Инновации и повышение финансовой доступности. Роль Банка России

1. Инновации и повышение финансовой
доступности. Роль Банка России
Михаил Мамута, Банк России
24/04/2015

2. Банк России
Финансовая доступность: что это?
- Финансовая доступность – это возможность обеспечения
доступа к безопасным базовым финансовым услугам,
обеспечивая, при этом, защиту их потребителей.
- Финансовая доступность – приоритет G20, ФАТФ,
Всемирного Банка, МВФ и д.р.
- Финансовая доступность – это не параллельный банкинг;
-Финансовая доступность возможна только при соблюдении
трех условий:
- наличие инфраструктуры;
- использование инфраструктуры;
- качество предоставляемых услуг.
2Банк России

3. Банк России
Что делает Банк России?
- Главное управление рынка микрофинансирования и методологии
финансовой доступности координирует реализацию комплекса мер,
направленных на повышение финансовой доступности;
- создана межведомственная Рабочая группа при Банке России по
развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке и
преодолению факторов, препятствующих развитию этого
взаимодействия;
- внедряется пропорциональное регулирование и надзор;
- реализация D-проекта и F-проекта;
- выстраивается взаимодействие в части ЦФУ с регуляторами из стран
СНГ;
- Банк России стал членом AFI (председательство в Рабочей группе по
цифровым финансовым услугам);
- семинар по цифровым финансовым услугам Банка России совместно с
AFI.
3

4. Банк России
О МРГ:
4
Межведомственная Рабочая группа при Банке России по развитию
электронного взаимодействия на финансовом рынке и преодолению
факторов, препятствующих развитию этого взаимодействия,
деятельность которой направлена на преодоление пяти барьеров:
- правовых (совершенствование законодательства об электронном документообороте и
электронной подписи, устранение дублирования электронных документов бумажными, полностью
электронное взаимодействие Банка России со всеми своими поднадзорными);
- технологических (стандартизация взаимодействия между Банком России и всеми
поднадзорными ему организациями, создание внешнего архива и доступ к нему);
- психологических (повышение осведомленности о финансовых продуктах, создание
положительного имиджа финансовых организаций, размещение социальной рекламы, разъяснение
преимуществ использования финансовых продуктов);
- противодействие киберпреступности (совершенствование законодательства в части усиления
борьбы с киберпреступностью, разработка рекомендаций по безопасности для всех субъектов
финансового рынка);
- совершенствование института идентификации (совершенствование института идентификации
и полагания на третьих лиц для проведения идентификации в т.ч. и упрощенной путем внесения
изменений в действующее законодательство, одноразовая идентификация в одном финансовом
учреждении и доступ к финансовым услугам в других, расширение применения риск-
ориентированного подхода

5. Банк России 5
Руководство ФАТФ по РОП для предоплаченных карт, мобильных и онлайн платежей
«Наличные денежные средства несут
самый высокий возможный риск в
силу своей анонимности и
невозможности отследить цепочку
операций.»

6. Банк России
Преимущества цифровых услуг
6
- высокая прозрачность;
- технологичность и удобство для
потребителя;
- дистанционная формы взаимодействия →
низкий уровень издержек → заметное
снижению стоимости услуги для
потребителя и самой финансовой
организации;
- могут обеспечить предоставление не
только платежных услуг населению, но и
услуг по кредитованию, страхованию и
д.р.;
- повысить финансовую грамотность и
сформировать ответственное финансовое
поведение
Банк России

7. Банк России
Возможности, например, мобильных
систем
7
2 500 000 000
человек
в мире не имеют доступа к формальным
финансовым услугам (Всемирный банк,
2013 г.)
Счетов мобильной связи (ООН 2013 г.)
>6 000 000 000

8. Банк России
Проект M-Pesa: 16,8 млн. активных клиентов по всему
миру: небанковский платежный сервис
8
- работает на базе Safaricom;
- позволяет:
- размещать деньги на депозитах
и снимать их, используя
дилерскую сеть
мобильных операторов;
- осуществлять Р2Р- переводы;
- оплачивать счета;
- покупать услуги мобильного
оператора, товары и услуги.
Фактически, полностью заменил банковскую систему
Мелкие кредиты/накопления
M-Shwari, кредитно-сберегательный продукт от Safaricom и
Коммерческого Банка Африки (CBA) оказался необычайно популярным.
Абоненты M-PESA, зарегистрированные не менее 6 месяцев назад, могут получить
заем в размере от 1,15 до 235 долларов на 30 дней, и средства немедленно
перечисляются на их электронные кошельки

9. Банк России
Использование мобильных телефонов для
осуществления платежей в зависимости от
возраста (в %)
9
0
20
40
60
80
100
120
18-29 30-44 45-59 60+
2014
2013
2012
2011
Доклад Федеральной резервной системы США март 2015 г.

10. Банк России
Иными словами мобильный телефон – это
инструмент для всех
10

11. Банк России
Мобильные финансовые услуги
- Мобильные деньги (переводы и платежи);
- Мобильное страхование (доступ к страховым услугам при
помощи мобильного устройства);
- Мобильные сбережения (хранение деньги на счете или при
помощи мобильного устройства);
- Мобильное кредитование (сервис позволяет занимать
определенную сумму денег и выплачивать с легкостью при
помощи мобильного устройства)
11

12. Банк России
Несколько показателей по развитию
мобильной коммерции за последние два года
- количество пользователей продукта "М Деньги" увеличилось до 3,6 млн
(2,6 млн пользователей банковских карт и 1 млн POS-кредитов) с 2,56 млн
в 2013 г.
- объем кредитного портфеля по картам "М Деньги" составил 18,4 млрд
руб по сравнению с 14 млрд руб годом ранее, по POS-кредитам – 2,5 млрд
руб против 3 млрд руб в 2013 г.
- оборот мобильной коммерции компании X по платежам с лицевых счетов
абонентов вырос до 12,8 млрд руб с 9,5 млрд руб в 2013 г.
- количество пользователей сервисов мобильной коммерции увеличилось
до 2,6 млн с 2,2 млн в 2013 г.
12
По данным одного из МО

13. Банк России
Некоторые выводы
- Для России мобильные финансовые услуги – ключевой фактор роста уровня
проникновения финансовых сервисов, связанных НЕ ТОЛЬКО со снятием
наличных из банкомата, но с реальными финансовыми транзакциями ( оплата
сервисов и товаров, кредитование, микрокредитование и т.д.) и переходу от
наличного обращения к безналичному.
- Развитая мобильная инфраструктура платежей ускоряет оборачиваемость денег,
что способствует росту экономики. Клиентская база операторов в разы больше,
чем у крупнейших банков.
- На поверхности видна лишь простейшая роль операторов – как технологической
инфраструктуры для организации мобильного доступа к сети Интернет. Однако
мировой опыт показывает, что ключевая роль оператора – это интеграционная
платформа. Приоритетное направление их деятельности - развитие интерфейсов
для обеспечения интеграция различных игроков рынка экосистемы, включая
конечных пользователей, платежных платформ, платежных агентов, финансовых
институтов, провайдеров финансовых услуг.
- Интерфейсы облегчат доступ к финансовым услугам всем категориям граждан и
бизнеса, сокращают транзакционные издержки и в масштабе страны способствуют
росту экономики РФ и ее устойчивости.
13

14. Банк России
Пользование каналами предоставления
финансовых услуг за последние 12 месяцев
14
Платежный терминал -
другой
Платежный терминал
в отделении банка
Интернет-банк
Счет мобильного телефона
Электронный кошелек
Пользовались за последние
12 месяцев
Доклад CGAP “Финансовая доступность в России: взгляд потребителя”, август 2014 г.

15. Банк России
Прогнозы?
15
- Развитие сетей высокоскоростной передачи данных и увеличение уровня
проникновения смартфонов облегчает цифровизацию и дает возможность повысить
мобильность пользователей. Эта глобальная тенденция актуальна и для России, где
рост проникновения услуг сотовой связи в 2013 году составил 170%, число
смартфонов выросло до 32%, а к 2019 году, по прогнозам, достигнет 94%;
- Направление mPOS-эквайринга является одним из наиболее быстрорастущих на
рынке технологических инноваций в финансовом секторе: ожидается, что в
перспективе планшеты с подключенным mPOS-терминалом полностью вытеснят
контрольно-кассовые аппараты;
- Проникновение Интернета способствует развитию Р2Р-кредитования. Мировой
рынок Р2Р-кредитования по итогам 2013 года оценивается в 5 млрд долларов,
среднегодовой темп роста в 2010-2013 годах составил 128%, а к 2025 году через Р2Р
платформы будут ежегодно выдаваться кредиты на сумму 1 трлн долларов;
- В последнее время все больше банков приходят к выводу, что открытие/развитие
своих онлайн-сервисов является необходимостью вследствие повсеместного
внедрения цифровых технологий и постепенной смены пользовательских
предпочтений.

16. Банк России
Регулирование и де-рискинг
16
- Для повышения качества
финансовых услуг
регулирование и надзор
должны быть
пропорциональными.
- Неконтролируемый рынок
финансовых услуг –
следствие как
недостаточного, так и
избыточного регулирования
«Де-рискинг увеличивает риски и
непрозрачность финансовой системы,
т.к. прекращение деловых отношений
может заставить физических и
юридических лиц воспользоваться
нерегулируемыми поставщиками
финансовых услуг».
23 октября 2014 г.

17. Банк России
Риски и проблемы?
17
- Риски ОД/ФТ (Р.15 ФАТФ);
- Защита персональных данных и данных о транзакциях;
- Обеспечение полноты информации об услугах;
- Бесперебойность услуг, включая работу с жалобами;
- Низкий уровень грамотности;
- Барьеры: правовые, технологические , психологические

18. Банк России
Вызовы и выводы
18
Основные вызовы :
- необходимо разработать
стандарты операций и допуска
на рынок операторов цифровых
финансовых услуг;
- пропорциональное и риск-
ориентированное
регулирование и надзор за
новыми участниками и новыми
технологиями;
- удовлетворительное решение
вопросов идентификации
личности.
Основные выводы:
-отсутствие банковской
инфраструктуры не является
проблемой для увеличения
проникновения сервисов среди
населения по всей стране и за
рубежом;
- DFS могут совершить прорыв;
- поставщики DFS готовы
предоставлять доступ к широкому
спектру финансовых
и нефинансовых услуг.

19. Банк России 19
Спасибо за внимание!
Банк России