El documento habla sobre la importancia de las remesas para las economías de los países en desarrollo y las familias de bajos ingresos. Explica que las remesas son transferencias de dinero que los trabajadores migrantes envían a sus familias en el extranjero, y representan una parte significativa del PIB para muchos países. Sin embargo, los costos asociados con el envío de remesas son altos, a menudo entre el 10-15% del monto enviado. La organización ACORN busca promover la justicia y la reducción de costos en las
Este documento es la declaración jurada de patrimonio de Víctor Orlando Tello González. Detalla sus activos, que ascienden a $325,500 e incluyen propiedades, vehículos, cuentas bancarias e inversiones. También enumera sus pasivos por $40,000, que consisten en préstamos y tarjetas de crédito. Su patrimonio neto es de $285,500.
INSTRUMENTOS DE DEUDA PÚBLICA:
BONOS Y CRIPTOMONEDAS: CASO EL PETRO
En este caso se debe investigar:
-Deuda pública venezolana.
-Instrumento de deuda pública venezolana.
¿Que son Bonos?
-Tipos de Bonos emitidos por la RBV.
-Cálculo de rendimiento de Bonos.
Bonos:
-Ejemplos de Bonos.
-Las criptomomenedas.
-Papel que juegan las criptomonedas en la economía de un país.
¿Que es el Petro?
-Como se denomina su rendimiento.
-Impacto de la Implementación del Petro en la economía venezolana.
This document summarizes the 2012-13 budget for a school district. It shows that state aid has decreased in recent years while costs like health insurance and retirement have increased substantially. To address the budget gap, the district has eliminated positions over the past two years and may need to cut additional positions or programs. The total budget increase of 0.62% remains within the tax cap limit with an estimated tax rate increase of $1.28 per $1,000 of assessed value.
Fifth grade students will experience a differentiated curriculum focused on community, hands-on learning, and cooperative projects. Key areas of study include language arts, math, science, social studies, and foreign language. Students will learn through guided reading, book clubs, writers' workshop, project-based learning activities like the Mystery Festival and Mexican Mural. Parents are encouraged to volunteer and attend conferences to support their child's education.
La Unión Europea ha acordado un paquete de sanciones contra Rusia por su invasión de Ucrania. Las sanciones incluyen restricciones a las importaciones de productos rusos clave como el acero y la madera, así como medidas contra bancos y funcionarios rusos. Los líderes de la UE esperan que las sanciones aumenten la presión económica sobre Rusia y la disuadan de continuar su agresión contra Ucrania.
The document outlines various funding opportunities for research related to intellectual disabilities, including the MSU-DOCTRID Hegarty Fellowships from 2013-2016, the Marie Curie COFUND and IRSES programs from 2013-2018, and the HRB Health Services Research Doctoral scholars program. It also lists potential topics for proposals under programs like Health 2020 and the USA-Ireland Partnership that focus on areas like assistive technologies for intellectual disabilities. Next steps discussed include submitting proposals for specific programs and hosting workshops and conferences to facilitate collaboration.
The goal of the Computer Science PhD program at Carnegie Mellon University is to nurture students' raw talent and intellect through research and coursework to produce well-educated researchers and future leaders in the field. The program takes about 6 years to complete on average and has areas of research including algorithms, artificial intelligence, databases, robotics, security, and more. To earn a PhD, students must complete coursework, serve as a teaching assistant twice, write and defend a thesis on original research.
Este documento es la declaración jurada de patrimonio de Víctor Orlando Tello González. Detalla sus activos, que ascienden a $325,500 e incluyen propiedades, vehículos, cuentas bancarias e inversiones. También enumera sus pasivos por $40,000, que consisten en préstamos y tarjetas de crédito. Su patrimonio neto es de $285,500.
INSTRUMENTOS DE DEUDA PÚBLICA:
BONOS Y CRIPTOMONEDAS: CASO EL PETRO
En este caso se debe investigar:
-Deuda pública venezolana.
-Instrumento de deuda pública venezolana.
¿Que son Bonos?
-Tipos de Bonos emitidos por la RBV.
-Cálculo de rendimiento de Bonos.
Bonos:
-Ejemplos de Bonos.
-Las criptomomenedas.
-Papel que juegan las criptomonedas en la economía de un país.
¿Que es el Petro?
-Como se denomina su rendimiento.
-Impacto de la Implementación del Petro en la economía venezolana.
This document summarizes the 2012-13 budget for a school district. It shows that state aid has decreased in recent years while costs like health insurance and retirement have increased substantially. To address the budget gap, the district has eliminated positions over the past two years and may need to cut additional positions or programs. The total budget increase of 0.62% remains within the tax cap limit with an estimated tax rate increase of $1.28 per $1,000 of assessed value.
Fifth grade students will experience a differentiated curriculum focused on community, hands-on learning, and cooperative projects. Key areas of study include language arts, math, science, social studies, and foreign language. Students will learn through guided reading, book clubs, writers' workshop, project-based learning activities like the Mystery Festival and Mexican Mural. Parents are encouraged to volunteer and attend conferences to support their child's education.
La Unión Europea ha acordado un paquete de sanciones contra Rusia por su invasión de Ucrania. Las sanciones incluyen restricciones a las importaciones de productos rusos clave como el acero y la madera, así como medidas contra bancos y funcionarios rusos. Los líderes de la UE esperan que las sanciones aumenten la presión económica sobre Rusia y la disuadan de continuar su agresión contra Ucrania.
The document outlines various funding opportunities for research related to intellectual disabilities, including the MSU-DOCTRID Hegarty Fellowships from 2013-2016, the Marie Curie COFUND and IRSES programs from 2013-2018, and the HRB Health Services Research Doctoral scholars program. It also lists potential topics for proposals under programs like Health 2020 and the USA-Ireland Partnership that focus on areas like assistive technologies for intellectual disabilities. Next steps discussed include submitting proposals for specific programs and hosting workshops and conferences to facilitate collaboration.
The goal of the Computer Science PhD program at Carnegie Mellon University is to nurture students' raw talent and intellect through research and coursework to produce well-educated researchers and future leaders in the field. The program takes about 6 years to complete on average and has areas of research including algorithms, artificial intelligence, databases, robotics, security, and more. To earn a PhD, students must complete coursework, serve as a teaching assistant twice, write and defend a thesis on original research.
Este documento analiza las prácticas económicas transnacionales de los colombianos que viven en el exterior, especialmente en EE.UU. Resume la magnitud y valor económico de las remesas enviadas a Colombia, la demanda de bienes y servicios colombianos, y la demanda de servicios de conexión con Colombia.
Importancias de remesas en la economía dominicana 2015-2016Melissa Rodriguez
1) Las remesas son importantes para la economía dominicana, representando alrededor del 7% del PIB.
2) La mayoría de las remesas provienen de Estados Unidos y España y se usan principalmente para el consumo interno.
3) Aunque las remesas ayudan a reducir la pobreza, depender en exceso de ellas puede no ser sostenible a largo plazo.
Por qué a los legisladores le tenemos que pagarYovani Gerena
Este documento compara los sueldos de los legisladores en varios países de América con el ingreso promedio de sus ciudadanos. Muestra que los legisladores puertorriqueños están entre los mejor pagados, ganando más que el 84% de los hogares locales a pesar de la recesión económica. Argumenta que sus altos sueldos y beneficios no son justificados y contribuyen al desprestigio de la clase política.
Este documento resume diferentes tratados de integración económica en América Latina y otras regiones, incluyendo sus objetivos, países miembros, PIB per cápita y total, y ventajas y desventajas. Algunos de los tratados discutidos son CAN, G3, ALADI, NAFTA, CAFTA, CARICOM, MERCOSUR, ASEAN, y posibles acuerdos futuros como un TLC entre Colombia y EE.UU. o un Área de Libre Comercio de las Américas.
Este documento describe varios tratados y acuerdos comerciales suscritos por Colombia y otros países, incluyendo objetivos, países miembros, ingreso per cápita, PIB total y ventajas y desventajas. Algunos de los acuerdos mencionados son el CAN, NAFTA, G-3, CAFTA, ALADI, CARICOM, CAN-MERCOSUR, MCCA, Centroamérica, MERCOSUR y acuerdos bilaterales con Canadá.
ENJ-300: El Delito de Lavado de Activos en el Marco de las Normas Internacion...ENJ
El documento presenta dos métodos comunes para investigaciones financieras: seguimiento del dinero y balance de efectivo. El seguimiento del dinero consiste en rastrear el dinero de manera secuencial para determinar su destino final y propietario real, mientras que el balance de efectivo compara los ingresos y egresos de una unidad productiva para identificar gastos no justificados. Además, incluye un ejercicio práctico para aplicar el método de balance de efectivo a las transacciones de un juez.
2 aprovechamiento y retos del tlc con estados unidos - copiaProColombia
El TLC entre Colombia y Estados Unidos entrará en vigor el 15 de mayo de 2012. Se espera que esto aumente las exportaciones de ambos países y genere beneficios económicos como mayor crecimiento del PIB y empleo. Colombia podrá acceder libremente al 99% del mercado estadounidense de manera inmediata. El TLC brindará oportunidades para que Colombia exporte más productos agrícolas, mineros, manufacturados y de servicios a EE.UU. y se posicione como una plataforma de exportación en la región.
Estos son los países latinoamericanos más baratos para vivir como freelancersKaren Quintero Castañeda
Este documento resume los países latinoamericanos más baratos para vivir como freelancer, incluyendo México, Colombia, Venezuela, Ecuador, Perú, Bolivia y Paraguay. Proporciona detalles sobre los salarios mínimos, costos de alquiler, servicios e internet, y precios de alimentos en cada país. También ofrece información sobre visas Mercosur y facilidades de residencia temporal para ciudadanos de países del Mercosur.
Iv camporee interamericano de conquistadores oficial julio 30 de 2016Raul Torra
Este documento proporciona información sobre un campamento de conquistadores y guías mayores que se llevará a cabo en República Dominicana. El propósito es ofrecer una experiencia basada en el libro de Rut que reafirme la identidad y el liderazgo de los participantes. Se espera la asistencia de 20,000 personas. El documento detalla los objetivos, el itinerario, los costos y los procesos de inscripción y financiamiento para el evento.
El documento presenta una propuesta de solución para el Banco Nuevo Mundo que involucra que el Estado emita bonos por hasta tres veces el patrimonio negativo del banco, mientras que los accionistas del banco pagarían las deudas y líneas de crédito. La propuesta alternativa argumenta que transferir los activos del Banco Nuevo Mundo al Banco Interamericano de Finanzas le costaría más al Estado.
Banco Nuevo Mundo - Propuesta de soluciongonzaloromani
El documento presenta una propuesta de solución para el Banco Nuevo Mundo que involucra que el Estado emita bonos por hasta 3 veces el patrimonio negativo del banco, mientras que los accionistas del banco pagarían las deudas y refinanciarían líneas de crédito. Se argumenta que esta solución es menos costosa que transferir los activos del banco a otro, y mantendría la inversión y empleos en el país.
27/04/2011 Reporte de Ola Invernal del día de hoy elaborado por la Alta Consejería para las Regiones y la Participación Ciudadana.
Contiene: El Mapa de Alertas.
Haciendo Oídos Sordos: La Ausencia de Regulación en las Remesas ACORN International
Este documento discute la falta de regulación de las comisiones cobradas por el envío de remesas. Investigaciones encontraron que los costos reales de enviar dinero al extranjero se acercan o superan el 20% del valor enviado, en lugar del 10% promedio reportado. A pesar de que las remesas suman cientos de billones de dólares anualmente, los organismos reguladores como la Reserva Federal de EE.UU. y el Banco Nacional de Canadá no tienen regulaciones específicas sobre las comisiones de remesas. La mayoría de los estados
1. Calcula el Enriquecimiento Neto de cada persona y cómo deben declarar sus ingresos generados en el año fiscal 2012.
2. Eduardo estaría en superávit si realiza un viaje a China por Bs. 75.100 ya que le sobrarían Bs. 148.124,24.
3. Lucia puede ahorrar Bs. 1.150 mensuales para su jubilación sin problemas.
Este documento presenta tres casos de personas naturales y analiza su situación financiera y capacidad de ahorro. Eduardo tiene dos trabajos y varios gastos fijos mensuales. Lucía trabaja y da clases particulares, pagando una hipoteca. Carlos y Susana son una pareja casada con ingresos de sus trabajos y varios gastos compartidos como una hipoteca y gastos del hogar. Se calcula el enriquecimiento neto de cada caso y cómo deben declararlo ante el ente tributario.
TraVerus es una compañía de viajes que ofrece la oportunidad de ganar comisiones reservando viajes a través de su portal en internet o reclutando a otros para que se unan. La compañía ofrece paquetes para convertirse en consultor o agente de viajes certificado, con acceso a viajes con descuentos y herramientas de mercadeo. La compañía se enfoca también en productos de salud y bienestar para mejorar la experiencia de los viajeros.
Este documento presenta información sobre varios tratados y acuerdos comerciales entre países y regiones. Detalla los países miembros, el ingreso per cápita, el PIB total y los objetivos de acuerdos como el CAN, NAFTA, G-3, CAFTA, ALADI, CARICOM, CAN-MERCOSUR, MCCA, MERCOSUR y ASEAN, entre otros. También describe ventajas y desventajas de estos acuerdos, así como acuerdos preferenciales arancelarios y algunos tratados no firmados por Colombia.
25 de abril de 2011- Reporte de Ola Invernal del día, elaborado por la Alta Consejería para las Regiones y la Participación Ciudadana.
Contiene: CONDICIONES HIDROMETEOROLÓGICAS ACTUALES.
Un resumen sobre los problemas de escasez en Venezuela donde ciertos analistas y la relatora de la ONU Alena Doham se la atribuye las sanciones que a partir a mediados del 2017 USA aplico a personas ligadas al gobierno o de Venezuela, sesgadamente no aclararon que el impacto mayor de la realidad venezolana es consecuencia de la revolución del Siglo XXI, acrecentadas desde que Nicolas Maduro usurpa la presidencia
1. This document analyzes and critiques the Fairtrade organization, arguing that while it aims to empower marginalized producers, it ultimately benefits retailers the most.
2. It examines Fairtrade's structure and certification process, finding that producers pay high fees but receive little of the premiums from retail sales. Administrative and certification costs consume most of the premiums meant to support producers.
3. The document uses the example of a Honduran coffee and aloe cooperative, COMUCAP, to show how Fairtrade's lack of accountability and responsiveness has left producers in limbo for months as they try to resolve a certification issue, despite paying fees for over a decade.
This document discusses how non-profits in India are providing underprivileged children opportunities to explore talents in music, dance, drama, art, and sports. It profiles several success stories of children from slums who found pathways to careers through these programs, including a choreographer who joined a dance institute after overcoming hardships, and a football player from a fishing slum who pursued his passion for the sport. The document advocates for expanding access to such extracurricular activities as a way to educate and prepare marginalized youth.
The document discusses (1) the role of informal waste workers in filling gaps in waste management services, (2) approaches to integrating informal workers such as job training and formalization assistance, and (3) how integration can help achieve UN Millennium Development Goals like reducing poverty and improving health.
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Este documento describe varios tratados y acuerdos comerciales suscritos por Colombia y otros países, incluyendo objetivos, países miembros, ingreso per cápita, PIB total y ventajas y desventajas. Algunos de los acuerdos mencionados son el CAN, NAFTA, G-3, CAFTA, ALADI, CARICOM, CAN-MERCOSUR, MCCA, Centroamérica, MERCOSUR y acuerdos bilaterales con Canadá.
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Este documento resume los países latinoamericanos más baratos para vivir como freelancer, incluyendo México, Colombia, Venezuela, Ecuador, Perú, Bolivia y Paraguay. Proporciona detalles sobre los salarios mínimos, costos de alquiler, servicios e internet, y precios de alimentos en cada país. También ofrece información sobre visas Mercosur y facilidades de residencia temporal para ciudadanos de países del Mercosur.
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El documento presenta una propuesta de solución para el Banco Nuevo Mundo que involucra que el Estado emita bonos por hasta tres veces el patrimonio negativo del banco, mientras que los accionistas del banco pagarían las deudas y líneas de crédito. La propuesta alternativa argumenta que transferir los activos del Banco Nuevo Mundo al Banco Interamericano de Finanzas le costaría más al Estado.
Banco Nuevo Mundo - Propuesta de soluciongonzaloromani
El documento presenta una propuesta de solución para el Banco Nuevo Mundo que involucra que el Estado emita bonos por hasta 3 veces el patrimonio negativo del banco, mientras que los accionistas del banco pagarían las deudas y refinanciarían líneas de crédito. Se argumenta que esta solución es menos costosa que transferir los activos del banco a otro, y mantendría la inversión y empleos en el país.
27/04/2011 Reporte de Ola Invernal del día de hoy elaborado por la Alta Consejería para las Regiones y la Participación Ciudadana.
Contiene: El Mapa de Alertas.
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1. Calcula el Enriquecimiento Neto de cada persona y cómo deben declarar sus ingresos generados en el año fiscal 2012.
2. Eduardo estaría en superávit si realiza un viaje a China por Bs. 75.100 ya que le sobrarían Bs. 148.124,24.
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Este documento presenta tres casos de personas naturales y analiza su situación financiera y capacidad de ahorro. Eduardo tiene dos trabajos y varios gastos fijos mensuales. Lucía trabaja y da clases particulares, pagando una hipoteca. Carlos y Susana son una pareja casada con ingresos de sus trabajos y varios gastos compartidos como una hipoteca y gastos del hogar. Se calcula el enriquecimiento neto de cada caso y cómo deben declararlo ante el ente tributario.
TraVerus es una compañía de viajes que ofrece la oportunidad de ganar comisiones reservando viajes a través de su portal en internet o reclutando a otros para que se unan. La compañía ofrece paquetes para convertirse en consultor o agente de viajes certificado, con acceso a viajes con descuentos y herramientas de mercadeo. La compañía se enfoca también en productos de salud y bienestar para mejorar la experiencia de los viajeros.
Este documento presenta información sobre varios tratados y acuerdos comerciales entre países y regiones. Detalla los países miembros, el ingreso per cápita, el PIB total y los objetivos de acuerdos como el CAN, NAFTA, G-3, CAFTA, ALADI, CARICOM, CAN-MERCOSUR, MCCA, MERCOSUR y ASEAN, entre otros. También describe ventajas y desventajas de estos acuerdos, así como acuerdos preferenciales arancelarios y algunos tratados no firmados por Colombia.
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Similar a Past time for remittance justice spanish final (19)
1. This document analyzes and critiques the Fairtrade organization, arguing that while it aims to empower marginalized producers, it ultimately benefits retailers the most.
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3. The document uses the example of a Honduran coffee and aloe cooperative, COMUCAP, to show how Fairtrade's lack of accountability and responsiveness has left producers in limbo for months as they try to resolve a certification issue, despite paying fees for over a decade.
This document discusses how non-profits in India are providing underprivileged children opportunities to explore talents in music, dance, drama, art, and sports. It profiles several success stories of children from slums who found pathways to careers through these programs, including a choreographer who joined a dance institute after overcoming hardships, and a football player from a fishing slum who pursued his passion for the sport. The document advocates for expanding access to such extracurricular activities as a way to educate and prepare marginalized youth.
The document discusses (1) the role of informal waste workers in filling gaps in waste management services, (2) approaches to integrating informal workers such as job training and formalization assistance, and (3) how integration can help achieve UN Millennium Development Goals like reducing poverty and improving health.
This document outlines the manual sorting process for non-organic waste. Waste is sorted into categories like paper, plastic, metals, glass, fabric, bones, and non-recyclables. Each category is then processed differently - paper and plastic are re-sorted, metals and glass are processed, fabric and bones are sold to intermediaries, and non-recyclables are sent to dumpsites. Sorted materials are then sold to intermediary traders, sorted further, washed, crushed, granulated, pelletized, and eventually sold to formal industries and manufacturers.
The document proposes a new municipal waste management system for Cairo to address current issues. The system would:
1. Return to door-to-door collection with residents separating waste into food and non-food bins.
2. Engage unemployed youth to collect waste in low-income neighborhoods using small, localized collection teams.
3. Continue utilizing traditional zabbaliin collectors while upgrading their working conditions.
4. Divert food waste to composting plants, which would pay zabbaliin and obtain carbon credits to fund the system.
The goal is to formalize and dignify waste collection and recycling as livelihoods while improving waste management. Pilot programs showed high
This document discusses the history and current status of informal sector waste picking and recycling in three countries - Egypt, India, and Brazil. In Egypt, informal waste picking developed organically in the 1940s and grew with the city, though it is now facing challenges from privatization. In India, waste picking has historically been done by lower caste communities. In Brazil, informal waste pickers have made progress in organizing cooperatives and gaining some rights. The document aims to identify factors that enable successful integration of informal waste pickers into formal solid waste management systems.
This document discusses the integration of the informal waste sector in solid waste management systems in Brazil, Egypt, and India based on case studies from those three countries. It finds that the successful integration of the informal sector depends on factors like the internal organization and capacities of the informal sector, participation of NGOs, social acceptance of informal workers, political will to integrate the sector, and opportunities for collaboration with the private sector. The document recommends considering these enabling conditions to inform future planning and decision-making around integrating the valuable contributions of informal waste workers.
Cairo's waste management system transitioned from an informal system relying on zabbaleen collectors and their pigs to a formalized system involving government authorities and contracts with multinational companies. This transition failed as it did not consider the socioeconomic realities of Cairo's residents and the embedded nature of the traditional system. The formal system achieved lower recycling rates and provided reduced service levels. It was further disrupted when the Egyptian government culled Cairo's pigs in response to the H1N1 outbreak, eliminating the zabbaleen's main organic waste recycling method. Cairo faced a waste crisis as a result. The case of Cairo highlights the importance of supporting traditional waste systems rather than replacing them.
This document provides a report on the informal sector of waste recycling in Egypt. It discusses the historical context and various actors involved, including traditional waste collectors, roamers, peddlers, middlemen, and formal government and private entities. It describes the adaptive strategies of informal recyclers and assesses their institutional frameworks. Challenges facing informal workers are analyzed, such as poor organization, financial constraints, and stigma. The report also examines lessons learned, such as how source segregation benefits incomes. It reviews Egypt's legal framework regarding solid waste and integration efforts, including awareness campaigns and business formalization.
This document summarizes a study on the informal solid waste sector in Egypt. The informal sector plays a significant role in solid waste management, providing jobs and income for many. It has grown over the last 30 years in scale and scope of activities. Informal waste pickers and recyclers recover about 80% of municipal solid waste in Egypt, one of the highest rates in the world. The study examines the informal sector's collection, recovery, trading and recycling activities. It analyzes the labor, capital, transportation and other resources used. The conclusions assess the total scale of the informal solid waste industry and make recommendations about formalizing aspects of the sector.
This document provides a summary of the informal sector involved in waste recycling in Egypt. It describes the various actors in the informal recycling economy, including traditional waste collectors, roamers, peddlers, and middlemen. It also outlines the formal actors in Egypt's solid waste system, including local governments, ministries, private companies, donors, and residents. The document then analyzes the institutional framework of informal waste workers, including their business aspects, livelihoods, challenges, and efforts of non-profit groups. It also assesses Egypt's legal framework related to solid waste management and integration of informal workers. In conclusion, the document presents an overview of Egypt's informal waste recycling sector and efforts to integrate these workers formally.
Human rights delegation report hershey, reissue september 8ACORN International
The report summarizes findings from a human rights delegation's visit with approximately 400 foreign students working at a Hershey packing plant in Pennsylvania through the J-1 Summer Work Travel program. The students reported poor working and living conditions that violated human rights standards, including physical abuse, wages below minimum wage after deductions, and threats against organizing. The delegation calls for a thorough investigation into potential legal violations by all entities involved in recruiting, contracting, employing and overseeing the students.
The document discusses issues with microfinance and high interest rates charged by microfinance institutions (MFIs). It notes that while microfinance was once praised for alleviating poverty, evidence now shows that access to microcredit alone does not reduce poverty and may even harm some borrowers. The document examines the high nominal interest rates of 25-55% charged by MFIs and argues these rates are predatory given the lack of understanding by borrowers. It questions why such high rates are accepted for the world's poorest and suggests interest rate caps and regulation of private MFIs are needed.
This document discusses issues that have arisen with microfinance. It begins by noting that microfinance was once widely praised and seen as an effective solution to poverty, with Mohammad Yunus winning the Nobel Peace Prize for his work establishing microcredit programs. However, in recent years some microfinance institutions have faced significant problems. Some MFIs have become publicly traded companies and charge very high interest rates, while not all loans are going towards poverty alleviation as many claimed. Some borrowers have faced difficulties repaying loans, with over 80 suicides in India linked to microcredit repayments. There is now more skepticism about whether microfinance is as effective at reducing poverty as originally believed.
This document discusses issues that have arisen with microfinance. It begins by noting that microfinance was once widely praised and seen as an effective solution to poverty, with organizations like the Grameen Bank in Bangladesh receiving accolades. However, in recent years some microfinance institutions have faced significant problems. Some MFIs have become publicly traded companies and charge very high interest rates, while not always using the profits to help the poor. There have also been reports of microcredit-related suicides in India. The rapid growth and increasing commercialization of microfinance has led to doubts about whether it truly reduces poverty or is sustainable without charging poor borrowers very high rates.
This document discusses informal money transfer systems, such as hawala, that are widely used by immigrant workers and their families as an alternative to expensive formal money transfer organizations. Some key points:
1) Informal money transfer systems are estimated to account for 25-75% of global remittance flows, totaling $100-300 billion annually transferred through these systems.
2) These informal systems charge much lower fees than formal organizations, estimated at 0.25-1.25% compared to an average of 10% for formal transfers.
3) While concerns have been raised about potential use for money laundering or terrorism financing, these systems remain important for many migrant workers and their families to send
The document discusses the benefits of exercise for mental health. Regular physical activity can help reduce anxiety and depression and improve mood and cognitive functioning. Exercise causes chemical changes in the brain that may help boost feelings of calmness and well-being.
ACORN Kenya Trust has had success organizing members in the Korogocho settlement of Nairobi, Kenya over the past year. Their membership has grown to over 400 people who participate in monthly meetings and issue-based campaigns. They have focused their first campaign on increasing education funding for school bursaries. Members are in the process of electing leaders and further developing the organization through capacity building trainings. ACORN Kenya Trust has also started an HIV/AIDS support group and is looking to do more organizing work around health issues in the future.
Narendra Modi obtuvo un tercer mandato, aunque su partido, Bharatiya Janata Party (BJP), perdió la mayoría absoluta que tenía en Cámara Baja del Parlamente, Lok Sabha. De los 543curules solo consiguió 240 (perdió 63 comparado con los asientos que obtuvo en las últimas elecciones del 2019) y gobernara en alianza con dos partidos para una coalición con 292 votos curules. Modi era visto como invencible pues su partido gano dos veces antes, el 2014 y 2019, con mayoría absoluta, y quería en estas elecciones tener unos 400 asientos para su partido. Y muchas encuestadoras aseguraban que iba a tener mayoría por lo menos.
No ha sido así, no es invencible. Sigue siendo el líder más popular, el otro partido con más votos, el Partido del Congreso, de la familia Gandhi, con Rahul Gandhi solo consiguió 99 votos (aunque esto es un gran avance respecto a la última elección que solo consiguió 52 votos).
Modi gobernara por tercera vez, algo que antes solo lo hizo Jawaharlal Nehru.
Narendra Modi es uno de los lideres más populares en la historia de la India (y en el mundo en la actualidad), que consolido su poder desde que fue gobernador de Guyarat donde fue jefe de ese estado del 2001 al 2014. Es miembro también del Rastriya Swayamsevak Sangh, abreviada RSS (en español Asociación de Voluntarios Nacionales o Asociación Patriótica Nacional), una organización paramilitar india de externa derecha y nacionalista hindú, conformada por voluntarios.
5. adoptar mejores prácticas en gobierno y gestión de riesgo.ACORN International mantiene principalmente que incluso este modesto objetivo implica números significativos y, por lo tanto, ahorros para nuestros miembros y otras familias inmigrantes y trabajadores migrantes. El cálculo del Banco Mundial de 2008 de $443 billones en remesas mensurables estimadas en un promedio de 10% del costo de remesas, significa que cada ano bancos y empresas de transferencia de dinero se hacen un festín de $44.3 billones de dólares de los fatales dólares involucrados. Incluso alcanzando el plan 5x5 del Banco Mundial para el 2014 seria comparable a $22.15 billones de dólares del costo de transferencias de remesas y por lo tanto durante el plazo agregar $22.15 en asistencia directa a familias y comunidades de países en vías de desarrollo.<br />Estos objetivos son extremadamente modestos, pero mas que dar lugar a conferencias, enviar boletines de noticias por vía electrónica, y emitir frecuentes informes, es difícil determinar cuáles son los incentivos reales para que bancos e instituciones de transferencia de dinero que reduzcan costos. A pesar de las enormes cantidades de dinero en discusión y el indiscutible y beneficioso impacto que podría tener la participación voluntaria en cualquier programa de ahorro de comisiones realizado por bancos e instituciones de transferencia de dinero, deja a ACORN International escéptico de posibles reformas significativas viniendo del plan 5x5 del Banco Mundial. Porque toda la charla y promoción de beneficios del capital global y de la inversión extranjera, este fundamento clave de modernas corporativas y capitalismo corporativista patrocinado por gran cantidad de gobiernos, parece vivir en una shoqueante y pornográfica versión del emperador sin sus ropas, llenándose la boca hablando de los pobres mientras se llena los bolsillos con su dinero.<br />La Experiencia de ACORN International en el Mundo Real de la Reducción de Tarifas<br />En el verano de 2009, a continuación de una reunión del personal directivo y de gestión de ACORN International de todos países confederados que tuvo lugar en Santiago, Republica Dominicana, la organización se embarco en su primera campana global con movimientos y demandas en todas las ciudades donde nuestros miembros y organizaciones permanecen activos. Dirigimos las primeras peticiones a instituciones bancarias en Canadá e India especialmente, sintiendo que probablemente reaccionarían. Compartimos un análisis en power point preparado por la líder de ACORN Canadá, Elise Aymer de Toronto (disponible en http://www.remittancejustice.org) y una carta dirigida a las instituciones financieras y de transferencia de dinero pidiendo reuniones y subrayando la causa evidente de la reforma y un fin a una tan codiciosa fijación de precios.<br />No somos ingenuos, pero tampoco nos abrumo la respuesta.<br />Western Unión básicamente nos sugirió indirectamente que aplicáramos para fondos y simple y directamente no respondieron a los asuntos que habíamos planteado con palabras o acciones.<br />La respuesta más positiva fue una larga carta que envió Scotiabank de Toronto y en la última línea anunciaban que reducirían su comisión a 9% en transacciones. Esta concesión fue importante quizá comparada con otros bancos, pero inadecuada cuando se compara con sus propios costos en hacer tales negocios con los preciados y escasos recursos financieros de los remitentes y los destinatarios del dinero en los países de origen. Sin embargo, la iniciativa de Scotiabank fue “la mejor de su clase,” como los banqueros generalmente llaman esta medida, ya que la gran mayoría de las instituciones financieras permanecieron en silencio al ser enfrentadas con nuestras demandas.<br />ACORN International apenas se sorprendió. Cuatro anos atrás habíamos participado en un programa piloto con Citibank, en el intento de reducir los costos de remesas en Texas y especialmente entre nuestros miembros de Tijuana, Méjico y San Diego, California. Muchos de nuestros miembros activos en los barrios de Tijuana trabajaron a diario como parte de una extensa obra de mano legal de la zona metropolitana de San Diego y del condado de San Diego. Habíamos pensado que significativos reducciones de costos eran posibles dados el tamaño y la escala de las operaciones del Citibank y, aun mas importante, el hecho de que habían adquirido uno de los principales bancos en Méjico, Banamex. El experimento en gran medida cayo a pique luego de dos anos por el desinterés de Citibank. El banco quería ver remesas como un mercado para un tipo de tarjeta que podía ser intercambiada entre familias en ambos lados de la frontera. Las comisiones serian reducidas de modo significativo, pero el acceso en el lado mejicano estaba centrado en la gran red de cajeros automáticos de Banamex, a pesar de que las familias destinatarias no poseían cuentas bancarias y no tenían experiencia alguna en modernos instrumentos bancarios por lo que se veían desorientadas y confundidas en los cajeros automáticos y necesitaban interacción humana que permitiera transacciones exitosas. A pesar del potencial y éxito demostrado en el piloto y el análisis de los pasos necesarios para afectar significativamente las remesas, el financiamiento dentro del Citi era a través de la división de tarjetas, la cual no tenia ningún incentivo de resolver la adivinanza de las remesas pese al tamaño del Mercado en la frontera, ya que su objetivo era claramente colocar mas de estas tarjetas. Una reunión en la oficina central de Banamex a principios de 2007 atendida por representantes de ACORN International hizo aun más evidente que Banamex en el lado de Méjico era incapaz de hacer frente al problema. En cuanto al santo grial del cliente de Banamex y del cliente de Citibank siendo capaces de transferir dinero sin problema alguno a costos extremadamente bajos como sería el caso dentro de Méjico o de un estado a otro en Estados Unidos, los funcionarios de Citibank se vieron forzados a informar que “no eran capaces de obtener las maquinas que se hablaran de una a otra.” Dados los asuntos que enfrenta Citibank en estos últimos anos y el presente clima financiero en los Estados Unidos, es poco claro que maquinas en cualquier parte de sus operaciones se comunican una con la otra o en apariencia la gente que las controla.<br />La reunión de la junta directiva de ACORN International en Lima, Perú en la primavera de 2010 para evaluar la ‘Campana para la Justicia de Remesas’ y sus resultados, concluyo que el uso de sutiles palabras no sería exitoso en ganar una justa fijación de precios de remesas como si lo haría un enfoque más firme. Primero asumimos la responsabilidad de tratar de comprender en profundidad por que los gobiernos y la comunidad financiera global permitían que estas prácticas predatorias prevalecieran y eran adoptadas en silencio por las propias híper sensibles y tímidas instituciones financieras.<br />Algo faltaba.<br />Muchas de nuestras organizaciones federadas habían tratado con algunas de estas instituciones financieras en el pasado, aunque quizá a regañadientes; abandonaron graves productos predatorios antes por “cuestiones de reputación” como las denomino un ejecutivo de HSBC. Este había sido el caso en ver a HSBC retirarse del mercado de financiamiento del “refund anticipation loans” (reembolso anticipado de préstamos) en los Estados Unidos, el cual permitía que los pequeños contribuyentes de impuestos a las ganancias accedan a sus reembolsos antes de que estuvieran disponibles por el “Internal Revenue System” (sistema de rentas interno) a tasas de interés y comisiones predatorias, en asociación con sociedades que proveen servicios relacionados con impuestos. De manera similar, esto había forzado a JP Morgan/Chase a reducir su fijación de precios de manera drástica para el mismo producto.<br />ACORN International concluyo que para promover justicia en remesas y riqueza popular para nuestros miembros necesitaríamos la arquitectura de tres prolongados esfuerzos:<br />Transparencia: Los reales costos y comisiones tendrían que ser expuestos de la manera más clara posible para que no hubiera ninguna duda sobre la naturaleza predatoria de las empresas ni de como varios actores desempeñaron su papel para impedir una fijación de precios justa y razonable. En resumen, tuvimos que ayudar a los “scotiabanks” del mundo financiero para que hicieran lo correcto.<br />Regulación: Tuvimos que determinar por qué existía tal anarquía institucional. Había algún cuerpo de los organismos financieros mundiales como el Banco Mundial o el Fondo Monetario Internacional o G8 y otras deliberaciones y, en ese caso, podría ser aplicado a remesas para familias inmigrantes y trabajadores migratorios? Si las instituciones globales eran inadecuadas, cuál era el rol, si alguno, de las instituciones nacionales de la banca central tanto en los países desarrollados como en los países en vías de desarrollo? Quien estaba primero? Quien estaba Segundo? Como podíamos lograr rendición de cuentas, regulación y reforma?<br />Presión: Junto a nuestros afiliados teníamos que hacer más y ser más agresivos en promover la Campana para la Justicia de Remesas, fomentando y haciendo cumplir negociaciones, y demandando acuerdos con instituciones y promulgación de políticas, y programas con reguladores donde fuera posible, para alcanzar la reforma.<br />Transparencia:<br />La tabla de remesas de ACORN International demuestra los costos ligados a enviar dinero al extranjero. La mayoría de estos costos están ocultos y algunos, incluso, no están disponibles al público. Nos concentramos en diez (10) países en los que ACORN International tiene oficinas y/o afiliados (primera columna a la izquierda). ACORN International enfoco el estudio en las principales instituciones financieras de Estados Unidos y Canadá (primera hilera en la parte superior). Juntamos información en que costos están asociados a enviar remesas de 100 dólares canadienses desde Toronto, Canadá, y/o 100 dólares americanos desde Nueva Orleans, Luisiana hacia los diez países donde ACORN International trabaja y/o tiene miembros.<br />Los costos están desplegados en la tabla debajo de la institución apropiada, en forma transversal al país receptor que pertenecen. La primera línea en cada columna es el costo en dólares americanos, la segunda es el costo en dólares canadienses. La información introducida debajo de la sub-columna “comisiones por transferencia” representan los costos por enviar los 100 dólares. Estos costos no incluyen las comisiones por recibir tal cantidad. Algunos tienen un rango donde el precio varía dependiendo de la velocidad de la transferencia y las opciones de entrega. Otros tienen costos extras como por ejemplo comisiones por “comunicación” o “procesamiento.” La información introducida debajo de la sub-columna “cargo por tipo de cambio” es la ganancia que cada institución tendrá por los 100 dólares enviados, luego de realizar el cambio a la moneda del país receptor. Este costo fue calculado restando el tipo de cambio de cada institución al cambio oficial. A veces esta diferencia no es grande. Otras veces, sin embargo, el costo es abismal, especialmente en conjunto con el resto de las comisiones involucradas en este tipo de operaciones.<br />Sin embargo, mientras conducíamos nuestro estudio, descubrimos que las comisiones no terminaban allí. Además de los gastos generados por enviar 100 dólares al exterior, hay a menudo un costo por recoger el dinero. Esta información está desplegada en la segunda tabla. Aquí podemos encontrar los diez países receptores, ubicados en la hilera de la parte superior, y las instituciones financieras de esos países donde se reciben las remesas (en la columna a la izquierda). La información en la tabla muestra la comisión que debe abonar el destinatario en las distintas instituciones de cada país.<br />De las instituciones que estudiamos, MoneyGram y Western Unión son lasque ofrecen mejores opciones, siendo MoneyGram la más asequible en términos de comisiones por transferencia y tasa de cambio. Por ejemplo, al enviar 100 dólares canadienses a Republica Dominicana a través de MoneyGram, costaría $12 de comisión por transferencia mas 9% ($9) de comisión al recoger el dinero. Además de esto, se pierde$1.26 de la remesa debido a la tasa de cambio. El resultado es entonces, que se paga $121 para enviar $98.74, una diferencia de $22.26. O, en otras palabras, para enviar $100 a Republica Dominicana, se debe abonar $22.26. Si solo se tiene $100 para enviar, el destinatario de la remesa recibirá mas del 22% menos, o una cantidad poco mayor a $77, mientras que MoneyGram embolsa el resto.<br />Considerando las instituciones, aparte de MoneyGram and Western Unión, que son en su mayoría prominentes bancos mundiales, se puede observar una gran brecha en costos. Esta información es más compleja y generalmente no se encuentra disponible al público. Usualmente, se necesita poseer una cuenta bancaria para poder enviar remesas, y en algunos caso incluso para recibir dichas remesas. Según nuestra investigación, uno de los peores bancos es Bank of América. Para enviar 100 dólares americanos a Kenia, por ejemplo, cuesta $45 de comisión por transferencia más $16 por recibir dicha cantidad. Además, se pierden $13.71 por la tasa de cambio. Se paga, entonces, $161 para enviar $86.29, una diferencia de $74.71. Otra manera de ver esto es pensar que se le está cobrando a la familia inmigrante $1 por cada $1 que envía a su país de origen. Si la familia inmigrante o trabajador migratorio solo posee $100 y utiliza su cuenta con Bank of América para enviar este dinero, le costaría $75 aproximadamente para enviar $25 a su familia. Y, por favor, recuérdese que esta es la forma en que los bancos están ‘esquilando’ a sus propios clientes!<br />La siguiente tabla clasifica las instituciones estudiadas en orden de mejor a peor opción para enviar remesas, junto con el costo promedio de enviar 100 dólares.<br />ClasificaciónInstitución Costo1 MoneyGram CAD 3.70 - 13.26 USD 10.00 - 16.32 2 Western Union CAD 13.47 - 21.07 USD 10.00 - 18.25 3 Wells Fargo Bank USD 14.75 - 22.32 <br />4 Scotiabank CAD 10.00 + tasa de cambio no disponible 5 Royal Bank of Canada (RBC) CAD 13.00 - 15.00 + tasa de cambio no disponible 6 Bank of Montreal (BMO) CAD 25.00 + tasa de cambio no disponible7 Toronto Dominion (TD) CAD 32.24 - 35.91 8 Citibank USD 5.00 - 40.00+ tasa de cambio no disponible9 Hong Kong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) CAD 40.18 - 50.84 USD 36.90 -42.32 10 Bank of America USD 35.00 - 45.00 + 16.00 pick-up fee * CIBC no da información sin cuenta bancaria* <br />Nota sobre Sistemas Informales de Transferencia como Hawala<br />El único tema que ACORN International no ha podido estudiar con profundidad en el ámbito de este informe es la importancia que tienen los sistemas informales de transferencia que son críticos para inmigrantes sin cuentas bancarias y familias con bajos ingresos en ambos lados del intercambio como por ejemplo el sistema Hawala y sus equivalentes en otras partes del mundo. Cuando los investigadores de ACORN International comentaban sobre los sistemas de intercambio de dinero y remesas con nuestros organizadores y el personal de nuestras oficinas en India, ellos respondían que la mayoría de la gente, incluyendo profesionales, turistas y otros, utilizaban el sistema Hawala, incluso hasta para tener dinero esperando por ellos al llegar de visita a un país en el extranjero.<br />No podemos ofrecer una mejor y más adecuada explicación que la que proporciono Marie Chene de Transparecy International: <br />El sistema de remesas Hawala implica la transferencia del valor de la moneda sin un movimiento físico. El cliente, frecuentemente un trabajador migratorio, se acerca a un corredor Hawala y le da una cierta cantidad de dinero para ser transferida a un beneficiario, generalmente un familiar, en otra ciudad o país. El corredor Hawala en general dirige un negocio además de los servicios financieros que presta, y tiene un contacto, un amigo o pariente en esa ciudad o país. El operador Hawala contacta a su socio Hawala, usualmente un contacto personal o de su red de negocios, en la ciudad o país receptor, por teléfono, fax o e-mail. El operador le da instrucciones a su socio de entregar los fondos al beneficiario, dándole la cantidad, el nombre, dirección y numero de teléfono del receptor, y promete saldar la deuda en otro momento. El cliente no necesariamente recibe un recibo de pago pero se le da un código de identificación por la transacción. El corredor Hawala en la ciudad o país receptor contacta al beneficiario y entrega los fondos. El receptor recibe los fondos sin tener que mostrar ningún documento de identidad más que el código de la transacción.<br />No existe ningún registro del acuerdo o contrato escrito de esta transacción. El trato es asegurado por la confianza entre las partes involucradas sin medios legales de reclamo.<br /> Tales sistemas suponen que el corredor Hawala está conectado a una red de otros corredores para gestionar los pagos, o conoce gente que puede accede tales redes en el país receptor. Las redes Hawala son por lo tanto con frecuencia (pero no solamente) basadas en parentesco y lazos familiares, ya que cuanto más cercana la relación, mas fácil es el proceso de liquidación. Usualmente hacen publicidad sobre estos servicios en las ciudades o países donde existen tales conexiones.<br />Cada vez que el corredor Hawala da instrucciones de pago, se crea una deuda informal. El corredor Hawala que entrego los fondos al beneficiario necesita recuperar el dinero del primer corredor. En algunos casos, principalmente en el Medio Oriente, un mensajero lleva el dinero de una de las partes a la otra. El sistema bancario formal también puede ser utilizado para liquidar deudas de remesas alternativas, pero el sistema cuenta con métodos alternativos, usando una mezcla de medios legales e ilegales para el saldo de cuentas.<br />Los socios Hawala puede que sean socios de negocios, típicamente involucrados en actividades de importación/exportación. En ese caso, la transferencia de dinero es una de las actividades habituales en sus negocios. El saldo de la deuda puede hacerse manipulando facturas para esconder transferencias de dinero, por ejemplo facturando de menos o de más el transporte de mercancías.<br /> El corredor Hawala que entrega el dinero al beneficiario también puede estar debiendo otro dinero, reembolsando su deuda al pagar a los clientes Hawala. El primer corredor puede también haber encomendado al Segundo con dinero por actividades Hawala. En estos casos, el segundo corredor no necesita recuperar ningún dinero.<br />Una vez que la transacción esta completa, no hay necesidad de guardar ningún tipo de registro, ni tampoco de hacer ningún informe o requisitos regulatorios para la identificación del cliente. Las transacciones Hawala no dejan rastro en papel, documentación de negocios, o registros financieros para que las agencias de la ley rastreen el origen de estas transferencias.<br />Los costos representan una pequeña fracción cobrada por los bancos y otras organizaciones de transferencia y la tasa de cambio es usualmente mejor. Los sistemas Hawala son legales y regulados en muchos países, aunque a veces cuando el cargo por tasa de cambio es menor al cotizado, esto no está legalmente permitido pero si es de practica común. Este sistema tiene gran tracción en India, Pakistán y Asia del Sur. En el Medio Oriente, hay actualmente un gran número de trabajadores migrantes de los países anteriormente nombrados.<br />Pakistán estima que las transacciones Hawala exceden los $10 billones en remesas entrantes al país. Los números son aún mayores en India. Algunas de las transacciones totales de remesas intentan dar un número por tales transacciones, pero ACORN International cree que este tipo de transacciones, si nuestro entendimiento es correcto, suma entre 20% y 40% al total del valor de remesas globalmente. Otros creen que tanto como la mitad de existentes mediciones de remesas pertenecen a canales informales. De cualquier manera, esto es inmenso.<br />Mucho dinero pasa de una mano a otra a través de estos sistemas informales. Y porque las familias involucradas en la transmisión de remesas son vistas como blancos fáciles por las instituciones bancarias formales, el hecho de que no tienen acceso a cuentas bancarias de manera rutinaria y desproporcionada, alimenta el crecimiento y expansión de los sistemas informales que proporcionan servicios mejores y más eficientes a las familias pobres y a sus familiares migrantes e inmigrantes.<br />Regulación:<br />El sistema regulatorio o la falta de este es uno de los principales factores en el enredo de remesas. Cada país parece regular las organizaciones financieras de transferencia con sede en su país y cada país regula de manera diferente los canales no domésticos de transferencia. El informe de ACORN International indica claramente que si alguien esta regulando los costos y comisiones de las transferencias de remesas, sin duda no lo están haciendo pensando en las familias inmigrantes y sus familiares, o en el concepto del valor del “dinero desesperado.” Al mismo tiempo, hay poco para creer que algún régimen regulatorio se está ocupando por completo de los reales costos de transferencias en un sistema financiero global dominado por transacciones electrónicas y computarizadas, donde el real costo de la transferencia de fondos es trivial, aunque haya gastos generales y de seguridad que si son reales. De hecho, parece claro que el marco regulador se describa como lo peor del laissez faire, anarquía financiera.<br />Un informe proveniente de Earthport, Reino Unido, que se anuncian como proveedores de servicios electrónicos, mientras pregonan mejoras en los sistemas de países europeos en el último año desde el “Payments Services Directive” de noviembre de 2009, expresa y quizá subestima el problema que tienen los Estados Unidos con las regulaciones:<br />Sin embargo, en los Estados Unidos, que es el país más popular en envío de dinero, sobrepasando el 10% de todas las remesas a nivel mundial, un país no residente que desee colectar fondos debe obtener una licencia separada en cada estado antes de poder lanzar un servicio de envío de remesas. La gran variación de requisitos reglamentarios en los 30 estados de los Estados Unidos requeriría bonos y precios netos de casi $10 millones para establecer un negocio de transferencia de dinero con oficinas en todos los estados. Esta enorme inversión actúa como un gran inhibidor.<br />Las transferencias de remesas que son por definición globales son esencialmente reguladas no por el Sistema Federal de Reservas de los Estados Unidos, o por el “Office of the Controller of the Currency,” o el FDIC o algún otro, pero por lo que parecerían ser subcomisarios de Bancos del Estado y legislaturas individuales en estos estados. Este es un sistema que de ninguna manera puede proteger a los consumidores, inmigrantes o a nadie más.<br />La prioridad reguladora del Reino Unido no es el costo tampoco, pero en realidad está orientado a hacer los sistemas más electrónicos que ciertamente es una buena idea en términos de eficiencia, pero apenas una demostración de equidad y justicia en el sistema.<br />Muchos países, como hemos observado antes, son impotentes o cómplices en negociar alguna regulación de “acuerdos exclusivos” que están ahorcando cualquier tipo de competencia, a pesar de los reclamos de que la competencia es la “solución” para los altos costos. Además, ya que la precedencia para una general regulación de existentes sistemas es tan baja, estos organismos reguladores se encuentran también en una situación adversa para poder considerar los nuevos sistemas que quizá lleguen a dominar, a través de ‘smartphones,’ teléfonos celulares y programas de transferencia directa como “PayPal’ y otros que están surgiendo en el país para facilitar transacciones personales y de negocios.<br />Demandas para la Reforma<br />El informe es claro: los costos por transferencias para familias inmigrantes son exorbitantes y predatorios.<br />La tabla solamente es un grito de atención por la condena, regulación y reforma. Estas tablas son imposibles de justificar.<br />ACORN International realmente cree que los datos y números hablan por sí solos sobre la urgente necesidad de una reforma en este sector. Por ahora, ACORN International y nuestros países afiliados queremos hacerlo sencillo:<br />Los bancos y organizaciones de transferencia de dinero necesitan implementar una reducción de costos totales a no más del 5% del monto remitido, inmediatamente. Si no es realizado de manera inmediata, garantizar el logro para el 2014 con acuerdos escritos y puntos de referencia detallados y transparentes.<br />Los organismos centrales de regulación financiera en todos los países, especialmente Canadá, los Estados Unidos, y otros países que envían remesas, deben adoptar medidas en Ottawa, Washington, Londres, y en todos los demás lugares para establecer “las mejores prácticas” y topes para evitar fijación de precios y comisiones predatorias. Estas regulaciones tienen que ser obligatorias y no voluntarias y cualquier desvío de estas mejores prácticas deberá justificar costos y comisiones o perder la licencia y privilegio de funcionar como empresa de transferencia de remesas.<br />El acceso a remesas más baratas, más accesibles y eficientes, utilizando cada oportunidad asequible en finanzas y tecnologías modernas desde teléfonos celulares a organizaciones de micro finanzas, debe ser fomentado y privilegiado con el fin de facilitar transferencias directas a precios más bajos para los que no tienen acceso a cuentas bancarias.<br />Los acuerdos exclusivos deben ser anulados y renegociados en todos los países donde existan.<br />Los costos de entrada y los procesos regulatorios racionalizados deben ser introducidos a fin de “formalizar” el eficaz sistema Hawala proporcionando tantos beneficios a las pobres e inmigrantes comunidades alrededor del mundo.<br />La lista debería ser más larga, pero concentrémonos primero en estas cinco (5) áreas generales donde la reforma es urgente e imperiosa.<br />Conclusión<br />Como organización miembro de familias de bajos y medianos ingresos, especialmente los verdaderamente pobres en los asentamientos marginales en todo el mundo, y el gran número de familias inmigrantes y trabajadores migratorios y sus comunidades, ACORN International entiende que las remesas son líneas de vida para muchos de nuestros miembros. Sabemos demasiado bien los sacrificios que nuestros miembros hacen al ahorrar rupias, pesos, chelines, y dólares para mandar a sus familias en sus países de origen. La difícil situación económica en la que se encuentran Norte América y Europa especialmente, ha hecho de las remesas algo mucho más preciado. Y a pesar de presumir sobre las ventajas de las finanzas a nivel mundial, bancos mundiales, y las ventajas de las eficientes y nuevas tecnologías y herramientas, prácticamente ninguno de estos beneficios afectan a los inmigrantes enviando remesas a sus familias en nuestros países.<br />El sistema parece ser simplemente uno en el que se puede cobrar todo lo que el “mercado soporte.” Dada la base de clientes para este “mercado,” no hay manera de no ver que estos costos son prohibitivos y predatorios. No hay razón para creer que el cambio se hará de forma voluntaria. Con más de US$40 billones estimados en ganancias por transacción de remesas- esto parece modesto a la luz de nuestra investigación- las instituciones no competirán para ganar la carrera de equidad. Tendrá que haber diferentes reglas en el camino, diferentes términos de contratos, o practicas predatorias, y las estructuras de costo continuaran sin fin.<br />En efecto las demandas por competencia como solución a este problema son también, a nuestro parecer, necias. Parece haber poco movimiento para crear competencia o para reducir obstáculos en el acceso de nuestras familias para que llegue más dinero a sus países. Todo lo relacionado a remesas parece ser dejado de lado en callejones oscuros, en lugar de ser hacerlas claras y transparentes. Todo esto es facilitado por la falta de voz y voto que tienen muchas de las familias inmigrantes responsables por la mayoría de remesas, siendo los gobiernos u círculos financieros sordos a sus demandas. Los bancos y otras instituciones financieras se están abusando notoriamente del sistema de remesas simplemente porque pueden hacerlo.<br />Finalmente, nos preocupa que las existentes instituciones internacionales como el Banco Mundial tengan una mirada demasiado optimista de lo que querrían demandar como progreso acerca de las remesas. Tomamos como criterio su 10% como promedio de costos de transferencia de remesas, aunque cuando la observación más superficial de las dos tablas que produjo ACORN International permite ver que los reales cargos de algunos de los más prestigiosos bancos del mundo y las más grandes empresas de transferencia de dinero, son todos mayores al 10%. Francamente, no podemos imaginar como el Banco Mundial llego a la conclusión de la existencia del 10% como promedio en la estructura de costos. Nuestro simple estudio ve los costos reales y el promedio como el doble de ese número e incluso más también. Pero nuestro objetivo en este informe no es ser sutiles. Ya corríamos con desventaja y aun así nos queda todavía un largo camino por recorrer, ya que ya nos han engañado poniendo un espejismo delante de nosotros.<br />Tiempo Pasado para la Justicia de Remesas es la llamada de ACORN International por una campaña en donde participen gobiernos, reguladores, bancos del estado, bancos privados, e instituciones financieras para lograr la rendición de cuentas a (y responsabilidad sobre) comunidades locales y globales. Todavía tenemos mucho que aprender y continuaremos compartiendo nuestros descubrimientos sobre otras instituciones y necesidades adicionales con todos, pero por ahora queremos hacer recordar que los números hablan por sí solos y demandar cambios y reformas. Mientras que intensificamos la presión en cada país e internacionalmente, es nuestro deseo e intención hacer que les sea difícil a políticos y financieros ignorar nuestra convocatoria para lograr cambios y la demanda por un sistema de remesas razonable y justo, pero debemos ver justicia y debemos verla ahora.<br />Nota sobre la Investigación y Producción del Informe<br />La singularidad de este informe yace parcialmente en la investigación y recopilación de datos hecha a través de fuentes formales e informales. Nuestro equipo de investigación en Toronto, conocido afectuosamente como nuestro “ejercito de pasantes” compuesto por Kristylea Rogers, Samyukta Hattangadi, Anna Cichy, dirigido y ‘reclutado’ de la sección de desarrollo internacional del conocido y muy apreciado “Community Worker Program” de George Brown College, por Paola Schfino, agradeciendo a la profesora y supervisora Robin Buyers. Investigación adicional en Asia hecha por Larry Ginsburg de Baltimore, un veterano trabajador y organizador comunitario, e investigador, y en normativas por Jim Lynch de Little Rock, anteriormente el director de “Local and County Government Center” de la Universidad de Arkansas en Little Rock. El otro ingrediente en reunir los datos relacionados con nuestra tabla fue proporcionado por lideres y organizadores de campo por Yadira Micolta en Buenos Aires, Dharmendra Kumar en Delhi, Vinod Shetty en Mumbai, Suresh Kadashanin en Bangalore, Sammy Ndirangu y David Musungu en Nairobi, Suyapa Amador en Ciudad de Méjico, Orfa Camacho en Lima, Víctor Torres en Santiago (RD), Dilcia Zavala en Tegucigalpa, Luis Martínez en San Pedro de Sula, así como muchos otros miembros y lideres de ACORN International, quienes compartieron sus historias y experiencias y son también y son un sinnúmero para nombrar aquí, aunque agradecimientos especiales merece Elise Aymer, una líder de ACORN Toronto, por su trabajo anterior e inspiración en esta campaña y perseguimiento a Scotiabank y otras instituciones canadienses; y Pascual Aupua, líder de ACORN British Columbia por haber hecho la campaña entera intensamente personal e inmediata. Ayuda adicional vino de nuestros afiliados: Wardag Hafiz, director de “Urban Poor Consortium and UpLink” en Yakarta, Indonesia; Na Hyowoo, director de “Asian Bridge” en Seúl, Corea; y Fides Bagasso, director de LOCOA- Lideres y Organizadores de Asia en Manila, Filipinas y Seúl, Corea.<br />Asistencia en diseño, distribución y comunicación fue ofrecida por el incomparable Director de Proyectos Especiales de ACORN Canadá, Josh Stuart. Liderazgo, apoyo organizativo y fuerza fue proporcionado como siempre por Judy Duncan, Jefa Organizadora, ACORN Canadá. <br />Las fuentes son citadas internamente en este informe. Nos beneficiamos especialmente de una reunión en 2008 con Manual Orozco del “Inter-American Dialogue” en Washington, DC, quien es la autoridad reconocida en remesas, especialmente en América Latina; y en un intercambio con Mike Ogbalu III de Afribank en Lagos, Nigeria quien nos señaló la dirección del problema de acuerdos exclusivos, que son especialmente prevalentes en África, y la falta de regulación en todas partes del mundo.<br />Este informe fue mayormente escrito por Wade Rathke, Principal Organizador de ACORN International (que es ahora conocido en los Estados Unidos como “Community Organizations International”) con contribuciones y final aprobación de la Presidenta de ACORN International, Kay Bisnath (Toronto). <br />Para contactar a ACORN International<br />Las oficinas centrales de ACORN International se encuentran en Nueva Orleans y Toronto.<br />Sitio de Internet: www.acorninternational.org o www.remittancejustice.org <br />E-mail: chieforganizer@acorninternational.org<br />Dirección, teléfono y fax:<br />ACORN International <br />P.O. Box 3924 <br />New Orleans, LA <br />United States 70177 <br />504-302-1238 x 2002 landline <br />504-302-1853 fax <br /> <br />ACORN International <br />1324 Danforth Avenue, Suite #2 <br />Toronto, ON <br />Canada M4J 1M9 <br />416-461-8283<br />