1. Возможность повсеместного
ОБЗОРНАЯ СТАТЬЯ
осуществления (небольших)
вкладов и платежей
B настоящей статье мы предлагаем концепцию,
позволяющую населению вносить небольшие
вклады на банковские счета через различные
существующих сетей розничной торговли.
Коммерческая деятельность ведется повсеместно –
магазин или киоск есть везде, – поэтому встает
расположенные по соседству торговые точки, вопрос о том, каким образом торговые точки
осуществляющие операции с наличными деньгами. могут использоваться банками для того,
На самом деле, операции с депозитами (то есть, чтобы сделать их продукт доступным для всех
внесение средств на текущий счет и снятие денег с потребителей, в каких бы обстоятельствах и
такого счета) – это всего лишь один из продуктов, где бы те ни находились. Регулирующие органы
который, наряду с зубной пастой и картой оплаты имеют все основания беспокоиться по поводу
мобильной связи, предлагает вам ваш местный доверия к розничному звену: что произойдет,
магазин или супермаркет. например, в том случае, если вкладчик внесет
свои денежные средства, но предприятие
Торговые предприятия, оказывающие розничные розничной торговли не обеспечит их зачисления
банковские услуги, обслуживают клиентов всех на счет? CGAP активно занимается разработкой
банков, и население прибегает к их услугам, исходя соответствующей нормативной базы для такого
из качества и надежности этих услуг по операциям рода деятельности; мы не умаляем серьезности
с наличными средствами, взимаемой за них возникающих при этом проблем, а пытаемся
платы, а также, вероятно, из ассортимента других предложить те или иные их решения (Lyman,
товаров (хлеб, молоко), которые можно при этом Pickens, and Porteous 2008).
купить. Ни вкладчикам, ни банкам, услугами
которых они пользуются, нет необходимости Банки едва ли способны обеспечить
доверять таким розничным предприятиям более, все население банковскими услугами
чем при обычной покупке зубной пасты и карты путем расширения сети филиалов,
оплаты мобильной связи. Банки, как и компания поэтому им следует воспользоваться
«Colgate», производящая зубную пасту, могут преимуществами существующих
сосредоточиться на качестве своей продукции сетей розничной торговли.
и ее маркетинге (например, на брендинге), и
передать розничные операции в ведение третьих
лиц. Банкам – держателям депозитов – нет Базовые подходы к внеофисному банковскому
необходимости вступать в какие бы то ни было обслуживанию, которые мы называли «вариант
№ 45 договорные отношения непосредственно с этими 1.0», основываются на заключении договорных
Апрель 2008 года розничными предприятиями. соглашений между банками, принимающими
депозиты, и третьими лицами, берущими
В настоящее время растет интерес к так на себя функцию каналов предоставления
называемому «внеофисному банковскому розничных банковских услуг. Но даже там,
обслуживанию». Банки едва ли способны где эта модель получила свое дальнейшее
обеспечить все население банковскими услугами развитие – сначала в Бразилии, затем – в таких
Игнасио Мас путем расширения сети филиалов, поэтому странах, как Филиппины, Перу и Колумбия,
им следует воспользоваться преимуществами а впоследствии – в Боливии, Мексике, Индии

2. 2
и Пакистане, – нормы, регулирующие законодательства о защите прав потребителей ни
деятельность банков, требуют от них принятия вкладчикам, ни банкам, возможно, не потребуется
на себя юридической ответственности за полагаться на добросовестность розничных
действия всех их розничных агентов. Банки предприятий. В конечном итоге банки смогут
могут поручить исполнение операций агентам, разрабатывать гораздо более гибкие стратегии
однако они не могут также переложить на них розничной торговли своими услугами.
ответственность. На самом деле, в большинстве
этих стран нормативные положения обязывают В основе варианта 2.0 лежит требование, согласно
банки заключать специальные договоры с которому каждое розничное предприятие должно
розничными предприятиями, действующими на иметь банковский счет, через который его
основе франшизы, и, как правило, каждое такое клиенты могут производить все свои кассовые
предприятие должно получать лицензию органа, операции в режиме реального времени. Мы
регулирующего банковскую деятельность. называем банк этого предприятия «банком-
эквайером», и он может быть (а может и не быть)
Это, естественно, снижает интерес банков к одновременно и банком клиента («банк-эмитент»).
заключению такого рода соглашений и к тому Как только розничное предприятие принимает
же ставит в преимущественное положение те наличные денежные средства в качестве вклада,
розничные торговые предприятия, которые такая же сумма незамедлительно снимается
смогли заключить с банками соответствующие банком-эквайером с его счета. Аналогичным
договоры. Банкам по-прежнему сложно и затратно образом, если клиент снимает через розничное
продвигать свой бизнес туда, где объем депозитов предприятие определенную сумму денег со своего
сравнительно невысок, – будь то из-за низкой счета, банк-эквайер автоматически переводит
плотности населения или низкого уровня доходов. такую же сумму на счет этого предприятия.
Таким образом, банк-эквайер агента немедленно
В данной Обзорной статье предлагается принимает на себя финансовые обязательства
альтернативный, системный подход к агента в отношении клиента и его банка-эмитента.
внеофисному банковскому обслуживанию – Это ограждает клиента и его банк-эмитент
«вариант 2.0», в соответствии с которым банку от кредитного риска агента. Теперь операция
нет необходимости вступать в договорные превращается в обычную межбанковскую
отношения ни с одним из сотен тысяч розничных операцию и поэтому полностью вписывается в
предприятий, через которые он привлекает систему регулируемой банковской деятельности.
вклады или удовлетворяет потребности
своих клиентов в наличных деньгах. Это С технической точки зрения, вариант 2.0 требует
происходит в рамках более фрагментированной от розничного предприятия и его банка-эквайера
инфраструктуры, где каждый субъект играет наличия возможности проводить безопасные
более узкую роль, соответствующую его транзакции в режиме реального времени либо
сравнительным преимуществам в коммерческой в сети, используя беспроводную связь или
сфере, но где эти субъекты в совокупности могут Интернет, либо через смарт-карты, способные
более эффективно справляться с операционными обновлять баланс счета и фиксировать операции.
рисками. При надлежащем сочетании технологии, Необходимо также наличие платежной сети,
бизнес-процессов, рыночного поведения и позволяющей банку-эквайеру предприятия

3. 3
розничной торговли проводить транзакции со сулит более широкие перспективы, нежели
всеми участвующими банками-эмитентами и работа с узким числом жестко контролируемых
отчитываться за них. Для решения обеих этих агентов. А также им необходимо понять, что
задач существуют проверенные надежные конкуренция должна происходить путем создания
технологии. новых продуктов и повышения качества услуг, а не
путем установления эксклюзивных партнерских
С точки зрения регулирования, вариант 2.0 требует отношений с ограниченным числом агентов при
от банков наличия возможности работать в наличии значительных барьеров для доступа.
совместно используемых сетях сторонних агентов,
оснащенных надлежащими средствами защиты Система, предлагаемая в настоящей статье, еще
технологий и клиентов, позволяющими снизить не прошла поверку практикой: на сегодняшний
агентские риски для клиентов банков. Кроме того, день вариант 2.0 внеофисного банковского
правительство может создать параллельную сеть обслуживания нигде в мире не применяется.
доверенных агентов (муниципальных учреждений, Однако большинство ее элементов уже
школ, медицинских учреждений и т. п.), которые от существуют. Visa и Master Card – это примеры
имени всех банков могли бы проводить проверку карточных платежных систем, в которых функции
клиентов в тех отдаленных районах, где создание банков, обслуживающих клиентов, и розничных
собственной инфраструктуры обошлось бы предприятий разделены. Популярность сетей
банкам слишком дорого. Необходимо ужесточить банкоматов и терминалов для платежей по
те нормы регулирования банковской деятельности, картам демонстрирует потенциал совместно
которые преимущественно направлены на защиту используемой инфраструктуры, дающей клиентам
клиентских счетов, и либерализовать нормы, возможность снимать деньги со счета или платить
касающиеся клиентских интерфейсов. за товары в любом месте. Сложнее добиться
этого в отношении депозитов, поскольку при
С коммерческой точки зрения, банкам осуществлении клиентом платежа розничному
необходимо будет пересмотреть появившиеся в предприятию он и его банк подвергаются
настоящее время благодаря новым технологиям агентскому кредитному риску. Это – та проблема,
возможности для того, чтобы в полной мере решение которой предлагается в настоящей
использовать потенциал внеофисного банковского статье.
обслуживания по обеспечению доступа всех и
каждого к приемлемым по стоимости финансовым Основные трудности в реализации данного
услугам. Совместно используемые агентские подхода заключаются в (i) необходимости
сети в сочетании с соответствующим дизайном создания соответствующей нормативно-правовой
продуктов, эффективными маркетинговыми базы, которая позволит опробовать новые модели
кампаниями и дешевыми платформами обработки банковского обслуживания, предназначенные
финансовых операций могут стать удачным для групп населения с низкими доходами и
решением для привлечения групп населения с сельских жителей, обеспечивая при этом решение
низкими доходами. Однако чтобы банки были стратегических задач защиты потребителей и
заинтересованы в работе через совместно поддержания доверия к банковской системе; (ii)
используемые агентские сети, им надо признать, убеждении банков в преимуществах создания
что увеличение числа потенциальных клиентов совместных агентских сетей в районах проживания

4. 4
групп населения с низкими доходами и сельских широком значении, понимая под ним любое
жителей и, соответственно, в необходимости лицо, наделенное правом принимать вклады от
конкурировать за счет качества продуктов населения. В настоящей статье рассматриваются
и услуг, а не расширения зон обслуживания; главным образом «текущие» счета, имеющие три
а также (iii) разработки бизнес-модели, основные отличительные черты:
в рамках которой все участники получат
адекватное вознаграждение и которая, в то же • Это предоплаченные (а не кредитные) счета.
время, предлагает низкозатратные решения • По запросу можно получить информацию об
по обеспечению целевых групп населения остатке на счете.
операционным обслуживанием и сберегательными • Эти счета предназначены прежде всего для
услугами в отношении небольших сумм. Пока все электронных платежей.
эти вопросы находятся в процессе обсуждения,
разумным шагом со стороны разработчиков Таким образом, такие текущие счета в своей
экономической политики было бы принятие простейшей форме не предусматривают
практических мер, позволяющих опробовать возможности предоставления овердрафта или
разные подходы к внеофисному банковскому права использования чеков и могут продаваться
обслуживанию. Излагаемые здесь предложения, как «банковские счета» или «предоплаченные»
скорее, указывают направление движения, нежели счета. Владельцы текущих счетов могут
дают конкретные решения. накапливать остатки, которыми они вправе
свободно распоряжаться в любое время (в
Сфера рассмотрения и подход определенных пределах, установленных в
зависимости от результатов проверки клиента), а
Лишь треть жителей развивающихся стран хранит также могут отправлять и получать электронные
какие-либо денежные сбережения в официальных платежи. В настоящей статье не рассматриваются
финансовых институтах. Во многих странах эти более сложные сберегательные, кредитные
статистические показатели застыли на гораздо или страховые продукты, предполагающие
более низких уровнях, нежели другие индикаторы необходимость более глубокого ознакомления
социально-экономического развития, такие как с характеристиками клиента и поднимающие
доступ к образованию, программы вакцинации, более широкий круг проблем защиты
канализация, системы снабжения питьевой водой потребителя. Однако текущий счет может
и т. п. стать тем «шлюзовым продуктом», который
будет способствовать предоставлению других
В настоящей статье рассматриваются, в первую финансовых продуктов, увязав их по системе
очередь, проблемы тех, кто не может позволить электронной связи с текущим счетом. Текущий
себе воспользоваться услугами официальных счет может быть использован для перечисления
финансовых учреждений из-за проблем «со с него средств на срочный вклад, счет или для
стороны предложения» – отсутствия поблизости погашения займа, для возмещения этих средств, а
отделений банков, разного рода неудобств также для проверки баланса счета.
(например, наличия длинных очередей,
чувства неловкости) или высокой стоимости.
Мы используем термин «банк» в наиболее

5. 5
Термин «депозит» (вклад) используется в регулирующие органы электросвязи применяют
настоящей статье для обозначения внесения «принцип специализации» для как можно
клиентом наличных средств в банк, будь то с более целенаправленного регулирования тех
целью их сбережения (сберегательный вклад) или конкретных направлений деятельности, которые и
передачи другой стороне (транзакция). В обоих порождают указанные проблемы.
случаях средства проходят через текущий счет
клиента, и, соответственно, с технической точки Все эти аналогии касаются вопросов
зрения подвергаются аналогичной обработке. специализации – гибкого распределения
розничных функций среди ряда участников и
В настоящей статье основное внимание уделяется разработки как можно более целенаправленных
каналам розничного банкинга – тем пунктам, мер регулирования в тех областях, где может
через которые клиенты взаимодействуют со возникнуть пруденциальный риск или риск,
своими банками. Для этого элемента цепочки связанный с рыночным поведением. Это
предоставления банковских услуг характерны дает возможность распределить банковские
негибкость операционных процедур и высокие операции среди других участников рынка,
транзакционные издержки, что и порождает которые, взаимодействуя между собой, смогут
большинство «барьеров со стороны предложения» предоставлять более широкий набор услуг
для доступа, о которых говорилось выше, в большему числу потребителей.
том числе и полное отсутствие пунктов
обслуживания во многих районах проживания В следующем разделе настоящей статьи
бедного населения. Реальную сложность для изложен наш взгляд на совместно используемые
розничного банкинга, создающую подобные сети банковских розничных услуг и показано,
проблемы, представляет собой не потребность в какие важные последствия это имеет для
розничной инфраструктуре на местах, а доверие. всех участников банковских транзакций.
Разрабатывая новые подходы к банковским Затем рассматриваются нынешние подходы
розничным операциям, мы будем изучать все к внеофисному банковскому обслуживанию и
те моменты, которые могут затруднить их те препятствия, которые мешают внедрению
проведение из-за подрыва доверия вследствие наших предложений. Далее подробно излагается
действий или бездействия, и мы покажем, каким предлагаемое нами решение по преодолению этих
образом эти проблемы могут быть решены барьеров. В заключительном разделе обсуждаются
относительно просто и с наименьшими затратами последствия таких решений для банковского
за счет использования соответствующих регулирования.
технологий.
Возможности распределенных
Анализируя альтернативные коммерческие и розничных сетей,
надзорные подходы к розничным операциям принадлежащих третьим лицам
банков, мы опираемся на ряд аналогий. Для
демонстрации возможностей совместно Большинство компаний в мире не имеют
используемых сетей розничной торговли в собственных розничных магазинов. Они
качестве примера мы используем деятельность предпочитают продавать свои товары через
компании «Coca-Cola» и карты оплаты мобильной предприятия розничной торговли, принадлежащие
связи. Мы рассматриваем также, каким образом третьим лицам, имея, таким образом, возможность

6. 6
рационально и единообразно использовать оценить тот или иной из предлагаемых ею
имеющиеся торговые точки и взаимосвязи напитков, где бы эти люди ни проживали.
с потребителями. Такие компании не несут Почему же крупные банки, как представляется,
высоких фиксированных расходов на содержание пренебрегают ими в качестве своих клиентов?
собственных торговых мощностей, а их торговые
издержки (комиссионные) зависят только от Расхожее мнение заключается в том, что прибыль
продаж. Фактически большинство компаний по вкладам действительно слишком мала,
являются оптовыми продавцами, и наличие у них чтобы представлять интерес для признанных
собственных магазинов, торгующих в розницу, официальных участников рынка. Опять же,
является, скорее, исключением1. почему это так? Есть четыре причины, по
которым сберегательные вклады могут быть как
Рассмотрим два примера того, как успешные минимум столь же, если не более, прибыльными,
модели непрямого сбыта содействуют развитию чем продажа кока-колы малообеспеченному
компаний и трансформируют рынки. населению:
«Coca-Cola» Во-первых, в большинстве случаев стоимость
сделки по продаже прохладительного напитка
Почему «Coca-Cola» – глобальная компания с будет ниже, чем для типичного вклада2.
ежегодным оборотом в 40 млрд. долл. США – Соответственно, операционные издержки
заботится о том, чтобы любой житель планеты компании «Coca-Cola», торгующей напитками,
мог затратить на покупку банки или бутылки должны быть упорядочены в большей степени,
кока-колы не более 15 минут? И почему нежели издержки банка, пытающегося привлечь
финансовые учреждения с такими же доходами – дополнительные вклады.
«Barclays» и «Wells Fargo» – даже и не помышляют
о том, чтобы обеспечить аналогичный уровень Во-вторых, «Coca-Cola» имеет реальное
услуг повсюду в мире? Оставим в стороне физическое воплощение, тогда как накопления
кредиты, чеки и все связанные с этим проблемы его не имеют: это всего лишь информация,
погашения долга клиентами – но почему солидные извещение из банка, зафиксированное на бумаге
банки не договорятся о стремительном захвате (в виде квитанции или сберегательной книжки)
глобальных рынков транзакционных сбережений, или только в электронной форме. Предоставление
особенно там, где уровень конкуренции наиболее услуг сбережения действительно требует приема
низок? наличных средств, хранение и перемещение
которых обходится дорого, но и торговля кока-
Крупные банки (будь то национальные или колой предъявляет такие же организационные
международные), как представляется, решили требования к продавцам.
уйти со многих местных рынков, оставив их для
множества более мелких игроков. Почему? Была В-третьих, модель торговли кока-колой носит
ли в этом необходимость? В данном случае в высшей степени транзакционный характер:
пример «Coca-Cola» может быть поучительным. повторные покупки и лояльность покупателей
Компания «Coca-Cola» не обходит вниманием обеспечиваются лишь за счет затраты
малообеспеченных граждан, которые могут огромных усилий по продвижению бренда и
1 Даже компании, имеющие собственные магазины, часто используют их в качестве образцовых маркетинговых
предприятий для поддержки своего оптового бизнеса. Многие известные фирмы – изготовители одежды открывают свои
специализированные магазины на центральных улицах, однако основные свои продажи осуществляют через каналы
третьих лиц, например, в универсальных магазинах.
2 Вот приблизительные расчеты. Представим себе семью, живущую на 2 долл. США в день на человека, – это бедность,
но не нищета. Если половина членов семьи работает (то есть все, кроме детей и стариков), средняя реальная заработная
плата составит 4 долл. США. Банка кока-колы стоит (предположим) 50 центов. Таким образом, покупка банки колы
будет эквивалентна вкладу в размере 12,5 процента дневного заработка, что вполне реально (и не забудем, что сравнение
между колой и сберегательным вкладом исходит из предположения, что получатель заработка откладывает сбережения
ежедневно).

7. 7
индивидуализации продукта. Банковское дело стоимости с четким распределением стоимости
– это бизнес, построенный на отношениях: между владельцем бренда, разливочным заводом,
сегодня я с большой долей вероятности отнесу агентом по сбыту и местным торговцем5. И все
мои сбережения в тот же банк, в который я это осуществляется рассредоточенно, без прямых
относил их вчера. Я не ставлю под сомнение контактов между компанией «Coca-Cola» и
свою верность банку каждый раз, когда я делаю каждым предприятием розничной торговли.
вклад на ту или иную сумму, как это происходит
в том случае, когда я иду в магазин за каким- Предоплаченные карты
либо прохладительным напитком. И, поскольку мобильной связи
это бизнес, построенный на отношениях, банкам
должно быть легче обеспечить получение Технологии мобильной связи были восприняты
хорошей прибыльности операций с небольшими населением с беспрецедентной быстротой, широта
суммами. их охвата также была поистине уникальна. Тот
же процесс, теми же темпами, хотя и с некоторым
Наконец, можно говорить и о том, что сбережения запозданием, идет и в развивающихся странах.
удовлетворяют более фундаментальную Такое феноменальное признание свидетельствует
потребность, и поэтому клиенты могут быть о выгодах, которые мобильные технологии
в большей степени склонны платить за услугу несут людям. Потребители моментально поняли
или мириться с неудобствами, связанными с ее ценность предложения. Однако если и было
получением3. нечто, позволившее ускорить темпы признания
этих технологий, то это – появление карточек
Так что же мешает продавать банковские услуги предварительной оплаты.
«по-кокаколовски»? Возможно, дело в том, что
отсутствие банковских услуг связано со слабостью Первоначально карты предварительной оплаты
4
соответствующего спроса . Однако так ли это? мобильной связи рассматривались только
Мы не хотели бы без конца проводить аналогии как альтернативная форма платежей. Но они
с «Coca-Cola», однако выражение «колализация оказались чем-то гораздо большим: это стало
банковских услуг» не так поверхностно, как превращением услуги в «продукт», который мог
это может показаться. Под «колализацией» мы распространяться по обычным каналам розничной
понимаем разработку масштабируемой бизнес- торговли, – появился товар, который продавали
модели, способной обеспечить необходимые по фиксированной цене и который можно было
низкие издержки и плотность сбытовой сети. Это выложить на любой прилавок6. Избавившимся
характерно, главным образом, для полностью от договоров операторам больше не нужно
разработанной модели распределения, в было полагаться на дилеров в вопросах сбора
основе которой лежит сеть распространителей необходимой информации о клиентах, проверки
(различных продуктов), которая, в свою очередь, их кредитных историй и ведения документации. А
опирается на высокоструктурированную цепочку клиентам фактически было удобнее выплачивать
3 Мы не пытаемся выдвигать здесь моральный аргумент относительно сравнительной ценности потребления кока-колы
и приобретения сберегательного продукта. Но если вы, как и мы, считаете, что доступ к финансам – это путь к личному
и экономическому развитию, то вы поверите, что при наличии соответствующей возможности люди будут пользоваться
финансами, по меньшей мере, так же активно, как и потреблять кока-колу.
4 Многие называют следующие причины отсутствия доступа к сберегательным продуктам: удаленность банковских
отделений, слишком длинные очереди, «они не проявляют заинтересованности во мне», «я им не доверяю» и т. п. Но все
это – внутренние обстоятельства: если бы банки активно искали таких клиентов, они, разумеется, нашли бы способы
разрушить те барьеры, которые препятствуют их привлечению.
5 Помимо развертывания мощных распределительных сетей на местах, «Coca-Cola» проводит также стратегию
дифференциации продукции, направленную на удовлетворение нужд различных групп населения и – все активнее – на
учет местных вкусов (путем внесения изменений в свои основные продукты или приобретения и развития местных
продуктов и брендов).
6 Операторы мобильной связи использовали карточки предоплаты не только как альтернативное средство платежа и
альтернативную стратегию распространения, но и как средство сегментации рынка. В частности, карточки предоплаты
услуг мобильной связи, как правило, предназначались для более молодых и менее зажиточных потребителей, которых
особенно привлекали предоставляемая этими карточками финансовая свобода и их продажа на массовом розничном
рынке.

8. 8
надбавку за услугу (по сравнению с договорами с видят эту возможность – или почему они не могут
оплатой по факту). ее использовать?
Когда эта новая, предлагающая потребителям Одно соображение, удерживающее банки от
огромные преимущества услуга стала повсеместного развития розничной сети, – это
распространяться по основным каналам опасения регулирующих органов по поводу
розничной торговли, продажи и показатели сохранения доверия со стороны потребителей.
проникновения резко пошли вверх. Карты Г бы вы ни покупали кока-колу или карту
де
предварительной оплаты, будучи свободными от предварительной оплаты, это не изменит той
двойных обязательств – договорных обязательств ценности, которую вы придаете пользованию
со стороны потребителя (требовавших более этим продуктом. Если же вы приобретаете
интенсивной модели реализации) и обязательств сберегательный продукт в каком-либо магазине,
оператора по проверке кредитоспособности вы хотите знать, какой банк представляет
клиента (поскольку при продаже договора этот продукт, и в какой мере банк отвечает
оператор, как правило, был обязан субсидировать перед клиентом7. Естественно, что банковское
покупку телефона), позволили вывести обслуживание – это не продажа кока-колы, и
этот продукт из каналов, находившихся под регулирующие органы не дадут разрешения на
управлением самих операторов. Карты было легко столь либеральные условия распространения.
купить, и потребитель почувствовал, что он в Не имея гибкой системы реализации, банки
большей степени контролирует ситуацию. тщательно отбирают места для своих отделений и
за их рамками свой продукт не распространяют.
Будущее за внеофисным
банкингом Действительно, «продавая депозиты», банк
«продает доверие» – обещание в будущем вернуть
Банки осуществляют розничные продажи денежные средства. Поскольку банки – это
иным образом. Они имеют собственные сети сложные и не слишком прозрачные институты,
распространения продуктов – филиалы – или вкладчики не всегда в состоянии оценить их
могут совместно использовать физические или добросовестность. Регулирующие органы
виртуальные платежные терминалы, через помогают обеспечить наличие у принимающих
которые можно осуществлять ограниченный депозиты институтов необходимых средств
набор операций (платить за товары, снимать для исполнения их обещаний. Регулирующие
наличные деньги со счета). Через свои органы стремятся «привязать» банкиров
сбытовые сети банки продают только свои к тем обещаниям, которые те дают своим
собственные продукты. Подобный подход не клиентам, добиваясь, чтобы банкиры отвечали
обеспечивает универсальности, если понимать под по обязательствам частично собственными
универсальностью возможность получения любым средствами, для чего к капиталу предъявляются
человеком в мире доступа к услуге в течение требования, соизмеримые со степенью риска.
15 минут. Эта пустота заполняется – или не Регулирующие органы также возлагают на банки
заполняется – множеством небольших локальных ответственность за любые операционные риски
институтов (институты микрофинансирования, на этапе взаимодействия с клиентом – в момент
кредитные союзы, ростовщики). Почему банки не передачи денежных средств и возникновения
7 Еще одно различие между передачей наличных средств в магазине для покупки кока-колы и внесением депозита
состоит в том, что в первом случае имеет место физический двусторонний обмен: деньги за продукт. Поэтому клиенту
инстинктивно понятно, когда следует отдавать деньги – когда кока-колa стоит на прилавке и ее можно положить в сумку.
Однако у депозита нет физического выражения, и поэтому клиенты могут испытывать затруднения (или быть введены в
заблуждение) относительно того, когда они должны отдавать деньги; сделав это, они могут не получить подтверждения
внесения депозита. Подробнее об этом будет сказано ниже.

9. 9
либо погашения соответствующих обязательств. создания механизмов сбора наличных средств,
Регулированию деятельности филиалов посвящено ориентированных на поступающие по графику
немало страниц в нормативных документах. платежи по кредитам в качестве средства снижения
расходов на управление наличностью.
Основная проблема доверия для банков и их
клиентов возникает при приеме депозитов. По-настоящему системное решение проблемы
Интересно, что система микрофинансирования внеофисного банковского обслуживания
развивалась в основном как система возможно только там, где розничные пункты
микрокредитования, а не микросбережений. Суть приема и выдачи наличных денег создаются и
обоих этих продуктов состоит в том, что клиент развиваются как самостоятельный бизнес, не
производит множество мелких платежей в счет ограничивающийся обслуживанием отдельных
получения более крупной суммы, – различаются банков, с которыми у них заключены прямые
только относительные сроки этих операций. договоры. В этом случае появляется ряд
специализированных участников цепочки
На первый взгляд это может показаться стоимости, действующих независимо друг от
противоречащим здравому смыслу: друга, но в совокупности удовлетворяющих
если обслуживание осуществляемых все потребности в банковском обслуживании,
малообеспеченными гражданами мелких имеющиеся в данном сообществе. Технологии дают
финансовых операций и так изначально возможность исключить из уравнения доверия
сопряжено с большими расходами, зачем пункт розничной торговли, так что любое лицо
финансовому посреднику принимать на себя еще сможет внести вклад на свой банковский счет
и дополнительный кредитный риск? Почему бы через такой пункт, и ни клиенту, ни банку не надо
не сделать так, чтобы клиент доверял вам (то будет собирать информацию, сертифицировать,
есть сначала вносил деньги, а потом снимал их со контролировать или иным путем подкреплять
счета), а не чтобы вы доверяли клиенту (давая доверие в отношении этого пункта.
деньги вперед и рассчитывая на их возвращение в
будущем)? Основная идея инициативы CGAP по развитию
внеофисного банковского обслуживания
Отчасти это связано с мнением о том, что у бедных заключается в том, чтобы предложить ряд
людей нет средств для сбережений. Кроме того, решений, которые, вместе взятые, дают банкам
кредитование считается более прибыльным возможность взаимодействовать с клиентами
делом, поскольку предполагает более высокие без необходимости разворачивать собственную
комиссионные. Но частично это связано и с тем, физическую инфраструктуру8. Однако насколько
что вклады порождают более сложные проблемы существующая сегодня практика внеофисного
с управлением ликвидностью: погашение кредита банковского обслуживания соответствует этим
осуществляется по графику, тогда как вклады, примерам?
в принципе, можно вносить и снимать в любое
время. Не имея разветвленной сети универсальных
пунктов работы с наличными средствами,
учреждения микрофинансирования пошли по пути
8 Подробнее об основных проблемах и примерах внеофисного банковского обслуживания в отдельных странах см. Ivatury
(2006) и Lyman, Ivatury, and Staschen (2006).

10. 10
вступают в договорные отношения с известными
Внеофисное банковское предприятиями розничной торговли, имеющими
обслуживание, вариант 1.0: разрешение, или с конкретными предприятиями
поручение агенту на выполнение розничной торговли, где они устанавливают
розничных операций свои платежные терминалы. Помимо
платежей и снятия наличных средств со счета,
Банки внедрили целый ряд инновационных клиенты могут использовать такие постоянно
каналов обслуживания. Большинство таких действующие терминалы и для внесения средств
инноваций стали возможными благодаря на свои счета.
техническому прогрессу. Ниже приводится • Мобильные транзакции (по телефону) –
перечень инноваций в порядке их появления: терминал в кармане. Это дает возможность
• Банкоматы – банковские филиалы «в ящике». осуществлять такой же набор операций, что
Вы можете осуществлять все основные и посредством Интернет-банкинга. Однако
операции, которые обычно проводите в элемент мобильности позволяет осуществлять
филиале, но не через операциониста, а при операции непосредственно из помещения
помощи кассовой машины. магазина, и, следовательно, эту систему
• Передвижные банки – филиалы на можно использовать как функциональную
колесах9. Специальные автофургоны (в альтернативу терминалам, расположенным в
некоторых странах – суда), оборудованные местах совершения покупок.
соответствующими системами информационных
технологий (ИТ) и средствами связи и имеющие Все эти каналы прошли проверку рыночной
штат сотрудников, могут обслуживать практикой и используются в той или иной
обширные районы, переезжая из города в мере. В некоторых случаях это привело к
город. Этот метод используется в регионах с замене одних каналов другими (например,
низкой плотностью населения, где содержание инновационные каналы заменяют банковские
постоянной банковской инфраструктуры филиалы при проведении транзакций, поскольку
обходится слишком дорого. это удобнее или дешевле для потребителя). Как
• Терминалы для осуществления платежей (POS) отмечалось выше, традиционные терминалы не
в месте совершения покупки – безналичные принимают вклады, Интернет-каналы и каналы
платежи. Эта система используется для мобильной связи сами по себе не могут работать
немедленной оплаты покупок, а в последнее с наличными средствами, а передвижные банки,
время – и для снятия наличных с банковского возможно, приезжают недостаточно часто, чтобы
счета «cash-back». удовлетворить некоторые потребности клиентов.
• Банковское обслуживание через Интернет – Поэтому каждый из этих каналов не может
виртуальные POS. Это позволяет проводить сам по себе заменить традиционные системы
операции и приобретать товары дистанционно обслуживания.
(при немедленной их доставке в режиме on-line
или последующей физической доставке), однако Фактически такие системы наиболее действенны
исключает возможность работы с наличными. в тех случаях, когда они используются в
• Банковские агенты – филиалы, привлеченные комплексе с целью охватить новые (будь то с
для выполнения некоторых операций. Банки географической или социально-экономической
9 Традиционно это называлось «мобильным банкингом». Во избежание путаницы в настоящем документе мы применяем
этот термин в отношении банковского обслуживания посредством мобильного телефона.

11. 11
точки зрения) группы клиентов, которые ранее случае, если хотя бы один из ее элементов
вообще не получали услуг. Мы видим, что недостаточно готов к работе. Фактически только
сегодня 1) мобильные телефоны, позволяющие коммерческие соглашения между сторонами
проводить операции дистанционно, 2) скрепляют систему воедино.
используются торговцами в качестве терминала
для осуществления платежей в месте совершения Кроме того, продвигаемые компаниями Globe,
покупки, 3) и подсоединены к сети агентов, Smart, Safaricom и WIZZIT услуги мобильных
осуществляющих операции с наличными деньгами платежей сталкиваются со сложностями
для своих клиентов. вследствие требующего соблюдения большого
количества дополнительных требований и условий
С 2001 года оператор мобильной связи Smart характера услуги:
Communications внедряет на Филиппинах
следующую схему: мобильный телефон в • Эти компании действуют на двустороннем
комбинации с банковской картой позволяет рынке. На ранних этапах они могут попасть
вносить снимать средства со счетов ряда банков, в порочный круг, связанный с привлечением
получать доступ к любому POS-терминалу агентов и привлечением клиентов: клиентов
MasterCard, вносить и получать наличные через слабо интересует пока еще узкий выбор
сеть местных агентов, заключивших договор возможностей по проведению операций с
со Smart, – и все это с предоплаченного счета. наличными денежными средствами или через
Компания WIZZIT в Южной Африке оказывает терминалы, а агенты не хотят подписывать
аналогичную услугу, которую можно получить договоры, пока клиентов слишком мало.
через любого оператора мобильной связи, однако Повышение же комиссионных для привлечения
в отношении только одного банка и небольшого новых агентов может помешать привлечению
числа небанковских агентов, работающих с клиентов, поскольку в этом случае услуги будут
наличными средствами. Системы, работающие, обходиться им дороже.
правда, только через мобильный телефон, • На них влияет эффект масштаба сети.
внедрили и другие операторы мобильной связи, Ценность сети для отдельно взятого клиента
например, Global Telecom на Филиппинах (GCash) определяется количеством в сети клиентов, в
и Safaricom в Кении (M-PESA). чей адрес можно осуществлять платежи (при
постоянном количестве агентов). Многие
Эти технические решения можно рассматривать потенциальные клиенты захотят «подождать и
как способ замены функций банковских посмотреть» и подпишут договор только тогда,
филиалов инфраструктурой, включающей когда система станет «достаточно крупной».
целый ряд участников, – некоторые банки,
операторов мобильной связи, торговцев и По этим причинам на первых порах такие
агентов, работающих с наличными денежными системы розничных платежей, возможно, будут
средствами. Такую систему сложно создать, испытывать трудности с ростом. Но как только
поскольку для этого требуется активная система достигает определенных масштабов,
координация деятельности участников, в принципе, может наступить переломный момент, и тогда
охватывающая сферы ведения нескольких она займет практически неуязвимые позиции
регулирующих органов, и функциональность на рынке, что создаст для властей проблемы с
такой системы значительно ухудшается в том поощрением конкуренции.

12. 12
Вариант 1.0 внеофисного банковского продукцию со своего участка и по пути домой
обслуживания предусматривает передачу зашла в местный магазин, чтобы внести 20 песо из
определенных функций специализированным заработанных ею за день денег на свой банковский
участникам системы, но при этом один из ее счет. Каждый раз, заработав немного денег, она сразу
участников остается «лидером» и в конечном итоге откладывает на свой банковский счет 10 процентов
несет юридическую и финансовую ответственность выручки. Она предпочитает вносить деньги на счет
за многие функции, переданные партнерам. в разных магазинах и в разное время, поскольку
владельцы магазинов – известные сплетники, и ей не
Но нужны ли подобные сложности? Разве хочется, чтобы кто-либо из них знал все о состоянии
различные участники рынка не могут ее финансов.
сотрудничать в рамках обычного рыночного
взаимодействия, руководимые «невидимой В Гане система накопления сбережений, известная
рукой», вместо того, чтобы подчиняться жесткой как «сусу», позволяет крестьянам ежедневно
координации ведущего игрока? Иными словами, откладывать определенную сумму, передавая ее
нельзя ли рассмотреть возможность упрощения сборщикам, которые приходят к ним домой или
структуры банковского обслуживания, когда на рабочие места10. Однако эта система сбора
различные специализированные участники рынка вкладов является неофициальной, и весь учет
сотрудничали бы друг с другом естественным ведется только на бумаге, в силу чего клиент
путем, только исходя из собственных интересов доверяет только конкретному сборщику11.
и не будучи вынужденными заключать ряд
договоров, связывающих их в единое целое? 2. Владелец магазина доволен тем, что крестьянка
ежедневно приходит к нему, чтобы внести деньги
Внеофисное банковское на счет. Это дополнительные комиссионные, к
обслуживание, вариант 2.0: создание тому же больше людей заходят в магазин. А когда
рынка розничных операций люди хотят снять деньги со счета, он может отдать
им излишек кассовой наличности, полученной за
Далее в статье излагается конкретная концепция день торговли, – для него так безопаснее.
трансформированной банковской среды,
работающей в интересах малообеспеченных слоев В Бразилии около 90 тыс. предприятий
населения, и той роли, которую технологии могут розничной торговли заключили договоры с
сыграть в создании такой среды. банками, предоставляя от имени этих банков
услуги по приему и выдаче наличных денег.
Рассмотрим следующие случаи. В каждом случае Однако такие агенты обслуживают клиентов
сначала мы описываем условную ситуацию, только тех банков, с которыми они вступили
иллюстрирующую нашу концепцию будущей в прямые договорные отношения. В Кении
банковской среды, а затем приводим (выделив компания Safaricom использует в качестве
курсивом) некоторые примеры из реальной жизни, агентов свою сеть распространителей карт
соответствующие этой концепции. предварительной оплаты. На Филиппинах
операторы систем оплаты услуг мобильной
1. Целый день одна из жительниц деревни продавала связи Smart и Globe создали собственную
на городском рынке сельскохозяйственную агентскую сеть.
10 При традиционной сберегательной системе «сусу» сборщики в течение месяца ежедневно обходят деревенские дома,
собирая с каждого клиента фиксированную сумму. В конце месяца сборщик возвращает все собранные средства, за
исключением суммы за один день, которую он оставляет себе в качестве платы за услугу.
11 Неофициальные письменные договоренности открывают возможности для злоупотреблений, которые исключены при
использовании современных технологий. Сообщалось, что 40 процентов клиентов системы «сусу» в Гане теряли свои
сбережения из-за бегства сборщиков вкладов. См. Aryeetey and Gockel (1991).

13. 13
3. Клиентами банкира, с которым работает удостоверение личности. Нет ни проверки
владелец магазина, являются, в основном, малые и кредитоспособности, ни неснижаемого остатка,
средние предприятия. Банкир предпочитает иметь ни платы за открытие счета, ни дополнительных
дело с розничными магазинами или магазинами, комиссий за операции, что удобно клиенту. Такой
заключившими специальный договор, потому что счет финансируется только за счет клиента. Нет
они получают кредиты поставщиков и проводят ни проверок, ни перерасхода, ни ежемесячных
большое число операций. Банкир заключил с выписок по счету, что удобно банку. Банк активно
магазином договор о том, что тот будет работать рекламирует свой продукт; клиенты больше
в системе банка в качестве пункта по приему и узнают о нем и в конце концов заключают
выдаче наличных денег, и в результате магазин договор, просто позвонив в контактный центр
получает возможность выступать в качестве банка. (Как будет показано далее, процедуру
пункта приема денежных вкладов и снятия денег проверки клиента может проводить для всех
со счета от имени любого банка страны (такие банков финансируемая государством сеть
операции с наличными деньгами производятся доверенных агентов). Затем банк ежедневно или
через банковский счет магазина). Банк получает еженедельно контролирует поступления средств,
довольного и лояльного клиента, а также при этом не занимаясь сбором наличных денег, –
часть полученных магазином комиссионных за все делают местные магазины, с которыми
совершение операций. Для банка-эквайера такие у банка нет прямых договорных отношений.
счета служат важной движущей силой банковских Управляющему банком неважно, откуда пришли
операций – через них проходят большие последние 10 долларов – от одного состоятельного
объемы наличных средств, но все операции клиента или от 10 разных клиентов: все доллары
предварительно оплачены, никакого кредитования одинаковы.
не производится, нет необходимости принимать
сложные решения в отношении того или иного Подобные счета – как средство привлечения
клиента. клиентов к пользованию услугами банков – были
введены в Бразилии («упрощенные счета»)12
Это полностью аналогично принципу действия и в Южной Африке («счета мзанси»)13. Такие
акцептных сетей Visa и MasterCard. Банк-эквайер счета были открыты большинством систем
(имеющий дело с торговцем) и банк-эмитент мобильного банкинга (например, M PESA, GCash,
(имеющий дело с клиентом) не вступают в Smart Money, WIZZIT) в качестве предоплаченных
прямые контакты друг с другом, но и тот, счетов, что позволяет обойти проблемы с
и другой входят в сеть Visa или MasterCard и регулированием и операционные сложности,
поэтому могут обслуживать клиентов друг связанные с открытием и ведением обычных
друга. банковских счетов.
4. Управляющий другого банка принимает 5. Микрофинансовая организация хочет
решение провести агрессивную кампанию по предоставить крестьянке заем на нужды ее
привлечению клиентов в бедном пригородном микропредприятия. Проведена проверка ее
районе. Он предлагает любому жителю открыть кредитоспособности, и принято решение о
простой текущий сберегательный счет, для выдаче займа. Крестьянка убеждается, что деньги
этого клиенту необходимо только предъявить перечислены на ее банковский счет. Она в курсе
12 Бразилии упрощенные счета были введены в 2003 году. Стоимость их обслуживания сокращается благодаря тому, что
снять с них деньги можно только с помощью карточки (то есть через агента, а не в офисе). Комиссия за операции в рамках
установленного лимита не взимается. Размер остатка ограничен 1000 реалов, а условия открытия банковского счета
упрощены – нет необходимости подтверждать доход.
13 Количество вновь открытых счетов мзанси, которые впервые появились в ноябре 2004 года, достигло к концу 2006 года
3,6 млн. По данным обследования Finscope, количество владельцев таких счетов превышает 2 млн. человек (без учета
дублирующих и неиспользуемых счетов), и 1,2 млн. из них ранее услугами банков не пользовались. См. Porteous (2007).