지급결제/송금 프로세스 및
시스템 구성
2018, 이주현 (leejuhyeon@gmail.com)
PART II

목차
I. 지급결제 체계
II. 지급결제 시스템
III.시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 2

I. 지급결제 체계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 3
“PART I” 중요 내용

지급결제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 4
경제주체들이
지급수단을 이용하여
경제활동에 따라 발생하는 거래당사자 간의 채권·채무관계를
화폐적 가치의 이전을 통하여
해소하는
행위

지급결제의 단계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 5
한국은행 홈페이지 (www.bok.or.kr)

지급-청산-결제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 6
최종 결제
참가기관간 차감계산
비현금 지급수단 이용
결제기관
지급결제시스템
운영기관
금융기관
대 금융기관
서비스
대 고객
서비스
지급서비스의 기본개념과 취급요건, 2008, 한국은행 금융결제국
결제
청산
지급

결제 자산
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 7
현금(법정화폐) 요구불예금

중앙은행
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 8
은행
은행
은행
은행

은행간 이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 9
지급은행 수취은행
-100억원 +100억원
당좌계좌 간 이체지시 당좌계좌 입금통지
계좌이체자금결제 자금결제
장부(당좌계좌)에서 100억원 감액 장부(당좌계좌)에서 100억원 증액

타행계좌이체 흐름(소액결제)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 10
지급은행 수취은행
-100만원 +100만원
지급인 수취인
100 만원
지급지시
BOK
KFTC
이체전문 송신 이체전문 수신
100±α만원 계좌이체
D+1일
차액결제의뢰
D+0일(즉시)
D+0일
D+0일(즉시) D+0일(즉시) D+0일(즉시)
D+1일
D+1일
자금결제 자금결제 D+1일D+1일

II. 지급결제 시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 11
본 장의 그림들은 한국은행, 은행 및 금융결제원의 자료를 활용하였습니다.

지급결제시스템과 지급결제제도
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 12

중요 지급결제시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 13
거액결제시스템 소액결제시스템
외환결제시스템 증권청산결제시스템

소액결제시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 14
중분류 소분류
어음교환시스템
지로시스템
금융공동망
CD 공동망
타행환 공동망
직불카드 공동망
CMS 공동망
지방은행 공동망
전자화폐 공동망
전자금융 공동망
국가간 ATM 공동망
신용카드 결제 시스템
전문카드사
BC 카드
전자상거래 시스템 B2B
B2C

어음 수표
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 15

수표의 경우 주의사항
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 16
어음수표는 결제일 영업마감시간까지 결제 필요
편의를 위해서 미결제통보시각을 사용
- 어음 : 14시
- 수표 : 12시
타점권 수표 입금시, 익영업일 12:20부터 출금 가능
- 수표교환 완료 : 익영업일
- 미결제통보시각 이후 출금 가능

(장표) 지로
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인터넷지로
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 18

자동이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 19

납부자동이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 20

대량지급
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CMS 출금이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 22

CMS 입금이체
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대량건 이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 24
배치 vs 실시간
- 대량건이므로 실시간 처리 불가능  배치 처리
- 대량건을 건별로 처리 불가능  파일 전송
입금 이체 vs 출금 이체
- 입금 이체 : 지급인이 지시, 타인의 계좌에 입금
- 출금 이체 : 수취인이 지시, 타인의 계좌에서 출금
(지로 자동이체, CMS 출금이체 등)

CD 공동망
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점포외 CD망
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타행환공동망
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 27

전자금융공동망
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지급은행 수취은행
전자금융공동망 소액결제
-100만원 +100만원
지급인 수취인
100 만원
지급지시
BOK
KFTC
이체전문 송신 이체전문 수신
100±α만원 계좌이체
D+1일
차액결제의뢰
D+0일(즉시)
D+0일
D+0일(즉시) D+0일(즉시) D+0일(즉시)
D+1일
D+1일
자금결제 자금결제 D+1일D+1일
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 29

타행환공동망과 전자금융공동망
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 30
은행간
송금 (현금 또는 자기앞수표)
1회 5억원
07:00 ~ 18:00
초창기 은행간 송금망
은행간
계좌이체 (수표송금 불가능)
1회 10억
00:05 ~ 23:55
ARS 공동망에서 발전
타행환공동망 전자금융공동망

직불카드 공동망
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 31

전자화폐공동망
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 32

국가간 ATM
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 33

전문카드사 신용카드
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BC카드
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 35

카드사 직접 연결
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 36
거래처
A 카드사A 카드 단말기
B 카드사B 카드 단말기
C 카드사C 카드 단말기

VAN
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 37
거래처
A 카드사
B 카드사카드 단말기
C 카드사
VAN

PG
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 38

은행 연계
II. 지급결제시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 39

가상계좌
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 40

가상계좌
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 41
입금자 구별
- 일반 계좌 사용시, 입금자명으로만 구분 가능
- 입금자명은 option이고, 부정확
입금액 부정확성
- 일반 계좌 사용시, 입금액 지정 불가
해결책
- 다수 일반계좌 생성 : 비현실적
- 1개의 계좌(실계좌)에 추가적인 정보를 붙여 가상계좌 생성

펌뱅킹
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 42
수납이체
- 고객 계좌  내 계좌
VAN
시스템
지급이체
- 내 계좌  고객 계좌
집금이체
- 가상(자)계좌  실(모) 계좌
거래명세전송
- 특정 계좌 입출금 내역
기타 조회
- 어음, 환율, 잔액 등
실시간 / 배치

금융결제원 오픈플랫폼 - Open API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 43

금융결제원 오픈플랫폼 - Open API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 44
거래내역조회 API
입금이체 API (자신 계좌  타인 계좌)

III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 45

시스템 구성 - 1
III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 46

사업 개요
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 47
청년층만 500만인 가상의 A시는 청년들의 자기 개발 기회 확대 및
지역 상권 육성을 위한 지원금 사업을 진행
수급자(청년)에게는 지방정부의 재원으로 90만원/월 지급
수급자의 모럴 해저드 방지를 위하여 자기부담금 10만원/월 부담
거래처(지역 상인)은 수급자 1인당 100만원/월 수익 가능
거래처는 서점과 스포츠 센터만 가능
결제 수단은 수급자가 기존에 가지고 있는 일반 신용카드 사용
(계좌이체 또는 출금을 허용할 경우, 해당 지원금의 목적 내 사용을 파악 불가)

요구사항 v1.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 48
수급자의 부담금 납부 확인을 위하여, 수급자는 예치계좌에
부담금을 납부하고 이는 시스템에서 확인 가능하여야 함
지방정부의 지원금은 예산관리의 편의성을 위하여, 수급자별로
입금되어야 함
신용카드 카드 결제 대금은 수급자 부담금과 지방정부 지원금이
1:9로 사용되어야 함
신용카드 카드 결제 대금은 수급자 부담금과 지방정부 지원금이
1:9로 사용되어야 함

요구사항 v1.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 49
거래처는 특정 업종만 가능
- 방법 1 :신용카드 승인 시 카드사에서 제한 부여
- 방법 2 : 결제 대금 지급시, 해당 업종 미해당의 경우 해당분 미지급

업무 흐름도 Type I. (신용카드 기반)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 50
카드사
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
시스템
가상계좌입금통지
수급자 계좌
10만원
정부 계좌
승인/청구 내역 (지금처리용)
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
승인 처리
지급지시

수급자 계좌
90만원
누적청구액
업무 흐름 - A.입금 (전체)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 51
카드사
거래처
신용카드 5만원
승인/청구 내역 (지금처리용)
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
승인 처리
지급지시
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부

업무 흐름 - A.입금 - 가상계좌 발급
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 52
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부
90만원
수급자A에 대한 가상계좌(10만원) 발급
정부의 수급자A에 대한 가상계좌(90만원) 발급

업무 흐름 - A.입금 - 가상계좌 입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 53
정부 계좌
가상계좌입금통지
시스템
V
V
V V
90만원
10만원
수급자
지방정부
90만원
수급자A에 대한 가상계좌(10만원)에 입금
정부의 수급자A에 대한 가상계좌(90만원)에 입금
각 가상계좌에 대한 입금 통지 수신

10만원
업무 흐름 - B.신용카드 결제(승인)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 54
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
지급지시
카드사
승인 처리
수급자
신용카드 5만원
거래처
시스템
승인 내역

10만원
업무 흐름 - B.신용카드 결제(승인) – 승인 내역 확인
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 55
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
5만원
출금지시 5만원
V
V
V V
90만원
90만원
누적청구액
지급지시
카드사
승인 처리
수급자
신용카드 5만원
거래처
시스템
승인 내역
거래처의 사업자번호와 업종 확인

청구 내역
V
V
V V
가상계좌입금통지
시스템
수급자 계좌
정부 계좌
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
지급지시
누적청구액
10만원
업무 흐름 - C.가맹점 입금 (by 카드사)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 56
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
거래처 계좌
카드사 계좌
5만원
카드사

거래처 계좌
5만원
V
V
V V
10만원
업무 흐름 - D.지급
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 57
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
가상계좌입금통지
90만원
90만원
승인 처리
시스템
수급자 계좌
정부 계좌 카드사 계좌
지급지시
청구 내역
카드사
누적청구액
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원

V
V
V V
가상계좌입금통지
수급자 계좌
정부 계좌
지급지시
누적청구액
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
거래처 계좌
5만원
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 청구 내역 수신
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 58
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
시스템 카드사 계좌
청구 내역
카드사
배치 수신
누적 승인 내역 – 청구 내역 대사

V
V
V V
가상계좌입금통지
카드사
청구 내역
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
거래처 계좌
5만원
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 수급자 계좌로 이체
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 59
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
카드사 계좌
배치 송신
펌뱅킹(계좌이체 or CMS)
수급자 계좌
정부 계좌
지급지시
누적청구액
시스템

누적청구액 5만원
V
V
V V
가상계좌입금통지
시스템정부 계좌
지급지시
청구 내역
카드사
거래처 계좌
10만원
업무 흐름 - D.지급 - 카드사계좌로 입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 60
거래처수급자
지방정부
신용카드 5만원
90만원
90만원
승인 처리
자동이체 or CMS출금이체
카드사 계좌
5만원 (출금이체)
출금지시 5만원
수급자 계좌

시스템 액터
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 61
시스템

시스템 액터
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 62
시스템

VAN 활용
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 63
시스템
VAN

연계방법
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 64
시스템
VAN
KFTC

시스템 구성 - 2
III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 65

신용카드 사용시의 한계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 66
거래처 파악이 불완전
- 거래처 유형이 다른 경우
- 국세청 연계
목적외 사용시, 정산 필요
- 목적 외 사용 판단시, 자금 회수 절차 필요
- 사용자(수급자)의 결제 수정 및 이의 인터페이스 필요
- 관리자의 판단여지 작용

AliPay
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 67

요구사항 v2.0
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 68
QR 코드 결제 방식 추가
입금
- 전과 동일
결제
- QR 코드에 은행코드/계좌번호 삽입
- QR 코드 스티커를 확인된 상점(거래처)에만 발급
- QR 코드를 스마트폰에서 인식하여 해당 정보와 사용자(수급자)의 정보를 송신
자금이동
- QR 결제시 실시간 계좌 이체
- 최종 사용자의 판단을 위해서 사용자(수급자)의 계좌에서 출금

업무 흐름도 Type2 (계좌이체 기반)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 69
거래처수급자
지방정부 시스템
가상계좌입금통지
수급자 계좌
예치 계좌
거래처 계좌
지급지시V
V
V V
90만원
90만원
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
5만원
10만원

수급자 계좌
5만원
업무 흐름 - A.입금
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 70
거래처수급자
지방정부
거래처 계좌
지급지시
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
시스템
가상계좌입금통지
예치 계좌
V
V
V V
90만원
90만원
10만원

업무 흐름 - B.QR 결제 - 1
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 71
지방정부
가상계좌입금통지
수급자 계좌
예치 계좌
거래처 계좌
지급지시V
V
V V
90만원
90만원
5만원
거래처수급자
시스템
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
10만원

가상계좌입금통지
업무 흐름 - B.QR 결제 - 2 (지급)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 72
거래처수급자
지방정부
V
V
V V
90만원
90만원
QR 코드
결제 데이터 (상점 ID, 사용자 ID, 금액)
10만원
지급지시
시스템
수급자 계좌
5만원
예치 계좌
지급지시
거래처 계좌
실시간 실시간

시스템 액터
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 73
시스템

요구사항 통합
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 74
시스템
시스템

시스템 액터 재구성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 75
시스템

Front-End 지급수단과 Back-End 계좌처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 76
시스템
지급 수단 (채널) 계좌 처리 (백엔드)

시스템 구성 (Logical View)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 77
계정 처리 영역
사용자 UI
및
도메인 비즈니스 로직
영역
사용자 은행
카드사
계정
관리
은행연계
계정
API
입금
출금
조회
지방정부
관제 영역
사용자
정보 분석 영역
예치 은행
지급 수단 처리 영역
QR 결제 API
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신

기술적 고려사항
III. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 78

2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 79
&

2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 80
전문 변환
전문 일련번호
재처리
가용성
처리속도
NETWORK MONEY불안정 정확성
트랜잭션
처리량
대사
모니터링
로깅

네트워크 & 프로그래밍
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 81

전문 처리
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 82

2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 83
네트워크 시스템은 상대방과의 상호작용
네트워크 프로그래밍은 상대방과의 약속  프로토콜
금융 IT에서는 상호간 전송되는 메시지를 전문이라고 표현

전문
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 84
Application Layer
Presentation Layer
Session Layer
Transport Layer
Network Layer
Physical Layer
Application Layer
(telnet, ftp, http,
smtp, etc.)
Datalink Layer
Transport Layer
(TCP, UDP)
Internet Layer
(IPv4, IPv6, etc.)
Link Layer
(ATM, PPP, Token Ring,
Ethernet, ISDN, WiFi,
etc.)
전문
IP or X.25
OSI 7 TCP/IP

전문 구조
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 85
Client
(시스템)
Server
(은행)
전문
전문 일련번호
전문번호
입금 은행코드
입금 계좌번호
이체금액
출금 계좌번호
전문송신일자
적요
20180523 000019 0101 123456789012 004 123456789012 0000045000 홍길동

전문
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 86
public class Message0101 {
String trxDate,
long trxSeq,
String trxId,
String acctNo,
String targetBankCode,
String targetAcctNo,
BigDecimal amount,
String ...
}

전문변환 - 하드코딩
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 87
String msgStr = msg0101.trxDate
+ msg0101.trxSeq
+ msg0101.trxId
+ msg0101.acctNo
+ ...
Message0101 msg = new Message0101();
msg.trxDate = msgStr.substring(0, 8);
msg.trxId = msgStr.substring(8, 6);
...

전문의 비표준성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 88
6자리
4자리
7자리 5자리
A은행
B은행

전문 변환 시스템
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 89
Message–Object
Converter
Message Format
Manager
Message Format
Definition
Message Testing
Tool

전문 일련번호
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 90
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

메시지의 유일성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 91
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
계좌이체
A  B, 100만원
계좌이체
A  B, 100만원
200만원 ?
or
시스템 오작동 ?

메시지의 UUID
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 92
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
계좌이체
A  B, 100만원
계좌이체
A  B, 100만원
UUID : 10001
UUID : 10002

20180523 000019 0101 123456789012 004 123456789012 0000045000 홍길동
전문 일련번호
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 93
Client
(시스템)
Server
(금융기관)
전문
전문 일련번호
전문송신일자

일련번호 생성 방법
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 94
UUID 기능 사용
채번 서버 사용
DB Table 사용
- INSERT or UPDATE 방식
- BULK TABLE 방식
DB Sequence 사용

전송량 및 가용성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 95
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

상대방의 한계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 96

Monolithic Architecture
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 97
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread

Monolithic Architecture
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 98
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread
Max Thread 100
100이상은 스마트폰에서부터 대기

Front-End에서 유입량 조절
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 99
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
Thread
유입량 조절

시스템의 분리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 100
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread

Front-end Queue의 사용
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 101
계정 처리 영역
사용자 은행
카드사
은행연계
입금
조회
예치 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread
부하 제어
QUEUE

Thread
특정 은행의 장애 상황
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 102
계정 처리 영역
B 은행
카드사
은행연계
입금
조회
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
C 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API

Front-end Queue로 해결?
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 103
계정 처리 영역
B 은행
카드사
은행연계
입금
조회
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
C 은행
계좌개설
통지 수신
계정
관리
계정
API
출금
QR 결제 API
ThreadThread
QUEUE

Back-end Queue의 사용 (은행별 Queuing)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 104
계정 처리 영역
B 은행
카드사
A 은행
지급 수단 처리 영역
카드사 연계
사용자 스마트폰
계정
관리
계정
API
QR 결제 API
ThreadThread
QUEUE QUEUE
QUEUE

참고
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 105

미완료 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 106
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

네트워크
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 107
수신 후 상태 변경 송신 전 상태 변경

네트워크 장애
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 108

장애 상황
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 109
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신
은행
상태 변경
요청 수신
응답 송신

네트워크 장애 (중계시스템 존재시)
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 110
VAN
은행
VAN
은행
VAN
은행
VAN
은행

미완료 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 111
상태변경전문 재전송
- 응답수신(성공 or 에러)  종료
- 응답미수신  변경전문 재전송
상태확인전문 전송
- 응답수신(성공 or 에러)  종료
- 응답미수신  확인전문 재전송

미완료 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 112
재전송 횟수 문제
사용자 대기 문제
대응
- 일단 처리한 것으로 보고, polling  배치인 경우에는 가능
- 횟수 지정 후, ‘대기’ 상태 응답. 이후 background polling

로깅
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 113
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

로깅의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 114
네트워크는 언제나 실패 가능
돈은 누구나 중요
중요 상태 변화 시점마다 로깅 필요
- 요청 수신
- DB 상태 변경
- 네트워크 요청 전 / 후
- 요청 응답
- 기타

로깅의 방법
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 115
동기 vs 비동기
- 동기 : blocking 이슈
- 비동기 : 상실 문제
파일 vs 네트워크 vs DB
- 파일 : 파일 이전 이슈 (실서버  로그 저장 서버)
- 네트워크 : SPF 이슈
- DB : 부하 및 RDBMS 목적 이슈

고려 사항
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 116
개인정보 보호 문제
- 비밀번호, 주민등록번호 등
- File이나 DB 저장시 Masking 필요
- 하드코딩을 지양
코드 레벨에서의 일반적 로깅과는 분리
- 상태 추적 : 중요 상태 변화시 기록
- 일반적인 DEBUG 등과는 분리
유형
- 논리적 에러 : 비밀번호 3회 오류, 계좌번호 오류 등  관제 및 고객 대응
- 프로그램 에러 : Divided by Zero, Null Pointer 등  SW 장애 대응, CI 고려
- 물리적 장애 : DB, 네트워크, 파일 IO 등  SW 및 HW 긴급 장애 대응

트랜잭션
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 117
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

트랜잭션
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 118
Logical Transaction
A계좌 -100원
B계좌 +100원
INSERT
INSERT
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION

Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 119
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION

Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 네트워크 장애
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 120
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION

Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 데이터 유실
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 121
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
Roll Back
INSERT
전문 송수신
UPDATE
No Data
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION

Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 트랜잭션 분리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 122
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION

Logical Transaction
네트워크와 트랜잭션 – 데이터 보호
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 123
전송할 전문 내역
전송한 전문 내역
연계기관
INSERT
전문 송수신
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
UPDATE
BEGIN TRANSACTION
END TRANSACTION
Data RemainsCommit

배치 전송
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 124
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

배치 전송의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 125
즉각적 처리가 필요 없는 경우
- 정해진 일자에 계좌이체
- 정보 교환 (예: 거래내역 대사)
대량건의 경우
- 성능 문제로 대부분 파일 처리
- 정합성 문제되는 경우, 건당 처리도 가능
예
- 카드사 청구 내역 수신
- 요구사항 v1.0 수급자 계좌 입금

배치 전송 처리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 126
은행연계
Real-Time
입금
조회
계좌개설
통지 수신
출금
은행연계
Batch
입금
조회
계좌개설
통지 수신
출금
실패 처리
- 파일 전송시에는 처리 결과가 별도로 수신됨
- 처리결과에 오류 존재할 경우, 별도 처리 필요 (대사 문제 관련)
실행시각 및 선후행 작업 관리
- 특정 시각에 실행
- 필수 선생 작업 미완료 시, 후행 작업 대기

정보분석 영역
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 127
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

거래 모니터링 및 대사
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 128
네트워크는 언제나 실패 가능
돈은 누구나 중요
2가지 관점
- 시스템 관점
- 자금 관점 (실시간, 일별, 기간, 등)

예시
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 129

정보분석계의 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 130
거래 모니터링
- 온라인 처리 시스템의 부하 경감
대사 처리
- 온라인 처리 시스템의 목적과 상이
추가적 정보의 발견
- FDS 패턴 발견
- 비즈니스 인사이트 발견

정보분석계와 온라인 시스템의 연계
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 131
실시간 C/S ?
- 실시간성 확보
- 성능 부담
- 관리 부담
- 비동기 처리 필요
배치 파일 전송 ?
- 지연시간
- 관리부담 (정기작업 및 선후 관계)
CDC(Change Data Capture) 활용
- Oracle GoldenGate
- IBM InfoSphere Change Data Delivery
- etc.

계좌 관리
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 132
기술적 고려 사항
II. 시스템 구성 예제

핀테크 비즈니스
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 133
예치자금 이자수입 (PG, 포인트카드 등)
송금 수수료 (간편송금 등)
광고 수수료
대출 수수료 (P2P 대출 등)
자금 관리 수수료 (mint.com 등)
예대마진 (은행 등)

계좌 관리 필요성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 134
프로그램 관점
- 백엔드 기능군으로 구분됨
- 비즈니스 로직 요구사항 변경에 대응
물리적 관점
- 가용성을 위해 분리 가능
- cloud 및 micro service 대응
비즈니스 관점
- 지급수단 다양화 (우리 예제)
- 비즈니스 모델 다양화 (예: P2P 대출, 외화 송금 등으로 확장)

단순 구성
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 135
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사

단순 구성의 문제점
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 136
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
???
??
사용자 계정
출금 기록
계좌이체

기능 구분
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 137
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드 결제대금 입금
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
카드 승인내역 수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
QR 결제
스마트폰 결제요청
수신
사용자 계정
출금 기록
계좌이체
가상계좌 입금
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사

기능군
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 138
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사 청구내역
수신
사용자 계정
출금 기록
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
사용자 계정
승인 기록
스마트폰 결제요청
수신
계좌이체
입금내역
수신
사용자 계정
입금 기록
카드사
채널 IO 계정 관리 은행 IO

레이어 구성 및 API
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 139
사용자 은행
예치 은행
사용자 스마트폰
카드사
은행 IO
계좌이체
입금내역
수신
계정 관리
사용자 계정
출금 기록
사용자 계정
승인 기록
사용자 계정
입금 기록
채널 IO
카드사 청구내역
수신
카드사 승인내역
수신
거래처 확인
스마트폰 결제요청
수신
계정 관리 API 은행 IO 모듈 API

예제 아키텍처
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 140
계정 처리 영역
사용자 UI
및
도메인 비즈니스 로직
영역
사용자 은행
카드사
계정
관리
은행연계
계정
API
입금
출금
조회
지방정부
사용자
예치 은행
지급 수단 처리 영역
QR 결제 API
카드사 연계
사용자 스마트폰
상점 은행
계좌개설
통지 수신

감사합니다.
2018-11-24 지급결제/송금 프로세스 및 시스템 구성 141