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EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA
EMPREENDEDORES

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Introdução .05
Controle de despesas 06
Orçamentos e planejamento: por que você nunca deve ignorá-los 07
Diferença: pagamentos frequentes x pagamentos eventuais 10
Investimentos 12
Entrei no vermelho, e agora? 14
Ferramentas para auxiliar no controle financeiro 17
Dicas práticas: como controlar minhas finanças no dia a dia 19
Conclusão 21
Sobre o Saia do Lugar 23
Sobre a Biva 24

4
TEXTO
LETICIA ABRANTES
Analista de Marketing
@ Rock Content
leticia.abrantes@rockcontent.com
DESIGN
RAFAEL RALLO
Analista de Marketing & Design
@ Rock Content
rafael.rallo@rockcontent.com
REVISÃO
MARIANA FERREIRA
Analista de Produção de Conteúdo
@ Rock Content
mariana.ferreira@rockcontent.com
DIEGO LISSONI
Marketing
@ Biva
diego@biva.com.br
THIAGO SOUZA
Designer Gráfico
@ Rock Content
thiago.souza@rockcontent.com

5
INTRODUÇÃO
Educação financeira é um conceito de constante
discussão geral. Porém, é importante especialmente
que empreendedores estejam atentos aos seus
princípios, diretrizes e orientações.
Isso porque, por meio desse processo, é possível
potencializar os recursos econômicos dos negócios
e evitar problemas sérios, como inadimplência
junto a fornecedores, falta de caixa e crises
organizacionais internas.
Com base nisso, é possível otimizar a tomada
de decisão para diferentes situações, bem como
encontrar soluções para alguns dos principais desafios
econômicos que acometem as organizações.
Além disso, dá para se entender melhor onde buscar
recursos, como empréstimos, o que fazer em cenários
desfavoráveis e até como evitar erros comuns na
administração financeira.
Neste ebook, você encontrará alguns dos principais
pontos mencionados acima e exemplos para você
conseguir organizar e estruturar melhor a gestão
financeira do seu negócio. Com isso, você poderá
evitar armadilhas na hora de conseguir capital e
melhorar a saúde econômica do seu empreendimento.
Boa leitura!

6
CONTROLE
DE DESPESAS
É importante ter a vida financeira organizada e controlada
para evitar surpresas que comprometam seu negócio ou seu
trabalho. Sem isso, torna-se quase impossível obter um nível
de saúde financeira para manter o seu negócio crescendo e se
desenvolvendo positivamente.
É fundamental que você foque no controle de despesas da sua
organização, buscando deficiências, gargalos e desperdícios
que podem estar sugando seus recursos. Nesse aspecto, é
vital contar com ferramentas como um bom fluxo de caixa,
um sistema de gerenciamento financeiro e indicadores de
desempenho, como níveis de inadimplência, de endividamento
e custos fixos.
Com esses instrumentos, você poderá otimizar o
monitoramento de saídas de valores, o que ajudará a cortar
gastos desnecessários e prevenir descontroles financeiros.

7
ORÇAMENTOS E
PLANEJAMENTO:
POR QUE VOCÊ
NUNCA DEVE
IGNORÁ-LOS
O planejamento e a delimitação de orçamentos
são dois pontos que não devem ser esquecidos ou
ignorados na sua gestão financeira. Isso porque,
por meio deles, é possível fazer previsões e traçar
alguns dos principais rumos do negócio, podendo
focar naquilo que realmente importa para o
empreendimento.
Quando você não tem esses instrumentos, fica
mais fácil gastar recursos com itens e ações sem um
controle bem definido — recursos esses que poderão
faltar em momentos mais urgentes.
A seguir, veja mais sobre a importância desses
dois pontos:

8
ORÇAMENTOS
Montar orçamentos é essencial para as
empresas alinharem seus recursos aos
objetivos e metas organizacionais. Com
base neles, os colaboradores poderão
moldar suas ações visando alcançar
os propósitos empresariais de forma
efetiva, e com isso prevenindo gastos
elevados ou sem controle.
Quando se sabe bem o quanto se
tem para gastar, fica mais fácil evitar
excessos ou desperdícios.
Além disso, dá para se negociar melhor
com fornecedores, passando a conhecê-
los mais, bem como avaliar as diferentes
opções de pagamento nas compras.
Isso pode fazer com que se tenha
maior atenção na escolha das
condições e alternativas (à vista,
parcelado, consignado etc.) que
geram maior economia.
Para organizar seus orçamentos, você
também pode montar também centros
de custos. Ou seja, cada setor da sua
empresa passando a contar com um
orçamento próprio.
Essa independência financeira
permite um controle otimizado sobre
as atividades econômicas das áreas
e maior facilidade para se descobrir
desperdícios.

9
Um problema comum que pode ser evitado,
por exemplo, é a falta de sincronia entre
receitas e despesas. Isso ocorre quando a
empresa vende produtos, ou realiza serviços,
dando um prazo maior para os clientes pagarem
do que o prazo com o qual ela se comprometeu
em pagar fornecedores.
Se ela dá 30 dias para um consumidor pagar um
boleto e negocia a quitação de uma fatura com
um credor em 20 dias, essa diferença de dez
dias poderá acarretar juros e taxas até ela ter o
dinheiro do pagamento. Isso, é claro, se ela não
tiver reservas.
Em outro caso, se não houver dinheiro no caixa,
ela poderá ser obrigada a usar cheque especial ou
outras formas de crédito que podem gerar juros,
diminuindo, assim, o lucro obtido. Para resolver e
evitar uma situação do tipo, planejamento é vital.
PLANEJAMENTO
Estimular uma cultura financeira voltada ao
planejamento é essencial para que você não
passe por apuros com obrigações, como atrasos
no pagamento de contas por esquecimento ou
falta de dinheiro no caixa.
Com um planejamento contínuo, você pode
organizar a quitação de dívidas de modo
antecipado para gerar economia com taxas
ou obter condições melhores de pagamento.
Também consegue estruturar gastos que estão
previstos, acompanhar ações futuras que serão
necessárias para fazer a empresa crescer e se
preparar para executá-las.
Sabendo melhor sobre o dinheiro que vai entrar
ou sair, é possível formar reservas financeiras
e até buscar a antecipação de recebíveis para
quitar contas que vençam antes dos valores
obtidos com as vendas entrarem.

10
DIFERENÇA:
PAGAMENTOS
FREQUENTES X
PAGAMENTOS
EVENTUAIS
Existem diferenças entre os pagamentos que você faz
na sua empresa, os quais precisam ser identificados e
separados para que seja possível se planejar melhor.
Eles se enquadram em duas categorias, as quais você
vê abaixo:
## Pagamentos frequentes: aqueles que você realiza
pelo menos uma vez ao mês, sendo rotineiros.
Entre eles, destacam-se o pagamento das contas de
energia, de água, de internet e telefone, as compras
de insumos, os salários dos funcionários etc.
## Pagamentos eventuais: esses são os que você
paga em épocas específicas do ano, por isso são
conhecidos como sazonais. Por exemplo, alguns
impostos, como IPTU e IPVA dos automóveis da
empresa, bonificações para os colaboradores ao
fim do ano, aquisições de equipamentos novos,
entre outros.

11
O ideal é que sejam escolhidos os que estejam
mais próximos entre si, pois ajuda a otimizar
sua rota. Em uma equipe de vendas externas,
essa mudança pode trazer muita economia,
desde que seja realizada adequadamente.
Já no caso dos pagamentos sazonais, o
importante é se planejar bem para que eles não
pesem no orçamento na época de quitação.
A dica aqui é ir separando uma quantia todo
mês para ter o valor integral no momento do
pagamento, acrescidos de uma porcentagem
referente à inflação ou um pouco a mais
para não ter surpresas. Na dúvida, 10% é um
adicional razoável.
Dessa forma, você constituirá uma espécie
de reserva que permitirá que seu caixa não
seja muito prejudicado na hora de pagar
essas obrigações.
Para economizar nos pagamentos frequentes,
você pode tentar reduzir o valor desembolsado
na aquisição de insumos. Isso pode ser obtido
por meio de negociações mais vantajosas com
novos fornecedores ou pelo aumento do volume
de compra visando diminuir o preço unitário
dos produtos.
Como são itens que você precisa todo mês, dá
para adquirir uma quantidade maior deles —
desde que respeitado o prazo de validade e o
tempo de obsolência —, buscando diminuir o
preço pago por item. A médio e longo prazo,
essa ação pode gerar grandes economias.
Também é possível reduzir alguns gastos
diminuindo a frequência deles. Por exemplo, se
toda semana você sai para visitar um cliente,
gastando combustível, é possível diminuir esse
ritmo para a cada duas semanas, passando a
visitar dois clientes de uma vez.

12
INVESTIMENTOS
Muitos empreendedores têm dúvidas a respeito de
investimentos, se devem ou não fazer. Contudo,
eles podem ser ótimas alternativas para se gerar
rendimentos com valores que não serão utilizados ou
ficarão parados em caixa.
Por exemplo, se você tiver uma reserva que não será
mexida por um bom tempo, vale a pena investi-la para
que ela cresça com as remunerações obtidas com
aplicações financeiras.
QUANDO, ONDE E POR QUE INVESTIR
Como visto acima, você pode usar o dinheiro parado
em reservas (ou fundos) para investir. Desse modo,
você garante que essa quantia continue gerando
retornos para o seu negócio.
Aliás, você pode até mesmo aplicar o valor guardado
para seus pagamentos eventuais, como mencionado
no tópico anterior, de modo que possa sacá-lo com os
rendimentos na época de cumprir a obrigação. Isso
possibilita que você poupe menos, já que a diferença
será completada pelos rendimentos.

13
Quando alguma atividade do seu negócio estiver
gerando um retorno mensal ou anual menor do que
o que você obteria aplicando na poupança, é sinal
de que investir o dinheiro direcionado a ela pode ser
uma melhor opção. Isso, é claro, se não houver um
planejamento ou uma estratégia de crescimento que
contemple esse cenário visando lucros maiores no
médio ou longo prazo.
Existem duas opções de investimentos: os de renda
variável, como ações da bolsa, e os de renda fixa,
como títulos do tesouro e CDBs.
Os primeiros podem trazer maiores retornos, mas são
mais arriscados.
Já os de renda fixa podem gerar menores ganhos,
mas são mais seguros. Neles, você já sabe quanto vai
ganhar na hora do resgate. Só é importante observar
o prazo da aplicação e a liquidez dela, para que
consiga resgatar o dinheiro no momento em que for
necessário usá-lo.

14
ENTREI NO
VERMELHO,
E AGORA?
Ficar no vermelho é algo que pode acontecer com
qualquer empreendedor ou empresa. Contudo,
existem algumas opções do mercado que podem
ajudar a sair dessa situação. Separamos as principais
a seguir, confira:
IMPORTÂNCIA DO CONTROLE
SOBRE TAXAS E TARIFAS
Um dos itens que pode levar uma empresa ao
vermelho é o descontrole em relação a taxas e
tarifas pagas a bancos, fornecedores, credores,
entre outros. Isso acontece porque nem sempre
parece que pequenas porcentagens ou valores
menores podem afetar o caixa, mas é nesse ponto que
ocorre o descuido.
O acúmulo de juros, multas e taxas pode gerar
um montante anual significante, causando
problemas financeiros às organizações. Por isso,
e vital acompanhá-los de perto, observando
reajustes e sempre buscando contas com menores
custos com eles.
Além disso, juros cobrados a mais do que se
espera podem deixar o caixa sem o dinheiro
necessário para se quitar uma obrigação, gerando
atraso, multa e... Mais juros!

15
CARTÃO DE CRÉDITO
O cartão de crédito também pode ser
uma ferramenta para alavancar o
crescimento das empresas, todavia,
precisa ser usado com cuidado.
Assim como o cheque especial, o cartão
de crédito deve ser empregado em
situações em que se espera receber um
valor em pouco tempo, nesse caso até
um mês (tempo médio de vencimento
da fatura nessa modalidade). Desse
modo, você poderá usar o cartão para
quitar a dívida mais urgente, usando
o recebimento para pagar a fatura do
cartão dentro do prazo.
Vale destacar que na ausência de um
capital de giro, ele se torna uma opção
viável para contornar situações de crise.
CHEQUE ESPECIAL
O cheque especial só deve ser usado
para sanar situações extremas, quando
o não pagamento de contas puder gerar
multas e juros maiores do que os que
seriam pagos nessa opção de crédito.
Outra situação para o uso do cheque
especial é quando há a previsão de
recebimentos no curtíssimo prazo, em
poucos dias. Dessa forma, você poderá
quitar dívidas antes que vençam e
rapidamente repor o valor pego nessa
modalidade de crédito, evitando seus
juros elevados.

16
EMPRÉSTIMO PEER-TO-PEER
O empréstimo peer-to-peer, ou empréstimo
entre pessoas, é uma boa alternativa de
capital de giro para fazer o seu negócio crescer.
Ele pode ser obtido em uma plataforma de
empréstimo coletivo, na qual pequenos e
médios empreendedores são conectados
com investidores.
Nesse sistema de empréstimo financeiro, os dois
lados saem ganhando. Os investidores podem
obter retornos melhores do que conseguiriam
com algumas aplicações bancárias, enquanto
que empreendedores conseguem adquirir
quantias muitas vezes a juros menores do que
em outras opções. E tudo pode ser feito de modo
online, rápido e sem tanta burocracia, de modo
mais simples do que no empréstimo tradicional.

17
FERRAMENTAS
PARA AUXILIAR
NO CONTROLE
FINANCEIRO
Existem algumas ferramentas que podem
auxiliar no seu controle financeiro, facilitando
também o planejamento e a tomada de decisões.
Separamos três delas, veja:

18
ORGANIZEE
Organizze é uma ferramenta online que
facilita o controle financeiro. Ela possibilita
categorizar lançamentos, obter gráficos sobre
o destino dos recursos, receber alertas sobre
recebimentos e pagamentos, organizar metas,
entre outras funções.
ZERO PAPER
Zero Paper é uma a ferramenta que ajuda na
gestão financeira, possibilitando que o usuário
monitore e controle de modo rápido a entrada e
saída de recursos da organização.
Ele também entrega relatórios mensais sobre
o panorama financeiro e a movimentação de
valores ocorrida no mês, além de enviar e-mails
e mensagens SMS avisando sobre faturas a
receber e contas a pagar.
CONTA AZUL
O ContaAzul é um sistema de gestão online
voltado a micro e pequenas empresas. Ele
permite que você controle seu financeiro,
estoque, vendas, além de poder emitir nota
fiscal eletrônica rapidamente e a um preço
justo. Também dá para se confeccionar boletos
registrados para cobrança.

19
DICAS PRÁTICAS: COMO CONTROLAR
MINHAS FINANÇAS NO DIA A DIA
Para você evitar problemas
financeiros na sua empresa,
separamos a seguir 4 dicas
práticas. Veja:
TENHA METAS
É primordial que você
defina metas financeiras
para sua empresa. Sabendo
o que quer alcançar, fica
mais fácil planejar as
etapas para isso. Portanto,
faça metas orçamentárias,
de recebimentos, de
inadimplência, entre outras.

20
NÃO MISTURE AS FINANÇAS
PESSOAIS E DO SEU NEGÓCIO
Nunca misture finanças pessoais com as do
seu negócio, pois isso pode mascarar a situação
econômica dele.
Você poderá achar que o empreendimento está
no azul, quando na verdade o dinheiro em caixa
veio do seu “bolso”, ou que está ruim, quando ele gera
bons resultados que acabam sendo consumidos em
contas pessoais.
Além disso, a gestão se torna mais desorganizada, o
que poderá trazer problemas com o fisco.
TENHA UMA VERBA
RESERVADA PARA IMPREVISTOS
É importante ter uma reserva financeira para
imprevistos, pois assim você evita ter de tirar dinheiro
do caixa em situações urgentes ou contrair dívidas
para pagar obrigações inesperadas.
Aqui vale a dica já passada acima: se puder,
invista os valores da sua reserva para que ela cresça
com rendimentos.
NÃO DESCUIDE DOS
“PEQUENOS GASTOS”
A soma dos pequenos gastos pode impactar no seu
caixa ao final do mês. Portanto, cuide deles e anote
tudo, até mesmo compras com cafezinho e lanches
da empresa. Você poderá se surpreender com o que
poderá economizar só nesse ponto.

21
CONCLUSÃO
A educação financeira é vital para
a sobrevivência e crescimento dos
empreendimentos, tornando-os mais saudáveis
junto ao mercado. Tal ponto se deve aos seus
preceitos, que preconizam um processo pelo
qual se desenvolvem melhores habilidades e
competências para se gerir recursos de modo
mais consciente.
Isso é feito se observando de forma efetiva os
riscos, oportunidades e outras nuances que
podem impactar nas finanças das empresas.
Com os pontos apresentados neste ebook,
você poderá fazer isso, melhorando não só a
organização das suas receitas e despesas,
como também podendo otimizar toda a sua
gestão financeira.

O Saia do Lugar tem o objetivo de ser um blog com textos curtos
e práticos para o empreendedor que não tem tempo a perder.
Percebemos que a maioria dos blogs empresariais brasileiros
serviam apenas para dar notícias sobre economia/política
ou então tinham textos muito longos e filosóficos, sem dicas
que fazem o leitor pensar “Caramba, gostei dessa ideia, vou
aplicá-la no meu negócio!”.
Com isso em mente, nosso lema é “empreendedorismo
sem enrolação”.
SOBRE O SAIA DO LUGAR

A Biva é a primeira plataforma de empréstimo coletivo no Brasil (ou empréstimo
entre pessoas, peer-to-peer lending). Pequenos e médios empreendedores podem
pedir empréstimos pela plataforma e, se aprovados, seus pedidos são veiculados
na plataforma (marketplace) que os conecta com investidores que podem investir
em portfólios contendo cerca de 15 empresas. A Biva trabalha com empréstimos
de R$ 3 mil a R$ 500 mil, e com prazos de 6, 12, 18 e 24 meses e taxas de juros de
1,7% a6.3% ao mês. Tudo online, rápido e sem burocracia.
A Biva é uma solução que utiliza de tecnologia para conectar investidores que
buscam um rendimento (renda fixa que chega a 25% a.a. ou 220% do CDI) melhor
do que o dos bancos ou outras alternativas de mercado a empreendedores
interessados em fazerem seus negócios crescerem de maneira saudável. Dessa
maneira, todo mundo sai ganhando enquanto ajuda esse novo ecossistema e a
comunidade criada pela Biva a se desenvolver. Tudo é feito on-line, rapidamente
e sem burocracia.
SOBRE A BIVA

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