1. 初心者のための銀行との付き合い方
株式会社フィナンシャル・インスティチュート
代表取締役 川北英貴

2. 融資の４タイプ
商業手形割引 受けやすい
手形貸付
証書貸付
当座貸越 受けにくい
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3. 融資の４タイプ
新規銀行にアプローチするには？
• 受取手形がある企業
– 商業手形割引
• 受取手形がない企業
– 手形貸付
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4. 「保証付」と「プロパー」
銀行・信用金庫
信用保証協会
プロパー融資
保証付融資
ビジネスローン
政府系金融機関
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5. 金融機関の特徴・選び方
メガバンク
地方銀行
信用金庫
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6. 新規銀行へどうアプローチするか
×とびこみ
◎紹介
◎預金口座作成
◎帝国データバンクへの情報記載
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7. 銀行の中はどうなっている？
本部
（審査部）
支店長
次長
得意先
融資係長 預金係長
係長
得意先係 融資係 預金係
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8. 融資申込み書類・どうアピールするか
必須度合 書類名
必須 決算書
場合に応じて必須 試算表
資金繰り表
アピール資料 会社案内
商品サービス概要
事業計画書
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9. 資金繰り表
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10. 書類でどうアピールするか
• 会社案内
• 商品サービス概要
– 自社の商品・サービスをアピール
– 得意先別年次売上・今後の売上見込も
• 事業計画書
– ３～５年先まで
– 数字ありき、そして根拠を文章で
– 数字は年次と月次の損益
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11. 銀行は決算書のどこを見る？
貸借対照表 損益計算書
１．純資産 １．経常利益
２．借入金 ２．営業利益
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12. 貸借対照表
【流動資産】 35 【流動負債】 55
現預金 5 買掛金 25
売掛金 30 短期借入金 30
【固定資産】 70 【固定負債】 45
土地・建物 70 長期借入金 45
【純資産】 5
総資産 105 総資産 105
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13. 自己資本比率
純資産÷総資産
5÷105＝4.8％
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14. 借入金月商倍率
借入金（短期借入金＋長期借入金）÷月商
月商15として
（30＋45）÷15＝5ヶ月
0～4ヶ月 借入金少な目
4～8ヶ月 借入金ふつう
8ヶ月～ 借入金多目
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15. 損益計算書
売上高 500
売上原価 350
売上総利益 150
販売費及び一般管理費 120
営業利益 30
営業外収益 10
営業外費用 20
経常利益 20
特別利益 5
特別損失 15
税引前当期純利益 10
法人税等 6
当期純利益 4
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16. 売上高利益率
売上高営業利益率
営業利益÷売上高
30÷500＝6％
売上高経常利益率
経常利益÷売上高
20÷500＝4％
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17. 金利の考え方
１％ ２％ ３％ ４％
低い 普通 やや高い 高い
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18. 融資の保証人
• 代表取締役は必ず保証人
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19. プロパー融資へのステップ
創業期 創業1年 創業3年
• 日本公庫 • 保証付 • プロパー
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20. 節税と、円滑な融資との関係
円滑な
節税
融資
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21. どこまで借入総額を増やせるか
売上高
売上高
借
借入金 入
金
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22. いくつの銀行とつきあうか
売上高規模
４行
３行
２行 １行
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23. 銀行とのコミュニケーション
1か月1回
3か月1回
銀行 企業
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24. 自らできる、銀行との信頼関係の築き方
1. 試算表・資金繰り表（３ヶ月１回）
2. 決算説明・事業計画説明（年１回）
3. 手数料（銀行間でバランス良く）
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25. 粉飾決算の大きなリスク
Lv.1 新規融資不可
Lv.2 既存融資回収
悪質
Lv.3 民事訴訟
Lv.4 刑事訴訟
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26. 返済の実態
資金不足
返済額
キャッシュ
フロー
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27. キャッシュフローの計算
• 簡易の計算方法
– 当期純利益＋減価償却費
• 本格的計算方法
– キャッシュフロー計算書作成
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