Se ha denunciado esta presentación.
Utilizamos tu perfil de LinkedIn y tus datos de actividad para personalizar los anuncios y mostrarte publicidad más relevante. Puedes cambiar tus preferencias de publicidad en cualquier momento.

Feps banking operations diploma risk management 6

دبلوم العمليات المصرفية
كلية الاقتصاد و العلوم السياسية
جامعة القاهرة

Feps banking operations diploma risk management 6

  1. 1. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 1 ‫أبوالفتوح‬ ‫هاني‬‫أبوالفتوح‬ ‫هاني‬ ‫ابريل‬‫ابريل‬20132013 ‫محفوظة‬ ‫الحقوق‬ ‫جميع‬.‫المطبوعة‬ ‫كاتب‬ ‫للمدرب‬‫أو‬ ‫تسجيله؛‬ ‫أو‬ ‫يا؛‬ً‫ا‬‫ضوئ‬ ‫تصويره‬ ‫أو‬ ‫ميكانيكية؛‬ ‫أو‬ ‫إلكترونية‬ ‫وسيلة‬ ‫أو‬ ‫شكل‬ ‫بأي‬ ‫نقله‬ ‫أو‬ ‫المعلومات؛‬ ‫لسترجاع‬ ‫نظام‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫تخزينه‬ ‫أو‬ ‫المطبوعة؛‬ ‫هذه‬ ‫من‬ ‫جزء‬ ‫أي‬ ‫نسخ‬ ‫يجوز‬ ‫ل‬ ‫المطبوعة‬ ‫مالك‬ ‫من‬ ‫مسبق‬ ‫إذن‬ ‫دون‬ ،‫الطرق‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫بغير‬ ‫فيه‬ ‫.التصرف‬ ‫البنوك‬ ‫مخاطر‬ ‫الئتمان‬ ‫مخاطر‬Credit Risk ‫البنكية‬ ‫العمليات‬ ‫دبلوم‬ ‫السياسية‬ ‫العلوم‬ ‫و‬ ‫القتصاد‬ ‫كلية‬ ‫القاهرة‬ ‫جامعة‬ 6
  2. 2. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 2 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫أسباب‬‫عام‬ ‫بوجه‬
  3. 3. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 23 ‫مخاطر‬‫ب‬ ‫خاصة‬‫ال‬‫منشأة‬:‫الائتمان‬ ‫طالب‬ ‫بأوضاع‬ ‫علاقة‬ ‫لها‬ ً .‫الخاصة‬ ‫مخاطر‬‫ب‬ ‫خاصة‬: ‫السوق‬‫والسياسة‬ ‫التقتصاد‬ ‫بأوضاع‬ ‫علتقة‬ ‫لها‬ ‫ال‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫عليها‬ ‫السيطرة‬ ‫ولميمكن‬‫بنك‬‫التئتمان‬ ‫طالب‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫أو‬
  4. 4. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 24 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫أسباب‬‫عام‬ ‫بوجه‬ ‫المصالح‬ ‫تضارب‬ ‫أو‬ ‫علةقة‬ ‫له‬ ‫التئتمان‬ ‫إدارة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫إدارة‬ ‫مجلس‬ ‫أعضاء‬ ‫أحد‬ ‫التي‬ ‫المعلومات‬ ‫من‬ ‫فيستفيد‬ ‫منافسة‬ ‫مؤسسة‬ ‫مع‬ ‫شخصية‬ ‫مصلحة‬ ‫المنافسة‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫عضويته‬ ‫بحكم‬ ‫عليها‬ ‫يطلع‬
  5. 5. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 25 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫أسباب‬‫عام‬ ‫بوجه‬ ‫التمويل‬ ‫مصدر‬‫الموال‬‫بإةقراضها‬ ‫البنك‬ ‫يقوم‬ ‫التي‬‫الموال‬ ‫آجال‬ ‫و‬ ‫بنسبة‬ ‫المودعين‬ ‫أموال‬ ‫يقرض‬ ‫البنك‬) ‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫يحددها‬‫هي‬ ‫الوداتئع‬ ‫إلى‬ ‫القروض‬ ‫نسبة‬( ‫مفاجئ‬ ‫بشكل‬ ‫وداتئعهم‬ ‫باسترداد‬ ‫الوداتئع‬ ‫أصحاب‬ ‫ةقيام‬ ‫احتمال‬ .‫كبيرة‬ ‫وبكميات‬
  6. 6. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 26 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫أسباب‬‫عام‬ ‫بوجه‬ ‫التركز‬ ‫تركز‬‫التئتمان‬‫أو‬ ‫المقترضين‬ ‫كبار‬ ‫من‬ ‫محدد‬ ‫عدد‬ ‫الى‬ ‫التئتمان‬ ‫منح‬ : ‫اةقتصادي‬ ‫ةقطاع‬ ‫في‬ ‫التئتمان‬ ‫تركز‬. ‫يضع‬‫ا‬ً ‫حدود‬ ‫المركزي‬ ‫البنك‬‫عدم‬ ‫لضمان‬ ‫مراةقبتها‬ ‫يتم‬ ‫و‬ ‫التركز‬ ‫لمنع‬ ‫التجاوز‬.
  7. 7. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 27 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫أسباب‬‫عام‬ ‫بوجه‬ ‫البنوك‬ ‫عمل‬ ‫تحكم‬ ‫التي‬ ‫والنظمة‬ ‫القوانين‬ ‫صالح‬ ‫غير‬ ‫في‬ ‫تغييرها‬ ‫تم‬ ‫إذا‬ ‫خطر‬ ‫مصدر‬ ‫والنظمة‬ ‫القوانين‬ ‫تصبح‬ ‫البنك‬‫بموجبها‬ ‫أوضاعه‬ ‫بتعديل‬ ‫كافية‬ ‫مهلة‬ ‫إعطاء‬ ‫ودون‬: ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫حجم‬ ‫تغيير‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫إلى‬ ‫الوداتئع‬ ‫نسبة‬ ‫تغيير‬ ‫الوداتئع‬ ‫إلى‬ ‫القروض‬ ‫تغييرنسبة‬ ‫السيولة‬ ‫نسبة‬ ‫تغيير‬ ‫القانوني‬ ‫الحتياطي‬ ‫نسبة‬ ‫تغيير‬ .‫إلى‬ ‫واحد‬ ‫لقترض‬ ‫البنك‬ ‫يمنحه‬ ‫ما‬ ‫نسبة‬ ‫تغيير‬
  8. 8. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 8 ‫الئتمانية‬ ‫المخاطر‬ ‫صور‬
  9. 9. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 29 1‫التقتراض‬ ‫صليحية‬ ‫و‬ ‫المقترض‬ ‫أهلية‬ - ‫تمثيل‬ ‫في‬ ‫الحق‬ ‫له‬ ‫القرض‬ ‫على‬ ‫المتعاقد‬ ‫ان‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫على‬ ‫التعاقد‬ ‫القتراض‬ ‫سلطة‬ ‫وله‬ ،‫المقترضة‬ ‫المنشأة‬ .‫وضماناته‬ ‫شروطه‬ ‫بكافة‬ ‫القرض‬ ‫و‬ ‫حقوق‬ ‫و‬ ‫للمنشأة‬ ‫القانوني‬ ‫الشكل‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ .‫القتراض‬ ‫في‬ ‫المديرين‬ ‫سلطات‬ ‫في‬ ‫جميعا‬ ‫الشركاء‬ ‫أو‬ ‫العمومية‬ ‫الجمعية‬ ‫موافقة‬ ‫توافر‬ ‫القتراض‬ ‫ينظم‬ ‫الشركة‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫نص‬ ‫وجود‬ ‫عدم‬ ‫حالة‬ :‫أول‬‫بالمقترض‬ ‫المتعلقة‬ ‫المخاطر‬
  10. 10. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 210 2-‫للمقترض‬ ‫الئتمانية‬ ‫السمعة‬ ‫ووفائه‬ ‫لتعهداته‬ ‫المقترض‬ ‫احترام‬ ‫مدى‬ ‫عن‬ ‫التستعلم‬ .‫مواعيدها‬ ‫في‬ ‫باللتزامات‬ ‫يماطل‬ ‫أن‬ ‫اعتاد‬ ‫قد‬ ‫المقترض‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ .‫عليه‬ ‫بالضغط‬ ‫إل‬ ‫يوفي‬ ‫ل‬ ‫أنه‬ ‫أو‬ ‫السداد‬ ‫في‬ .‫أمانته‬ ‫و‬ ‫المقترض‬ ‫نوايا‬ ‫حسن‬ ‫الى‬ ‫الطمئنان‬ ‫مع‬ ‫حتى‬ ‫ضروريا‬ ‫أمرا‬ ‫تعد‬ ‫التعامل‬ ‫في‬ ‫العميل‬ ‫أمانة‬ ‫توافرالضمانات‬
  11. 11. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 211 3-‫للمقترض‬ ‫الجتماعي‬ ‫السلوك‬ ‫محيط‬ ‫في‬ ‫بالغير‬ ‫علقته‬ ‫و‬ ‫المقترض‬ ‫معيشتة‬ ‫طريقة‬ .‫النفاق‬ ‫في‬ ‫وأتسلوبه‬ ‫المهني‬ ‫نشاطة‬ ‫أو‬ ‫عمله‬ ‫المقترض‬ ‫نشاط‬ ‫على‬ ‫تؤثر‬ ‫قد‬ ‫الشخصية‬ ‫التصرفات‬ .‫المالية‬ ‫الصعوبات‬ ‫بعض‬ ‫له‬ ‫وتسبب‬
  12. 12. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 212 4-‫للمقترض‬ ‫المالي‬ ‫المركز‬ ‫التشغيل‬ ‫حساب‬ ‫و‬ ‫)الميزانية‬ ‫المالية‬ ‫القوائم‬ ‫دراتسة‬ (‫والخسائر‬ ‫الرباح‬ ‫حساب‬ ‫و‬ ‫والمتاجرة‬ :‫توضح‬ ‫التي‬ ‫المختلفة‬ ‫المالية‬ ‫المؤشرات‬ ‫اتستخراج‬ ‫للمنشأة‬ ‫التمويلي‬ ‫الهيكل‬ ‫توازن‬ ‫مدى‬ ‫الخارجي‬ ‫القتراض‬ ‫على‬ ‫اعتمادها‬ ‫مدى‬ ‫الوصول‬ ‫تسيولة‬ ‫أعمالها‬ ‫حجم‬ ‫و‬ ‫المنشأة‬ ‫نشاط‬ ‫تطور‬ ‫المعدلت‬ ‫مع‬ ‫تمشيها‬ ‫مدى‬ ‫و‬ ‫المحققة‬ ‫الرباح‬ ‫معدلت‬ .‫المماثل‬ ‫النشاط‬ ‫في‬ ‫السائدة‬
  13. 13. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 213 5-‫للمقترض‬ ‫النتاجية‬ ‫المقدرة‬ ‫المختلفة‬ ‫النتاج‬ ‫لعناوصر‬ ‫المقترض‬ ‫اتستخدام‬ ‫كفاءة‬ ‫النتاج‬ ‫في‬ ‫المتبع‬ ‫التسلوب‬ ‫للمنشأة‬ ‫الداخلي‬ ‫التنظيم‬ ‫فيها‬ ‫العاملين‬ ‫خبرة‬ ‫له‬ ‫السوق‬ ‫تقبل‬ ‫و‬ ‫إنتاجها‬ ‫جودة‬ ‫مدى‬ ‫السداد‬ ‫في‬ ‫العملء‬ ‫انتظام‬ ‫في‬ ‫النشاط‬ ‫في‬ ‫والتوتسع‬ ‫النتاج‬ ‫بشأن‬ ‫المشأة‬ ‫خطط‬ .‫المستقبل‬
  14. 14. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 214 ‫القتصادية‬ ‫النشطة‬ ‫بحسب‬ ‫اتسبابه‬ ‫و‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫تختلف‬ ‫القتصادية‬ ‫النشطة‬ ‫بين‬ ‫التسوقية‬ ‫و‬ ‫النتاجية‬ ‫الظروف‬ ‫تتفاوت‬ ‫توافر‬ ‫و‬ ‫المناخية‬ ‫الظروف‬ ‫بعوامل‬ ‫يتأثر‬ ‫الزراعي‬ ‫النتاج‬ .‫الزراعية‬ ‫للفات‬ ‫التعرض‬ ‫و‬ ‫المياة‬ ‫القصير‬ ‫الجل‬ ‫في‬ ‫مرن‬ ‫غير‬ ‫العرض‬ ‫يكون‬ ‫الصناعي‬ ‫النتاج‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫مرونته‬ ‫درجة‬ ‫تختلف‬ ‫عليه‬ ‫الطلب‬ ‫بينما‬ ‫كمالية‬ ‫أو‬ ‫ضرورية‬ ‫تسلعا‬ ‫المنتجات‬ ‫النتاج‬ ‫فروع‬ ‫مختلف‬ ‫بتمويل‬ ‫ترتبط‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫حصر‬ ‫يصعب‬ .‫المستهلكين‬ ‫أذواق‬ ‫اختلف‬ ‫و‬ ‫التسواق‬ ‫تعدد‬ ‫مع‬ ‫خاوصة‬ :‫ثانيا‬‫الذي‬ ‫بالنشاط‬ ‫الخاوصة‬ ‫المخاطر‬ ‫المقترض‬ ‫يزاوله‬
  15. 15. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 215 ‫و‬ ‫ائتمانية‬ ‫عملية‬ ‫كل‬ ‫طبيعة‬ ‫بحسب‬ ‫المخاطر‬ ‫تختلف‬ :‫مثال‬ ........‫ضماناتها‬ ‫و‬ ‫ظروفها‬ ‫المقاولين‬ ‫تمويل‬‫العمليات‬ ‫في‬ ‫وخبرته‬ ‫المقاول‬ ‫كفاءة‬ : ‫إدارة‬ ‫أو‬ ،‫العطاءات‬ ‫في‬ ‫للدخول‬ ‫يعدها‬ ‫التي‬ ‫الدراتسات‬ ‫تسلمة‬ ) ‫لسحب‬ ‫يتعرض‬ ‫ل‬ ‫حتى‬ ‫لذلك‬ ‫الموضوعة‬ ‫للبرامج‬ ‫وفقا‬ ‫التنفيذ‬ (.‫كبيرة‬ ‫غرامات‬ ‫لدفع‬ ‫أو‬ ‫العملية‬ :‫كمبيالت‬ ‫بضمان‬ ‫القتراض‬ ‫مخاطر‬‫على‬ ‫الموقعين‬ ‫ملئمة‬ ‫بالتزاماتهم‬ ‫ووفائهم‬ ‫الكمبيالة‬ :‫بضائع‬ ‫بضمان‬ ‫القراض‬ ‫مخاطر‬‫مدى‬ ‫و‬ ‫الضامنة‬ ‫البضائع‬ ‫نوعية‬ ‫اتستقرارأتسعارها‬.‫التقادم‬ ‫و‬ ‫للتلف‬ ‫تعرضها‬ ‫درجة‬ ‫و‬ ‫السوق‬ ‫في‬ :‫ثالثا‬‫بالعملية‬ ‫المتعلقة‬ ‫المخاطر‬ ‫تمويلها‬ ‫المطلوب‬
  16. 16. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 216 :‫بضائع‬ ‫بضمان‬ ‫القراض‬ ‫مخاطر‬‫مدى‬ ‫و‬ ‫الضامنة‬ ‫البضائع‬ ‫نوعية‬ ‫اتستقرارأتسعارها‬.‫التقادم‬ ‫و‬ ‫للتلف‬ ‫تعرضها‬ ‫درجة‬ ‫و‬ ‫السوق‬ ‫في‬ :‫مالية‬ ‫أوراق‬ ‫بضمان‬ ‫القراض‬ ‫مخاطر‬ ‫و‬ ،‫للوراق‬ ‫المصدرة‬ ‫الشركات‬ ‫أتسهم‬ ‫بضمان‬ ‫القتراض‬ ‫الوراق‬ ‫تسوق‬ ‫في‬ ‫المرتهنة‬ ‫الوراق‬ ‫على‬ ‫التعامل‬ ‫حجم‬ .‫أتسعارها‬ ‫تذبذب‬ ‫مدى‬ ‫و‬ ،‫المالية‬ :‫ثالثا‬‫بالعملية‬ ‫المتعلقة‬ ‫المخاطر‬ ‫تمويلها‬ ‫المطلوب‬
  17. 17. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 217 1‫التقتصادية‬ ‫المخاطر‬ - ‫و‬ ‫القتصادية‬ ‫للتنمية‬ ‫الدولة‬ ‫خطط‬ ‫في‬ ‫المتغيرات‬ ‫تؤثر‬ ‫قد‬ ‫على‬ ‫النقدية‬ ‫و‬ ‫المالية‬ ‫و‬ ‫القتصادية‬ ‫القرارات‬ ‫و‬ ‫الجتماعية‬ .‫الدولة‬ ‫في‬ ‫النشطة‬ ‫بعض‬ ‫في‬ ‫أو‬ ‫القصير‬ ‫الجل‬ ‫في‬ ‫تسواء‬ ‫القتصادية‬ ‫الدورات‬ ‫اتجاهات‬ ‫المختلفة‬ ‫النشطة‬ ‫على‬ ‫تأثيرها‬ ‫و‬ ‫الطويل‬ ‫الجل‬ :‫رابعا‬‫بالظروف‬ ‫المتعلقة‬ ‫المخاطر‬ ‫العامة‬ 2-‫القانونية‬ ‫و‬ ‫التجتماعية‬ ‫و‬ ‫السياسية‬ ‫الظروف‬ ،‫أجنبية‬ ‫لدول‬ ‫القتصادية‬ ‫التبعية‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫المخاطر‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫التشريعات‬ ‫بعض‬ ‫وصدور‬‫الديون‬ ‫بعض‬ ‫بتأجيل‬ ‫تسمح‬ ‫للعملء‬ ‫الممنوحة‬ ‫البنكية‬‫القطاع‬ ‫و‬ ‫السياحة‬ ‫قطاع‬ ‫)مثل‬ (‫الزراعي‬
  18. 18. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 218 ‫بدقة‬ ‫القروض‬ ‫اتفاقيات‬ ‫أحكام‬ ‫البنك‬ ‫متابعة‬ ‫عدم‬ ‫الوراق‬ ‫)مثل‬ ‫الضمان‬ ‫قيمة‬ ‫تطورات‬ ‫متابعة‬ ‫عدم‬ (‫المالية‬ ‫أو‬ ‫كالبضائع‬ ‫الضمانات‬ ‫بعض‬ ‫عن‬ ‫بالخطأ‬ ‫الفراج‬ ‫الودائع‬ ‫أو‬ ‫المالية‬ ‫الوراق‬ ‫الضمان‬ ‫خطابات‬ ‫قيمة‬ ‫تجديد‬ ‫أو‬ ‫بسداد‬ ‫المطالبة‬ ‫عدم‬ .‫وصلحيتها‬ ‫انتهاء‬ ‫قبل‬ ‫القروض‬ ‫تغطي‬ ‫التي‬ ‫خامس‬‫ا‬:‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫المخاطر‬ ‫البنك‬ ‫أخطاء‬
  19. 19. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 219 ‫العميل‬ ‫مديني‬ ‫كبار‬ ‫أحد‬ ‫إفل س‬ ‫بسوء‬ ‫توحي‬ ‫العميل‬ ‫عن‬ ‫حقيقية‬ ‫غير‬ ‫معلومات‬ ‫نشر‬ ‫التسهيلت‬ ‫من‬ ‫بالحد‬ ‫معه‬ ‫المتعامل‬ ‫البنك‬ ‫تجعل‬ ‫مركزه‬ ‫على‬ ‫التاثير‬ ‫الى‬ ‫يؤدي‬ ‫مما‬ ‫له‬ ‫الممنوحة‬ ‫التئتمانية‬ ‫العميل‬ ‫نشاط‬ ‫سادسا‬:‫فعل‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫المخاطر‬ ‫الغير‬
  20. 20. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 20 ‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬ ‫معايير‬ ‫و‬ ‫طرق‬
  21. 21. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 221 ‫المقترض‬ ‫شخصية‬Character: ‫بالصدق‬ ‫تحليه‬ ‫ومدى‬ ‫بالعقود‬ ‫التزامه‬ ‫ومدى‬ ‫أخليقياته‬ ‫على‬ ‫يدل‬ ‫وهذا‬ ،‫بالعهود‬ ‫والوفاء‬ ‫والمانة‬‫التئتمانية‬ ‫سمعته‬ .‫السداد‬ ‫في‬ ‫رغبته‬ ‫مدى‬ ‫عن‬ ‫يعبر‬ ‫و‬ ‫المقترض‬ ‫مال‬ ‫را س‬Capital: ‫المالية‬ ‫وملءته‬ ‫ويقدراته‬ ‫إمكانياته‬ ‫منحه‬ ‫مخاطر‬ ‫كانت‬ ‫كلما‬ ‫المالية‬ ‫وملءته‬ ‫أمواله‬ ‫زادت‬ ‫كلما‬ .‫ثابتة‬ ‫الخرى‬ ‫العوامل‬ ‫بقاء‬ ‫مع‬ ‫أيقل‬ ‫التئتمان‬ ‫طريقة‬5cs‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  22. 22. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 222 ‫المشروع‬ ‫ادارة‬ ‫علي‬ ‫يقدرته‬Capacity ‫والمهنية‬ ‫والدارية‬ ‫والمعرفية‬ ‫الفكرية‬ ‫طايقاته‬‫و‬‫مدى‬ ‫المشروع‬ ‫إدارة‬ ‫على‬ ‫يقدرته‬‫بنجاح‬ ‫تمويله‬ ‫المطلوب‬ ‫الضمانات‬Collateral ‫يقدمها‬ ‫أن‬ ‫الممكن‬ ‫الضمانات‬‫مقابل‬‫التئتمان‬ ‫البنك‬ ‫يفضل‬‫ذات‬ ‫الضمانات‬‫ال‬‫و‬ ‫قيمة‬‫ال‬‫مواصفات‬‫ال‬‫ملتئمة‬ ‫في‬ ‫المان‬ ‫لمتطلبات‬‫لتقليل‬ ‫البنك‬.‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫التئتمان‬ ‫وبطالب‬ ‫بالمشروع‬ ‫المحيطة‬ ‫الظروف‬ Conditions ‫أثارها‬ ‫تنعكس‬ ‫التي‬ ‫والسياسية‬ ‫اليقتصادية‬ ‫البلد‬ ‫ظروف‬ ‫السداد‬ ‫على‬ ‫التئتمان‬ ‫طالب‬ ‫يقدرة‬ ‫على‬ ‫السلبية‬ ‫أو‬ ‫اليجابية‬ ‫طريقة‬5cs‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  23. 23. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 223 ‫الشخاص‬People :‫العمل‬ ‫كفاءة‬‫القدرة‬ ،‫المدراء‬ ‫عمر‬ ،‫الخبرة‬ ‫و‬ ‫الخلفية‬ .‫التأمينية‬ ‫التغطية‬ ،‫الدارية‬ :‫فاعليتها‬ ‫و‬ ‫الدارة‬ ‫يقدرة‬‫رأ س‬ ‫على‬ ‫العاتئد‬ ،‫الشركة‬ ‫إدارة‬ .‫الصول‬ ‫مجموع‬ ‫على‬ ‫العاتئد‬ ،‫المال‬ ‫المالية‬ ‫والتقارير‬ ‫الدارية‬ ‫الوظاتئف‬‫تقييم‬ ‫على‬ ‫الريقابة‬ : .‫الجيد‬ ‫المحاسبي‬ ‫الفصاح‬ ،‫الصول‬ :‫الدفع‬ ‫على‬ ‫والقدرة‬ ‫النية‬،‫العمل‬ ‫يقطاع‬ ‫في‬ ‫السمعة‬ .‫الشركة‬ ‫تمويل‬ ‫طريقة‬5Ps‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  24. 24. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 224 ‫الغرض‬Purpose ‫هل‬‫القرض‬ ‫أخذ‬ ‫من‬ ‫الغرض‬‫أم‬ (‫الجل‬ ‫)طويل‬ ‫استثماري‬ ‫تجاري‬. ( ‫العامل‬ ‫المال‬ ‫رأ س‬ ‫لتمويل‬ ) ‫سياسته‬ ‫تتضمنها‬ ‫ل‬ ‫لغراض‬ ‫التئتمان‬ ‫منح‬ ‫البنك‬ ‫يرفض‬ ‫التئتمانية‬ ‫فيه‬ ‫الرغبة‬ ‫و‬ ‫السداد‬ ‫علي‬ ‫القدرة‬Payment ‫تحليل‬‫ال‬ ‫مواعيد‬ ‫و‬ ‫مقدار‬‫والرهن‬ ‫الداخلة‬ ‫النقدية‬ ‫تدفقات‬ ‫ب‬ ‫ومقارنتها‬ ‫الملكية‬ ‫ونقل‬ ‫الرهن‬ ‫وفك‬‫ال‬‫النقدية‬ ‫تدفقات‬ ‫الخارجة‬‫لمعرفة‬‫تعرض‬ ‫احتمال‬‫العميل‬‫المالي‬ ‫للعسر‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫المواعيد‬ ‫في‬ ‫السداد‬ ‫على‬ ‫ويقدرته‬ ‫طريقة‬5Ps‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  25. 25. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 225 ‫الحماية‬Protection ‫ال‬ ‫مصالح‬ ‫حماية‬‫بنك‬‫تم‬ ‫إذا‬ ‫بالتئتمان‬ ‫المتعلقة‬ ‫وحقويقه‬ ‫منحه‬)‫للتئتمان‬ ‫ملءمتها‬ ‫ومدى‬ ‫المقدمة‬ ‫الضمانات‬ ‫المتويقعة‬ ‫ومخاطرها‬(. ‫المستقبلية‬ ‫التويقعات‬Prospects ‫تويقعات‬‫مانح‬ ‫البنك‬‫التئتمان‬‫عن‬‫في‬ ‫المقترض‬ ‫نجاح‬ ‫مدى‬ .‫أعماله‬ ‫طريقة‬5Ps‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  26. 26. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 226 ‫الواضح‬ ‫التصور‬Perspective :‫بوضوح‬ ‫المقترض‬ ‫أوضاع‬ ‫تصور‬‫المشروع‬ ‫عليه‬ ‫سيكون‬ ‫ما‬ ‫التئتمان‬ ‫على‬ ‫حصوله‬ ‫بعد‬‫تصور‬ ‫و‬‫البنك‬‫ل‬‫منح‬ ‫مخاطر‬ ‫التئتمان‬‫للمشروع‬‫إلى‬ ‫البنك‬ ‫يدعو‬ ‫مما‬ ‫المتويقعة‬ ‫والعواتئد‬ ‫والتمويل‬ ‫التشغيل‬ ‫واستراتيجيات‬ ‫المقترض‬ ‫أوضاع‬ ‫تحليل‬ ‫عنده‬ ‫السداد‬ ‫علي‬ ‫القدرة‬Repayment ‫النقدي‬ ‫التدفق‬‫الخ‬ ‫أطول‬ ‫زمنية‬ ‫لفترة‬ ‫التأكد‬ ‫عدم‬ – ‫طريقة‬PRISM‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  27. 27. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 227 ‫الغ‬‫رض‬‫اليقتراض‬ ‫من‬Intention ‫أن‬ ‫يجب‬‫به‬ ‫تسمح‬ ‫ما‬ ‫ضمن‬ ‫تكون‬‫التئتمانية‬ ‫السياسة‬ ‫ال‬ ‫في‬ ‫بها‬ ‫المعمول‬‫بنك‬ ‫الضمانات‬Safeguards ‫الضمانات‬‫لل‬ ‫ستقدم‬ ‫التي‬‫بنك‬‫أن‬ ‫يجب‬‫ما‬ ‫ضمن‬ ‫تكون‬ ‫به‬ ‫تسمح‬‫ال‬ ‫في‬ ‫بها‬ ‫المعمول‬ ‫التئتمانية‬ ‫السياسة‬‫بنك‬. ‫الدارة‬Management ‫ل‬ ‫الدارية‬ ‫والسياسات‬ ‫والجراءات‬ ‫الساليب‬ ‫تحليل‬‫لعميل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬‫عن‬ ‫معلومات‬‫التنفيذيين‬ ‫أهم‬‫رؤساء‬ ‫مثل‬ ‫الدارات‬‫الهيكل‬ ‫في‬ ‫وظاتئفهم‬ ‫المحددة‬ ‫القرار‬ ‫ومتخذي‬ ‫التنظيمي‬ ‫طريقة‬PRISM‫ل‬‫التئتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫تقييم‬
  28. 28. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 2013 28 ‫مخاطر‬ ‫على‬ ‫السيطرة‬ ‫أساليب‬ ‫التئتمان‬
  29. 29. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 229 1-‫المخاطر‬ ‫تقييم‬ ‫دراسة‬‫التئتمانية‬ ‫العميل‬ ‫قدرة‬: ‫أعماله‬ ‫ونتائج‬ ‫للعميل‬ ‫المالي‬ ‫للمركز‬ ‫عميقة‬ ‫دراسة‬ ‫إجراء‬ . ‫السداد‬ ‫وأسلوب‬ ‫وطريقة‬ ‫القرض‬ ‫أجله‬ ‫من‬ ‫الممنوح‬ ‫والغرض‬ ‫حجم‬ ‫وبين‬ ‫للعميل‬ ‫بها‬ ‫المصرح‬ ‫التسهيل ت‬ ‫إجمالي‬ ‫بين‬ ‫المواءمة‬ .‫النشاط‬ ‫ذلك‬ ‫ونوعية‬ ‫النشاط‬ ‫في‬ ‫المستثمرة‬ ‫المالية‬ ‫موارده‬ ‫البنك‬ ‫خل ل‬ ‫من‬ ‫العميل‬ ‫عن‬ ‫اللمزمة‬ ‫الستعلما ت‬ ‫إستيفاء‬ ‫إطاره‬ ‫في‬ ‫يعمل‬ ‫الذي‬ ‫والنشاط‬ ‫والسوق‬ ‫المركزي‬.
  30. 30. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 230 2‫التنويع‬ - ‫أن‬ ‫مراعاة‬‫من‬ ‫كبيرة‬ ‫بدرجة‬ ‫الئتمانية‬ ‫المحفظة‬ ‫تتسم‬ ‫أو‬ ‫معينة‬ ‫قطاعا ت‬ ‫في‬ ‫الئتمان‬ ‫تركز‬ ‫وعدم‬ ‫التنويع‬ ‫معينين‬ ‫عملء‬ ‫لدى‬. ‫يطبق‬‫للئتمان‬ ‫أقصى‬ ‫حد‬ ‫وضع‬ ‫خل ل‬ ‫من‬ ‫التنويع‬ ‫إطاره‬ ‫في‬ ‫يعمل‬ ‫الذي‬ ‫والنشاط‬ ‫أو‬ ‫نشاط‬ ‫لكل‬‫أو‬ .‫عميل‬
  31. 31. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 231 3‫التغطية‬ - ‫من‬ ‫الفائدة‬ ‫أسعار‬ ‫في‬ ‫التقلبا ت‬ ‫أعباء‬ ‫تحمل‬ ‫تجنب‬ ‫فائدة‬ ‫أسعار‬ ‫بتطبيق‬ ‫المقترض‬ ‫على‬ ‫عبئها‬ ‫نقل‬ ‫خل ل‬ .‫متغيرة‬ ‫ا‬‫حيث‬ ‫من‬ ‫واستخداماتها‬ ‫الموا ل‬ ‫مصادر‬ ‫بين‬ ‫لمواءمة‬ ‫الفائدة‬ ‫أسعار‬ٍ‫س‬ ‫و‬ ، ‫الستحقاق‬ ‫وآجا ل‬ ‫الحجم‬.
  32. 32. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 232 4‫التأمين‬ - ‫ا‬‫ضد‬ ‫البنك‬ ‫لصلح‬ ‫بالتأمين‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫العميل‬ ‫من‬ ‫لطلب‬ ‫تأمين‬ ‫شركة‬ ‫لدى‬ ‫السداد‬ ‫عدم‬ ‫مخاطر‬ ‫للبنك‬ ‫يحق‬ ‫الستحقاق‬ ‫تاريخ‬ ‫في‬ ‫العميل‬ ‫يسدد‬ ‫لم‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫من‬ ‫المناسب‬ ‫التعويض‬ ‫على‬ ‫الحصو ل‬ 5-‫التعويضية‬ ‫الرصدة‬ ‫ا‬‫إلى‬ ‫تأمينا ت‬ ‫أو‬ ‫كودائع‬ ‫البنك‬ ‫بها‬ ‫يحتفظ‬ ‫التي‬ ‫لرصدة‬ . ‫السداد‬ ‫إنتهاء‬ ‫حين‬
  33. 33. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 233 6‫الضمانات‬ - ‫التئتمان‬ ‫لسداد‬ ‫جديته‬ ‫لتأكيد‬ ‫العميل‬ ‫يقدمها‬ ‫التي‬ ‫العينية‬ ‫الضمانات‬ : ‫التالية‬ ‫الشروط‬ ‫فيه‬ ‫يتوفر‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ . ‫للتصرف‬ ‫القابلية‬ . ‫تحديدها‬ ‫وسهولة‬ ‫القيمة‬ ‫ثبات‬ . ‫والتخزين‬ ‫للنقل‬ ‫القابلية‬ ‫للرخرين‬ ‫إلتزامات‬ ‫عليه‬ ‫توجد‬ ‫ول‬ ‫للمقترض‬ ‫اللصل‬ ‫ملكية‬ ‫تكون‬ ‫أن‬.
  34. 34. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 234 7‫المتابعة‬ - ‫للرقراض‬ ‫البنك‬ ‫يضعها‬ ‫التي‬ ‫السياسة‬ ‫تنفيذ‬ ‫مدى‬ ‫من‬ ‫التحقق‬ ‫متابعة‬ ‫بها‬ ‫المصرح‬ ‫للتسهيلت‬ ‫الموضوعة‬ ‫الشروط‬ ‫تنفيذ‬ ‫إلى‬ ‫المطمئنان‬ ‫به‬ ‫المسموح‬ ‫الرقصى‬ ‫الحد‬ ‫تجاوز‬ ‫وعدم‬ ‫السداد‬ ‫عملية‬ ‫إنتظام‬ ‫مدى‬
  35. 35. copyrights reserved www.alrayaconsulting.com (c) 235 8‫السداد‬ ‫المتعثرة‬ ‫الحالت‬ ‫معالجة‬ - . ‫القرض‬ ‫لتصفية‬ ‫التمويل‬ ‫منح‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫الرسمية‬ ‫الجراءات‬ ‫في‬ ‫السير‬ ‫عمل‬‫تسويات‬. ‫القرض‬ ‫من‬ ‫جزء‬ ‫لسترداد‬ ‫عمل‬‫تسويات‬. ‫القرض‬ ‫جدولة‬ ‫لعادة‬ ‫منح‬‫رخارجة‬ ‫أسباب‬ ‫عن‬ ‫والناتجة‬ ‫الحالية‬ ‫أزمته‬ ‫على‬ ‫للتغلب‬ ‫للمقترض‬ ‫الموال‬ ‫من‬ ‫جزء‬ . ‫إرادته‬ ‫عن‬

×