El documento resume los hallazgos clave sobre inclusión financiera en América Latina del reciente informe Global Findex. Aproximadamente el 61% de los adultos latinoamericanos no están bancarizados y guardan su dinero debajo del colchón. El 39% posee una cuenta formal, variando entre países. Aunque los programas de transferencias de gobierno han ayudado, la mayoría de titulares de cuentas no dependen de agentes bancarios. Solo el 26% ahorra formalmente y el 8% pidió un préstamo formal recientemente. Los

1. América Latina: la mayoría aún guarda su
dinero debajo del colchón
ESCRITO POR ASLI DEMIRGÜÇ-KUNT, CO-AUTHORS: LEORA KLAPPER EN VIE, 2012-05-18 11:02
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Entregarle una tarjeta de débito o un billete de 10 dólares al encargado de un local de comida rápida
probablemente sea tan natural para la mayor parte de las personas como comprar su almuerzo
diario. Muchos no consideran que este sea un proceso aparte, sino una parte intrínseca del hecho de
"almorzar".
Sin embargo, esto no es necesariamente así para 250 millones de personas en América Latina y el
Caribe. Más del 60 por ciento de los adultos latinoamericanos aún no está bancarizado y, por lo tanto,
no tiene acceso al plástico, cheques, créditos u otras herramientas bancarias que les faciliten la vida
—y, en algunos casos, ayuden a alcanzar objetivos de vida como comprar una casa o ahorrar para la
jubilación.
Estos datos, cruciales para los diseñadores de política, investigadores y el público en general, son el
foco de atención del recientemente publicado Global Findex, un índice de Indicadores globales de
inclusión financiera.
¿Qué tan extendido es el uso de agentes bancarios en América Latina? ¿Cómo ahorrar las mujeres
bolivianas en comparación con las guatemaltecas? ¿En qué país es más común la posesión de una
tarjeta de crédito? El informe y la base de datos abordan preguntas clave como estas y proporcionan
respuestas exactas.
Anteriormente, la visión en torno a la inclusión financiera en la región era incompleta, y los detalles
poco satisfactorios. Un mosaico de datos provenientes de diversas encuestas de hogar y bancos

2. centrales, muchas veces incompatibles, representaban la única información disponible para hacernos
una idea de la región.
Con la publicación del Global Findex, ahora poseemos una base de datos integral, a nivel individual y
disponible al público que permite realizar comparaciones entre 148 economías respecto a cómo
ahorran los adultos, de qué manera toman préstamos, realizan pagos y gestionan el riesgo.
El mes pasado, el Banco Mundial publicó la primera ronda de base de datos del Global Findex, en base
a más de 150.000 entrevistas realizadas por Gallup Inc. junto a su Encuesta Mundial 2011. La base de
datos completa, el informe y la encuesta (en inglés, español y portugués) se encuentran
disponibles aquí.
Cuentas y pagos
Dado que la base de datos cubre 20 economías latinoamericanas a través de 40 indicadores, cada uno
divisible según género, edad, educación, ingreso y residencia urbana o rural, uno puede perderse
fácilmente en los matices.
Sin embargo, comencemos con los trazos gruesos: de acuerdo a los datos, el 39 por ciento de los
adultos de la región posee una cuenta formal, variando de 14 por ciento en Nicaragua y El Salvador a
56 por ciento en Brasil.
Esto ubica a América Latina y el Caribe en el mismo nivel que el resto del mundo en desarrollo, donde
el 41 por ciento de los adultos posee una cuenta formal. En las economías de ingreso alto, el 89 por
ciento de los adultos está bancarizado.
La expansión de los programas públicos de transferencia ha recibido mucha atención en la región. Los
datos indican que la recepción de pagos por parte del gobierno es una forma relativamente común de
utilizar cuentas formales.
A lo largo de la región, el 26 por ciento de los titulares de cuentas (y el 10 por ciento de todos los
adultos) afirma utilizar una cuenta formal para recibir pagos del gobierno. En el mundo en desarrollo
en general, el 15 por ciento de los titulares de cuentas afirma recibir pagos del gobierno a través de
sus cuentas.
También hemos escuchado mucho en los últimos años en torno a la expansión de los agentes
bancarios, pero los datos del Global Findex muestran que la mayoría de los titulares de cuenta no
depende en general de estos agentes para llevar a cabo transacciones bancarias.
A nivel regional, apenas el 5 por ciento de los titulares de cuenta indica que su principal método de
retiro o depósito sea "directamente en el mostrador de una tienda minorista" o "de alguna otra
persona asociada con su banco". Este valor es menor a 10 por ciento en todos los países encuestados.
Ahorros y crédito
La base de datos Global Findex también incluye importantes indicadores nuevos sobre el
comportamiento de los ahorristas. Alrededor del 26 por ciento de los adultos afirma haber ahorrado o
guardado algo de dinero en los últimos 12 meses; el 37 por ciento de esos ahorristas (o el 10 por
ciento de todos los adultos) ahorró en una institución financiera formal.

3. En países como Bolivia o Perú, la brecha de género en el comportamiento de los ahorristas formales
es casi inexistente, mientras que las mujeres guatemaltecas, en una proporción de menos de la mitad,
fueron menos propensas que los hombres a ahorrar en una institución financiera formal en los últimos
12 meses.
Cuando hablamos de crédito, el 19 por ciento de los adultos de la región informa poseer una tarjeta
de crédito, comparado con un 5 por ciento en el resto del mundo en desarrollo. La penetración de las
tarjetas de crédito es cercana al 30 por ciento en Brasil y Uruguay. Apenas el 8 por ciento de los
adultos informa haber pedido un préstamo en una institución financiera formal en los últimos 12
meses.
Los no bancarizados
¿Por qué el 61 por ciento de los adultos —más de 250 millones de personas— de América Latina y el
Caribe permanece fuera del sistema financiero formal?
El 55 por ciento de los no bancarizados alega que no tiene dinero suficiente para abrir una cuenta
formal, el 40 por ciento dice que las cuentas son muy caras, y el 21 por ciento dice que carece de la
documentación necesaria (se permiten varias respuestas). Comparado a otras regiones, los adultos no
bancarizados en América Latina son especialmente propensos a mencionar el costo y la
documentación como obstáculos.
Una alternativa cada vez más común a las cuentas formales en algunas partes del mundo es el dinero
móvil. El uso de teléfonos celulares para pagar cuentas, enviar o recibir dinero es mencionado por
apenas el 3 por ciento de los adultos de América Latina, pero ese valor sube a 15 por ciento en Haití,
donde la mitad de esos usuarios de dinero móvil no está bancarizado.
La base de datos Global Findex permitirá una comprensión más profunda y matizada del
comportamiento financiero de los adultos en la región y en todo el mundo.
Luego de la publicación de las rondas siguientes, estos datos pueden utilizarse para evaluar la
expansión de los agentes bancarios y el dinero móvil, así como el impacto de otras reformas para la
inclusión financiera a nivel nacional.