Festival 2016 - Meios de Pagamento, a nova plataforma de cobrança e doações recorrentes

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Meios de Pagamento, a Nova Plataforma
da Cobrança e Doações Recorrentes
Leandro Vilain - FEBRABAN

Mercado de Meios de Pagamento
Nova Plataforma da Cobrança
Doações Recorrentes

Mercado de Meios de Pagamento no Brasil
Principais fluxos em R$ - Base 2014
Agencias
NegóciosConsumidores
R$ 1.800 Bi
de compras
R$ 167 Bi em salários para
15 milhões de
empregados registrados
14 Milhões de
Saques acima
de R$ 10 mil
R$ 86 Bilhões em
pagamentos no
caixa em espécie
acima de R$ 5 mil
253 Milhões de
Cheques sacados
nas agências
R$ 1.070 Bi de
saques no
ATM
ATMs
R$ 419 Bi para
abastecimento
das agencias
R$ 1.300 Bi para
abastecimento de
ATMs
R$ 315 Bi de
pagamentos
para 29 milhões de
autônomos
Custo dos bancos com
saques e depósitos em
numerário (projeto 2013)
R$ 10 Bi/ ano
20%
34%
28%
17%
Distribuição do
numerário
Infraestrutura
Gastos e despesas
administrativas
Atendimento
Bancos
Usuários

Mercado de Numerário no Brasil – Transporte de numerário e saques
elevados
387
Saques acima de R$ 10.000 movimentam ~R$ 387 Bi em numerário, 15% do montante sacado
Saques acima de R$ 5000 por faixa de valor (Ano)Suprimento de numerário (R$ Bi/ano)
42
5
9
8
20
Acima de
20.000
267
Total
573
10.000 -
20.000
120
7.500 -
10.000
74
5.000 -
7.500
113
419
Montante de
suprimento
• # embarques anuais de
suprimento: ~1.140.000
• Montante médio por viagem:
~R$ 370.000
• Embarques por mês por
agência: ~4
• # agências: ~23.000
Depósitos
Retirada
2.700
Montante
de saques
# Saques
(MM)
Montante
sacado
(R$ Bi)
Contexto
• Saques elevados representam um volume significativo do
numerário
• Diretamente relacionados a problemas de segurança
• Pressão popular pela redução da circulação de numerário
– Assaltantes levam R$ 100 mil em saidinha de banco na
Região Centro-Sul de BH
– Sócia do Restaurante Guimas é assassinada por
motoqueiros logo após sacar R$ 13 mil
– 1º sem 2014: 166 assaltos a agências e 937 a ATMs

Mercado de Numerário no Brasil – Cheques sacados por
faixa/valor
Os cheques sacados representam ~250 MM transações/ ano, movimentando ~R$ 690 Bi
24
31
46
70
82253
1.0511.304
Quantidade de Cheques (MM/ano)
Montante Transacionado (R$ Bi/ano)
Saques
692
Depósitos
2.234
Total
2.926
Acima de
R$ 5.000
451
De R$ 2.500
a R$ 5.000
115
De R$ 1.000
a R$ 2.500
75
De R$ 300
a R$ 1.000
44
Até R$ 300
8
R$ 18.687R$ 3.754R$ 1.622R$ 94R$ 2.734 R$ 621R$ 2.126R$ 2.244
Ticket-médio
R$ 18.687R$ 3.754R$ 1.622R$ 94R$ 2.734 R$ 621R$ 2.126R$ 2.244

Mercado de Numerário no Brasil – Pagamentos de Títulos e
Arrecadações ¹
O pagamento de boletos e arrecadações no caixa movimenta ~R$ 328 Bi em numerário por ano
1. Desconsiderando-se o volume da CAIXA
2. Internet, troca de arquivos, débito automático, correspondente bancário
Fonte: Dados dos bancos; Análise A. T. Kearney
Total de
~R$ 5.000 Bi
Montante transacionado R$ Bi/ano ¹ Pagamentos no caixa em dinheiro por
faixa de valor
Até 1.000 14325% 4% 72%
7026%
1%
73%
69Acima de 10.000 85%
1%
15%
De 5.000 a 10.000 17
41%1%
57%
De 2.500 a 5.000 2933%
1%
66%
De 1.000 a 2.500
ConcessionáriasTributos Boletos
ATM
Caixa -
outros
meios
Caixa -
dinheiro
Outros
canais²
64%
11%
19%
7%
Total de
R$ 328 Bi

Fortalecer o produto cobrança de forma a proporcionar
mais agilidade, segurança e conveniência para a
sociedade e mercado financeiro.
Será utilizada a infraestrutura estável e segura do
DDA – Débito Direto Autorizado bem como o SFN
para troca de mensagens.
Objetivo

Motivação
2014 = R$ 159 milhões
2015 = R$ 374 milhões
2016 = R$ 523 milhões (estimativa)
Ocorrência de fraude
na cobrança
- Baixa Adesão
- Compensação
Explorar as vantagens
do DDA
Saques Elevados – R$ 86 Bi
ATMs – R$ 1 Tri
Pagamento do Boleto
vencido em qualquer
Banco
Intensas correções e
troca de mensagens
Alto volume de
inconsistências
- Boleto proposta
- Inconsistências
Adequação à
Circular
3.598/3.656
Cobrança duplicada
Melhoria no
Ambiente de Crédito
PME
Falta de
Rastreabilidade
Possibilidade de
Rastreabilidade

Adequações às Circulares n.ºs 3.598 e 3.656
• Circular n.º 3.598/2012 - Institui o boleto de pagamento e suas espécies e dispõe sobre a
sua emissão e apresentação e sobre a sistemática de liquidação das transferências de
fundos a eles associadas.
• O boleto de pagamento poderá consistir em uma das seguintes espécies:
a) boleto de cobrança: utilizado para a cobrança e o pagamento de dívidas decorrentes
de obrigações de qualquer natureza;
b) boleto de proposta: utilizado para possibilitar o pagamento decorrente da eventual
aceitação de uma oferta de produtos e serviços, de uma proposta de contrato civil ou
de um convite para associação.
• O boleto de pagamento deve conter, no mínimo, as seguintes informações:
I - o nome do pagador;
II - a identificação da instituição financeira destinatária;
III - o nome, o endereço e o número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas (CPF)
ou no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) do beneficiário;
IV - o valor do pagamento e a data de vencimento;
V - as condições de desconto que estejam eventualmente previstas na obrigação
subjacente em caso de pagamento antecipado.

Modelo Boleto de Cobrança
Prefixo
Data do Documento Aceite
Nome do Pagador/CPF/CNPJ/Endereço/Cidade/UF/CEP
Sacador/Avalista
N o me da Instituição de
P agamento
Local de Pagamento
Nome do Beneficiário/CNPJ/CPF/Endereço
Uso do Banco Carteira Espécie Quantidade
Nr do Documento Espécie DOC
xValor
0000.00000 00000.000000 00000.000000 0 00000000000000
Data de Vencimento
Nosso-Número
(=) Valor do Documento
Agência/Código do Beneficiário
Data Processamento
Informações de responsabilidade do beneficiário
(=) Valor Pago
Autenticação Mecanica - Ficha de Compensação
(-) Desconto/Abatimento
(+) Juros/Multa

Modelo Boleto de Proposta
Prefixo
Data de Processamento Agencia/Cod. Beneficiário Carteira
(-) Desconto/Abatimento
Nome do Pagador/CPF/CNPJ/Endereço/Cidade/UF/CEP
Sacador/avalista
Informações de responsabilidade do beneficiário
Autenticação Mecanica - Ficha de Compensação
Nosso-Número Valor do Documento
(=) Valor Pago
Nr do Documento
N o me da Instituição de
P agamento 0000.00000 00000.000000 00000.000000 0 00000000000000
Data de Vencimento
BOLETO DE PROPOSTA
ESTE BOLETO SE REFERE A UMA PROPOSTA JÁ FEITA A VOCÊ E O SEU PAGAMENTO NÃO É OBRIGATÓRIO.
Deixar de pagá-lo não dará causa a protesto, a cobrança judicial ou extrajudicial, nem a inserção de seu nome em cadastro
de restrição ao crédito.
Pagar até a data de vencimento significa aceitar a proposta.
Informações adicionais sobre a proposta e sobre o respectivo contrato poderão ser solicitadas a qualquer momento ao
beneficiário, por meio de seus canais de atendimento.
Local de Pagamento
Nome do Beneficiário/CNPJ/CPF/Endereço

Fases de Implantação
Centralização de base de clientes beneficiários
(implantada em setembro/2015)
Envio dos dados de todos os clientes beneficiários de cobrança pelas IFs
Participantes, permitindo assim que um Participante efetue consulta na base
centralizada para subsidiá-lo na avaliação de disponibilização de um novo
convênio ou crédito.
1
Centralização de base de boletos de pagamento
Cadastro centralizado dos principais dados do boleto, proporcionando a
segurança necessária para pagamento do mesmo em toda rede bancária,
mitigando os impactos decorrentes de eventual alteração produzida no boleto
físico.
2

Macro fluxo da Nova Plataforma da Cobrança
Migração das carteiras sem registro
Dados de pagamento serão
apresentados conforme
instrução registrada na
base centralizada.
Macro Fluxo
Etapa I Etapa II
Estabelecido plano
de comunicação
com a Sociedade
Pagamento
Interbancário

Status Fase 1
Consultas até 31.03.2016
Total 5.9 MM 4.3 MM
Data de Carga Previsto Realizado
20/Set 1.5 MM 2 MM
19/Set 3.3 MM 1 MM
13/Set 1.1 MM 0.8 MM
- 0.05 MMAté 04/Nov (msg)
Base de Beneficiários
Aptos
4.3 MM
Inaptos
3.0 M
Em Análise
3
Total por Status
53.6 M
Obs.: 38 Participante efetuaram carga de seus beneficiários em 03 ondas conforme programado.
As manutenções e novas cargas estão sendo realizadas através de mensagem.
Mercado já obteve êxito identificado inaptos em sua base ativa

Fase 2 – Processo de Roll-Out - volumetria
 Inclusões = 47 MM ao dia
 Alterações = 60 MM ao dia
 Consultas = 33 MM ao dia
 Baixas = 66 MM ao dia
 Total = + de 206 MM ao dia
12.500 TPS (arquivo)
3.000 TPS (on line)
Performance
exigida no
horário de
maior pico.
Picos por hora
Online = 5 MM.
Arquivo = 45 MM.
Maior pico referencia SILOC últimos 12 meses

Fase 2 – Processo de roll-out – proposta de valores
MédiaDiária(Out.2014aSet.2015)
Faixa Distribuição Quantidade VolumeFinanceiro TicketMédio
>=50.000 0,22% 24.704 R$ 1.327.267.355,84 R$53.727,41
49.999,99 -2.000 8,45% 948.297 R$ 3.737.327.917,67 R$5.344,95
1.999,99 -500 27,83% 3.124.342 R$ 1.694.922.545,37 R$628,99
499,99 -200 28,56% 3.205.581 R$ 620.668.521,53 R$193,62
<=199,99 34,95% 3.922.933 R$ 215.644.144,91 R$54,97

Conclusão
A centralização da base de beneficiários possibilita a conciliação de
informações para as IFs Participantes, a fim de auxiliá-las no processo de
análise de viabilidade para habilitação do serviço de cobrança bancária;
Migração da cobrança sem registro para registrada;
Solução adequa Participantes à Circular 3.598 / 3.656 do Banco Central;
Redução do volume de inconsistências e eliminação do CAC-Débito
provenientes destas inconsistências, uma vez que pagamentos serão
realizados considerando os dados registrados na CIP;
Proporciona recebimento de boleto vencido em qualquer banco, com redução
de saques em dinheiro e maior beneficio para a sociedade;
Melhoria na concessão de crédito;
Possibilidade do beneficiário atualizar os boletos.

Débito recorrente de doações em conta
• A realização de qualquer débito em conta deve ser feito com conhecimento e autorização
do cliente/consumidor.
• Portanto, a realização de débito em conta de qualquer espécie, inclusive doações, pela
rede bancária é regido pela Resolução n.º 3.596, de 26.03.2009, do Banco Central do
Brasil, que estabelece que é vedada às instituições financeiras a realização de débitos
em contas de depósitos sem prévia autorização do cliente.
• Referida Resolução também estabelece que a autorização deve ser fornecida por escrito
ou por meio eletrônico, com estipulação de prazo de validade, que poderá ser
indeterminado, admitida a sua previsão no próprio instrumento de abertura de contas de
depósitos.
• As Instituições Financeiras são obrigadas a acatar as solicitações de cancelamento da
autorização de débitos automáticos em contas de depósitos à vista, apresentadas pelos
clientes desde que não decorram de obrigações referentes a operações de crédito
contratadas com a própria instituição financeira.

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