Makse- ja arveldussüsteemide osakonna juhataja Mihkel Nõmmela ettekanne ühtse euromaksete piirkonna (Single European Payment Area, SEPA) rakendumise mõjust Eesti maksekeskkonnale. Ettekandes tuleb juttu SEPA-le üleminekuga kaasnenud muudatustest ning nende mõjust Eesti maksekeskkonnale. Kuna maksete valdkond areneb pidevalt, tutvustatakse ka võimalusi, mis suurendaks maksete kiirust ja kasutusmugavust.

1. Ühtse euromaksete piirkonna (SEPA) rakendumise
mõju Eesti maksekeskkonnale
Mihkel Nõmmela
Makse- ja arveldussüsteemide osakond
Eesti Pank
Eesti Panga avatud loeng
20.11.2014

2. Eesti Panga ülesanded ja eesmärgid seoses
maksesüsteemidega (Eesti Panga seadus)
Eesti Panga seaduse paragrahvi 2 lõike 2 punkti 4 kohaselt on Eesti Pangal
maksesüsteemide ja maksekeskkonna vallas järgmised ülesanded:
• maksesüsteemide tõhusale toimimisele kaasaaitamine
• maksesüsteemide järelevaatamine
• maksekeskkonna arendamisel osalemine
Maksesüsteemide tõhusale toimimisele kaasaaitamiseks on Eesti Pank enda
hallatavate maksesüsteemide omanik, teenusepakkuja ja arendaja.
Maksesüsteemide järelevaatajana hindab ja suunab Eesti Pank maksesüsteemide ja
nendega seotud väärtpaberiarveldussüsteemide toimimist ja arengut.
Maksekeskkonna arendamisel osaleb Eesti Pank maksekeskkonna ning selle poliitika
ja õigusraamistiku kujundamise ja rakendamise kaudu.
4.12.2014 2

3. Eesti Pank kui maksesüsteemide operaator
1990 1991 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2015
5 korda päevas
PABERIL MAKSEDOKUMENDID
Piiriülene reaalajaline kiirmaksete
arveldussüsteem
TARGET2-Eesti
19.05.2008 -
TARGET
PANKADEVAHELISED ARVELDUSED
1992 2005 2006 2014
maksed liikusid pankade vahel 1 kord päevas 3 korda päevas
9 korda
päevas
10 korda päevas
netoarveldussüsteem
netoarveldus-süsteem
jaemaksete arveldussüsteem
reaalajaline brutoarveldussüsteem
EP RTGS
21.01.2002 - 31.12.2010
Alates 01. veebruarist 2014
arvelduvad riigisisesed
pankadevahelised maksed üle-
Euroopalises arveldussüsteemis
STEP2
EPNAS DNS ESTA
01.10.1992 - 20.01.2002
21.01.2002 -
02.10.2005
03.10.2005 - 31.01.2014

4. Maksekeskkond
4.12.2014 4

5. 4.12.2014 Teema 5

6. Maksekeskkond meie ümber
Allikas: Euroopa Keskpank
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Taani (EU max)
Portugal (EMU max)
Eesti
Rootsi
Suurbritannia
Läti
Soome
Leedu
EU keskmine
EMU keskmine
Luksemburg (EU/EMU
min)
Erinevate makseviiside osatähtsus
Kaardimaksed Kreedit maksekorraldused Otsekorraldused Muu

7. Finantsalane kaasatus – pangakonto omamine
Eesti maailmas 13. ja Euroopas 10.
4.12.2014 Teema 7

8. Finantsalane kaasatus – maksekaardi omamine
Eesti 4.
4.12.2014 Teema 8

9. Internetipanga maksed teevad käivet
Kaardimakset kasutatakse kõige tihedamini

10. Kaardimaksete arv on kasvav

11. SEPA-le üleminekul arvelduste mahud ei muutunud

12. E-kaubanduse tehingute maht on kasvav

13. Ühtne euromaksete piirkond (SEPA) ja
muutused Eesti maksekeskkonnas

14. €URO – meie raha
S€PA – ühtne euromaksete piirkond
1 valuuta
1 pangakonto
1 maksekaart

15. Eestis pankadevahelised euromaksed
peale 1. veebruari 2014?
Eestis on kõik pangad otseselt või kaudselt seotud EBA Clearing STEP2 süsteemiga.
Aja jooksul võib see muutuda.

16. Eestis rakendus SEPA 1. veebruaril 2014
• SEPA (tingimustele vastavate) makseviiside kasutuselevõtt Eestis oli
toimunud järk-järgult:
– ELiga liitumine 2004 → EU makse
– euro kasutuselevõtmine 2011 → EU makse hind = kodumaine
– SEPAle üleminek 2014 → kodumaine = SEPA makse
• Muudatuste positiivsed mõjud:
SEPA maksekorraldused • Võrreldes krooni ajaga säästavad eestimaalased hinnanguliselt 8
miljonit eurot aastas.
• Riigisisesed ja piiriülesed maksed on sama lihtsad ja mugavad.
• Piiriülesed maksed on kiiremad.

17. Muutused maksekeskkonnas
Muutused ettevõtetele:
• Kontonumbri uuendamine
internetipangas, arvetel ja ka
süsteemides.
• Tarkvara uuendamine ISO 20022
standardile.
Muutused eraklientidele:
• Ülekannetel tuleb kasutada rahvusvahelist
kontonumbrit (IBAN);
• Otsekorraldused muutusid E-arve
püsimakseteks (pangad muutsid lepingud
ümber automaatselt);
Üldised muutused:
• Ühtne kontonumbristandard kogu Euroopas
• Euroopa maksed muutusid kiiremaks ja soodsamaks (2011)
• Pankadevahelised maksed muutusid aeglasemaks

18. SEPA nõuetele üleminek viiakse lõpule 01.02.15
SEPA jätkutegevused:
• Ülekannete tegemisel kasutatakse ainult rahvusvahelist kontonumbrit (IBAN)
• Ettevõtete edastatava massmaksete andmed peavad vastama ISO20022
standardile:
– Raamatupidamissüsteemid vajavad uuendamist;
– Uuendamata jätmisel on oht hakata makseid ükshaaval pankadele edastama;
• Ettevõtetel kohustus muuta enda blankettide ja muudel vormidel riigisisene
kontonumber (BBNA) rahvusvaheliseks kontonumbriks (IBAN)

19. Võrreldes ESTAga on STEP2s arveldustsükleid
poole vähem
• ESTAs algasid arveldustsüklid kell 9.00 ja viimane tsükkel oli 18.00 (kokku 10 tk).
19
Kõigile liikmetele kehtisid ühesugused tingimused.
• STEP2-s on 5 arveldustsüklit ning tingimused sõltuvad sellest, kas pank on
süsteemi otseliige või kaudne liige.

20. Tänane olukord
• Pankadevahelised maksed jõuavad arvelduspäeva siseselt ühest pangast teise
umbes 3-5 tunniga.
• Sama päeva makse tähtaeg:
– üldine vahemik sõltuvalt pangast hiljemalt 15.00-16.30
• hiljemalt 16.30 Swedbankis, SEB-s ja Danske Bank-is
• hiljemalt 15.30 Nordeas
– Kui makse algatatakse hiljem, siis jõuab see saajani järgmisel tööpäeval
(umbes kell 10)
• Piiriülesed euromaksed toimivad samamoodi nagu Eesti sisesed maksed, ei ole
enam vahet kus maksja/saaja asub.

21. Sama päeva makse cut-off ajad kliendile
Pank STEP2 liikmelisus
Sama päeva arvelduse
cut-off kliendile
SEB otse 16.30
Swedbank kaudne (läbi ema) 16.30
Danske kaudne (läbi ema) 16.30
LHV kaudne (läbi SEB) 16.00
Handels kaudne (läbi ema) 16.00
DNB kaudne (läbi ema) 16.00
Pohjola kaudne (läbi ema) 16.00
BIG kaudne (läbi SEB) 15.45
Nordea kaudne (läbi ema) 15.30
Krediidi kaudne (läbi Deutsche Bundesbanki) 15.00
Citadele kaudne (Läti kaudu läbi Deutsche Bundesbanki) 14.30
Äripank kaudne (läbi Deutsche Banki) 13.30
Verso kaudne (läbi Deutsche Banki) 13.00

22. Arveldustsüklite kasutamine

23. Tänased võimalused kiireteks makseteks
Mobiilimakse:
• Raha jõuab saajani hetkega ja 24/7
• Ainult SEB ja Swedbank
• Mugav mobiilirakendus
Kiirmakse (TARGET2-Eesti):
• Raha jõuab saajani ca. 5 minutiga
• Tööpäeval 8 – 18
• 9 pangal eraldi teenus
• Hinnakiri:
>2014 kontor internetipank EP hind ja T+0 tähtaeg
Swedbank
kuni 10 tuhat – 9€ kuni 10 tuhat – 7€
0,8€, makseid võetakse vastu
tööpäevadel kuni kell18.00
üle 10 tuhande – 32€ üle 10 tuhande – 30€
SEB 50 € 38.35 €
Danske Bank 3.60 € alates 1,50 €
Nordea 3.20 € 3.20 €
Citadele 10 € 6.39 €
Pohjola
riigisisene – 11€ riigisisene – 3,1€
piiriülene – 20€ piiriülene – 10€
Äripank 35 € 35 €
Handelsbanken 30 € 15 €
Versobank 35 € 15 €

24. Tänan tähelepanu eest!
www.eestipank.ee/sepa;
www.pangaliit.ee/et/maksefoorum;
www.sepa.eu
www.minuraha.ee