Este documento ofrece consejos sobre cómo evitar prestamistas abusivos y mantener la vivienda. Advierte sobre señales de alerta como promesas de aprobación garantizada sin verificar ingresos, comisiones excesivas, costos futuros altos, y retrasos en el cierre. También proporciona recursos como agencias de crédito, organizaciones de asesoría hipotecaria, y números de teléfono para obtener más información y ayuda.

1. TENGA CUIDADO CON LOS • Administración de documentos deshonesta. Los Agencias que le reportan su historial crediticio:
PRESTAMISTAS ABUSIVOS prestamistas y agentes de hipotecas éticos siempre le
• Equifax (800) 685-1111 www.Equifax.com.
requieren firmar documentos claves para el préstamo, y
Aquí le presentamos algunas señales de advertencia: • Experian (888) 397-3742 www.Experian.com.
nunca le piden firmar un documento en blanco que lleva
• TransUnion (800) 916-8800 www.TransUnion.com.
• Algo suena demasiado fácil. Por ejemplo, “aprobación una fecha anterior a la fecha en la que firma.
garantizada” o “sin verificación de sus ingresos”, sin tomar Vaya a www.AnnualCreditReport.com para pedir una copia The National Association of REALTORS®,
en cuenta el empleo, historial crediticio y bienes actuales sin costo de su reporte crediticio, una vez al año o llame al “La voz de los bienes raíces”, es la asociación comercial
del prestatario. Estas aseveraciones indican que el RECURSOS ADICIONALES 877.322.8228.
más grande de los Estados Unidos, y representa a más
prestamista no le pone atención a las posibilidades que Para recibir consejos de inmediato, llame al 888-995-HOPE Vea también www.FTC.gov. de 1,3 millones de miembros que se dedican a todo
tiene usted de cumplir con los pagos a largo plazo. (4673) para hablar con un consejero sobre la manera de aspecto de las industrias de bienes raíces residenciales y
• Comisiones excesivas. Comisiones o emolumentos de evitar la ejecución de su hipoteca. Los consejeros están a su comerciales. Para mayor información, visite
prestamista o agente hipotecario más altos de lo disposición las 24 horas del día, 7 días a la semana en inglés RECURSOS DE CONSEJERÍA www.REALTOR.org.
acostumbrado en su mercado. Ya que estos costos pueden o en español. También puede ir a www.995hope.org para Son de muchísimo valor las organizaciones sin fines de lucro
financiarse como parte del préstamo, son fáciles de ocultar mayor información. The Center for Responsible Lending es una
que se dedican a asesorar a los consumidores con evitar la
o de minimizar. Cuando se trata de préstamos competitivos, ejecución hipotecaria. organización sin fines de lucro, sin afiliación de partido,
Recursos de HUD:
es posible negociar el costo de las comisiones. No es raro de investigación y política que se dedica a proteger al
que los compradores de viviendas paguen sólo el 1 por • Para una lista de agencias de consejería aprobadas por • NeighborWorks® son organizaciones que colaboran con la propietario y las finanzas de la familia desempeñándose en
ciento del total del préstamo con préstamos preferenciales. HUD, por estado, vaya a www.hud.gov/counseling. Homeownership Preservation Foundation en apoyo a un
la eliminación de prácticas financieras abusivas. CRL está
Como contraste, un préstamo abusivo típico le podrá costar servicio por teléfono por toda la nación – 888-995-HOPE.
• La página internet de HUD – Cómo evitar la ejecución afiliado con Self-Help, una de las instituciones financieras
5 por ciento o más. De día o de noche hay consejeros a su disposición para
hipotecaria – se dirige a los prestatarios con hipotecas de desarrollo comunitario más grandes a nivel nacional.
ayudarle a recuperarse económicamente. (En inglés y español)
• Altos costos en el futuro. Las hipotecas de tasa de interés aseguradas por FHA, pero puede atender a otros
prestatarios, también. Vaya a www.hud.gov/foreclosure. • Las agencias de consejería, así como las organizaciones de
Para mayor información, visite ¿TIENE DIFICULTADES
ajustable de alto riesgo cuando el monto del pago sube www.ResponsibleLending.org.
mucho después de pasar el periodo del “interés incitante”. Freddie Mac: “Keeping Your Home, Protecting Your
NeighborWorks®, le pueden ayudar a evitar la ejecución
hipotecaria. Podrá encontrar la organización más cercana a NeighborWorks® America crea oportunidades para mejorar SHOP PAGAR SU HIPOTECA?
WHEN YOUCON FOR A MORTGAGE,
Estas hipotecas no son adecuadas para las familias que ya
han tenido dificultad en saldar otros préstamos. Los
Investment.” Vaya a www.freddiemac.com y busque el folleto
insertando el nombre entero del folleto en la sección de
usted por el internet – www.nw.org. la vida de las personas y fortalecer sus comunidades,
dándoles acceso a ser propietarios de vivienda y acceso a
“DO YOUR HOME WORK ”
compradores de casas deben evitar tener que pagar saldos búsqueda. • En el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo
únicos y grandes de préstamos que llevan un pago mayor al Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en viviendas de alquiler seguros y a su alcance económico.
Ginnie Mae: Para ver una calculadora sencilla que ayuda a Para mayor información, visite www.NW.org.
vencimiento. inglés) encontrará una lista de organizaciones de consejería
estimar cuánto puede gastar el comprador de casa, lea “How
• Retraso con el cierre. El prestamista pospone la fecha del aprobadas por HUD por estado (www.hud.gov/counseling).
Much Home Can You Afford?” http://www.GinnieMae.gov.
cierre, así dejando caducar su promesa de un préstamo a Nosotros recomendaos que se utilice la lista como punto de
“Looking for the Best Mortgage” es un folleto que emiten partida para encontrar a buenos consejeros. También puede
costo razonable.
11 agencias federales sobre cómo buscar, comparar y llamar al 800-569-4287 o al TDD 800-877-8339
Aprenda cómo evitar la ejecución
• Propiedad sobre valorada. Las tasaciones infladas negociar el mejor préstamo hipotecario.
permiten la inclusión de comisiones excesivas al préstamo,
(dispositivo digital para la sordera). hipotecaria y quedarse con su casa
www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/mortb_1.htm.
y resultan en que el prestatario deba más al banco que lo • Tenga cuidado con las empresas consultoras cuestionables
Americans for Fairness in Lending: Para ver recursos para con publicidad que indica que por un costo mínimo Octubre 2007
que vale la casa.
el consumidor relacionados con una variedad de temas de ayudarán a los propietarios de casa con contratar a un Item # 126-127
• Barreras al refinanciamiento. Sanciones al pagar por préstamos, vaya a www.affil.org. abogado para defenderles contra la ejecución hipotecaria
adelantado el préstamo que le afectan negativamente al en la corte, o que negociará en nombre del prestatario
Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages
prestatario cuando quiere refinanciar para saldar un asistencia del prestamista. Usted deberá llamar a
(the “CHARM” booklet) que publica el Federal Reserve Center for Responsible Lending NeighborWorks® America
préstamo costoso aprovechándose de un préstamo de bajo una organización de consejería aprobada por HUD, una
Board (FRB) y la Office of Thrift Supervision (OTS). 910 17th Street NW Suite 500
, 1325 G St., NW Suite 800
,
costo. organización local de NeighborWorks®, o al 888-995-HOPE
http://www.FederalReserve.gov. En el portal de RB, pulse Washington, DC 20006 Washington, DC 20005
• Préstamos sin cuota inicial. Estos préstamos se pueden “publications and education resources” y después “consumer antes de pagar o firmar ningún documento.
dividir en dos hipotecas, una de ellas con un costo mucho information brochures”.
más alto. Los compradores de casa deben asegurarse de National Association of REALTORS®
poder pagar el monto mensual. 500 New Jersey Avenue, NW
Washington, DC 20001

2. LAS HIPOTECAS CON “PAGOS CHOCANTES” CÓMO LOS REALTORS ® LE PUEDE HABLE CON SU PRESTAMISTA ¿Y SI LA PROPIEDAD VALE MENOS DE LO
USTED NO SE ENCUENTRA SOLO SI TIENE QUE USTED DEBE?
AYUDAR Uno de los primeros pasos que debe tomar es hablar con el
DIFICULTADES CON PAGAR SU HIPOTECA Las hipotecas por este estilo le pueden dar un “choque” cuando
ve los pagos:: Los REALTORS® se desempeñan en ayudar a las personas a prestamista o con la agencia que le cobra los pagos de En los casos en que el valor de la propiedad es menos que el
El auge del mercado de bienes raíces llevó a un índice sin la hipoteca. Mientras más pronto llama, mejor será su monto de la hipoteca, Los REALTORS® le pueden ayudar con
hacerse propietarios de su casa y buscan hacer todo lo
precedente de propietarios de vivienda, llegando casi a un 70 por • Hipotecas 2/28 y 3/27. Una hipoteca de tasa de interés posibilidad de llegar a una solución. Aquí tiene algunas de explicarle al prestamista por qué tiene sentido que el propietario
posible por asegurar que usted tenga los medios para cubrir
ciento. No obstante, ahora algunos propietarios se enfrentan ajustable de 2/28 o 3/27 le ofrece al prestatario un pago fijo las opciones que se le pueden presentar: venda la propiedad al mejor precio posible, y que después se
los gastos de vivienda.
con dificultades con el pago mensual de su hipoteca y no pueden durante el periodo inicial de dos o tres años antes de efectuar le perdone lo que resta de la deuda.
refinanciar su préstamo. En los últimos años, los prestamistas han aumentos de la hipoteca con una frecuencia de cada seis • La opción mejor y menos costosa con frecuencia resulta de • Abstención: Es posible que el prestamista le permita hacer
inventado nuevas maneras de formular las hipotecas para ayudar meses, por lo general. Después del periodo de “incitación con colaborar con su prestamista actual (o con la agencia que un pago parcial, o suspender algunos pagos, si usted le • Desafortunadamente, la cantidad de la deuda que cancela el
a las familias a comprar su primera casa y refinanciar su hipoteca la tasa de interés”, se efectúan ajustes de aumento en sus “lleva” el préstamo, agencia que contrata el prestamista presenta un plan razonable para actualizar su programa de prestamista se considera como ingresos cuando usted calcula
actual. Muchas de estas hipotecas ayudaban a las familias que no pagos mensuales de la hipoteca típicamente cada seis meses. para supervisar su préstamo). Pase la página para leer más pagos. Infórmele a su prestamista si usted anticipa recibir los impuestos que debe.
contaban con el dinero en efectivo para la cuota inicial, o cuyo sobre las opciones que tiene. un reembolso de impuestos, una bonificación, o si va a
• Hipotecas de pago del interés solamente. Una hipoteca • REALTORS® y el Center for Responsible Lending están
historial crediticio era menos que perfecto, a ser calificados para empezar un nuevo trabajo.
de este estilo le permite pagar sólo el monto que corresponde • Si su prestamista actual no quiere o no puede ayudarle, es colaborando para efectuar una ley pendiente para que los
préstamos conocidos con el nombre de préstamos “subprime”. al interés sobre el préstamo durante los primeros 5 o 10 posible que logre refinanciar su hipoteca actual con otro • Restauración: La restauración se refiere a saldar con un propietarios de casa no se encuentren con una cuenta de
Los préstamos “subprime”, o préstamos menos preferenciales, años, sin tener que pagar nada del monto principal del prestamista. Un REALTOR® le puede ayudar a encontrar a solo pago el monto total de todos sus pagos atrasados, impuestos que no pueden pagar.
tienen una tasa de interés y costos más altos, como por ejemplo préstamo. Al terminar el periodo de pago de interés solamente, prestamistas responsables que hacen préstamos de manera y esta opción se presenta normalmente al final del periodo
• Algunos prestamistas podrán requerir que usted firme un
penalidades por la cancelación adelantada del préstamo. Un la hipoteca requiere pagos mucho más altos para cubrir tanto justa y a su alcance. de abstención de pagos.
pagaré por el monto de la diferencia en la cantidad del valor
producto hipotecario muy popular y de gran difusión es la el interés como el principal pagable los años restantes del • Algunos gobiernos estatales y locales y organizaciones sin • Repago de la deuda hipotecaria: Si usted no puede de la casa y la cantidad que debe. Antes de firmar ningún
hipoteca de tasa de interés ajustable híbrida (ARM por sus siglas préstamo. fines de lucro ofrecen ayuda financiera para enfrentar el enfrentar el gasto de la restauración, pero sí puede documento, consulte con un consejero de vivienda o con un
en inglés). Las hipotecas de este tipo tienen un período inicial con • Opción de pago de hipotecas de tasa de interés problema creciente de la ejecución hipotecaria, en particular comenzar a hacer pagos para actualizarse, es posible que abogado.
una tasa de interés más baja (“interés incitante”), seguido de ajustable. Este tipo de hipoteca le permite al prestatario con los préstamos menos preferenciales. Pregúntele a su el prestamista le permita añadir una cantidad adicional
aumentos altos de la tasa de interés para la duración del préstamo. decidir cuánto pagar cada mes. Es posible pagar hasta menos REALTOR® o a su consejero a quién llamar. a su pago cada mes hasta ponerse al día con el préstamo. PARA SU INFORMACIÓN: REFERENCIAS PARA
El fuerte aumento en la cantidad de los pagos mensuales con que el interés, y añadir al monto total de principal el interés EL CONSUMIDOR
• Las agencias de consejería se dedican a ayudar a los • Modificación del préstamo: Es posible que su prestamista
frecuencia se conoce como “pagos chocantes” por lo que al que se quedó sin pagar. O se puede pagar sólo el interés o un prestatarios como usted. Vea Recursos de Consejería para acepte enmendar su hipoteca para ayudarle a evitar la Con el fin de informar a compradores y propietarios de casas
prestatario le choca la cantidad del aumento y se encuentra sin monto lo suficiente para cancelar el préstamo en el plazo de obtener algunas ideas. ejecución de su hipoteca. Las opciones incluyen: sobre las opciones hipotecarias que existen, la Asociación
posibilidades de pagar la nueva mensualidad. 15 o 30 años. Estas hipotecas son particularmente “chocantes”.
• Recuerde, es tan importante investigar a fondo el costo de • Sumar al monto del préstamo la cantidad que se dejó Nacional de REALTORS® (NAR por sus siglas en inglés) y el
Si usted se encuentra con dificultades en pagar su hipoteca por Center for Responsible Lending han publicado una serie de
las hipotecas como lo es con la compra de un auto o de de pagar, aumentando la cantidad del pago mensual
cualquier razón, o si anticipa tener problemas, es importante que Debe tener cuidado si su hipoteca tiene alguno de los siguientes folletos de información para el consumidor. El presente es el
cualquier otra cosa. Si consigue la tasa de interés y cargos para cubrir el resultante préstamo más grande.
se comunique con expertos y con su prestamista para encontrar ya elementos: cuarto de la serie, la cual incluye también:
una solución. Si se atrasa con los pagos y no toma ninguna acción, lo más bajos posible, se ahorrará miles de dólares durante • Permitir que agregue más años a su préstamo, reducir
• Un periodo con “una tasa de interés incitante” o “sin pagar el el plazo que tiene el préstamo. • Cómo evitar préstamos abusivos
el prestamista realizará una ejecución hipotecaria con su casa. la tasa de interés, y/o perdonar parte del préstamo,
interés” que se acaba, llevando a un gran aumento en su pago
Si esto ocurre, es posible que usted pierda su casa y todo el dinero • A veces la única opción es vender la casa. Claro que nadie para hacer menor su pago mensual. • Hipotecas Especializadas (no tradicionales): ¿Cuáles son los
mensual.
que ya invirtió en ella. Mientras antes actúe, mejores son sus mejor que un REALTOR® para ayudar al vendedor de una • Pasar de un préstamo de tasa de interés ajustable a una riesgos y cuáles son las ventajas?
posibilidades de evitar la ejecución de su hipoteca. • La opción de pagar menos que el total del interés que debe casa. Es mejor vender que permitir la ejecución de su hipoteca hipoteca con una tasa de interés fija, para no estar • Hipotecas tradicionales: Cómo evaluar sus opciones
en cualquier mes. Si ejerce esa opción, la cantidad que debe porque tendrá menos dificultades en ser aprobado para un
La organización Center for Responsible Lending calcula que 2,2 expuesto a aumentos en su pago mensual.
aumenta, no se reduce, ya que el interés que no está pagando préstamo en el futuro cuando quiera comprar otra casa.
millones de propietarios de viviendas en los Estados Unidos se suma al saldo de su préstamo. • Requerir que los montos para cubrir los impuestos y el NAR también ha sacado un folleto en colaboración con la
con hipotecas menos que preferenciales han perdido o están por • Tenga cuidado con la publicidad que ofrece “Efectivo por seguro se incluyan en el pago mensual de su hipoteca, asociación de la Administración Federal de Vivienda, de HUD:
perder su casa con el aumento de los pagos de las hipotecas de • Una tasa de interés ajustable con límites muy altos, o sin su casa/Cualquier situación” o “Compramos casas con para evitar enfrentarse con fuertes cuentas que pagar • Las mejoras en FHA son de beneficio para usted
alto riesgo. Estas familias podrán perder hasta $164 mil millones límites, en cuanto a la cantidad que puede aumentar su pago efectivo”. Los grupos de protección al consumidor han además de su hipoteca.
en términos de la plusvalía que tienen invertida en sus casas. mensual. encontrado que mucha de esta publicidad proviene de
organizaciones engañosas que incitan a los propietarios de • Embargarle la propiedad su prestamista a cambio de
Este folleto le ayudará a comprender las opciones que usted tiene • Un pago que no incluye una cantidad destinada a pagar los Encontrará todos los folletos en el portal web de NAR
vivienda con la promesa de rescatarlos de la ejecución perdonar la deuda. Esto le puede perjudicar su crédito,
y le dará sugerencias sobre cómo evitar perder su casa – sea cual impuestos a la propiedad y el seguro de propietario de (vea www.REALTOR.org/subprime).
hipotecaria inminente. Por desgracia, este “rescate” con pero es mejor que tener en su historial crediticio una
sea la hipoteca que tenga. vivienda. Si esta cantidad no la incluye en su pago mensual,
frecuencia implica que el prestatario les entregue con su ejecución hipotecaria.
se enfrentará a facturas de cuentas muy altas, las cuales no
Si se encuentra con anticipaba. firma el derecho de propiedad de la casa, con lo cual la
dificultades, llame al familia resulta despojada de su casa.