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Para más información:Vea el estudio realizado por el CRL sobre las tarjetas decrédito: http://rspnsb.li/S2HQJbComuníquese ...
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La situación del crédito - Las tarjetas de crédito

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Esta presentación describe las conclusiones de nuestro estudio, State of Lending, del capítulo “Las tarjetas de crédito.”

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  • Soy Kathleen Day del Center forResponsibleLending y voy a presentar un resumen sobre la situación de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos. La noticia más importante sobre este tema sigue siendo el éxito obtenido por el CreditCardAct que fué aprobado en 2009 e implementado a comienzos del año 2010.  Desde ese entonces la evidencia demuestra cuan exitoso ha sido en controlar las practicas engañosas e injustas, y en lograr que el proceso de fijación de precios sea uno más preciso.  Cuando el proceso de fijación de precios es más estricto, aumenta la competencia, lo que resulta en una eventual disminución de los precios.
  • • Los emisores ya no pueden aumentar las tasas de los intereses en los balances existentes a menos que el portador de la tarjeta de crédito se encuentre atrasado en un pago por más de 60 días o más, si ha acordado una tasa de interés variable o si un interés que es parte de una promoción en particular llega a su fin. Si la tasa de interés se aumenta debido a falta de pago, pero la persona paga a tiempo durante los siguientes seis meses consecutivos, el prestamista/ emisor ha de volver a cobrar el interés anterior más bajo.  • Todos los pagos sobre el balance mínimo son asignados al balance que tenga el interés más alto.  • Se deben eliminar los cargos por sobregiro. A menos que un cliente haya expresamente dicho que desea exceder el límite y entienda que se le aplicará un cargo al hacerlo.  • Se debe tener en consideración la capacidad que tiene un cliente para pagar sus deudas antes de entregarle una tarjeta de crédito o antes de aumentar el límite de crédito que tiene en una tarjeta ya existente.
  • Estos cambios se han puesto en práctica por más de dos años. Como predijeron los grupos de presión de la industria, esto se ha logrado sin que haya resultado en un aumento en el costo del crédito ni en la disponibilidad del mismo.  De hecho, nuestros estudios demuestran que las protecciones al consumidor no perjudican la solidez de un banco, sino que lo benefician.
  •  Nuestro estudio encontró que las pérdidas sufridas durante la reciente recesión económica fueron más dramáticas en las compañías que llevaban a cabo prácticas engañosas.  Aquellas prácticas que benefician al consumidor, a la larga también benefician a los negocios.
  • Mientras más frecuentemente un banco lleva a cabo prácticas que perjudiquen al consumidor, más grade demostró ser su pérdida durante la recesiónEntrando en la recesión, no se podía estimar o predecir cuan grande sería la pérdida de determinada empresa por su tamaño, por el tipo de tasa de interés o por el por ciento de la pérdida.  El tipo de prácticas es lo que mejor predice la cantidad de pérdidas a sufrir  Las prácticas engañosas tales como las prohibidas o controladas por CARD Act no reducen el riesgo de un prestamista. Lo que logran es aumentar la probabilidad de que el prestamista no pueda cumplir con sus pagos.
  • * Si los emisores de tarjetas de créditos pueden aumentar los intereses si dan 45 días de notificación a los portadores de la tarjeta de crédito. Pero si el consumidor no quiere aceptar el interés más alto, tiene el derecho de cerrar la cuenta y pagarla durante un período de cinco años.  * No está permitido cambiar arbitrariamente ninguno de los términos de las tarjetas de crédito otorgadas a los pequeños negocios.  * No se puede por ninguna razón cerrar cuentas o reducir líneas de crédito si notificación. Deben esperar 45 días antes de imponer cargos por excederse del límite. *No se puede requerir que los portadores de tarjetas de crédito presenten sus reclamos a través de arbitraje mandatario en vez de acudir a corte.
  •  *Especialmente oneroso cuando los bancos re-ordenan transacciones de una manera que aumenta los sobregiros.
  • La situación del crédito - Las tarjetas de crédito

    1. 1. La situación del crédito en los Estados Unidos y el impacto en los hogares Las tarjetas de crédito Sarah Wolff 12 de diciembre de 2012 ©Center for Responsible Lending
    2. 2. Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera común para los consumidores• El 68% de los hogares estadounidenses Total de la deuda pendiente de tienen una tarjeta de crédito; El 40% de las tarjetas de crédito en los estos hogares tiene algún balance Estados Unidos pendiente. 2000 2003 2006 2009 2012 $1,050• En los Estados Unidos existe un balance $1,000 $950 total de más de 850,000 millones de (in Billions) $900 dólares en deudas pendientes de tarjeta $850 de crédito. $800 $750• El 40% de los hogares de bajos o $700 medianos ingresos utiliza una tarjeta de $650 crédito para pagar los gastos básicos. $600
    3. 3. El “Credit Card Act” funciona• Controla muchas de las prácticas engañosas e injustas• Hace que la fijación de precios sea más clara
    4. 4. Algunos de los cambios que ha traído el “Credit Card Act” han sido...• Controla el aumento en la tasa de interés de balances existentes• Los pagos que sean mayores que el mínimo se aplican al balance con el interés más alto• No se pueden aplicar cuotas por pasarse del límite de la tarjeta de crédito (si el cliente no elige)• Se presta más atención a la capacidad que tiene el cliente de efectuar los pagos
    5. 5. Se ha demostrado que los reclamos de los prestamistas no tenían fundamento• Las reformas no aumentaron el costo de las tarjetas de crédito ni las hicieron menos comunes• Las protecciones al consumidor no perjudican la seguridad de los bancos- sino que ambas cosas van mano a mano.
    6. 6. Los estudios del CRL demuestran que …• Las pérdidas aumentaron más en aquellas compañías que llevaban a cabo prácticas engañosas• Lo que perjudica al consumidor perjudica a los negocios
    7. 7. ¿Por qué?• Los prestamistas alegaban que el alto costo de los préstamos y de los intereses era una herramienta para protegerse del alto riesgo en que incurren. Se ha demostrado que esto es FALSO• Estos cargos, no mitigaban los riesgos sino que ERAN en sí el riesgo y que lo estaban aumentando.
    8. 8. Muchos problemas siguen existiendo. Todavía hay mucho por hacer.• Los prestamistas pueden aumentar las tasas de interés en el futuro por cualquier razón• En muchos casos los prestamistas insisten en el arbitraje obligatorio y limitan las soluciones disponibles para aquellos consumidores que hayan sido tratados injustamente
    9. 9. También existen problemas con las tarjetas de débito y las tarjetas prepagadas …• Los cargos por sobregiros deberían ser prohibidos tanto en las tarjetas de débito como en las tarjetas pre- pagadas• La conveniencia y la seguridad de las tarjetas pre- pagadas se pierde con los cargos excesivos y escondidos que le imponen• Los cargos por sobregiro en las tarjetas pre-pagadas deben ser eliminados
    10. 10. Para más información:Vea el estudio realizado por el CRL sobre las tarjetas decrédito: http://rspnsb.li/S2HQJbComuníquese con nosotros a través de: Kathleen Day (DC): 202-349-1871 Graciela Aponte (CA): 510-379-5518 (en español) Ginna Green (SC): 510-866-5989

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