Este documento presenta un taller sobre el buen uso del crédito. En la primera parte, se introduce el tema del crédito y se discuten ideas como que un crédito siempre debe pagarse y que pedir créditos para gustos personales no es conveniente. Luego, se explican los elementos de un crédito como intereses y plazo. Finalmente, se analizan cuándo conviene solicitar un crédito, como para necesidades que no se pueden esperar, y cuándo es mejor ahorrar, como para gastos no esenciales.

1. 1
Taller
El buen uso del
crédito
Manual del facilitador

2. 2

3. 3
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mecanismo de retribución hacia sus
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orientado hacia laformación, capacitación
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5. 1
El buen uso del crédito
SparkaSSenStiftung für internationale kooperation
Manual para el faCilitaDor
taller
Este taller forma parte del programa “Las 4 reglas de oro para mejorar tus
finanzas”, que es una serie de cuatro talleres de educación financiera para
adultos:
Mi hogar y mi dinero: presupuesto
ahorro y plan financiero
El buen uso del crédito
Vivir seguro
TALLER
COOPERATIVA PADRE JULIÁN LORENTE

6. 2

7. 3
PRESENTACIÓN
Índice
El buen uso del crédito 5
I. Introducción
II. Los elementos de un crédito
III. ¿Cuando conviene un crédito y cuándo es mejor ahorrar?
IV. ¿Cuánto de puede pedir?: El caso de Marco
V. Responsabilidades antes y durante un crédito
VI. Busca la mejor opción de crédito
VII. Cierre del Taller
7
8
8
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12
14
DESARROLLO DEL TALLER

8. 4

9. 5
5
da parte, se muestran ejemplos y operaciones para
que los participantes hagan los cálculos que les fa-
ciliten tomar decisiones antes de solicitar un crédi-
to y manejarlo correctamente una vez que lo hayan
obtenido.
el taller consta de tres componentes:
Manual para el facilitador: Es el presente docu-
mento, donde se explican detalladamente la meto-
dología y las estrategias pedagógicas para impartir
el taller.
Rotafolio:Láminas de apoyo didáctico para la impar-
tición del taller.
Material para el participante: Hojas de trabajo
diferente y tiene distintas necesidades; notarás que
algunos tienen más conocimiento sobre algunos te-
mas, por lo que será posible abreviar algunas acti-
vidades para así tener más tiempo en otros temas
donde haya más dudas. Es tu criterio el que dictará la
manera de impartir el taller.
Al final del manual encontrarás una tabla con la
secuencia del taller, que puede servir para orientarte
durante la intervención educativa.
Te recomendamos que te prepares con tiempo,
lleves a cabo las actividades y respondas las pregun-
tas del taller a partir de tus propias experiencias. Así
entenderás mejor las secuencias y los retos que se
plantean a los participantes.
EL BUEN USO DEL CRÉDITO
Este taller se divide en dos partes. La primera está
dedicada a explicar y reflexionar respecto de las
razones de ser del crédito, así como a considerar
las ventajas y desventajas de solicitar uno. En la
segunda parte, se muestran ejemplos y operacio-
nes para que los participantes hagan los cálculos
que les faciliten tomar decisiones antes de solici-
tar un crédito y manejarlo correctamente una vez
que lo hayan obtenido.
PRESENTACIÓN

10. 6

11. 7
7
ii. introDuCCión
(3 Min)
Menciona que todos sabemos que vivir cuesta dine-
ro, a veces surgen situaciones en las que cuesta más
de lo que tenemos a la mano. En estas circunstan-
cias, normalmente pedimos prestado.
Plantea las siguientes preguntas y promueve la par-
ticipación.
¿Quién ha solicitado un crédito o un préstamo? Pide
que levanten la mano.
¿Para qué?
Puedes empezar a dar un ejemplo de tu experien-
cia personal. Anímalos a compartir brevemente sus
experiencias. Comenta y puntualiza cada una de las
participaciones. Luego observen juntos la Lámina 2:
Di que todos estos son motivos para que las per-
sonas soliciten un crédito o un préstamo.
Si hace falta, completa la lista con las experien-
cias que compartan los participantes.
iii. iDeaS Sobre el CréDito
(3 Min)
Comenta que ya se dieron cuenta que todos sabe-
mos algo respecto del crédito, y ahora vamos a hacer
un pequeño juego para tratar algunas ideas del tema.
Pide que se pongan de pie si es verdadero o perma-
nezcan sentados si es falso. Invita a una persona a
que explique por qué considera que es verdadero y
a otra, por qué opina que es falso. Lleguen a una res-
puesta concertada.
1. Un crédito siempre tiene que pagarse.
Verdadero: El dinero prestado no es de usted, es
una deuda y siempre se debe pagar.
2. No importa si no paga a tiempo o si deja de pagar
una cuota del crédito.
Falso: No pagar a tiempo genera recargos o comi-
siones, a veces aumento en la tasa de interés y un
mal historial crediticio.
3. No tiene que pagar el crédito si le robaron el dine-
ro o lo que compró con él.
Falso: El dinero prestado siempre tiene que devol-
verse. El dueño o acreedor no tiene la culpa de lo
que le haya pasado a usted. Una deuda es una
deuda y hay que saldarla.
4. Comprar algo a crédito es lo mismo que pagar de
contado pero con más tiempo.
Falso: Pagar a crédito es más caro que pagar de
contado porque hay que pagar intereses, IVA so-
bre los intereses y, a veces, comisiones además
del dinero prestado.
5. Es mejor solicitar un crédito que esperar a juntar
dinero mediante el ahorro.
En general, esto es FALSO, porque un crédito es
más caro que el ahorro. Esto es verdadero sólo
cuando es más costoso no suplir la necesidad que
los intereses del crédito. Un ejemplo podría ser:
si en una panadería se descompuso el horno, es
mejor comprar otro a crédito que dejar de produ-
cir. Pero hay que aclarar que para los imprevistos
es necesario contar con el ahorro para evitar el
crédito en la medida de lo posible.
I. INTRODUCCIÓN
Todos sabemos que vivir cuesta dinero, a veces
surgen situaciones en las que cuesta más de lo
que tenemos a la mano. En estas circunstancias,
normalmente pedimos prestado.
Respondamos las siguientes preguntas:
• ¿Quién ha solicitado un crédito o un préstamo?
• ¿Para qué?
Empecemos a dar un ejemplo de nuestra expe-
riencia personal.
IDEAS SOBRE EL CRÉDITO
Por naturaleza todos sabemos algo respecto del
crédito, y ahora vamos a hacer un pequeño juego
para tratar algunas ideas del tema. Pónganse de
pie si es verdadero o permanezcan sentados si
es falso:
1. Un crédito siempre tiene que pagarse.
Verdadero: El dinero prestado no es de usted,
es una deuda y siempre se debe pagar.
2. No importa si no paga a tiempo o si deja de
pagar una cuota del crédito.
Falso: No pagar a tiempo genera recargos o
comisiones, a veces aumento en la tasa de in-
terés y un mal historial crediticio.
3. No tiene que pagar el crédito si le robaron el
dinero o lo que compró con él.
Falso: El dinero prestado siempre tiene que
devolverse. El dueño o acreedor no tiene la
culpa de lo que le haya pasado a usted. Una
deuda es una deuda y hay que saldarla.
4. Comprar algo a crédito es lo mismo que pagar
de contado pero con más tiempo.
Falso: Pagar a crédito es más caro que pagar
de contado porque hay que pagar intereses,
IVA sobre los intereses y, a veces, comisiones
además del dinero prestado.
5. Es mejor solicitar un crédito que esperar a jun-
tar dinero mediante el ahorro.
En general, esto es FALSO, porque un crédito es
más caro que el ahorro. Esto es verdadero sólo
cuando es más costoso no suplir la necesidad
que los intereses del crédito. Un ejemplo podría
ser: si en una panadería se descompuso el horno,
es mejor comprar otro a crédito que dejar de pro-
ducir. Pero hay que aclarar que para los imprevis-
tos es necesario contar con el ahorro para evitar
el crédito en la medida de lo posible.

12. 8
8
iV. loS eleMentoS De un CréDito
(5 Min)
Observen la Lámina 3 y explica cada uno de los ele-
mentos del crédito:
¿Por qué un crédito genera intereses?
Explica que cuando uno pide un crédito debe pagar
una renta por el beneficio de usar el dinero. Es el
precio que se paga por alcanzar una meta (con fi-
nes productivos, económicos o familiares) en menos
tiempo del que te tardarías en ahorrar el dinero.
V. ¿CuánDo ConViene un CréDito
y CuánDo eS Mejor ahorrar?
(5 Min)
Ahora que ya entendimos por qué un crédito cuesta,
¿cuándo vale la pena/conviene pedir un crédito?
Vuelve a la lista de la Lámina 2 y pídeles que dis-
cutan en torno de cuáles son las situaciones o los
motivos que justifican el costo de los intereses como
para pedir un crédito y cuáles no. ¿Cuándo es más
conveniente ahorrar?
En general, se puede decir que solicitar un crédito
es conveniente cuando:
no se puede esperar a ahorrar el dinero para
suplir una necesidad (comprar un carro, una casa,
etcétera).
no adquirir el bien es más costoso que comprar-
lo a crédito (comprar una computadora para los hijos
en lugar de que vayan al cibercafé a diario).
El crédito permitirá aumentar las ganancias de
un negocio o economizar en gastos.
Al contrario:
Los créditos para darse gusto o un lujo nunca son
convenientes. Para eso, lo adecuado es ahorrar.
Es mejor tener ahorros para enfrentar emergen-
cias o gastos no previstos que pedir un crédito.
Pregunta por qué creen que las personas en lugar de
ahorrar piden créditos por cualquier motivo. Recupe-
ra las respuestas. Éstas pueden ser algunas de ellas:
“Porque no alcanza el dinero”.
“Porque se tarda mucho ahorrar”.
“Porque gano muy poquito”.
“Porque me gasto todo lo que gano”.
“Porque es más fácil pedir un crédito que ahorrar (ex-
plicar un poco sobre la cultura del ahorro en contras-
te con la cultura de vivir por adelantado: gastar lo que
aún no se tiene)”.
Refuerza la idea de llevar un control de ingresos y
gastos. Cuando registramos nuestros gastos pode-
mos ver que muchas veces consumimos cosas que
no son absolutamente necesarias. O gastamos mu-
cho en cosas pequeñas sin siquiera darnos cuenta.
Explica el concepto de los “gastos hormiga”.*
Pide que en un par de minutos anoten todos
los gastos que hicieron el día anterior. ¿Cuántos de
esos gastos fueron necesarios? ¿Cuántos se po-
drían haber evitado? Estos últimos son las oportuni-
dades de ahorro.
II. LOS ELEMENTOS DE UN CRÉDITO
Observen la Lámina 3 y explica cada uno de los
elementos del crédito:
¿Por qué un crédito genera intereses?
Es el precio que se paga por alcanzar una meta
(con fines productivos, económicos o familiares)
en menos tiempo del que te tardarías en ahorrar
el dinero.
III. ¿CUÁNDO CONVIENE UN CRÉDITO
Y CUANDO ES MEJOR AHORRAR?
Ahora que ya entendimos por qué un crédito
cuesta, ¿Cuándo vale la pena/conviene pedir un
crédito?
Vuelve a la lista de la Lámina 2 y discutan en
torno de cuáles son las situaciones o los motivos
que justifican el costo de los intereses como para
pedir un crédito y cuáles no. ¿Cuándo es más
conveniente ahorrar?
En general, se puede decir que solicitar un crédi-
to es conveniente cuando:
No se puede esperar a ahorrar el dinero para
suplir una necesidad (comprar un carro, una casa,
etcétera).
No adquirir el bien es más costoso que com-
prarlo a crédito (comprar una computadora para
los hijos en lugar de que vayan al cibercafé a dia-
rio).
El crédito permitirá aumentar las ganancias
de un negocio o economizar en gastos.
Al contrario:
Los créditos para darse gusto o un lujo nunca son
convenientes. Para eso, lo adecuado es ahorrar.
Es mejor tener ahorros para enfrentar emergen-
cias o gastos no previstos que pedir un crédito.
“Porque no alcanza el dinero”.
“Porque se tarda mucho ahorrar”.
“Porque gano muy poquito”.
“Porque me gasto todo lo que gano”.
“Porque es más fácil pedir un crédito que ahorrar
Llevar un control de ingresos y gastos. Cuando
registramos nuestros gastos podemos ver que
muchas veces consumimos cosas que no son ab-
solutamente necesarias. O gastamos mucho en
cosas pequeñas sin siquiera darnos cuenta. Ex-
pliquemos el concepto de los “gastos hormiga”.
Anoten todos los gastos que hicieron el día an-
terior. ¿Cuántos de esos gastos fueron necesa-
rios? ¿Cuántos se podrían haber evitado? Estos
últimos son las oportunidades de ahorro.

13. 9
9
Observen la Lámina 4 y da la conclusión de que
todos podemos ahorrar si somos capaces de evitar
los gastos hormiga.
Analiza ahora la Lámina 5
(15 Min)
Compra de bienes de consumo duradero
En el Ecuador, las tasas de interés están reguladas,
es decir tienen un tope máximo, dependiendo del
tipo de crédito (Segmentación).
Por lo expuesto, la compra de bienes de consumo
duradero, es uno de las principales formas de usar de
manera directa el crédito, utilizando para ello, tarjeta
de crédito o las tarjetas de la misma tienda comer-
cial. A continuación se presenta una tabla que mues-
tra 7 artículos para el hogar comprados a crédito.
Este ejemplo se puede apreciar que, la compra de
bienes de consumo duradero mediante el crédito es
una buena alternativa, siempre y cuando se sigan los
siguientes consejos
• Analizar varias opciones para la compra de bienes de
consumo duradero, checar precios y condiciones en
varias tiendas.
• Analizar si la compra responde a las necesidades
reales
• Analizar la capacidad de pago y endeudamiento, to-
mando siempre en cuenta las fuentes de ingreso ac-
tuales y en el futuro
• Si se realiza la compra mediante una tarjeta de cré-
dito, pagar siempre la totalidad de la deuda, nunca
pagos el solamente el mínimo
• Si la compra es a través de la tarjeta de crédito, bus-
car diferir el pago a meses sin intereses
• Buscar comprar en COMBOS , es decir varios produc-
tos complementarios (lavadora y secadora por ejem-
plo), para acceder a descuentos
• Aprovechar descuentos y promociones, en este tipo
de tiendas comerciales
* Gastos hormiga son las compras que no se anotan en el presupuesto porque son de precio
muy bajo y se hacen por impulso. Pero si se suman, pueden juntar una cantidad grande
cada mes.

14. 10
Ahora bien, no debemos dejar de lado la impor-
tancia del ahorro, no solamente para la compra
de bienes de consumo duradero, sino para con-
seguir las metas financieras y personales que nos
planteamos. El ahorro es uno de principales he-
rramientas al respecto.
Por ejemplo, cuando solicitamos un crédito, entre
mayor sea el enganche o “entrada”, menor son
las cuotas, o menor es el plazo. Lo ideal es que
este enganche salga de nuestro ahorro, y pueda
complementarse con la venta de un bien, o el
aporte de algún familiar o amigo.
Por otro lado, siempre va a ser más barato com-
prar con nuestro ahorro, lo importante es mane-
jar un presupuesto personal o familiar, en el que
establezcamos metas de ahorro, que impliquen
esfuerzo.
En nuestro país, las instituciones financieras es-
tán llamadas a canalizar los recursos del ahorro
hacia el crédito, buscando el logro de los objeti-
vos del buen vivir.
IV. ¿CUÁNTO SE PUEDE PEDIR?: EL
CASO DE MARCO?
Analicemos la primera parte del caso de Marco:
Marco trabaja como supervisor en una cadena de
supermercados. Lo acaban de transferir a una su-
cursal que queda muy lejos de su casa. Tarda una
hora y media en llegar por la mañana y el mis-
mo tiempo en regresar a su casa cada tarde en
transporte público. Está desesperado, pues, aun-
que empezó a ahorrar desde hace cuatro meses
para comprar un coche, todavía no ha juntado lo
suficiente:
¿Qué le recomiendan a Marco para solucionar su
problema?
Revisen en forma grupal lo que se entiende por
capacidad de pago.
Para determinar si los pagos de un crédito se
ajustan a largo plazo al presupuesto mensual
de una persona, se debe contar el dinero que se
tiene disponible. En primer lugar, hay que deter-
minar cuánto dinero sobra en un mes típico, tras
deducir todos los gastos reales. Esta cantidad es
lo que está disponible para pagar el crédito. El
cuaderno de trabajo “Mi hogar y mi dinero” que
ofrece la Cooperativa “Padre Julián Lorente” es
muy útil para esta tarea.
Cuando resten de sus ingresos también sus gas-
tos variables, conocerán su capacidad de pago
real. En la medida de lo posible que planeen sus
ingresos y egresos presentes y futuros. Así sa-
brán si su crédito seguirá siendo pagable en el
futuro previsible.
Regla general:
Un crédito debe costar como máximo la mitad
del presupuesto libre disponible.
Con ayuda de los datos del cuadro de presupues-
to de Marco en la hoja del material para el partici-
pante, calculen entre todos la capacidad de pago
y anoten los datos en el recuadro que está en la
parte inferior.

15. 11
11
Con apoyo de la Lámina 6,cuenta la segunda parte
de la historia de Marco. Menciona que esto es algo de
lo que puede pasar si se obtiene un crédito sin conocer
nuestra capacidad de crédito.

16. 12
12
Vii. reSponSabiliDaDeS anteS
y Durante un CréDito
(5 Min)
Pregunta a los participantes si saben cuáles son las
responsabilidades del deudor antes y durante la vida
del crédito.
Explícalas con ayuda de la Lámina 7: Responsa-
bilidades del deudor.
Explica que muchas veces se otorgan créditos a
personas cuya capacidad de pago es menor que la
recomendable, y por eso es tan importante hacer los
cálculos uno mismo para saber cuál es la situación real,
más allá de si una institución otorga o no el crédito.
Viii. buSCa la Mejor opCión De
CréDito
(5 Min)
La lista de control puede orientar a la hora de consi-
derar la solicitud de un crédito: Piensa qué ejemplos
pueden servir para explicar mejor cada una de las
preguntas de la lista.
Mi lista de control para créditos
La siguiente lista le ayudará a valorar su próxima so-
licitud de crédito, sólo necesita marcar con una cruz
donde la respuesta sea afirmativa. Entre más pregun-
tas responda afirmativamente, mejor será la opción
crediticia que está evaluando.
V. RESPONSABILIDADES ANTES Y
DURANTE UN CRÉDITO
¿Saben cuáles son las responsabilidades del deu-
dor antes y durante la vida del crédito?
Lámina 7: Responsabilidades del deudor.
Muchas veces se otorgan créditos a personas
cuya capacidad de pago es menor que la reco-
mendable, y por eso es tan importante hacer los
cálculos uno mismo para saber cuál es la situa-
ción real, más allá de si una institución otorga o
no el crédito.
VI. BUSCA LA MEJOR OPCIÓN DE
CRÉDITO
La lista de control puede orientar a la hora de
considerar la solicitud de un crédito: Piensa qué
ejemplos pueden servir para explicar mejor cada
una de las preguntas de la lista.
Mi lista de control para créditos
La siguiente lista le ayudará a valorar su próxima
solicitud de crédito, sólo necesita marcar con una
cruz donde la respuesta sea afirmativa. Entre más
preguntas responda afirmativamente, mejor será
la opción crediticia que está evaluando.

17. 13
13
La siguiente lista le ayudará a valorar su próxima solicitud de crédito:
sólo necesita poner una cruz donde la respuesta sea afirmativa.
Mi lista de control para créditos
Entre más preguntas responda afirmativamente, mejor será la opción
crediticia que está evaluando.
¿El tiempo de vida útil del bien que quiero comprar es mayor que la
duración del crédito?
¿El tipo efectivo de interés (incluidos todos los costos secundarios)
es el más bajo de los créditos a mi alcance?
¿La suma de todos los pagos mensuales guarda una proporción
justa respecto del valor de lo comprado?
¿El pago mensual corresponde a mi capacidad de pago?
¿La tasa de interés es fija por toda la vida del crédito?
¿Es posible hacer pagos anticipados sin penalización?
¿La institución financiera me da una opción de seguro por deuda
restante a un costo aceptable y justo?
¿La institución está regulada por la Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria o la Superintendencia de Bancos ?

18. 14
VII. CIERRE DEL TALLER
Hagamos una recapitulación de los puntos más
importantes:
• Considerar siempre el ahorro antes de solicitar
un crédito.
• Evaluar bien si el fin justifica pagar los costos
de un crédito.
• Si se justifica tomar un crédito, investigar bien
los costos.
• Calcular la propia capacidad de pago.
• Cuando ya se obtuvo el crédito, llevar un pre-
supuesto ordenado para nunca poner en peli-
gro el pago de la deuda.
• Si se presenta un problema que ponga en pe-
ligro el pago, acudir de inmediato a la institu-
ción financiera para encontrar una solución en
conjunto.

19. 15
SeCuenCia Del taller
15
notaS

20. 16

21. 17
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22. 18
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AGENCIA PIÑAS: Abdón Calderón y Juan León Mera • Telf.: (593-7) 297 5500 / 297 5501
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