1. Ges$ón de microcréditos
IMPRO
Ins)tución
financiera de
desarrollo social
Programa de voluntariado
en La Paz, Bolivia
Francisco López Varela
Concepción de la Hoz
flopva@netscape.net 1

2. BOLIVIA
Extensión 1.098.585 Km
Población 9.627.269
60% población indígena
2

3. La Paz Población 1.200.000
75% de la población tiene que vivir del autoempleo
3

4. MICROCRÉDITOS
Caso 1
Vivienda,
La mejora en vivienda incide en las
condiciones de higiene y salud
4

5. CASO 1
Dª MARIA LAURA
Análisis para una construcción
Ha solicitado un crédito para continuar la construcción de su casa
5

6. CASO 1
Vista exterior
Casa actual
Acceso al solar en
construcción
6

7. CASO 1
En la habitación de adobe vive el matrimonio y
un hijo de 23 años
7

8. El sueño de Dª Laura CASO 1
Construir su casa sobre una estructura similar
8

9. El sueño de Dª Laura CASO 1
En algunos años podrá tener algo parecido
9

10. CASO 1
Situación actual
Patio de entrada a
la casa
A la izquierda de la
pared de adobe se
sitúa la construcción
que se inició con un
primer crédito ya
pagado
10

11. Dª Laura solicita un segundo crédito de CASO 1
1000 $ para continuar la construcción
Ha hecho cuentas y
cree que podrá
pagarlo
11

12. CASO 1
Cuenta con los siguientes ingresos:
 Una pensión mínima del marido como jubilado de la
enseñanza por sordera.
 El trabajo eventual del marido en la construcción.
 Su trabajo como vendedora ambulante de refresco de
melocotón preparados por ella misma
12

13. CASO 1
Antes de conceder el crédito solicitado, Enrique, el
oficial de crédito de Impro debe asegurarse de que
las cuentas de Dª Laura son realistas
13

14. Enrique es también arquitecto. Debe aconsejar y CASO 1
evaluar si la construcción se está realizando de
manera segura
Pueden ser necesarios muros de contención !!
14

15. CASO 1
Enrique compara los ingresos de la
familia con todos sus gastos mensuales
15

16. CASO 1
Los resultados son positivos y el crédito se aprueba sobre la
marcha, teniendo en cuenta también el pago puntual del
préstamo anterior
16

17. CASO 1
El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 1.000 $
Interés del préstamo 1,33% mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas; Documentos
Terreno (Garantía psicológica)
Interés Otras entidades 2,30% mes
Segundo préstamo solicitado por la
familia
17

18. MICROCRÉDITOS
Caso 2
Seguimiento Vivienda
Dª ALBERTINA CHAMBI
Hacen falta varios años y una sucesión de créditos
para poder construir una vivienda digna
18

19. CASO 2
Enrique se desplaza para hacer el seguimiento de un crédito de
500 $ con tres mensualidades ya liquidadas
19

20. CASO 2
El acceso a la casa no es fácil
20

21. CASO 2
Muchas calles permanecen aún sin asfaltar
21

22. CASO 2
La carretera que pasa al pié de la casa y que cruza
el barrio se construyo hace cuatro años
22

23. Dª Albertina recibe a D. Enrique CASO 2
23

24. Dª Albertina explica lo que ha construido CASO 2
1ª planta en obra
fina (revocado y
con puertas y
ventanas)
Planta baja en
obra gruesa
Tiene previsto con futuros créditos levantar una planta más
24

25. Explica su situación familiar CASO 2
La familia esta compuesta
por el matrimonio y tres
hijas menores
El marido trabaja en la
construcción a 60 Bs/día (6
Euros) y ella trenza alfombras
para una empresa en el propio
domicilio; 600 Bs/mes (60
Euros)
El trabajo del marido cubre los
gastos familiares
Los trabajos eventuales de Dª Albertina permiten pagar el préstamo
25

26. CASO 2
Situación actual de la casa
Dos cuartos en la 1ª
planta construida
Una cocina de
adobe
compartida
Una letrina
26

27. CASO 2
Algunos animales colaboran al sustento
27

28. CASO 2
Dª ALBERTINA CHAMBI
Seguimiento de una construcción
Cuantía del préstamo 800 $
Interés del préstamo 1.4%
mes
Plazo de devolución 15 Meses
Garantías exigidas
documentos terreno (Garantía
psicológica)
Interés Otras entidades
2,3%mes
28

29. MICROCRÉDITOS
Caso 3
Educación
La formación y educación capacita para progresar
en lo económico y mejorar en las condiciones de
vida
29

30. CASO 3
Robert Jedi Mitayua
24 años, soltero y sin hijos
Estudia auditoría en la
Universidad Salesiana
30

31. CASO 3
Vive en Santa Rosa
Un barrio en los alrededores de La Paz
31

32. CASO 3
Dispone de una habitación en la vivienda familiar de los abuelos
32

33. CASO 3
Solicita un crédito para la matrícula inicial y cuotas semestrales
del 4º curso de auditoría
Obtiene ingresos de varias actividades eventuales; Cobrador
de seguros, músico y asesor tributario; carece de justificantes
de ingresos. Los datos son evaluados `por Juan Carlos, el
Oficial de Crédito 33

34. CASO 3
El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 500 $
Interés del préstamo 1,8 %mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas Prendaria y
personal (avalista)
Interés de otras entidades
2,8%mes
34

35. MICROCRÉDITOS
Caso 4
Ayuda en los negocios
La mejora en el nivel económico va a incidir
posi)vamente en las condiciones de vida, en la
educación de los hijos y en la salud
35

36. CASO 4
Jannette Rosmary Médico Odontólogo con la
35 años, Soltera especialidad de Ortodoncía 36

37. CASO 4
Actualmente tiene una consulta de Odontología desde hace 10 años
37

38. CASO 4
El barrio en el que está ubicada la consulta no le permite practicar
su especialidad de Ortodoncia. El poder adquisitivo de la población
38
no es suficiente

39. CASO 4
Solicita 5000 $ para el equipamiento de una nueva consulta que
quiere abrir en un barrio más acomodado
39

40. CASO 4
Juan Carlos, el oficial de crédito, toma nota de sus ingresos y gastos.
Los datos serán posteriormente revisados por el Comité de Créditos 40

41. CASO 4
El crédito no se concedió
por falta de garantía.
Jannette ya tenía un
crédito vigente en otra
entidad financiera de
63.000 Bs (6.300 Euros);
Mutual de Crédito para
vivienda
41

42. ¿ Cómo funciona el
sistema de créditos?
¿ Quien se beneficia de
ellos ?
¿ Existe un impacto
social y como se
mide ?
42

43. FUNCIONAMIENTO
F
3 - Microcréditos 4 - Pago de intereses L
Vivienda, Negocios, Más bajos que otras U
F Educación, Sanidad entidades de crédito J
L O
U
J D
O E
2 - Gestora (IMPRO) 5 - Gestora (IMPRO)
Gestiona Créditos con - -Cubre gastos y salarios
D I
- Fondos de ONG’s de 19 personas
E N
- - Fondos de beneficios - - Reinvierte los beneficios
T
F E
O R
N 6 - Pago de intereses E
1 - Fondos a bajo interés S
D a las ONG’s
procedentes de ONG´s,, E
O
S S
MODELO SOSTENIBLE DE MICROCRÉDITOS 43

44. Cifras de la gestora Impro
Cartera por programas 2007
Créditos
Programas % Clientes %
vigentes
US$
Fomento 464.070 56,55 999 69,76
Vivienda 356.505 43,45 433 30,24
Total 820.575 100 1.432 100
Superavit 2007 43.309 US$
Fondos propios 450.872 US$
44

45. ¿Cómo se manifiesta el impacto social?
• Ayudando a personas sin acceso a
bancos
• Financiando con muy pocas
garanZas, pero analizando muy
bien la viabilidad y la devolución
de los créditos. (En ocasiones la garanZa
de cobro es solo un apretón de manos)
• Reduciendo las tasas de interés de
los créditos muy por debajo del
mercado de microfinanzas
45

46. Para que el sistema funcione
• Es esencial una ges)ón muy profesional de los
microcréditos para que los impagos sean
mínimos.
(Impagos en IMPRO, el 0,36% de la cartera)
• Mantener un buen nivel de reservas que diluya el
efecto de impagos
(Reservas por impagos en IMPRO, el 9,9% de la cartera)
46

47. ¿CÓMO SE MIDE?
Desde sep)embre 2007, cada crédito precisa de un
formulario de impacto social.
47

48. Resultados respecto al Nivel de pobreza
Créditos concedidos por Impro de septiembre a diciembre 2007
Pobreza Clientes %
Alta < 1 $ día 357 45 %
Media 344 43 %
Baja > 2 $ día 96 12 %
Total 799 100 %
48

49. ¿Cuál es el verdadero impacto social de los
microcréditos ?
49

50. 50