Mantenerse a flote - El riesgo de inundación en Argentina

Mantenerse a flote
El riesgo de inundación en Argentina

Contenido
Inundaciones en Argentina: 4
una amenaza recurrente
Inundaciones recientes y pasadas – La historia se repite 4
Exposición actual a inundaciones 9
Las inundaciones en la cuenca del río Paraná – ¿Qué nos espera? 12
Riesgo de inundación: 13
brechas de percepción y protección
Instantánea del mercado asegurador argentino 13
Desde el mercado: el punto de vista de los aseguradores 15
y asegurados sobre el seguro de inundación
Cerrar las brechas: en pos de una 19
mayor resiliencia para los argentinos
Un abordaje conjunto de las partes interesadas 19
ante la gestión del riesgo de inundación
Construcción de un mercado sostenible de seguro 22
de inundación: ingredientes clave
¿Cómo puede ayudar Swiss Re? 24
Trabajamos en conjunto para cerrar la brecha de protección 24

4 Swiss Re Mantenerse a flote – El riesgo de inundación en Argentina
Inundaciones recientes y pasadas –
La historia se repite
Durante la tarde del 2 de abril de 2013, comenzó a llover como muchos otros días en
la Plata. En unas pocas horas, cayeron 200 milímetros sobre la ciudad. No pasó
mucho tiempo hasta que las calles se transformaron en ríos, y estos en trampas
fatales. Mientras miraba por la ventana de su casa en La Plata, Noelia se encontró,
de repente, viendo como el agua irrumpía violentamente en su hogar. En unas pocas
horas, el nivel del agua dentro de su casa había superado el metro y se había abierto
paso dentro de la pequeña panadería que Noelia había instalado en la planta baja
del edificio. La mayor parte de su equipo y maquinarias de panadería quedaron
sumergidos bajo las aguas turbias que, en toda la ciudad, cobraron la vida de docenas
de personas.1
Unos días después del incidente, comenzó a completarse el panorama estadístico de
los daños que esta inundación había causado (Figura 1). Noelia no era la única que
tenía que enfrentarse a una casa dañada y a un comercio destruido. En las ciudades
de Buenos Aires y La Plata, más de 3900 pequeños comercios, 200 industrias,
clasificadas como pequeñas y medianas empresas, y 78 000 viviendas habían sido
afectados [1]. En total, el agua generó pérdidas por USD 1600 millones2, incluyendo
una pérdida de, por lo menos, USD 800 millones ocasionada por un incendio
causado por la inundación de una refinería propiedad de YPF, una compañía
energética argentina.
Desde un punto de vista meteorológico, el evento marcó un récord histórico para la
ciudad. La Universidad Nacional de La Plata registró una precipitación diaria de 392.2
mm, correspondiente a casi 5 veces el promedio de precipitaciones de la región para
el mes de abril [2]. Las fuertes precipitaciones causaron que arroyos desbordaran su
cauce en las inmediaciones de La Plata, generando agua de inundaciones que
terminó por cubrir 3500 hectáreas en la ciudad y sus alrededores.
1 La historia fue reconstruida sobre la base de entrevistas y notas en los medios
sobre las inundaciones en La Plata en 2013.
2Todos los valores monetarios están expresados en USD del año 2015. Los valores
originales se convirtieron a USD usando el tipo de cambio de fin de año y luego se
ajustaron por inflación a través del índice norteamericano de precios al consumidor.
Las figuras relativas a las pérdidas económicas ocasionadas por las inundaciones
pasadas fueron ajustadas al crecimiento del PBI.
Inundaciones en Argentina:
una amenaza recurrente

Swiss Re Mantenerse a flote – El riesgo de inundación en Argentina 5
Sin embargo, esta no fue la primera vez que un acontecimiento de este tipo
ocurría en Argentina, ni tampoco el más severo. Entre 1982 y mediados de 1983,
precipitaciones prolongadas ligadas a la corriente del Niño causaron múltiples
desbordes de los ríos Uruguay y Paraná y sus tributarios, dando lugar a pérdidas
económicas combinadas por más de USD 4000 millones (USD 9700 millones al día
de hoy, ajustados al crecimiento). Sólo unos pocos años más tarde, en octubre de
1985, fuertes lluvias en la provincia de Buenos Aires causaron el desborde de los ríos
de la región. Las pérdidas reportadas superaron los USD 2800 millones (USD 7000
millones, a valores actuales). Más recientemente, el dramático incidente en Santa Fe
en 2003 afectó a más de 130.000 personas y acumuló pérdidas por USD 1300
millones (USD 2300 millones, a valores actuales), así como también numerosos
decesos y heridos (Figura 1).
Comercio e industria
Reﬁnería (La Plata)
Agro
Automóviles
Hogares
Instituciones de salud
Infraestructura pública
(no disponible para
el evento de La Plata))
Santa Fe 2003 La Plata 2013
41%
41%
10%
1%
9%
1%
19%
46%
4%
30%
Fuente: Estimaciones propias de Swiss Re basadas en informaciones de CAME, CEDLAS, CEPAL, Reliefweb
¿Qué porcentaje de estas pérdidas fue cubierto por el seguro? Debido a la muy baja
penetración del seguro de inundación en el país, la industria del seguro solo
pudo ofrecer una pequeña contribución para ayudar a la sociedad a
recuperarse de estos eventos. Si consideramos el evento de 2013 en La Plata y
Buenos Aires, menos del 5% de los daños totales causados a hogares y pequeñas
empresas estaba asegurado. La cifra hubiera sido inferior aún si no fuera porque
algunas compañías de seguro aceptaron realizar pagos ex gratia, lo que permitió que
un porcentaje más alto de dichas pérdidas fueran cubiertas por el seguro. Pero incluso
con ello, la mayoría de los hogares y empresas afectados tuvieron que recurrir a
recursos financieros propios para hacer frente a los daños sufridos.
Figura 1
Pérdidas registradas durante los
eventos de 2003 y 2013.
Pérdidas económicas reportadas
durante la inundación de 2003 en Santa
Fe y en 2013 en La Plata y Buenos Aires.

Testimonios de los vecinos3
Lucía, 43 – Vendedora en una tienda de indumentaria: Estábamos en el entrepiso del negocio, mirando como el agua irrumpía
en el local. Lo que más me impresionó no fue sólo la profundidad del agua en la calle, sino también la violencia de la corriente. Un
automóvil que estaba estacionado en la vereda, a unos metros más arriba, de repente se estrelló contra la vidriera de mi negocio.
Me sentía como en una película. No nos movimos: teníamos demasiado miedo de lo que podía pasar. Me quedé donde estaba
hasta que la lluvia empezó a aplacar y el agua en la calle comenzó a bajar. Una semana no fue tiempo suficiente para reparar todo
y volver a la normalidad. Tengo que decir que, cuando llega la inundación, uno nunca está lo suficientemente preparado
Inundación en Buenos Aires, enero de 2001
Mario, 65 – Dueño de una ferretería: Mi negocio se inundó cinco veces. En 2012, yo estaba en el local cuando el agua entró.
Me paré sobre una mesa, con la caja registradora en la mano y la mirada en la mercancía que flotaba por todo el local. Adentro, el
agua superaba el metro de alto. Cuando empezó a ceder, me di cuenta de la severidad de los daños. Me tomó tres días para
limpiar todo. Para mí, la inundación no solo trajo daños a las mercancías sino también fatiga, trabajo extra y energía desperdiciada.
Inundación en Buenos Aires, noviembre de 2012
Inundaciones en Argentina: una amenaza recurrente
Inundaciones recientes y pasadas – La historia se repite
En los últimos 50 años, 75 grandes inundaciones fueron reportadas en el país,
afectando a 13 millones de personas y causando más de 500 decesos. Con
pérdidas equivalentes a USD 22 500 millones desde 1980, las inundaciones son la
catástrofe natural más costosa que afecta al país. Ajustado al crecimiento del PBI
argentino, estos eventos hubieran causado hoy pérdidas acumuladas por
USD 43 500 millones.
En resumen, 58% de las pérdidas económicas generadas por catástrofes naturales
están vinculadas a una inundación (Figura 2). Los terremotos también representan
una amenaza significativa, especialmente en la región de Cuyo y el noroeste de
Argentina. Sin embargo, al caracterizarse por una alta severidad pero una menor
frecuencia, su contribución al total de las pérdidas económicas parece muy baja si se
analiza sobre un corto intervalo de tiempo (1966–2015), período en el que ocurrió un
único evento sísmico severo en el país.
Inundación
Tormenta
Sequía
Granizo
Terremoto
Otros
58%
30%
1%
8%
2% 1%
Fuente: Estimación propia de Swiss Re basada en datos de Desinventar y base de datos sobre desastres
de EM-DAT.
Figura 2
Fenómenos naturales y pérdidas
económicas
Pérdidas económicas combinadas
divididas por tipo de fenómeno natural
en Argentina (1966–2015).
Con pérdidas de USD 22 500 millones
desde 1980, las inundaciones son el
desastre natural más costoso en
Argentina.
3 Los testimonios se basan en experiencias de comerciantes en Buenos Aires. Fueron
recopilados a través de entrevistas, en marzo 2016. Los nombres y detalles identifi-
catorios han sido cambiados para proteger la privacidad de los entrevistados.
Recuadro 1

Históricamente, las regiones del Gran Buenos Aires, el Gran Chaco, la Pampa y el
Litoral han sido las que más han sufrido por inundaciones. Las provincias de Santa
Fe, Formosa, Córdoba, Chaco y Entre Ríos, así como también la Ciudad Autónoma de
Buenos Aires y la Provincia de Buenos Aires, han registrado el mayor número de
eventos en los últimos 50 años.
Dado que el país cuenta con más de 20 000km de cursos de agua, la inundación de
grandes ríos representa un gran peligro para los argentinos. Este tipo de
inundaciones podría dejar miles de kilómetros cuadrados de llanuras fluviales bajo
agua durante semanas. Los eventos de 1982 y 1983 en las regiones del norte, el
centro y el litoral son un claro ejemplo de inundación en grandes ríos. Sin embargo, el
hecho de vivir lejos de un curso de agua no es una garantía contra inundaciones.
Algunas de las peores inundaciones urbanas en Argentina, como por ejemplo la de
2013 en La Plata, fueron consecuencia de precipitaciones breves pero intensas que
causaron lo que se define como una inundación repentina.
Existen numerosas falsas creencias relacionadas con el nivel de exposición a
inundaciones. Mientras que las personas expuestas a inundaciones en grandes ríos
están, en general, más conscientes de su exposición al riesgo, las amenazas menos
predecibles asociadas a las lluvias torrenciales e inundaciones repentinas son
comúnmente subestimadas. En realidad, las precipitaciones extremas que causan
inundaciones repentinas suceden en cualquier parte: por esta razón casi todas las
personas están expuestas al riesgo de inundación, lo que varía es el grado de
exposición.
La modelación del riesgo de inundación es un tema complejo. Sin embargo, los
avances tecnológicos en los últimos años han permitido grandes progresos en la
calidad, exactitud y disponibilidad de modelos de riesgo de inundación. Las zonas de
inundación de Swiss Re (por sus siglas en inglés, SR GFZ ™) (Recuadro 2)
describen la exposición a inundaciones en ríos en localidades determinadas, casi en
cualquier parte del mundo. A través de ellas, podemos estimar la cantidad de
personas y propiedades que están altamente expuestas a inundaciones en todo el
país, así como también la pérdida anual esperada relacionada con eventos de
inundación.
Zonas de inundación de Swiss Re (SR GFZ ™)
Zonas de inundación de Swiss Re (SR GFZ ™) proporciona una visión precisa de la exposición a inundaciones en ríos a nivel
granular para localidades determinadas, casi en cualquier parte del mundo. Describen áreas naturalmente susceptibles de
inundaciones afectadas en promedio cada 50, 100, 250 y 500 años (el así llamado período de retorno). Estas zonas son
compiladas con base en un método estadístico de regresión geomorfológica patentado por Swiss Re, que toma en cuenta la
distancia horizontal y vertical con un punto de terreno de un cuerpo de agua, así como también el área de la correspondiente
cuenca hidrográfica aguas arriba. El modelo, desarrollado por el equipo de expertos de catástrofes naturales de Swiss Re, combina
los últimos descubrimientos científicos con la experiencia global de Swiss Re y, además, es actualizado periódicamente. SR GFZ ™
ha demostrado ser una herramienta eficiente en la industria del seguro para una efectiva evaluación del riesgo y para una
tarificación adecuada, dos elementos esenciales en el desarrollo de soluciones de seguro de inundación que sean realmente
eficaces.
Recuadro 2

Inundaciones recientes y pasadas – La historia se repite
Figura 3
Swiss Re GFZ en acción
Comparación entre imágenes de la
inundación en La Plata en 2013 de la
NASA y de SR GFZ ™.
La figura 3 muestra una comparación entre SR GFZ ™ e imágenes satelitales de la
inundación del año 2013 en La Plata. La primera imagen de la izquierda muestra una
visión satelital de La Plata antes del evento. La siguiente es una imagen satelital
tomada por el satélite de la NASA “Terra” el día 4 de abril de 2013, justo después de
la inundación. La comparación con Zonas de inundación de Swiss Re prueba ser
precisa, demostrando que el mapeo de inundaciones y las herramientas de modelaje
del riesgo pueden ser aliados poderosos para una adecuada evaluación del riesgo.
Fuente: [1] Swiss Re Cat Net. [2] Imagen cortesía de la
NASA/GSFC/METI/ERSDAC/JAROS, y el equipo científico
japonés-estadounidense ASTER [3] Swiss Re Cat Net.
Antes
Después

Hoy, 1 de cada 3 argentinos vive en una
zona proclive a inundación. Las
inundaciones podrían causar pérdidas
económicas por USD 700m al año a lo
largo y ancho del país.
Exposición actual a inundaciones
Hoy 1 de cada 3 argentinos vive en áreas altamente expuestas a inundaciones,
llegando a un total de 14,2 millones de personas en todo el país. La mayor parte de
la población que vive en zonas proclives a inundación se concentra en las regiones
del Gran Buenos Aires, la Pampa y el Gran Chaco, representando el 65% de la
población más expuesta.
Además de la amenaza que representa para las vidas y la salud de la población, el
daño económico estimado es extremadamente severo. Cada año, la economía
argentina podría perder alrededor del 0,15% del PBI debido a eventos asociados con
inundaciones. Si bien a primera vista este puede parecer un monto menor, el mismo
representa una pérdida económica anual de USD 700 millones. Con aproximadamente
USD 235 millones, la región del Gran Buenos Aires supone casi el 35% de esta pérdida
anual esperada. La siguen las regiones de La Pampa y el Gran Chaco, con el 18% y
12% respectivamente de la pérdida anual esperada (Figura 4). Si observamos los
polos industriales a lo largo y ancho del país, quince de los primeros 25 parques
industriales en Argentina están ubicados en áreas proclives a inundación.

Noroeste (NOA) 1
1
1,1 70 26%
Gran Chaco 2
2,0 85 79%
2
3
4
5
7
6
Personas a riesgo en millones
Human and economic impact
% del PBI regional en zonas proclives
a inundación
PBI
PBI
PBI
El mayor potencial de pérdidas por
inundaciones se concentra en la llanura
subandina de Salta y Tucumán, caracter-
izada por un clima más húmedo. La
mayoría de las inundaciones registradas
en la región está vinculada al desborde
de ríos (Grande y Chico en Jujuy, Bermejo
y Pilcomayo en Salta y Sali y Gastona
en Tucumán). La mayor parte de estos
eventos ocurren entre diciembre y marzo,
cuando la región registra máximos
en precipitaciones. Las inundaciones de
mayor severidad fueron registradas
en 1974, 1984 y 2000.
Rico en cursos de agua (ríos Paraná,
Paraguay, Pilcomayo, Bermejo, Salado y
Dulce) y con una topografía más bien
plana, la exposición al riesgo de
inundación en la región es sumamente
alta. Más del 70% de la población de
la región está hoy bajo riesgo. Histórica-
mente, algunas de las inundaciones
más devastadoras en el área coincidieron
con los fenómenos llamados Mega Niño
(1982/83 y 1997/98) y Niño Fuerte
(1972,1986/87 y1992/93). Sin
embargo, también se registraron eventos
severos en1974,1984 y 2007.
Pérdida anual esperada en millones de
dólares estadounidenses
Exposición actual a inundaciones
Figura 4
Impacto humano y económico

Litoral 3
0,9 45 34%
Cuyo 4
1,4 65 38%
La Pampa 5
3,2 130 44%
Gran Buenos Aires 6
4,6 235 30%
Patagonia 7
1,0 70 43%
PBI
PBI
PBI
PBI
PBI
Rodeado por los ríos Paraná y Uruguay, el
gran potencial de pérdidas por inundación
de la región reside en la posibilidad de
precipitaciones fuertes y prolongadas que
causan el desborde de estos dos ríos y
sus tributarios. Las inundaciones a lo largo
del Paraná registran su punto máximo
entre febrero y julio. Históricamente,
ocurrieron inundaciones severas en
1982/83,1992/93,1997/98 y 2015.
Incluye las provincias de La Rioja, San Juan,
San Luis y Mendoza. Entre ellas, Mendoza
contribuye, por sí sola, más del 60%
de la pérdida anual esperada de la región.
Las inundaciones repentinas provocadas
por precipitaciones torrenciales
constituyen una amenaza significativa,
especialmente durante los meses de
verano. El escarpado paisaje de la región
andina contribuye a aumentar la velocidad
y la violencia con las que corre el agua
en caso de una lluvia torrencial. A esto se
suma que la urbanización del área redujo
la permeabilidad del suelo. Mendoza sufrió
una gran inundación en enero de1970
debido al colapso de un dique, que era una
reserva de agua potable de la ciudad.
Esta región está expuesta a inundaciones
pluviales y fluviales. Atravesada por los ríos
Paraná y Salado, Santa Fe fue testigo de
grandes inundaciones en 1982/83,1986,
1992/93,1998 y más recientemente en
2003 y 2007. En las zonas montañosas de
la provincia de Córdoba, las inundaciones
repentinas representan una amenaza
considerable. El impacto se vuelve
particularmente severo debido a la baja
permeabilidad del suelo, las laderas
escarpadas del terreno, una vegetación
insuficiente y la concentración de precip-
itaciones en los meses de verano. Una
serie de inundaciones severas fueron
registradas en1992,1993,1997, 2000
y 2015.
Esta región comprende la provincia y la
ciudad de Buenos Aires. Alberga a más
del 45% de la población y del PBI del país.
En las últimas décadas, las áreas urbanas
de esta región han sufrido inundaciones
recurrentes provocadas por breves pero
intensas precipitaciones combinadas con
fallas en el sistema de desagüe. Algunas
de las inundaciones repentinas más
severas se registraron en1985,1988,
2000, 2001y 2013. Las áreas agrícolas
en el interior de la provincia han sufrido el
desbordamiento de los ríos Paraná, Salado
y Quinto, así como de algunos otros cursos
de agua más pequeños que cruzan la
región.
La Patagonia representa el 30% del
territorio argentino, pero sólo el 5% de la
población del país. Con excepción de
la zona montañosa del lado oeste de la
región, el clima es en general semiárido.
No obstante, los problemas asociados
con las inundaciones están agravándose
debido al crecimiento de la población
y la urbanización de los valles y las áreas
subyacentes a los cursos de agua.
Fuente: Estimación propia de Swiss Re

Las inundaciones en la cuenca del río Paraná –
¿Qué nos espera?
El Paraná es el río más largo que atraviesa el país. Junto con sus principales
tributarios, forma una cuenca que ocupa gran parte del norte y el centro argentinos,
extendiéndose por un total de aproximadamente 2 600 000 km². La cuenca del
Paraná alberga a 11 millones de personas y varias de las principales economías del
país. En general, casi el 30% del PBI argentino se produce en esta región.
La modelación catastrófica realizada por Swiss Re revela un escenario preocupante
en materia de inundaciones para las cuencas de los ríos Paraná y Paraguay. En
este escenario, proyectamos un periodo excepcionalmente prolongado de
precipitaciones continuas, lo que podría causar el desborde de estos importantes
cursos de agua. Grandes extensiones de tierra a lo largo de estos ríos podrían quedar
sumergidas, incluyendo las áreas que contienen los vibrantes centros económicos de
la región; por ejemplo, las ciudades de Rosario, Santa Fe, Resistencia, Corrientes y
Paraná. Las pérdidas económicas totalizarían los USD 3500 millones y más de
medio millón de personas se verían afectadas.
El daño no solo implicaría el desvío de recursos públicos y gubernamentales que
serían necesarios para reconstruir la infraestructura y asistir a la población afectada.
También dejaría a las pequeñas empresas de la zona en una situación delicada:
edificios y mercancía dañada, interrupción de operaciones y el lucro cesante
ocasionado perjudicarían la viabilidad económica de las mismas. Por último, miles de
hogares necesitarían encontrar una forma para enfrentar los daños causados por la
inundación. Dado que las inundaciones no pueden ser completamente evitadas, ¿qué
pueden hacer los argentinos para ser más resilientes y recuperarse más rápidamente
ante estas catástrofes?

Riesgo de inundación: brechas
de percepción y protección
Instantánea del mercado asegurador argentinoInstantánea del mercado asegurador argentino
13,9
62,9 Brasil
25,1 México
11,4 Chile
7,9 Colombia
Total de primas emitidas
en millones USD2015
320
633 Chile
370 Uruguay
302 Brasil
207 México
Primas per cápita
USD2015
2,4%
4,8 Venezuela
4,7 Chile
3,5 Brasil
2,6 Colombia
Penetración del seguro
Primas/PBI2015
%
%
%
%
+ 6%
Superó el crecimiento
de la economía por dos
puntos en promedio
Crecimiento real de las primas
2006–2015
65%
Motores de crecimiento de primas
del total del mercado
10%
Prima de Incendio y Líneas Aliadas
de la prima de
seguros patrimoniales
Auto Se estima que solo entre
15 y 30% de los
hogares tienen seguro
ART
Fuentes: Swiss Re Economic Research
Consulting, AXCO.
Actualmente, Argentina tiene una muy baja penetración del seguro en el sector
no vida (aproximadamente el 2% del PBI en 2015). Con la excepción del sector
automotor y las grandes corporaciones, donde el nivel de cobertura de seguro es de
mediano a alto, en todos los demás segmentos de mercado la cobertura de
inundación es muy baja o inexistente.

Seguro combinado familiar
Se estima que sólo entre el 15 y el 30% de los hogares están cubiertos por algún
tipo de póliza de seguro de daños a la propiedad. [3] Las pólizas estándar de seguro
de combinado familiar normalmente no incluyen la cobertura de inundación, la cual
tiene que ser solicitada por el asegurado como una cobertura adicional accesoria. Sin
embargo, en la actualidad, son muy pocas las compañías de seguro que ofrecen esta
opción. Por lo tanto, los propietarios no tienen otra posibilidad más que confiar en sus
propios recursos financieros, o en el financiamiento del gobierno, para enfrentar las
consecuencias derivadas de una inundación.
Seguro industrial seguro comercial para PyMEs
Las pólizas de todo riesgo industrial ofrecen normalmente una cobertura de inundación
automática o una cobertura de inundación accesoria a cambio de una prima adicional.
Tradicionalmente, este tipo de pólizas está disponible para grandes riesgos
(corporaciones globales o grandes empresas nacionales). No obstante, la industria del
seguro está comenzando a ofrecer cobertura también a empresas más pequeñas,
frecuentemente sujeta a una prima mínima. En cambio, la cobertura de inundación
queda generalmente excluida de las pólizas estándar para PyMEs (pequeña y mediana
empresa) y seguros para minoristas y debe ser solicitada como cobertura accesoria
adicional. Actualmente, micro, pequeñas y medianas empresas [4] con frecuencia no
tienen la posibilidad de comprar cobertura para inundaciones, debido a la muy baja
penetración del seguro.
Seguro automotor
Si bien las pérdidas causadas por inundaciones están cubiertas en las pólizas de todo
riesgo (10 a 12% del total de las pólizas), las pólizas de seguro de terceros completo solo
incluyen daños causados por inundación en el caso de pérdida total del vehículo.
Recientemente, algunas compañías de seguros han comenzado a expandir la cobertura
de inundaciones a otros tipos de pólizas de seguro automotor. Con una estimación de
entre el 60 y 70% del parque automotor cubierto por pólizas de todo riesgo o terceros
completo, la penetración del seguro de inundación en el segmento automotor está
a nivel medio-alto.
Industria Agrícola
Con aproximadamente 38 millones de hectáreas cultivadas, la agricultura mantiene su rol clave en la economía argentina,
generando alrededor del 8% del PBI del país [5]. La soja representa el cultivo principal, con más del 50% de la superficie cultivada,
seguida por el maíz (16%) y el trigo (14%) [6]. A pesar de la disminución relativa de la cantidad de cabezas de ganado desde la
década de los΄90, la ganadería continua siendo un elemento importante en la economía del país, contando con alrededor de 53
millones de cabezas en 2016 [7].
Argentina fue uno de los primeros países en América Latina en desarrollar un sistema de seguro agrícola, allá por 1898.
Actualmente, casi 18 millones de hectáreas están aseguradas en el país, representando aproximadamente el 50% de la superficie
cultivada total [8]. El seguro de cultivos es el producto con mayor participación en el portafolio del seguro agrícola, siendo la
participación de las coberturas de seguro forestal y pecuario bastante limitada.
Las pólizas de seguro agrícola pueden ser clasificadas en tres grupos principales: cobertura de granizo, granizo más riesgos
adicionales y pólizas multirriesgo agrícola. Del total de USD 331 millones de primas, 98% corresponde a los dos primeros tipos de
cobertura. La cobertura de inundación está frecuentemente incluida en las pólizas de seguro multirriesgo, que representan menos
del 2% del total de la cobertura de seguros, evidenciando una penetración del seguro de inundación muy baja en el sector
agrícola. Una de las razones es la complejidad de los estudios técnicos y de factibilidad que las compañías de seguros deben
llevar a cabo para verificar si los asegurados cumplen con los requisitos de la cobertura. Esto deriva en primas de seguro costosas
que, usualmente, son inaccesibles para el pequeño productor. En promedio, un seguro multirriesgo implica un costo adicional de
entre el 5 y 8% para el productor. El escaso conocimiento sobre las soluciones de transferencia de riesgos, sumado a los modestos
márgenes de beneficio del sector, contribuye a la muy baja penetración.
Riesgo de inundación: brechas de percepción y protección
Instantánea del mercado asegurador argentino
Recuadro 3

Desde el mercado: el punto de vista
de los aseguradores y asegurados sobre el seguro
de inundación
A fin de tener mayor claridad sobre los actuales desafíos para el mercado del seguro
de inundación en Argentina, hemos recopilado las opiniones de 30 compañías de
seguro, reaseguro y brokers activas en el país. Más del 75% de los entrevistados
consideran que carecen de acceso a herramientas para tarificar adecuadamente
los riesgos relacionados a catástrofes naturales. Para una tarificación efectiva y
sostenible, las primas de riesgo deberían basarse en un análisis adecuado de los
fenómenos y sin las herramientas adecuadas para evaluar la exposición al riesgo, los
aseguradores argentinos no pueden garantizar la tarificación adecuada de los
mismos, imposibilitando así el desarrollo de un mercado sostenible de seguro de
inundación. Los desafíos asociados a la falta de información georreferencial en la
mayoría de las carteras, así como la necesidad de estandarización de direcciones y
la geocodificación fueron mencionados entre las dificultades técnicas a ser
superadas. En el capítulo 4, veremos cómo hoy en día los avances tecnológicos y
desarrollos en materia de modelaje de inundaciones hacen posible la adecuada
evaluación de la exposición de inundaciones tanto para riesgos individuales como
para carteras enteras, abriendo las puertas a la creación de un mercado sostenible de
seguro de inundación.
Otra razón detrás de la reticencia de los aseguradores a ofrecer soluciones de seguro
de inundación es la potencial amenaza representada por la selección adversa. Más
del 60% de los encuestados considera que los argentinos tienen un bajo grado de
conciencia de los riesgos relacionados con las inundaciones. Los aseguradores
señalaron que existen ideas equivocadas sobre la exposición al riesgo que están
arraigadas en todo el país, que dificultarían el crecimiento de la demanda del seguro
de inundación, a la vez que aumentarían el riesgo de selección adversa.

Pero, ¿cuál es la visión actual de los asegurados con respecto a las inundaciones? Para
descubrirlo, Swiss Re llevó a cabo entrevistas personales con 70 micro y pequeñas
empresas domiciliadas en la ciudad de Buenos Aires, y recopiló sus preocupaciones
y percepciones relacionadas con las inundaciones4.

De las dieciocho empresas que reportaron haber sufrido inundaciones en el pasado,
la mitad se vieron afectadas más de una vez. Catorce empresas perdieron parte de su
mercancía e inventario. Asimismo, las pérdidas incluyeron la merma de beneficios y la
interrupción de operaciones: 40% de las empresas afectadas se vieron obligadas a
suspender sus actividades por varios días (hasta una semana), y 17% de las mismas,
hasta dos semanas. Adicionalmente, 30% y 40% de las víctimas reportaron,
respectivamente, daños en la estructura edilicia (pisos, paredes y ventanas) y daño en
maquinarias y equipos.
4 Las entrevistas fueron conducidas por Swiss Re la última semana de marzo 2016.
En total, 70 empresas fueron entrevistadas.

Figura 6
¿Cómo costear las pérdidas?
Realidad vs deseo
La experiencia de las empresas
afectadas (azul oscuro) vs métodos
mencionados como preferidos para
costear las pérdidas (azul claro).
Todas las empresas afectadas tuvieron que recurrir a recursos financieros propios para
costear las pérdidas. Solamente tres de ellas consiguieron acceder a algún tipo de
apoyo del gobierno (subsidios o créditos subsidiados). Resulta interesante ver que los
encuestados afectados creen que el proceso de aplicación para obtener ayuda del
gobierno es demasiado largo y engorroso para compensar el eventual apoyo recibido.
Cuando fueron consultados sobre cómo preferirían costear las pérdidas ante una
eventual inundación, tanto los afectados como los no afectados manifestaron que
preferirían una combinación de ahorros privados, cobertura de seguro privado y
subsidios gubernamentales (Figura 6).
Empresas afectadas: ¿Cómo costeó las pérdidas?
Empresas no afectadas: ¿Cómo preferiría costear las pérdidas en el caso de una
inundación?
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Préstamos
bancarios
DonacionesPréstamos
guberna-
mentales
Subsidios
guberna-
mentales
Seguro
privado
Ahorros
privados
Afectados No afectados
Fuente: Swiss Re.
La mitad de los entrevistados mencionó el seguro privado como una de las opciones
preferidas para hacer frente a eventuales pérdidas. Este resultado indica que se
percibe la necesidad de una cobertura de seguro, necesidad que actualmente no
es atendida por el mercado. No obstante, 80% de ellos manifestó nunca haber
estudiado concretamente la posibilidad de comprar una cobertura de seguro de
inundación. De hecho, casi dos tercios de los entrevistados dijo que no se sentían
expuestos a la amenaza de una inundación y que, incluso si ocurriera una, las
pérdidas serían poco significativas.
Desde el mercado: el punto de vista de los aseguradores y asegurados sobre el seguro de inundación

¿Qué lo detiene para comprar una cobertura de seguro de inundación?
Figura 7
Asegurados y cobertura de inundación
Razones del bajo interés percibido en la cobertura.
Fuente: Swiss Re.
El efecto de un «sesgo optimista» puede ayudarnos a explicar la tendencia descrita
más arriba. Aunque los entrevistados en Buenos Aires estaban conscientes del
impacto de las inundaciones y habían sido testigos de varias inundaciones que
afectaron sus vecindarios (siendo el evento más reciente en 2013), ellos creen que no
se verán personalmente afectados. De hecho, las empresas entrevistadas confiaban
en que los trabajos infraestructurales (mencionados por el 90%), precipitaciones
menos severas (mencionadas por el 50%) y cambios en el sistema de gestión de
residuos (mencionados por el 10%) contribuirían a disminuir su exposición al riesgo.
Si bien es cierto que las medidas infraestructurales de protección contra las
inundaciones constituyen una poderosa herramienta para reducir el riesgo de
inundaciones, no podemos dar por sentado que todos los eventos puedan ser
evitados o controlados y que las pérdidas puedan impedirse completamente.
Asimismo, como se muestra en el Recuadro 4, se espera que el crecimiento
poblacional, la urbanización, el crecimiento económico y el cambio climático
determinen un crecimiento de la exposición al riesgo de inundación en un futuro
próximo. Se requieren los esfuerzos de comunicación conjuntos por parte del
gobierno, las instituciones educativas y la industria del seguro y reaseguro para
hacer frente a estas ideas erróneas y tener claridad sobre el fenómeno de las
inundaciones. Por último, en el próximo capítulo examinaremos la asequibilidad de
este seguro y descubriremos como las pequeñas empresas podrían asegurarse contra
las inundaciones por menos de unos pocos dólares diarios.
De acuerdo Ni de acuerdo ni en desacuerdo En desacuerdo No lo sé
0 20 40 60 80 100
Mi empresa no está afectada
Las pérdidas no serían signiﬁcativas
El gobierno sería el responsable de pagar
Mi compañía de seguros no ofrece
cobertura de inundación
Las primas de seguro son demasiado caras,
no puedo pagarlas
No confío en las compañías de seguro
Tanto las ideas erróneas sobre la
exposición al riesgo, así como el efecto
de un sesgo optimista, deben ser
abordados a fin de incrementar la
penetración del seguro.

Una mirada hacia el futuro: la exposición a inundaciones en 2025
De cara al futuro, es de esperar que el impacto de las inundaciones en la estructura social y económica de Argentina se agrave. El
crecimiento poblacional, la urbanización, el crecimiento económico y el cambio climático son los principales disparadores del
aumento de la exposición al riesgo de inundación.
Crecimiento poblacional y urbanización: de acuerdo con estimaciones de las Naciones Unidas, en 2025 Argentina tendrá
más de 45,4 millones de habitantes, con 93% de ellos viviendo en ciudades. La urbanización ha sido reconocida como el factor
más determinante de la exposición a inundaciones. Basándonos en una estimación de un crecimiento anual de 0,88% de la
población urbana a lo largo de la próxima década, podemos esperar que 15,5 millones de argentinos estén expuestos a
inundaciones en 2025. Esto significa un adicional de 1,3 millones si lo comparamos con los números actuales.
Crecimiento económico: de acuerdo con los pronósticos de Oxford Economics, el capital fijo crecerá en promedio 3%
anualmente durante los próximos diez años. Ya sólo debido a este crecimiento, la pérdida anual esperada aumentaría en USD
250 millones durante la década siguiente, alcanzando los USD 1100 millones en 2025.
Cambio climático y patrones de precipitación: tomando en cuenta los récords históricos de precipitaciones de los últimos 40
años, notamos que la temporada cálida en Buenos Aires se ha vuelto paulatinamente más lluviosa, con precipitaciones medias
aumentando de 10 a 40% en las últimas cuatro décadas. La ocurrencia de precipitaciones extremas de más de 100mm en un
lapso de 24 horas casi se duplicó entre 1980 y 2000. Las proyecciones para las próximas décadas sugieren que el incremento
general de las precipitaciones verificado durante los últimos 50 años en el este y el centro de Argentina continuarán por el
resto de este siglo. Asimismo, se espera que los fenómenos climáticos extremos se tornen no solo más frecuentes, sino
también más intensos. [9]
Desde el mercado: el punto de vista de los aseguradores y asegurados sobre el seguro de inundación
Recuadro 4

Cerrar las brechas:
en pos de una mayor
resiliencia para los argentinos
La situación descrita en los capítulos anteriores sugiere que hay dos desafíos
principales a ser superados para construir, en el país, un mercado sostenible de
seguro de inundación. Primero, hay una urgente necesidad de abordar la brecha de
percepción y las ideas erróneas generalizadas acerca de la exposición al riesgo.
Segundo, la deficiencia en la oferta de seguro de inundación, asociada a la
inaccesibilidad, por parte de las compañías de seguro, a herramientas y
conocimientos adecuados para tarificar el riesgo. ¿Es posible cambiar esta situación?
¿Cómo podemos superar estas barreras?
Un abordaje conjunto de las partes interesadas
ante la gestión del riesgo de inundación
Una sociedad resiliente a inundaciones tiene la particularidad de poder
recuperarse rápidamente cuando se ve afectada por una inundación. Adicionalmente,
el daño social y financiero causado por dicha inundación no perjudica a sus
integrantes. Tal objetivo general sólo es posible a través del esfuerzo conjunto de los
diferentes actores, desde individuos y empresas hasta la sociedad civil y el sector
público.
Gestión integral del riesgo de inundación
Holistic ﬂood risk management - multi stakeholder approach
Riesgo inicial
Normas de zoniﬁcación
Control de inundaciones
Respuesta ante emergencias
Seguro
Concientización
Para crear una sociedad resiliente a las
inundaciones se requiere el esfuerzo
coordinado de todos los actores sociales
Figura 8
La cadena de gestión del riesgo de
inundación
Para crear una sociedad resiliente, es
crucial la acción integrada del gobierno,
la industria del seguro y reaseguro, y los
individuos.

El sector público – incluyendo el gobierno nacional pero también las autoridades
locales a nivel regional, provincial y municipal – desempeña un rol clave en la
reducción del riesgo de inundación a través de programas de concientización, normas
de zonificación, control de inundaciones y una adecuada respuesta ante emergencias.
Concientización
Las ideas erróneas acerca de la exposición al riesgo de inundación representan un
desafío a enfrentar a fin de constituir una sociedad bien informada, comprometida y,
en definitiva, más resiliente. Los propietarios de viviendas y los empresarios deberían
estar más conscientes de su propio riesgo de inundación, la naturaleza del daño
potencial y la viabilidad de soluciones para mitigar su exposición y transferir el riesgo
residual. En este sentido, el compromiso de las autoridades públicas es clave para
construir una sociedad consciente y comprometida a través de programas
educacionales y de concientización.
Normas de zonificación
Las normas de zonificación pueden promover un abordaje más sostenible de la
gestión de inundaciones a través de la restricción de la construcción en áreas de alto
riesgo y su fomento en áreas de bajo riesgo. Tales normas pueden lograr que nuevos
polos residenciales, industriales y comerciales no estén ubicados en zonas proclives a
inundaciones.
Medidas estructurales para el control de inundaciones
Las medidas infraestructurales están en el centro del abordaje de la gestión de
inundaciones para el sector público argentino (véase Recuadro 5). La construcción de
represas, diques y reservorios en cursos de agua pueden reducir significativamente el
daño causado por una inundación. También es importante el mantenimiento
adecuado de la infraestructura existente, sumado a adaptaciones periódicas que
reflejen los cambios en la exposición a inundaciones. Las medidas de protección
temporarias, como por ejemplo el control del caudal de los ríos a través de paredes de
bolsas de arena y barreras móviles, puede reducir aún más el riesgo.
Medidas no estructurales para el control de inundaciones
Los modelos climáticos e hidrológicos que permiten la previsión y proporcionan una
alerta temprana para las regiones de riesgo pueden ser un elemento clave para
reducir el daño a la propiedad y salvar vidas en caso de eventos graves.
Respuesta ante emergencias
A pesar de lo anteriormente expuesto, no todas las inundaciones pueden ser previstas
o evitadas. Por ello, es importante que todas las partes involucradas diseñen y
acuerden con anterioridad al evento un marco para la gestión de emergencias que
sea estándar y coherente. Cuando ocurre una catástrofe natural, una respuesta
rápida y bien coordinada puede salvar vidas y ahorrar tiempo y dinero en el proceso
de reconstrucción.
Cerrar las brechas: en pos de una mayor resiliencia para los argentinos
Un abordaje conjunto de las partes interesadas ante la gestión del riesgo de inundación

Medidas públicas existentes en relación
a la resiliencia ante inundaciones
En Argentina, el sector público ha enfocado sus esfuerzos en la reducción del riesgo, así como también en la asistencia en caso de
desastres. Las medidas para la reducción del riesgo de inundación giran en torno a la implementación de sistemas de alerta
temprana para inundación de ríos y medidas infraestructurales de protección. El “Fondo Fiduciario de Infraestructura Hídrica” es
un fondo de USD 2000 millones, lanzado en 2001, que constituye la principal fuente de financiamiento mancomunado de los
programas de protección de inundaciones en todo el país. Hasta diciembre de 2015, alrededor del 55% del presupuesto asignado
había sido aplicado a proyectos locales y nacionales [10]. Desde 1992, las autoridades nacionales y locales también han podido
contar con el apoyo financiero y técnico del Banco Mundial para la implementación de medidas tendientes a la resiliencia en
materia de inundaciones. En total, ocho créditos han sido aprobados por esta organización internacional con base en Washington,
representando un monto total de más de USD 2000 millones [11].
Las medidas de asistencia en caso de desastre son otro componente clave de la política gubernamental. Tras una inundación
particularmente severa, el gobierno nacional normalmente aprobó un paquete de medidas ad-hoc con el objetivo de ayudar a los
hogares y empresas afectados a costear los daños sufridos. Estas medidas incluyeron la asignación de fondos de reconstrucción
de edificios residenciales dañados y también un esquema de subsidios tendiente al bienestar de los hogares más vulnerables
(por ejemplo, jubilaciones, compensación por desempleo, subsidios familiares). El objetivo final es siempre aliviar la carga
financiera para los sectores más vulnerables de la comunidad afectada por tales eventos. A nivel local, las autoridades públicas
implementaron también diferentes esquemas de socorro en caso de desastre a fin de asistir a las víctimas de inundaciones. No
obstante, estas medidas ad-hoc permanecen fragmentadas y no forman parte de un plan de gestión de desastres a nivel nacional.
De acuerdo con el Programa de las Naciones Unidas para el desarrollo, esto se refleja también a nivel provincial, careciendo la
mayor parte de las provincias argentinas de un marco legislativo general dedicado a la gestión de inundaciones [13]. La
participación del sector público es, con certeza, muy importante en el abordaje de la percepción del riesgo de inundación y en el
proceso de disminución de la exposición del país a dicho riesgo. No obstante, no todas las pérdidas son evitables. Apoyarse
únicamente en el presupuesto público para cubrir la totalidad de las pérdidas relacionadas a una catástrofe frecuentemente resulta
en familias y empresas obligadas a cargar con todo el peso de las pérdidas financieras.
Seguro
Un abordaje tradicional del seguro, basado sobre el principio de solidaridad,
respondería de modo efectivo a los desafíos presentados por el sistema actual. Primero,
las víctimas no tendrían que depender exclusivamente de la buena voluntad de otros,
sino que tendrían un derecho legal a recibir el pago de una indemnización previamente
acordada. Como los términos de la cobertura estarían predefinidos, el pago podría
efectuarse con rapidez. La industria del seguro tiene vasta experiencia en la
administración de siniestros y los pagos se realizan en corto tiempo, lo que permite
acelerar el proceso de reconstrucción. Asimismo, la cobertura es factible para,
prácticamente, todos los daños a la propiedad privada e incluso para pérdidas debidas
a la interrupción de operaciones. Esto no solo aliviaría la carga financiera sobre el
gobierno, que podría entonces concentrarse en la reparación de la infraestructura y la
asistencia a los más vulnerables, sino que también se traduciría en hogares y
empresas capaces de recuperar inmediatamente su vitalidad financiera.
Recuadro 5

Por estas razones, creemos que la industria de seguros tiene una importante
responsabilidad para ayudar a los argentinos a ser más resilientes. A través del
aporte de mecanismos que permitan a los individuos y a las empresas transferir el
riesgo financiero que excede la intervención estatal, la industria del seguro y
reaseguro puede ayudar a las comunidades a recuperar su estado previo a la
catástrofe.
El rol de los asegurados
Por último, hogares y empresas pueden realizar una contribución significativa para
incrementar la resiliencia ante inundaciones. Su participación comienza con la
implementación de medidas en su propiedad. Colocar bolsas de arena u otros
materiales para proteger el edificio, mudar los objetos de valor a los pisos superiores e
instalar válvulas de retención en las tuberías para evitar que el agua de la inundación
retorne por el sistema de drenaje son pequeños pasos que pueden reducir
significativamente las pérdidas por inundaciones. Los propietarios de hogares y los
empresarios deberían estar conscientes de que el seguro no debe ser utilizado para
transferir el total de los gastos de mitigación de la comunidad: deducibles y límites del
seguro, así como también la prima de riesgo, funcionan como incentivos eficaces
para la implementación de medidas de mitigación a nivel individual.
Construcción de un mercado sostenible de seguro
de inundación: ingredientes clave
El seguro de inundación representa una gran oportunidad de negocios para los
proveedores de seguro en Argentina. Con los avances tecnológicos y el conocimiento
disponible actualmente en la industria, no hay ninguna razón para que la cobertura de
seguro para daños de inundación no sea provisto. Hoy, la creación de un mercado
de seguro de inundación en el ámbito privado es una oportunidad sostenible.
En todo el mundo, los países han establecido diferentes sistemas para poder ofrecer
seguro de inundación. Algunos estados proporcionan cobertura de seguro de
inundación obligatoria. En otros mercados, la cobertura es ofrecida como un elemento
totalmente opcional, o como un paquete junto con otros riesgos o coberturas de
seguro básicas. Con independencia del sistema elegido, la creación de una extensa
comunidad de riesgo constituye un paso clave para asegurar tanto la asequibilidad
del producto para el consumidor final como la sostenibilidad económica del modelo
de seguro. Pero ¿qué se necesita para alcanzar este objetivo y responder a los
desafíos presentados por la anti-selección?
La asequibilidad del producto es el primer factor crucial para estimular la demanda
del consumidor final. Cuanto más baja es la prima promedio pagada por el
consumidor final, más fácil es expandir la comunidad de riesgo. Según nuestros
cálculos, para una PyME con una exposición mediana al riesgo de inundación, la
prima debería ser menor a unos pocos dólares por día. Del mismo modo, una familia
viviendo en una casa en una zona de 100 años de recurrencia en la ciudad de Buenos
Aires podría pagar diariamente lo equivalente al costo de un café. Estos pocos dólares
por día podrían haber hecho la diferencia para Noelia, Mario, Lucía (ver capítulo 1) y
todas esas otras familias y empresas que tuvieron dificultades para recuperarse
después de haber sido afectadas por una inundación severa.
La industria de seguros puede hacer una
gran diferencia ayudando a las familias y
empresas argentinas a aumentar su
resiliencia ante inundaciones.
Con los avances tecnológicos, las
herramientas y el conocimiento
disponibles en la industria, la creación
de un mercado de seguro de inundación
en el ámbito privado es una oportunidad
viable y sostenible.
Cerrar las brechas: en pos de una mayor resiliencia para los argentinos
Un abordaje conjunto de las partes interesadas ante la gestión del riesgo de inundación

Primas escalonadas con base en el riesgo: es importante que la prima que paga el
tomador de la póliza efectivamente refleje su exposición al riesgo. Porque la
frecuencia de las pérdidas en el caso de los riesgos individuales varía enormemente,
un sistema de prima escalonada asegura la equidad y facilita la creación de una
comunidad de riesgo que sea lo suficientemente grande.
Un sistema de paquetes de productos que integre la cobertura de inundación con
una cobertura de seguro de daños a la propiedad ha probado ser una forma efectiva
de crear extensas comunidades de riesgo. Integrar la cobertura de inundación a una
cobertura existente de incendio (u otros riesgos) al momento de la renovación de la
póliza u ofrecerla como una opción predeterminada para pólizas nuevas, la volverá
accesible a un gran número de personas, facilitando la penetración de mercado. Un
sistema basado en paquetes de productos abre espacio para la diversificación de los
riesgos, lo que contribuye a mantener la asequibilidad de los productos y la viabilidad
económica del sistema. Por último, un paquete de productos permitiría a la industria
del seguro adoptar un enfoque más holístico para servir a sus clientes.
También, es esencial que los clausulados de póliza sean fáciles de comprender,
transparentes y concisos. Tales clausulados aumentan la satisfacción del cliente y no
perjudican la imagen del sector ante la ocurrencia de un evento grave. Este punto es
de particular importancia en mercados de establecimiento reciente y aplica a los
seguros de inundación en Argentina. Un sólido plan de ventas deberá tomar en
cuenta:
̤̤ la accesibilidad del producto,
̤̤ estrategias de mercadeo para crear compromiso en los clientes,
̤̤ un plan de comunicación para aumentar la concientización de la exposición
al riesgo,
̤̤ una guía para el consumidor en su decisión de compra final.
Por último, mejorar la relación con el asegurado a través de una comunicación clara y
efectiva puede ayudar a crear confianza y aumentar la retención de los clientes.

¿Cómo puede ayudar Swiss Re?
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estas brechas de protección. Tenemos las herramientas, la capacidad financiera y el
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Distribución del riesgo a
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de reaseguro personalizadas

Casos exitosos: desde inundaciones en Australia
hasta granizo en Argentina
Establecer un nuevo mercado de seguros abre las puertas a muchas oportunidades de nuevos negocios. Pero, presenta sus
desafíos. El caso de seguro de inundación en Australia es un ejemplo convincente de la rapidez y efectividad con la que el
seguro privado de inundación puede desarrollarse. Entre 2010 y 2011 varias regiones de Australia fueron golpeadas por severas
inundaciones causadas por precipitaciones prolongadas, lo que ocasionó el desborde de los principales ríos. Por lo menos 90
ciudades se vieron afectadas y más de 200.000 personas debieron ser evacuadas. El total de pérdidas se estimó en USD 6100
millones. En esa época, la inundación de ríos era una exclusión en la póliza de seguro residencial. Como resultado, la reputación de
la industria de seguros se vio perjudicada.
Sólo después de este evento, algunas compañías de seguro aprovecharon la oportunidad y comenzaron a ofrecer seguros de
inundaciones de ríos como una opción automática en pólizas de seguro combinado familiar. La identificación de zonas de
inundación posibilitó a las empresas comenzar a explotar esta oportunidad en un período de tiempo relativamente corto. La
flexibilidad y adaptabilidad a las necesidades de los clientes quedó garantizada, ya que los propietarios podían optar entre la
compra de una cobertura para el edificio únicamente, para el contenido de la vivienda únicamente o para ambos. A través de un
sistema de primas de riesgo y deducibles, la industria posibilitó la asequibilidad del producto así como también la sostenibilidad y
viabilidad económica del negocio. Usualmente la cobertura se ofrece hasta un límite. En un lapso de 5 años, la penetración del
seguro de inundación aumentó desde menos de un 10% a un 70%.
Ya en Argentina, el caso de la cobertura de granizo en el segmento de seguros de auto constituye un segundo ejemplo de cómo
ciertos desafíos pueden ser superados en pos de crear un mercado rentable y saludable. Hasta el 26 de junio de 2006, el granizo
era considerado una gran amenaza únicamente para la agroindustria. En el seguro de auto, granizo se incluía únicamente en las
pólizas de todo riesgo (que representaban, a la época, menos del 10% de las pólizas). Cuando una tormenta de granizo
inusualmente severa azotó la ciudad de Buenos Aires durante la tarde del miércoles 26 de junio de 2006, miles de automovilistas
se encontraron desprotegidos a la hora de tener que hacer frente a los daños sufridos a sus vehículos. Tras este hecho, las
compañías de seguro comenzaron a revisar sus estrategias con respecto a la cobertura de granizo. Actualmente, es muy raro
que el propietario de un auto excluya la cobertura de granizo de su póliza de seguros.
Recuadro 6

Referencias
[1] CAME, En la peor inundación, las PyMEs de CABA y La Plata deberán afrontar pérdidas por $531 millones, April 13, 2013
[Citado 2016, Marzo 2]. Disponible en: http://redcame.org.ar/contenidos/comunicado/En-la-peor-inundacion-las-pymes-
de-CABA-y-La-Plata-deberan-afrontar-perdidas-por-531-millones.993.html . CAME, La industria tuvo pérdidas millonarias con la
inundación y aún hay fábricas sin producir, Mayo 12, 2013 [Citado 2016, Marzo 2]. Disponible en: http://www.redcame.org.
ar/contenidos/comunicado/La-industria-tuvo-perdidas-millonarias-con-la-inundacion-y-aun-hay-fabricas-sin-producir.1002.html
[2] Universidad Nacional de La Plata, Estudio sobre la inundación ocurrida los días 2 y 3 de abril de 2013 en las ciudades de
La Plata, Berisso y Ensenada”, UNLP, 2013.
[3] AXCO, Insurance Market Report. Insurance Market Information: Non-life P C – Argentina. AXCO, 2015.
[4] En Argentina, la Secretaría de la PyME y Desarrollo Regional (SEPYME) clasifica a las empresas de acuerdo a su tamaño según
las ventas anuales en pesos. Los rangos varían de acuerdo al sector de actividad de pertenencia de la empresa. A modo de
ejemplo, de acuerdo a la clasificación de SEPYME una microempresa del sector industrial es aquella cuyas ventas no superan
$ 1.800.000, una pequeña es aquella cuya facturación se ubica entre $ 1.800.000 y $ 10.300.000 y una mediana la que supera
en ventas los $ 10.300.000 y no alcanza los $ 183.000.000. Para más información: Observatorio Pyme, Informe Especial:
Definiciones de PyMEs en Argentina y el resto del mundo. Fundación Observatorio Pyme, 2013.
[5] Datos del World Bank, extraídos de: http://data.worldbank.org/country/argentina
[6] Ministerio de Agroindustria, Presidencia de la Nación, Sistema Integrado de Información Agropecuaria. Extraído de:
http://www.siia.gob.ar/
[7] FAO, Livestock Sector Brief. Argentina. FAO, 2005. Disponible en: http://www.fao.org/ag/againfo/resources/en/publications/
sector_briefs/lsb_ARG.pdf
[8] Oficina de Riesgos Agropecuarios, Situación Actual y evolución de los seguros agropecuarios y forestales. Extraído de:
http://www.ora.gob.ar/seguros_evolucion.php
[9] Gobierno de la República Argentina, Tercera comunicación Nacional de la República Argentina a la Convención de las
Naciones Unidas sobre Cambio Climático, Buenos Aires, 2016. Disponible en: http://unfccc.int/resource/docs/natc/argnc3s.pdf
[10] Unidad de Coordinación de Fideicomisos de Infraestructura, Fondo Fiduciario de Infraestructura Hídrica.
Aplicación de los Recursos. Extraído de: http://www.ucofin.gov.ar/aphid.html
[11] World Bank, Project Operations [Citado 2016, Abril 8]. Disponible en: http://www.worldbank.org/projects/search?lang=en
searchTerm=argentina%20flood
[12] AA. VV., DP’12. Documento Pais 2012. Riesgo de desastres en la Argentina, Ministerio de Salud de Argentina, 2014.
Disponible en: http://www.msal.gob.ar/images/stories/ryc/graficos/0000000748cnt-2014-04_documento-pais.pdf

Título
Mantenerse a flote – El riesgo de inundación en Argentina
Autor
Alessia Barachetti
Contribuciones
Margo Black, Caspar Honegger, Florian Kummer, Nidia Martinez Avellaneda,
Jens Mehlhorn, Oliver Schelske, Brian Lynch Wade
Concepto y realización
Stephan Schreckenberg, Oliver Schelske
Edición
Richard Heard, Marisa Silva
Editor en jefe
Urs Leimbacher
Diseño gráfico y producción
Swiss Re Corporate Real Estate Logistics /
Media production Zurich
Infografías
Annie Wu
Imágenes
Getty images
Renuncia
Esta es una traducción de la publicación original en inglés. En caso de inconsistencias entre la versión en
inglés y esta traducción, prevalecerá la versión en inglés.
Todo el contenido de esta publicación está sujeto a derechos de autor con todos los derechos reservados.
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