair de problemas inesperados. Com suas re-
ceitas e despesas equilibradas, você será capaz de criar

uma reserva adicional para usar como e quando bem en-
tender e precisar.
3. FAÇA O DIAGNÓSTICO
DAS SUAS DESPESAS
Para que você possa fazer bons diagnósticos das suas
despesas, primeiramente você deve entender os tipos de
despesas que classificaremos como, necessários, supérflu-
os e desperdícios.
• Necessários: são gastos imprescindíveis ligados a
necessidade. Exemplo: alimentação, moradia e vestuário.
• Ação: controlar.
Os gastos necessários, engloba tudo aquilo que pre-
cisamos independentemente dos nossos anseios. São coi-
sas indispensáveis para nossa vida, porém, podem ser con-
trolados e devemos sempre buscar alternativas melhores
para eles.
Um claro exemplo sobre esse tipo de gasto é a ali-
mentação. Toda pessoa tem a necessidade de se alimen-
tar, mas essa refeição pode ser feita em casa ou em um
restaurante, quando realizada no restaurante essa refeição
deixa de ser uma necessidade e passa a ser um desejo. A
pessoa supre sua necessidade por alimento em ambos os
casos, mas se ela precisa controlar suas despesas, ela deve
optar pela primeira opção.

49
>>>>
• Supérfluos: são gastos que geram bem-estar e
estão ligados mais aos desejos do que as necessidades.
Exemplo: restaurante, TV a cabo, roupas de marca, etc.
• Ação: reduzir.
Os gastos supérfluos devem ser administrados, pois
facilmente podem sair do controle, como estão direta-
mente ligados ao nosso emocional e geram conforto, mui-
tas são as famílias que acabam se endividando por não
estarem atentos a estas despesas.
Para identificar se um gasto é supérfluo ou neces-
sário se pergunte, “Eu realmente preciso disso ou posso
viver sem?”, perguntas como esta podem auxiliar você a
reduzir gastos que não sejam necessários.
• Desperdícios: são os gastos que não geram bem-
-estar nem estão ligados às necessidades. Exemplo: mul-
tas, pagar por algo que não usa, desperdiçar alimentos,
esquecer luz acesa e torneira aberta entre outros.
• Ação: eliminar.
Os desperdícios devem ser evitados a qualquer cus-
to, pois além de não se ter nenhum benefício, grande par-
te do orçamento familiar poderia ser melhor aplicado.
Eliminar desperdícios é uma maneira da família con-
seguir pagar suas contas em dia, e consequentemente,
evitar pagar os juros por atraso.
Boas formas de se colocar em prática e evitar desper-
dícios é comprando somente os alimentos que irá consu-
mir na semana e dirigir conforme a velocidade indicada,

a fim de evitar multas e acidentes. A partir dessas simples
atitudes diárias, você pode ter um maior controle de todas
as despesas.
4. ESTEJA CONSCIENTE
DOS SEUS HÁBITOS
Atualmente existem milhões de pessoas escravas
do consumismo, na esperança de que o acúmulo de coi-
sas influencie na conquista de status, conceitos e direitos
diante da sociedade. Essa ilusão, porém, tem gerado um
alto índice de inadimplência em nosso país por parte da-
queles que não conseguem ter domínio próprio na hora
e comprar. O interessante é que boa parte dos inadim-
plentes são formados por pessoas empregadas com salá-
rio razoável, mas que não possuem critérios de consumo,
sendo muitas de suas compras são feitas por impulso.
Observe tudo o que você consome e em quais si-
tuação essas compras são feitas. Você provavelmente vai
perceber que, em diversos momentos, suas compras são
motivadas pela busca de satisfação emocional e não da
real necessidade de determinado produto. Uma vez cons-
ciente do que cada gasto representa em seu orçamento,
o mais natural é que você passe a pensar duas vezes antes
de gastar.
A metodologia é simples, a primeira parte consiste
em anotar todos os gastos todos os dias, detalhadamen-
te, tanto de despesas fixas quanto de gastos esporádicos.
Com essa técnica, seu comportamento em relação ao di-

51
>>>>
nheiro irá mudar. O importante é que, depois de diagnos-
ticar sua saúde financeira, você possa aprender a viver de
acordo com o que ganha. Ou seja, manter um padrão de
vida sustentável, que lhe permita estar sempre na posição
de poupador, não na de devedor.
Por que gastar dinheiro naquilo que não é
pão, e o seu trabalho naquilo que não sa-
tisfaz? Escutem, escutem-me, e comam o
que é bom, e a alma de vocês se deliciará
com a mais fina refeição.
Isaías 55:2
5. APRENDA A CONTROLAR
SUAS DESPESAS NA PRÁTICA
O controle de despesas consiste em anotar em uma
caderneta, ou planilha, todos os gastos referentes ao mês
corrente. Use uma cardeneta ou planilha para anotar tudo:
a data da compra, a descrição e o valor do produto. Sem-
pre anote tudo que você gastar, através desse controle,
você aprenderá a exercer o domínio próprio na hora de
usar o seu dinheiro, inclusive nas pequenas coisas, pois
justamente nas pequenas coisas que acontecem os gran-
des desperdícios (Cantares 2:15).
Cuide para que suas despesas não ultrapassem sua
renda. Assim, você obterá o tão sonhado equilíbrio finan-
ceiro no seu orçamento pessoal e também familiar!

Conforme o modelo a seguir, preencha a tabela de
“Controle de Despesas” com os gastos que realizou nos
últimos dias. Esse passo lhe permitirá identificar suas des-
pesas e encontrar a melhor e mais rápida solução para
o desequilíbrio financeiro. Conscientizar-se é o primeiro
passo a ser tomado.

53
>>>>
DATA DESPESAS VALOR (R$)
TOTAL
Tabela 2: Controle de Despesas.

AULA 5
PRINCÍPIOS
PARA
VALORIZAR
CADA REAL
CONQUISTADO

55
>>>>
INTRODUÇÃO
Você já parou para calcular quanto tempo leva para
ganhar R$ 1.000,00? E R$ 10,00? E R$ 1,00? Precisamos
valorizar cada real que ganhamos, afinal ele é fruto do
nosso esforço que é abençoado por Deus “Com o suor do
seu rosto você comerá o seu pão, até que volte à terra [...]”
(Gênesis 3:19).
Todo fruto do nosso trabalho precisa ser valorizado,
mas para que isso possa acontecer, precisamos de um
tempo e dedicação a um assunto que por vezes, não cos-
tuma ser convidativo a todos, a Matemática Financeira.
7 PRINCÍPIOS PARA VALORIZAR
CADA REAL CONQUISTADO
1. ENTENDA A PORCENTAGEM
A palavra porcentagem deriva da expressão em la-
tim “per centum” que significa “por cem”. Porcentagem é
uma representação matemática (%) de uma fração com
denominador 100, ou seja, dividir o número por 100.
Para calcular qual o percentual de algum valor, de-
vemos multiplicar pelo número decimal. No caso do uso
de calculadoras com a operação de (%) não é necessário a
conversão em decimal.
>>>>
PRINCÍPIOS PARA VALORIZAR CADA REAL CONQUISTADO

• Exemplo: Uma loja varejista fez uma promoção de
uma bicicleta por R$480,00, à vista ela tem 15% de des-
conto. Qual será o valor da bicicleta se eu comprar à vista?
Desconto de 15% >> R$ 480. 15/100 =
R$ 480 . 0,15 = R$ 72
Valor a pagar = Valor principal - desconto
• Resposta: valor a pagar pela bicicleta =
R$ 480 – R$ 72 = R$ 408
• Resposta: resolvendo na calculadora =
R$ 480 – 15% = R$ 408
2. APRENDA A CALCULAR
PORCENTAGEM NA PRÁTICA
Saber calcular porcentagem é essencial para o pla-
nejamento do controle financeiro, desta forma você pode-
rá contabilizar os descontos, juros e lucro de tudo o que
consumir. Pratique e efetue os exemplos a seguir:
• Julia borda bolsas para vender. Em cada bolsa ven-
dida ela recebe 8% do valor total da mesma. Se a bolsa
é vendida a R$ 150,00, para que Julia ganhe R$ 1.200,00,
quantas bolsas ela deve bordar?
• Ricardo receberá um aumento de 14% em seu sa-
lário a título de uma promoção. Se o salário dele hoje é de
R$ 4.400,00, qual será o novo salário depois do aumento?

57
>>>>
3. APRENDA A LIDAR COM JUROS
Podemos definir “juros” como a remuneração que
pagamos por emprestar um bem de alguém. Como o di-
nheiro é um bem, em palavras mais simples, podemos
dizer que os juros são o “aluguel” que pagamos por usar o
dinheiro de outras pessoas, normalmente de banqueiros.
Mas também podemos receber juros ou “aluguel” por em-
prestar nosso dinheiro aos banqueiros.
Toda vez que realizamos uma aplicação em uma
instituição financeira, estamos “alugando” nosso dinheiro
para aquela instituição, e em retribuição receberemos de
aluguel o valor dos juros combinados previamente.
Existem dois tipos de juros, o juro simples e o juro
composto.
• Juros simples: são os valores cobrados apenas so-
bre o valor principal. Normalmente não é usado no mer-
cado esse tipo de juro, você logo vai entender o porquê.
Para calcularmos os juros podemos usar nosso co-
nhecimento de porcentagem ou aplicando a fórmula:
J = C . i . n
Onde:
C = valor aplicado
J = Juros
i = Taxa de juros (em decimal)
n = prazo ou tempo

Exemplo:
Um empréstimo de R$ 1000,00 realizado por um mês
com taxa de juros de 6% ao mês, Qual valor dos juros a ser
pago ao banco no final do período do empréstimo?
J = ?
C = R$ 1000,00
i = 6% (em decimal 0,06)
n = 1 mês
Resposta: O valor dos juros a ser pago no final do
período será de R$ 60,00.
• Juros compostos: também conhecido como juros
sobre juros é a remuneração pelo empréstimo de uma
determinada quantia de dinheiro. Juros compostos são
excelentes para quem recebe, mas não para quem paga!
No primeiro período o valor dos juros será calculado
sobre o valor principal. No segundo período, o valor a ser
usado como base para o cálculo dos juros, será o valor
principal acrescido do valor dos juros calculados no perí-
odo anterior, e assim se repete até o final do período da
capitalização. Por isso chamamos de juros sobre juros.
A fórmula usada para o cálculo dos Juros Compostos é:
J = M - C M = C [(1+i)] ^ n
J = Juros
C = Capital investido
M = Montante final
i = Taxa de juros (decimal)
n = período

59
>>>>
Exemplo:
Uma pessoa realiza um empréstimo de R$ 5000,00
por um período de 6 meses pagando os juros de 2,5% ao
mês. Qual será o valor total dos juros pago ao credor no
final do período?
J = ?
C = 5000
M = ?
i = = 0,025
n = 6
Resposta: Valor total dos juros:
J = M - C à J = 5798,47 - 5000,00 à J = 798,47
4. APRENDA A LIDAR COM DÍVIDAS,
EMPRÉSTIMOS E FINANCIAMENTOS
Dívida é a definição do “ato ou efeito de dever algo a
alguém; obrigação de dar, fazer ou pagar algo (geralmen-
te alguma quantia em dinheiro) a outrem; obrigação”.
(MICHAELIS, 2020)
Podemos afirmar que todos nós ao assumir uma
obrigação, assinar um contrato, ou até acordar verbalmen-
te um compromisso, estamos assumindo uma dívida.
Saiba como calcular o valor de algumas dívidas que
podem ser contratadas com custos menores, ou até se-
rem evitadas.
Algumas modalidades de empréstimos disponíveis
no mercado, tem juros menores. Abaixo listamos algumas

opções, mas os juros são variáveis, e para se contratar qual-
quer um que seja, é necessária muita pesquisa até se en-
contrar a melhor taxa de juros.
• Cartão de crédito (benção ou maldição?): o cartão
de crédito é uma ferramenta necessária nos dias atuais. É
uma forma segura de efetuar pagamentos, traz comodi-
dade ao consolidar todas as despesas em um único dia de
pagamento, recompensa os gastos com pontos para se-
rem trocados em produtos ou milhas, mas deve ser usado
por quem tem um orçamento organizado e é disciplinado
quanto aos gastos.
Se você ainda não está seguro de que consegue
manter essa disciplina, o melhor é usar apenas cartão de
débito, isso porque as taxas de juros cobradas pelas insti-
tuições são maiores do que qualquer outra modalidade
de crédito disponível no mercado.
A taxa de juros do cartão de crédito é definida pela
instituição financeira que emitiu o cartão. Esse valor varia
de instituição para instituição. Mas atualmente no Brasil
esses juros giram em torno de 12% ao mês, como nosso
sistema financeiro trabalha com juros sobre juros, 12% ao
mês se transformam em 289,6% ao ano.
Para entender melhor, vamos supor que você deixe
de pagar a fatura do cartão por 12 meses, sua fatura inicial
era de R$ 100,00. Após 12 meses a fatura do seu cartão
estará em R$ 389,60 à R$ 100,00 do valor principal + R$
289,60 de juros.

61
>>>>
J = ? C = 100 M = ?
i = = 0,12 n = 12
M = C [( 1+i )] ^ n
M = 100.(1+0,12) ^ 12
M = 389,60
Resposta: Valor total dos juros:
J = M - C à J = 389,60- 100,00 à J = 289,60
Vamos fazer a seguinte comparação:
Se no dia do vencimento da fatura do cartão eu apli-
car os mesmos R$ 100,00 na poupança (que rende hoje
aproximadamente 0,26% ao mês), após 12 meses, eu terei
um total de R$ 103,16.
Se ao “emprestar” o dinheiro para banco você recebe
apenas 3,16% a.a., porque você deve pagar 289,60% a.a.
ao tomar emprestado?
• Cheque especial: da mesma forma que o cartão
de crédito, a taxa de juros cobrada pelo uso do cheque
especial também é alta. Os bancos mesmo reduzindo um

pouco essas taxas, ainda mantém um valor alto se com-
parados à atual taxa SELIC, que é a taxa que referencia o
valor do rendimento da poupança e outros investimentos.
Da mesma forma que o cartão de crédito, manter na
conta corrente um limite de cheque especial pode ser pe-
rigoso caso você não seja controlado. Nesse caso, o melhor
a fazer é pedir ao gerente do banco que zere seu limite do
cheque especial.
• Empréstimo pessoal: oferecido por várias institui-
ções bancárias ou até mesmo por rede de lojas de varejo.
Por ser um empréstimo sem muita burocracia, as institui-
ções também cobram taxas altas, mas menores que do
cartão de crédito e cheque especial.
• Empréstimo consignado: esse empréstimo é ofe-
recido apenas a quem recebe salário, aposentadoria ou
pensão em conta. Também conhecido como “emprésti-
mo em folha”. Nessa modalidade, os juros são menores,
já que a garantia de o banco receber é alta. O limite do
valor da parcela é de 30% do valor total do salário. Mas
cuidado! Mesmo com taxas de juros menores, ainda são
consideradas altas!
Generosidade é um fundamento da vida cristã, no
entanto, devemos ser generosos com os que têm maior
necessidade, ao aceitarmos o pagamento de juros tão
alto, estamos sendo generosos com os banqueiros. Com
uma vida financeira organizada podemos praticar a gene-
rosidade com quem realmente precisa!

63
>>>>
5. APRENDA A QUITAR SUAS DÍVIDAS
Não há uma “receita” a se seguir para quitação das
dívidas, abaixo estão apenas algumas sugestões que po-
demos aplicar para conseguir alcançar a liberdade das dí-
vidas, que como visto anteriormente, se não forem pagas
na data correta, crescem vertiginosamente.
Em primeiro lugar, para saber qual o caminho a to-
mar, é necessário conhecer a real situação em que você se
encontra “Pois Deus não nos deu espírito de covardia, mas
de poder, de amor e de equilíbrio” (2 Timóteo 1:7).
Liste todas as suas dívidas, empréstimos, cartões
vencidos, cheque especial, ou seja, faça um levantamento
completo da sua situação atual. Não tenha medo! Se tiver
dívidas com cartão de crédito e cheque especial, pesqui-
sar outras linhas de financiamento mais baratas, para qui-
tar essas que são mais caras.
Dependendo do valor atual de suas dívidas, você pre-
cisará levantar se há algum bem móvel ou imóvel que pode
ser vendido para quitar essa dívida. Às vezes é melhor ven-
der um carro financiado e comprar outro mais barato qui-
tado, ou mesmo passar um período sem carro e utilizar o
valor para quitar todas as dívidas com bancos, lojas, etc.
Organize, ou reorganize seu orçamento e fluxo de cai-
xa, e avalie qual valor é possível pagar mensalmente para
quitação de empréstimos e outras dívidas. Nesse momento
é necessário um “plano de guerra” onde todas as despesas
devem ser minuciosamente avaliadas e reduzidas.
Busque alternativas para geração de novas receitas.
Talvez por um período será necessário realizar trabalhos

extras aos finais de semana para que a renda seja maior e
permita a quitação das dívidas mais rapidamente. Outra
coisa a se fazer é negociar sempre. Mesmo sendo devedor,
negocie com seu credor.
Cada decisão é importante para a quitação de dívidas
financeiras, no entanto, dentre todas as coisas citadas, jamais
deixe de orar e consagrar a Deus toda e qualquer decisão.
“Porque sou eu que conheço os planos
que tenho para você”, diz o Senhor, pla-
nos de fazê-los prosperar e não de causar
dano, planos de dar a vocês esperança e
um futuro.
Jeremias 29:11
6. APRENDA A LIDAR
COM FINANCIAMENTOS
Os financiamentos para bens móveis (carros, motos,
eletrodomésticos) possuem taxas de juros altas para nos-
sa realidade. Portanto deve ser evitado ao máximo, mas
em casos extremos que se faz necessário a compra de um
bem tendo que recorrer ao financiamento, você deve pes-
quisar muito as taxas oferecidas, pois, cada instituição ou
loja tem uma política de cobrança de juros.
• Exemplo: no primeiro exemplo analise o financia-
mento de um veículo com as seguintes condições:

65
>>>>
Valor do carro: R$40.000,00
Valor da entrada: R$10.000,00
Valor Financiado: R$30.000,00
Período do financiamento: 48 meses
Taxa de juros: 1,09%
Para o financiamento acima será pago uma parcela
de R$ 806,00. O que totalizará ao final de 48 meses em R$
38.688,00 + R$10.000,00 da entrada = R$ 48.688,00.
Em 48 meses esse bem depreciará em média 30%
do valor inicial, valendo na data aproximadamente R$
28.800,00. Quando você terminar de pagar as parcelas
do financiamento, você terá desembolsado R$ 48.688,00,
mas terá um bem que vale R$ 28.800,00. Você terá perdi-
do em 48 meses quase 20 mil.
• Exemplo: no segundo exemplo analise a compra
de um carro de R$ 10.000,00 em que foi poupado men-
salmente R$ 806,00. Ao final de 48 meses essa poupança
terá aproximadamente R$ 41.148,90.
Mesmo considerando a poupança, que hoje tem o
pior rendimento entre os investimentos (0,26% ao mês), a
reserva formada é significativa. Considerando ainda o va-
lor do carro, que se depreciará, mas valerá pelo menos R$
7.000,00 (se for bem cuidado), ao final desse período terá
aproximadamente R$ 48.000,00.

• Bens imóveis: para saber qual tipo de financiamen-
to de imóveis escolher, é necessário conhecer um pouco
sobre as formas de cobrança de juros estabelecidas pelas
instituições financeiras.
Para financiamento de imóveis os sistemas mais uti-
lizados pelos bancos são:
• Sistema Price: originalmente esse sistema de
amortização tem parcelas fixas, onde os juros são calcula-
dos previamente e distribuídos pelas parcelas (a soma da
amortização com os juros sempre resultará em um mes-
mo valor de parcela).
Mas no Brasil, por conta do histórico de inflação alta,
esse sistema foi adaptado, e indexadores foram adotados,
Tabela 3: Cálculos dos Exemplos 1 e 2.
Recurso Usado para a
compra do veículo
Exemplo 1 Exemplo 2
R$48.688 R$10.000
Depósito para reserva R$0 R$38.688
Total desembolsado R$48.688 R$48.688
Reserva formada R$0 R$41.184
Valor do bem após 4 anos R$28.800 R$7.000
Patrimônio após 4 anos R$28.800 R$48.148
Diferença - R$19.348

67
>>>>
assim as parcelas deixaram de ser fixas, e o indexador é
aplicado na parcela e no saldo devedor. É um Sistema
onde o devedor não tem certeza do valor das parcelas que
pagará. Hoje esse sistema é o menos usado no Brasil.
• Sistema de Amortização Constante (SAC): nesse
sistema, as prestações iniciam mais altas e vão decrescen-
do ao longo do tempo. Os juros são calculados sobre o
residual. Como há amortização desde a primeira parcela,
isso significa, que o valor dos juros pagos ao final também
será menor.
• Sistema de Amortização Crescente (Sacre): aqui
temos uma junção do Sistema Price e do SAC. As parcelas
aumentam por um período determinado, e depois come-
çam a diminuir, como a taxa de amortização aumenta os
juros também diminuem.
Antes de se tomar a decisão por um financiamento
imobiliário, devemos fazer simulações em algumas insti-
tuições bancárias, pois aqui também há a possibilidade
de negociação de taxas. Diante disso, tenha em mente
que você é o cliente comprando um produto, sendo as-
sim, vale muito a pena negociar, nesse caso 0,01% a me-
nos pode fazer muita diferença no montante final.
• Consórcio: considerando que consórcio não é um
financiamento, já que nesse produto não há a cobrança
de juros, você pode estar se perguntando, o que consórcio
está fazendo na parte de financiamentos?

Embora não tenha cobrança de juros, porque não
há empréstimo de valores, existe o pagamento da taxa
de administração à instituição que administra o grupo do
consórcio, isso faz com que o valor pago pelo bem, seja
maior que se comprarmos com recursos próprios.
No consórcio, um grupo de pessoas com um objetivo
comum se reúne, e mensalmente contribuem com um
valor determinado para que um, dois, ou três consorcia-
dos, tenham o direito de adquirir o bem desejado usando
a reserva formada pelo grupo. Ganha o direito o consorcia-
do que der o maior lance, “comprando” o direito do uso da
reserva, ou se for sorteado.
O consórcio não tem juros porque não há emprés-
timo do valor por uma instituição financeira. O valor reti-
rado pelo consorciado é formado pela soma das parcelas
pagas por cada consorciado.
A taxa de administração é o valor que se paga à ins-
tituição que administra o grupo. Essa instituição é respon-
sável por gerenciar todo o dinheiro do grupo de consor-
ciados. Por esse trabalho é cobrado um percentual que
incide sobre o valor total da carta de crédito. Esse percen-
tual varia de acordo a instituição, ao tipo de bem que se
quer adquirir e ao período de pagamento.
Não podemos afirmar qual é o melhor produto ou
modalidade que você deve optar, tudo deve ser pesquisa-
do e analisado cuidadosamente. Também não estou di-
zendo aqui, que assumir financiamentos ou empréstimos
é algo que nunca deve ser feito.
Em alguns casos, como por exemplo, linhas de finan-
ciamentos oferecidas a microempreendedores, pode ser
uma boa opção para alavancar os negócios. Mas lembre-
-se, nossas decisões devem ser sempre analisadas, avalia-

69
>>>>
das e pautadas na Palavra de Deus “Consagre ao Senhor
tudo o que você faz, e os seus planos serão bem-sucedi-
dos” (Provérbios 16:3).
7. APRENDA NA PRÁTICA
A melhor maneira de controlar suas finanças é na
prática, comece hoje a organizar seus recursos recebidos e
viva uma vida financeira com sabedoria e livre de dívidas.
• Liste todas as dívidas assumidas, anotando valor da
parcela, quantas parcelas faltam para pagar. Caso sejam
dívidas ainda não negociadas, levante com todas as insti-
tuições credoras o valor atual devido.
• Faça ou refaça seu orçamento enquadrando todas
as dívidas listadas.
• Se o orçamento mensal não comporta o valor
total, avalie de que forma será solucionado a quitação
dessas dívidas.

AULA 6
PRINCÍPIOS
PARA
CONSTRUIR
SONHOS

71
>>>>
INTRODUÇÃO
Um sonho sem um planejamento é só um sonho,
um sonho com um plano de ação continua sendo apenas
um sonho, um sonho em ação é a certeza de realização.
Para construir os sonhos, o primeiro passo é torná-los
em projeto, quando um sonho é transformado em projeto,
traz-se clareza dos porquês, dos valores e do tempo que
esses sonhos levarão para acontecer através de um plane-
jamento financeiro onde será possível identificar metas de
curto, médio e longo prazo.
5 PRINCÍPIOS PARA CONSTRUIR SONHOS
1. ENTENDENDO O
SIGNIFICADO DE PROSPERIDADE
Antes de aprender a planejar, é preciso compreen-
der o significado de prosperidade que a Bíblia nos traz.
Como é feliz o homem que teme ao Se-
nhor, quem anda em seus caminhos! Você
comerá do fruto do seu trabalho e será fe-
liz e próspero.
Salmo 128:1-2
A palavra prosperidade tanto no latim (prosperitate)
quanto no hebraico (tsālēach) tem como significado o es-
tado prós, felicidade, ausência de necessidades, abundân-
cia e bons resultados.
>>>>
PRINCÍPIOS PARA CONSTRUIR SONHOS

Deus nos quer prósperos em todas as áreas de nos-
sas vidas, e a finança é uma delas. Por isso é muito impor-
tante pôr o nosso coração a prova e consagrar os nossos
planos a Deus para que em tudo haja prosperidade.
2. CONSTRUA SONHO
Sonhar é muito importante, os sonhos podem ser o
nosso aliado na nossa busca por melhoria, e para muitos é
o combustível que mantém acesa a chama da busca pela
conquista. Entretanto, quando esse sonho não é trazido
para o âmbito real, onde traçamos planos para atingi-los,
eles podem se tornar um fardo na vida das pessoas.
Existem três perfis de sonhadores, antes de tudo, re-
conheça que tipo de sonhador você é para trazer consci-
ência do que precisa ser mudado ou ajustado e transfor-
mar seus sonhos em conquistas.
• Os imediatistas: eles têm muitos sonhos, mas as
vezes não acreditam que podem acontecer, por lhes pa-
recer impossível e por acharem que levará muito tempo
para conseguir. Por isso, não investem tempo em conhe-
cimento e nem poupam dinheiro para conquistá-los no
futuro, também são conhecidos como pessoas que co-
meçam tudo, mas não terminam quase nada “Os planos
bem elaborados levam à fartura; mas o apressado sempre
acaba na miséria” (Provérbios 21:5).

73
>>>>
• Os deslumbrados: “vivem no mundo da lua”, acre-
ditam nos sonhos e chegam a fazer planos de como usu-
fruir deles no futuro, mas não fazem nada hoje (vida pre-
sente) para conquistá-los no futuro, são conhecidos como
pessoas que “esperam cair do céu”, “Assim como o corpo
sem o espírito está morto, também a fé sem obras está
morta” (Tiago 2:26).
• Os conquistadores: conquistam os seus sonhos
porque traçam metas com prioridades, planejam, moni-
toram e ajustam se necessário for. Pessoas desse perfil sa-
bem onde estão e aonde querem chegar.
Pois qual de vós, querendo edificar uma
torre, não se assenta primeiro a fazer as
contas dos gastos, para ver se tem com
que a acabar?
Lucas 14:28
3. ENTENDA SUAS METAS
Estabelecer metas faz parte de todo plano que visa o
sucesso e ter um plano é o primeiro passo para conquistar
qualquer objetivo. Por que seria diferente quando o as-
sunto é o seu dinheiro?
As metas financeiras são pequenas tarefas que aju-
darão você a alcançar seus objetivos. Por exemplo, quitar
dívidas, conquistar a independência financeira, ou gerar
uma renda passiva suficiente para que sua família fique
mais confortável.

Lembre-se que os objetivos devem ser feitos em
família, todos devem participar, é importante sonhar
juntos e com isso também despertar o senso de dono
e pertencimento de todos os membros da casa. Assim,
todos os membros se sentirão responsáveis em tornar o
sonho realidade.
Celebre cada conquista, por menores que possam
parecer, pois todo passo dado faz você avançar. Ao ce-
lebrar as pequenas conquistas cultivamos a esperança
no processo.
Como qualquer outra área, para ter sucesso na sua
vida financeira, você precisa estar bem informado e sempre
saber qual será seu próximo passo. Definir metas financei-
ras é importante dentro do planejamento financeiro pois
quando você divide um objetivo em etapas menores, é
mais fácil se manter motivado e enxergar que seu sonho é
possível, “Mas o homem nobre faz planos nobres, e graças
aos seus feitos nobres permanece firme” (Isaías 32:8).
Toda vez que você atinge uma de suas metas, sabe
que está mais próximo do seu objetivo. Além disso, tem
informações sólidas sobre como e quando chegar lá.
A consolidação das suas metas é o primeiro passo
em direção ao seu futuro. Você pode começar com metas
simples e de curto prazo. Por exemplo, quitar dívidas; in-
vestir uma quantia específica todo mês e criar um fundo
de emergência.
As metas financeiras servem como um guia, para
o melhor direcionamento nas suas decisões financeiras,
priorizadas por tempo e quanto você precisa guardar.
Existem três tipos de metas: de curto, médio e longo

75
>>>>
prazo. Uma das características mais importantes das me-
tas bem planejadas é que elas devem sempre ser acom-
panhadas por um prazo. Ou seja, um período de tempo
predeterminado para alcançar o objetivo das metas. Sem
prazos, é muito fácil adiar as ações e acabar não chegando
em lugar nenhum.
• Meta de curto prazo: as metas de curto prazo de-
vem ser alcançadas, no máximo, em alguns meses. Alguns
exemplos são: começar a economizar dinheiro ou dar início
a um investimento mensal (como no Tesouro Direto). Para
metas de curto prazo você deve pensar nas necessidades
mais urgentes ou imediatas. Um bom exemplo é a quita-
ção de dívidas, em especial as com juros mais altos.
• Meta médio prazo: as metas de médio prazo nor-
malmente visam objetivos maiores, que requerem maior
investimento para serem alcançados. Em termos de tem-
po, você deve considerar de médio prazo suas metas para
um ou dois anos. Por exemplo, fazer uma viagem interna-
cional ou uma festa de casamento.
• Meta longo prazo: essas são as metas que neces-
sitam de mais planejamento e investimentos considerá-
veis para serem alcançadas. Como comprar uma casa, ou
passar a viver de dividendos. Também são consideradas
metas de longo prazo aquelas que visam garantir seu con-
forto no futuro, como uma previdência privada.

4. ESTABELEÇA SUAS METAS
Saiba definir e planejar suas metas de forma efetiva.
Agora que você já sabe o que são metas de curto, médio e
longo prazo, é hora de aprender na prática como estabe-
lecer suas metas financeiras. Para isso, acompanhe o pas-
so a passo a seguir, dessa forma, você não pula nenhuma
etapa e alcançará seus objetivos com facilidade.
Como regra geral, é sempre bom usar o método
SMART e os 5W2H para definir as metas:
METAS 5W2H:
• What: O quê? O sonho.
• Why: Por quê? A razão.
• Where: Onde? O lugar.
• When: Quando? A data.
• How much: Quanto? O quanto será necessário.
• How: Como? O que será feito para conseguir.
METAS SMART:
• S: Specific – Específica (clareza do que se quer).
• M: Measurable – Mensurável (é preciso monitorar).
• A: Achievable – Alcançável e realista (cuidado para
não fazer meta fora da realidade.)
• R: Relevant – Relevante para seus objetivos (reque-
rem disciplina e esforço, mas são possíveis de atingir com
um bom planejamento).
• T: Time Based – Atreladas a um prazo (quanto por
mês será necessário poupar para atingir a meta até o prazo).

77
>>>>
Com isso em mente, vamos começar:
• Passo 1: Determine seus objetivos.
O primeiro passo é saber qual seu objetivo e em
quanto tempo você quer alcançá-lo. Vale sempre lembrar
que o objetivo (sonho) é aquilo que você quer alcançar. Suas
metas financeiras são tarefas menores que, juntas, ajudarão
você a chegar lá. Por exemplo, se seu objetivo é comprar
uma casa, você terá como metas conseguir dinheiro para a
entrada e uma renda que cubra as prestações.
• Passo 2: Identifique etapas e estabeleça prazos.
Após definir qual o seu objetivo (sonho), utilizando
o método SMART procure identificar as ações que você
precisa fazer para alcança-lo e distribua estas ações em
pequenas etapas durante o processo até o prazo final.
Essas ações quando distribuídas por etapas menores, o
levarão a conquistar o seu objetivo (sonho).
• Essa meta é específica? Ou seja, você definiu
exatamente quanto dinheiro precisa investir, com que
frequência e todos os outros detalhes necessários?
• É possível acompanhar o desempenho dessa meta
com números?
• Essa meta é realista para sua condição de vida e
pode ser alcançada sem comprometer outros fatores?
• Essa meta é relevante para o seu objetivo final? Ou
seja, isso realmente vai ajudá-lo a conquistar seu objetivo?
• Você pode estabelecer um prazo realista para
essa meta?
Feito isso, organize suas etapas em curto, médio ou
longo prazo.

• Passo 3: Seja realista.
Criar metas desafiadoras e que tiram você da
sua zona de conforto é muito importante. No entanto,
quando o assunto é sua vida financeira, você também
deve considerar sua segurança. Metas ambiciosas demais
podem fazer mais mal do que bem. Primeiramente
porque você pode acabar correndo riscos desnecessários
ou comprometendo o padrão de vida da sua família.
Além disso, existe outro problema com metas que
não são realistas: cada vez que você não consegue atingir
suas metas financeiras, ficará mais desmotivado e frustrado.
Muitas pessoas desistem do planejamento financeiro
porque estabelecem metas inatingíveis. É difícil continuar
tendo disciplina e motivação se você nunca consegue
atingir seus objetivos, por isso, estabeleça metas realistas,
assim você terá sucesso ao realiza-las e se sentirá ainda
mais inspirado para continuar!
• Passo 4: Organize o planejamento.
Você já estabeleceu metas financeiras de qualidade,
que são realistas e que vão levá-lo para mais perto do seu
objetivo (sonho). Agora é hora de colocar seu plano no
papel ou em uma planilha.
Organizar seu planejamento em um documento
que possa ser consultado e atualizado é fundamental.
Dessa forma, você sabe como está se saindo, o que ainda
precisa fazer e como pode melhorar seu desempenho,
isso ajudará a manter suas metas realistas e acompanhará
o seu progresso.

79
>>>>
• Passo 5: Acompanhe o seu desempenho.
Uma boa meta pode ser medida de maneira ob-
jetiva. Assim, você sabe exatamente como está seu pro-
gresso e, principalmente, se ele está condizente com os
prazos estabelecidos. Quando o assunto são metas finan-
ceiras, é ainda mais importante que você acompanhe os
números de perto.
Se você nunca consegue atingir suas metas de cur-
to médio ou longo prazo, talvez seja necessário fazer al-
guns ajustes. Se você acompanha seu desempenho de
perto, é mais fácil identificar onde você pode implemen-
tar melhorias.
Nesse caso, pare e se questione quando uma meta
não for atingida. Faça perguntas como:
• Essa meta era realista?
• O que me impediu de atingir a meta?
• O que posso fazer para ter uma performance me-
lhor nesse ponto?
Para responder essas perguntas, você precisa ter um
controle detalhado do quanto ganha, quanto gasta, como
e onde investe seu dinheiro.
5. DEIXE UM LEGADO
Cada nova geração deve redescobrir e cultivar os
propósitos de Deus para ela mesma. Mas Deus também
acrescenta que a geração mais velha é responsável por
passar adiante o que aprendeu.
O que você tem feito hoje para contribuir com as
gerações futuras? Mais que um bom provisionamento

financeiro e pessoal para a realização de um sonho, são os
aprendizados e ensinamentos durante o caminho. Todo
sonho antes de ser nosso já nasceu no coração de Deus,
por isso, use seu planejamento e metas para estabelecer
legados eternos para as próximas gerações!
Não os esconderemos dos nossos filhos;
contaremos à próxima geração os louvá-
veis feitos do Se nh or, o seu poder e as ma-
ravilhas que fez. [...] de modo que a gera-
ção seguinte a conhecesse.
Salmos 78:4,6

AULA 7
PRINCÍPIOS
FINANCEIROS
NA PRÁTICA

83
>>>>
INTRODUÇÃO
Orçamento é um gasto planejado com perspectiva
de futuro. Na elaboração de um orçamento estamos sina-
lizando para onde vamos direcionar nossos recursos, esta
conduta é muito mais saudável do que simplesmente
chegar ao final do mês e nos questionarmos para onde
nosso dinheiro foi. Olhar para trás não vai trazer os recur-
sos de volta, por isso após o orçamento elaborado, deve-
mos ter disciplina e a organização para seguir tudo aquilo
que foi previamente planejado.
Para facilitar o gerenciamento, seu orçamento deve
ser elaborado separando as receitas e despesas por cate-
gorias. Recomenda-se que cada categoria seja detalhada
em itens, semelhante a várias caixinhas em que deposita-
mos recursos para determinados fins em cada uma delas.
O orçamento deve ser familiar, logo, todos têm a sua
contribuição tanto na receita quanto nas despesas. Não é
aconselhável que seja realizado uma divisão de responsa-
bilidades para pagamento dos custos da família, exemplo:
o esposo paga o aluguel e alimentos do mês, a esposa
paga a água e luz, o filho mais velho paga o telefone, etc.
Se você tem o hábito de fazer este modelo de gestão de
finanças, aconselhamos que ore a Deus, converse com sua
família e migre imediatamente para o modelo de orça-
mento familiar.
1. APRENDA CONCEITOS
DE RECEITAS E DESPESAS
• Receitas: é todo recurso financeiro recebido em um
determinado período por um membro da família, pode ser
>>>>
PRINCÍPIOS FINANCEIROS NA PRÁTICA

subdividido em salários, vale alimentação, comissões, 13º
salário, participações em lucros e resultados, gorjetas, etc.
• Investimento: agora que você já sabe como geren-
ciar melhor suas finanças, certamente terá mais dinheiro
para ser alocado em projetos de médio e longo prazo. Re-
comenda-se que seja estipulado um valor mínimo mensal
para este fim, acrescido dos saldos que você conseguiu
economizar do balancete orçado e realizado de cada ca-
tegoria de seu orçamento. Neste item devem ser lança-
dos também investimentos para aposentadoria, como por
exemplo a previdência privada. Para melhor detalhamen-
to, pode ser subdividido em poupança, previdência priva-
da, tesouro direto, ações, etc.
Parte deste investimento pode ser reservado para
eventuais despesas imprevistas, como por exemplo uma
doença, uma quebra do veículo ou uma reforma emer-
gencial na residência. Esta reserva de emergência evita-
rá um desequilíbrio momentâneo no orçamento, ou até
mesmo dívidas.
• Saúde: despesas médicas dos membros da família.
Para melhor detalhamento, pode ser subdividido em con-
vênio médico, convênio odontológico, remédios, exames
laboratoriais, consultas particulares, etc.
• Transporte: todo custo de mobilidade que reali-
zamos em nossa rotina deve ser contabilizado, inclusive o
custo do automóvel próprio e suas respectivas despesas.
Para melhor detalhamento pode ser subdividido em fi-
nanciamento do carro, IPVA, combustível, seguro do carro,

85
>>>>
manutenção, multas, vale transporte, carro de aplicativo,
taxi, etc.
• Vestuário: deve ser excluído desta conta o custo de
uniformes escolares. Para efeito de orçamento, é preciso
ser ter uma ideia do custo total anual gasto nesta catego-
ria por cada membro da família, subdividir em 12 meses e
alocando parte do recurso para cada mês específico. Para
melhor detalhamento pode ser subdividido em roupas,
calçados, etc.
2. APRENDA A PLANEJAR
SEU ORÇAMENTO NA PRÁTICA
Veja a seguir um modelo de tabela para aplicar na
organização do seu orçamento familiar:

R$ (107,00)
SALDO NO ANO
%
JAN FEV
RECEITAS Previsto Real Previsto Real
Salário Esposo R$ 1.500 R$1.501
13º Esposo
PPR/Prêmios Esposo
Cartão Alimentação
Esposo
R$ 100 R$ 105
Outros
Total Esposo R$ 1.600 R$ 1.606 R$ - R$ -
Salário Esposa R$ 1.200 R$ 1.200
13º Esposa
PPR/Prêmios Esposa
Cartão Alimentação
Esposa
R$ 150 R$ 150
Outros
Total Esposa R$ 1.350 R$ 1.350 R$ - R$ -
TOTAL CRÉDITOS R$ 2.950 R$ 2.956 R$ - R$ -

87
>>>>
DESPESAS % JAN FEV
MANTIMENTOS 22,07% R$ 730 R$ 676 R$ - R$ -
SUPERMERCADO R$ 530 R$ 550
PANIFICADORA R$ 50 R$ 48
FEIRA R$ 50 R$ 48
AÇOUGUE R$ 100 R$ 30
OUTROS (especificar
comentarios)
TRANSPORTE 15,67% R$ 500 R$ 480 R$ - R$ -
GASOLINA R$ 150 R$ 148
SEGURO CARRO
ESPOSO
R$ 80 R$ 78
SEGURO CARRO
ESPOSA
R$ - R$ (2,00)
IPVA +
LICENCIAMENTO
CARRO ESPOSO
R$ 120 R$ 118
IPVA +
LICENCIAMENTO
CARRO ESPOSA
R$ - R$ (2,00)
MANUTENÇÃO
CARRO
R$ 50 R$ 48
MULTAS R$ - R$ (2,00)
ONIBUS / TAXI R$ 100 R$ 98
PARCELA
AUTOMOVEL
R$ - R$ (2,00)
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)

% JAN FEV
MORADIA 10,32% R$ 340 R$ 316 R$ - R$ -
TV A CABO R$ - R$ (2,00)
TELEFONE R$ 60 R$ 58
LUZ R$ 100 R$ 98
AGUA R$ 70 R$ 68
IPTU R$ 55 R$ 53
SEGURO
RESIDENCIAL
R$ - R$ (2,00)
MANUTENÇÃO CASA R$ (2,00)
GAZ COZINHA R$ 55 R$ 53
MOBILIA CASA R$ - R$ (2,00)
DIARISTA + VT R$ - R$ (2,00)
FINANCIAMENTO DA
CASA
R$ - R$ (2,00)
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)
DESPESAS PESSOAIS 7,44% R$ 210 R$ 228 R$ - R$ -
NATAÇÃO / ACADEMIA R$ - R$ (2,00)
CELULAR R$ 30 R$ 28
MESADA R$ 30 R$ 28
PRESENTES R$ 50 R$ 78

89
>>>>
% JAN FEV
SALÃO DE BELEZA R$ 100 R$ 98
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)
INVESTIMENTO 6,14% R$ 200 R$ 188 R$ - R$ -
PREVIDENCIA
ESPOSO
R$ 100 R$ 98
PREVIDENCIA
ESPOSA
R$ 50 R$ 48
CDB R$ - R$ (2,00)
POUPANÇA R$ 50 R$ 48
AÇÕES R$ - R$ (2,00)
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)
SAUDE 3,40% R$ 110 R$ 104 R$ - R$ -
REMÉDIOS R$ 56 R$ 54
DENTISTA / MÉDICOS R$ 54 R$ 52
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ - R$ (2,00)
VESTUARIO 3,66% R$ 118 R$ 112 R$ - R$ -
ROUPAS R$ 60 R$ 58
CALÇADOS R$ 58 R$ 56
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)

% JAN FEV
IGREJA 12,01% R$ 380 R$ 368 R$ - R$ -
DIZIMOS R$ 300 R$ 310
OFERTAS R$ 50 R$ 56
CONTRIBUIÇÕES R$ 30 R$ 2
OUTROS (especificar
comentarios)
IMPOSTOS / TAXAS 1,18% R$ - R$ 36 R$ - R$ -
CREA / CRF / OAB /
CRM /
R$ - R$ 36
ANUIDADE DO
CARTÃO
R$ -
JUROS CHEQUE
ESPECIAL
R$ -
IMPOSTO DE RENDA R$ -
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ -
EDUCAÇÃO 11,79% R$ 375 R$ 361 R$ - R$ -
MENSALIDADE
ESCOLAR
R$ 250 R$ 248
LANCHE ESCOLA R$ 50 R$ 48
MATRICULA/
UNIFORMES
R$ 25 R$ 23

91
>>>>
% JAN FEV
ATIVIDADES EXTRA
CURRICULARES
R$ - R$ (2,00)
IDIOMAS R$ - R$ (2,00)
MATERIAL ESCOLAR R$ 50 R$ 48
OUTROS (especificar
comentarios)
R$ (2,00)
LAZER 6,33% R$ 200 R$ 194 R$ - R$ -
FESTA ANIVERSARIO R$ 50 R$ 48
FINAL SEMANA R$ 100 R$ 98
VIAGENS R$ 50 R$ 48
OUTROS (especificar
comentarios)
TOTAL DESPESAS 100% R$ 3.163 R$ 3.063 R$ - R$ -
SALDO MÊS R$ (213) R$ (107) R$ - R$ -
Tabela 4: Modelo para o orçamento familiar.

AULA 8
PRINCÍPIOS
PARA
CONQUISTAR
UMA
INDEPENDÊNCIA
FINANCEIRA

93
>>>>
INTRODUÇÃO
Até aqui já aprendemos uma forma diferente de li-
dar com nossas finanças. Para que elas sejam saudáveis,
dependem de nossas ações, atitudes, pensamentos e do
controle efetivo dos nossos gastos. Sabemos também que
não há como obter resultados diferentes se continuarmos
a fazer as mesmas coisas erradas de antes e que uma vida
financeira saudável depende de disciplina, do cuidado
com os pequenos detalhes, e sobretudo, de observar os
ensinamentos que Deus nos deixou, para que o dinheiro
não seja nosso guia, mas sim, o resultado do nosso tra-
balho revertido em sementes para abençoar nossa casa,
família, vida pessoal e o Reino.
Com estes pensamentos já consolidados, chegou a
hora de agirmos e pensarmos em formação de capital e
renda para o nosso futuro, para nossa liberdade financei-
ra e aposentadoria. É a hora de trilhar o caminho rumo à
nossa independência financeira.
7 PRINCÍPIOS PARA CONQUISTAR
SUA INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
1. SEJA PROATIVO
Robert T. Kiyosaki, autor do livro “Pai Rico, Pai Po-
bre”1
, em um de seus textos, considera que a preguiça é a
principal razão pela qual as pessoas não ganham dinhei-
ro. Podemos encontrar similaridade no livro de Provérbios
1. KIYOSAKI, T. Robert. Pai rico, pai pobre. Rio de Janeiro: Ed. Alta
Books, 2018.
>>>>
PRINCÍPIOS PARA CONQUISTAR UMA INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA

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