Análise de crédito: técnicas e procedimentos

ANÁLISE DE CRÉDITO
Nyedson Barbosa

OBJETIVO
Apresentar conhecimentos e técnicas para analisar informações antes de conceder crédito a pessoas físicas ou jurídicas.
E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança a clientes inadimplentes.
nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa

O QUE É CRÉDITO?
Um instrumento no qual uma
empresa utiliza para que
o cliente possa adquirir
um bem ou serviço
que irá pagar em uma
ou mais prestações
durante um determinado
período.

VANTAGEM E BENEFÍCIO
Função Social x Financiar Consumo
Vendas à prazo x Oportunidades

POLÍTICAS DE CRÉDITO
Um conjunto de normas ou critérios que cada empresa utiliza para financiar ou emprestar recursos aos seus clientes.
Abrangendo seus objetivos, regras
e atividades específicas.

A análise de crédito consiste em atribuir valores à um conjunto de fatores que permitam a emissão de um parecer sobre determinada operação de crédito.
+ Positivo
- Negativo

IMPORTÂNCIA
Identificar através de diversos procedimentos os riscos existentes nas informações e dados dos clientes capazes de diminuir o risco de inadimplência.

ANÁLIDE DE PESSOA FÍSICA
•São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados.
OBJETIVOS
•São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito.
SUBJETIVOS

OS C’ds DO CRÉDITO
Caráter
Colateral
Comunicação
Custos
Capacidade
Condições
Controle
Caixa
Capital
Consistência
Concorrência

CARÁTER
Intenção do cliente em saldar a dívida, está ligada à honestidade, idoneidade e reputação.

CAPACIDADE
Potencial do cliente para quitar o crédito solicitado, ou seja, habilidade dos indivíduos em gerir seu negócio, a fim de gerar lucro e pagar suas obrigações.

AVALIAÇÃO DE CAPACIDADE
PESSOA FÍSICA
PESSOA JURÍDICA
Idade
Tempo de constituição de empresa
Formação e experiência profissional
Nível de escolaridade dos dirigentes
Escolaridade
Experiência da empresa no negócio atual
Data da admissão
Empresa familiar, profissionalizada
Cargo que ocupa
Setor de atuação da empresa
Renda
Faturamento

CONDIÇÕES
Fatores externos e macroeconômicos, que não podem ser controlados e que poderiam afetar a capacidade dos clientes de atender às suas obrigações.

CAPITAL
Solidez financeira do solicitante e o grau de endividamento desse patrimônio.

COLATERAL
Capacidade de oferecer garantias adicionais para respaldar o débito, como por exemplo, indicação de um avalista.

Ao analisar o crédito a ser concedido, o analista inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a busca para a resposta das seguintes perguntas:
Em que prazo o comprador pagará sua dívida?
O comprador pode pagar como se comprometeu?
E se ele não pagar, a empresa terá como cobrar?

FASES DA ANÁLISE DE CRÉDITO
Análise Cadastral
Análise de Idoneidade
Análise Financeira
Análise de Relacionamento
Análise Patrimonial
Análise de Sensibilidade

ANÁLISE CADASTRAL
Escolaridade
Estado Civil
Idade
Moradia
Dependentes
Renda
Tempo na atividade
Situação Legal

ANÁLISE DE IDONEIDADE
Sem Restrição
Alertas
Restritivos
Impeditivos

CLASSIFICAÇÃO DO CLIENTE
Clientes A
•Aqueles que pagam sempre no vencimento ou antecipadamente.
Clientes B
•Pagam com atraso até 10 dias
Clientes C
•Pagam com atraso de 11 a 30 dias
Clientes D
•Pagam com atraso superior a 30 dias

LIMITES DE CRÉDITO
Definir o valor máximo que a empresa admite financiar para um cliente, estipulando a exposição máxima ao risco.
Os parâmetros podem ser classificados em três grupos:
Quanto o cliente merece de crédito
Quanto se pode oferecer de crédito
Quanto se deve conceder de crédito

LIMITES DE CRÉDITO
Ao calcular o valor do limite de crédito do cliente, pode ser usada uma das alternativas a seguir:
Múltiplo da renda comprovada
Baseado no histórico de compra
Calculado com base em % da renda e prazo máximo de financiamento da renda.

EXEMPLO
Vamos calcular o limite de crédito de um cliente que tem renda bruta de R$ 1.000,00.
Comprometimento máximo da renda do cliente com prestações das compras a prazo na empresa: 30% da renda mensal.
Prazo Máximo de financiamento na empresa: 3 parcelas mensais.
Limite de crédito do cliente:
R$ 300 x 3 meses = R$ 900,00

CASE 1
Roberto, 27 anos, tem uma renda mensal de R$ 724,00. É seu primeiro emprego, em que está há 8 meses. Nunca fez uma compra a prazo, somente à vista. Não há restrições cadastrais em seu nome. Deseja realizar uma compra no valor de R$ 700,00 e financiá-la em quatro vezes.

CASE 2
Alberto abriu uma loja de material de construção há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco computadores de última geração, num total de R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de costume, consultamos sua empresa junto ao banco de dados de informações. Verificamos que nada consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já pesquisou preços em outras lojas do ramo.

CASE 3
Célio é marceneiro, autônomo, há mais de 20 anos no ramo, quer comprar uma TV no valor de R$ 3.000,00 para assistir aos jogos da Copa, e quer parcelar o valor em 12 vezes no crediário, consultamos seu nome no banco de dados, ele não possui restrições nenhuma e nunca comprou a prazo.

Você poderá encontrar essa apresentação em: www.slideshare.com/NyedsonBarbosa

Análise de crédito: técnicas e procedimentos

Recomendados

Recomendados

Más contenido relacionado

La actualidad más candente

La actualidad más candente (20)

Destacado

Destacado (14)

Similar a Análise de crédito: técnicas e procedimentos

Similar a Análise de crédito: técnicas e procedimentos (20)

Más de Nyedson Barbosa

Más de Nyedson Barbosa (20)

Análise de crédito: técnicas e procedimentos